关于农村信用社服务“三农”存在的问题及改革与对策
农村信用社发展存在问题及建议
经济纵横◎苏静农村信用社发展存在问题及建议（作者单位：牡丹江市城郊农村信用合作联社）一、农村信用社发展存在的问题农村信用社建立初期由于制度政策问题致使不良贷款率偏高，经营效率也比较低下，初期招募的信用社职员在学历、素质以及业务能力方面都存在着一些问题。
因此就需要使用合理的科学技术理论，结合实际情况运用合理的分析方法对农村信用社进行准确定位并制定发展路线。
从当前农村信用社发展现状看，贷款回收难度大农户普遍还贷意识不强。
许多企业非法逃债，加之农村信用社管理存在漏洞，致使企业经济效益出现长期负盈利的情况，没有办法将投资收回致使无法偿还贷款。
结算机制有缺陷，使得信用社效率低下。
除此之外一部分农村信用社还在全国联行结算系统之外，这就造成信用社的结算受到一定的阻碍，给信用社日常业务的办理带来麻烦。
各类金融机构恶意竞争，也使得农村信用社的发展举步维艰。
农村信用社发展存在的问题主要表现在，一是自然因素导致不良信贷增多农村信用社多处于经济欠发达地区，资源相对贫乏，不利于农耕改作业的开展，而县域经济又主要以农业为支撑，种植业和养殖业易受天气、市场及病虫灾害影响。
支撑县区经济的企业又以中小企业为主，财务信息不透明，经营管理水平较低。
二是缺乏必要的抵押物，使信贷风险增加。
地方政府帮助符合条件的农民向农村信用社申请贷款。
尽管政府出于好意出台了政策，但并没有相应的财政资金支持，这类贷款的受众并没有好的经济基础来提供相应的抵押品。
在农村信用社建立之初，政府为扶持地方产业，通过农村信用社大量向农户和中小企业主提供贷款，因政策失误许多产业并没有发展前景又加之金融危机的影响使得企业破产形成了许多无法收回的不良贷款。
三是中间业务不健全，服务内容单一银行为客户办理的中间业务流程简单，成本损耗小，比较容易获得盈利，农村信用社的主要服务对象为农民，许多农民由于自身原因接受新的事物较慢，并不了解中间业务所能带来的便利，使得农村信用社的中间业务在农村很难开展。
探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议_调研报告完整篇.doc
探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议_调研报告自从江西省农村信用社开展改革试点以来，农信社历史包袱得到初步化解，经营状况开始好转，农信社支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，充分发挥了信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持了农村经济结构的调整，帮助农民增加了收入，现笔者以江西省××县农村信用社为例，剖析农村信用社改革的现状、作法及存在的问题和建议。
一、农村信用社目前改革的现状、作法××县农村信用社按照国务院、省政府和上级主管部门关于农村信用社改革精神和工作部署，本着“谨慎、积极”的态度，根据改革实施方案的规定，认真组织和开展了产权制度改革、增资扩股、清收不良贷款、票据置换和税款返还等工作，目前××县农村信用社实行的是两级法人改革模式，并选择中央银行专项票据支持。
全县按实际资不抵债数额的的规定置换，已申请发行万元专项中央银行票据等额置换信用社不良贷款和历年挂帐亏损××年月日，××县农村信用社与人民银行已经签订了改革试点专项央行票据协议书，各项改革工作正在有条不紊进行中。
截止××年月日，全县农村信用社各项存款万元，各项贷款万元，其中不良贷款余额万元，占贷款总额的；股本金余额为万元，比××年净增万元。
专项票据置换之后，全县农村信用社资本净额为万元，资本充足率可达到％，符合申请二级法人体制的专项票据发行的要求。
目前增资扩股工作正在积极地发展，清收不良贷款也有新的突破，税收返还工作正在积极与当地税务部门协调，××县农村信用社在这次改革中的主要作法是：（一）强化领导，广泛宣传。
首先，县联社成立了增资扩股、清收盘活等相应的领导工作组，由联社一把手挂帅，配备业务骨干，为做好增资扩股、清收盘活工作提供了组织领导和人员保证。
农村信用社存在地问题及政策建议
浅析我国农村信用社存在的问题及政策建议摘要对农村信用社目前的定位、省级联社的定位和功能、服务三农、县域范围市场竞争过度以及人员素质难以适应金融发展需要和债务负担过重等问题进行了剖析，并针对上述问题，提出相应的政策建议。
关键词：农村信用社；问题；政策建议1. 引言1.1我国农村信用社概述农村信用社是指经中国人民银行批准设立的，由社员入股组成的，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。
农村信用社具有独立的企业法人资格，以其全部的资产对其债务承担责任，并在依法享有相应的法律赋予的权利的同时承担相应的义务。
与现有的商业银行相比，两者在银行的本质上是没有区别的，其主要的区别是服务对象的范围不同。
但随着近些年农村信用社体制改革的推进，其服务对象已经突破了原有的限制，逐渐拓宽了放款渠道，不再是单一为社员提供金融服务。
1.2 我国农村信用社的发展阶段我国农村信用社在60多年的发展中，大致经历了以下三个阶段：第一阶段（1951—1996年），农村信用社初步形成阶段。
在这个阶段中，我国农村信用社的发展几经曲折，从1951年5月中国人民银行总行召开第一次全国农村金融工作会议开始到1957年，我国的农村信用社发展较为快速，网点数量大增。
但从1957年底开始受政治形势的影响，农村信用社的发展几乎停滞，甚至出现了倒退的现象。
直至1979年第三届三中全会以后，我国的农村信用社才开始走上了独立自主的开展存贷业务的道路。
但此时我国的农村信用社要接受农业银行的的领导和监督，带有浓厚的“官办”特色。
农民对信用社的经营活动失去了监督权。
第二阶段（1996—2003年），农村信用社改革整顿和规范管理阶段。
在此阶段，农村信用社由中国人民银行托管。
随着经济的发展，改革开放的不断深化，逐渐明确了农村信用社金融改革的目标和思路，强调要增强服务三农功能。
但因为人民银行既是农村信用社的金融监管机构，又是行业管理机构的双重身份，严重制约着农村信用社的长远发展。
农村信用社农信社改革和发展存在的问题及建议调研报告
农村信用社农信社改革和发展存在的问题及建议调研报告关于农村信用社农信社改革和发展存在的问题及建议调研报告应该要怎么写呢?下面是为大家搜集出来的有关于农村信用社农信社改革和发展存在的问题及建议调研报告，欢迎阅读!自从农村信用社开展改革工作以来，农村信用社的经营状况明显好转，支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，但同时也暴露出一些问题，本文针对农村信用社改革的现状、作法和存在的问题，提出了一些建议和对策。
(一)产权关系仍需进一步明晰多年以来，农村信用社产权不明晰，法人治理结构不完善，管理责任不落实，成为制约农村信用社发展的一个核心问题。
以法人为单位改革农村信用社产权制度，关键就是要农村信用社作为一个市场主体，实现“谁出资、谁管理、出了问题谁负责”这一目标。
这就要求股东在依照法律规定的范围内以自己的出资额来清偿债务，股东享有所出资产的收益权，企业由出资人或其雇用的经理人员来经营。
按照市场经济理论，产生这种效应的前提是生产要素的市场化流动、组合，而非政府行政主导。
农村信用社由于历史原因，使其自建社以来的所有改革均是政府行政主导的结果，社员投入资本的增多并不意味真正获得更多的表决权和管理权，使社员没有增加股本金份额的动力。
目前，股本金补充仍处于被动引导而非主动增资的局面，导致农村信用社股本金经过多次的清产核资和改革规范都难以达到真正意义上的股权意义，这种非真正意义上的“股权”成为制约农村信用社改革发展的关键问题。
(二)法人治理结构不完善农村信用社在由合作社转向现代金融企业制度过程中，现有的法人治理结构不符合或不完全符合现代企业制度的要求，还没有建立起决策、执行、监督之间的相互制衡机制，激励和约束也没有得到很好的匹配。
具体表现为：决策机构、执行机构、监督机构各自的职责分工尚未明确，现有的许多规定在实际操作中难以执行，决策权、执行权、监督权在实际工作中没有得到有效分离，股东会和理事会很难对信用社法人代表实施有效的监督和制约，“一长独大”的现象仍然严重。
昌吉州农村金融服务“三农”的问题及对策
发展银 行、 农业银行 、 农村邮政储蓄机构。 目前 ， 全州县 以下农 发展的困难 还比较多 ，三农 ”的多层次金融需求还不能得到 “ 区网点共有 １８个 ， ０ 其中邮政储蓄 ４ ０个 ， 农业银行 ２个 ， 农村 广泛而充分的满足。 长期 以来 ， 农村金融服务不能覆盖整个农
信 用社 ６ 个 。农业发展银行的分支机构只设 到县级 ， ６ 昌吉分 村 ， 金融支持不能完 全落到实处。
不充分。目前，昌吉州农村金融产品和 金融服务种类较为单 用覆盖率极小。
调 ， 上只有传统的存贷业务 ， 基本 有些地方 ， 民不仅贷 不到 农
款， 甚至连存款都要跑几十公里路程 。
（ 商业银行进入农村金融市场可能出现 的新问题 六）
１ 村的贫困户 、 ． 农 信用等 级不高的农 民、 养殖户 、 偏远乡
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农 村金 融
困
吕吉州农村金融 暇务 农 的 问题 对 策
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张 月 兰
（ 民银行昌吉州中心支行 人
摘
昌吉市
８ ０ ） ３ ０ １ １
要 ：三农” “ 问题 的解决 ， 直接或 间接依赖 于农村金融的发展和 支持。 目前农村金融 市场存在诸 多问题 ， 如
农村地 区金融机 构覆 盖率低、 竞争不充分 、 资金供给不足 、 少与金融服务相 配套的担保及保 险机制 、 缺 政策性金 融
（ ） 二 农村地 区资金供给不足 ， 定程 度上制约 了“ 一 三农 ” 村 的农户以及县域的小型龙头企业贷款仍将 困难 。 目前 ， 无论 经济的健康发展 是 农业 银行还是邮政储蓄银行 。 业务下 乡 首选的都是农村 ， 从农村金融市场来看 ， 新农村建设需要大量资金支持 ， 容 的优质信用户 ， 而这些农户恰恰也正是目前农村信 用社重点 量非常大 ， 而农村信用社小额信贷 和农 户联保贷款的发放主 支 持的优良客户 ， 真正需 要贷 款的贫困地 区、 对 弱势群体 ， 必 要用于解决农民简单的种植业 需求 ， 离农民 、 农业的发展需求 然会出现谁也不去支持的局 面。
对农村信用社改革方向的思考与对策
对农村信用社改革方向的思考与对策随着我国社会经济的不断发展，农村信用社在农村地区的崛起和发展也成为了众多农户和企业的首选金融服务机构。
然而，农村信用社还存在一些问题，需要加以改革，在未来的发展中提升其服务水平和效能。
一、农村信用社的改革方向1、注重市场化运营农村信用社作为一种金融机构，其前身为农民互助组，现已演变成为一种金融合作社。
为了更好地满足农民和小微企业的需求，需要引入市场化运营机制，进行差异化的经营。
通过运用金融产品的开发，降低成本和风险，从而实现可持续发展。
2、加强创新意识随着科技的发展和金融业的深入，农村信用社应该加强创新意识，利用新技术来提升金融服务的水平和效果，便于满足客户的需求。
例如可利用大数据分析技术来提高贷款风险评估的准确性，通过购买信用保险等方式来加强企业的风险管理，制定可信的金融产品标准等等。
3、提高服务质量人才是一项基本资源，服务质量是一个企业无法屈从的基本要求。
因此，农村信用社需要引进全国各地优秀金融人才，建立适合农民和小微企业的相应服务系统，实现优质、高效、标准化的服务体验。
采用现代化的管理方式，将操作和服务的力度放在供应链中的每一个环节，从而减少信息不对称的发生，进一步提高服务质量。
4、建立合理的法律体系建立完善的管理体系，并在政府的支持下，通过制定合理的制度和法律，维护农村信用社的生存空间，改变农村信用社长期以来依赖地方政府的情况，如此一来，就更能为农民和小微企业提供合理、高效的金融服务。
二、对农村信用社改革的对策1、完善培训体系为了提高农村信用社人员的综合素质和服务水平，需要通过增加教育研究、组织培训和交流学习等方式来完善服务体系，为客户提供优质、高效的服务。
2、积极开发金融产品农村信用社需要考虑优化产品结构，根据客户的需求开发不同类型的金融产品，提高市场拓展能力和创新意识，在保证风险控制的同时不断推出高质量的金融服务产品。
3、加强风险管理对于农村信用社而言，金融风险是必然存在的，需要积极采取完善的风险管理措施来规避和减少风险。
浅议农村信用社发展中存在的问题及对策
浅议农村信用社发展中存在的问题及对策今年农村改革进程愈来愈快，农村信用合作社随着改革中的撤销信用站、增资扩股、贷款五级分类、央行专项单据兑付等工作的展开，信用社本身的问题也就随之暴露出来。
突出的问题主要有以下三个方面：撤销信用站带来的存款增势缓慢；股本金不稳定；不良贷款持高不下。
具体问题如下：一、撤销信用站带来的存款增加缓慢，乃至趋减信用站撤销后，一部份具有实际操作技术的原信用社代办员迅速成为邮政储蓄代办员，而代办员为了增加手续费收入，极力吸取新增农村存款,转换到期存款，致使县域资金外流现象加重，信用社存款增加缓慢乃至趋减。
另外撤销信用站由于宣传不到位，老百姓对于信用社的稳定和服务“三农”的宗旨产生质疑；而且由于取存款距离信用社较远,不如以前方便，也致使了一部份存款外流。
截止8月末，我社撤销信用站后累计活期储蓄存款支取1270万元，按期储蓄存款提前支取1000万元，到期支取2851万元，同比下降61.78%。
二、股本金不够稳定由于前两年信用社入股宣传不到位，没有依照农村合作金融机构的入股章程、招股说明等管理规定张贴于营业场所。
部份农人对股金的熟悉不够，为了增加收益，盲目把存款转化为股金。
而一旦家庭出现突发事件，便不顾股金管理规定要求退股、转股；还有的股民由于入股的部份信用社经营效益不佳，得不到最大的投资效益，也希望退股、转股。
部份社员的退股、转股影响了其他股民的情绪，也争相退股转股，这就严重影响了信用社的资金稳定和健康发展。
三、不良贷款持高不下，严重制约信用社的发展近几年，两呆贷款一直是制约信用社发展的绊脚石，农村信用社采取了多种手腕进行清收，但随着信用社资金的增加，部份信用社为了增加最大利润，盲目发放贷款，致使正常贷款中出现了大量不良贷款。
截止8月末我社正常中的不良贷款大约80万元，占正常贷款3477万元的2.33%。
另外央行单据置换的不良贷款，虽然采取了保全办法，但由于熟悉上的误区，信贷人员对此没有高度重视，致使置换的不良贷款置换后没有收回多少。
农村信用社改革中存在的问题及其对策建议——以贵州省为例
、
做实利润， 资本充足率达标” 的监管要求相去甚远。农信社主
要是“ 、 、 的传统业务 ， 他金融业 务几 乎是 空 白。 存 贷 汇” 其 ２ 农村金 融监管体制 不利 于农信社 的发展 。 、 现行的农村金融监管实践 ， 以商业 银行监 管标 准为 标 是 尺的。但是 ， 农村金融无论 在组织形 式还 是功 能特色 上都 极 具特色 ， 有别于一般商 业性金融 组织 。按 照商业 银行 标准 进 行监管 ， 降低 了监管 的针对性和有效性 ， 也抑制了其经 营活 力 和持续 发展 。比如农村合 作金融 机构 的贷 款结构 中用 于“ 三 农” 的比例 ， 就应 当是监 管 的内容 和标 准之一 ， 而不 是仅仅 按 照商业 银行 资产 的五级分类标 准对农村合作 金融机构进行 风 险评估 就完成监 管任务 了。这 样 的监 管 ， 是无法 保障 充足 的
成为全省银行业金融机构 中经营网点最多 、 务范 围最广 、 服 人 员规模最大 、 支农 力度最大的地方金融机构 。 目前 ， 有六 大特
色服务品牌 ： 是 破 解 “ 民 贷 款难 ” “ 户 小 额 信 用 贷 一 农 的 农 款” 二是填补农村金融服务 空 白的 “ 民服务 点” 三是服 务 ； 便 ：
和提倡企业集团及其他社会力量按照市场原则对经营困难要明确地方金融监管部门的监管范围和监管手段依据濒临破产边缘农信杜的兼并重组和收购让该死的尽快死种金融机构在农村金融市场的放贷规模存款规模等因素去让能活的尽快活起来促进市场机制的正常化整合社会资的变化授权地方金融监管机构对各类机构在农村市场蓓
公管研 共理究
农 材 信 用 社 改 革 中 存 在 的 问 题 及 其 对 策 建 议
— —
（ 州大 学 ， 州 贵 阳 ５ ０ ２ ） 贵 贵 ５０５
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关于农村信用社服务“三农”存在的问题及改革与对策
摘要】我国农村信用社在服务“三农”历程中，发的着重要的作用。
但是，由于各
地经济发展的差异及各地农村信用社自身发展的特点，使得农信社服务“三农”改
革中面临着一些问题。
本文首先分析了我国当前农村信用服务“三农”的改革中存
在的问题，继而提出了进一步深化农村信用社更好服务“三农”的对策建议，最后
对这一问题进行了总结．以期对我国农村信用社在服务“三农”的改革中提供一点
理论支持。
【关键词】农村信用社服务三农存在问题改革与对策
无论从历史责任、政治使命还是发展空间来看，农村信用社作为农村金融的
主力军，服务“三农”，建设社会主义新农村必将是其工作的重中之重。
但是实际
情况又是怎样的呢？笔者通过近几年来对部分农村信用联社进行了调查，发现农
村信用社在支持“三农”的实践中存在许多不尽人意之处。
由于各地方具体的政策，措施的差异，大量的农村信用社资金用于非农产业，还有各地农民的需求不同也
使得农村信用社服务“三农”不够充分。
再有，农村信用社出于为自身利益考虑，
在资金的投放上，把本该用于扶持“三农”的资金用于见效快，收益高的非农产业中。
综上所述，问题具体可以归纳于以下三个方面：
1、农村资金外流严重，导致扶持“三农”信贷资金供应不足
具体表现在：一是邮政储蓄增势迅猛，成为县域资金外流的主要渠道，邮政
储蓄由于其业务单一、力量集中，揽储优势更为明显，给农信社吸收存款带来了
巨大压力；二是随着商业银行经营管理体制的改革，各商业银行贷款管遍实行扁
平式管理，致使县级行贷款功能逐渐萎缩，成为实际意义上的大储蓄，资金大部
分上存，造成县域资金的外流；三是县域经济发展环境、投资环境、信用环境落后，使部分经营业主抽走资金到外地投资。
2、大量资金外流，加上贷款农户自身的条件因素而无法获得贷款。
大量资金源源不断进入股市，加剧资金外流。
随着各种投资理财产品的热销，股票和基金投资已成为分流本地区资金的重要渠道，农村信用社资金来源减少，
加上金融机构好多的贷款条件限制，使农信社可贷资金相应减少，影响农信社对
三农的支持力度，贷款增幅下降。
3、农村信用社对于农户小额信用贷款的实施态度消极，不能完全适应农户的
需求。
“三农”领域自身存在一系列障碍，生产周期长，对自然资源依赖性强，易受
灾害。
粮猪型生产结构和自给自足的生产模式很难改观，商品化程度低，再加上
近年的外出务工潮影响，务农队伍多是老弱病残妇，文化水平低，观念陈旧，经
营效益差。
诸如此类因素，导致农村信用社部分贷款，到期无法保证收回，经营
风险增大，基于此，农信社对“三农”贷款积极性不高，造成农户贷款难也就在情
理之中。
针对上述问题，建议采取下列措施：
1.国家要制定扶持政策，提高农村信用社支农积极性，避免信贷资金“农转非”。
我国作为农业大国，国家对农村信用社应实施必要的财税扶持：贫困地区信用社
免交营业税；欠发达地区农村信用社由县联社盈、亏相抵后统一交纳所得税；对
直接用于支农的贷款利息收入减免营业税。
同时，地方政府应当根据当地的实际
情况，积极正确地引导农民发展适合本地的农业产业，创造良好的农业环境。
信
用社作为地方金融机构，地方政府应把帮助信用社组织存款、清收不良贷款、增
资扩股等纳入工作重点，以引起地方政府对信用社工作的支持和重视。
2.应建立和完善农户贷款担保公司，发展农业生产保险。
这样，一旦发生借贷纠纷就可从多方面多渠道地进行救济，降低农村信用社
的信贷风险，提高农村信用社的放贷积极性，同时也可以有效解决农民贷款难的
问题，更好地为支持“三农”服务。
3.建立小额信用贷款风险补偿制度。
农户小额信用贷款有三个质的规定性：一是针对农户，二是额度小，三是信
用放款。
从这一贷款的规定性来看，本身带有防范风险的要素。
但目前小额农贷
的对象主要是支持弱质产业——农业，服务弱质区域——农村，扶助弱质群体——农民，这客观上决定了小额信用贷款最少会面临市场风险、管理风险、道德风险
等三个方面的风险。
作为一项国家信贷支农的新举措在全国广泛推行，国家未能
就小额信用贷款风险补偿问题及时制定一些相应的政策配套措施，给农村信用社
推广该项业务留下了后顾之忧，而农村信用社本身又面临着沉重的历史包袱，对
发放小额信用贷款缺乏动力支持。
因此，应尽快建立小额信用贷款风险补偿制度，从而促进国家信贷支农举措的有效落实。
农村信用社改革的基本目标除了解决农村信用社以上问题外，更重要的目标
还是要为“三农”提供金融服务,农村信用社改革必须以此作为基本约束条件。
农村
信用社的改革的两个指导性文件《深化农村信用社改革试点方案》、《国务院办
公厅关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》明确规定：深化信用社改革应
遵循以下原则，一是按照市场经济规则，明晰产权关系，促进信用社法人治理结
构的完善和经营机制转换，使信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、
自担风险(“四自”)的市场主体；二是按照为三农服务的经营方向，改进服务方式，完善服务功能，提高服务水平；三是按照因地制宜、分类指导原则，积极探索和
分类实施股份制、股份合作制、合作制等各种产权制度，建立与各地经济发展、
管理水平相适应的组织形式和运行机制；四是按照权责利相结合原则，充分发挥
各方面积极性，明确信用社监督管理体制，落实对信用社的风险防范和处置责任。
两个文件着重指出：不论采取何种产权制度和组织形式，都要按照现代企业制度
的要求，完善法人治理结构，建立决策、执行、监督相制衡，激励和约束相结合
的经营机制；都要坚持服务“三农”的经营方向，其信贷资金大部分要用于支持本
地区农业和农民。
因此，我认为在深化农村信用社改革中应当尽快制定一部完整的合作金融法
律作为配套措施。
对农村信用社的性质、地位、法人治理结构、组织形式、行为
规范、权利和义务及其社会各方面的民事关系以法律的形式确定下来，明确农村
信用社服务“三农”的经营宗旨，明确保护入股社员（股东）的合法权益，明确规
范农村信用社法人治理制度，明确各级管理部门的权利和义务，约束农村信用社
经营行为，防止超经济权利过度介入影响农村信用社经营管理，保障农村信用社
合法权益不受侵犯。
更好地规范经营管理行为，提高综合竞争能力以及适应我国
农村合作金融对外交流的需求。
深化农村信用社改革，改进农村金融服务，关系到农村信用社的健康稳定发展，事关农业发展、农民增收、农村稳定的大局。
中国农信社在改革的进程中，
会遇到种种问题，在理论的指导下，只有不断结合实际情况，不断解决新问题，
才能将中国的农信社改革不断向前推进。
使其成为中国农村金融的一个支撑、扶
持中国“三农”问题的解决。
参考文献：
1.《深化农村信用社改革试点工作手册》中国金融出版社2004年版
2. 宋文宣：《农信社要为建设社会主义新农村做贡献》，《中国农村信用合作》，2006年三月号
3. 杨少俊：《农信社改革未来之路》，中国金融网，2005年10月17日
4. 孙世成、马兰青：《农信社支持“三农”的难点与对策》，中国金融网，? 2006
年4月18日
5. 雷小洪夏柏承江小华：《就运行状况谈农村信用社的市场定位问题》，2004
年10月。