社保养老和商业养老
商业养老保险可靠吗
商业养老保险可靠吗
我国目前的养老体系由三大支柱构成：社会基本养老保险、企业年金和商业养老保险。
社保虽然覆盖广，但保障水平有限。
企业年金，由企业和员工共同缴纳，对企业而言负担沉重，，要想未来养老有保障，商业养老保险貌似确实是最好的补充手段。
但在我们身边又有多少人了解商业养老保险?这块“压仓石”是不是真的能保障老人的晚年生活呢?
提到商业养老保险，大部分人不以为然的样子，“你是说一年交两三万的那种商业险吗?现在不见得能起太大的作用。
”在他们看来要想老有所养，买什么保险都没用，人人都可能遭遇他父亲这样的落差：“拿我们家来说吧，我妈退休前是正科级的公务员，目前退休工资每月有3400多元。
像她这样的收入水平在我们家乡这样的小地方足以过得很‘有尊严’了;而我爸在工作的时候一个月都是四五千以上，现在一半也拿不上，这样的现实让我们都有点诅丧。
”
商业养老保险能不能保障老有所养，还是太过片面了呢?带着这个问题，发起了一个简单调查，结果显示，接受采访的30个人里，58%的被调查者认为不能从商业养老保险中得到养老保障;32%的人选择了不确定;10%的人认为自己从商业养老保险中获益了。
除了这30人外，还有不少市民表示，基本没有购买商业养老保险的这个概念。
退休后如何规划养老保险
退休后如何规划养老保险退休，是人生的一个重要转折点，意味着告别工作岗位，开始享受悠闲的晚年生活。
然而，要想让晚年生活过得安心、舒适，规划好养老保险至关重要。
首先，我们需要明确退休后可能面临的经济压力和风险。
随着年龄的增长，身体机能逐渐下降，医疗费用可能会大幅增加。
此外，日常生活开销、旅游娱乐等方面的支出也需要有稳定的资金来源。
如果没有提前做好规划，很可能会陷入经济困境，影响生活质量。
在规划养老保险时，第一步要对自己的财务状况进行全面评估。
了解自己目前的资产状况，包括存款、房产、投资等，以及每月的固定收入和支出。
通过分析这些数据，能够清楚地知道自己在退休后大概有多少资金可用，以及还需要多少资金来维持理想的生活水平。
接下来，社保养老金是退休后养老的基础保障。
我们要确保在工作期间按时足额缴纳社保，以获取应得的养老金待遇。
同时，关注社保政策的变化，了解养老金的计算方式和调整机制，以便更好地规划自己的养老生活。
除了社保养老金，商业养老保险也是一个不错的选择。
商业养老保险具有灵活性和多样性，可以根据个人的需求和经济状况进行定制。
在选择商业养老保险时，要仔细比较不同产品的条款、收益率、领取方式等。
可以咨询专业的保险顾问，了解产品的优缺点，选择适合自己的保险方案。
个人储蓄也是养老规划的重要组成部分。
在工作期间，尽量养成定期储蓄的习惯，将一部分收入存起来，积少成多。
可以选择开设专门的养老储蓄账户，进行长期的资金积累。
同时，合理规划资金的投资，例如购买国债、基金、银行理财产品等，但要注意风险控制，避免因追求高收益而导致资金损失。
如果有房产等固定资产，也可以考虑将其纳入养老规划。
例如，可以通过出租房产获取稳定的租金收入，或者在必要时出售房产以获取一笔较大的资金。
另外，退休后的兼职工作也是增加收入的一种途径。
如果身体状况允许，可以根据自己的兴趣和专长，从事一些轻松的兼职工作，既能增加收入，又能丰富生活。
在规划养老保险的过程中，还需要考虑到通货膨胀的因素。
商业养老保险条款
商业养老保险条款商业养老保险是一种基于商业模式提供的养老保险，其功能是为独立自主的个体提供养老保障，主要分为商业年金和商业养老金两种。
相较于传统的社保模式，商业养老保险更加具有灵活性和自主性，但其条款也需要特别注意。
一、商业养老保险条款的内容商业养老保险条款通常包括以下内容：1、领取养老金的时间：商业养老保险的领取时间不同于社保，其条款通常会规定年满多少岁或者一定期限内领取，因此在购买商业养老保险时需要注意。
2、保险金额和保费：商业养老保险的保费通常会受到多种因素的影响，例如年龄、保险金额、投保期限等，因此需要特别关注。
3、退保和保险金的处理：在某些情况下，投保人需要退保，此时需要了解退保的规定，包括退还保费的时间和方式，以及已经领取的养老金的处理等。
4、死亡保险金：商业养老保险通常会规定投保人在死亡时满足一定条件可以领取一定金额的死亡保险金，此时也需要了解规定的条件和保险金的领取方式。
5、续保和保险条款的变化：商业养老保险通常需要在到期时间前进行续保，此时需要查看保险条款中续保的规定。
同时，保险公司可能会调整保险条款，需要特别关注条款的变化。
二、注意事项在购买商业养老保险时需要特别注意以下事项：1、选择合适的产品和保险公司：商业养老保险产品众多，保险公司也不一定都可信，此时需要选择合适的产品和保险公司，可以通过询问朋友或者专业人员的意见进行比较，以免投错保险公司或者产品。
2、了解条款细节：购买商业养老保险前需要仔细阅读保险条款中的条文，了解养老金领取、保险金额、保费支付等细节，以免后期出现意外。
3、签订合同前仔细阅读合同草案：商业养老保险是一份保障合同，签订前需要仔细阅读合同草案，确保条款和你的理解一致，切勿轻信口头承诺或者过分相信销售人员的说辞。
4、了解退保和兑付规则：商业养老保险是长期性投资，出现情况需要退保或者兑付时需要了解具体退保和兑付规则，以免出现纠纷。
5、保持联系：购买商业养老保险后需要保持和保险公司联系，了解保险产品的运营情况、保险金是否到账等，以便及时处理风险。
社保与商保的区别
社保与商保的区别社保包括养老保险、医疗保险（医保）、失业保险、工伤保险和生育保险。
社保原则是“广覆盖，保基本”，覆盖面广，不存在拒保问题，但是保障较低，只能满足基本的保障需求。
连续交满规定年限的社保，就能拿到养老金。
养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。
基础养老金月标准为省（自治区、直辖市）或市（地）上年度职工月平均工资的20%，个人账户养老金月发放标准根据本人账户储存额除以120。
社保中的医疗保险，住院一般可报70%。
而且这70%的医疗费，限于扣除起付线500元后，在社保规定用药和规定项目内。
许多检查费（如核磁共振、伽玛刀等）、专家诊疗、高新尖诊疗技术，社保都是不报的。
一、社保对身故的人没有补偿，只把社保个人帐户余额及13个月工资退给遗属。
那么遗属的生活很难得到保障。
还有就是，如果意外发生在下下班或工作时，社保中的工伤保险可以起到保障作用。
其它非工作时间的意外或身故，是得不到补偿的。
随着环境污染，食品问题等我国重大疾病发病率逐然后增长且呈年轻化的发展趋势，我国大部分地区的经济发展能力还不足以承担起重大疾病的全部经济负担；而重疾的花费往往是一个“无底洞”。
而社保报销有限，面对重大疾病仅靠社保是无法解决治疗中高额的医疗费用。
二、社保无身故赔付，而许多商业健康保险是有的社保是事后给钱，而商保中的重疾险是确诊后就给钱。
商业健康险可提供罹患重疾所需要的高额治疗费用，所以一般建议商业重疾保险金额至少在10万－30万。
更可选择更好的医疗设备、药品。
·社保医疗的享受前提是按规定连续不断地缴费，而如果商业重疾险含有豁免条款，被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费，但保障继续有效。
社保对一些常见的、多发的、费用比较低的疾病，如肺炎、阑尾炎、腹泻等的报销还是比较可观的，但在重大疾病发生率越来越高、发病越来越年轻化、意外事故频发的今天，单有社保是远远不够，必须还得有商业保险作为补充。
建议一个成年人除社保外至少还要有20万元的意外伤害保险、20万元的重大疾病保险，商业保险是社保有效和必要的补充。
商业保险和社会保险的联系与区别
商业保险和社会保险的联系与区别一、两者的共性（一）两者的共性（1）都是以风险的发生为前提条件；（2）都是对风险进行转移；（3）都具有经济补偿性；（4）都是拥有强大的保险资金最后后盾。
（二）两者的区别1、经营主体不同：商业保险的经营主体是保险公司，社会保险是由劳动与社会保障部授权的社会保险机构。
2、行为依据不同：商业保险是依据合同实施的民事行为，以保险合同的形式体现；社会保险是依法实施的政府行为。
3、实施方式不同：商业保险是非强制性实施，社会保险具有强制性的特点。
4、适用的原则不同：商业保险的双方当事人的权利玉义务是对等的，也就是多投多保，少投少保，不投不保，强调的是“个人公平”原则；社会保险以贯彻国家的社会政策和劳动政策为宗旨，强调的是“社会公平”原则。
5、保障功能不同：商业保险可以满足人们一生中生活消费的各个层次的需求，即生存、发展与享受都可以通过购买商业保险得到保障；社会保险的是通过社会保险金的支付保障社会成员的基本生活需要，即生存需要、因而保障水平相对较低。
6、保费负担不同：商业保险的保费缴纳是投保人应尽的义务，收费标准一般较高；社会保险的保费通常是个人、企业和政府三方共同负担的，负担的比例因项目不同、经济承担能力不同而各不同。
二、商业养老保险与社会养老保险的比较（一）、商业养老保险与社会养老保险有着显著的区别1、保险性质不同：社会养老保险是国家依法强制实施的社会保险，属于政府行为，商业养老保险则是一种商业行为，保险人与被保险人之间完全是一种契约关系。
2、保险对象不同：社会养老保险的保险对象通常是法定范围的社会劳动者；而商业养老是由全社会的成员自愿参加。
3、缴费方式不同：社会养老保险费用一般由参保人员的单位代扣代缴，一部分交给国家，一部分存入个人账户。
商业养老保险的费用是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司。
4、养老金的发放单位不同：社会养老保险金由政府部门机构统一发放。
社保与商保的区别
课堂练习
• 小张，1975年7月出生，2000年9月参加工作。 小张， 月出生， 月参加工作。 年 月出生 年 月参加工作 假定60岁退休 岁退休。 假定 岁退休。假定社会平均工资恒定为 24000元/年，且个人帐户不计息。试算他的养 元 年 且个人帐户不计息。 老金和替代率。 老金和替代率。 • 1、假设小张一直按最低标准缴费。 、假设小张一直按最低标准缴费。 • 2、假设小张一直按最高标准缴费。 、假设小张一直按最高标准缴费。
• 月基本养老金=基础养老金+个人账户养老 金。
• 其中：基础养老金为本省上年度职工月平均工资的 其中： 20%，个人帐户养老金为个人帐户全部储存额除以 ， 120。 。
• 统一制度前参加工作，缴费年限（含视同 缴费年限）不满10年和统一制度后参加工 作，缴费年限不满15年的人员，退休后不 享受基础养老金，个人帐户储存额一次支 付给本人，有视同缴费年限的，工作每满 一年发给2个月全省上年度职工月平均工资。 同时终止养老保险关系。
岁退休， 按60岁退休，人均寿命 岁， 岁退休 人均寿命80岁 退休后活20年 一天三餐： 退休后活 年，一天三餐：
10元 10元×3顿×2人×365天×20年 365天 20年 43.8万 ＝43.8万 元
生命有多长？ 生命有多长？ 健康怎么样？ 健康怎么样？
•万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 未经授权请勿转载转发，
老保险费， 老保险费，到2000年，全省企业缴费费率统一为 年 全省企业缴费费率统一为20%。 。
国家
企业 %
个人 8%
统筹帐户
个人帐户
城镇个体工商户和灵活就业人员 的养老政策
社保与商保
切入
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拉近关系
– 解决有饭吃的问题
• 商业养老保险：
– 解决吃得饱、吃得好的问题
二者是相得益彰，而非相互冲突！
保险网络（）
社保的优点
• 1、可以有最基本最基本的生活保障。 • 2、领取无年限，活得越长领得越多，越划
算。
• 3、其中有一部分由用人单位交纳，对于有
工作的人相对比较划算。
课程大纲
社保:不再回避的话题
社保体系简介 社保和商保的区别 社保销售面谈技巧
2
社保:不再回避的话题
2
我的社保够用了， 不需要！
这是我给您设计的 养老、医疗商业险 建议书……
3
当 客 户 提 及 社 保
跳过
放弃 强攻
4
客户在变“聪明”：
与商业保险的接触面越来越广 对社会养老、医疗保险日益关注和了解 投保选择日益理性
15
收入的8%
个人交2%
单位交6%
100% 个人账户
30%
70% 统筹基金
自己的钱
门诊费用
住院费用80%
（最高上年度当地平均工资4倍）
基本医疗保险待遇
保障规定 社保封顶线
参保时间（T） T＜6个月 6个月≤T＜1年 最高支付限额 1万 2万
住院基本医疗费 用（M）
1年≤T＜2年
2年≤T＜3年 3年≤T
体工商户及灵活就业人员养老保险缴费基数由本人根据经济承受能力，在2013年 度全区城镇在岗职工年平均工资40%—100%之间自主选择。参考缴费数额如下： 选择40%，年缴费4175元;选择50%，年缴费5219元;选择60%，年缴费6262元;选择 70%，年缴费7306元;选择80%，年缴费8350元;选择90%，年缴费9393元;选择 100%，年缴费10437元。缴费基数每年以10%以上递增
社保是什么,商保是什么？看完就懂了!
社保是国家的一项基本福利，目的是为参保人员提供基础保障。
包括：养老、医疗、工伤、失业和生育5项。
1、社保的特点有一定的强制性、覆盖面广，提供的是最基本保障。
2、关于社保中的养老保障目前，不同的参保人群，养老退休金存在一定的差异。
一般来讲，政府机关＞事业单位＞企业。
政府机关及事业单位人员，如果工作达到一定年限，退休前和退休后差异不大。
但对于企业员工，就差异比较大。
据测算，总体来说，企业职工退休后的养老金大约只能拿到退休前工资的38%。
所以，商业养老险的补充对绝大部分的企业员工来讲，就尤为重要。
3、关于社保中的医疗目前社保医疗分为城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和农村合作医疗保险，统称为医保。
医保报销金额计算公式为：报销金额=（总额-丙类自费-乙类自付-起付线）X 报销比例如上图所示，医保只能报销可报部分。
不幸发生重大疾病后，很多药物不在医保范围内。
而且营养费、看护费、工资损失等医保也不能解决。
注：丙类自费：是指医疗费用中的丙类药品和丙类诊疗费用由参保患者全部自费。
乙类自付：是指医疗费用中乙类药品和乙类诊疗费用由参保患者先行自付10%（使用进口医用材料个人先自付20%）。
起付线：是指患者要自己要先承担一部分后，医保才按规定比例支付。
起付标准以下的住院医疗费由患者个人负担。
4、社保+商保生活更美好商业保险具有专业性强、机制灵活等特点，商保提供的各类意外、医疗、重疾和年金保险等产品能满足人们多样化需求。
如下图所示，社保和商保是很好的互补。
（1）起付和自付部分，可通过商保的门诊报销、住院津贴类险种进行二次报销，减少支出。
（2）自费内容和封顶线以外的费用可通过商保的健康险、重疾险来补偿，一旦确诊符合合同规定即可赔付，助力治疗、弥补收入。
（3）意外风险也可通过商保的意外险附加意外医疗责任来有效应对！。
如何选择商业养老保险领取年限？整理
让知识带有温度。
如何选择商业养老保险领取年限？整理如何选择商业养老保险领取年限？
如何选择商业养老保险领取年限?
专家答：对于不同的人群，商业养老保险领取年限是很有讲究的。
保险专家表示，商业养老金何时开头领取需要和领取年限相匹配。
目前，市场上的商业养老险在领取年限上通常有两种：
一种是保险期限为终身，虽说是终身，但大多条款的一般终止年龄为88岁或者100岁。
在后一种状况下下，被保险人活得越长越划算，养老金的开头领取年龄自然是越早越好。
同时考虑到通涨因素，养老金领取还是早点开头为好。
另一种领取年限为保证领取，如保证养老金领取10年或者20年。
在这样的险种条款下，从什么年龄开头领取，实际领取的总金额并不会有太大影响。
保证领取养老金一般承诺“家庭连续”，若被保险人没有领满10或20年的保证领取期，其受益人可以连续将保证年期内的余额领取完毕。
对于拥有社保的.城镇客户而言，养老金领取时间最好遵循“与退休年龄相连接”的一般性原则，与领取年限的条款匹配起来，做适当
调整。
一般来说，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就马上有养老金领取，生活水平上不会消失较大的波动。
那么，商业养老保险哪种好?
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千里之行，始于足下。
1、终身领取的养老险一般缴费较高，对于有家族长寿史的客户比较适合;
2、从养老规划的前期支出综合考量，保证领取的养老险事实上已经能满意大部分客户的养老需求。
如今保险公司在领取方式和时间上也更为敏捷，可以让客户自行选择。
文档内容到此结束，欢迎大家下载、修改、丰富并分享给更多有需要的人。
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商业养老保险哪种好一点？
商业养⽼保险哪种好⼀点？1、传统型养⽼险，这种保险产品利率⼀般固定在。
2、0%。
2、4%，但对于保险⾦领取时间、领取⾦额都可以事先协商确定。
2、分红型养⽼险，分红型养⽼险的收益可以分为两部分，⼀部分是保底利率，该部分是确定的，⼀般为1、5%。
2、0%，另⼀部分为分红收益，是不确定的，要根据保险公司的投资收益确定。
从古⾄今，养⽼问题⼀直是⼈们关注的重点，随着⼈们⽣活⽔平的不断提⾼，养⽼问题也得到了很好的提⾼。
市场上出现了很多，相对于⼀般的，商业保险也成了⼈们考虑的⼀个选择。
但很多⼈并不了解，商业养⽼保险哪种好？下⾯让我们⼀起来了解⼀下。
⼀、商业养⽼保险商业养⽼保险是商业保险的⼀种，它以⼈的⽣命或⾝体为保险对象，在被保险⼈年⽼或保期届满时，由保险公司按规定⽀付。
商业养⽼保险⼀般都有定额、定时或者⼀次性趸领这三种领取⽅式。
定额领取的⽅式和养⽼⾦相同，即在规定的单位时间确定领取⾦额，直⾄将保险⾦全部领取完毕。
不同之处在于社保养⽼⾦是以⽉为单位时间，⽽商业养⽼保险多以年为单位。
定时领取是约定⼀个领取时间，根据养⽼保险⾦的总量确定领取的⾦额数量。
⼆、商业养⽼保险类型消费者在养⽼保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本⾦安全性和领取便利度等⽅⾯都有所期待，但⽬前国内专注于退休养⽼的专业养⽼保险产品相对较少。
市⾯上的商业养⽼保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同⼈群应按需选择。
三、各类型具体情况1、传统型传统型养⽼保险的预定利率是固定的，并且以年⾦产品居多;2、两全型两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果3、投连型投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费⽤，盈亏全部由投保⼈⾃⼰负责4、万能型万能型产品⼀般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费⽤，因此此类产品适合长期投资，⼀般要在5年以上才能看到投资收益。
四、情况⽐较和适⽤范围传统型和两全型保险回报额度明确，且投⼊较少，⽐较适合⼯薪阶层的养⽼需求;⽽投连型和万能型保险由于投⼊较⾼、风险较⼤，⽐较适合风险承受能⼒较强的⾼收⼊⼈群。