第三节 人身保险市场供求分析

第三节 人身保险市场供求分析 .......................................................................... 2 一、人身保险市场供给................................................................................ 2 （一）人身保险市场供给的内涵.................................................................. 2 （二）影响人身保险市场供给的因素........................................................... 2 1.社会生产力水平....................................................................................... 2 2.国家的保险经济政策................................................................................ 2 3.保险市场机制 .......................................................................................... 2 4.社会保险保障水平 ................................................................................... 2 5.保险费率 ................................................................................................. 2 6.需求对供给的影响 ................................................................................... 2 二、人身保险市场需求及其影响因素........................................................... 4 （一）人身保险市场需求的内涵.................................................................. 4 （二）影响人身保险市场需求的因素........................................................... 5 1.文化、宗教影响......................................................... 错误！未定义书签。 2.社会保障水平 ............................................................ 错误！未定义书签。 3.政治经济稳定程度 ..................................................... 错误！未定义书签。 4.经济发展水平 ............................................................ 错误！未定义书签。 5.保险价格 ................................................................... 错误！未定义书签。 6.通货膨胀水平 ............................................................ 错误！未定义书签。 7.人口年龄结构 ............................................................ 错误！未定义书签。 三、人身保险市场供求平衡......................................................................... 8 （一）人身保险市场的供给过剩.................................................................. 8 （二）人身保险市场的需求过剩.................................................................. 9 （三）人身保险市场的供求平衡................................................................ 10 专栏： ... ... .........................................................................................11 第三节 人身保险市场供求分析 一、人身保险市场供给 （一）人身保险市场供给的内涵 人身保险市场供给是指在一不定期费率水平上，保险市场上各家保险企业愿意并且能够提供的人身保险商品的数量。人身保险市场供给可以用保险市场上的承保能力来表示，它是各个保险企业对人身风险的承保能力的总和。人身保险市场供给包括质和量两个方面的内容。人身保险市场供给的质既包括保险企业所提供的各种不同的人身保险商品品种，也包括每一具体的人身保险商品品种质量的高低；人身保险供给的量既包括保险企业为某一人身保险商品品种提供的经济保障额度，也包括保险企业为全社会所提供的所有人身保险商品的经济保障总额。

（二）影响人身保险市场供给的因素 1．保险需求 人身保险供给是以人身保险需求为前提的，因此，人身保险需求是制约人身保险供给的基本因素。

2社会生产力水平 2.国家的保险经济政策 国家对保险业的产业政策。保险市场上保险公司的多少、保险商品品种的多少，保险商品价格的高低，直接受到国家保险产业政策的影响，国家对保险产业的信贷政策、税收政策、审批政策、法律环境等，对保险业的经营产生重大影响，直接影响到保险公司的经营成本、经营利润、保险经营的稳定性和保险市场的竞争状况。

3.保险市场机制 4.社会保险保障水平 5.保险费率① 在市场经济条件下，决定人身保险供给的主要是保险费率，人身保险供给与人身保险费率呈正相关关系，保险费率上升，会刺激人身保险供给增加；反之，人身保险供给则会减少。 保险商品的价格或费率。在市场经济的条件下，保险商品的价格一般由保险市场上的供求情况来决定，同时，保险的价格反过来也影响保险需求与保险供给，一般的，保险价格偏高就会刺激保险商品的供给，而保险价格的偏低会使保险公司减少该险种的供给，因此保险的供给价格弹性为正值，遵循供给法则。但是，由于保险产品的特殊性，保险价格通过精算的收支平衡原理确定后，受保险市场的价值规律、供求规律、竞争规律和保险监管之间的相互作用，保险价格的上下浮动幅度实际上可能很小。

6.偿付能力 由于保险经营的特殊性所在，各国法律对于保险企业都有最低偿付能力标准的规定，因而人身保险供给会受到偿付能力的制约。另外，企业的业务容量比率

①以下参见魏华林，林宝清：《保险学》，高等教育出版社2006年3月第二版。 （=净保费收/净资产）也制约着企业不能随意、随时扩大供给。 保险公司的承保能力。保险公司的承保能力指保险公司承保风险的能力，换言之指保险公司所能提供的最大风险保障量的能力。从精算技术的角度来看，保险金额与保险费之间的精算对等关系，也使保险保费收入的总额与保险金的给付总额之间至少存在理论上的适应性，保险供给的保险金额越大，保险公司的保费收入也越多，而保险纯保费总量与保险保额具有精算的等价性，说明保险承保能力具有无限性。如果不计可能发生的资产风险、利率风险以及管理风险等，则保险公司只要有保费来源，便可以提供保险供给，但是在现实中，资产、利率、管理甚至价格本身的风险不可避免，所以保险公司的实际承保能力，总是要考虑其自身的承保能力和分保能力，实际承保能力的有限性，制约着保险实际的供给能力大小，一个保险公司扩大自己承保能力的主要方式是通过积累和扩大资本本和公积金，规模扩张，同时保证保费的连续性和维持保单的有效性，从而提升公司的承保能力和应对市场变化和竞争的实力。

7．互补品、替代品的价格 互补品价格与人身保险供给呈正相关关系。互补品价格上升，引起人身保险需求减少，保险费率上升，使人身保险供给增加；互补品价格下降，引起人身保险需求增加，保险费率下降，使保险供给减少。替代品与人身保险供给成负相关关系。替代品价格下降，人身保险需求减少，保险费率上升，使人身保险供给减少。

保险互补品和替代品的多少与价格。互补品和替代品的价格与数量多少直接从利润与满足需求方面制约了保险供给。保险商品的互补品有诸如资产评估业、汽车维修业、风险管理咨询业等行业提供的产品；保险商品的替代品有诸如银行业、证券业、行业自保等所提供的产品。

8．保险技术 人身保险的专业性、技术性很强，有些险种很难设计，因而即使有市场需求，也难以形成供给。从而，保险技术的难易制约了人身保险供给。 9．市场的规范程度 保险市场竞争对人身保险供给的影响是多方面的，市场竞争的结果，会引起保险公司数量上的增加或减少，从总的方面来看会增加人身保险供给；同时，保险竞争使保险人改善经营管理，提高服务质量，开辟新险种，从而扩大人身保险供给。 竞争无序的市场会抑制人身保险需求，从而减少人身保险供给，而竞争有序、为规范，则使保险市场信誉提高，从而刺激人身保险需求，扩大人身保险供给。因而，规范的保险市场会促进人身保险供给扩大，而不成熟、规范的市场则使人身保险供给受到抑制。 9．政府的监管 保险业是一个极为特殊的行业，各国对其都有相对于其他行业更为严格的监管，有些甚至是极为苛刻的。因而，即使保险费率上升，而由于政府的严格监管，人身保险供给也难以扩大。 政府的政策在很大程度上决定保险业务的发展，决定保险经营的性质，决定