理财规划方案设计

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二O一一年十二月 第 2 页 共 7 页

一、客户背景资料介绍 一对张先生和太太居住于连云港新浦区，两个人月收入共9000多元，存款11万，基金2万（买入时的，现已缩水到1万），日常支出每月2500元（主要是吃住，不包括非正常支出），双方父母目前均不需供养（都有退休工资）。 二、客户理财现状分析 家庭持有的投资资产应该多样化，这样有利于分散风险，比如可以尝试债股组合、银行理财产品以及黄金、收藏等投资领域。在积极投资寻找获利机会的同时，还有一点须注意：那就是适当开源、合理节流。在职业或专业领域寻找能够带来附加收入的工作项目，利用好业余的时间和成熟的技能。 对家庭支出合理规划，对家庭资产合理配置，是中年阶段理财的重点。欲投资获利，首先要避险，做一些防御性投资；在高收益投资项目上，也可以适当出击，以规避即将到来的高通胀风险。 第一步 了解家底 对家庭财务现状的分析是理财的起点。只有全面了解家庭的财务状况，才能在此基础上进行合理的规划。张先生的家庭收入构成显示夫妻双方月收入相差不大，属于“二人携手创明天”的类型。在家庭收入构成上，工资并不是唯一的收入来源，有利于分散单项收入的变动带来的可能性风险。 第二步 确定理财目标 家庭财富的积累、生活质量的高低与理财目标的优劣成正比。凡事预则立，不预则废。及早确定理财目标，实现目标才能有的放矢。确定有效的理财目标需要注意以下几个原则。 1.有效防范风险 日常生活中，每天都受到可能的意外、疾病的威胁，如果没有准备，一旦发生意外，将导致家庭财务的中断。因此，确定理财目标要有效防范风险，尤其是重大疾病和意外伤害方面的风险。 2.明确支出的轻重缓急 目标的时候，要区分哪些是必须的，哪些是非必须的，如日常基本生活、孩子的教育等属于即期支出；而购房、购车、旅游等则属于可以适当延缓的支出。将各种支出进行排序，坚持先急后缓的原则，减少不合理消费，逐步实现 第 3 页 共 7 页

预期目标。 3.量化目标 理财目标要在结合实际的基础上细化、量化，既不要好高骛远，又不能纸上谈兵。要清楚地了解实现这些目标所需要的期限，较短则需要比较保守的投资项目；期限较长，就可以进行一定程度的风险投资。 结合张先生的实际情况，其当前首要的理财目标是进行资产组合的调整，增加有效投资。 第三步 确定风险偏好 了解自身风险偏好是量身定做规划方案的基础。一般来说，风险偏好分为保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型和进取型。风险偏好越倾向于进取，越期望获得更大的收益，也越愿意承担更大的风险。 风险承受能力是制定个人理财规划的依据。投资者愿意承受多大的风险只能说明他的风险倾向，并不说明其风险承受能力。如果一个投资者在高收益的诱惑之下，根本不考虑自身的风险承受能力，投资一些完全不符合自身收益风险特征的产品，一旦出现风险损失，后果非常严重。投资的成败首先取决于对风险的认知程度。只有理性地对待自己的风险偏好，清醒地知道自己所能承受的风险大小，并据此选择相匹配的产品，才能在有效控制风险的前提下实现预期的财务目标。 家庭理财要坚持量入为出的原则，清晰了解家庭资金的变化。实际生活中，可以建立理财日记，记录每月的家庭收支，然后对此进行分析，特别要注意减少盲目购物等非理性消费，实现财富的逐步积累。 一、适当配置保险 保险是家庭理财中必不可少的。人寿保险不但可以确保家庭意外情况下的生活保障，还能补充晚年的家庭收入，提高生活质量。如中国人寿[16.30 1.24% 股吧 研报]保险公司的国寿祥泰终身寿险、新华保险公司的红双喜盈宝利两全保险以及平安保险公司的金宝盆两全保险等。此外也需要关注健康保险。一场大病往往会引起倾家荡产，单纯的医保根本满足不了现实的需要。对张先生的情况，可以考虑太平洋[9.30 3.33% 股吧 研报]保险公司的“乐享安康”保险；中意保险公司的中意年年安康重疾险以及恒安保险公司的欢笑满堂两全保险等。 第 4 页 共 7 页

二、做风险性投资 张先生风险承受能力较强，有必要涉入一些高风险的投资项目，逐步扩大家庭资产规模。我国股市日趋规范，可以适当的介入股市，但是目前行市不佳，需要在合适的时候适时介入。而开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，购买成长性好、运作稳健的开放式基金也会取得较高的收益；另外，银行为了吸引客户，往往会利用专家团队的研究优势，设计发行一些理财产品，有保本型的、有高风险高收益型的，寻求稳妥、能保值的理财产品，是投资的重要选择。结合实际情况，其投资分配做如下建议：30%配置基金，20%配置银行理财产品，20%配置股票，30%配置定期存款。 第四步 后续跟踪，及时调整 综合考虑家庭的需求后，确立的理财目标应该是多层次的。随着年龄的增长，生命周期的变化，目标也会相应发生变化，理财方案也要适当调整。家庭理财，是一个长期、动态的过程。市场情况瞬息万变，在全球金融快速变化的大环境下，更应该及时地审视和调整家庭财务结构。在理财的过程中多关注自己家庭财务状况的变化，包括收支变化、资产负债情况以及其他日常消费的变化等，同时要了解经济发展的走势，多与理财师沟通交流，及时了解市场信息。建议每半年对自己的理财方案做一次梳理，不断检视并优化自己的投资组合，确保投资规划一直在靠拢目标。 三、客户理财方案设计 我建议从以下三个方面进行规划： 1.关注低保费高保额的定期险种。终身寿险虽然保障时间长，但保费高，因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上，可重点关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险，比终身寿险费率低，对很多收入低的家庭来说，在有房贷、债务压力和家庭资金积累阶段，拥有一定的保障，也就达到基本的投保目的了。 2.以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种，也就是先投保没有消费型的短期险种，在经济上比较充裕时，再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时，也需要分清主次，要先考虑寿险、健康险、意外险的保障，然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。 第 5 页 共 7 页

3.保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保，每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础，不给家庭支出带来沉重的经济负担，又能最大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。张先生家庭月固定收入3000元左右，每年可承受3600-7200元左右的保费支出。所以在确定保额时，保费不要超出预算。 方案一： 在考虑理财规划之前，我们都必须客观地评估:当客户的家庭发生紧急情况时，客户是否已经准备好了应急费用；当客户生病的时候，客户是否已经准备好了足够的医疗费用；当其发生意外的时候，是否已经准备好了家人的生活费用、父母的赡养费用、孩子的教育费用等费用。先生与妻子两个人每月的固定工资收入大概在9000元左右，一份好的理财规划，应该由应急资金及保障型保险组成，张先生现有现金及活期存款3万元多一点，建议作为家庭的应急资金。我们主要从家庭保障和疾病、医疗三方面开始考虑。因为现在社会统筹保障只能解决基本的医疗问题，所以我提供的方案着重解决客户家庭财务保障需求21.6万元，主要考虑到客户有房贷及家庭生活费用的负担。其中包括定期寿险10万元、重大疾病10万元、意外险10万元，解决了客户人生各阶段家庭保障、疾病等问题。另外附加了住院补贴、住院费用、门急诊费用以补充社保自负部分。 方案二： 1.节流。对于所有的家庭来说，这都是科学理财的第一步。缩减每月不必要的开支，积累自己的财富，才能做到有财可理。虽然各地区物价水平有差异，但一般来说，每月支出最多不要超过月收入的60%。最好的做法是能够每月列出一个合理的消费计划，有预算地进行，尽量不要超支。

2.投资。投资属于开源的途径。虽然张先生目前并没有闲散资金用于投资，但是对于他来说风险承受能力应该相对比较大，最好的方式是采取基金定投，这也是强制储蓄的一种方式。基金定投能够分摊成本，降低风险，而且可以发挥复利的威力，相信能够有效地积累财富。定投的基金产品要注意选择优质的偏股类基金，不需要太多考虑短期市场行情，一定要坚持长期投资，这样才能够发挥最大的效用。建议最多可以拿出月收入的20%用于基金定投。 第 6 页 共 7 页

这个可能是最多数人所关心的了. 现在投资工具越来越多:基金, 股票, 保证金, QDII等等, 令郎满目的投资项目也使普通消费者看花了眼, 晕头转向. 最好的办法还是交给专业人士打理的好. 根据自己的理财目标以及风险承受能力利用最合理的投资工具完成增值的过程.

另外说一句, 如果您知道巴菲特这个人, 如果您信奉这个人价值投资的理论, 那我想问一句, 您买了股票能不能6个月不去关注它, 如果能您可以踏入股市了, 不过只能"转悠", 如果您会分析行业还有企业, 您久可以杀入股市了

3.保险。张先生的家庭的保险支出基本为0，可见照顾自己和家人时考虑并不周全，忽视了保险问题这个重要的环节。我估计张先生夫妇目前还比较年轻，退休养老问题可以暂缓考虑。对他们来说，意外伤害保险和医疗保险应该是必备的险种。如果每月收入能有结余，可将年结余的10%作为保费支出。建议不要超出这个比例，保险方面还是应考虑其保障功能，也不是越多越好。

方案三 消费规划. 包括两个含义. 一个是大件的消费规划, 还有就是平常的消费规划. 大件的消费规划包括房屋, 车子等等, 平常消费规划主要针对现下的月光族以及啃老族. 消费规划的目的是使家庭平常财务支出更加合理, 使财务能够最大化的利用, 以及负债的平衡. 这里得多说几句房屋按揭的问题, 不要小看这个, 有公积金的最后, 如果没有, 现下也有银行提供各种贷款方式, 甚至有固定利率的房屋. 最普遍的是等额本息以及等额本金两种, 别看只是一个字之差, 那差距可久大了. 等额本金顾名思义是每月还固定的贷款数目(比如贷款48万, 240个月, 那每个月就还本金2000)利息的计算方式是按照剩余本金的数量计算的, 所以这种还款方式前期的负担会相对比较大. 但是相对等额本息的还款方式, 总体利息是少的,适合提前还贷. 等额本息每个月还款数量是一样的(包括利息). 这种贷款方式适合固定收入的家庭, 每月固定开支, 只要安排妥当不会给家庭造成负担. 但是这种还款方式确定在于前期的还款大部分是还的利息. 这里多说一句, 按揭最多不能多余家庭月纯收入的30%, 否则就会影响生活质量, 高于50% 就是我们所说的房奴了.