商业银行战略转型问题分析
商业银行转型策略
商业银行转型策略这是一个变革与不断创新的时代，国内银行业不仅要面对国际经济大环境的巨变，更要适时筹措应对利率下行、利差收入下降等经营压力，冷静应对经营风险和案件等突发事件。
面对变化和压力，银行只有主动转型，才能跟上时代的发展。
加快体制与结构创新，推进战略转型加快管理创新，建立适应市场竞争的组织、营销管理体系。
一是坚持“以客户为中心”的经营理念，根据区域特点和业务发展需要，按赢利、客户及市场原则，在中等及以下城市银行，建立扁平化或矩阵式组织体系。
二是探索条线管理体制，将大客户由总部集中经营，中小客户由分行集中经营，网点作为结算平台和零售经营责任中心的模式可以增加银行综合竞争力。
同时，要建立以业务条线责任体系为基础的目标体系、考核机制和激励约束机制，按照对公条线、个人业务销售、个人贷款、职能部门分别经营计划目标、配置资源、明确激励约束机制。
三是调整内部组织机构，全面整合银行经营流程，明确各部门的职责权限，建立严明的内部权责制度。
四是建立和完善专业化经营模式。
加强银行内部个贷中心、小企业中心、财富管理中心建设；并把这些机构真正转变为经营实体、责任中心和利润中心，实现各经营中心赢利能力的快速提高。
调解和优化信贷结构，保持与国家经济发展战略同步。
商业银行的战略转型必须与国家宏观经济政策相一致，才能确保银行的科学发展和转型的成功。
银行战略转型首先要调解和优化信贷结构，新发放的存款要优先撑持先辈制造业、现代服务业发展；撑持国家重点项目扶植；撑持民生领域客户存款；撑持扩大内需；撑持中小企业发展和“三农”发展。
不折不扣地贯彻国家监管机构“进、保、控、压、退”信贷政策，严格控制“两高一剩”行业存款，实施退出客户动态名单制管理，实施好信贷退出计划。
严格执行国家宏观调控和政府融资平台存款的新政策、新尺度和新要求。
加速金融专业人才培养，满足银行自身发展需要。
银行转型战略的关键是人才战略上的转型。
要进一步提升员工队伍素质，优化人才资源结构。
金融科技背景下的商业银行转型发展研究
金融科技背景下的商业银行转型发展研究随着金融科技的迅速发展，商业银行的传统业务模式和经营方式面临着挑战和变革。
商业银行必须加快转型步伐，跟上时代的步伐，全面战略升级，提高回报率和盈利能力。
本文将探讨商业银行转型发展的关键因素和策略，以期为商业银行提供有价值的启示。
一、商业银行转型的背景和重要性随着金融科技的发展，特别是互联网、大数据、人工智能等技术的广泛应用，金融行业的业务形式和竞争格局发生了深刻变革。
新的金融创新模式和业务模式层出不穷，互联网金融、移动支付、P2P网络借贷、数字货币等等成为疯狂话题，这些新型金融业务给商业银行的传统业务带来很大威胁，这是由于新型的金融产品和服务模式的出现使得商业银行的传统业务受到了强烈的冲击，而这些新型业务的主要特点是，从交易渠道、服务形式、用户规模和盈利模式等多个方面上都表现出了突出的优势。
因此，商业银行必须深入分析和研究金融科技的发展趋势，从而加快转型步伐，改变传统的经营模式，加强技术创新，提高核心竞争力，实现持续发展。
二、商业银行转型的关键因素商业银行转型的关键因素在于：加快业务模式创新、优化组织架构和流程、推进数字化和网络化建设以及加强风险管理和合规监管。
2.1 加快业务模式创新商业银行必须加速业务模式创新，特别是在数字化的趋势下，通过创新产品和服务，提供更加个性化、多样化的金融服务。
商业银行必须深入挖掘消费者需求，针对不同客户群体提供不同的产品和服务。
此外，商业银行还应加强对金融科技的研发，探索新型金融产品和服务，例如：房屋租赁、新型消费金融、区块链等等。
2.2 优化组织架构和流程商业银行必须从内部进行优化，整合资源，加强组织架构和流程的优化，以便更好地适应市场变化、提高工作效率、提高服务效果。
与此同时，商业银行还应加强人才培养，招募高水平人才，不断提升员工素质和技能，以便更好地适应新的工作流程和工作方式。
2.3 推进数字化和网络化建设商业银行必须推进自身的数字化和网络化建设，以便更好地满足客户需求、优化运营效率、提高风险管控能力和发展空间。
商业银行经营环境分析的主要内容和方法
商业银行经营环境分析的主要内容和方法
一、商业银行的经营环境
商业银行经营环境指开展业务活动的制约条件和影响因素。
简言之，是指对商业银行经营有影响作用的外部环境。
二、商业银行经营环境分析的主要内容
（一）外部经营环境
（1）宏观经济状况：国家经济的运行状况、实行何种汇率制度、通货膨胀程度、利率的波动等。
（2）政府行为：如货币政策、税收政策、产业政策，以及政府和银行的关系是否实现了正常化等政府行为。
（3）法律环境：与金融业相关的法律、法规。
这些法律体系确定一国银行业的经营运行和政府对银行业的监管模式。
（4）对银行业的监管：为了保护公众利益，保障银行体系的安全稳定，保障银行业的公平竞争。
（二）内部经营环境
（1）银行资本：是商业银行经营管理的基本物质条件和前提。
（2）人力条件：现代商业银行是高科技密集行业，金融业的不断创新离不开高素质的金融人才。
（3）组织机构：科学、高效的组织机构才能开展经营管理活动，组织机构既是银行经营管理的基本物质条件，也是实施决策的执行系统。
（4）内部管理制度：健全科学的内部管理制度，使商业银行的
各项经营管理活动有章可循，能实现银行经营的有序化和规范化，从而提高银行的运转效率，以确保其经营目标的实现。
三、商业银行经营环境分析的方法
（1）战略转型的SWOT分析
（2）宏观经济形势的预测和分析
（3）微观经营环境的市场分析
（4）银行同业竞争分析。
引导商业银行经营战略转型的路径探索
近几 十 年各 国经 济发 展 表 明 ，一 国 自然 资源 的
收稿 日期 ：２ ０ — ９ １ ０ ９ ０— ６
情况 下 ，资 本或 资 金短 缺才 是 经 济 和社 会必 须克 服
业 银 行分 析 客户 服务 要 求 ，实行 系统 再造 、流程 再 造 ，整合 技 术 、系统 等 多种 资 源 ．设 计 和实 施 与客 户 要 求相 匹 配 的服务 方 式 。实 现 客户关 系 管 理 ，培
养 客 户忠 诚度 ，以高 质 量 、多 品种 、人性 化 为特 征 的金融产 品赢得竞 争优势 ，形成 银行 的长远优势 。
（ ） 实施 战略 转 型是 商业银 行提 高对 国际金 融 三
资 源控 制 力 和 利 用 水 平 的 需要
长期 以来 ．我 国商 业银 行 在 经 营模 式 上 主要 呈 现 粗放 式 发展 特 征 ，主 要 表现 是 以 规模 扩 张 为 主要
手 段 ，以信 贷 资 产为 主 要产 品 ，以 利差 收 入 为 主要
行重 大 的调 整 和变 化 。 当前 商业 银 行 内外部 经 营环 境 已发生 深 刻 的变 革 ，在 资本 约 束 、金融 脱 媒 和 利
率 市 场化 条 件下 ，商业 银 行传 统 发 展模 式 已难 以为 继 ，必须 进行 战略转 型 。
（ ） 实施 战略 转 型是 商业银 行 适应 日益 凸显 的 一 国 际化发 展趋 势的 战略 需求 。
的最 大 障碍 。在 经 济和 金融 全 球化 的进 程 中 ，在 瞬
金融科技时代商业银行转型发展的机遇 挑战和对策研究
金融科技时代商业银行转型发展的机遇挑战和对策研究作者：孙逸龙来源：《中国民商》2021年第08期摘要：金融科技时代的到来对商业银行传统的经营方式造成了巨大的冲击，不仅仅是技术与渠道的改变，而是标志着有一个新的商业模式的诞生，传统金融机构的业务和模式在金融科技背景下发生着重大的改变，这是商业银行转型发生的难得机遇，同时也是不小的挑战。
本文首先说明了金融科技对商业银行转型发展的重要机遇，然后对于如今金融科技时代来讲银行在转型之中会面临的一些什么样的挑战有所说明，最后对于如今的商业银行来说，该怎么在金融科技时代进行发展，有一些详细的对策阐述。
关键词：商业银行;金融科技;转型;人才;风险一、金融科技对商业银行转型发展的重要机遇（一）降低经营成本一是操作的风险，还有人工的成本得到降低，由人工智能分化出来的智能客服，对人工客服有很好的助益，在减轻人工客服工作压力的同时也增强了操作的精准性，避免了人工客服可能造成的操作失误。
我国的一些商业银行在一些工作上会将智能机器人进行使用，并取代人工，并且在一些基础性服务之上都可以提供，这就使得失误率要远远的低于人工客服，银行的操作风险得以极大降低。
尤其是办理贷款业务时，人工客服易受情感影响从而误判客户信用风险，而人工智能对客户的信用评价则是客观事实，有利于银行客户信用风险的防控。
二是通过建设线上渠道，使得服务成本得以降低。
大力建设线上渠道，省去了很多实体网点建设的成本，便捷的线上渠道成为了很多客户办理业务的新选择，这样商业银行金融服务的边际成本也得到降低，大大提升了经营效率。
（二）不断扩大服务范围传统商业银行是基于实体网点来为客户提供服务的，服务对象集中在一定的区域内，由于受到时间、距离的制约，银行的服务并不能对所有区域以及所有人员进行一個全方面的覆盖。
但是金融科技的引入打破了时空的界限，商业银行可通过智能终端为客户远程提供服务，客户随时随地都可通过手机银行等智能终端进行业务办理。
2022年行业分析从紧货币政策下的商业银行发展情况分析
从紧货币政策下的商业银行发展情况分析从紧货币政策为银行业的经营供应了一些有利条件，但同时也带来了不行忽视的压力和挑战。
商业银行应从合理把握信贷投放节奏、调整资产负债结构、进展综合经营、加强风险管理等方面着手，乐观应对近年来，货币政策主要是数量型工具和价格型工具并用，以数量型工具为主，其内容主要是三项：调整存款预备金率、发行央行票据和信贷规模管理。
而从2022年年底以来，其特点则明显地表现为数量型工具占主导地位，利率工具基本不用。
在这样的货币政策背景下，银行经营具备哪些有利条件，有些什么机遇，受到哪些负面影响，有哪些压力，2022年银行业的运行态势如何，这些问题引人关注。
从紧货币政策有利于形成银行业稳健经营的良好环境首先，从紧货币政策有助于商业银行获得健康运营的经济环境。
过去商业银行之所以积累了许多不良资产，与经济的大起大落有很大关系。
国民经济过热时对贷款的需求大，银行业贷款增长速度特别快；经济运行下滑时，运转不良的公司破产倒闭，导致银行不良资产大量增加。
所以，商业银行最重要的就在于经营稳健，而经营稳健特别重要的一个前提就是要有平稳运行的经济环境。
当前从紧货币政策的目的是避开经济消失过热。
一方面要避开经济过度的增长，另一方面也要避开物价上涨得太快。
因此，从紧货币政策的实施有助于整个中国经济的平稳运行。
这样的一个良好环境不仅在当前而且在今后都对银行业大有裨益。
其次，从紧货币政策有助于商业银行尽快强化或者是坚固树立稳健的经营理念和风险偏好。
商业银行尤其是几家大型商业银行通过深化股份制改革之后，获得了快速的进展，2022年和2022年银行业的规模扩张和贷款增长都比较明显，而其中也存在着一些规模扩张冲动情结下的资产不合理增长，从而影响了商业银行的稳健经营。
从紧的货币政策有助于商业银行强化稳健经营的理念，避开追求规模的过度扩张。
再次，从紧货币政策有助于促成商业银行加快调整经营策略。
前几年，商业银行已经开头经营策略的调整，加快进展中间业务和资金业务，以改善其业务结构和收入结构。
商业银行数字化转型的信息风险及对策
理论探讨146产 城商业银行数字化转型的信息风险及对策贾维倩摘要：金融科技的发展催生商业银行的创新化发展。
在与金融科技的结合下，商业银行渐渐形成智慧化银行、数字银行、移动支付等发展趋势。
商业银行在金融科技急速发展的背景下如果能抓住机会，深化改革，创新发展以往商业银行的运作模式，就可以在新的市场竞争中抢占制高点。
本文主要讨论商业银行在新的金融时代背景下所受的冲击，以及如何应对这些冲击，促进商业银行的业务形态转型升级。
关键词：商业银行；数字化转型；信息风险；对策近年来，随着数字经济的蓬勃发展，许多产业都加入了数字化的转型浪潮，金融行业也不例外。
这次新冠疫情不仅冲击了商业银行远程服务的能力，也促使业内深刻反思加快数字化转型之路的必要性。
商业银行数字化转型风险管理的重点在于新科技带来的信息风险防范。
1 商业银行创新发展金融科技战略的必然性分析1.1 金融科技的概念表述金融科技（fintech），即将传统金融行业利用科技手段创造产品和服务，可以提升效率并能节约运营成本。
金融科技主要通过大数据、云计算、区块链、人工智能等前沿技术的拉动，开展一系列的金融服务模式创新，如新型业务模式、新技术应用、新产品服务等。
金融科技公司专门提供一系列的专门化、综合化的服务，以便利化的金融服务，将金融科技应用于生活中的每个角落。
1.2 商业银行创新发展金融科技战略的必然性（1）金融科技是商业银行保持竞争性的关键。
这轮全民抗疫培养了很多互联网用户，使其更沉浸于物联网生活形态下的应用。
在大数据营销、风险管理、金融场景应用、信息共享等方面借力现代金融科技，是商业银行新经济形势下提升竞争力，实现长期稳定发展的客观需求。
商业银行必须顺应金融科技化、数字化的趋势，深度满足用户需求，将金融科技积极开发应用，创新金融产品、金融业务以及服务模式等。
（2）金融科技是商业银行转型升级的必要前提。
纵观国际趋势发展，近年来，“数字化”成为战略目标，全球领先的各大银行早已投入重金率先抢跑数字化转型赛道。
银行数字化转型的现状、难点及路径
Financial Technology金融科技作者简介：马春丽，女，本科，中国人民银行长春中心支行，经济师。
①中国网ｈｔｔｐｓ：／／０ｘ９．ｍｅ／Ｑｈｇｍ９．银行数字化转型的现状、难点及路径马春丽 （中国人民银行长春中心支行，吉林长春 １３００５１） 摘 要：伴随着数字经济的快速发展，国内经济模式的快速转变也促进新的金融服务功能的更新换代，金融科技赋能的数字化转型成为驱动现代金融业升级换代的重要引擎。
新的金融服务模式、产品不断丰富金融市场选择，金融科技已成为商业银行的核心竞争力。
从总体来看，我国商业银行的数字化转型呈加速状态，但仍然存在不少问题，战略执行缺乏配套顶层设计、协同机制欠缺、创新人才不足等方面当前数字化转型面临的主要挑战。
关键词：数字经济；数字银行；金融科技中图分类号：Ｆ８３０ 文献标识码：A 文章编号：10093109（2020）11004503数字经济是我国经济迈向高质量发展新时代的必然模式。
在此背景下，银行与科技的关系愈发密切，尤其是在经济增速下行、疫情防控常态化的背景下，监管要求和业务发展的双重压力为商业银行的数字化转型按下了快进键。
当前，人工智能、区块链、云计算、大数据等日新月异的金融科技技术，极大地推动了金融产业变革，并推动金融服务迅速走向数据化、精准化、可信化、敏捷化和智能化。
在此背景下，通过科技引领和创新驱动实现银行数字化转型已成了银行业的共识。
一、我国数字银行发展现状２０１０年以来，我国数字银行发展大概经历了三个阶段：２０１１年－２０１２年，随着智能手机的推陈出新，商业银行几乎借助手机银行重构了新的数字银行。
广大客户逐渐摆脱对电脑和网上银行的依赖，转而选择更加轻便的智能手机，手机银行、微信银行强势崛起。
２０１３－２０１５年，以余额宝为代表的各类互联网金融平台、第三方支付产品快速崛起，得到了广大客户的肯定与选择。
在这种情境的倒逼下，银行加强了和证券、基金、非银行支付机构的合作，推陈出新，建设多方共赢的“金融生态圈”。
我国股份制商业银行战略转型方向初探
镊行
招 商 银 行
浦 发 银 行 民生 银 行
存 款 增 长
贷 款增 长
速 度（ ％Ｊ
３ ６
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华 夏 银 行
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（ 业 银 行 总 行 ， 福 建 福 州 ３ ０ ０ ） 兴 ห้องสมุดไป่ตู้ ５０ ３
维普资讯
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实 与 考实 务 践 思 ［ ， ７ Ｊ 、
股 份 制 银 行 近 ３年 新 进 入 的 市 场 ， 是
一
种 典 型 的 “ 延 扩 张 ” 也 是 股 份 制 外 。
银 行 近 ３ 年 业 务 规 模 能 够 得 到 快 速 扩
末 这 ７家 股 份 制 银 行 中 仍 有 ２家 资 本
增 发
配 发
（ ） 务 增 长 模 式 遭 遇 挑 战 。 着 充 足 率 未 能 达 到 ８ 的 监 管 标 准 ， 另 一 业 随 ％ 而 银 监 会 不 断 强 化 以 资 本 充 足 率 为 核 心 外 ５ 家 虽 然 达 到 监 管 标 准 ， 大 多 处 但 的 风 险 监 管 ， 本 约 束 不 断 增 强 ， 份 于 “ 界 ” 平 ， 映 其 资 本 金 仍 然 十 资 股 临 水 反 存 贷 规 模 的 增 长 模 式 。 ｌ反 映 了 ７家 股 份 制 银 行 的 主 要 客 户 基 础 是 公 司 客 表
股 份 制 银 行 近 ３年 人 民 币 存 款 规 模 年 户 ， 中 又 以 优 质 大 型 企 业 、 业 单 位 其 事
我国中小商业银行战略转型研究——以城市商业银行和村镇银行为例
于 金 融 共 生 理 论 的 视 角 探 讨 中小 商 业 银 行 转 型 的理 念 定 位 和 客 户 群 选 择 问题 。金 融 共 生 理 论 认 为 ， 银 行 和 客户 以及 银 行 之 间存 在 着 类 似 于 生 物 体
不 同种属间的相互依存 、 相 互 影 响 的存 续 性 物 质联 系 和共 生 关 系 。这 种 共
济资本考 核等四个方面 （ 姜桂珍 ， ２ ０ １ ０ ； 邓志 国 ， ２ ０ １ １ ； 魏苗 ， ２ ０ １ ２ ） 。葛 兆 强
（ ２ ０ ０ ９ ） 认为 ， 当前 我 国商业 银 行 转 型 的 目标 是 实 现 两 个 转 变 ， 即 由单 纯 注 重 规模 和数量 扩 张 的外 延式 增 长 向价值 增 殖 型 的 内涵 式 增 长转 变 ， 由高 消 耗 的
在 内的 中小 型商业 金 融 机构 。本 文将 以中小商 业银 行 中的城 市商业 银行 和村 镇 银行 为 例探 讨 中小 商 业银行 战略转 型 问题 。
二、 中小 商 业 银 行 战 略转 型 的理 念定 位 和 客户 群选 择
银 行 转 型 中 的 理念 定 位 决 定 了银 行 营销 客 户 的 方 向和 侧 重 点 。本 文基
梅生 ， ２ ０ １ ３ ） 。二是 研 究 国外 银 行转 型 的经 验 ， 为 我 国银 行 业 转 型 提供 理 论借 鉴 。黄 宪 （ ２ ０ ０ １ ） 研 究 发现 ， 国际银 行 业 正在 向全 能 型经 营转 型 ， 网络银 行 、 契 约式 银行 和零 售 银 行 是大 型 国 际银 行 组 织 架 构 呈 现 垂 直 专 业 化 的 具 体 表 现
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ３ － ０ ７ — ２ ０
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成从 以资本 密集型为主 向知识 密集型 ，技术 密集型和资本密集型 是 货 币供 应 量增 加 过 快 另一个 是 货 币 的 流转 速 度 加快 。流 动 性
并 重 转 变 风 险 管理 模 式从 内部 化 集 中化 向外 部 化 、分 散 化 转 过 剩 的基 本原 因 是存 款 利率 太 低 、存 贷款 息差 过 大 ，流 动 性过 剩
Байду номын сангаас
境 变化 的重要 手段 。随 着我 国金 融 国际 化 、 全球 化 发展进 程 的 日盖 加快 ，通过 实施 战略 转 型提 高 国 际 竞 争 力 ，实 现 可持 续 稳 健 发展 ， 已成 为我 国 商业 银 行 面 临的 重要 现 实选 择 ［ 关键 词］ 商业 银 行
一
的 各 方 面问题 进 行 探 讨 ，以期 能 为我 国商 业 银 行 战 略转 型 实 践有 昕助 益 。
二、商业银行实施战略转型的背景分析
当前商业银行内外部经 营环境已发生深刻的变革 在资本约 几 年 ，得 益 于 国 民经 济 的持 续 快速 发展 和金 融 改 革 的 不 断深 化 ，
束 ．金 融脱 媒 和 利 率市 场 化 条 件 下 ，商业 银 行 传统 发 展 模 式 已难 银 行 业 的 总体 经 营 环境 较 为有 利 ， 面 临 着跨 越 式 发展 的重 大机 正 以 为继 ，必 须进 行 战 略 转 型 。
银 行 也是 流 动 性 过剩 的 受 害 者 。流 动 性过 剩 将 导 致商 业 银 行过 度
通过结构调整 ，使经营结构转变为传统存贷款业务与投资性 交 竞争 ．放大信贷风险 。在银行体 系资金充裕的条件下 ．银行发放 易性和收费性业务并重 ， 贷资产和非信贷资产并重 贷款利差 贷款具有较高的积极 性，同时企业由于资金成本较低、经济预期 信 和非信贷并重多元化结构 ， 实现经营模式由规模扩张为主向质量 乐观而愿意扩大投资 ，由此导致银行信贷投放过多。银行间的竞
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经 营 篓 理
商业银行战略转型问题分析
刘 玉玲
［ 摘
广 东培正 学院
要］战略转型是 ２ 世 纪 ８ ０ ０年代以来．国际商业银行在 自由化 、证券化、国际化 、市场一体化过程 中，应 对剧烈的外部环
本 文结 合 中 国银 行 业 内 卟部 环 境 的各 种 变化 ， 对 中 国商 业 银行 战略 转 型路 径 及 其 所 涉 及
效 益 为主 的 转 变 ． 实现 增 长 方 式 由 主要 依 赖 传统 存贷 款 业 务 向 多 争 ，导致放 贷过程 中审慎性标准的降低 ，有可能使许多贷款在经 元 化 、综合 化 业 务转 变 ，最 终 把 国 内商 业 银 行建 设 具 有 较 强 国 际 济 增 长 放慢 时 变 为不 良贷 款 ，增 加 商业 银 行 的信 贷 风 险 。 竞 争 力 和创 新 竞 争 能 力 的现 代 经 营企 业 。 ２ 商业 银 行 战 略 转型 的 内部 环境 分析 （ ） 施 战 略转 型 是 商业 银 行抓 住 重 大发 展 机 遇 的关 键 。 １实 最近
变；经营管理 方式从粗放型 向集约型转 变 这种战略转型包括积 的直接原因是银行赚取息差的冲动 。银行作 为货币的批 发单位 ， 极发展综合经营 ，全面调整资产结构 ．业务结构、负债结 构 ，收 它 们是 流 动 性 过 剩 的 制 造 者 和 受益 者 如果 资 产 价 格 下跌 的话 ， 益结构 ，客户结构 ，营销渠道结构 以及员工的知识 与技能结构。
是一时的选择 ，作为一家商业银行 ，在几十年 ．上百年的成长历 少甚至放弃 贷款 ．迫使银行降低贷款利息 ．吸引客户 ，使得银行
程 当中 ， 战略 转 型 不会 发 生 很 多次 ． 战略 转 型是 一 种 持续 的选 择 ． 在 贷款 总 量 减 少 的 同 时 ． 利 息 收 入 总 量 和 利 息 收 入 水 平 都 会 下 要 持 续 几年 、几 十 年 的努 力 才 能 完成 一 次 战 略转 型 国 内商 业 银 降。金融脱媒 化趋势将对商业银行传统经营方式和结构提 出严重 （） 动性 过 剩 。 动 性过 剩 可 以从 两个 方 面 解读 ， ３流 流 一个 方 面 行 的 战 略转 型 的 最终 目标 是要 实 现 四 大 转 变 ．业 务结 构 从 以资 产 的 生存 挑 战 。 负债 业 务 为主 向资产 负 债 业 务和 中间 业 务 并重 转 变 ．ｔ ， 资 源 构 ＡＤ ＂
遇。 未来 １ 年内 ， ０ 我国商业银行将有三个方面的战略机遇 。 首先 ，
１ 商业银行战略转型的外部环境分析
个人金融业 务将成为新的支柱型业务 。其次 ，中间业务发展潜力
（ ） 本约 束 深 化对 银 行 发展 的 制 约作 用 具 有现 实 性 ， 迫 性 巨大 ，金融 服 务 业具 有 综 合 化 发展 的趋 势 。再 次 ，金 融创 新 将 日 １资 紧 和 长 期 性 。伴 随着 金融 监 管 日益 向 国际 接 轨 以资本 约 束 为核心 趋 活 跃 ，商 业 银 行有 望 成 为 金融 创 新 的 主 力军 。不 过 资本 市 场 的 的风 险监 管 日益 刚 性化 ， 商业 银 行 面 临着 因资 本市 场 发 展 滞 后 发展 也 使 商业 银 行 面 临 着新 问题 。 目前 资 本市 场 发 展 中一 些 链 条 而 难 以从 外部 融 资和 因盈 利能 力 较 低难 以依 靠 内部 积 累补 充 资本 金 的增加值仍然停 留在银行体系 中， 如何把这些增加值部分的效用 的尴 尬 。资 本 约束 对 银 行发 展 的 制 约作 用 具 有 现 实性 、紧迫 性 和 更大地发挥出来 ． 商业银行在经营 中着手解决的问题 。多层次 是 长 期 性 ，同 时也 是 商 业 银 行 实 施 战 略 转 型 的政 策 推 动 力 和利 率 市场 化 双 重 压 力 ．为 了兑 现 我 国 的人 世 承 诺 ．本外 币存 贷 那 些 以 传统 存 贷款 业 务 为 主 的 商业 银 行形 成 严 重 的 生存 危 险 市 场 的建 设 也暗 示 着 金融 结构 的 转 型 ，只有 一 系歹 体 制 改革 的 跟 Ｉ ｊ ｆ ） 融脱 媒 和 利 率 市场 化 。 ２金 中国 商 业银 行 正 在经 历 金 融脱 媒 进 和运 作思维 的变化 ，才能适应 日新月异的资本市场 变革 。
资 本 约束
战略 转 型 金 融 悦媒
，
商业银行战略转型 的概念
速分流银行 的存款 ，迫使银行提高存款利率 使银行在存款总量
商 业银 行 战 略转 型 是 指 为 适应 ９ 部 经 营环 境 的 变 化 ．对 发展 减 少 的 同 时 ，增 大 成本 支 出。 另一 方 面 ．直 接融 资 会 加速 分 流 银 １ 、 战 略 进行 不 断 调 整 ．以保 持 可 持续 的价 值 创造 能 力：战 略 转 型不 行 的贷 款 客户 ．有竞 争 力 的优 质 客 户 更倾 向于 直 接入 市 融 资 减