湖南省农村信用社质押贷款管理办法

湖南省农村信用社质押贷款管理办法试行)

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第一章总则

一一一为规范质押贷款业务，防范信贷风险，根据《担保法》、《物权法》、《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》等有关法律、法规、制度，制定本办法。

一一一质押贷款是指农村信用社（含农村合作银行,简称“信用社”，下同）以借款人或第三人符合质押条件的动产或权利

作为质押财产向借款人发放的贷款。

根据质押财产性质，质押分为动产质押和权利质押。

一一一质押贷款坚持“以质定贷、手续完备、到期归还、逾期扣收”的原则。

一一一除用贬值可能性不大、变现相对容易的存款单、保险单、汇票、支票、本票、出口退税等为质押财产的贷款外，借款人须在信用社有可用的授信额度。

第二章质押财产管理

一一一信用社应优选质物，确保质押的优质、足值、合法、有效。

一一一出质人依法可质押的财产包括：

（一）汇票、支票、本票；

（二）债券、存款单；

（三）仓单、提单；

（四）可以转让的基金份额、股权；

（五）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；

（六）应收账款；

（七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

一一一下列财产不得质押：

（一）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

（二）所有权、使用权不明或者有争议的财产；

（三）依法被查封、扣押、监管的财产；

（四）法律、行政法规规定不得质押的其他财产。

一一一信用社应与借款人、出质人签订质押合同，并占有

质物及其从物。

动产质物须采用存入信用社认可的第三方物流库区并取得

以质权信用社为抬头的动产权利质押法律凭证等方式确保质物

交付占有的合法生效。

权利质物须采用取得权利凭证、在有权部门办理登记止付、

标注有“质押”字样的背书等手续保证质权生效。

一一一易燃、易爆、易毁损的动产必须办理有效保险手续。

一一一出质人以共有财产出质应取得全体共有人的书面同意。

一一一一信用社应将质押财产的权利凭证、登记证明等视同

现金入库保管并纳入表外核算,密码、印鉴与质押物一并封存保管。

一一一一以他人有价权利凭证作质押的，在签订合同时，借

款人、出质人必须在合同文本的相应栏内亲自签名。

以有现金价值的保单出质的，出质人必须是被保险人且必须要求投保人、受益人、被保险人在质押协议上签字。

凭预留印鉴或密码支取的存单作为质押时，出质人须向信用社提供印鉴或密码（凭有效身份证明支取的存单作质押的，应转

为凭印鉴或密码支取）。

一一一一财产权出质后，出质人不得转让或许可他人使用；

经信用社同意转让或许可他人使用的，所得价款用于提前清偿贷款或提存第三人。

一一一一信用社有权收取质押财产的天然孳息和法定孳息清

偿贷款本息，但合同另有约定的除外。

一一一一信用社负有妥善保管质押财产的义务；因保管不善

致使质押财产毁损、灭失的，应当承担赔偿责任。

第三章借款条件、额度、期限

一一一一凡向信用社提供依法可质押财产，具有借款主体资

格的客户，因生产、经营、生活等资金需要且符合贷款条件，均可向当地信用社申请办理质押贷款。

一一一一信用社应评估确认质押财产的价值，合理确定质押率，在确保本息能足额收回的前提下确定贷款额度。

一一一一质押贷款期限根据质物到期日或有效期、客户要求

等由借贷双方协商确定。质押贷款一般不予办理展期。

一一一一质押率的确定。

存单的质押率不超过面值的90%；

保险单的质押率不超过现金价值的90%；

本票、支票、汇票的质押率不超过票面金额的85%；

股权、债券的质押率不超过市值的60%；

运单、仓单、提单的质押率不超过评估价值的70%；

应收账款的质押率不超过帐面价值的50%；

收费权的质押率不超过借款期内收费收入的50%；

版权、专利权、商标权的质押率不超过评估价值的30%；

其他动产的质押率不超过评估价值的70%；

第四章质押贷款操作

一一一一贷款申请。借款人申请贷款时，借款人、出质人须同

时到场,填写借款申请表，并提供所需相关资料。

一一一一一贷款调查。客户经理对借款申请人的资格、质押权利凭证的真实性、合法性进行调查。调查的主要内容有：（1）借款人的主体资格合法性；（2）出质人提供的质押财产是否真实、有效、合法，有无挂失、冻结、止付或其他瑕疵情形，是否存在争议或法律纠纷；（3）客户经理（或委托其他专业评估机构）要对质押

财产的价值进行评估并根据质押财产的价值波动、变现难度等合理确定贷款额度。

一一一一一办理止付、登记手续。以本社（行）存单作为质押财产的，会计部门应查验存单真实性；以其他财产作为质押财产的，客户经理应陪同出质人到有权部门办理出质手续。

一一一一一贷款审查、审批。贷款审批责任人要认真审核借款人的有关材料和内容，对借款人尽快做出“贷”与“不贷”的

明确答复。同意发放贷款的，交由相关部门办理出帐手续。

一一一一一信用社要加强对质押贷款的贷后检查，重点关注质押财产价值是否发生重大不利于贷款社利益的变化。

一一一一一质押财产有损坏或价值明显减少，信用社应要求借款人补充担保。贷款逾期超过1个月的，信用社有权处分质押权利凭证，用于抵偿贷款本息。

一一一一一信用社向出质人、借款人行使质权时，出质人、借款人拒绝的，质权人可以起诉出质人和借款人或其中一方。

一一一一一贷款清偿后，信用社应及时将质押财产交付出质人。

第五章附则

一一一一一本办法由湖南省农村信用社联合社负责解释、修订，各县级联社可根据本办法制定实施细则。

一一一一一本办法自发布之日起实施。