理财经理初级岗位培训教材--2018版
【章节讲义】2018年银行从业考试初级个人理财详解：股票类理财产品
【章节讲义】2018年银行从业考试初级个人理财详解：股票类理财产品
2018年银行从业资格考试预计在6月份，考生要决定备考，就要争取一次性通过考试！小编整理了一些银行考试的相关资料，希望对备考生有所帮助！最后祝愿所有考生都能顺利通过考试！
股票类理财产品(P101-103)
对于一般性客户的理财资金不得投资于境内二级市场公开交易的股票或与其相关的证券投资基金。
理财资金不得投资于未上市企业股权和上市公司为公开发行或交易的股份。
结构型理财产品
外汇挂钩类理财产品：
一触即付期权：
高于：总回报=保证投资金额*(1+潜在回报率)
低于：总回报=保证投资金额*(1+最低回报率)
双向不触发期权：
高于或低于总回报=保证投资金额*(1+最低回报率)
期间：总回报=保证投资金额*(1+潜在回报率)
股票挂钩类理财产品：
包括单支股票和股票篮子(根据所有股票或最差股票确定收益)
每个提早到期观察日高于预设股价课可收回保证投资资金
回报：
保证投资金额*(1+投资回报率)*高于触发股价天数
QDLL
境内从事境外有价证券投资
挂钩标的：
1. 基金
2. 交易所上市基金ETF，本质上是开放式基金，特点如下：
a) 可以在在交易所挂牌出售(像单支股票或封闭式基金那样在交易所买卖相应份额)
b) 投资者只能用指数相对应的一篮子股票申购或者赎回ETF。
邮储理财初级3
106:B: 外币理财产品起息日是指( )A:产品停止计算利息的日期 B:产品开始按约定收益率计算收益的日期 C:对外发售理财产品的日期 D:客户购买理财产品的日期107:A: 个人理财业务是建立在()关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。
A:委托-代理 B:信托 C:信任 D:全权委托108:ABCD: 货币市场基金的风险主要包括( )。
A:利率风险 B:购买力风险C:信用风险 D:流动性风险109:AB: 根据我行个人人民币理财产品风险等级的高低，区别设置单笔大额认购标准A:产品风险等级低于PR4（不含PR4）且单笔认购金额超过人民币50万元（含50万元） B:产品风险等级为PR4或PR5且单笔认购金额超过人民币20万元（含20万元） C:产品风险等级低于PR4（不含PR4）且单笔认购金额超过人民币100万元（含100万元） D:产品风险等级为PR4或PR5且单笔认购金额超过人民币50万元（含50万元）110:AB: 理财经理在录音录像中需要出示的销售资质包括()。
A:理财经理岗位资格证书 B:基金从业资格证书 C:通过全国黄金交易从业水平考试或取得上金所交易员资格 D:精算师资格证111:ABCD: 《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》(银监办发〔2017〕110号)指出银行业金融机构应对自有理财产品及代销产品的销售过程进行同步录音录像，()。
A:完整客观地记录营销推介 B:完整客观记录相关风险和关键信息提示 C:完整客观记录消费者确认和反馈等重点销售环节 D:消费者确认内容应至少包括其充分了解销售人员所揭示的产品风险等113:D: 销售人员在为客户办理理财产品认购手续前，需要做()事项A:有效识别客户身份 B:向客户介绍理财产品销售业务流程、收费标准及方式等；了解客户风险承受能力评估情况、投资期限和流动性要求；提醒客户阅读销售文件； C:确认客户抄录了风险确认语句 D:以上事项都是114:A: 各级机构使用的基金宣传推介材料可以登载该基金、基金管理人管理的其他基金的过往业绩，基金合同生效6个月以上但不满1年的，应当登载( )。
2018年初级银行从业资格考试试题及答案：个人理财(基础习题7)
2018年初级银行从业资格考试试题及答案：个人理财（基础习题7）导读：本文2018年初级银行从业资格考试试题及答案：个人理财（基础习题7），仅供参考，如果觉得很不错，欢迎点评和分享。
一、单选题1、一般而言，银行最主要的资产业务是(B)。
A、存款B、贷款C、证券投资D、固定资产2、中国人民银行规定，中期贷款期限为(B)。
A、1年以内B、1年至5年C、1年至3年D、5年以上3、中国人民银行规定，中期流动资金贷款期限为(C)。
A、3个月以内B、3个月至1年C、1年至3年D、1年至5年4、某期限为8年的技改贷款，如贷款到期后，借款人向银行申请展期，则银行给予展期的期限累计不得超过(C)年。
A、1B、2C、3D、45、根据《贷款通则》规定，贷款期限是根据(C)确定的。
A、借款人生产经营周期和银行头寸情况B、借款人还款能力和保证人还款能力C、借款人生产经营周期、还款能力和贷款人资金供给能力D、保证人的保证能力6、与贷款五级分类相对应的贷款损失准备金制度应是(B)。
A、普通准备金度B、专项准备金制度C、特别准备金制度D、一般准备金制度7、票据贴现的贴现期限最长不得超过(B)月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。
A、三个B、六个C、十二个D、十八个8、贷款审批权限以(B)贷款金额确定。
A、单笔B、单户累计C、笔数D、一笔9、由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险，为(C)。
A、选择风险B、承销风险C、操作风险D、交易风险10、某些特定种类的企业或行业贷款可能包含比其他种类或行业更大的风险，这种风险称为(A)。
A、内在风险B、集中风险C、交易风险D、组合风险11、商业银行应确定一个管理部门或委员会统一审核批准对客户的授信，不能由不同部门分别对同一或不同客户进行授信，这是指授信要做到(A)。
A、授信主体的统一B、授信形式的统一C、授信对象的统一D、不同币种授信的统一12、商业银行授信的对象是法人，不允许商业银行在一个营业机构或系统内对不具备法人资格的分支公司客户授信，即授信要做到(C)。
2018银行从业资格《初级个人理财》试题及答案（四）【3】
2018银行从业资格《初级个人理财》试题及答案（四）【3】 二、多选题 1.嵌入期权的债券包括(ABC) A、可赎回债券 B、可转换债券 C、可提前退还债券 D、垃圾债券 E、房地产抵押债券 2.下列理财产品中具有保本性的产品包括(ACDE) A、货币市场基金 B、股票市场基金 C、政策性金融债券 D、政府债券 E、央行票据 3.股票投资会使投资者承担多种风险，其中属于非系统风险的是(AB) A、经营风险 B、财务风险 C、市场风险 D、信用风险 E、货币政策风险 4.外汇理财产品的风险表现为以下哪几种?(ABCDE) A、外汇资产的价值由于汇率变动而变动 B、外汇资产的收益率受到外汇的市场利率波动的影响 C、信用风险 D、操作风险 E、国家外汇政策变动 5.宏观经济状况的变化影响到金融产品的收益率，下列关于该论点的阐述正确的是(BDE) A、金融产品属于虚拟资本，不受实体经济部门收益率的影响 B、当经济处于复苏和繁荣时期，金融产品的收益率高 C、在通货膨胀条件下，固定收益类资产的实际收益率上升 D、房地产、实物资产的收益率随着其货币价值的上升而上升 E、资金需求大于供给，金融产品收益率提高 6.某理财客户经理在向客户推荐债券产品时列举的下列关于债券收益的论述，其中正确的是(ACD) A、投资债券的收益有两部分，分别是利息收入和价差收益 B、其它条件相同情况下，到期收益率高，则债券的价格也高 C、债券的投资风险高于银行存款到低于股票 D、投资债券时，要想获得高收益，不可避免地要承担高风险 E、由于债券可以自由流通，所以债券的期限是无关紧要的因素 7.理财产品的流动性是投资者应该考虑的问题，对此，下列说法正确的是(BCD) A、投资者参与金融市场不利于提高市场的流动性 B、理财产品的安全性越高，其流动性越强 C、投资者的预期影响投资者的交易行为，从而改变市场的流动性 D、做市商制度的完善有利于提高市场的流动性 E、以上皆对 8.理财产品自身的特点影响到其收益率，关于此论点，下列论述正确的是(ADE) A、理财产品的收益与风险特征通常是一致，高收益伴随着高风险 B、理财产品的流动性对其收益率的影响可以忽略 C、股票基金分散了风险，所以无论何时其收益率总是低于个股收益率 D、公司债的预期收益率必然低于该公司股东获得的预期收益率 E、金融衍生产品具有很大的杠杆效应，在放大了投资风险的同时，也成倍地放大了预期收益率 9.下列对不同理财产品的流动性的论述正确的是(BDE) A、活期存款的流动性强于现金 B、债券的流动性一般会低于股票 C、房地产投资品的流动性随着其价格的提高而提高 D、信托产品是为了满足特定投资者的要求而设计的，所以其流动性比较差 E、外汇产品的流动性取决于外汇投资形态、汇率预期、外汇市场的管制情况等 10下列对不同理财产品的收益性的论述正确的是(ABCDE) A、基础金融衍生产品的风险很高，其预期收益也很高 B、股权类产品的收益主要来自于股利和资本利得 C、在各类基金中，收益特征最高的是股票型基金 D、信托机构通过管理和处理信托财产而获得的收益，全部归收益人所有 E、优先股的收益固定，普通股收益波动大
理财经理培训：理财与客户营销共39页
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46、寓形宇内复几时，曷不委心任去 留。
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47、采菊东篱下，悠然见南山。
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48、啸傲东轩下，聊复得此生。
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49、勤学如春起之苗，不见其增，日 有所长 。
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50、环堵萧然，不蔽风日；短褐穿结 ，箪瓢 屡空， 晏如也Байду номын сангаас。
61、奢侈是舒适的，否则就不是奢侈 。——CocoCha nel 62、少而好学，如日出之阳；壮而好学 ，如日 中之光 ；志而 好学， 如炳烛 之光。 ——刘 向 63、三军可夺帅也，匹夫不可夺志也。 ——孔 丘 64、人生就是学校。在那里，与其说好 的教师 是幸福 ，不如 说好的 教师是 不幸。 ——海 贝尔 65、接受挑战，就可以享受胜利的喜悦 。——杰纳勒 尔·乔治·S·巴顿
谢谢！
2018年初级银行从业资格考试试题及答案：个人理财(基础习题5)
2018年初级银行从业资格考试试题及答案：个人理财（基础习题5）导读：本文2018年初级银行从业资格考试试题及答案：个人理财（基础习题5），仅供参考，如果觉得很不错，欢迎点评和分享。
一、单选选择题1、下列关于金融市场的表述，错误的是()A、第三方市场具有限制少，成本低的优点B、第三市场又称为流通市场C、第四市场在交易过程中没有经纪人的介入D、金融资产首次出售给公众形成的交易市场上发行市场，又称一级市场2、商业银行开展个人理财业务，在进行相关市场风险管理时，应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的()A、压力测试B、强度测试C、风险测试D、性能测试3、我国证券法规定，证券公司客户的交易结算资金应该存放在(),每个客户的名义单独管理A、证券交易所B、商业银行C、证券公司D、登记结算公司4、商业银行销售的理财计划中包括结构性存款产品时()A、根据本银行需要，制定具体的管理办法B、基础资产按储蓄存款业务管理，衍生交易部分按照衍生产品业务管理C、格局客户要求，制定具体的管理办法D、按照金融衍生品业务管理5、下列不属于制定保险规划的原则的是()A、注重收益B、分析客户保险需要C、量力而行D、转移风险6、下列不属于商业银行代理业务的是()A、代理国债业务B、代理销售保险产品业务C、代理股票买卖业务D、代理销售基金业务7、商业银行开发理财产品应当严格按照()原则A、成本可控，风险可测B、成本最小，风险最小C、成本可算，风险可测D、成本可算，风险可控8、下列行为在，违反银行业从业人员职业操守中监管规避条款要求的是()A、某商业银行客户经理为客户设计用汇方案B、某商业银行客户经理利用关联企业委托贷款为客户规避所得税C、某商业银行客户经理为客户设计外汇资产结构规避外汇风险D、某商业银行客户经理为客户推荐国债9、用现金偿还债务与用现金购买资产反映在资产负债表上的相同变化是()A、都不改变资产负债表中的项目B、资产负债率都不变C、净资产都不变D、总资产都不变10、宏观经济政策对投资理财具有实质性的影响，下列说法正确的是()A、偏紧的收入分配政策会刺激当地的投资需求，造成相应的资产价格上涨B、国家减少财政预算，会导致资产价格的提升C、法定存款准备金率下调，有助于刺激投资需求增长D、在股市低迷时期，提高印花税可以刺激股市反弹参考答案：1-5：BABBA6-10：CDBCC11、下列固定收益证券中，风险最低的是()A、短期国库券B、公司债券C、企业债券D、商业票据12、按照证券投资基金管理暂行办法，基金管理公司必须以现金形式分配至少()的基金净收益。
理财经理培养策划书3篇
理财经理培养策划书3篇篇一理财经理培养策划书一、培养背景随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，理财经理作为金融机构中与客户直接接触的重要角色，其专业素质和能力的提升对于机构的业务发展和客户满意度的提高至关重要。
因此，制定一套科学、系统的理财经理培养方案，对于提高理财经理的专业水平和综合素质，具有重要的意义。
二、培养目标1. 提升理财经理的专业知识和技能，使其能够熟练掌握各种理财产品和服务，为客户提供专业的理财建议和方案。
2. 培养理财经理的销售能力和客户服务意识，提高客户满意度和忠诚度。
3. 增强理财经理的团队合作精神和沟通能力，提高工作效率和团队协作能力。
4. 培养理财经理的风险管理意识和合规意识，确保业务操作的合规性和安全性。
三、培养对象[金融机构名称]全体理财经理四、培养内容和方式1. 专业知识和技能培训：邀请业内专家和资深理财经理进行授课，讲解金融市场、理财产品、投资策略等方面的知识和技能。
组织理财经理参加外部培训课程和研讨会，拓宽视野，了解行业最新动态和发展趋势。
内部培训课程，包括产品知识、销售技巧、客户服务、风险管理等方面的内容。
2. 销售能力和客户服务意识培养：模拟销售场景，进行角色扮演和案例分析，提高理财经理的销售能力和沟通能力。
组织客户服务培训，培养理财经理的客户服务意识和技巧，提高客户满意度和忠诚度。
建立客户反馈机制，及时了解客户需求和意见，改进服务质量。
3. 团队合作精神和沟通能力培养：组织团队建设活动，增强团队凝聚力和合作精神。
开展沟通技巧培训，提高理财经理的沟通能力和协作能力。
建立内部沟通机制，加强理财经理之间的信息共享和协作。
4. 风险管理意识和合规意识培养：组织风险管理培训，讲解风险管理的基本概念和方法，提高理财经理的风险管理意识和能力。
开展合规培训，强调合规经营的重要性，提高理财经理的合规意识和操作规范。
建立内部合规审查机制，加强对业务操作的监督和管理。
五、培养计划1. 第一阶段：专业知识和技能培训（[时间区间 1]）金融市场基础知识理财产品和服务投资策略和风险管理财务分析和规划2. 第二阶段：销售能力和客户服务意识培养（[时间区间 2]）销售技巧和沟通能力客户关系管理客户需求分析和解决方案投诉处理和服务质量提升3. 第三阶段：团队合作精神和沟通能力培养（[时间区间 3]）团队建设和协作沟通技巧和协作能力项目管理和团队协作团队激励和绩效管理4. 第四阶段：风险管理意识和合规意识培养（[时间区间 4]）风险管理基础知识合规经营和操作规范风险识别和评估内部控制和监督六、培养效果评估1. 定期考核：定期对理财经理进行专业知识和技能考核，评估其学习效果和业务水平。
理财经理培养策划书3篇
理财经理培养策划书3篇篇一《理财经理培养策划书》一、引言随着金融市场的不断发展和客户理财需求的日益增长，理财经理作为金融机构与客户之间的重要桥梁，其专业素质和服务能力的提升至关重要。
本策划书旨在制定一套系统的理财经理培养计划，以提高理财经理的业务水平和综合素质，满足客户日益多样化的理财需求，提升金融机构的市场竞争力。
二、培养目标1. 提升理财经理的专业知识和技能，使其能够准确理解和分析客户的理财需求，提供个性化的理财建议。
3. 增强理财经理的风险管理能力，使其能够为客户提供安全、稳健的理财方案。
4. 提升理财经理的团队协作能力和领导能力，促进团队的整体发展。
三、培养对象金融机构全体理财经理。
四、培养内容1. 专业知识培训金融市场基础知识：包括股票、债券、基金、外汇等投资品种的特点和运作原理。
理财规划理论与方法：学习如何进行客户需求分析、资产配置、风险管理等理财规划流程。
金融产品知识：深入了解各类金融产品的特点、风险收益特征、销售技巧等。
法律法规与合规知识：熟悉相关金融法律法规，确保理财业务的合规开展。
2. 沟通技巧培训有效沟通技巧：学习倾听、表达、提问等沟通技巧，提高与客户的沟通效果。
客户关系管理：掌握建立和维护良好客户关系的方法，提升客户满意度和忠诚度。
冲突处理技巧：学习如何处理客户投诉和纠纷，维护金融机构的形象和声誉。
3. 服务意识培训客户至上理念：树立以客户为中心的服务意识，关注客户需求，提供优质服务。
服务流程优化：优化理财服务流程，提高服务效率和质量。
个性化服务能力：培养根据客户特点提供个性化理财服务的能力。
4. 风险管理培训风险识别与评估：学习识别和评估理财业务中的各种风险，包括市场风险、信用风险、操作风险等。
风险控制措施：掌握制定和实施风险控制措施的方法，确保理财业务的安全性。
案例分析与讨论：通过实际案例分析和讨论，提高理财经理的风险管理能力。
5. 团队协作与领导能力培训团队协作技巧：学习团队协作的基本原则和方法，提高团队合作效率。
2018年初级银行从业资格考试试题及答案：个人理财（巩固习题6）
【导语】整理“2018年初级银⾏从业资格考试试题及答案：个⼈理财（巩固习题6）”。
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单选题： 1、赵⼥⼠今年30岁，计划为⾃⼰设⽴⼀个风险保障账户，从今年开始，每年年末往账户⾥存⼊2万元钱，设年利率为6%，计算⼀下到赵⼥⼠60岁时，这笔风险保障⾦为()元。
A.1240857.35 B.1534028.16 C.1333285.36 D.1581163.72 参考答案：D 2、⼀个投资项⽬，初始投资20000元，共投资4年，每年末的现⾦流分别为3000元，5000元，6000元和9000元，IRR为()。
A.3.75% B.5.18% C.4.57% D.4.96% 参考答案：D 3、⼤华集团在未来7年内，每年都有⼀笔10万元的租⾦需要⽀付，⼤华集团现在需要投资⼀笔钱，保证未来现⾦流的⽀付，如果该投资的回报率为6%，那么⼤华集团现在需要投资()万元。
(通过系数表计算) A.55.82 B.54.17 C.55.67 D.56.78 参考答案：A 参考解析：根据题意可知，本题考查的是年⾦现值系数。
通过查表可得(n=7，r=6%)的交叉点为5.582，则FV=10×5.582=55.82万元。
4、某投资者拟准备投资于⼀个投资额为20000元的A项⽬，项⽬期限4年，期望投资报酬率为10%，每年能获取现⾦流量7000元。
则该项⽬净现值为()元。
A.2403 B.2189 C.2651 D.2500 参考答案：B 5、⼩李每年储蓄增长5%，投资报酬率8%，第⼀年年末的储蓄额为10000元，10年后的终值为()元。
A.176677 B.100000 C.185522 D.250000 参考答案：A 6、张先⽣打算分5年偿还银⾏贷款，每年年末偿还100000元，贷款利率为10%.则等价于在第⼀年年初⼀次性偿还()元。
A.500000 B.454545 C.410000 D.379079 参考答案：D 7、假定年利率为10%，某投资者欲在5年后获得本利和61051元，则他需要在接下来的5年内每年年末存⼊银⾏()元。
2018afp讲义3-01投资基础
投资基础A/C 课程内容划分AFPCFP知识能力掌握投资与投资规划的基本概念了解投资组合理论掌握常见投资工具的基础知识和简单的投资方法了解投资人的分析方法掌握资产配置及投资绩效评估的基础知识能够简要说明各种投资工具的风险收益特征对于常见的投资产品进行简单的估值与投资能够分析投资人的投资目标、生命周期和风险承受能力能够针对客户的一般需求，进行基本的资产配置能够对投资绩效进行简要评价熟练掌握相关投资理论深入了解各种投资工具的价值影响因素和一般的估值模型了解理财产品的设计原理掌握投资风险管理的基本原理对常见投资工具进行估值定价和投资分析，对复杂的投资工具能够读懂分析报告，提炼报告结论掌握各种投资产品的交易策略能够针对不同客户，有效配置及调整投资组合能够理解理财产品的设计原理能够在投资中简单运用风险控制策略知识能力2金融理财原理（108课时）基本原理理财程序综合理财(30课时)投资规划（24课时)保险规划(12课时)福利退休(9课时)投资规划在AFP ®资格认证培训中的地位金融理财的构成：家庭综合理财、投资规划、保险规划、税务筹划、退休规划、遗产计划等税务遗产(9课时)综合案例(24课时)3学习目的⏹“投资规划”是金融理财师应掌握的基本知识和技能。
⏹通过本模块的学习，学员应–掌握基本的金融概念、金融理念和正确的分析方法–掌握如何获取和分析有用的相关信息–了解资本市场如何运作–掌握评估各种投资工具的风险和收益–掌握常见投资产品的估值与投资分析–掌握评估投资人的风险偏好和投资需求–能择时选择投资工具和构造投资组合–了解如何对组合的绩效进行评估4导论⏹个人/家庭的投资规划与专业机构相比，有明显的不同。
⏹首先，个人/家庭的风险属性不同于机构投资者，专业化程度也远远低于专业投资机构；⏹其次，家庭投资工具的选择面相对较窄，很多专业的投资工具和方法不适用于家庭理财规划;⏹本课程从家庭理财这样一个大前提出发，详细介绍家庭投资规划的相关知识。
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目录理财经理业务知识篇 (1)第一章个人理财业务概述 (1)第一节个人理财业务概念和分类 (1)第二节个人理财业务发展 (2)第三节个人理财业务的影响因素 (7)第四节理财人员的执业要求及职业操守 (10)第二章金融市场 (12)第一节金融市场概述 (12)第二节金融市场及金融工具介绍 (19)第三章金融理财产品 (47)第一节银行理财产品 (47)第二节银行代理理财产品 (51)第三节其他理财产品 (66)第四节理财产品比较 (71)第四章我行个人理财产品 (77)第一节我行个人本外币理财产品 (77)第二节我行代理理财产品 (79)第五章个人理财理论 (93)第一节生命期理论 (93)第二节投资组合理论 (94)第三节财务管理理论 (95)第六章个人理财实务 (97)第一节家庭生命期和生涯规划 (97)第二节理财客户人生价值取向 (99)第三节理财价值观识别与理财产品营销 (101)第四节客户风险属性识别与理财产品组合营销 (104)第五节客户理财性格分析与理财规划 (105)第七章个人理财业务相关法律法规 (109)第一节理财师的法律法规基础知识 (109)第二节理财产品及销售相关法律法规 (110)第八章我行个人理财业务合规管理要求 (132)第一节销售操作流程 (132)第二节销售合规注意事项 (147)理财经理营销实务篇 (158)第九章我行个人客户营销系统的应用 (158)第一节系统建设背景 (158)第二节客户分析与管理 ...............................................................第三节客户营销技巧 (163)第四节营销应用场景 (166)理财经理业务知识篇第一章个人理财业务概述第一节个人理财业务概念和分类一、个人理财业务的概念个人理财业务是商业银行利用自身所处的经济枢纽地位、先进的科技设备和营销理念，收集整理客户的收入、资产、负债等信息，根据客户的目标和要求，为其提供储蓄、咨询、委托、保管组合的最佳投资案，帮助客户实现最佳投资回报率的综合性业务。
随着中国经济的发展，综合国力不断增加，居民理财意识、理财意愿日益增长。
而且银行理财业务受到了新闻媒体和投资者的广泛关注。
与此同时，在监管部门引导帮助下，银行理财新产品不断涌现，理财市场空前繁荣。
二、个人理财业务分类按照管理运作式不同，商业银行的个人理财业务分为理财顾问服务、综合理财服务两大类。
理财顾问服务，指银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、投资产品推介等专业化服务。
在理财顾问服务活动中，银行可按约定向客户收取一定理财顾问费用，客户根据银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。
综合理财服务，指银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投融资计划和式进行投融资和资产管理的业务活动。
在开展综合理财服务时，银行针对特定目标客户群研发和销售的标准化理财计划，及为特定客户提供的个性化资金投资和资产管理案，统称为综合理财产品或综合理财计划。
在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资向和式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户与银行按照约定式承担。
具体而言，综合理财业务包括了私人银行业务和理财计划。
私人银行是一种专门面向富有阶层，为富豪们提供个人财产投资与管理的理财业务。
私人银行服务最主要的是资产管理，规划投资，根据客户需要提供特殊服务。
其目的是通过准确的财务咨询及投资顾问，达到保存财富和创造财富的目标。
目前这项理财业务在我国还只处于起步阶段。
商业银行在综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财计划。
理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理计划。
按照客户获取收益的式不同，理财计划可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。
前者是指商业银行按照约定向客户承诺支付固定收益，而风险由银行承担。
后者是指银行向客户支付的收益不确定，客户需要承担一定的风险。
第二节个人理财业务发展一、个人理财业务在国外的发展个人理财业务起源于国外，经过长期的发展，已经成为了全球银行业的一个重要经营容。
个人理财最早在美国兴起，并首先在美国发展成熟，大致经历了萌芽期、形成和发展期以及成熟期。
20世纪30年代到60年代，通常被认为是个人理财业务的萌芽时期。
该阶段的个人理财业务主要是为保险产品和基金产品的销售服务。
工作重心都放在了销售工作上面，几乎没有金融公司为销售产品而专门建立一个流程来为客户提供理财规划并实施这项案。
20世纪60年代到80年代被视为个人理财业务的形成与发展时期。
金融机构开始普遍实行为客户提供全位服务的经营策略，强调与客户建立“全面”、“长期”的关系，理财业务开始向“全面化”发展，融合传统的存贷款业务、投资业务和咨询业务。
20世纪90 年代是个人理财业务日趋成熟的时期，个人理财业务开始广泛使用衍生金融产品，并将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合起来，以满足不同客户的个性化需求。
二、个人理财业务在国的发展与发达的个人理财业务发展史相比，中国的个人理财业务的发展历程非常短暂，个人理财业务都是在最近一段时间才逐步发展起来的。
我国的人民币投资渠道较少，利率尚未完全实现市场化，资本市场的发展还不健全，投资股市的风险较高，而且一些证券公司在管理面存在问题，房地产市场投资期较长、流动性差，受宏观政策影响比较大。
所以机构客户需要一个能够满足它们收益和风险期望的理财计划。
正是在这一背景下，商业银行开始推出了针对机构客户的理财服务。
相比国外成熟的机构理财业务，国的机构理财业务目前还主要集中于常规的信托贷款理财产品、债券信用挂钩型产品。
中国的个人理财业务虽然起步晚，但是增长速度却非常快。
21 世纪初到2005 年，是中国个人理财业务的形成时期，个人理财市场不断扩大。
从2006年开始，个人理财业务进入了大幅扩展时期，银行、保险、证券、基金等金融机构都加入到了个人理财业务的市场竞争中，各个机构不断开发出新的理财产品，提供优质理财服务。
三、我行个人理财业务发展概况（一）开放式基金代销业务发展概况2006年，经中国证券监督管理委员会和中国银行业监督管理委员会批准，中国邮政储蓄银行获得了开放式证券投资基金代销业务资格。
自开办业务以来，我行始终坚持以客户利益为中心，逐步稳健推进代销基金业务的发展。
截至2018年6月30日, 我行共有基金客户711万户，保有份额621亿份，保有金额601亿元，累计代销了50多家基金管理公司的1000多只开放式基金。
我行格遵守法律法规，按照监管部门要求，不断推进人员建设，加强风险控制，规基金代销业务的发展。
我行坚持合法合规开展业务的原则，依托广泛的客户群体，不断吸纳行业先进经验，逐步形成了独具特色的基金代销业务模式。
（1）广阔的网点覆盖:我行拥有遍布全国城乡的近4万个营业网点，是投资者身边的银行，能够为客户提供包括基金在的多种投资理财服务。
（2）便捷的电子渠道:我行开通了个人网银、手机银行等多种电子自助渠道，可办理基金认购、申购、赎回等业务，为客户提供便快捷的基金服务。
（3）持续的优惠活动:为了更好的服务投资者，我行大力推广基金定投业务，开展基金定期定额申购费率全部交易渠道长期8折优惠活动；同时开展了部分基金网上申购费率4折优惠活动，活动涵盖了多家基金公司的多只基金产品。
（4）优质的品牌服务:我行不断加强研究，格服务标准，为投资者提供量身定制的理财规划服务，努力打造优质的服务品牌。
我行始终坚持以客户利益为中心，按照监管部门要求积极开展投资者教育工作，通过各类投资者交流会，理财报告会和理财客户节活动，不断宣传普及基金理财知识。
（二）人民币理财业务发展概况2008年1月，我行在全国六家分行试点发售了第1只人民币理财产品“创富1号”。
成立以来，该产品经历了次贷危机引发的全球性经济衰退，A股市场也经历了幅度最深的一次单边下跌，并于2009年7月24日到期。
截至2009年7月24日，创富1号产品净值为1.0231 元，同期上证指数下跌了28.29%，本产品在恶劣的市场环境下大幅超越了上证指数，不但保证了投资者的本金安全，同时获得了一定的投资收益。
2008年3月6日，我行在全国36家分行全面发售了第2只人民币理财产品“天富1号”。
本产品是我行开展个人理财业务发售的第二支理财产品，也是我行第一次在全国围发售理财产品，为我行发展个人理财业务打下了基础。
2008年4月，我行发行的“财富人民币理财计划1号”是财富系列产品的第一支产品。
“财富”系列产品主要以固定收益类产品为主，投资向主要为债券、票据等。
一直以来，我行的理财业务遵循稳健发展的原则，因此，财富系列理财产品是我行的主打理财产品类型。
财富系列理财产品自成立以来以其低风险、稳定收益的特点受到了广大投资者的认可，树立了我行理财产品的品牌。
而后更名为“财富债券”系列产品。
2009年4月，我行发行“金苹果1号”，金苹果专户理财主要为机构客户提供服务，以稳健为原则，通过对机构客户量身定做产品来满足其需求。
2009年9月，我行发行了财富“日日升”，为我行实时资金到账现金管理工具产品，其资产会每日增加，即收益每天都有，且每个工作日都可兑现收益。
发行至今已成为我行理财经理满足客户收益和流动性要求的有力工具。
2009年10月，我行发行了“1号代销信托计划”，是我行第一支代销信托的产品。
该产品投资灵活，风险较高。
面向300万以上的个人高端客户发售。
每年我行都会有不少于2支此类产品用于满足高端客户的高收益需求。
2011年6月，我行发行了财富“鑫鑫向荣”，为灵活期限现金管理工具产品，寓意投资者将零散闲置资金购买该产品，相应收益水平随着时间推移会越来越高，展现欣欣向荣的趋势和美好愿望。
它是一款分段收益的现金类理财产品，收益相对市场其它现金类理财产品收益较高。
自发行以来，效果良好，得到广大客户的认可。
2012年4月，我行发行“邮银财富御享”系列，主要面向我行中高净值个人以及机构理财客户发售，是在服务普通大众客户理财需求的基础上，通过对个人客户较高起点即30/50万人民币设置，实现对中高净值客户区别化专属发售。
御享系列是我行对于高端客户服务的一个突破，为今后我行高端客户的专项理财奠定基础。
2013年12月，我行发行财富鑫鑫向荣B款，进一步丰富我行开放式产品。
2015年开始，为顺应监管要求和满足客户投资理财的需求，我行先后推出了结构性理财产品、投资未上市公司股权的净值型产品。
2016年4月，我行发行“保丰”系列保本浮动收益型理财产品。
2018年4月27日中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和外汇管理局联合下发《关于规金融机构资产管理业务的指导意见》（银发〔2018〕106号）后，我行暂停了保本理财的发行，加大了净值型产品的投放，已推出每定开、双定开、三个月定开等定期开放净值型产品替代现有的固定期限预期收益率型产品。