银行管理论文：利率市场化及国有商业银行的对策分析
利率市场化下的商业银行风险防范对策
利率市场化下的商业银行风险防范对策摘要：利率市场的产生是因为货币市场供求关系确定相关的利率水平，市场的主体享有自主权，目前货币的发行对利率有着间接调控的作用，其在本质上是由管制的利率转变为市场定价。
市场的重要竞争主体就是商业银行，在利率市场化的情况下应对风险的能力存在着明显的不足之处，是利率市场化下出现风险的源头之一，在一定的程度上影响着商业银行的正常经营。
利率的市场化是一把“双刃剑”，不仅要面临严峻的挑战，同时还有发展的机遇。
关键词：利率市场商业银行风险防范实现利率的市场化，也就是说我国建立了以中央银行的利率作为基础、以货币市场的利率作为中介以及金融机构的存贷款利率是由资金的供求决定的一套先进的市场利率体系以及其形成机制。
其作为全新的一种利率运转机制，利率市场化将会深刻影响各种金融机构，尤其是商业银行的经营理念以及生存方式，将会给金融体系带来很多不确定性以及有关的风险。
假如应对不当，其利率风险对我国的商业银行将会产生致命的影响。
一、利率风险的管理现状以及形成原因（一）没有建立完善的利率风险评估、衡量以及规避的机制此机制是指，通过建立相关的风险指标体系，评估利率风险所带来的损失值，衡量商业银行利率风险的程度，并且对资产的负债业务及时进行调整，以规避风险的出现。
但时在目前的情况下，大部分的商业银行在这个方面均处在空白的状态之中。
一是因为大部分的商业银行在利率的分析技术的运用方面缺少资产的负债期限的数据支持。
二是没有建立科学的利率风险的评价系统，同时对利率风险的识别与测度不能开展合理的衡量以及分析。
三是没有建立利率风险的预告机制以及相关的反馈机制，商业银行只可以被动的应付出现的风险。
四是没有建立利率风险的相关补偿机制，大部分商业银行的附加保护条款也没有真正的进行实施。
五是缺少利率风险的躲避工具。
因为我国的金融市场还不是很发达，金融的衍生市场就更加的不够发达，在客观上妨碍了商业银行资产业务的创新。
（二）缺少完善的高效利率的管理机构一是缺少利率机构的决策管理人员。
利率市场化对我国商业银行的影响及对策
2012年第5期中旬刊（总第480期）时代金融Times FinanceNO.05，2012（CumulativetyNO.480）利率市场化对我国商业银行的影响及对策杨金婷（云南财经大学，云南昆明650221）【摘要】利率市场化是市场经济发展到一定时期的产物，是我国金融体制改革的必经之路。
利率市场化给商业银行带来了很多机遇，但同时利率市场化使利率变得更加多变和难以预测，加大了商业银行面临的利率风险，给商业银行的发展带来了很大的挑战。
因此，我国的商业银行应认真研究应对措施，制定相应策略，提高自身的风险管理水平，促进我国商业银行的健康稳定发展。
【关键词】利率市场化商业银行利率市场化是深化金融体制改革，转变银行经营体制、提高管理水平的需要。
在深化金融体制改革的过程中，要求我国的银行要按照商业化银行的模式进行改革，就是要把我国的银行改造成“自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展”的真正的商业银行，其核心就是利率是市场化的，由市场力量来决定利率水平的大小。
利率市场化是中国金融业面对国际金融市场发展趋势、适应世界经济全球化的需要。
一、我国推进利率市场化改革的进程及现状我国的利率市场化改革采取了逐步推进的方式，我国利率市场化改革的总体思路是先放开货币市场利率和债券市场利率，再逐步推进存、贷款利率的市场化。
1996年1月3日中国人民银行建立起全国统一的同业拆借市场，在全国范围内形成了统一的同业拆借利率。
6月1日，放开银行间同业拆借市场利率；1997年6月，银行间债券市场正式启动，同时，放开债券市场债券回购和现券交易利率，实现了银行间债券利率的市场化；1998年3月，改革再贴现利率和贴现利率的生成机制，放开了贴现和转贴现利率；1999年7月，中央银行放开外资银行人民币借款利率；2000年9月，中国人民银行对我国外币存贷款利率管理体制进行了改革，放开了外币贷款利率；2004年10月，人民银行决定不再设定金融机构（不包括城乡信用社）人民币贷款利率上限，同时实行人民币存款利率下浮制度；2006年9月，建立报价制的中国货币市场基准利率，称为“上海银行间同业拆放利率”(SHIBOR)；2007年1月4日上海银行间同业拆放利SHIBOR正式运行。
商业银行怎样在利率化市场中求存论文
商业银行如何在利率化市场中求存【摘要】随着我国利率市场化的不断推进，利率风险逐渐凸现，但长期的利率管制使我国商业银行对利率风险只能被动应付，淡薄的主动管理意识，利率风险管理能力又远不能适应形势发展的需要。
面对这一系列的影响，商业银行必须采取措施，如加强成本控制，加大信货风险，利率风险的管理等，以在竞争中求得生存和发展。
【关键词】商业银行；利率市场化；利率风险一、利率市场化的机遇与挑战（1）利率市场化对提升商业银行的利率管理水平大有裨益。
利率市场化，商业银行可以将利率的制订者和执行者集中起来进行统一管理，依据本行资金需求、成本结构和风险结构的匹配情况等因素，调整本行利率政策，达到降低成本，减少风险，实现利益最大化的目的。
（2）利率市场化有利于商业银行提升金融创新能力。
金融创新是利率市场化的重要原因，相反利率市场化也可为金融创新提供优异的市场环境。
从国外实践证明看，利率市场化可以在很大程度上促进银行摒弃传统业务的制约，积极主动的探索创新领域。
（3）利率市场化有助于商业银行综合竞争能力的提升。
利率市场化的过程其实也就是银行实现真正商业化经营的过程，肯定会引发其经营模式的重大改变，使得商业银行树立“利益最大化”的经营目标；完善法人治理结构，实施主动式管理和集约式经营模式，加快业务的不断创新，提高企业的经营效益和市场竞争力。
二、目前我国商业银行利率风险管理中存在的问题（1）商业银行的利率风险防范意识不高。
我国利率市场化实施的比较迟，银行被动的对利率风险进行管理，具有中国特色的利率风险管理理论还处在初步探索分析阶段，方法不能很好的被运用。
（2）管理利率风险的方法和手段落后。
目前，由于大部分商业银行还没有建立起统一数据库，无法准确的获取各种期限贷款的剩余期限数据，基础的利率风险管理数据也很难被统计；缺乏有关利率风险管理的系统软件，很难对其进行正常的信息管理工作。
利率风险的管理方法和手段落后直接导致了银行对国家的宏观经济政策以及央行货币政策反应迟缓，难以从容应对突如其来的利率风险。
中国利率市场化存在的问题及解决措施
（四）中国利率市场化存在的问题及解决措施1.我国利率市场化进程中存在的问题(1)中国利率市场化改革是自上而下推行的,遇到的阻力大、动力不足。
中国的市场化改革已经进入了中后期,在改革初期,改革的结果使大部分人都受益,所以改革的动力和决心很大。
当前改革进入了攻坚阶段,市场化改革必定会使大部分人收益,而部分人利益受损。
因此能够影响政府决策的各种利益集团为了维护自身利益有时会抵制改革,使改革进程受阻。
(2)中国利率市场化改革涉及多个金融领域的改革,因此需要这些改革方案和进程相协调。
中国利率市场化改革不是单独的、孤立的改革,而是伴随着对整个金融系统的改革。
这些改革包括对金融机构(尤其是银行)的企业管理制度的改革、企业产权制度的改革、货币市场利率形成机制的改革、金融业监管制度的改革、证券市场的改革以及人民币汇率的改革。
这些领域的改革相互交叉、相互影响,因此利率市场化改革过程中不能不考虑到其他金融领域的改革进度以及它们之间的相互影响。
(3)中国对银行业实行的是隐性的保险制度,缺乏合理的退出机制。
目前中国没有建立存款保险制度,为了保护存款人的利益,政府不允许商业银行倒闭。
为了冲销国有银行的不良贷款,政府也多次对银行注资。
政府为了维护公众的利益,有义务采取必要的行动来防止金融危机的发生和维护金融系统的稳定。
但是政府充当银行的最后担保人,会使银行风险和收益不对称,可能激励银行高风险经营,当由此引发的金融危机爆发时,政府又会成为银行高风险经营行为的最后埋单者。
这样的隐性保险制度,不仅会导致银行的道德风险,而且当银行经营不善、流动性不足等问题出现时,政府和银行都会去掩饰这些问题。
(4)尽管中国货币市场快速发展,但是国债(尤其是短期国债)市场和票据市场仍然发展不充分,制约着央行进行公开市场业务来有效地调节利率,执行货币政策。
首先,货币市场总体规模较小,市场发展不够均衡。
交易规模与欧美发达国家相比还存在着较大差距。
其次,货币市场的交易主体较为单一。
利率市场化对我国商业银行影响及应对策略论文
利率市场化对我国商业银行的影响及应对策略摘要：随着国内外经济形势的变化以及后金融危机时代的来临，利率市场化已经成为改革趋势，这在为中国银行业带来市场化和积极竞争的同时也在考验各商业银行的经营模式和业务结构等各方面的综合实力。
机遇和挑战并存，中国的商业银行要对利率市场化做好深刻的认识并做好充分的准备。
关键词：利率市场化、商业银行、影响、应对策略abstract: with the domestic and international economic situation and the change of the financial crisis after the arrival of the age of market-oriented interest rate reform has become a trend, which in china’s banking market and bring for the active competition also test in the commercial bank management mode and the business structure and so on various aspects of the overall strength. opportunity and challenge, china’s commercial banks to interest rate marketization do deep understanding and ready.keywords: interest rate marketization, commercial bank, influence, and strategies中图分类号： o121.2 文献标识码：a文章编号：目前，随着后金融危机时代的来临，美国、欧洲乃至世界上各个经济独立体都在经历着这场金融危机带来的冲击，并都在为抵御这场金融危机所带来的经济问题和衰退而做着不懈的努力。
利率市场化对商业银行的影响及商业银行的对策
财税金融
控货物相对应 。 综合运用金融产 品 ， 有 效 规 避 市 场 风 险。 为 规 避 市 场 变 动 对 抵 ３． 押品和 质 押 物 的 价 值 造 成 不 利 影 响 ， 银行可以引入价格调整机制， 根据 同时 市场价格变化及时地向 上 或 向 下 调 整 对 抵 押 品 和 质 押 物 的 估 值 ， 可以设定抵质押货物库 存 警 戒 线 ， 一般情况下要求高于银行提供融资 以较好地 控 制 风 险 敞 口 。 而 更 好 的 办 法 则 是 综 合 利 规模的 １ ０％ 左右 ， 期货 、 期权等金融工具 达 到 保 值 目 的 ， 有效规避市场风 险， 用远期交易 、 但同时也会产生一些交 易 费 用 。 另 外 ， 为避免人为因素或不可抗力对 抵质押货物所造成的缺 损 与 灭 失 ， 也可以通过购买保险的方式来规避 风险 。 建立风险预警机 制 ， 减 少 风 险 事 件 的 发 生。 银 行 在 开 展 供 应 链 ４． 融资业务时 ， 需要面对 大 量 的 中 小 企 业 客 户 。 中 小 企 业 的 经 营 稳 定 性 与大型企业相比存在明 显 的 差 异 ， 抵御风险和应对危机的能力也比较 弱 。 面对这样的客户群体 ， 银行开展 供 应 链 融 资 业 务 时 ， 建立起及时的 预警机制便尤为重要 。 银行对供应链 融 资 业 务 建 立 相 应 的 风 险 预 警 系 统， 可 以 设 定 若 干 需 要 监 测 的 指 标， 当一定数量的指标超出正常范围 时， 预警系统需要发出预警信号 。 对 于 供 应 链 融 资 业 务 ， 银行除了要对 （ 下接第 ３ 险、 赚取利润及满 足 客 户 需 要 的 目 的 。 商 业 银 行 只 有 通 ６页） 过持续 有 效 的 金 融 创 新 行 为 才 能 规 避 利 率 风 险 ， 为资产提供增值、 保值 随着我国利率市场 化 程 度 的 加 深 ， 国内商业银行已推 的机会 。 现实中 ， 出结构性的存款 ， 利率互 换 、 固 定 利 率 贷 款 等 产 品， 不断满足客户由于 利率市场化衍生出来的新需求 。 ２． ４ 利率市场化有利于 商 业 银 行 优 化 客 户 结 构 。 利 率 市 场 化 促 使 商业银行经营管理部门 自 觉 关 注 贷 款 市 场 的 运 行 趋 势 ， 根据客户与银 行所有 业 务 往 来 可 能 带 来 的 盈 利 、 客户的经营状况、 银行提供贷款所需 违约成本 、 管理费用 等 因 素 综 合 确 定 不 同 的 利 率 水 平， 在 的资金成本 、 吸引重点优质客户的同时对风险较大 的 客 户 以 更 高 的 利 率 水 平 作 为 风 险补偿 ， 推动银行客户结构的优化 。 总之 ， 利率市场化为商业银行发展 提 供 了 机 遇 与 挑 战 ， 商业银行需 要进一步强化风险管理机制 ， 提高业务创新水平和产品开发能力 。
商业银行如何应对利率市场化
商业银行如何应对利率市场化
商业银行应该从以下几个方面来应对利率市场化：
1. 完善定价机制：通过建立合理的利率定价和风险定价机制，合理定价风险，提高市场竞争力。
2. 提高资产定价能力：银行需要提高自身资产定价的能力，以抵抗外部市场风险，包括利率风险和信用风险等。
3. 加强投融资结构管理：银行需要根据市场变化，不断优化其投融资结构，以达到风险最小化和收益最大化的目标。
4. 建立科学的风险管理机制：银行需要建立科学的风险管理机制，准确评估自身资产质量和风险水平，为管理和控制风险提供依据。
5. 加强市场营销能力：银行需要加强市场营销能力，更好地了解客户需求，提供符合市场需求的金融产品和服务，提高市场份额和客户满意度。
利率市场化对国有商业银行的影响与对策
国银 行行 业协 会 制定 ，经 中 国人 民银 行 核 准 后 对外 公 布 。
存 贷 款 利 率后 ，我 国 人 民 币 １ 期 存 贷 款 利差 为 ３６ ， 年 ．％
威胁。
中国人 民银行 在 ２０ ０ ３年发 布 的 （ ０ ２年 中 国货 币政 策执 （ ０ ２ 行 报告 》 中公 布 了我 国利率 市场 化改 革 的总 体思 路 ： “ 三 先 三后 ” ０ ６年 １ 。２ ０ １月 １ ５ Ｈ，国务 院颁 布 了 《中华 人 民
（ ）利 率 市 场 化 使 商 业 银行 的 利 率 风 险 骤 然 增 加 。 ２ 贷款 利率 市场 化后 商业 银 行 不 仅 面 临着 传统 的信 用 风 险 ， 而且 利率 风险 也加 大 了 ，流 动性 管理更 加 困难 。在利 率管
给 予 了正 面激励 但 同时也 产 生 了 负面影响 ，并在 此提 出相 应 的对 策和 建议 。 ［ 关键 词 ］ 利 率市场 化 ；商业 银行 ；影 响对 策
［ 中图分类 号 ］ Ｆ３ ８２
［ 献标 识码 ］Ａ 文
［ 文章 编 号 ］ １０ — ４２ （０ １ ５～ ０ ３ ０ ０ ５ ６３ ２ １ ）３ ０ ４ — ２
同决 定 。政府 逐步放 松对 利率 的直 接 管制并 取 消 间接 影 响 利率 水平 的调 控方式 ，消除利 率 水平 和结 构扭 曲让 市场 供 求在 利率 水平 决定 中发挥 主导作 用 ，市场 主体 自主决 定 利
率 ，形成 一个 以 国家 间接调 节为 指导 、中央银 行基 准利 率 为参 照 、市场 利率 为 主体 的多元 化利 率体 系 。 利率 市场 化进 程是 不断 放松 利率 管制 的过 程 ，为 了利
《2024年国有商业银行贷款利率定价机制研究》范文
《国有商业银行贷款利率定价机制研究》篇一一、引言随着中国金融市场的日益开放和竞争的加剧，国有商业银行在金融体系中的地位和作用日益突出。
而贷款作为国有商业银行最重要的资产业务之一，其定价机制的合理性对银行自身的经济效益以及市场资源配置效率具有深远影响。
因此，对国有商业银行贷款利率定价机制的研究具有重要的理论和实践意义。
二、国有商业银行概述国有商业银行作为中国金融体系的重要组成部分，具有规模大、业务范围广、资金实力雄厚等特点。
其贷款利率定价涉及到多个因素，如市场环境、政策导向、银行自身经营状况等。
因此，研究其贷款利率定价机制，有助于了解其在复杂的市场环境中的运营策略和风险管理方式。
三、贷款利率定价机制的现状分析当前，国有商业银行的贷款利率定价主要依据于中国人民银行规定的基准利率，并根据市场需求、客户信用状况、风险控制等因素进行适当的调整。
这种定价机制在保证资金成本合理性的同时，也考虑到市场的供求关系和风险管理的需要。
然而，这种定价机制也存在着一些问题和挑战，如市场化程度不够、价格发现机制不完善等。
四、贷款利率定价机制的主要影响因素（一）市场环境因素：包括宏观经济形势、货币政策、金融市场供求等。
这些因素对贷款利率的定价具有重要影响，是决定贷款利率水平的基础。
（二）银行自身因素：包括银行的资金成本、运营成本、风险管理能力等。
这些因素决定了银行在定价时的自主性和灵活性。
（三）客户因素：客户的信用状况、还款能力、与银行的合作关系等都会影响贷款利率的定价。
五、国有商业银行贷款利率定价机制的优化建议（一）推进利率市场化改革：进一步放宽贷款利率浮动范围，使银行能够根据市场供求关系和风险状况自主定价。
（二）完善价格发现机制：通过引入更多的市场参与者，提高市场透明度，使价格能够更好地反映市场供求关系和风险状况。
（三）强化风险管理：建立完善的风险管理体系，根据客户的信用状况和风险水平进行合理的定价，防范信用风险。
（四）提升银行自身能力：提高银行的资金运用效率和风险管理能力，降低运营成本，从而为贷款利率的合理定价提供基础。
利率市场化背景下商业银行利率风险管理策略分析
利率市场化背景下商业银行利率风险管理策略分析袁佳瑜罗彦杰近年来，中国人民银行相继推出了促进利率市场化改革的相关政策，而利率市场化正如一把“双刃剑”，在给商业银行带来更多发展机会的同时，也加大了商业银行的利率风险。
在利率市场化条件下，利率水平会表现出多变性和不确定性。
而我国长期以来实行利率管制的特点，使商业银行利率风险管理意识薄弱，缺乏相应的管理风险的手段和工具。
因此，面对利率多变的市场，如何有效地管理利率风险成为商业银行面临的重要课题。
一、利率市场化：一个理论综述通常来说，利率市场化是指政府逐步放松对利率水平的直接管制并取消间接影响利率水平的行政措施，以形成一个在国家间接调控下，以市场供求为基础、以中央银行基准利率为核心、以市场利率为主体的多元化利率体系，并最终实现利率在资源配置中的基础作用。
美国经济学家麦金农和肖分别在《经济发展中的货币与资本》和《经济发展中的金融深化》中提出了金融抑制和金融深化理论，对发展中国家金融体系的特征进行了深入分析，同时这一理论也成为发展中国家以利率市场化为核心金融改革的理论基础。
通过对发展中国家经济状态及金融体制的考察，麦金农和肖发现发展中国家普遍存在金融抑制现象。
主要表现在：第一，利率管制。
发展中国家的实际利率被政府限制在非常低的水平甚至为负值；第二，实行利率差别待遇。
过低的利率水平导致储蓄水平低下和资金需求强烈，政府为抑制廉价资金的过度需求并引导有限资金流向政府计划优先部门而采取计划分配资金投向，造成社会投资质量低下。
政府管制下的低利率水平是金融抑制的根源。
在金融抑制下金融市场被分割为两个部分：一是政府管制的市场，其资金主要流向国有企业及政府机构；二是“地下”自由市场，例如民间借贷等。
这种严重的价格歧视和市场资金配置效率低下，寻租行为导致腐败滋生，影响发展中国家的经济发展。
发展中国家应实施利率自由化政策，放弃对金融市场的过分干预，使利率能真正反映社会资金供求状况，强调资金能够得到合理的配置和利用，从而促进经济的发展。
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银行管理论文：利率市场化及国有商业银行的对策分析
【摘要】本文是论文本人为您奉献的精编银行管理论文：利率市场化及国有
商业银行的对策分析，希望大家能够喜欢。
[摘要] 当前，我国的利率市场化改革已经进行到最关键同时也是难度最大
的阶段，商业银行应当充分认识利率市场化可能带来的冲击，加快构建利率定价
与利率风险防控机制与体系，提高应对利率市场化环境的能力。
[关键词] 国有商业银行; 利率市场化; 对策
前言
一、利率市场化改革向纵深发展过程中对国有商业银行形成的利弊分析
利率作为资金的价格，对我国金融业的改革意义重大。中国人民银行行长周
小川曾在人行工作会议上指出，要进一步发挥利率、汇率的杠杆作用，稳步推进
利率管理体制改革。提前做好这一改革给国有商业银行带来的利弊分析是非常必
要的。
(一)正面因素。
目前国有四大商业银行也拥有利率浮动权，即下浮10%，上浮30%。若比照
央行对农信社的政策，存款利率最高上浮50%，贷款利率可上浮50%-100%的话，
这无疑为国有大型商业银行提供了更加广阔的营销价格空间。笔者认为，利率市
场化为国有大型商业银行带来的积极影响至少有以下几点：
1.可以更加有效地从社会上吸收资金。显而易见，利率上浮对存款大客户的
闲置资金有更大的吸引力，特别是在利率市场化的进程中，适当地把握时机应用
存款利率上浮，能够在较短的时间内吸收相当数量的资金以备今后的发展。
2.可以增加获利能力。合理应用贷款利率上浮，做好存贷差的测算，能够获
得更多的贷款利息收入，从而创造更多的利润。
3.可以进一步完善信贷准入退出机制。科学地运用利率市场化的杠杆，能够
给优质客户创造更多收益，同时使质量不高的客户收益下降甚至无法获得收益，
从而迫使这部分客户主动地加以自我改进;而风险隐患较高、低信誉度和零信誉
度的客户将被迫从信贷市场主动退出。
(二)负面因素。
我国长期实行低利率管制政策，利率的变动和存贷款利差均由代表政府的央
行确定，商业银行等金融机构没有多大的变通余地，只能被动接受，以至于形成
利率波动无风险的思维定式，即使对利率波动风险有所意识也只是浅层次的。最
典型的例证是1996年以来，中央银行连续多次降息，其间包括利差的缩小，这
种大幅频繁的利率调整事实上已经构成了银行及其他金融机构的利率风险。然
而，据调查，银行等金融机构对频繁大幅下调利率的风险，有意识地防范和规避
者却寥若晨星。金融机构这种利率风险防范意识和定价能力的缺失，使之在利率
市场化后的经营面临着的冲击和压力不可小觑。可以预见，利率市场化后，利率
风险将是我国金融机构经营的主要风险。
利率市场化后，我国商业银行等金融机构面临的利率风险主要有：一是存贷
款利差缩小的风险。根据国际利率市场化改革的经验，利率市场化后，利率的总
体水平会升高，但并不意味着存贷利率的同步升高，而往往是存款利率升幅大于
贷款利率的升幅，造成利差缩小，商业银行的表内业务获利空间变窄。
目前，我国商业银行等金融机构仍以传统的存贷款业务为主，中间业务和其
他表外业务不发达，利差收益占银行机构总收入的90%以上。因此，利率市场化
后一定时期内，商业银行等金融机构面临着极大的经营压力。二是利率波动的风
险。利率市场化意味着利率对经济变数的敏感性大大增强。经济的过热与低迷，
货币资金的供求变化，通货的膨胀与紧缩，外资的大量流入与流出以及国际金融
市场利率的上升与下降等因素，都会引起利率的大幅波动。商业银行面临利率波
动的风险主要表现在：利率敏感性缺口风险，即来自于可重新定价的资产和重新
定价的负债的不匹配所引起的利率风险;利率结构的风险，即存款贷款利率不一
致或短期存贷款与长期存贷款利差波动幅度不一致所造成的风险;客户选择提前
还贷或提前取款所造成的风险，等等。三是逆向选择和道德风险。逆向选择和道
德风险是由银行与客户间的信息不对称造成的。尽管逆向选择和道德风险在利率
管制条件下就已经存在，但是在我国商业银行改革还不到位，内控机制不健全，
缺乏应有风险防范意识，特别是在经济金融领域里信用缺失较严重的条件下，当
商业银行获得了贷款定价权之后，一些自我约束机制差的银行为了追逐高收益，
乐意将信贷资金投向愿意出高息而还款能力差的或高收益、高风险行业;一些不
法故意隐匿不利于其融资的信息，以高息为诱饵，恶意套取银行信贷资金;也不
排除银行工作人员与合谋化公为私的案件增多，从而凸显逆向选择和道德风险。
二、国有商业银行在利率市场化带来的新竞争格局中的对策分析