个人理财案例分析报告

个人理财案例分析报告

学 生 姓 名 翁宝国 专 业 工商管理

个人理财案例分析报告

在现实生活中并非所有人都有着充足的财产去实现他们的目标

或者达成他们的每个心愿， 作为一个收入适中的普通人为了让生活更

加合理、舒适和富有情趣，就必须要对自己的财产状况有正确的认识， 并且能够有计划的控制自己的财产，这就需要有个人理财方面的知 识。

个人理财是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的

一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划。 这个计划一般都较长，有三个核心：

1、财务资源，要清楚自己的财务资源有哪些，可以控制的部分有哪

些，这样才能实现财产的计划；

2、生活目标，要对自己的生活目标有清醒的认识；

3、要有一系列统一协调的计划，要保证所有的计划不会冲突，协调

起来都能够实现。核心内容就包括保险计划、投资计划、教育计划、

所得税计划、退休计划、房产计划。用现金流的管理把所有的计划综

合在一起，协调所有的计划，并让所有的计划都能够满足现金流，这

就是个人理财的核心内容。 其实，理财是一门很复杂的学问， 不是说简简单单学弄两下就可以做

到很好的， 必须要有一定的方法和知识的积累， 甚至是社会的经验等 等，具体的方法有这样以下几点： 第一，制定理财目标。这个理财目标要量化，比如说要买一个房子， 这是不是一个理财目标？这不是。 要买一个价值多少钱的房子， 要三 年以后买房子，还是明年就要买房子，这才是一个理财目标，就是说 要量化，要有一个时间的概念。同时，还可以想象一下，住在这个房 子里会是一个什么样的状况， 这样有助于实现你的理想目标。 真正的 理财目标是一个量化、有期限的目标。 第二，回顾自己的资产状况。就是看一看你到底有多少财可以理。一 个是你过去有多少资产， 再一个你未来会有多少收入， 这都属于有多 少财可理的范畴的问题。 看一下你的资产是不是符合自身的需求， 你 的资产负债是不是合理， 是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财 务结构更加合理，这都是回顾资产状况。 第三，了解自己的风险偏好。 有三个方法，首先要考虑你的个人情况，

有没有成家，有没有供养的人口，支出占收入的多少。如果有一个孩

子，投资行为还是非常进取非常高风险的， 只能说明这没有清醒的认

识，因为要负担的家庭责任已经不一样了。其次，考虑投资的趋向。

比如在股票方面非常在行，投资方面是非常进取的人等等。最后，还

要考虑个人性格的取向。 不同性格的人在面对一些事情的时候， 会做 出截然不同的选择。 第四，进行合理的资产分配。这个资产分配是战略性的，是在非常理 性的状态下做出的资产分配， 不能今天突然听朋友说一个股票非常好， 就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配， 比如说从战略的角度讲， 只拿 30%的资产做股票投资， 不管别人怎么 说，就固定在 30%， 20%的资产放在银行里，这就是一种战略性的资 产分配。

第五，进行投资绩效的管理，根据市场的变化做调整。 即合理安排

口袋里的钱

下面来看一下案例，并进行适当的理财分析： 案例：正值不惑之年的伊女士正在攻读博士学位， 现在是名自由职业 者，收入并不固定。先生是职业经理人，月收入 8000 元左右。家庭 每月支出约 3000

元，另外每年还要支出自己和孩子的教育费 13000 元。家庭总资产

120 余万元，其中各项存款和国债 75 万元，基金及 股票 15 万元，现居市内价值约 20 万元的一套一室产权房。 保险方 面，先生的健康和意外险保额 10 万元，伊女士自己住院、大病及意 外险保额共 20 万元。因为孩子是保障的重点，除医疗及意外险保额 13 万元外，伊女士还为孩子买了很多有储蓄理财性质的保险，如教 育金

14000元，婚嫁金 20000元、养老金 2000 元／月， 55岁以后终

身保障金 80000 元。在负债方面，伊女士笑言道： “除了对孩子与生 俱来的‘负债'外，家庭没有任何财务上的债务。 ”伊女士认同关于 “当前形势下，购房更不必一步到 位”的观点，准备结合孩子在市 内读书的情况，在市中心买套较大的二手房过渡，现住房出租。考虑 购买 120 平方米左右， 3000 元／平方米，总价 40 万元的 住房。有购 车愿望，希望总价在 15 万元以下。 伊女士觉得家里的财务结构不太 合理，想“将现金尽快投入良性运转，通过投资组合来规避风险” ， 但“趋向于稳定投资，不追求高风险高收益” 。伊女士理想中的幸福 生活是“不求奢华，但舒适、朴实有个性” 。现希望理财专家对家庭 理财规划提出建议。

案例分析：

1、 首先可以看出，案例中的主人所期望的目标是很合理的，对于现

有条件，经过适当规划是完全有能力实现的。

2、家庭年最低收入是 8000*12=96000 元，之所以说是最低因为女主 人是自由职业者，还会有不定数目的收入。每年必须的开支

13000+3000*12=49000元 ，另外有可能发生感冒等情况， 根据正常情 况分析， 3人大概需要 600元（此处情况是因为感冒不够保险公司处 理，所以只能算作意外支出） ，其他消费包括买衣服等必需品都包含 在月 消 费 中， 这样 每 年基 本 净收 入为 96000-49000-600=46400 元。 3、 针对购房问题，可以以 40%作为首付款，即 160000 元，以 后每月付款 3000，每年 36000 在保证最长时限为 7 年的情况下购买 住房，此时应该把原来的住房以 200000

元的价格卖掉，这样首付款 问题解决，而且还能获得一笔 40000元左右的资金， 可以作为其他投 资。 4、 考虑到主人还要购买一部家庭轿车，在家用车方面可以考虑 经济实惠的轿车，可以有以下几款考虑：北京现代 --雅绅特 价格 8.98 万元、上海通用 ---乐风 价格

9.98 万元：奇瑞旗云轿车 9.58 万元、还 可以有华晨、东风标致等等，价格均在十万元左右。对于主人来说完

全有能力一次付清，买房剩下 40000 元，另外去除部分存款， 建议取 消国债的购买，将国债部分的钱转为活期，作为他用。 5、 针对其

家庭情况分析并不适合于定期存款、 国债和黄金作为收益储备， 定期 存款的收益真的很低， 放在银行里一天就贬值一天。 债券的收益率其 实并不高，属于保值类的工具，有一些就好。而黄金， 除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产， 否则不建议资产低的人 去持有黄金来保值。

6、 建议女主人可以不用为孩子参加婚嫁保险。

7、 剩下的手中的钱，要保证每月在工资中扣除 1000 元作为活期存

款，保证应对紧急状况。

8、 拿出部分国债和存款的钱高基金投资，鉴于存款有 75 万元，去

掉买车和车库的钱 16 万元还有 59 万元，去掉各项保险还可以后

6.6 万元。由于已经有各项保险所以这部分钱可以更好的利用，其中的

6000 元和每月省下的 1000元作为活期存款，剩下 60000元购买基金。 关于基金定投， 是要高风险高收益还是稳健保本有收益。 前一种买股 票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择 基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、 基金收费标准等来选择。一般而言，开放式基金的投资方式有两种， 单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固 定的时间（如每月 10 日）以固定的金额（如 1000 元）投资到指定的 开放式基金中， 类似于银行的零存整取方式。 由于基金 “定额定投” 起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理 财”。 基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平 摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能， 无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本， 因此定期 定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷， 消除市场的波动性。 只要选 择的基金有整体增长， 投资人就会获得一个相对平均的收益， 不必再 为入市的择时问题而苦恼。 关于基金定投要根据每年不同的情况和市 场进行合理选择。

9、 建议主人不要购买股票。股票是可以获得高收益的，也是收益性

产品中不可缺少的理财工具之一。但是，一般而言，在股市里能够赚

到钱的只有四种人， 1 机构投资者， 2 职业操盘手， 3 多年的资深股 民，4 学会借助别人力量的人。

以上是我对案例的简短的分析， 必然还存在不足之处， 但是经过对个 人理财课程的学习， 已经多少的掌握些在生活中理财的方法， 这将对 我以后的生活有着很大的益处， 不仅可以帮助我更好的利用好现有的 资产，更能让我学会投资，以此让生活更加充裕。我还会在以后的生 活中继续学习这方面的知识充实自己充实生活！