p2p是民间借贷吗
网贷监管细则影响有哪些
网贷监管细则影响有哪些银监会正式发布网贷监管细则，明确规定了五项“不得”，网贷细则公布对借贷者有何影响?对p2p行业又会造成怎样的影响呢?下面小编整理了相关资料。
一起看看吧。
网贷监管细则影响有哪些 p2p网贷监管细则发布对行业影响银监会发布网贷监管细则要求网贷机构不得吸收公众存款银监会正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称“《办法》”)，在前期征求意见后的基础上证实出台规范p2p 网贷平台的业务活动的管理文件。
《办法》以负面清单形式划定了业务边界，明确提出不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等，并根据此前的征求意见，增设不的从事债权转让行为、不得提供融资信息中介服务的高风险领域等内容，意在对打着网贷旗号从事非法集资等违法违规行为，坚决实施市场退出。
将《办法》要点总结如下：(1)网络借贷(P2P)将采用备案制管理方式。
(2)禁止P2P进行债权转让，即P2P不得从事开展资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。
(3)同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款上限：单一自然人在一个平台的借款上限是20万元;单一自然人在多个平台的借款上限为100万元。
(4)网络借贷信息中介机构不得从事自融，不得为出借人提供担保或保本保息;不得吸收公众存款;不得归集资金设立资产池。
(5)不得将融资项目拆分，不得发售银行理财、券商管理、基金、保险或信托产品等金融产品。
采用备案制管理方式根据《办法》，网络借贷(P2P)定义为信息中介，将采用备案制管理方式。
银监会及其派出机构负责网贷企业的行为监管，制定网贷业务活动监管制度，省一级地方金融监管部门负责本辖区网贷机构监管，具体包括备案管理、规范引导、风险防范和处置工作等。
负面清单新增：禁止债权转让《办法》以负面清单形式划定了业务边界：网络借贷信息中介机构不得吸收公众存款;不得归集资金设立资产池;不得从事自融，不得自身为出借人提供担保或保本保息;增设不得从事的债权转让行为、不得提供融资信息中介服务的高风险领域等内容不得将融资项目拆分，不得发售银行理财、券商管理、基金、保险或信托产品等金融产品;不得从事股权众筹或实物众筹等业务;网贷机构具体金额应当以小额为主。
P2P网络借贷平台盈利模式分析
P2P网络借贷平台盈利模式分析作者：马晓卉来源：《商情》2016年第39期【摘要】P2P（peer to peer lending）网络借贷平台是互联网发展与民间借贷逐渐兴起相结合的产物，这属于一种新的金融模式。
本文通过介绍国内外P2P的经典模式的运营情况引出其盈利模式，对P2P盈利方式进行分析。
【关键词】P2P网络借贷平台；运营模式；盈利方式一、引言目前P2P网络借贷平台在欧洲及美国等发达国家已相对成熟。
但在我国P2P网络借贷平台起步较晚，相关技术及政策法规仍不成熟，且我国P2P网络借贷平台几乎是在亏损的情况下运行的。
P2P平台兼具互联网及民间借贷双重优势，成本远低于银行借款，且速度便捷，对中小企业融资发展提供了巨大帮助。
但因为监管不严、信用无法得到保障等问题也严重阻碍了P2P 网络借贷平台的发展。
但总体上由于P2P借贷投资灵活，且能够给投资者带来较高收益相对于传统的投资理财渠道有其独特的优势，受到大众青睐，因此具有及其活跃的生命力。
P2P网络借贷平台将小额度资金聚集起来然后借贷给资金有需求的人群，这种商业模式不但满足了个人资金的需求，对提高社会闲散资金利用率等方面也有巨大价值。
二、P2P网络借贷主要模式（一）国外P2P网络借贷模式国外P2P网络借贷主要是以纯“中介”型模式、复合“中介”型模式和公益型模式为主要模式。
以下对这三种模式简单介绍：1.纯“中介”型模式以美国的Prosper为例。
该平台一般担任单纯的“中介”方，不参与资金往来和违约风险，采取双向收费方式，只是在借贷过程中提供信息服务，根据借款人的信用等级和借款金额向其收取服务费，对投资者收取管理费。
该平台通过每发生一笔借款都对其进行评级，估计预期损失率进行风险控制。
2.复合“中介”型模式这种模式的网络借贷平台不参与任何形势的资金运作。
为独立的服务机构，不承担吸纳资金和发放贷款的业务，其主要职责是帮助出资人进行信用管理。
这类模式的网站担任着中介方、代理人、担保人以及监督者的多重身份。
P2P网络借贷平台运营模式分析—-以人人贷为例
付 智 博 河南大学经济学院 河 南 开封 ４７５００４
【摘 要 】贷款是企 业融资 的一个重要手段，在社 会经济发展 中起着重要作用。Ｐ２Ｐ网络借 贷平台是 民间借贷的 电子商务化，是 一种新型 的金融模 式， ．有方便快捷的特点，在 一定程度上 弥补 了银行贷款的不足 这种新型的金融模 式在国外发展相对完善 ，但是在 国内则处于刚起 步状 态，理论 研 究以及 实践都处 于初级 阶段 ，仍有很多缺陷。 【关键 词】Ｐ２Ｐ网络借贷平 台 运 营模式 信用评级 中图分类号：Ｆ８３２ ４文献标识码 ：Ａ 文章编号：１００９—４０６７（２０１３）１２—０６一Ｏ１
（二 ）坏账问题 和欺诈行 为影响 Ｐ２Ｐ网络借贷的发展。由于相关的 法律还没有 出台 ，也没有相应监管机构进行监管约束，那么很可能会 出 现一些钓鱼 网站 ，通过让借款人提前缴纳会 员费用 、公证费和利息等 ， 进行诈骗行为 ，对于网络借贷平台的健康有序发张产生不 良的影响 ，而 且会降低网络借贷平台的信用度 ，使投资者和借款者双方 的利益遭到威 胁 。
（二 ）加强投资者权益保护。一方面投资者 自身也需要掌握一定投 资知识和技巧来规避风险。审核借人人的信用资料 ，正确的辨析贷者的 信用况 、还款能力等相关信息 ，另外，政府及平 台也应分担投资者风 险 ；另一方面 ，信贷 网站的经营者应该提前为借贷双方提供还款保 障制 度 ，一旦经营该网站的公司破产或是网站账户被黑 ，就可 以弥补投资者 的部 分损 失 。
（三 ）网络信贷市场缺乏相关法律约束和机构监管。网络借贷中经 常 出现 “坏账”，有的甚至涉嫌经济诈骗等行为 ，还易成为 “非法集资” 的工具 ，如果监管不力会严重影响我国正常的金融秩序 ，扰乱金融环境。
什么是P2P网贷
什么是P2P网贷网贷，又称P2P网络借款。
P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。
网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。
资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。
P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。
网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今比较活跃的有350家左右。
发展历程P2P网贷模式的雏形，是英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人共同创造的。
2005年3月，他们创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。
如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。
Zopa是“可达成协议的空间（Zone of Possible Agreement）”的缩写。
在 Zopa网站上，投资者可列出金额、利率和想要借出款项的时间，而借款者则根据用途、金额搜索适合的贷款产品，Zopa则向借贷双方收取一定的手续费，而非赚取利息。
在我国，最早的P2P网贷平台成立于2006年。
在其后的几年间，国内的网贷平台还是凤毛麟角，鲜有创业人士涉足其中。
直到2010年，网贷平台才被许多创业人士看中，开始陆续出现了一些试水者。
2011年，网贷平台进入快速发展期，一批网贷平台踊跃上线。
2012年我国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋成立，比较活跃的有400家左右。
进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以每天1—2家上线的速度快速增长，平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现。
据不完全统计，国内含线下放贷的网贷平台每月交易额近70亿元。
两大运营模式网贷平台主要运营模式主要有两类，即：传统P2P模式和债权转让模式。
P2P网络借贷平台
主要问题
主要问题
P2P平台主要存在两大问题 一是预期投资回报率过高，而实体经济却难以维持业绩并导致运营平台的资金链断裂；二是针对 雨后春笋般四处开花的P2P，既没有门槛，政府也缺乏统一的征信平台。P2P就像传统借贷行业银 行，也可以分为直接融资和间接融资。 中业兴融表示，在直接融资方面，P2P平台仅充当信息披露角色，帮助资金供求双方进行更高效 的匹配，而不涉及资金运作，也不参与担保；但是在间接融资方面，P2P平台充当了以往商业银 行金融中介的职能，负责从一方接入并向资金需求方提供实质资金，在这种情况下P2P就担当了 资金转让与风险中介的角色。 对于直接融资性质的P2P平台，更需要的是借款一方的征信数据；而对于间接融资P2P，由于其担 当的是小额放贷机构的角色，甚至与非法集资只有一线之隔。
内容摘要
这种方式对那些无法通过传统金融机构获得贷款的人来说，是一种非常方便的融资方式。然而， 这个行业也存在一些问题，如风险控制、信息透明度等问题，需要进一步规范和管理。
01 产生背景
03 经营规则 05 存在的风险
目录
02 经营模式 04 平台责任 06 主要问题
Hale Waihona Puke 07 需求分析09 发展趋势
三、大型金融集团推出的互联服务平台
此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联布局，因此在业务模式上金融色彩更浓， 更“科班”。
四、以交易参数为基点，结合O2O（Online to Offline，将线下商务的机会与互联结合）的综 合交易模式
这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势，其 线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联结合在了一起，让 互联成为线下交易的前台。
【P2P】网贷是什么
P2P网贷是什么?P2P是Peer to Peer的简写,是个人对个人借款的意思。
简单地说,就是有投资意向的投资者通过网贷平台,将资金借给有资金需求的借款者。
而P2P企业,就是从事个人对个人中介服务的网贷平台。
国内第一家网贷平台是2007年成立的,在2007~2009年间国内的网贷平台并不多,进入2010年,网贷平台数量开始增加,2011年一批新平台的上线,中国的网贷业进入快速发展期。
富瑞通网贷平台于2014年1月27号正式试运行!在中小企业融资难、老百姓可盈利的投资渠道匮乏的大背景下, 2012年网贷平台不断涌现,让网贷平台有了无限的遐想空间。
而全国活跃的网贷平台已经接近千家,可以说是已经初具规模。
富瑞通网贷秉承不吸储不放贷的基本原则,为中小企业及个人客户提供专业、可信赖的金融信息服务,实现财富增值。
年利率水平在14%-18%左右收益水平比较高而且稳定,收益水平控制在法定基准利率4倍以内,安全,可靠!目前国内投资网贷的都是哪些投资者呢?据网贷之家的调查问卷,国内网贷投资者群体是以70后、80后为主体的投资者人群,男性居多,行业统计以互联网、金融以及政府部门人员居多,投资金额主要集中在1万至50万之间,其中以10万至20万之间居多。
可以确定,网贷投资者是一类能承受一定风险、思想比较开放、投资比较激进、有一定经济基础的投资者。
网贷投资理财需知:任何投资都有风险,在开始网贷投资之前,要明白网贷投资的风险。
网贷投资的风险主要是信用风险和政策风险以及平台的经营风险。
任何投资都可能有风险,而网贷投资,可以认定为高风险高收益。
作为民间借贷,信用风险是主要的风险。
但是大部分网贷平台承担着垫付责任(富瑞通网贷承诺,一旦借款产生逾期风险,将由平台垫付本金或者本息),因此,单笔标的的风险将演化为平台的经营风险,只要平台正常经营,投资者无需担心单个标的逾期,因为平台承担逾期垫付责任,但是如果平台经营不善,或者是恶意诈骗,那么,投资者就可能遭遇损失,这是目前网贷投资最大的风险。
P2P中国发展史
P2P中国发展史P2P网络借贷最早于2005年在英国产生，由于该模式比银行灵活便捷、投资回报利率高，很快在全球得到复制，并于2007年引入中国。
P2P网络借贷行业爆发的背景与中国长期的金融压抑和信贷约束紧密相关，立足于小微市场，对正规借贷市场起到补充作用。
P2P(PeertoPeer)网络借贷(以下简称P2P网贷)指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。
依托于互联网，收集借款人、出借人信息、评估借款人的抵押物或质押物，并依托网络平台，对每笔资金的需求进行配对，并收取中介服务费。
P2P平台可以有效解决小微企业、个体工商贷款困难的问题，有助于借款人和出借人在互联网平台上直接成交、点对点借贷，而节约了诸如商业银行等金融中介机构的运作成本，成为互联网金融脱媒化的典型代表。
广义的P2P网贷还包括P2B和P2C。
P2P网贷是广义众筹的一种，为债权众筹。
P2P与众筹的区别在于回报方式不同：P2P是指个人对个人的借贷，属于借贷关系，以利息收益为主;众筹主要以产品、媒体或者股权收益为主。
中国P2P网贷开始发展于2007年，经过几年积累之后，于2012年下半年至2013年达到爆发增长。
P2P网贷作为银行业务的补充，解决了中小微企业借款难的问题，为中小微企业借款提供了新的融资渠道。
通过P2P网贷平台可以降低向社会公众集资的成本，又可以突破民间借贷的地域限制，与此同时相对较高的收益率吸引了大批的投资人。
目前，中国P2P网贷行业正处于成长期，盈利模式已形成初步的框架。
根据调研数据显示，2013年，中国P2P网贷平台的交易额突破1000亿元，同比2012年增长超过60%，P2P网贷平台的数量800余家，贷款存量268亿元。
2014年上半年，中国P2P网贷行业交易额接近1000亿元，P2P网贷平台数量已超过1200家，整体累计借款人数18.9万，累计投资人数44.36万。
预计2014年，中国P2P网贷平台的数量将达1500家，行业全年交易额将超过2000亿元，同时截至2014年年底，全年借款人数将达50万，投资人数将达78万，行业贷款余额也将达740多亿元。
P2P网络借贷平台的监管研究
P2P网络借贷平台的监管研究第一部分一、P2P网络借贷概述伴随着计算机技术的快速发展，金融创新也借助科技创新不断发展，其中，一种依托互联网技术而发展起来的金融借贷模式迅速在我国流行起来，这种模式被称为P2P网络借贷(中文称之为“人人贷”111)。
一般认为，P2P网络借贷，即“Peer to Peer”，“个人对个人”的以互联网为媒介的借贷行为。
网络借贷是一种在线交易，用户之间的资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。
借助互联网的优势，可以足不出户完成贷款申请的各项步骤。
而传统的银行必须建设一个强大的信贷系统予以支撑，这个系统必须能接受贷款申请，进行对客户的综合分析，最终发放贷款。
由于P2P平台每天发生交易数量巨大，可简化程序，利用大数据进行信息搜索分析，最终的贷款成本会比常规贷款具有极大的优势。
P2P 则意味着贷款人和借款人都为个人，也就是法律上的自然人。
P2P网络借贷的主要参与者有三类：贷款人、借款人和中介平台。
贷款人持有闲余资金，具有理财投资的意愿，希望将手中闲余资金贷出获取利息收入；借款人是有资金需求的个人，其愿意支付利息报酬而借入贷款人的资金加以使用；中介机构也就是“P2P”网络借贷平台，通过为借贷双方提供信息匹配和审核等服务，收取账户管理费和服务费等作为收入。
这是P2P网络借贷从开创至今的最主要模式。
P2P网络借贷的实质，是民间借贷的网络版。
其借助信息技术在一定程度上突破了时间、空间的局限性，使这种借贷可以快速达成、迅捷完成借贷手续，其发生可以超越地理社区范围，跨越国界，甚至借贷双方可以分属地球两端。
P2P 网络借贷这一新型金融模式的出现是对传统借贷模式的创新，其迸发出的活力正在为全球P2P网络借贷平台的蓬勃发展所见证，当然，与此同时，这一新模式的出现也对传统金融监管提出了艰巨的挑战。
二、P2P网络借贷平台的起源与发展P2P本就是一种原始信贷模式，产生于个人和个人之间的信任或是实物抵押，既包括个人信用也包括商业信用，其中基于个人信用的P2P天生就是一种小额信贷。
新型融资工具——P2P借贷
经济论坛新型融资工具——P2P借贷张梦雪曹娜（扬州大学商学院，江苏扬州225127）摘要：近几年来，随着社会的发挥、互联网的进步，互联网金融成为大家重点关注的对象。
所谓互联网金融，就是结合互联网技术和金融而形成的一个新的体系。
而P2P网贷是其中的一种发展模式，通过第三方互联网平台进行直接交易，资金需求者可以通过网络平台寻找到资金提供者，以互联网为第三方平台，进行资金的借贷，正如我们常用的余额宝一样。
关键词：P2P；借贷；融资1研究背景P2P网络借贷是一种是一种新型融资工具，相对来说比较新颖。
互联网金融作为互联网技术和金融的结合体，一定会存在信息方面、技术层面的风险，因此我国对互联网金融的监管政策和管理体系应该进一步的完善。
目前，我国这方面的法律不够完善，行业准入门槛较低，没有银行、证券公司等的监管，但随着行业的不断发展与成熟，管理局也在出台新的政策，使P2P市场更加完善。
2我国P2P网络借贷发展现状P2P网络借贷最初起源于英国，它的本质是传统小额信贷在互联网上的拓展和延伸。
近年来，随着社会的进步、互联网的快速发展，网贷兴起，借贷模式也由传统的线下借贷转向线上。
而借款者在网上的借款模式大体一致：借款者在平台上发布自己的个人信息和需求，然后拥有资金的人在其中选择合适的对象，通过第三方支付进行交易，出借资金要求在规定期限内还本付息。
总之，P2P网络借贷为借贷双方提供了便利，直接交易就避免了传统金融中介的介入，降低了融资成本，提高了资金运转效率。
在2005年的英国Zopa,首次出现了P2P借贷，在2007年我国成立了首家P2P的借贷平台——拍拍贷，由于受到了国外的P2P借贷业务的影响，之后许多的P2P平台不断地成立，我国于2012年时这种类似的平台进行了高速的发展，在2015年达到了历史的新高度。
但由于这种爆发式的增长，良莠不齐的状况展现了出来，存在这大量的有问题的平台。
认识到了这一错误，在2016年各项政策以及应对方案的达成使得平台的总量和问题都有所减少。
P2P网贷空前大爆炸,一个行业巨人正在崛起
有人说，P2P是民间借贷披着互联网金融的外衣在中国的神舟大地上横行;有人说，P2P是乘着中国利率市场化改革进程中的政策红利，借助狭窄石缝射出的阳光争取民间借贷之花的短暂春天;有人说，互联网金融的实质是利用大数据去精准识别客户，中国的P2P和大数据时代的互联网金融有着天壤之别……
是的，我们无可否认存活在当下的P2P有着各种各样的不足。
如果中国10年以后的P2P依然是中国的当下的P2P，那么P2P在10年之后或许无人问津。
然而，中国的P2P却以交易成本被国务院点名，这可谓一剑见血，让我们透过P2P网贷深入皮肤的肌腱里看到她旺盛的生命力。
要看懂P2P在具有中国特色的市场经济中的旺盛生命力，不得不了解交易成本——这个市场经济结构中强大的心脏。
在当前的中国P2P市场，借款人能以年化24%的综合成本从P2P获得融资已经是比较理想的情况了。
而借款人的融资成本有两部分，第一给投资人的回报，第二是给P2P平台的手续费。
P2P借款人融资成本= 投资人利息+ 平台手续费
年化24%的综合成本，也就刚刚走出高利贷的法律界定边缘。
虽然借助平台广阔的投资人资源和平台节省的众多中间成本，P2P的综合融资率24%(月息2分)远低于民间借贷灰色的地下钱庄年化48%至60%(月息4分至5分)的融资成本，但这还远远不够。
所以会有人说P2P是披着互联网金融的“民间借贷”。
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p2p是民间借贷吗
p2p网络借贷平台，是p2p借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。p2p借
贷是peer to peer lending的缩写，peer是个人的意思。网络借贷指的是借贷过程
中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民
间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋
势。
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要
双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不
得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融
企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规
定，遵循自愿互助、诚实信用原则。狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行
货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。
P2P相比民间借贷具有的优势
一、私下民间借贷多为自发行为，大多发生在熟人亲友之间，选择面小，有
一定的局限性，限制了资本的流动。p2p借贷双方的匹配，选择面广，因而扩大
了资本的流动范围，减少了资本的闲置时间。
二、私下民间借贷约定，多以口头形式，书面形式也只是内容简单的“收条
或借条”，契约完备性差，一旦引起纠纷，难以举证和认定，无法保障债权人的
利益。p2p签订严密的法律文书，办理抵押登记、银行资金交接、利息归还、违
约责任都有明确的法律约定，契约完备、手续合法，即使出现纠纷，可以保证举
证容易，证据充分，打赢官司，保障债权的合法实现。
三、私下民间借贷，限于当事人的自身素质、社会经验、法律意识、专业能
力，以及操作过程的不规范性，常常出现违约风险，资金有去无回。p2p通过尽
职调查，风险评级，组合配对，手续协办，律师监督，五项规范操作，而且现在
比较正规的P2P平台基本上都有自己的风控机制，例如多多贷，人人贷等。从
根本上降低了违约风险，保障了民间借贷的安全运行。
有大批因条件受限的企业及个体无法借到钱，给经营及生活造成了不便。在
这种环境下，民间借贷网站开始悄悄现身于各大网络，网络民间借贷融通了社会
闲散资金，借贷简便，效率高，符合中小企业和个体私营企业短期周转的需求。
根据相关调查数据显示，在我国的网络借贷平台有200多家，平均月交易额在
3000万元以上，并且仍在快速增长。但由于P2P信贷行业还处于发展的初期，
监管远远没有跟上发展，导致了市场上存在着诸多的风险，那么就需要理财人谨
慎的选择投资平台。