我国保险业与互联网保险融合动因_困难与策略_李红坤
保险业存在的难题与解决办法
保险业存在的难题与解决办法一、引言保险业作为金融行业的重要组成部分，扮演着风险管理和财富保护的角色。
然而，在不断变化的经济和社会环境中，保险业面临着多种挑战和难题。
本文将探讨保险业存在的主要难题，并提出相应的解决办法。
二、保险产品设计难题及解决办法1. 产品同质化问题目前市场上许多保险产品同质化现象严重，使得消费者很难区分不同产品之间的差异。
这导致价格竞争激烈，同时也限制了市场创新。
解决办法：推动差异化创新。
保险公司应积极开展市场调研，了解消费者需求，并根据需求设计出特色明显、个性化的产品。
此外，政府监管机构需要加强对产品开发过程中的合规性审查，确保创新符合法律法规，并提供有力支持和鼓励。
2. 高门槛导致低覆盖率问题传统意义上，购买保险产品需要一定的经济实力和资金投入。
然而，现实中存在大量低收入人群，他们无法负担高昂的保费，从而导致保险覆盖率低下。
解决办法：发展微型保险。
微型保险是一种为低收入人群和边缘化社群提供的廉价、简单和可操作的保险产品。
政府、保险公司以及非政府组织可以联合起来推动微型保险的发展，并提供补贴或优惠政策，以扩大覆盖范围。
三、销售渠道问题及解决办法1. 依赖传统渠道限制了市场开拓过去，传统渠道如代理人、经纪人等一直是销售保险产品的主要方式。
然而，随着互联网技术的快速发展，越来越多的消费者习惯于在线购买产品。
解决办法：拓宽销售渠道。
与时俱进地利用互联网技术和数字化手段来开展业务，并构建一个全新的线上销售平台。
此外，在线客服系统和智能机器人等技术也可以为消费者提供更好的服务体验。
2. 信息不对称导致消费者困惑在购买保险产品时，消费者通常面临信息不对称的情况。
他们难以理解保险合同中复杂的条款和免责声明，容易被误导或欺诈。
解决办法：建立健全信息披露制度。
保险公司应提供清晰、透明的产品说明，并通过多种媒介向客户传递信息，如官方网站、宣传册等。
此外，政府监管部门也应加强对销售过程的监管，打击虚假宣传和欺诈行为。
互联网背景下保险业的发展研究
互联网背景下保险业的发展研究互联网在当今社会中的影响力日益增强，它改变了人们的生活方式、工作方式、消费方式，同时也对各行各业产生了深远的影响。
保险业作为金融行业的重要组成部分，也在互联网的影响下发生了巨大变革。
本文将从互联网背景下保险业的发展进行研究，探讨互联网对保险行业的影响以及未来的发展趋势。
一、互联网对保险业的影响互联网的出现和普及使得信息传播更加快捷、便利，极大地改变了保险业的经营模式和客户服务方式。
互联网为保险公司提供了更多的销售渠道。
传统的保险销售主要依靠保险代理人和保险公司的营销团队，但互联网的出现使得保险公司可以通过网站、手机App、社交媒体等多种渠道向客户销售保险产品，为保险公司开拓了新的市场。
互联网改变了保险产品的设计和定价方式。
在互联网时代，保险公司可以通过大数据分析客户的行为和需求，设计更加符合客户需求的保险产品，并且可以根据客户的行为数据动态调整保险产品的定价策略，使得定价更加精准。
互联网提高了保险公司的运营效率。
利用互联网技术，保险公司可以实现自动化流程，提高工作效率，降低成本。
保险理赔可以通过线上进行，客户可以通过上传照片和视频进行理赔，大大加快了理赔的速度。
互联网改变了保险公司与客户之间的沟通方式。
保险公司可以通过互联网和客户进行更加频繁和即时的互动，可以利用社交媒体等渠道与客户建立更加紧密的联系，了解客户的需求和反馈，从而改进产品和服务。
二、互联网背景下保险业发展趋势在互联网的影响下，保险业也面临着一系列新的发展趋势。
保险科技成为行业热点。
保险科技即InsurTech，是指利用大数据、人工智能、区块链等新兴技术进行创新和改革，以提高保险行业的效率和服务质量。
保险科技的应用使得保险业变得更加智能化、个性化，也为保险行业开辟了新的发展空间。
联网保险成为趋势。
联网保险即指通过各种智能终端和传感器，实现对被保险对象行为和数据的实时监控和分析，以实现保险定价、风险管理、理赔等全过程的动态化。
保险行业数字化转型中的困难与解决方案
保险行业数字化转型中的困难与解决方案引言：随着信息技术的迅猛发展，保险行业也面临着数字化转型的挑战与机遇。
然而，数字化转型并非一帆风顺，其中存在着一系列困难与挑战。
本文将探讨保险行业数字化转型中的困难，并提出解决方案。
一、数据安全与隐私保护的困扰数字化转型意味着大量的数据收集、存储和处理，但同时也带来了数据安全与隐私保护的挑战。
保险公司需要确保客户数据的安全性，遵守相关法规和法律要求。
解决方案：1. 建立健全的数据安全管理体系，包括数据加密、访问权限控制、网络安全等措施，确保客户数据的机密性和完整性。
2. 加强员工的数据安全意识培训，提高员工对于数据安全的重视程度。
3. 与专业的数据安全机构合作，进行安全漏洞扫描和风险评估，及时发现和解决潜在的安全问题。
二、传统业务模式的改变数字化转型意味着传统的保险业务模式将面临重大改变。
保险公司需要适应新的市场需求和消费习惯，同时也需要应对新技术对传统业务的冲击。
解决方案：1. 加强市场调研，了解客户需求和行业趋势，及时调整产品和服务策略，以满足市场需求。
2. 推动内部创新，引入新技术和业务模式，提高业务效率和客户体验。
3. 加强合作与交流，与科技公司、创业企业等建立合作关系，共同推动数字化转型。
三、人才培养与技术能力的提升数字化转型需要具备相应的技术能力和人才支持，然而保险行业在这方面存在一定的困难。
培养和吸引优秀的人才，提升技术能力成为数字化转型的关键问题。
解决方案：1. 加强人才培养和引进，建立健全的培训体系，提升员工的数字化转型能力。
2. 积极开展技术创新活动，吸引高端人才参与，推动技术能力的提升。
3. 与高校和科研机构合作，共同开展研究和人才培养，提升行业整体技术水平。
结语：保险行业数字化转型面临着诸多困难与挑战，但同时也带来了巨大的机遇与发展空间。
通过解决数据安全与隐私保护、传统业务模式的改变以及人才培养与技术能力的提升等问题，保险公司可以顺利实现数字化转型，迎接未来的发展机遇。
互联网保险发展趋势与前景展望
互联网保险发展趋势与前景展望随着互联网技术的迅猛发展，互联网保险行业也迎来了巨大的机遇与挑战。
传统保险业务已经逐渐向在线平台迁移，互联网保险正成为保险业的新兴领域。
本文将分析互联网保险的发展趋势，并展望其前景。
一、互联网保险的发展趋势1. 移动互联网的普及和便捷性互联网保险的发展离不开移动互联网的普及和便捷性。
随着智能手机的普及，不再需要传统的纸质保单，保险用户可以随时随地通过手机进行购买、理赔、查询等操作。
移动互联网的普及和便捷性使得互联网保险的用户群体快速扩大。
2. 大数据与人工智能的应用互联网保险行业利用大数据分析和人工智能技术，可以更好地了解客户需求，精确定价，提供个性化的保险产品和服务。
通过大数据分析，互联网保险公司可以为客户量身定制保险计划，并根据客户的风险评估进行智能化的推荐。
3. 云计算和区块链的应用云计算和区块链技术的应用，不仅提高了互联网保险业务的运作效率，还能够保证数据的安全性和可信度。
云计算技术可以为互联网保险提供强大的计算和存储能力，使得保险业务可以更高效地处理大量的数据和交易。
而区块链技术则可以实现对互联网保险交易的可追溯性、不可篡改性和去中心化，提高了信任度和可信度。
二、互联网保险的前景展望1. 消费升级加速互联网保险需求增长随着经济发展和人民生活水平的提高，消费者对保险的需求也将越来越多样化和个性化。
互联网保险可以更好地满足消费者个性化需求，提供个性化的保险产品和服务。
而且，互联网保险的产品线更加丰富，包括健康保险、旅行保险、车险等多种类型，可以满足不同消费者的不同需求。
2. 互联网保险市场竞争激烈，但仍有增长空间互联网保险市场竞争激烈，已经有许多大型互联网公司和传统保险公司进军这一领域。
然而，中国的互联网保险渗透率仍然较低，市场潜力仍然巨大。
随着保险观念的普及和消费者对保险需求的增加，互联网保险市场将继续快速增长。
3. 互联网保险创新模式的出现互联网保险行业还处于不断创新和探索的阶段，新的商业模式和服务模式不断涌现。
我国新业态职业伤害保险困境与对策
我国新业态职业伤害保险困境与对策1. 引言1.1 背景介绍我国新业态职业伤害保险是指针对新兴产业和新型就业形态而进行的保险制度。
随着我国经济不断发展和结构调整，新业态不断涌现，如互联网、共享经济、人工智能等行业成为新的经济增长点，带动了就业市场的变革。
随之而来的是新业态职业伤害保险的问题。
新业态职业伤害保险的问题主要体现在保障范围不足和管理体制不完善两个方面。
保障范围不足指的是新业态职业伤害保险针对特定行业或职业的保障不足，无法有效覆盖所有劳动者。
管理体制不完善则是指相关管理体制和机制不够健全，导致新业态职业伤害保险的实施和监管存在缺陷。
针对这些问题，我们需要深入分析我国新业态职业伤害保险的现状，找出存在的困境，并提出可行的对策，以期能够促进新业态职业伤害保险制度的健康发展，保障劳动者的权益。
1.2 研究意义随着我国经济的不断发展和新业态的不断涌现，新兴行业和职业群体也在迅速增长。
与此新业态职业伤害保险制度也面临诸多困境和挑战。
对于保障职工权益、促进经济可持续发展具有重要意义和作用。
深入研究我国新业态职业伤害保险的现状和问题，提出有效的对策和建议，不仅可以为政府部门和相关机构改进和完善保险制度提供参考，也可以为企业和职工提供更好的保障和保障，有助于促进我国社会和经济的健康发展。
在当前环境下，新业态职业伤害保险的研究意义不仅在于解决当前保障范围不足、管理体制不完善等困境和问题，更在于为新兴行业和职业群体提供更好的保障，促进社会公平和稳定。
本文通过对我国新业态职业伤害保险的现状分析，探讨保险制度存在的困境与问题，提出应对策略和对策，对完善我国新业态职业伤害保险制度具有重要的理论和现实意义。
2. 正文2.1 我国新业态职业伤害保险现状分析我国新业态职业伤害保险面临着多方面挑战和问题。
当前我国的职业伤害保险制度还相对不完善，覆盖范围较窄。
很多新兴行业和新业态，如共享经济、互联网行业等，存在着大量的劳动力参与，但并未得到有效的职业伤害保险保障。
我国网络保险行业发展现状存在问题及对策研究分析
我国网络保险行业发展现状存在问题及对策研究分析我国的网络保险行业在近年来得到了迅猛的发展，但与此同时也存在一些问题。
本文将对我国网络保险行业发展现状存在的问题进行研究分析，并提出相应的对策。
问题一：监管不到位目前，我国的网络保险行业监管体系还不够完善，监管力度不够强大。
一方面，一些保险公司在网络保险行业中追求高利润，而忽视了风险控制，导致用户的利益受损。
监管部门对网络保险行业的监管还存在一定的滞后性，无法及时把握行业的动态变化，进一步加大了市场风险。
对策一：加强监管力度针对网络保险行业发展现状存在的监管问题，应加强监管部门的力度。
要建立健全网络保险行业的监管法律法规体系，明确行业准入和退出机制。
要加强对网络保险产品的审批和监管，确保产品质量和用户利益。
问题二：信息不对称在网络保险行业中，信息不对称是一个较为严重的问题。
保险公司拥有大量的用户数据和相关信息，而用户却难以获取到足够的保险产品信息和市场信息，导致用户在购买保险产品时容易受到误导，无法做出理性的选择。
对策二：提升信息透明度为解决信息不对称的问题，应提升网络保险行业的信息透明度。
一方面，保险公司应主动公开产品信息、费用信息等，提供充足的数据支持给用户。
监管部门应建立相应的信息披露制度，要求保险公司及时披露相关信息，提供给用户合理的参考。
问题三：缺乏专业性目前，我国网络保险行业中参与者众多，但专业水平参差不齐。
一些保险公司缺乏专业人才，产品设计和销售能力较弱，难以提供高质量的保险服务。
这直接影响了整个行业的形象和用户体验。
对策三：提高从业人员专业性为提高我国网络保险行业的专业水平，应加大对从业人员的培训力度。
要建立网络保险从业人员的职业培训体系，通过培训提高从业人员的专业素养和能力。
要建立行业内的激励机制，吸引和留住高素质的人才，提升整个行业的专业性。
问题四：用户权益保护不到位在网络保险行业中，用户的权益保护依然存在一些问题。
一方面，一些保险公司在产品销售和理赔过程中存在不规范的行为，侵害用户的合法权益。
互联网与未来保险的发展
互联网与未来保险的发展引言随着互联网的快速发展，各行各业都在不断探索如何将互联网的力量应用到自己的领域中。
保险行业也不例外。
互联网的发展为保险行业带来了许多机遇和挑战，同时也在不断改变着保险行业的发展模式和商业模式。
本文将从互联网与保险的融合以及未来保险的发展趋势两个方面来探讨互联网与未来保险的发展。
互联网与保险的融合互联网与保险业务的融合互联网技术和保险业务的融合，使得保险企业能够更好地发展和服务于广大客户。
通过互联网，保险公司可以提高销售效率和服务质量，降低运营成本。
例如，传统的保险销售需要客户亲自前往营业厅或者与销售人员面对面沟通，而现在，客户可以通过互联网直接在线购买保险产品，减少了中间环节，提高了销售效率。
此外，互联网还为保险公司提供了更多的客户数据，可以更好地了解客户需求，提供个性化的产品和服务。
互联网与保险技术的融合保险业务的核心是风险评估和风险管理，互联网技术的发展为保险技术提供了更多的可能性。
通过互联网技术，保险公司可以更好地对风险进行评估和预测，并提供更准确的保险产品和精确的定价。
例如，通过大数据分析和人工智能技术，保险公司可以更好地了解客户的风险程度和理赔概率，从而提供更准确的保险保障。
此外，互联网技术还可以改善保险理赔的流程和效率，提高用户体验。
未来保险的发展趋势数字化和智能化未来保险的发展趋势是数字化和智能化。
随着互联网技术和人工智能技术的发展，保险公司将更多地使用数字化和智能化技术来进行风险评估、产品设计和服务提供。
例如，保险公司可以利用大数据分析来了解客户的需求和行为，设计更加个性化的保险产品。
同时，通过智能化技术，保险公司可以实时监测和预警风险，提供更加及时和精确的保险保障。
个性化和定制化未来保险的发展趋势是个性化和定制化。
随着互联网技术和数据技术的进步，保险公司将更加关注客户的个性化需求，提供定制化的保险服务。
例如，保险产品可以根据客户的个人情况和需求进行精确定价，提供更加个性化的保险保障。
2024年中国互联网保险行业研究报告
一、概述互联网保险是指以互联网为渠道和平台，达到实现销售、售后服务、理赔等业务环节的保险业务。
近年来，随着互联网的普及和保险市场的开放，中国的互联网保险行业迅速发展。
本报告将从行业规模、市场竞争、产品创新、监管政策等多个方面进行分析研究。
二、行业规模2024年中国互联网保险行业规模继续保持快速增长，预计总保费收入将突破千亿元大关。
这主要是由于数字化技术的应用和互联网销售模式的推广，大大提高了销售效率。
此外，消费者对保险的需求也在逐年增加，保险市场潜力巨大。
三、市场竞争互联网保险行业市场竞争激烈，各大保险公司纷纷进军互联网保险领域。
互联网保险公司通过创新的销售模式、灵活的产品定价和高效的理赔服务来吸引消费者。
同时，互联网保险公司还加强与互联网平台的合作，通过互联网平台的流量来拓展用户群体和提高销售额。
四、产品创新互联网保险公司在产品创新方面表现活跃。
他们通过精准的数据分析和风险评估，开发出多样化的保险产品，满足不同用户需求。
其中，车险、健康险和意外险等是较为常见的互联网保险产品。
此外，一些互联网保险公司还尝试开发与互联网相关的新型保险产品，如网络安全保险、共享经济保险等。
五、监管政策为保障互联网保险市场的健康发展，中国保监会出台了一系列的监管政策。
这些政策主要包括对互联网保险公司的准入门槛、产品审批和风险评估的要求等。
监管政策的加强有助于提升消费者对互联网保险的信任度，促进行业规范发展。
六、发展趋势未来，中国互联网保险行业将继续呈现高速发展的趋势。
一方面，随着互联网技术的不断进步，更多的传统保险公司将加大对互联网保险业务的投入，提高自身的数字化能力。
另一方面，消费者对互联网保险的认知度和接受度将进一步提高，增加对互联网保险产品的购买意愿。
七、结论总体而言，2024年中国互联网保险行业取得了显著的发展成果。
行业规模不断扩大，市场竞争日益激烈，产品创新不断涌现。
随着监管政策的逐步完善和消费者需求的提升，中国互联网保险行业有望继续保持快速发展的势头。
保险行业的机遇与挑战
保险行业的机遇与挑战保险行业作为金融服务领域的一部分，具有广阔的发展前景。
然而，随之而来的机遇与挑战也亟待解决。
本文将探讨保险行业当前面临的机遇与挑战，并提出相应的应对策略。
一、保险行业的机遇1.1 新兴市场需求增长随着全球市场的扩大和中产阶级的增加，新兴市场对保险的需求正迅速增长。
例如，中国、印度等国家的大规模城镇化进程，以及医疗、汽车和财产等个人保险的普及，都为保险行业带来了巨大的机遇。
1.2 技术创新推动发展随着科技的不断进步，保险行业也在积极探索和应用新的技术。
例如，人工智能、大数据分析和区块链等技术的应用，为保险公司提供了更准确、高效的风险评估和理赔服务，同时也提高了业务的可持续发展能力。
1.3 互联网渠道的拓展互联网的普及和发展，为保险行业提供了新的销售渠道和服务方式。
通过互联网平台，保险公司可以实现线上销售和在线理赔，提高了用户体验和便利度，并能够更好地满足年轻群体对保险的需求。
二、保险行业的挑战2.1 个性化需求的增长随着消费者对保险产品的需求变得越来越个性化，保险公司需要不断创新和提升产品。
个性化需求的增长使得保险公司需要开发出更多种类、更灵活的保险产品，以满足客户的不同需求。
2.2 风险管理的挑战保险行业的核心任务是风险管理，但随着风险的复杂化和多样化，保险公司需要应对更多的风险挑战。
例如，气候变化带来的自然灾害风险、网络安全风险等都需要保险公司加强风险评估和管理能力。
2.3 数据隐私和安全问题保险行业的发展离不开数据的支持，然而，数据隐私和安全问题也成为保险公司面临的挑战之一。
保险公司需要加强数据保护措施，保护客户个人信息的安全，防止数据泄漏和滥用。
三、应对策略3.1 创新产品和服务为了满足消费者的个性化需求，保险公司可以不断创新产品和服务。
通过引入新的保险产品，如健康险、旅游险等，以及提供定制化的保险服务，如在线投保和理赔服务，保险公司可以提高产品的市场竞争力。
3.2 加强技术应用能力面对科技创新的潮流，保险公司需要加强技术应用能力，提升数据分析和风险评估技术水平。
互联网医疗与保险的融合模式
互联网医疗与保险的融合模式为了更好地满足人们在医疗保健方面的需求，互联网医疗和保险两个领域开始探索融合。
这种融合模式就属于保险科技领域的一大亮点，它使互联网医疗和保险两个领域相互连接，为人民提供更便捷、更有效、更贴心的医疗保险服务，进一步为建设健康中国贡献力量。
互联网医疗是指利用互联网及其相关技术手段，为患者提供远程医疗、诊疗、咨询、预约等医疗服务。
而保险是指为风险转移而进行的服务行为。
互联网医疗与保险的融合模式，是两个领域在融合、互动和创新中发展的重要趋势，对于人民健康事业的发展，具有重要的意义。
从用户角度来看，互联网医疗与保险的融合，可以给用户带来更加便捷、智能、个性化的保险服务，同时，更加全方位、高效、贴心的医疗保障。
互联网医疗可以借助保险机构的力量提供预防性医疗、健康管理等方面的服务，从根本上降低疾病的产生几率。
而保险则可以基于互联网医疗平台提供风险保障，给予用户的医疗服务更加可靠和节约。
另外，在保险领域，互联网医疗同样可以发挥重要作用。
互联网医疗的大数据技术可以为保险机构提供充分的信息支持，使其在风险管理、保障服务、产品研发等方面更加精准、智能、高效；而在医疗领域，则可以利用保险机构的保险资金、技术服务等方面支持医疗机构和个人医生等医疗人员的发展，推动整个医疗行业的发展。
事实上，互联网医疗与保险的融合，也正在成为许多保险公司重点发展方向之一。
例如，一些保险公司推出的“互联网医疗保险”产品，就是通过各种方式与医疗机构和医生进行合作，为用户提供更多的医疗保险服务。
此类产品不仅具有良好的保险保障功能，而且提供了全方位、立体化、高端化的医疗服务新体验，能够进一步满足用户的各类需求。
另外，互联网医疗与保险的融合还可引领医疗行业的数字化转型。
未来，随着医疗行业的发展与创新，将涌现许多新的医疗产品和服务。
我们应该积极推动互联网医疗与保险的融合，在新技术和新模式的推动下，继续助力中国医疗保健事业的发展，为人民健康事业作出更多贡献。
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2014年第4期安徽商贸职业技术学院学报No.4Dec.,2014第13卷总第52期JournalofAnhuiBusinessCollegeVol.13GeneralNo.52
・32・我国保险业与互联网保险融合动因、困难与策略李红坤，李子晗(山东财经大学金融学院，山东济南250014)
摘要：发展互联网保险是现阶段中国保险行业发展的必然选择。互联网保险具备的明显优势使其对传统保险构成了颠覆性改造。保险机构与互联网企业将位居同一起跑线并互相融合，保险企业必须具备强大的互联网“基因”方能在互联网保险领域占据一席之地。保险企业与互联网保险融合策略就是保险企业为适应互联网保险带来的巨大的外部经营环境变化，应对市场竞争，在分析、评价自身经营和发展所面临的环境基础上，对未来一定时期内经营发展所要达到的目标及为实现这一目标而采取的一系列策划与谋略。关键词：保险业；互联网保险；风险；策略中图分类号：F842.0文献标识码：A文章编号：1671-9255（2014）04-0032-05
由于我国保险行业存在较高的资金门槛和政策性限制，创新性企业想进入这一行业困难重重。因此，我国保险业务主要集中在人保、平保和太保等少数几家保险公司。垄断地位的构在，使得大量保险机构收入更多来源于信息和资源优势，而非服务质量；导致市场失灵，金融资源大量向优势行业和区域集中，致使低收入区域、弱势群体出现金融服务的可及性障碍（包括地理障碍、价格障碍等），阻碍了人们自由、平等地获取金融服务的权利。[1]
诸如此类日益显现的弊端既不利于一国经济的全面、均衡发展，更与分享、协作、民主、普惠、自由、平等的互联网精神格格不入。随着信息技术和计算机技术的蓬勃发展与广泛普及，蕴涵着无限商机的互联网保险开始茁壮成长，发展互联网保险是现阶段中国保险行业发展的必然选择。作为一种以互联网技术发展为基础的新型商业模式，互联网保险彻底改变了传统保险业产品提供和服务方式，为保险业发展带来了新的机遇和挑战，在一定程度上缓释了传统保险市场存在的一系列问题，提高了销售、管理和理赔的效率，强化了客户关系维护，实现了全天候随时随地服务，使规模经济更加突出，有利于保持保险企业的经营稳定性。保险机构与互联网企业将位居同一起跑线并互相融合，保险企业
必须具备强大的互联网“基因”方能在互联网保险领域占据一席之地。一、我国保险业与互联网保险融合的动因对于金融创新的动因，很多学者进行了深入研究。一般而言，在不同历史阶段及不同经济环境、管制环境、技术环境下，金融创新具有不同的动因。归纳起来主要有以下几点：（1）转嫁金融风险；（2）规避金融管制；（3）降低交易成本；（4）技术推动；（5）需求拉动；（6）制度改革。互联网保险创新同时具备了以上六个方面的动因，每个动因既有与历史相似的方面，又有其互联网的时代特征，其中需求拉动和技术推动是互联网保险创新的主要动力。第一，互联网拥有巨量的活跃用户群。从我国互联网用户的发展看，经过20多年的发展，截至2013年6月底，我国网民规模达到5.91亿，互联网普及率44.1%。我国网络购物网民规模达到2.71亿人，网络购物使用率提升至45.9%。从地域看，互联网已基本渗透到全国所有城市和大多数农村地区。从行业看，国民经济各行各业也已经广泛应用互联网。网民的互联网应用也不断深化，以网络购物、网络支付为代表的个人商务交易应用保持快速增长。从最初简单的信息浏览、电子邮件，到信息搜索、远程办公、视频会议、电子银行、影音娱乐、购物、
收稿日期：2014-08-20基金项目：教育部人文社会科学研究规划基金项目（12YJA790067）；山东省软科学研究计划项目（2013RKB01434）；济南市哲学社会科学规划项目（14CJD01）作者简介：李红坤（1971－），男，山东菏泽人，山东财经大学金融学院副教授，经济学博士，应用经济学博士后、应用数学
博士后，主要从事风险管理和保险理论的研究。DOI：10.13685/j.cnki.abc.000064网络出版时间：2014-10-2413:34网络出版地址：http://www.cnki.net/kcms/detail/34.1242.Z.20141024.1334.003.html2014年第4期安徽商贸职业技术学院学报No.4Dec.,2014第13卷总第52期JournalofAnhuiBusinessCollegeVol.13GeneralNo.52
・33・社交等，在生产生活中，越来越多的信息流和资金流都通过互联网应用来完成，互联网用户的活跃程度在不断深入。[2]根据百度统计数据，2013年第二季度保险行业日均搜索指数为106.3万人次，同比增长11.4%，网民对保险的关注度明显提升。第二，利率自由化主导了金融结构的全面洗牌。相对于过去三十多年的各个领域的改革，资金价格的市场化真正深入到了市场经济的骨髓和血脉，这才是决定资源配置的决定性力量。所有的产业、企业和家庭的资产定价基础都会重新调整，如同美国和日本20世纪80年代的利率自由化一样，中国也有可能会迎来一个全新的资本市场结构的变革与产业的洗牌。第三，个性化、碎片化金融需求爆发。在互联网的开放、平等、去中心化环境中，个体的个性化、碎片化需求得到充分释放和满足。互联网庞大的用户群体的规模优势以及较低的交易成本优势，可以降低个体个性化和碎片化需求的边际成本，从而有效满足个体的个性化和碎片化需求。传统金融体系中没有得到满足的金融需求会在互联网中爆发，如中小微企业融资需求、个人小额融资需求、小额理财需求等。[3]这些需求理论上可以在互联网中实现点对点配对，从而摆脱传统金融中介，实现资金供求平衡。这种以“大众金融”、“自金融”为特点的互联网金融需求成为诸多非金融企业涉入互联网金融业务的重要动力，并推动互联网金融发展，迫使传统金融机构进行改革，通过互联网满足个性化和碎片化金融需求。第四，从互联网及相关信息技术的发展趋势来看，云计算技术、物联网技术、大数据技术、移动互联网技术等，如基于云计算技术的“云”金融服务，基于物联网和移动互联网的移动支付，基于大数据技术的智慧金融服务、社会信用评价模型等，将对未来金融创新带来强劲的推动力，可以突破垄断金融制度的严防死守，自下而上地在底层（普通消费者、创业者和小微企业群体）破土而出，撼动并瓦解了传统金融体系几乎所有支撑点，包括支付、信用、监管及财富形态等。最后，规避金融管制，降低交易成本。尽管从20世纪90年代开始，全球金融发展呈自由化趋势，但金融管制依然不可或缺，各国根据自身金融发展情况，实行不同程度的金融管制。金融管制在一定程度上限制了金融活动，互联网保险成为规避金融管制的主要路径。互联网保险创新利用信息技术提高了保险市场供需信息的对称性，降低了道德风险和逆向选择的可能，通过供需双方直接配对，以及低的交易成本实现供需平衡，帮助保险市场帕累托改进。利用互联网保险的网状、分散特征，把金融风险分散到互联网保险庞大的用户群体中。二、我国保险业与互联网保险融合面临的困难互联网金融的发展为我国互联网保险市场带来了新机遇，但必须认识到基于当前的发展条件和现状，现阶段我国互联网保险市场仍面临着巨大的挑战。只有清醒的认识到这些问题，发挥行业能动性解决这些困难，才能确保我国互联网保险市场充分适应时代的需要，进而在全新的历史时期健康、全面地发展。（一）互联网保险产品有待升级互联网保险市场蕴藏的巨大商机引发各种互联网保险产品层出不穷，然而，现阶段我国互联网保险产品主要以“低价值、低粘度、标准化”的产品为主。首先，网销产品同质化严重，缺乏差异性。各家保险公司的互联网保险产品大同小异。寿险公司的产品包括个人意外险、医疗健康险这两类保险的全部险种，产险公司的产品包括个人短期意外险、机动车辆险、货运险这几个类型。理财类保险产品“低门槛、高收益”，市场对其风险控制的质疑较大；网销产品除了车险，主要是一些简单的意外险、健康险、小额保险理财产品，复杂寿险、健康险、医疗险等产品仅在小范围试点中。互联网保险产品同质化比较严重，责任却是非标准化的。理赔无法标准化，这是因为理赔过程需要大量调查和复核工作；其次，产品的附加服务没有得到挖掘。保险产品的附加服务是保险公司为客户提供的除基本保险责任外的额外服务。附加服务是一种差异化服务，能体现出保险公司的服务特色和水平，其目标是满足客户的个性化需求。[4]保险公司可以利用自身的电子商
务平台建立客户的个人信息数据库，然后通过深度数据挖掘，有针对性地为客户提供个性化服务，在我国这样的附加值还没有被保险公司重视和挖掘。目前，保险公司很难将网上咨询、网上投保、网上核保、网上支付、网上出单等一系列流程全部自动化，很多国内保险公司还是停留在网上查询产品资料阶段，其实只是简单的金融公司互联网化。
李红坤等：我国保险业与互联网保险融合动因、困难与策略2014年第4期安徽商贸职业技术学院学报No.4Dec.,2014第13卷总第52期JournalofAnhuiBusinessCollegeVol.13GeneralNo.52
・34・（二）互联网保险商业模式有待创新由网销逐步进入互联网保险已成为行业共识，但综合考虑成本、控制权及相关影响因素，大型险企倾向于自建网销渠道或依托官网，而中小型险企则选择“借力”第三方。官方网站模式存在推广宣传困难、浏览渠道有限等问题；第三方电子商务平台模式是一种较快捷的获取目标客户群的方式，缺点是会损失一定的销售控制权并面临监管缺失的局面；网络兼业代理模式饱受市场秩序混乱效率低下的指责。通过自建网站销售，保险公司可以对营销方式、产品设计、价格等有完全控制权，有利于更好地维护形象、贴近消费者，但网站建设、维护、营销、客户培育等都需要企业付出较大资金和精力。真正的互联网保险意味着将保险产品真正搬到互联网的大环境中，切实解决在这个大背景下可能遇到的风险问题，提供相应的财务解决方案，目前，互联网保险商业模式与真正意义上的的互联网保险还存在着较大的差距。（三）互联网保险服务体系有待提升各大保险公司目前都认识到，电子商务不仅是保险公司的一个营销渠道，更是公司为客户提供服务的一个新的平台，并开始着手搭建互联网自助服务体系，但目前此种服务体系尚处于初级阶段。从客户服务来看，目前大部分公司都尝试使用EDM、短信、电话、微信和微博等多种互动手段和客户进行接触，此种接触贯穿于整个投保流程和后续服务。但是服务主要是不分群地经营，尚未实现精准化，不能根据客户需求来进行服务的推送，同时也尚未实现与客户的完全互动，保险公司只能把自己想给客户的服务发送给客户，客户无法直接将自己的想法通过此方式反馈给保险公司。从运营角度来看，纵观各大公司，大部分只实现了通过互联网这种新渠道完成前端的产品介绍、投保和支付，但是后续的保全、理赔还都需要借助线下的柜台来承接和完成。（四）互联网保险发展面临复杂的风险当前，互联网保险在井喷式发展的同时蕴含着风险。互联网保险风险来源于互联网和保险两个方面，这集中表现在信息安全风险、政策与法律风险、操作风险、流动性风险、信用风险等方面。同时，由于互联网保险业追求速度，依赖技术和算法，也会为保险行业带来额外的风险。第一类是数据的获取风险。在全面数据化的趋势下，描述一个用户的