电子商务论文

我国电子商务网上支付的现状分析班级：2016级函授1班姓名：丁秋月学号：19号

[摘要]网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件,网上支付的发展进一步促进了电子商务的繁荣.可以预见.在不远的将来,一个有效支撑电子商务发展的平台系统将会成熟完善的构建起来。

[关键词]网上支付、第三方支付平台、电子商务法律、发展趋势

网上支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付,它使个人和企业不受时间和空间的限制,进行与网上交易同步的网上支付结算。网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件,没有实时的网上支付手段相配合,电子商务就只能是电子商情、电子合同,而无法实现网上成交。

一. 网上支付的含义及其基本模式

1.网上支付，是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付指的是客户、商家、网络银行之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。

网上支付主要有下面几个元素组成：Internet，客户，商家，开户银行，支付网关，银行网络，认证中心。

2. 基本模式:

⑴银行网关模式，这种的银行网关的模式，电子商务平台链接到银行网银系统，这种模式下面买卖双方只涉及到电子商务企业和银行，网上交易实际上直接进入银行的网银系统处理的，电子商务平台只跟银行签约。

⑵第三方支付平台模式，第三方支付平台模式是指电子商务平台先链接到第三方支付平台，支付平台再和银行链接而完成支付手段的一种方式。

⑶银联模式，银联模式是指在银联在线支付的网站完成的支付模式。

二. 我国电子商务网上支付的主要形式及其存在问题

1. 网上支付的主要形式:

⑴在线转载，这是目前我国应用非常普遍的电子支付模式。付款人可以使用申请了在线转账功能的银行卡转移小额资金到收款人的银行账户中,完成支付。

⑵电子现金，这是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转化为一系列的加密序列数, 通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户,并在账户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物。电子现金不同于银行卡,它具有手持现金的基本特点。目前,在我国电子现金方面的开发和应用与国外比还有很大差距,实际网络交易中使用电子现金的交易也不多。

⑶第三方支付平台，指平台提供商通过采用规范的连接器,在网上商家与商业银行之间建立结算连接关系,实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等业务流程。第三方支付平台大致可以分为两类:一种是以守信为代表的网关型第三方支付平台使用网关型第三方支付平台,网站不必与银行一一签约,银行也可以直接利用第三方的服务系统,节省网关开发成本,并通过与第三方支付平台分享支付手续费,银行可以专注于自己擅长的

其他核心业务。但是此模式下,消费者并不是其客户,网站商家和银行才是它的客户。消费者最终还是要使用各网上银行进行付款。因此网关型支付平台并不被看好。另一种是以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台，为了建立网上交易双方的信任关系,保证资金流和货物流的顺利对流,实行“代收代付”和“信用担保”的第三方支付平台应运而生,通过改造支付流程,起到交易保证和货物安全保障的作用。阿里巴巴支付宝就是一个很好的应用。更重要的是担任“代收代付”信用担保服务的支付宝工具至今还是免费的,包括异地汇款也是免费。这对于广大网络用户是极大的优惠。支付宝还推出一项重大举措,即“全额赔付”和交易安全基金制度,在使用支付宝过程中受骗遭受损失的用户将获得阿里巴巴和淘宝方面的全额赔偿。支付宝在第三方支付领域率先引入了数字证书来保障用户网上支付的安全信用担保型第三方支付平台的第三方代收款制度,不仅保证了资金的安全转让,还可担任货物的信用中介,从而约束交易双方的行为,并在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑,增加对网上购物的可信度,大大减少了网络交易欺诈。2004年以后,随着阿里巴巴支付宝的发展,整个网上支付产业都被带起来了,支付宝模式为解决制约我国电子商务发展中的支付问题和信用体系问题提供了思路。当然,我们不能否认第三方支付模式目前仍然存在一些问题，但是，作为一种新型的支付方式——第三方支付方式,特别是信用担保型第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案,实现了电子商务交易双方、银行和支付平台之间的多赢。可以说第三方支付平台能够促进电子商务的发展是毋庸置疑的,它也是目前最适合我国电子商务发展的支付方式。

2. 网上支付存在的主要问题:

⑴安全问题，长期以来人们考虑最主要的问题之一，基于开放性网络的电子商务，由于电子线路的可窃听性、电子信息的可复制性以及互联网软、硬件存在的一些缺陷，致使黑客攻击、病毒侵害、网上欺骗、网上盗窃等非法现象时有发生，加之人们的安全防范意识还比较淡薄，电子商务的安全性(包括信息的保密性，完整性，有效性，不可抵赖性，交易身份的真实性)受到质疑，大大降低了大众对电子商务的信赖程度，阻碍了电子商务的快速发展。

⑵保障网上支付的社会信用体系不健全，信用是市场经济的基础。进入了电子商务时代，健全的社会信用体系就显得更为重要。电子商务是一种无形交易，如果交易双方之间缺乏足够的相互信在，网上支付就不可能发生，即使存在着一个较完善的网上支付系统。在我国，这种信用体系还根本没有建立起来。买卖双方通过制造虚假交易，利用网上支付之间拖欠贷款等现象时有发生。银行发行的信用卡，不仅平台顺利完成资金转移，从而达到非法交易的目的（如洗使用者数量相对来说比较少，而且恶意透支的人太多，银钱、贿赂、非法回扣等）。比如，目前大部分的网上支付是基行只好严加防范。毫无疑问，在我国日前这种恶劣的信用于银行卡完成的，买卖双方可以通过制造虚假交易，由买环境下发展网上支付将遇到很大阻力

⑶网上支付服务的规范，在国家政策和经济环境的推动下，网上支付服务产业呈现出良好的发展趋势。于是，在短短几年内，第三方服务机构出现了爆炸式增长。而这些机构因为技术实力和经济实力的区别，提供的服务良莠不齐。目前，有些支付服务商开始着眼于“价格秀”，使整个市场看起来热闹而又显得有些无序。无序的竞争将影响产业的发展，影响服务的质量，而且存在潜在的金融风险。因此，为了保证支付产业的健康发展，必须得建立支付市场的准入制度，提高整