互联网金融及金融平台建设简介

互联网金融及其数据中心浅析

一、互联网金融

1.1互联金融背景

2013年被称为互联网金融元年。云计算、大数据、移动支付、网络社交等新一代信息通讯技术风起云涌，余额宝、P2P、网络金融社区等基于互联网平台的新

型机构正在迅速崛起，互联网和金融业强强联合对传统运营模式产生了颠覆性的影

响。

在业内人士看来，互联网金融在普及方面它将成为普惠金融，向上发展将成为智慧金融，从效率来说将成为绿色金融。互联网金融不仅对传统金融运营模式产生

颠覆性影响，更将影响整个经济和社会发展水平，它甚至认为这可能让中国实现“弯

道超车”、利用自己庞大的数据资源去定价全球。

1.2什么是互联网金融

通常来讲，无论资金融通的方式是直接还是间接，只要资金的流通行为是依托互联网技术来实现，包括传统金融机构利用互联网提高自身效率的行为，都可以定

义为互联网金融，而不应该仅仅局限于第三方支付、在线理财产品的销售、信用评

价审核、金融中介等模式。

互联网将对传统金融业态产生颠覆式影响。以互联网为核心的现代IT 技术日新月异，特别是移动互联网、社交网络、搜索引擎、大数据及云计算等，其革命性

影响主要体现在：（1）客户服务由物理网点转向虚拟网络；（2）大数据时代到来，个性定制化流行；（3）构建虚拟信用平台，加速金融中介消亡。

1.3互联网金融的三重境界

境界一：网络渠道拓展。传统金融渠道虚拟化，有效整合交易、支付和理财等业务，利用互联网为客户提供一体化多样化金融解决方案，如券商综合理财账户、余额宝等。互联网络平台突破了时间和地域的限制，促进虚拟市场的形成和发展。

理论上，只要有网络和通信能够到达的地方，都可以成为互联网的市场范围，故互

联网可以提供“AAA”式服务“，即任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)和任

何方式（Anyway）都可以保证交易的顺利进行。

境界二：大数据运用。互联网金融可借助大数据挖掘和信息流优势，实现客户服务的精确定位和无缝推送。大数据是指不用随机分析，而采用所有数据的方法。

在缺乏互联网平台的情况下，计算机难以完成巨量数据的储存和处理，难以实现大

数据功能。而互联网平台和云计算技术的进步，使得大数据的处理成为了可能。大

数据处理带来了传统信息储存和统计处理方法难以实现的信息优势，借此实现新的

商业变革。美国大数据商业应用研究领域学者Schönberger 在《大数据时代》指出，

大数据的特征体现为三个方面，一是待处理的数据将更多，不是随机样本，而是包

含所有数据；二是待处理的数据将更杂，数据处理不追求精确性，而是追求混杂

性；三是数据处理的结果应用将更好：即使难以发现因果关系，大数据将通过相关

关系进行数据分析，并得到信息结果。

境界三：虚拟信用平台。革新传统的金融中介及货币发行体系，借助P2P 网上借贷平台、众投模式、社交网站、电子货币等形式，实现新生代金融生态圈的重

构。互联网金融可替代商业银行、投资银行等金融中介功能，革新传统投融资体系，

实现较低的交易成本。交易成本是指达成一笔交易所要花费的成本，也指买卖过程

中所花费的全部时间和货币成本，包括信息传播、广告、运输、谈判、协商、签约、

合约执行监督等活动所花费的成本。一方面，互联网减少了信息收集成本。交易方

直接通过互联网搜索信息，而大数据处理又使得数据搜索的过程更加个性化；另一方面，互联网让生产者直接对接消费者，省掉常规的多层次经销体系，交易过程中协商成本和契约成本也大幅降低。

其中境界一和境界二是对传统金融业务的拓展和优化，境界三则是对传统金融体系的颠覆和重塑，互联网对现有金融体系的冲击不断加强。

1.4互联网金融的6大模式

1.4.1第三方支付

第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支

付结算系统间建立连接的电子支付模式。

根据运营模式可以归为两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支

付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典

型代表。另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务

网站提供担保功能的第三方支付模式。货款暂由平台托管并由平台通知卖家

货款到达、进行发货；在此类支付模式中，买方在电商网站选购商品后，使

用第三方平台提供的账户进行货款支付，待买方检验物品后进行确认后，就

可以通知平台付款给卖家，这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户。

1.4.2P2P网贷

P2P（Peer-to-Peer lending），即点对点信贷。P2P网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平

台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和

其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的

信息中选择有吸引力的利率条件。

1.4.3大数据金融

大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费

信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平

台在营销和风控方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量

数据的电子商务企业开展的金融服务。

大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力，因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。

目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模

式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。

1.4.4众筹

众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、

艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而

获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人

或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上

建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。众筹的规则有三个：一是

每个项目必须设定筹资目标和筹资天数；二是在设定天数内，达到目标金额

即成功，发起人即可获得资金；项目筹资失败则已获资金全部退还支持者；

三是众筹不是捐款，所有支持者一定要设有相应的回报。众筹平台会从募资