推进农村信用体系建设实施方案

推进农村信用体系建设实施方案

农村金融是现代农村经济的核心，农村信用体系建设是现代农村经济发展的基石，是我国深化农村经济金融改革的重大而紧迫的任务。为加强我县农村信用体系建设，创建金融信用信息服务平台，改善农村信用环境和融资服务环境，推进农村信用增值工程，破解农村经济发展的资金瓶颈，打造农村信用改革样板区，就我县深入推进农村信用体系建设提出如下方案:

一、指导思想

以x、x及x全会重要精神为指导，贯彻落实党中央、国务院的相关工作要求和部署，充分发挥农村信用体系建设对促进农村经济发展和金融改革的带动作用和示范效应，建立x农村经济主体信用信息采集、共享和评价体系，推动社会资源、行政资源、金融资源与农村经济主体信用评价结果有效对接，实现“信息共享、资源统筹、机制创新和信用提升”四大突破，促进农村信用与经济良性互动、农村经济与金融协调发展，推进“信用x”建设。

二、工作目标

按照“先易后难，重点突出”的原则，拟对家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体开展信用乡镇、信用村及信用农户评级授信工作。通过开展信用评级工作，引导县域相关职能部门将各类经济金融资源向信用等级较高的农村经济主体倾斜，让农村经济主体切身感受到“守信得益、失信受损”，让“诚信受益”理念深入人心，不

断提升农村信用文化建设水平，并最终实现“信用惠农、信贷支农、政策助农、服务便农”的总体目标。

三、工作原则

（一）政府领导、市场参与。发挥政府的组织、领导作用，充分调动各级政府、各部门的力量，共同推进农村信用体系建设，并为第一批试点乡镇的信用体系建设提供资金保障。

（二）人行推动、多方配合。在与各级政府及相关职能部门沟通协调基础上，制定工作方案，完善工作措施，争取各方的支持与配合，形成统一领导、分工负责、协调联动的工作格局。

（三）操作简便、科学实用。根据县域实际，科学、合理地设置农户信用信息指标、评分标准和操作流程，使农户信用信息采集与评级系统成本低、实用性强、操作简便。

（四）重点突出，逐步推进。结合农村承包土地的经营权抵押贷款试点工作的实际，在农商银行整村带片地推进涉农信贷投放的基础上，坚持试点先行，重点突出、由点带面，不断总结，逐步推广。

（五）两轮驱动、齐头并进。结合县域农村经济发展和融资服务现状等实际情况，分别采取“行政村+农户”整村推进以及“家庭农场+合作社+龙头企业”适度规模化经营的工作模式，切实有效解决农户融资难、融资贵的问题。

四、工作内容

（一）建立信用档案

要求各相关职能部门，尤其是各乡镇政府，要按照“先易后难，重点突出”的原则，有计划、有步骤地开展农户、家庭农场、农民专业合作社等农村经济主体的身份信息、金融信息、评价信息、产权信息等内容采集，为农村经济主体建立信用档案；推动涉农金融机构建立信息共享工作机制，积极开展信用评级、信用对接、信用动态管理，为涉农金融机构拓展客户群体、加大贷款投入和防范信贷风险提供可靠的信息服务。

（二）开展信用评级

按照“统一标准、自主申报、逐级审核、公开表彰、动态管理”的原则，稳妥且有序地开展信用乡镇、信用村及信用农户评级授信工作。根据农村经济特点和评价结果反馈，逐步完善农户信用评价方法，提高信用评价机制，将分散的农户信用整合为有组织的集体信用。强化信用评价成果应用，对信用评级较高的在金融、财政资金及项目建设支持和社会服务等方面配套施行“一揽子”优惠政策。

（三）实施信用对接

1.政策助农。农业局等职能部门要积极争取国家支农惠农政策向信用级别较高的农户、家庭农场、农业产业基地和农民专业合作社倾斜，打造一批符合国家产业政策、掌握先进技术、信用制度健全、发展前景良好的特色农业生产基地、农副产品流通市场以及农民专业合作社。

2.信用惠农。鼓励农业行政管理部门和社会服务机构出台对信用等级较高的农村经济主体的优惠倾斜措施：对信用农户加大贷款利息

补贴额度；对信用良好的乡镇、村优先安排农业项目、支农资金；鼓励乡镇农资站对信用户实行农药、化肥和种子“先用后付款”的优惠措施。

3.信贷支农。出台措施鼓励涉农金融机构加大对“三农”信贷扶持力度，人民银行要运用支农再贷款等货币政策工具进一步满足地方法人金融机构支农信贷投放需求；金融办要指导涉农金融机构与保险公司在农村市场加强业务合作；涉农金融机构要优先满足信用等级较高的农村经济主体的融资需求。针对农村生产、农民创业和农村消费等需求，创新金融产品，简化审批手续，提高信用额度，实施优惠利率，充分发挥信用引导信贷资金配置的正向激励作用。

4.服务便农。要进一步完善农村金融服务组织体系，鼓励非涉农金融机构进入农村金融市场，积极引进和扶持村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型信贷机构发展。支持人民银行加快推进支付服务基础设施建设，积极推广农民银行卡、电话银行、网上银行等业务，为“三农”提供高效、便捷的金融服务。

（四）助推信用增值

利用城乡统筹和农村集体土地使用产权制度改革成果，以林权、农民房屋所有权及农村承包土地的经营权等农村综合产权流转交易为平台，不断扩大涉农信贷的抵押担保范围。通过增加财政贴息资金、增加担保和再担保公司注册本金、设立风险补偿基金等多种方式，建立涉农贷款风险补偿和分担制度。积极发挥财政资金的引导作用，落实好各项财政政策，鼓励银行、保险、担保等机构加大对农村金融市

场的投入，加大对信用等级较高的农村经济主体的扶持力度。辖内各保险公司要做好政策性保险业务，不断扩大农业保险覆盖面；建立农村信贷与农业保险、政策担保相结合的银保对接机制，打造商业银行、保险公司、担保公司参与的多种形式的农村信用共同体。

（五）培育信用文化

各乡镇和相关部门要充分利用广播、电视、标语等方式，对农村信用体系建设的意义、评定标准、程序步骤等进行广泛宣传，将农户信用等级、授信额度和优惠政策在村里张榜公示，把农户荣誉感和信用意识与实际利益统一起来，激发广大农户主动参与信用评级，让“诚信受益”理念深入人心。涉农金融机构要做好“偿债意识”宣传，教育、引导农户诚实守信，重视自身信用记录的积累，切身感受到“守信得益、失信受损”，不断提升农村信用文化建设水平。

五、工作步骤

（一）组织发动阶段

及时召开全县农村信用体系建设工作推进会，研究制定农村信用体系建设实施方案，成立组织领导机构，召开动员大会，动员相关部门全面开展农村信用体系建设工作。

（二）信息采集、录入阶段

各乡镇政府和村委会要组织专门力量集中连片化地采集农户基本信息，农业局、畜牧水产局、林业局、农机局等涉农职能部门要组织专门力量集中采集家庭农场、农民专业合作社等农村经济主体基本信息，采集的信息应确保准确、无误。

（三）信用评级阶段

人民银行牵头组织涉农金融机构做好农户、家庭农场和农民专业合作社的信用评级工作，督促涉农金融机构落实“绿色信贷通道”、提高贷款额度、优惠贷款利率等倾斜政策，体现信用档案及评价结果的作用和价值。

（四）总结提高阶段

在全面总结农村信用体系建设的基础上，围绕农村改革发展的基本目标任务，建立健全适应“三农”特色的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，制定出台更有效的支农惠农制度，努力探索建立金融支持社会主义新农村建设的长效机制，使农村金融成为加快实现城乡经济社会发展的推动力量。

六、工作措施

（一）政府层面

1.构建风险分担机制。一是研究建立由政府专项基金、银行专项风险金和农户自有资金共同组建担保基金，用于涉农金融机构对农户发放贷款风险的补偿；二是鼓励建立村级小额贷款担保基金，按照“村有民用、有偿投放”的原则，解决本村农户和家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体贷款抵押担保难的问题。

2.建立涉农贷款增量奖励基金。各涉农金融机构按照《x县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理暂行办法》（x[x]45号）规定所得的涉农专项补贴，其中20%用于建立涉农信贷投放风险补偿基金，降低涉农金融机构信贷风险。

3.实施税收优惠政策。目前国家要求银行发展普惠金融，国税部门应对涉农贷款实现利润所得缴纳的企业所得税（县级留成部分）给予30%的返还，地税部门应对涉农金融机构缴纳的营业税、城建税和教育附加给予30%的返还，返还税金形成专项基金用于涉农信贷投放风险补偿，引导和激励涉农金融机构贯彻落实普惠金融各项政策红利。

4.拓宽信用报告使用范围。地方政府及各职能部门应扩大企业和个人信用报告的使用范围，将个人信用记录应用于政府部门组织的工程招投标、集中采购、项目建设洽谈等经济活动，以及人大代表和政协委员甄选、公务员招录中。推动信用信息产品在各个领域普及应用，积极营造“诚实守信光荣，失信违约可耻”的社会氛围。

5.发挥乡镇政府重要督促作用。乡镇政府与农户有着千丝万缕的关系，当本乡镇农户的贷款出现不良或恶意不还时，明确由乡镇政府协助涉农金融机构，督促农户履约守信及时还款。

6.建立不良贷款联合处置机制。为优化金融生态环境，明确以政府为主导，各部门密切配合，以打击逃废银行债务和恶意拖欠银行贷款行为为重点，综合运用行政、司法、新闻媒体、银行账户管理等手段，维护金融机构合法权益，积极推进“诚信x”建设。对部分恶意拖欠户、诈骗户，由政法系统形成专项治理，建立信用缺失者的惩处机制。尤其是在案件审理和强化执行上，强力推进，增强失信违法的成本，增加震慑力，净化诚信环境。

(二）人民银行

1.引导涉农金融机构有效运用评级结果。人民银行牵头组织涉农金融机构开展信用评定工作，加大对借贷主体诚实守信行为的培育力度；督促涉农金融机构对信用评级优的农户，提高信用等级，扩大授信额度，实行利率优惠，简化贷款手续；对信用状况差的农户，降低信用等级，真正使“信用户”和“非信用户”在贷款手续、贷款额度、贷款期限、贷款利率政策上有所区别，全面建立正向激励机制和失信约束机制。

2.发挥人民银行“窗口”指导作用。对积极开展信用体系建设工作、支农力度大、支农效果明显的x农商银行，上级行在参考资本充足率、资本金和稳健性参数等重要指标测算其合意贷款时，被纳入农村信用体系建设试点乡镇的农村经济主体的贷款均不受合意贷款规模限制。人民银行支农再贷款给予倾斜支持，除上级行对x农商银行上年度考核奖励的再贷款额度外，人行x中支将向上级行申请追加x 农商银行的支农再贷款额度。同时人民银行应严格监控支农再贷款的投向，不定期进行现场检查，引导支农再贷款专款专用；充分发挥再贴现对信贷投向的引导作用，拓宽涉农行业融资渠道。对农畜产品收购、储运、加工、销售环节的票据及农村企业签发、收受的票据，各金融机构应优先给予贴现，人民银行优先办理再贴现。

3.拓宽农村金融组织体系。推动建立以农村经济主体为对象的“公司+农户”、“协会+农户”等农村担保中介机构，引导和鼓励龙头企业与个人资金投入；完善“农户联保”、“大联保体”等农村互助互保组织建设，积极探索适合农村经济特点形式多样的新型担保

模式。引导涉农金融机构创新针对性强、实用性大的农村金融产品和服务方式，满足农村经济主体的融资需求。

(三）涉农金融机构

1.建立守信激励和失信惩戒机制。涉农金融机构充分利用农户、农民专业合作社和家庭农场的信用评级结果，给予差异化的信贷服务。一是利率方面：农户小额信用贷款和保证担保贷款1万元以下按照执行利率优惠5-10个百分点，1万元以上根据信用评级（A级、AA级、AAA级）分别按照执行利率优惠20个百分点、25个百分点和30个百分点；农民专业合作社和家庭农场根据信用评级（A级、AA级、AAA级）按照执行利率分别优惠10个百分点、15个百分点和20个百分点；信用评级无级别的经济主体不享受利率优惠。对于信用良好，且连续两年还本付息的农户，还可享受5-10个百分点的优惠但不低于基准利率；二是期限方面：农户贷款根据农业生产周期，一般以1年为主，对规模较大的农业生产项目，给予2年或3年的期限；农民专业合作社和家庭农场依据经营项目推出合适的期限，最长不超过5年，一年一贷；三是额度方面：农户贷款根据其信用等级和经济实力给予1一5万元授信，对整村推进且信用环境非常好的行政村最高可增加到10万元；农民专业合作社按信用等级（A级、AA级、AAA级）分别给予10万元、20万元和30万元的授信额度；家庭农场按信用等级（A级、AA级、AAA级）分别给予10万元、20万元和25万元的授信额度。在授信额度内发放信用贷款，并做到周转使用，随用随贷。通过利率优惠、服务优先，区别对待、择优扶

持，全力打造良好的农村信用环境。对恶意逃废银行债务者公开“曝光”，使失信者受到制约。

2.完善贷款担保方式。涉农金融机构要创新和完善贷款担保方式，积极探索不动产抵押权利质押、第三方市场担保等有效担保方式，进一步发掘符合农户和农村经济特点的重要产权抵押物，提高农村金融服务水平。

3.持续加大信贷投入。各涉农金融机构在保持一定支农贷款存量的基础上，当年新增贷款的50%要确保投入农业生产和发展，对信用较好的农业贷款增量要达到60%;涉农金融机构新增存款的50%要用于当地发放贷款和支持“三农”经济发展。

4.信贷投放奖励专款专用。各涉农金融机构发放涉农贷款所获得的财政奖励和政府奖金，按照相关要求实行专款专用。

七、工作保障

(一）健全组机构

按照“政府领导、人行推动、各方参与”原则，成立以县长为组长，常务副县长为常务副组长，分管农业副县长、人民银行负责人为副组长，金融办、银监办、财政局、农工部、农业局、林业局、农机局、房管局、国土局、国税局、地税局、人民法院、公安局、社保局、农医局、保险公司、农业银行、邮储银行及农商银行等单位负责人为成员的农村信用体系建设工作领导小组（以下简称领导小组），负责农村信用体系建设的组织协调、指导推动及解决问题等工作。领导小组办公室设在人民银行，负责组织协调和日常管理工作。各乡镇成立

相应的工作机构，各行政村成立农村信用信息采集及信用考评小组，负责本村的信用宣传教育、农户信用信息采集和审核汇总上报工作。领导小组成员单位职责如下：

金融办：负责经费管理、部门协调、金融服务创新配套政策制定等工作。

人民银行：负责方案草拟、情况反馈、会务组织、数据库的建立与运行维护、探索金融服务创新等工作。

银监办：负责涉农信贷投放真实性核实、支农业务绩效考核。

财政局：负责财税优惠政策落实，农村综合产权抵押融资的风险补偿机制和激励机制建立等工作。

农业局、畜牧水产局、林业局、农机局、房管局、国土局、国税局、地税局：负责提供农村综合产权交易、农村经济主体林权、房产、土地及纳税等相关信息，负责采集信息准确性审核。按照各自职责制定与金融服务创新配套的具体政策措施，确保方案制定、措施落实到位等工作。

人民法院、公安局：优先受理农村综合产权抵押融资方面的案件，提高案件办结率和执行率，定期向领导小组提供民事经济纠纷信息和违法犯罪信息等工作。

社保局、农医局、财产保险：负责提供农村养老保险、医疗保险、财产保险和农业保险等事项。

涉农金融机构：加快农村金融产品和服务方式创新，在网点布局和设施配置上向农村试点区倾斜，落实相关信贷优惠政策。

试点区乡镇、村工作小组:负责本乡镇、村的宣传发动、典型经验总结推广、农村经济主体信用信息的收集、整理、审核及更新等工作；协助各项惠农信贷创新产品的推广、贷后管理工作以及不良贷款清收和不良资产保全、处置工作。

(二）强化责任考核

政府要将农村信用体系建设纳入当地社会信用体系建设总体规划和年度目标考核。各成员单位要根据实际情况制定配套措施，形成目标明确、责任具体、措施到位、运转高效的工作格局。人民银行严格执行信贷政策导向效果评估制度并定期通报。金融监管部门加强对涉农金融机构支农业务的绩效考核。

(三）完善工作机制

建立健全各项工作机制，相关部门要完善“三农”信用档案建设和信用等级评价制度。对发生变更的信息，各职能部门应于每季末的20日前内向当地人民银行及时报送，当地人民银行将收集到的变更信息每年进行一次集中更新，实现农村经济主体信用信息共享。当地人民银行应指导涉农金融机构创新信贷产品，增加农村信贷投入，大力推进我县农村信用体系建设的金融服务运用与成效推广。