邮储银行现状和发展的探讨

邮储银行现状和发展的探讨

【背景】有人说2007年是邮政金融系统改革年。的确，邮政储蓄在2007年完成了一次里程碑式的质变过程。2007年3月20日，中国邮政储蓄银行在北京成立，邮储银行恩平支行亦于2007年12月20日揭牌开业。展望2008年，不难想象，这将是邮储银行发展步步为艰的一年，将是邮储变革剧烈反应年。邮储银行成立后，业务拓展是否将困难重重；现有体制对邮储银行的发展有何不利之处？邮储银行的成立对发展县域经济金融有着何种意义？现在结合恩平实际，对邮储银行的现状和发展进行探讨。让我们共同关注邮储银行的成长，促使其合规健康发展。

【主题词】现状发展探讨

一、邮储银行初成立体制阻力困难大

俗语云：万事开头难，刚刚成立的邮储银行目前的发展困难重重。邮储银行在组织经营、业务发展中遇到困难和阻力，以及在现有体制下存在的经营风险，都值得我们关注和探讨。

（一）困难是客观存在的

中国邮政储蓄银行成立后，按照《商业银行法》的要求，将可以全面办理商业银行业务。中国邮政储蓄银行有关负责人说，银行将拓展业务范围，向城乡居民提供小额信贷、消费信贷、信用卡、投资理财、企业结算等更丰富的金融服务，银行的长远目标是建立一流的现代商业银行。

然而，要想进入从未接触的金融信贷领域，甚至要在国内外银行“列强”的虎视眈眈下分一杯羹，邮储银行必然要花费难以想象的巨大代价。环顾目前，银行业开办信贷业务、对公业务、投资理财、中间业务等非储蓄类业务的历史悠久，业务发展水平已经相当成熟，四大商业银行在业务分成、市场份额、忠实客户群上可谓根深蒂固，在业务拓展、售前售后服务、代理跟踪方面实力强劲、功力深厚；而

邮储银行虽然从上至下采取逐级分工，逐步完善各级配置，然而邮储银行的新业务系统有待最后完善，业务和行业条例的不断修改更正，人员的培训和二次培训等等环节，都是亟需解决的重点问题。在地区资源不足，业务制度不明确、各种条件不成熟的情况下，更是增加了地方和县域地区开展新兴业务的困难。就恩平本地而言，目前邮储银行的信贷与对公业务系统迟迟不能上线，开办日期一再后推，想必亦是这个道理。

（二）现有体制的经营风险

目前，邮政集团公司是邮储银行的大股东，应该决定着邮政银行的人事，而且作为主要出资者，享有利润分配权，也就是说，邮储银行必须拿出大部分利润给邮政。邮政与邮储银行分家，决不会再成就一个移动。就具体到恩平而言，邮储银行恩平支行现有的体制是目前代理营业机构（二类网点）采取邮储支行长(主持工作)和邮政支局长共同管理的模式，支行长与支局长为同一个人。

现状就是，邮储银行除了要承担新兴业务风险外，还必须承担经营体制的风险。据了解，目前邮储银行恩平支行除对外宣称银行，对上级行负责外，还属于恩平市邮政局辖内，内部称为储汇局，银行行长属于邮政局副局长级别——这在全国邮政系统内应该还是一致的。邮储银行在成立后，必须进一步“政企分开”，但在未来几年内，是很难做到的。这就产生了银行经营中存在的风险因素，非银行内部经营指标占去银行经营的大部分；在人员分属问题上，共同管理模式使网点负责人、员工在观念上未能从“国企”的光环中走出的话，邮储银行的根本经营理念尚未转变，这就产生了的巨大经营风险。

二、发展模式有不足银邮合作多优势

（一）邮储银行业务发展的瓶颈

据了解，邮储银行即将开办结算、对公、信贷以及投资理财等银行前沿业务。由于各项新兴业务的“催生”，导致人员配置、业务制度和规程、业务培训、系统配置、开业场地划分等方面都成为邮储银

行发展的一个瓶颈。邮储银行必将花较大的力气才能突破这个“瓶颈”的位置；至于瓶子里面还有多少发展的空间，则有待市场去考证了。

另外邮储银行的分支机构对银行市场定位的适应性也是造成业务发展瓶颈的重要原因。目前，恩平支行对银行市场定位的不适感逐渐显露。邮政网点目前储蓄存款发动情况虽然较为理想，但是如华商联盟、银信通、小额质押贷款、亲情汇款、基金、保险等银行业务，网点周边大部分群众尚未完全接受。这种情况在乡镇网点更为突出，这与地方经济结构、办理业务的群众结构、群众经济管理和金融理财意识是分不开的；当然也离不开邮储银行网点的自身因素。网点营业员对新业务不够熟悉，后台指导缺乏力度和广度、导致难以准确的向客户宣传和介绍新业务的各种特点，影响业务发展的步伐。另外缺少业务专属窗口独立办理相关业务、部分业务系统的尚未成熟，客户办理业务时出现系统故障等情况时有发生，这些因素也导致了一些意向客户流失。随着个人理财、对公业务、信贷业务的银行前沿业务的开办和展开，银行的市场定位将会逐步转变成为完全意义上的银行业竞争市场。国家对政策性变化后的邮储银行的种种优惠将会减少，在一定程度上将增加了邮储银行的瓶颈效应。

邮政银行的定位目前有些模糊不清，到底是政策性还是商业性？但不管怎样，邮储银行都必须立足银行市场定位，加快与各大银行的业务接轨，加强新兴业务的拓展力度，努力适应进入银行市场的竞争性和政策性变化。

（二）正确处理银邮关系

谈到发展问题，就必须谈到邮储银行和邮政企业关系这个不可避免的问题。邮银本是一家，如今政企分开后，邮储银行在企业体制、处理机构分属、人员构成、邮政代理储蓄网点风险防范等问题上，亟需与邮政企业妥善协商。

目前，邮储银行恩平支行按照三级垂直管理模式运转。恩平支行行长直接管理行属部门经理，并直接对应管理各二级支行长和营业部

经理。支行行属三部门将对支行行长负责，并对支行辖内各一类网点、二级支行长进行业务指导和监督管理。各网点执行力绩效考核采用垂直层级考核方式为主，由中心班长对中心员工进行考核；各部门负责人对下属的中心班长、管理人员进行考核；行领导分别对部门经理进行考核。

而邮储银行恩平支行辖内邮政代理银行营业机构（二类网点）采取邮储支行长(主持工作)和邮政支局长共同管理的模式，支行长与支局长为同一个人。这种模式要求支行负责人必须兼顾银邮两边的发展，同时对银行和邮政企业负责，并受银行和邮政企业的主管部门监督和考核。邮储银行目前接受邮政企业主管部门的监督和考核，同时对上级行负责。

邮储银行与邮政企业在未来几年里，难以实现资本分离、政企分开。邮储银行要踏上发展的正轨，当务之急，是正确处理好银邮关系。矛盾是双方的，政企未真正分开，虽然带来负面效应，但只要邮储银行抓住发展这个重点，同时兼顾和平衡双方的利益，就能在业务发展中迈开步伐。

（三）银邮合作加快发展

中国邮政储蓄银行行长陶礼明说过，中国邮政储蓄银行成立后，将充分依托和发挥邮政的网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主；经监管部门批准，办理零售类信贷业务和公司业务，与国内其他商业银行形成良好的互补关系，有力地支持社会主义新农村建设。

事实上，邮政储蓄自1986年恢复开办以来，经过20多年的发展，现已建成覆盖全国城乡的个人金融服务网络。到目前，已经建成了覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络。在邮政储蓄的发展过程中，邮政企业在网络资源、渠道资源、物流资源、技术支撑等等方面起了巨大的推动作用。邮储银行成立后，将继续“依托和发挥邮政的网络优势”，利用邮政企业多年来建立的网点营销体系，进

一步实现客户信息和营销渠道的资源共享。

同时，银邮合作必须转变观念。邮储银行在今后发展中，必须将“对邮政负责”的观念转变为“与邮政合作”，充分结合，互惠互利，利用邮政企业的渠道和物流，大大减少资源的损耗；银行对邮政的资源服务给予合理的汇报，真正实现平等互利，真诚合作。

（四）邮储银行发展和逐步完善对恩平县域的银行体制建设和发展的重要的意义。

目前，随着恩平市金融诚信体系建设的不断完善，恩平地方经济水平不断提高，城乡居民、中小企业、企事业单位等对金融服务需求也不断增加。然而，恩平市金融体系建设不够健全，金融机构偏少，业务单一，很大程度上地影响了恩平的经济发展。为此，恩平市委市政府向新成立的邮政储蓄银行恩平支行发出函件，表示迫切需要邮政储蓄银行的金融业务支持，希望邮政储蓄银行尽早开办对公业务和信贷业务等商业银行基础业务。

近年来，在上级部门的正确领导下，恩平邮政储蓄业务发展迅速，储蓄余额已从2006年末的9.8亿元发展到2008年6月中的13.6亿元，市场占有率从年初的16.78%升到现在的18.84%，余额规模迅速壮大发展。邮储银行的发展和逐步完善，将打破恩平市目前银行业“两极”的局面，逐步形成“三足鼎立”的局面，使银行业的竞争更趋向于合理、公平，进一步缓解人们对银行服务的需求。而随着邮储银行体制改革的不断深入，这将进一步促进恩平金融行业的发展和金融体系建设的完善，有力地支持恩平市国民经济建设和社会各项事业的发展。

据了解，中国储蓄银行将设立专门的农村金融服务部门，进一步加强与农发行、农信社等农村金融机构的合作，并积极完善条件，抓紧开办针对农户的小额信贷、微小企业贷款等业务，探索产业基金投资模式，全方位地向“三农”和国家基础建设项目提供资金支持。

邮储恩平支行应充分发挥服务网络遍布恩平城乡的优势，不断提

高经营和管理水平，更有效地服务“三农”、服务社区、服务中小企业，与其他金融机构一道为促进地方经济的发展积极贡献力量，为恩平侨乡金融行业的繁荣与发展注入新的活力。

三、邮储成长齐关注合规健康促发展

（一）邮储银行的定位问题

要把握邮储银行的发展路向，必须准备把握定位问题。从近期看，中国邮政储蓄银行应当侧重于政策性而淡化其商业性。这是因为，首先这种近期定位与传统储蓄银行的属性相吻合，带有明显的政策性特征，具有经营目标的非营利性、经营方式的非竞争性和政策上的优惠性。其次，它符合官方对邮储银行的期许，是希望邮储银行“充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系”。第三，它是我国农村经济发展的必然要求。我国目前的农村金融体系很不健全：农业银行业务范围已与其他商业银行无异；农村信用社的经营活动存在明显的地域限制，加之历史包袱沉重，导致其资金供给总量不足；农业发展银行对农业基础设施建设、扶贫开发等支农事业的力度也有限。第四，它符合邮政储蓄银行的实际。一定时期内，邮政储蓄银行的以下特点不会很快变化：机构网点多，且大部分在农村；缺乏优质贷款客户资源和商业银行的业务运作经验与专业人才。这种情况下，如果把其一开始就定位为商业银行，则它必然是贷款市场的新参与者，不具备应有的竞争力。

虽然邮政储蓄银行的近期定位应侧重其政策性，但从长期来看，其最终归宿仍然是商业化。首先从国际经验来看，商业化是储蓄银行发展的必然趋势。随着经济环境的变化，西方储蓄银行的传统性质也在逐渐演变，总的趋势是商业化日益增强，政策性日趋淡化。商业化是所有金融机构的内在要求，邮政储蓄银行也存在着追求自身商业利益的内在冲动。这种内在冲动短期内可以通过让其承担政策性职能并给予其政策优惠而得到遏制，但从长期看，如果国家不能对之给予与

这种政策性职责相匹配的政策优惠的话，邮储银行就难以在成本与收益之间找到平衡，这时，其商业化倾向将成为不可遏制的必然趋势。从长期看，只有商业化才能使邮储银行获得与一般商业银行平等的竞争地位。从目前官方对邮政储蓄银行的定位看，显然是让其充当支农生力军。但如果优惠政策不配套，这种定位必然会造成邮政储蓄银行与商业银行的不平等竞争。因为，城乡储蓄并非邮储银行的垄断业务，而其资金运用又限于风险较大、成本较高的“支持新农村建设”和为社区居民提供金融服务，这对邮储银行显然非常不利。要改变这种状况，从长期看就是推动邮储银行的商业化。

从邮储银行的实力看，它不可能永远满足于“社区”银行和零售银行的角色定位，全方位经营商业银行业务将是必然的选择。根据有关统计资料，一旦邮储银行成立，它将是紧随工、农、中、建之后的我国第五大银行。这样一个巨型银行如果仅仅安于做一个经营小额信贷的社区银行，那才是不可思议的。因此，长期而言，邮政储蓄银行必将从社区走向全国，从小额信贷走向全方位提供金融服务，从零售银行走向全能银行。

（二）邮储银行应着重提高从业人员的专业素质

银行业务决不是以前邮政所办理的揽储后再存入中央银行或办理协议存款，银行业的业务拓展和经营特点要求有专业的人员，邮政现有人员的素质亟需提高，否则根本无法满足银行经营的需要。

邮储银行必须在原有人员的基础上，加强对业务人员的专项业务和技能培训，加强学习、注重实践、提供窗口服务和礼仪方面的培训，全面提高营业员的服务素质和营销技巧。另外邮储银行开办信贷、对公、投资理财等业务，必须引进“专精尖”的金融人才，提升银行队伍的整体素质。

据调查，目前邮储银行恩平支行队伍人员构成渐渐趋向专业化、年轻化，银行对现行人员实行专业对口岗位轮换，实现岗位优化配置，加强岗位专业化建设。

（三）邮储银行必须依法合规经营

随着中国金融体制改革的不断深化，邮储银行的现行管理体制已不能满足银行业监管法制化、规范化的管理要求。邮储银行恩平支行成立后，必须与银行业安全保障体系全面接轨，注重保障资金安全和生产安全的风险防范工作，加强营运的内控监督和日常安全管理，真正做到依法经营、合规经营。

邮储银行必须逐步规范各项银行规章制度，进一步完善银行架构和人员配置，加强内控建设和日常管理，依法接受监督指导，严控金融风险，确保营运安全。应针对当前储汇资金安全管理中存在的较为突出的风险问题和薄弱环节，及时出台有效的解决措施和方案。加大各级机构、案件高发岗位的内部稽核检查和处理力度；加强对全体从业人员操守的教育和培训，提高全员严格执行制度的自觉性。加强制度建设，堵塞漏洞，严格执行各项制度，杜绝案件发生；应实行严格的问责制，进行案件查处并提出处罚意见和整改措施。

邮储银行要严格按照《金融机构反洗钱规定》的要求，从构建反洗钱组织体系、健全反洗钱制度、强化监督管理等方面入手，加强反洗钱工作，加大打击洗钱犯罪活动的力度；同时应加强与各大银行的联系、加强与公检法部门合作，全力配合人民银行和银监的工作，全面构筑起反洗钱安全防线。

通过对邮储银行现状和发展作的初步探讨，使我们更加了解邮储银行发展的现状和路向，作为银监部门，我们具有义不容辞的责任去关心邮储银行的成长和发展，让我们共同关注邮储银行，促使其走上健康合规的发展道路。