搭建融资平台服务中小企业——担保公司如何解决中小企业的融资问题
中小企业融资工作方案
中小企业融资工作方案中小企业作为经济发展的重要力量，其融资问题一直备受关注。
然而，由于中小企业规模小、资信度不高、融资渠道有限等问题，导致中小企业融资难、融资贵的问题较为突出。
为此，提出以下中小企业融资工作方案，旨在解决中小企业融资困境，促进其可持续发展。
一、加强政策支持1.完善中小企业融资政策：加大对中小企业融资的资金支持力度，提高融资额度，降低融资门槛和利率，为中小企业提供更多融资机会。
2.建立中小企业融资担保体系：加强对中小企业的风险评估和控制，建立中小企业信用档案，降低银行等金融机构对中小企业的担保要求。
3.设立中小企业融资专项基金：政府设立专项基金，用于投资和扶持中小企业，提供更多的融资渠道和机会。
二、拓宽融资渠道1.发展多层次资本市场：鼓励中小企业选择股权融资，推动中小企业进入创业板、中小板和科创板等资本市场，提高中小企业的融资能力。
2.推动互联网金融发展：利用互联网技术，建立中小企业融资平台，为中小企业提供便捷、低成本的融资服务。
3.加强与金融机构的合作：政府与银行、保险公司等金融机构加强合作，搭建中小企业融资对接平台，提供一站式的融资服务。
三、优化融资环境1.加大对中小企业的金融知识培训力度：加强中小企业融资知识的普及，提升中小企业的融资意识和能力，引导中小企业合理选择融资方式。
2.简化融资手续和流程：减少融资申请材料和手续的繁琐程度，加快融资审批流程，提高中小企业融资的效率和便捷性。
3.加强信用体系建设：完善中小企业信用体系，鼓励中小企业主动提供真实、准确的信息，增加中小企业的信用度和可信度。
四、加强中小企业的风险管理1.加强中小企业的财务管理能力建设：提高中小企业的财务稳定性，加强财务风险的预防和控制，提高中小企业的还款能力。
2.培育中小企业的创新能力：鼓励中小企业加强创新研发，提高竞争能力，增加盈利能力，减少债务风险。
3.加强对中小企业的监管和指导：政府加大对中小企业的监管力度，建立健全的中小企业风险监测和预警机制，及时发现和解决中小企业的融资问题。
着力打造中小企业融资平台 全面推进农行城市业务发展
步规范贷 款问责制 ，彻底改变农 业银 行激励与约束机制不对称 的现状 。
２ 完 善 中 小 企 业 信 用 评 级 制 、 度 。 农 业 银 行 的信 用 等 级 的 评 定 工 作 是 每 年 评 一 次 ，评 一 次 管 一 年 ，银 行
新 力度 。 一 是 借 鉴 其 他 商 业 银 行 运 作
地。 （ ）可 以有 效 调 整 信 贷 风 险 结 一
１ 不 断 创 新 中 小 企 业 融 资 机 、 制 ， 建 立 健 全 并 完 善 内 控 机 制 。 为 加 强 对 中小 企 业 的 支 持 ，必 须 要 有 健 全
特点，适当延伸贷款审批权限，简化审批
程序 ，缩短 审批 周期 ， 高审批效率。在 提
创 新 。农 业银 行 要 更 新 思 想 观 念 ，创
新 担 保 产 品 。积 极 开 发 动 产 、 提 货
力量 ，有 效地推动 了技 术创新 ，在 增
加 就 业 、 稳 定 社 会 和推 进 国 企 改 革 的
过 程 中也 起 到 了一 定 的 促 进 作 用 。 吸
权 、 商业 汇 票 担 保 等 新 产 品 ，拓 宽 业 务 领 域 。 通 过 引 进 有 仓 储 资 质 的 企 业 、加 强 与 有 实 力 且 资 信 程 度较 高 的 担 保 公 司 深 度 合 作 ， 为 中 小 企 业 的 融 资 提 供 方 便 之 门。 ■ （ 者 单位 ：农行 汉 阳支行 ） 作
果 ；虽 然 中途 进 行 复评 ，但 采 集 的 财 务 数 据 也 不 一 定 及 时 ，与 动 态 的市 场 反 映 有 一 定 差 异 。 对 此 ，本 人 认 为农
成熟 的产 品 ，针对我们现 有中小企业
中小企业融资中存在的问题及对策
中小企业融资中存在的问题及对策作者：卜嘉玮来源：《商场现代化》2022年第18期摘要：随着社会经济发展和我国经济体制改革的深入，中小企业已然对资本主义市场有着关键性作用。
尽管中小企业作为推动国民经济发展的坚实力量，但在融资方面依旧限制了中小企业的持续发展。
基于当前中小企业融资背景，以广东地区作为研究地域范围，分析中小企业融资成本高且渠道狭窄，地区融资差异化严重等问题，并针对如何解决中小企业投融资问题提出对策。
关键词：中小企业;融资;问题及对策一、广东地区中小企业融资现状中小企业是实施大众创业，万众创新的重要载体，是推动国民经济发展，有效构造市场经济主体，促进社会稳定的基础力量。
作为广东省最具经济活跃的群体之一，当前中小企业在确保广东省经济适度增长、缓解就业压力、活跃市场，优化经济结构等方面，发挥着越来越重要的作用。
据中国经济新闻网报导，截至2021年底总数超630万，约占全国七分之一，是经济和社会发展的主力军。
广东地区中小企业不仅数量多，而且创新创业活跃度高，自中央财政支持“专精特新”中小企业高质量发展政策，广东地区努力推动提升专精特新“小巨人”企业数量和质量，将实体经济做实做强做优，提升了广东地区产业链供应链稳定性和竞争力。
然而中小企业想要进一步发展创新升级，必定离不开资本的驱动，所以选择有效的融资渠道及方式进行融资，对企业产生至关重要的影响。
2020年第一个工作日，广东省中小企业融资平台正式上线发布，将数字政府和金融科技深度融合，构建了一站式线上科技金融生态圈，使广东地区中小企业有了新平台，银行服务中小企业有了新工具。
广东省地方金融监督管理局通过问卷调查发现，受新冠疫情影响，周转资金紧张的企业占比52.3%;需要融资的企业占比高达82.4%，其中资金缺口达到30%以上、急需融资支持的企业为18.6%。
由此可见，广东地区中小企业融资困难，缺少融资资金等，依旧是广东地区中小企业迫切面对的问题。
为此，广东地区正确指导中小企业改革，大力扶持各类中小企业发展，竭力解决中小企业融资问题已成为当前一项刻不容缓的战略任务。
中小企业融资现状及对策
中小企业融资现状及对策【摘要】近年来，随着改革开放的不断深入，我国的中小企业得到了空前的发展，已成为国民经济发展中的一个新的增长点，但也面临一系列问题，其中融资问题是中小企业发展中面临的最大难题。
本文在分析我国中小企业融资现状的基础上，有针对性地提出了解决中小企业融资问题的对策。
【关键词】中小企业融资现状对策中小企业在我国国民经济和社会发展中的重要地位和作用，受到社会各界的广泛认同，引起各级政府的高度重视。
中小企业在促进就业增长、科技进步、出口和经济增长中发挥着重要作用，但近些年来由于企业竞争的激烈，使许多中小企业发展面临较大的困难。
影响和制约中小企业进一步发展的因素很多，其中主要的就是融资难问题。
1.中小企业融资的现状与我国中小企业在国民经济中所发挥的重要作用相比，中小企业获得的金融资源是不平衡的。
我国中小企业融资渠道过于狭窄，资本市场直接融资门槛较高，创业投资体制不健全，中小企业难以通过资本市场公开筹集资金。
由于我国资本市场发展尚不完善，因此短期内我国中小企业还是以间接融资为主。
银行信贷是中小企业间接融资的主要渠道，但获得的信贷支持却很少，据统计我国私营企业获得银行信贷支持的仅占10%左右，中小企业数量众多、情况复杂，但银行现行的信贷管理体制滞后于中小企业的发展。
为中小企业提供融资信用担保的担保机构较少，担保体系不完善。
这样，中小企业融资难成为制约其发展的最大障碍。
2.中小企业融资难的原因造成中小企业融资难的原因既有自身规模小，资产少，资产负债率高，担保能力弱等内部因素，又有融资市场信息不对称，政府扶持力度不够，金融机构发展不完善，法律法规体系不健全等外部因素。
具体说来，有以下两方面：2.1融资市场信息不对称在中小企业融资市场上，资金的使用者在企业经营方面比资金提供者掌握更多的信息，因此，他们就有可能利用这种信息优势在实现谈判、合同签订或时候资金的使用过程中损害资金提供者的利益，资金提供者承担过多的风险，所以金融市场上的逆向选择和道德风险问题就出现了，从而使中小企业融资难现象浮出水面。
融资平台建设方案
融资平台建设方案一、概述随着经济的发展，越来越多的中小企业面临融资问题，而传统融资方式不仅时间长、流程复杂，还存在一定风险和高昂的成本。
因此，建设一个高效、透明的融资平台是当今市场的需求之一。
本文将探讨如何建设一个透明、安全、高效的融资平台，以满足中小企业的融资需求。
二、平台架构设计1. 数据库设计应该采用关系型数据库，建立企业、投资人、融资产品和交易等四个核心表。
其中，企业和投资人的信息需要进行实名认证，并对个人信息进行保密处理。
2. 安全架构设计为确保平台安全性，需设置通过身份认证的登录系统，优先考虑使用双重验证系统来确保用户身份的真实性。
另外，对每次交易进行验证和监测，确保交易完整性和安全性。
3. 系统架构设计平台应该具备良好的响应时间和高并发处理能力。
需要针对平台设计多层架构模式，确保整个系统具备足够的扩展性。
另外，应使用云平台等高可用的技术。
4. 技术框架设计平台开发时应使用高效封装的技术框架，如Spring、Hibernate等，保证整个系统的可维护性和随时修改的能力。
同时，代码的开发需注意可重用性，并设计良好的接口，以便今后对平台的升级和扩充。
三、平台功能设计1. 企业申请融资企业可以通过平台申请融资，填写融资需求、融资金额、期限等相关信息。
平台会根据企业信息和需求来匹配投资人，并提供给投资人查看企业相关的信息。
2. 投资人信息管理平台需要建立投资人信息管理模块，涵盖投资人的个人信息、资产状态、投资记录等。
在保护个人隐私的前提下，投资人可以通过平台查看相关投资产品，以及申请审核后进行投资。
3. 融资产品管理平台需要设立融资产品管理模块，提供给企业选择不同类型的融资产品。
融资产品应该提供基于风险、期限等不同的分类，以及详细的融资产品描述和利率等信息。
4. 交易管理在平台上的交易管理是整个平台最为重要的功能之一。
在经过双方认可之后，平台应配置清晰和公正的交易合同。
在完成交易后，平台应确保资金的到位，并提供给用户详细的交易记录。
新形势下对中小企业融资难问题的探讨——以担保公司经验为例
Vol.28No.5M ay 2012赤峰学院学报（自然科学版）Journal of Chifeng University （Natural Science Edition ）第28卷第5期（下）2012年5月1国内外中小企业的概述中小企业是指与所处行业的大企业相比较，人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位．不同国家、不同经济发展的阶段、不同行业界定的标准各不相同，且随着经济的发展而动态变化．各国一般从企业的组织形式、雇员人数、实收资本、资产总值、融资方式及所处行业地位等，对中小企业进行定义．１．１美欧发达国家对中小企业的规定２００１年美国在《美国小企业法》对中小企业的界定标准为雇员人数不超过５００人的企业．欧盟规定：雇员人数在２５０人以下且年产值不超过４０００万欧元、或者资产占年度负债总额不超过２７００万欧元、且不被一个或几个大企业持有２５％以上的股权．英国的规定：市场份额较小；所有者亲自管理；企业独立经营．１．２国内外中小企业的对比综上所述，我们对不同国家、阶段对中小企业规定的行业做些对比，如表１．相对而言美日对中小企业的规定较为松散，门槛低．而欧盟规定更为严格．这与欧洲较早进入工业化大大生产有关．而中国由企业由家庭作坊制度跨度发展，更是缓慢，只是改革开放的迅猛的发展．它的发展不是一帆风顺．由明朝刚开始萌芽，鸦片战争后开始，中国的民营企业几乎陷入停滞；解放后以集体企业主，改革开放以乡镇企业为主，即使在公司法颁布后，没有专门规定中小企业．２００３年中国出台规定中小企业．中国企业规模类型细分后，能够更客观地反映经济发展和行业变化的特点，有利宏观分类指导和政策，以增加政策的针对性和有效性．比如，中小企业融资难问题，主要是小企业和微型企业融资难，找出问题的关键就可以更有针对性地出台解决微型企业融资难的政策措施．2担保公司是有效解决中小企业融资难的途径之一中小企业由于自身的发展，没有核心的知识产权，固定资产少，自有资金少，这些影响其资信等级评定．其发展壮大，受到瓶颈．中小企业贷款难、寻保难与其资信等级不够有关．第一是资金供应不足．我国尚无专门为中小企业贷款的金融机构．第二是保证缺乏．银行一般认可土地房产等不动产作抵押，以求自己对风险控制．中小企业担保机构少，担保品种单一，寻保难．第三中小企业借贷成本高，也影响了其融资能力．据有关有关统计，中小企业贷款申请遭拒率多达５６％，福建省中小企业约有５２％无力从银行获得货款，致使２１．６％的中型企业开工率不足５０％；７３％的小型企业开工率低于８０％．中小企业贷款申请遭拒率达５６％．［１］担保公司有效地解决了地方民营企业融资难、担保难问题，促进了地方经济尤其是中小企业的良性发展．２．１担保公司的担保作用目前比较成熟的机制是担保公司，这也是银行新形势下对“中小企业”融资难问题的探讨———以担保公司经验为例游天嘉（宁德师范学院，福建宁德352100）摘要：我国中小企业在发展过程中，由于规模小、缺乏必要担保物、信用等级低，难以取得贷款.本文结合恒实担保公司的经验进行探讨，为实体经济解决融资难提供了有益借鉴.关键词：中小企业；融资；担保；恒实中图分类号：Ｆ８３２．４２文献标识码：A 文章编号：1673-260X （2012）05-0059-03基金项目：福建省教育厅社科A 类项目（JA10322S ）５９－－工业建筑业批发业零售业日本300人以下或资本额3亿日元以下50人以下或资本额5000万日元以下100人以下或资本额1亿日元以下100人以下或资本额5000万日元以下英国200人以下25人以下年销售收入在73万英镑以下年销售收入在18.5万英镑以下中国（2003年颁布的《中小企业标准暂行规定》）两千人以下，或销售额三亿元人民币以下，或资产总额为四亿元以下.其中，中型企业须同时满足三百人及以上，销售额三千万元及以上，资产总额四千万元及以上，其余为小型企业三千人以下，或销售额三亿元以下，或资产总额四亿元以下.其中，中型企业须同时满足六百人及以上，销售额三千万元及以上，资产总额四千万元及以上二百人以下，或销售额三亿元以下.其中，中型企业须同时满足一百人及以上，销售额三千万元及以上五百人以下，或销售额一亿五千万元以下.其中，中型企业须同时满足一百人及以上，销售额一千万元及以上中国《中小企业划型标准规定》（2011年6月18日）1000人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业.其中，从业人员300人及以上，且营业收入2000万元及以上的为中型企业；从业人员20人及以上，且营业收入300万元及以上的为小型企业；从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业营业收入80000万元以下或资产总额80000万元以下的为中小微型企业.其中，营业收入6000万元及以上，且资产总额5000万元及以上的为中型企业；营业收入300万元及以上，且资产总额300万元及以上的为小型企业；营业收入300万元以下或资产总额300万元以下的为微型企业200人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业.其中，从业人员20人及以上，且营业收入5000万元及以上的为中型企业；从业人员5人及以上，且营业收入1000万元及以上的为小型企业；从业人员5人以下或营业收入1000万元以下的为微型企业300人以下或营业收入20000万元以下的为中小微型企业.其中，从业人员50人及以上，且营业收入500万元及以上的为中型企业；从业人员10人及以上，且营业收入100万元及以上的为小型企业；从业人员10人以下或营业收入100万元以下的为微型企业表１比较认可的模式．担保公司依据担按照国家有关部门法规保法成立，有一定资质与要求．个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方（担保公司或资质好的个人）为其做信用担保．担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用．２．２恒实担保股份有限公司福建省恒实担保股份有限公司等为代表的一批担保公司为中小企业融资提供了有效途径．改革开放后，福安市的民营企业，特别是电机电器民营企业随着市场经济的发展异军突起迅速成长，逐步成为该市的第一支柱产业．由于福安市民营企业是在家庭作坊式的基础上发展起来的，企业固定资产少，缺乏担保物，且不容易找到担保人．融资难、担保难，成为制约民营企业发展壮大的一个突出的难点问题．为了破解民营企业融资担保难问题，加快经济改革发展的步伐，促进支柱产业的发展，１９９９年４月，在福安市政府的支持牵头下，由财政出资５６０万元，福安电机电器同业商会牵头，按照自愿、互利的原则吸引民营企业投资５２０万元共同入股，成立了全省首家为民营企业提供融资担保的专业机构———福安市恒实担保有限公司（是福建省恒实担保股份有限公司的前身），注册资本１０８０万元，刚开始专门为电机电器行业的中小民营企业提供贷款担保．它成为全国首批１０４家中小企业信用担保体系试点单位．它是福建省首家为民营企业提供融资担保的专业担保机构，是福建省信用担保协会会长单位，是福建省担保业信用等级最高的ＡＡＡ级机构．载止２００９年１２月，公司总资产为１０．５６亿元，注册资本６９６６６万元，风险储备金１亿元．公司成立１０多年来，累计为四百多家民营企业提供融资担保五千多笔，担保总额达１３６亿元．２００９年底在保企业３７６家，在保余额２５．４１亿元，占金融机构在福安市总资金投放量１６．７％；比上年末在保企业２０８家在保余额１０．１５亿元，分别增长８０．７％和１５０．３％．［２］公司有效解决了地方民营企业融资难、担保难问题，促进了地方经济尤其是电机电器行业的良性发展．２．３担保业务开展促进企业的发展恒实担保发挥了有力的融资促进作用，大力推进了电机电器企业的规模实力的提升，加快了福安电机电器产业集群的发展．永隆、金隆、天工、安波６０－－等一批企业得到担保贷款后，快速发展壮大，福安惠丰电机公司获得３００万元贷款后，在秦溪洋工业园区建起了占地４０亩的国际标准化厂房；永隆电机公司获得６００万元贷款后，生产规模迅速扩大，年产值超过２亿元．依托恒实担保获贷，安波等企业迅速成长为知名的行业龙头企业．其产值相继翻番，亿元企业达到２３家，成为福安电机电器产业的重点骨干企业，并创下一批国际国内知名品牌．以２００６年为例，恒实担保公司共为９６家民营企业（主要是电机电器企业），担保贷款２．８亿元，如果按福安电机业资金周转天数平均为９０天，一年资金周转约为４次，可新增电机业产值１１亿元；税收平均按产值的３％计，可新增税收３３００万元；利润按产值的５％计，可新增利润５５００万元；按１亿元产值安排４００人就业，可新增就业４０００多人．［３］２００９年恒实担保公司融资３８．２１亿元，同比增长１２２．５％，切实做到企业业务量多面广的担保规范要求．新增电机工业等产值４０亿元，新增税收８０００万元，新增理论１亿元，新增就业８０００人．２００９年安全接触担保责任４２６笔，发生代偿６笔，总代偿金额１７６５万元，可追回代偿进１７２８万，代偿损失３７万．［４］这些确保企业资金链安全，分散和化解风险，进一步优化了地方金融环境，增强了社会诚信体系的建设．１１年来，恒实担保累计为５４６家民营企业提供融资担保４９２４笔，担保总额达１４５亿元．［５］恒实担保的成功运作，有效解决了地方民营企业融资难、担保难问题，福安电机电器产值平均年递增２２％以上，出口年均递增３０％以上，有力地推动了福安工业实现持续快速发展．恒实的创新不仅为当地中小企业的发展赢得先机，同时为缓解中小企业资金瓶颈提供了可资借鉴的融资服务范本，也赢得了各级政府对中小企业的广泛支持．3融资担保服务体系融资担保服务体系的不断完善和创新，使福安电机产业的发展如虎添翼，步入了全盛的发展阶段．在担保公司的推动下，从２０００年福安电机电器产值就达到２２亿元发展到２００７年１０２亿元，再到２００９年１３３亿元，其发展高达６６％的发展速度，在福安历史写下辉煌的一笔．２００７年在宁德市率先进入福建省百亿产业集群方阵．２００８年，福安电机挺进“全国百佳百亿产业集群”，成为海内外闻名的中国中小型电机出口基地，电机出口量占全国中小电机出口量的３０％左右，被授予“中国中小电机之都”称号．国家加大中小企业投入，为福安电机出口创造条件．福安被入选福建省“知识产权强县”，其产品结构齐全、产业链较为完整，其中电动机、发电机、电热电器、电子医疗保健机械等门类２００多个系列１０００多个品种，形成相当实力与发展潜力，具有一定抗风险能力和市场竞争力．实现新增宁德市级企业技术中心２０家，福建省企业技术中心１５，引导区域科技创新．２００多家出口企业通过ＩＳ０９００认证，进１００家企业通过欧共体国家ＣＥ／ＧＳ、美国ＵＬ论证，有１５家企业成为国家机电出口生产机电．上亿元企业４９家，其中１５亿一家，５亿元６家，２亿元２０家，产值达１２４．２亿元，占规上企业的１７３亿的８２％．上５０００万元８０多家．３０家企业参加信保，获得保费补助６０万元．据统计，２０１１年福建省融资性担保机构共为中小企业提供了超过１３００亿元的贷款担保．２０１１年，福建省通过各项惠企政策，减征、缓征部分涉企税费，减轻企业负担达４０亿元．２０１２福建省将开展“中小企业服务年”活动，进一步清理、取消和减免涉企收费，中小企业贷款担保额要比去年增加３００亿元．为进一步促进中小企业稳定发展，福建支持符合条件但尚未组建小额贷款公司的县（市、区）开展试点；在产业集聚地设立典当行，将全面启动中小企业集合债券（集合票据）发行．［６］其扩大增源开流，将分散和化解担保风险，进一步优化了地方金融环境，增强了社会诚信体系的建设．这些措施有力将促进中小企业的发展．———————————————————参考文献：〔1〕董伟.银行放贷要走出抵押物崇拜[N].中国青年报，2010-5-31.〔2〕林茂阳.恒实担保：担保业的一面旗帜[N].中国商报.2010-3-30.〔3〕郭雅明.恒实担保：与福建经济共成长[N].福建日报，2010-10-21.〔4〕福建省恒实担保股份有限公司.福建省恒实担保股份有限公司2009年工作总结及2010年工作计划[J].福安电机与恒实担保，2010（5）.〔5〕福建省恒实担保股份有限公司.上半年融资担保业务稳健增长[J].福安电机与恒实担保，2010（9）.〔6〕李晋田，林威.2012年福建新增300亿中小企业贷款担保[N].中国经济时报,2012-1-4.６１－－。
浅析我国中小企业融资难的主要原因及解决办法
浅析我国中小企业融资难的主要原因及解决办法作者：王欣来源：《城市建设理论研究》2014年第07期摘要：近几年来，中小企业对我国发展经济起着不可忽略的作用，但是其所普遍面临的融资困境严重制约了企业生产经营和发展壮大，本文在认真分析造成融资难各种原因的基础上探讨解决办法。
关键词：中小企业；融资难；原因；解决办法中图分类号：C29文献标识码：A在我国，随着社会主义市场经济的不断发展，中小企业在活跃市场、缓解就业压力、拉动经济增长等方面发挥了重要作用。
然而融资难问题长期制约着中小企业的发展，我国只有加强对中小企业的扶持、引导和鼓励，才能实现富国又富民的理想目标。
一、中小企业融资难的原因分析内部因素影响内部管理制度不健全。
问题突出表现在：一是目前我国中小企业大多管理水平较低，有的采取家族式管理，普遍经营时间短，缺乏历史的信用记录。
二是财务行为不规范，资金自我积累不足，财务报表失真，透明度差。
三是管理人员素质不高，信用观念比较淡薄，逃债、废债现象比较普遍。
中小企业的信息不对称和道德风险，使商业银行对民营企业的贷款要求保持慎重的态度。
2、抵御市场风险能力较差。
我国中小企业数量众多，但大都存在着经营粗放、技术落后、设备陈旧、产品竞争力不强等问题，在竞争激烈的市场上淘汰率远远高于一般大企业。
根据国家工商总局的统计，截至2010年6月底，全国工商登记注册企业数为1089.8万户，其中中小企业达1078.9万户，但这些中小企业平均寿命仅为2.9年，就是尚未成熟就早早夭折，重复走着“一年发家，二年发财，三年倒闭”之路。
3、缺乏可用于担保抵押的财产。
根据《商业银行法》规定，银行发放贷款，申请企业应提供必要的担保，而抵押品不足、担保落实难，恰恰是当前中小企业融资过程中遇到的最大难题之一。
加之企业在办理资产评估、抵押登记过程中，手续繁琐，程序复杂，收费高，有效期短，普通中小企业无力承担。
外部因素影响国家政策支持不够。
首先，多年来我国政府的政策体系倾向于国有企业或上市公司，忽视了对中小企业的扶持政策。
搭建融资平台服务中小企业——担保公司如何解决中小企业的融资问题
摘要： 文章介绍了我国中小企业融资问题的现状， 分析 了融资 汽 车等金额较 大的抵押物 ， 以担保 公司认可的企业作保 证。 或
过程 中所遇 困难 的原 因， 对我 国中小企 业今后 的融 资决 策的 住 房抵 押必须 是 同～ 户名两 人 以上 签名 ， 并且 签订房产 代 卖
制 定与选择 作 了论 述 ， 中小企业担 保公 司内外部存 在 的问 合 同， 款人不能 按时还 款 ， 从 借 担保公 司可 随时 出售 抵押房 产 ； 题入 手进行分析 ， 出 了解 决 中小企业 融资问题的对 策。 提
的意义。
甚至 比银 行 的 贷款 要求还 苛 刻 ， 急 需 贷 款 的企 业又 难 以 而 满 足这 些 条件 ， 果 是急 需 贷 款支 持 的企 业没 有 获 得融 资 结 担保， 而符合银行要求的企业又无需担保公司担保 ， 致使担保公
日益突 出， 要表现在 为推动 国 民经济 发展 、 主 增加 就业 、 动 ２１ 担保公 司内部控制欠佳 风 险防范措施不力 推 ． ２１１ 出资不到位及 担 保公 司 实力不足 的 问题 ．． 第一 ， 影 足 够 的重视 。近几年 来 ， 国家 为改善 中小企 业 发展 环境 先后 因出资人 出资不 到位 ， 响了担保 公司 为中小企 业 的担 保总
司， 据不完 全统 计 ， 目前我 国的各 类的担保公 司有近 ５ ０ ０ ０家 ，
这 些担保 公 司成 立后积 极开展 担 保业 务 ， 解决 中小企 业贷 当。 为 了 防范 担 保风 险， 保 公司 制 定 了严 格 的反担 保条 对 担 款难 问题 发挥 了重要 的作 用 ， 取得 了显 著 的成绩 。但是 也存 款 ， 求企 业 能提供 足值 有效 的土地 、 产 等抵、 押物 ， 要 房 质 规
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
他实物还占６１％，现金不足４４０万元。按照担保贷款放大倍
数１～５倍来看，其能够担保放贷的数额有限。有的担保公 司与企业暗中协议，担保公司为企业担保一定数量的贷款，由 企业交２０％到担保公司，担保公司以此作为担保保证金存 入银行，只要有几笔这样的操作，其实质最后的风险又全部由 银行承担了。这种低门槛的准入方式无形中阻碍了真正意义 上的担保公司的发展。
出台促进担保公司发展的税收优惠政策政府可
以引进竞争机制，动态调整对制度健全、管理规范、业绩突出 的担保公司给予营业税减免，并对担保公司担保收入中用于 补充资本金或风险准备金的部分免征所得税，既降低了担保 公司的经营成本，又激励担保公司健全制度、规范管理、积极 为中小企业服务，从而促进整个担保行业的良性发展。
２０１０年第２２期 （总第１５７期）
中』麴鸯熊终粼腆
ＮＯ．２２．２０１ ０
（ＣｕｍｕｌａｔｉｖｅｔｙＮＯ．１ ５７）
搭建融资平台服务中小企业
——担保公司如何解决中小企业的融资问题
傅晓丹
（淮安市淮涟灌区管理所／淮阴水建，江苏淮安２２３００１）
摘要：文章介绍了我国中小企业融资问题的现状，分析了融资
过程中所遇困难的原因，对我国中小企业今后的融资决策的 制定与选择作了论述。从中小企业担保公司内外部存在的问 题入手进行分析，提出了解决中小企业融资问题的对策。 关键词：融资平台；中小企业；信用担保；风险补偿机制 中图分类号：Ｆ２７５ 文献标识码：Ａ
积极建设企业物质、制度、行为和精神文化，促进企业内部和 谐，积极履行企业社会责任，才能实现企业的全面协调、可持 续发展，才能为构建社会主义和谐社会做出更大的贡献。 关键词：企业文化；和谐企业；可持续发展；和谐社会 中图分类号：Ｆ２７０ 文献标识码：Ａ
的和谐，才能保证企业利益的持续和稳定。在外部系统中形 成一种共谋、共生的系统形态，使各个成员之间形成长期稳定 的信任。三是企业与自然环境的和谐。企业外部环境是指企 业所处的地理、经济、政治、人文等方面的环境。在当前企业 与自然环境、资源的和谐尤为重要。与外部环境的和谐是企 业的长期战略问题，这种和谐虽然不直接影响企业的生产活 动和经营活动，但如果处理不好，必将会影响企业的经济效 益。企业作为社会主义市场经济的主体组织，在资源、自然环 境、社会环境等方面担负着重要责任，应当通过科学发展、又
由于担保公司经营规模不大，许多地区没有建立信用担保监 督管理委员会。人行的理由是担保公司不是银行，而银监局
强化内控建设，健全担保公司的内部运作机制
要加强担保公司内控制度建设，在担保公司内设机构、人员设 置、财务管理、对外担保业务开展、各环节的有效监督等方面 上建立相应制度，建立一套适合担保公司健康规范发展的运 行体制，逐步形成以现代企业管理制度为基础，以政府参与而 不干预的独特的担保公司模式。 ３．２．２进行联合重组，解决资本金问题 在解决单个担
汽车等金额较大的抵押物，或以担保公司认可的企业作保证。 住房抵押必须是同一户名两人以上签名，并且签订房产代卖 合同，借款人不能按时还款，担保公司可随时出售抵押房产； 三是资金利率高，担保公司每７天对借款人结算一次利息，７ 天的利率一般为１．５％，超过人民银行同期贷款基准利率１０ 多倍，还要一次性向借款人收取１％的手续费，部分担保公司 资金出借时预扣利息和手续费。
－１５６－
万方数据
系数担保，最大能提供１ ９５０万元贷款担保。两项合计，担保 公司最大担保能力仅为３９５０万元，满足不了该市中小企业
１ ０．５亿元的融资担保需要。
３完善信用担保公司的对策建议
３．１
如何在外部改善担保公司的生态环境
３．１．１
２．２担保公司外部生存环境欠佳 ２．２．１风险与收益关系处理不当将影响业务拓展目前 担保公司在与银行的合作中，担保公司一般承担全额信贷风 险，而担保公司所获得的收益仅仅是向中小企业提供贷款担 保所取得的较低的手续费收入，一旦担保的贷款出现风险，即 使有财政的支持也很难承担代偿的压力，风险的高度集中和 难以化解直接影响了担保公司为中小企业提供担保的积极 性；同时若担保公司为降低风险而提高收益即增加担保收费， 这就增加了本就困难的中小企业的融资成本，势必影响中小 企业寻求担保公司进行贷款担保的积极性。 ２．２．２市场准入门槛过较低目前担保公司的成立为工 商部门注册就可以，然后经营缴税即可，对是否报备财政、人 行等部门备案，各地并没有明确规定。从某市调查看，其中最 大的一家担保公司注册资金仅为１０００万元。其中房产或其
保资金追／Ｊｏ辛，ｌ，充机制，积极吸引民间资本或外域资金八股担 保公司；还可以制定政策规定当担保公司的风险准备金储备 达到一定规模时，可直接转为资本金，从而不断提高担保公司 的资金实力：其次是政府应制定专门的担保公司风险补偿机 制，对纳入政府扶持范围的担保公司发生代偿损失时，政府根 据地方经济发展情况、财政收入情况确定对担保公司的损坏 账补贴的比例，并确保补偿资金到位，化解担保公司风险，促 进担保公司的可持续发展。
－１５７－
万方数据
２０１０年
（ＣｕｍｕＩａｔｉＶｅｔｙＮＯ．１ ５７）
建设优秀企业文化对构建和谐企业的重要性
李 贞，郭瑞
（陕西延长石油榆林煤化有限公司，陕西榆林７１９０００）
摘要：建设优秀的企业文化对于构建和谐企业具有积极的推 动作用。企业只有牢固树立起“科学发展、和谐服务”的观念。
保公司资本金较少的问题上，一是尝试现有中小企业担保公 司的合并从组，提高合并从组后的新担保公司的资本金，促使 银行对其实力及信誉度的认可，扩大担保倍数，提高担保总 量ｉ其次就是吸收政府资金、民间资金、域外资金等资金注资 或从新成立新担保公司。 ３．３建立企业信用担保公司风险补偿机制。促进其健康可持 续发展 积极建立担保公司的风险分散机制，有利于解决担保公 司风险收益不对称等问题。 首先是与银行建立利益共享和风险分担机制。风险分担 有助于实现担保公司和银行在控制风险方面的真正合作，从 一定程度也可以避免银行的“逆向选择”和“道德风险”问题：
文章编号：１００９—２３７４（２０１０）２２－－０１５６—０３
随着我国经济的腾飞，中小企业在国民经济中的地位也 日益突出，主要表现在为推动国民经济发展、增加就业、推动 科技进步等，这一切决定了我们必须对中小企业的发展给予 足够的重视。近几年来，国家为改善中小企业发展环境先后 采取了许多措施，但从实践上看，仍然存在某些问题没有得到 有效解决，其中融资难问题成为制约中小企业发展的“瓶颈”。 只有切实解决中小企业融资问题，才能把中小企业发展的潜 在能量发挥出来，使其在经济发展和社会稳定中发挥更大的 作用。但是，商业银行和其他金融机构为防范金融风险，加强 内部管理，大幅度减少信用贷款数量，绝大部分贷款都需要抵 押或担保。与大型企业相比，中小企业关系简单，一般没有上 级部门和其他单位为其解决担保问题，加之其自身抵押品不 足，即使银行认为其有发展潜力，往往也因担保问题没有解决 而爱莫能助。因此，建立中小企业贷款担保体系是当务之急。 为了解决中小企业的贷款担保难问题，全国各地普遍设立了 一些中小企业信用担保公司，其中有政府组建的政策性担保 公司、中小企业问互助性担保公司、民营的商业性的担保公 司，据不完全统计，目前我国的各类的担保公司有近５０００家， 这些担保公司成立后积极开展担保业务，对解决中小企业贷 款难问题发挥了重要的作用，取得了显著的成绩。但是也存 在着一些比较严重的问题严重制约着担保公司的发展，研究 这些问题的解决对策，对促进担保行业的健康发展具有重要 的意义。 １
中小企业信用担保公司发展概况 以担保公司身份从事资金借贷活动。担保公司的业务普
遍以向企业和个人提供短期资金融通为主，而且大部分借贷 业务以现金形式进行，比较隐蔽，真正开展担保业务的很少。 借款期限短，利率高。一是资金出借期限短，一般在７天左右， 最长不超过３０天；二是担保公司要求借款人必须提供房产、
２．２．３担保公司监管主体模糊与其规范发展的内在要求
不相适应 由于各部门认识不统一，基层中小信用担保公司
的管理基本上处于放任自流的状态。据调查，有的县市担保
公司由财政局管理，有的县市担保公司由经济商务部门管理， 监管的主体模糊，监管的体制不顺，对公司内部运作缺乏有效 监督，担保公司的道德风险和经营风险随时可能发生，甚至有
３．１．５担保公司要与银行建立良好的合作关系人民银
行应积极引导商业银行与担保公司积极合作，使二者之间尽 快建立起一种休戚相关的合作关系，共同帮助中小企业解决 融资难的问题。 ３．２担保公司如何苦练内功。加强自身发展
３．２．１
可能导致担保公司重蹈农村合作基金会的覆辙。 第一，担保公司的监管问题。根据人民银行《金融机构管 理规定＞规定，担保公司应由人民银行监管。但业内人士称，
监管目标主要是监管存款类机构，中国大、小银行众多，监管
当局根本无暇顾及担保公司的监管。 第二，社会信用体系不健全影响担保公司的自身安全。 我国社会信用体系不够完整，各类企业并没有良好的信用意 识，企业之间互相拖欠货款，甚至一些企业恶意逃避银行债务 等等。社会充满投机氛围，担保公司作为一种类似金融机构 的企业，其生存和发展的重要前提是被担保者必须诚实守信， 否则担保公司将面临严重的生存危机。 第三，政府政策、法规等方面扶持不到位。首先是没有建 立稳定的担保资金追加补充机制与风险补偿机制：其次是缺 乏规范的市场准入制度和明确的行业主管部门：第三是与信 用担保公司相关的法规不到位，现有的＜担保法＞不是面向专 业的担保机构；第四是缺乏再担保机构的有效支持。 行情的火热也催生了更多担保公司的诞生。本文试图对 这种担保公司健康发展原因作一剖析，并提出进一步规范发 展信用担保公司的意见建议。
建立全国的征信体系积极推进中小企业信用体
系的建设，建立征信体系，实现中小企业信用信息查询、交流 和共享，建设一个完善的中小企业信用体系，这是担保公司开 展业务的基础。 ３．１．２加强行业监管和指导，规范担保公司行为 加强
法律制度建设，赋予行业监管部门执行有关政策法规的权力， 加强对担保公司的日常监管，业务指导和监督：建立相应的行 业协会，开展对担保公司的人员培训、业务指导和规范经营行 为等工作，综合协调金融机构、担保公司和企业之间的关系。 ３．１．３完善担保公司风险补偿机制，增强担保公司抵御 风险能力 首先要建立以政府资金为主、社会资金为辅的担