浅谈商业银行个人理财业务发展趋势与对策

经济论坛 来自２ ０ 第 ５期 ０ ９年
民 科技 蕾
浅谈 商业银行个 人理财业务发展趋势 与对策
匡 山 艾 亚 文
（、 １ 中国建设银行股份有限公 司哈 尔滨开发 区支行 ， 黑龙江 哈 尔滨 １０ ０ ５００ ２ 中国建设银行股份有限公 司哈 尔滨哈 龙支行 ， 、 黑龙 江 哈 尔滨 １０ ０ ） ５ ０ ０
摘 要： 阐述了商业银行个人理财业务的作 用、 意义， 分析 了目 商业银行个人理财业务发展 中存在 的一些 问题 ， 出了相应的发展 对策。 前 并提
关键词： 商业银行 ； 个人理财 ； 意义 ； 对策
必要 的查询 和市场 资讯服务 ， 不上为客户做 理财分析、 更谈 调查、 量身定 做理财 目标 和计划等 。 ３ 商业银行个人理财业务发展对 策与趋 势 ３１ 积极培育理财意识和理财市场 ． 作为从事个人理财业务的机构 ， 商业银 行应该利用 自己的网点和员 工， 利用媒体和 中介机构加 强宣传 和引导 ， 将宣传重点 放在客户的实 应 用价值 上， 以吸引 目 客户去尝试使用 。 标 从客户利益 出发 ， 要致力于实现 客户 资产的保值增值 ： 通过 为客户量 身定制理 财计划 ， 推荐适合 客户需 求的理财产品或产 品组 合 ； 供符合 客户潜在需 求的理财信息 ， 提 提出资 １ 个 人 理财 的作 用 ） 金汇划 、 账的最优途 径 ， 转 以提 高资金 的利用效率 等手段来达到客户 资 在农业经济时代 ， 人们 过着 自给 自足的生活 ， 生产力水平 的低下使 产 的保值 的 目的 ； 要提 高客户 对理财服 务的可信赖程 度 ， 帮助其分析 自 绝大多数人 面临的基本问题是生存 问题 。 在封建社会 ，重农轻商” 君子 己的风险承受 能力 、 “ “ 理财 目标 和财 务状况 ， 向其传达 正确 的理财观念和 不言利” 的观念使人们羞于谈论钱财 。 即使到 了新中 国成立 以后 。 在大锅 方法 ； 要提供便捷的理财工具 ， 采用 以客 户为中心的业务操作处理流程 ， 饭， 铁饭碗时期 ， 在商品短缺的年代 ， 绝大 多数老百姓一辈 子的奢望也不 全天候 、 全方位 、 多品种 的面对面 、 互联 网、 电话等多样化 渠道和一站式 过是填饱肚子。 也许人们最 能将 自 与理财 联系起 来的字眼也无非是 把 服务 ， Ｉ 客户 的绿 色通道和服务等 方式 ，以实现客户在快 节奏 环境下 身 ＶＰ 钱存 到银行去 ， 再近一点 。 说到理财就是炒股赚钱 了。 然而 ， 在发达 国家 。 对便 利性 的要求 。另外 ， 理财中心可提供理财 沙龙 服务和专家理财顾问 人们从小就要接受理财的训练。理财应 当以生活质 量的提高 ， 人身 目标 服务 等， 举办理财知识讲座 ， 推介金 融新 产品。 的实现为终极 目的。 这其 中财 富的增加只是一个方 面， 富的安全 ， 财 个人 ３２ 制定适合发展 的战略 ． 的现实的社会责任都是理财必须要考虑的因素 。 以理财不仅仅是富人 所 随着我 国金融市场化改革步伐 的加快和全球一体化 、 融 自由化进 金 的事 ， 有钱人也有不善理财的 ， 而没钱的人通过系统 的人生 规划 ， 科学地 程的加速 ， 混业 经营将是必 然趋势 ， 为此 ， 商业银行 目 前要做 的是 ： 首先 理财 ， 同样可 以达到“ 财务 自由” 的境界 。 夯实基础 ， 通过整合现有产品 ， 提升 服务层 次 ， 为客户提供合适的金融产 ２个 人 理 财 的 意 义 ） 品和服务 ， 使居民的货币资产以储蓄为纽带 ， 储蓄、 在 支付和消费环节以 “ 个人理财” 是～个时髦 的词儿 ， 而一般 人对理财 的认识存 在着 两 及证券、 险、 然 保 基金 等投资领域合理流动 ， 并从 这些 业务办理进程中得到 个误区 ： 一是认为理财就是生 财 ， 就是今年 投下 １ 万 ， Ｏ 明年收获 １ 万 ， 综合的效 益 ， 聚集起 核心个人客户群体 。 次加强合作 ， ２ 逐渐 其 商业银行应 也就是投资赚钱。 二是认为理财是有钱人 的事儿 ， 姓没有几个钱 ， 老百 无 该 与证券 、 基金 、 保险等金融 机构之间加强跨行业 的合作 ， 现阶段互相 从 所谓理不理财。 实际上 ， 这两种理财观念 都是狭隘的。 理财 与每个人 的生 业务代理发展到更广泛 的行业 间接 触。 金融密集地 区的商业银行可适 当 活息息相关 ， 理财不是富人的专利 ， 是每一个人的人生规划。 考虑 同外 资金融机构 合作 ，开发 新的金 融产品 和更 便利的产品营销方 ２ 我国商业银行个人理财业务发展存 在的问题 式， 同时商业银行还可 以与一些社会 中介 机构 开展合作 。 ２１ 理财产品雷 同， ． 产品设计 管理 机制不健 全 ３３ 营造品牌效应 ， － 调整营销策略 目 国内各家银行推 出的理财产 品虽然名 目众多 ， 前 但实 质上 大同小 近年来 ， 在金 融产品 同质化越来 越严重 的情 况下 ， 品牌 营销已成为 异， 互相效仿 ， 没有本质上 的差别 ， 银行理财 服务实质性 内容少 ， 品整 各家银行掌握竞 争主动权的重要手段 。 产 商业银行 在打造 的个人理财品牌 体技术含量较低。 一些商业银 行在设 计理财 产品时没有充 分考虑 客户利 时应体 现个性 化、 感化和人文 化 ， 情 既体现银行服 务的定 位 ， 又为消费者 益和风险承受能力 。 没有从资产配置的角度进行产 品开发和投资组合设 提供一种文化 、 一种格调 、 一种 心理 满足 ， 而不仅仅是 一种使用 价值 。在 计， 没有应 用科学 合理的测算方法预 测理财投 资组合 的收益 率 ， 没有设 树立 了良好 的品牌声誉后 ， 品牌 效应就会使客户对银 行认 知程度 大大 其 置相应 的市场风险监测指标 和有效的市 场风险识别 、 计量 、 监测 和控制 提高 ， 从而反过来提高品牌 的附加 值。 体系 。 ３４ 加 快 理 财 产 品 创 新 ． ２２ 专业人 才缺乏 ． 个人理财的重点是理财产品 ， 关键是 如何使资产实现最大 幅度的增 个优秀 的理财师需要全 面了解理财 产品的各项功能 ， 练掌握证 值。 熟 各商业银行的新产品开发领导 小组 、 技部门、 科 各业 务部 门应共同参 券、 银行 、 保险 、 法律、 税收、 财务等 多方 面知识 ， 具备丰富实践操作经 验 ， 与 ， 在充分研 究并不断挖掘客户需求 的基础上 ， 加快理财产品创新 ： 对汽 并有 良好 的交际和组织协调能力 。 但是 国内银 行普遍 缺乏 高素质 的优 秀 车消费贷款 、 住房 消费贷款 、 个人质 押贷款等热 点业务简化手续放 宽条 理财人员 ， 理财人员 自身缺乏必 要的专业知 识 、 一些 行业知 识和管理能 件改善服务 以扩大 市场份额形 成规模优势 。 依托 高科技 电子 网络将现有 力 ， 从事业 务有关 法律法规 和监 管规章也不 了解 ， 对所 对所 推介产品 的 产 品以银行卡 、 网上银行 、 电话银 行为载体进行整合提升。 积极寻找与国 风险特性认识不足， 造成 了销售行为的不规范 。 外银行在理财服务 上的差距 ， 加大金融创新力度 ， 提升跨行业合作的深度 ２３ 产品宣传 中风险揭示不足 ， － 客户评估工作欠缺 和广度， 整合银行、 证券、 保险、 基金 、 信托等金融业务 ， 提供一站式综合。 些商业银行在推销理财产品的时候风险揭示不 足 ，没有 以醒 目、 ３ 加快信息技术的发展 ． ５ 通俗的文字进行表达 ， 过分强调 预期 收益率 ， 销售业绩 。 追求 一些商业银 目前 ， 国银 行业 的科 技发展 相对滞后 ， 我 远不能适应 快速发展的银 行在为客户提供理财服务 时没有对客户进 行风险偏好 评估 ，或随 意评 行业 的需要 ， 要适应 加入 Ｗ Ｏ后 银行业发展 的步伐 ， Ｔ 就必须在现有的基 估。对 客户 的投资 目的、 财务状况 、 以及风 险认 知和承受能力 了解不深 ， 础 上 ， 大科技投入 ， 进的服务手段来争取竞争领先的主动权 。 加 用先 加强 信 息平台、 网络渠道 和电脑 软硬件的开发 、 建设 和利用 ， 并形成个人理财 导致客户购买 了并不适 合的理财产 品， 造成 了客户 的损失 。 ２ 科技支撑力度不 足 ． ４ 业务乃至新 经济网络和 平台 ； 树立 对信息 情报 的调查 、 研究 、 交流 、 咨询 以计算机 网络和通迅技术为 中心的金融 电子化是理财业 务发展 的 服务 的经 营理念 ， 把银 行的个人 理财业 务真正纳入 信息产业或 “ 息银 信 的领地 ， 加强信息情报 的调查 、 研究 、 交流 、 咨询服务及 经营与管理 。 技术依托。 目前我国商业银行技术服务手段落后 ， 通迅 网络 、 计算机应用 行 ” 参考文献 软件配套能力差 ， 科技化程度低 ，大多数商业银行还在 以宣传图表 、 资 料、 计算器等简单工具为主 ， 缺少专门为客户设计 的电脑 软件 ， 以及提供 … 喻 强． １ 商业银行 个人理 财业务新趋��