我国商业银行个人理财业务及其模式研究
浅析我国商业银行个人理财业务的发展
制 约 了个 人 理 财业 务 的 发展 空 间 ， 得个 人理 财 、 务 停 留在 咨询 、 使 Ｉ 建议 、 资 方 案 设 计 等 层 面 上 ， 品的 创 新 范 围 和创 新 深 度 都 十 分 投 产
来 ， 国银 行 理 财 产 品 无 论 是 在 数 量 上 ， 是 在 规 模 上 ， 得 到 了 我 还 都
一
４缺 乏有 效 的 市 场定 位 和 市场 细 分 。在 我 国 ， 于各 地 的经 济 、 由
环境 和地 理 位置 的不 同 ， 民收 入 的地 区 差 异 性 、 业 差 异 性 比较 居 行
的 ， 然 他 们 具 备 一 定 的 专 业 理 财 知 识 ， 总 体 来 说 ， 然 缺 乏 现 虽 但 仍
代 意 义 个 人理 财业 务 专 家 的 全 面 素 质 。 国 内 复 合 型 人 才 的 匮乏 ，
成 为 制 约 我 国 商业 银 行 个 人 理 财 业 务 深 入 发 展 的 瓶 颈 。
据 客 户 的具体 情 况 ， 计 出 更加 个 性 化 、 设 人性 化 的理 财 方 案 ， 供 不 提 同的金 融 产 品 和服 务 组合 。然 而 ， 商业 银 行 往往 忽 视 了这些 问题 ， 他
、Hale Waihona Puke 我 国 商 业 银 行 个 人 理 财 业 务 的 发 展 现 状
随 着 国 民 经 济 的快 速 持 续 发 展 ， 民 的 收 入 日益 增 加 。据 一 居 项 报 告 显 示 ，０ ９年 中 国 千 万 富 翁 的 人 数 已 经 达 到 ８ ． ２０ ７５万 人 ， 即 每 一 万 个 人 中 就有 ６个 千 万 富翁 ， 上 年 增 长 ６１ ， 万 富 翁 人 比 ．％ 亿 数 为 ５５万 人 ， 上 年 增 长 ７８ 。这 些 富 裕 人 士 需 要 通 过 理 财 渠 ． 比 ．％ 道 来 实 现 他 们 资产 的保 值 和增 值 ， 商 业 银 行 带 来 了 巨 大 的 商 机 。 给 近 年 来 ， 内在 需 求 急 剧 增 加 的 情 况 下 ， 国商 业 银 行 不 断 开 发 新 在 我
商业银行个人理财业务探讨
我 国商业银行个人理财业务 的发展对盘活社会 闲散资金 ，推动 中小 企业发展 ，建立多层次立体化 的金融市场有非 常重要 的作 用和意义 ，但 同时由于我 国个人理财业 务还处 于初级 阶段 ，又有很 多的问题 ，因此本 文结合我 国现实状况 给予 以下建议 和意见 。
（ 一 ）做 好 个人 理 财 业 务技 术 性研 究
正是 由于：第一 ，普通居 民缺乏必要且专业 的金 融学知识 ，使 得其 很难选择最适合 自己财务 状况 的理财 方案 ； 第二， 专业 理财分析人 士可 以通 过专业金融 知识 和更科学 的选择方法 以及 团队的头脑风暴 ，为广大 普通 客户提供专业 帮助 ， 使其 能获得更 大投 资收益 ；第三 ，专业理 财分 析 师拥有 信息、技术设 备 、人力等多方 面优势 ， 可 以 比普通居 民获得更 多讯息 ；第 四，随着理财业务的不断发展 ，个人委托专业人士进 行理财
已经成为一种趋势。
Байду номын сангаас
（ 二 ）培 养专业化 的理 财专家 由于理财业务涉及证券、保险、信托等多种金融工具 ，因此 ，商业 银行应对客户经理进行多方面的专业化培训 ，使其精通包括银行 业务在 内的全方面的金融业务 ，从而为客户提供更 为专业 化的服务。 （ 三）要 确保 个人理财业务 内容充实 ， 提供更 为科 学的理 财理念 科学理财对于客户而言就是将其财务以及其他相关事务进行 系统 的 有计划的管理 ，从而达到规避风险获得收益的 目的。如何进行更 为科学 的理财 ，一般从 以下几方面人手 ：首先 ，在确保投资风险 的情况下 ，尽 可能 的提高收益 ，通 常通过 储 蓄或购买 衍生金 融产 品 （ 即各 种理 财产 品 、保险 、期货等 ）等方法 ，获得收益。其次 ，如何在保证生活品质 的 前提下尽可能的减少不 必要 的生 活支 出，从 而达到截 流 的 目的。最后 ， 提高个人 以及整个家庭 的收入从而提高生活质量 ，同时要有 防范未来风 险 的储蓄保 障。 （ 四）制定合理的个人理财业务发展 战略 ，实现 分步骤 分阶段的发 展 ，最终达到提升银行竞 争力的 目的 第一 ，目前我 国商业银行 的个人理财业务还是面 向那些 客户账户余 额符合规定 的特定客户提供专业个人理财业务咨询 和服务 ，但是 ，由于 客户较少而运用资源较多 ，因此银行还不能从此项服务 中获得收益 。所 以，商业银行需要改变策 略，采取 由点及面 ，由大到小 的思路 ，将服务 对象从重点 客户 到一般 客户发展 ，从而扩展 的个人理 财业务 咨询范 围 。 使银行可 以获得更 大效益 ；第二 ，由于多方 面原 因，我 国的个人理财业 务还处 于初 级阶段 ，与国外特别是欧美 发达 国家 的个人理 财业务还存 在 很 大差距 ，因此我们在 进行个 人理财业务发展 时不能 一味盲 目的学 习国 外 ，要根据 自身发展情况和我国背景 ，制定合 理的发 展策略 ，进行分 阶 段、分步骤的逐项改革。因此 ，银行 可以先 培养专业 化的理财顾 问 ，然 后 为客户提供个 性化的理财服务 ， 最后再发展 到进行独立 的投资 咨询 服 务和代客户理财 。（ 作者单位 ：山西财经大学财政金 融学院）
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题主要有以下几点：
1. 信任问题。
由于个人理财业务缺乏监管、透明度不高，客户很难完全信任银行，导致理财产品的销售难度增加。
2. 风险控制问题。
个人理财业务存在风险，银行需要加强风险管理能力，防范各类风险。
3. 产品缺乏差异化。
目前银行个人理财产品的种类较为单一，缺乏差异化，难以满足不同客户的需求，影响银行的市场竞争力。
4. 产品信息披露不足。
很多银行个人理财产品在信息披露方面存在不足，客户很难完全理解产品的风险和收益等方面的情况。
为了解决以上问题，银行可以采取以下对策：
1. 加强风险管理能力，建立约束机制，对理财产品的风险进行评估、分级和预警，做到“风控先行”。
2. 提高产品透明度，加强信息披露。
银行应该将理财产品的投资方向、风险与收益提示等信息进行全面、详细的公告和说明，让客户更好地了解产品信息。
3. 加强人才队伍建设，提高理财产品的创新能力，设计差异化投资理念，满足不同客户的需求，提升银行的市场竞争力。
4. 利用科技手段，提高客户服务水平，让客户更好地了解投资风险和产品收益情况。
通过大数据分析，让理财投资更具有科学性和目的性，为客户精确定位产品。
以上对策能够有效解决银行个人理财业务日益突出的信任、风险、产品差异化和信息披露等问题，提高银行的市场竞争力。
商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究
商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究一、本文概述随着我国经济的持续发展和金融市场的不断深化，商业银行个人理财业务在近年来得到了迅猛的发展。
这一发展既反映了居民财富增长和理财需求的提升，也体现了银行业对于创新业务模式和拓展利润来源的积极探索。
然而，在快速发展的商业银行个人理财业务也暴露出了一系列问题，如产品同质化严重、风险管理不足、信息披露不透明等，这些问题不仅影响了业务的健康发展，也损害了消费者的利益。
因此，对商业银行个人理财业务发展存在的问题进行深入研究，并提出相应的对策，具有重要的理论和实践意义。
本文首先对商业银行个人理财业务的发展历程和现状进行了梳理，分析了业务快速发展的原因和背景。
然后，结合国内外相关研究和实践经验，系统总结了商业银行个人理财业务发展存在的主要问题，包括产品创新不足、风险管理机制不完善、信息披露不规范等。
在此基础上，本文进一步探讨了这些问题产生的原因和根源，并从政策、市场、技术等多个角度提出了针对性的解决对策。
这些对策旨在推动商业银行个人理财业务的健康发展，提高业务的风险管理水平和信息披露透明度，同时也为银行业和监管机构提供了决策参考和理论依据。
通过本文的研究，希望能够为商业银行个人理财业务的持续发展提供有益的思路和建议，同时也为我国金融市场的稳定和繁荣做出贡献。
二、商业银行个人理财业务概述随着经济的发展和人民生活水平的提高，个人理财业务逐渐成为商业银行业务发展的重要组成部分。
商业银行个人理财业务，是指银行利用自身的专业知识和技术手段，根据客户的财务状况、投资需求和风险偏好，为客户提供全方位的金融服务，旨在实现客户的资产保值增值。
个人理财业务主要包括财富规划、投资咨询、保险产品推荐、证券交易、基金投资、信托产品、贵金属投资、外汇投资等多个方面。
这些服务旨在帮助客户了解不同的投资渠道，制定个性化的投资策略，并实现资产的多元化配置，以降低投资风险，提高投资收益。
然而，商业银行个人理财业务在发展过程中也面临着诸多挑战。
浅析我国商业银行个人理财业务
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浅析我国商业银行个人理财业务
张利 敏
的探 索 。 几年 ， 我 国居 民个 人 资 产 增加 的影 响 ， 财 需求 近 受 理 日趋 旺 盛 ． 国 商业 银 行 个 人 理 财 业 务 得 到 迅 速 发 展 ． 为 我 成 我 国商 业 银 行 发展 最 迅 速 的业 务 之 一 我 国 商业 银行 个 人 理 财 业 务 虽 然 取 得 了 一 定 程 度 的 发 展 ．但 目前 仅 停 留 在 为 客 户 提 供 理 财建 议 和 推 荐 理 财 产 品 上 ． 人理 财业 务 还 处 于 初 级 阶段 突 出表 现 为 “ 求 多 。 个 需 实
受 到 限 制 。首 先 。 家 商 业 银 行 未 处 理好 理 财 业 务 和 传 统 业 各
务 的 平 衡 关 系 ．个 人 理 财 业 务 不 能 得 到 传 统 业 务 部 门 的 支
持 其 次 ． 由于 各 家银 行 对 个 人理 财 业 务 的重 视 ， 应 个 人 理 相
财业 务 得 到 了银 行更 多 的 资源 支 持 “ 对 一 ” 贵宾 服 务 ， 一 的
用少： 区多， 误 渠道 少 ； 念 多 ， 品 少 ； 制 多 ， 利 少 ” 概 产 限 创 。造 成 我 国 商 业 银 行 个 人 理 财 业 务 中存 在 问 题 的 原 因是 多 方 面
自
从 １９ ９ ５年 中 国 工 商银 行 深 圳 分 行成 立 “ 理
财部 ” 首 次将 银行 理 财 的概 念 引 入我 国 以 ．
１分 业经 营 、 业 监 管 的金 融政 策 。 目前 我 国对 金 融业 ． 分 实行分业经营 、 分业 监 管 的 政 策 ， 业银 行 不 能 涉 足保 险 和 商
我国商业银行个人理财业务发展状况研究
我国商业银行个人理财业务发展状况研究本文将阐述我国商业银行个人理财业务的发展状况及其影响因素，以及未来的发展趋势。
一、我国商业银行个人理财业务的发展历程我国商业银行个人理财业务起步较晚，主要是在2000年开始兴起的。
在此之前，我国银行主要以传统贷存业务为主，理财业务只是一个附属品。
但随着经济的发展，人们的理财需求逐渐增加，银行也开始重视个人理财业务的开展。
最开始的个人理财业务主要是定期存款和储蓄存款。
这两种业务主要依托传统的储蓄、存款业务，向客户提供了一些保值增值的手段。
但这种理财方式风险较低，收益也较为有限，满足不了客户的多样化需求。
随着金融市场的逐渐开放和金融工具的不断创新，个人理财业务也开始逐渐丰富起来。
银行开始推出更加灵活的理财产品，如货币基金、理财型保险、基金等，这些产品的特点是灵活性高、投资门槛低，能够满足客户的差异性需求。
在此基础上，我国商业银行个人理财业务进一步发展，不断创新。
其特点主要有以下三个方面：（1）开放性强。
近年来，我国银行不断拓宽业务渠道，将互联网、手机银行、自助终端等渠道纳入理财业务的销售范围。
这种开放方式不仅为客户提供了更便捷的服务方式，也降低了银行的销售成本，提高了业务的有效性。
（2）精准化服务。
我国国内的个人理财客户群体非常庞大，但由于个人财务状况的不同，理财需求也各有差异。
银行为了更好地服务客户，不断提高自身风控管理能力，逐步将个人理财客户的分类管理，向客户提供个性化的理财方案。
（3）创新性产品。
由于金融市场日益复杂，激烈的市场竞争也促使商业银行不断创新，推出更具创新性的产品。
这些产品主要是针对高净值客户，并侧重于高风险、高回报的投资领域。
二、我国商业银行个人理财业务的影响因素我国商业银行个人理财业务发展的影响因素非常多，主要包括以下几点：（1）金融环境。
金融环境的变化对个人理财业务发展影响较大。
如中国人民银行利率的变化、货币的调整，都会影响到个人理财产品的收益水平和市场需求。
我国商业银行个人理财业务发展研究
理财 产 品销售 规模 单位 ：亿 元
年份 ２ ０ ２０ ２ ０ ２０ ０ ５ ０６ ０７ ０８
，
金融 产 品复 制的特 点一 览无 余 。
而 满 足 客 户 对 投 资 回报 与 风 险 的 不 同 需 求 。 个 人 理 财 的核 心 主 要 是 根 据客 户 的 资 产 状 况 与 风 险偏 好 来 实 现 客 户 的 需 求 与 目标 ，根 本 目的是 实 现 人 生 目标 中 的 经 济 目标 ，同 时 降低 人 们 对 于 未来 财
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我 国商业 银行 个人理 财业务发 展研 究
文， 王玉娟
随 着 我 国 居 民 金 融 资 产 的 不 断 增 长 ， 个 人 理 财 业 务 受 到 越 来 越 多 的 重 视 。 相 对 于外 资 银 行 ，我 国 商业 银 行 的
个 人 理财 业务 还 出于 新 兴 阶 段 ，个 人 理
一
售规 模 为 例 ，２ ０ — ０ ８ 四年 间增 加 ０５ ２０年
了１． （ ７５ 倍 见表 一 ） 。 表一 、 ２ ０ — ０ ８ 我 国商 业银 行 ０ ５ ２０ 年
承 受 能 力 。为 客户 提 供 专 业 的 个 人投 资 建 议 ，帮 助 客 户合 理 而 科 学 地 将 资产 投 资 到 股 票 、债 券 、保 险 和 储 蓄 等 金融 品
财 业 务 归 属 于 商 业银 行 零 售 业 务 （ ｅａｌ Ｒ ｔｉ Ｂ ｎ ｉｇ 中的私 人银 行 （ｒ ａｅ Ｂ ｎ ｉｇ ａｋ ） ｎ Ｐｉ ｔ ａ ｋ ｖ ｎ
Ｓ ｉｅ ） 畴 。 一 般 并 不 禁 止 商 业 银 ｅ ｖｃ ｓ 范 ｒ
浅论我国商业银行的个人理财业务
户将资产交给银行后 ，完全 由银行代为打点 ，按照客户与银行
２ ．个人理财业务宣传不到位 。这现在银行市场营销观念
之间约定的额度实现资产增值。而我国银行业 目前所谓 的 “ 个 不强 ，广告宣传做得不深不透 。多数银 行理 财人 员缺乏主动营
人理财”服务 ，客户并不能把资产交 给理财中心 ，由它代 为投 销 意识 ， “ 、等 、靠 ”思想严重 ，认 为客户 自己会上 门来要 坐 资 、管理 ，而是 只能向客户提供建议。
ｆ ）理财产 品缺 乏个性 二 我 国银行个人理财产 品有 同质化趋 势 ，如在投资领域 ，几
二 、我 国商业银 行个 人理财 业务的发 展状况
长期 以来商业银行首先是将企业客户作为它重点发展 的客 乎都是证券 、外汇 、保险 、基金等投资 产品的组合 。就 目前 的 户 。实 际上 随着个人财务 的增长 ，个人客户成为银行越来越重 个人理财市场 ，与成熟市场 的银行理财 相比 ，业务范 围更多 的
２总第 １２６ ０ ８ ０２ 期 ０ （ 年第 期）
现 代 企 业 文 化
ＭＯＤＥＲＮ ＥＮＴ ＥＲＲＩ ＳＣＵ删 ＲＥ
ＮＯ． ６． ０ ８ ２ ２０
（ ｕ ｕａｉ ｔ Ｏ １２ Ｃ ｍ ｌｔ ｅ Ｎ ． ） ｖｙ ０
浅论我 国商业银 行 的个人 理财业务
李 欣
（ 中国银行 江苏稽核部 苏 州稽 核 中心 ，江苏 苏 州 ２５０） １０２
项 目；兴业银行推出 “ 自在增利 ”业务 ；工行继 “ 理财金 账户” 对于有些产品也只能停 留在业务 品种介绍 、咨询 建议 、办理简 后推出了金 融＠家 ，从根本上突破 了银 行柜面服务的地域和时 单的中间业务等方面 ，并不 能算是真正意义上的个人理财。 空限制 ；农 行的金钥匙金融超市 ，让各 阶层的顾客享受 “ 一站 （ 四）缺乏高素质 的专业理财人员
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目录中文摘要及关键词 (1)英文摘要及关键词 (1)一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题 (1)（一）我国商业银行个人理财业务现状概况 (1)（二）我国商业银行个人理财业务存在的问题 (2)二、国外发达国家商业银行个人理财业务成功模式及借鉴 (4)（一）美国个人理财业务的模式及特点 (4)（二）我国银行个人理财业务可借鉴的成功经验 (7)三、我国商业银行个人理财业务模式整体框架构建建议 (8)（一）推进金融混业经营 (9)（二）打造金融集团控股经营模式 (9)（三）建立第三方理财业务体制 (9)（四）加强个人理财业务渠道建设 (9)参考文献 (11)谢辞 (12)摘要中国经济的高速发展，居民资产的迅速积累，为个人理财业务的发展提供了良好的物质基础和广阔的市场前景。
中国银行个人理财业务正处于从以产品为导向的发展模式向以服务为中心的综合性发展模式提升的转型期。
但是由于经营的范围受金融业分业模式、银行业经营实力和发展理念上不足等内外因素的制约，很大程度上限制了商业银行个人理财业务的长足发展。
本文简要介绍我国商业银行理财业务的现状并根据数据分析现存的问题。
借鉴国外理财业务的特点及发展经验，进一步指出理财模式的重要性，并提出构建我国商业银行个人理财模式的建议，即既需要金融监管当局在制度和政策上提供支持,也需要包括商业银行等金融机构在内的所有市场参与者在技术手段上的创新。
关键词商业银行，个人理财业务，经营模式，存在问题，研究探讨AbstractAs China' s rapid economic development, the residents assets of the rapid accumulation of personal financial services for the development of sound material foundation and broad market prospects. Bank of China personal financial services are the product-driven development model to a service centre comprehensive development mode to upgrade the transition.However, the business areas due to the financial industry with the mode of operation and banking business strength and development concept is inadequate, internal and external factors that restrict the bank Personal Financial Services of the rapid development. This article outlines our commercial banking business of the status quo and the data analysis existing problems. Drawing on foreign experience, and further pointed out that financial management model, and to build our commercial personal financial management model. The need for countries in the system and policies designed to provide support, and rely on including the types of financial institutions, all market participants in the technical innovation.Key wordsCommercial Banks，Personal Financial Services，Business model，Problems，Study我国商业银行个人理财业务及其模式研究个人理财业务（Personal Financial Services），又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。
国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。
一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题（一）我国商业银行个人理财业务现状概况个人理财业务在西方发达国家已经有三百多年的历史,处于非常成熟的阶段,是各发达国家商业银行利润的重要来源和业务增长点。
据统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入的30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%。
在我国，个人理财业务的起步较晚,开始于1995年,而真正开展起来,并受到广泛关注,还是在2003年以后。
随着我国经济的高速增长,城乡居民收入水平的不断提高,我国的个人理财业务迎来了快速发展的时期,包括国有商业银行、股份制商业银行以及部分城市和农村商业银行在内的多家国内商业银行都基本建立了以发行、代理金融理财产品,开展顾问咨询服务，提供个人账户综合管理等为主要内容的个人理财业务体系,建立起了各自的理财品牌。
如工商银行的“理财金账户”，建设银行的“乐当家”，农业银行的“金钥匙理财”，交通银行的“快捷理财”，招商银行的“金葵花理财”，光大银行的“阳光理财”，中信银行的“理财宝”,民生银行的“非凡理财”，浦发银行的“行家理财”，广发银行的“真情理财”等品牌。
据统计，截至2009年，我国富有客户的管理资产增加到3.63万亿美元。
发展个人理财业务已成为各家银行竞争优质客户市场的一项重要手段和新的经济效益增长点,它是我国商业银行今后业务发展的一个主要方向。
我国个人理财业务具有巨大的发展潜力和空间,但是金融资产结构层次相对偏低,在居民金融资产构成中,存款和现金所占比例相较于金融市场发达和成熟的发达国家要高出许多,这说明我国个人理财业务还处于早期发展阶段。
调查显示,2000年到2006年,中国个人理财市场每年的业务增长率高达到18%。
在经历了2007年“银行理财元年”的爆发式增长后，在经历了2008年全球性金融危机的沉重冲击及自身发展过程中所累积的问题的双重影响所导致的我国个人理财业务曾一度陷入短暂的停滞，出现了大量的“零收益”和“负收益”。
受益于国家经济拉动政策和整体经济形势的影响，我国经济开始出现逐步复苏及资本市场回暖的好转迹象，理财市场迎来了回归稳健、理性发展的2009年，全年理财产品发行总数为7430款，再创新高（见图一）。
全年共有7127款理财产品到期（含提前终止），其中123款产品零收益；55款产品亏损了本金，有的产品亏损幅度甚至超过30%、40%；424款产品到期未实现预期的收益率，有些产品到期收益率与预期收益率相差竟然超过50%、70%、80%，这不得不使购买这些理财产品的投资者感到失望，但毕竟有94%的理财产品实现了预期收益率，一些产品到期收益率甚至超过预期20%、30%。
2010年，中国经济在国家的财政和货币刺激政策的影响下将继续保持向好的发展态势，伴随市场信心的恢复，资金流动性也将大大增强，为国内理财业务的发展提供了优越的大环境。
银率网日前发布的2010年3月银行理财产品市场月报显示，今年3月份理财产品发行量创出新高：各商业银行在3月份共发行产品694款，环比增幅41.3%，同比增幅60.3%，一季度银行理财产品共发售产品1532款。
2010年将是全球经济真正复苏的一年，伴随着的必然是商品价格和资金需求的上升，2010年的银行理财产品大有可为。
图一数据来源：第三方调查机构益普财富发布的统计数据（二）我国商业银行个人理财业务存在的问题1.缺乏专业复合型理财人才专业理财人员的匮乏是制约我国个人理财业务发展的重要因素之一。
专业的理财人员必须是掌握银行业务,同时又具备证券、基金、保险、房产等各种投资市场知识,通晓客户心理,熟知营销技巧,了解法律条款，即具有较全面社会综合知识的复合型人才。
目前,各家银行基本上都设有个人理财部,并配备了一定数量的客户经理,但这些客户经理大多是从其它部门抽调出来的,他们对理财业务并不熟悉,对理财的建议还局限在为客户提供理财产品推荐、储蓄、个人贷款、信用卡等与零售业务有关的服务上,在信息咨询和证券、保险等投资方面的经验和知识较少,难以应付综合理财服务的要求,虽然银行不断地对他们进行培训,但离真正的理财客户经理的要求仍有较大距离。
全球经严格专业认证的注册金融策划师（CFP ）接近7万人，2006年11月我国首批取得了CFP 资格的有488人，远远不能满足市场的需求。
而且,理财队伍趋于年轻化,我国商业银行的客户经理的年龄基本在30岁以下，年轻的理财顾问往往容易让客户认为缺乏经验,产生不信任感,这是近年来国内银行的高端客户流失的一个重要原因。
2.各种理财产品趋于同质化，缺乏创新，收益率低我国的商业银行理财业务目前仍以销售理财产品为主，然而由于产品创新激励不足，资本市场由政府主导，金融管制等原因，我国商业银行大部分的理财产品同质化程度很高，大多是对股票、基金、外汇等的简单组合，重形式而轻实质,技术含量低,收益率低。
个人理财业务的要义就在于其个性化和差异性，同质化现象不仅抑制了产品的创新,还加剧了商业银行间的恶性竞争,使得商业银行无法在短期内获利,甚至出现亏损。
再者，个人在不同的生命周期对于理财产品有不同的要求，因此需要个人理财产品的快速更新，然而我国商业银行的理财产品普遍存在创新周期过长的问题。
这都使得我国商业银行理财产品缺乏竞争力，无法满足市场要求。
银行理财产品五年发展情况597款1187款 2583款 7430款 6625款 0 100020003000400050006000700080002005年 2006年 2007年 2008年 2009年年份相较之下,外资银行理财产品的设计水平、创新能力和国际通道要优于中资银行(如表一所示)。
中资银行设计水平和创新能力还不能适应对外开放水平和国际化要求,近年出现的多个实际到期收益率为零甚至为负的理财产品多是QDII 型产品就是一个实证。
表一2007年银行理财产品评价中外资银行比较发行机构委托币种评价产品数(支) 期望收益率(% )超额收益率(%)99%VaR(%)夏普指数中资银行人民币760 6．56 3．78 3．44 1．0988 美元83 7．39 4．28 2．18 1．9633 外资银行人民币19 9．39 6．07 3．15 1．9270 美元73 11．6 8．76 2．32 3．7759数据来源:中国社会科学院金融研究所发布的《银行理财产品评价报告(2008)》从上表还可以看出我国商业银行理财产品的收益率总体偏低。