商业银行个人理财
商业银行的个人理财产品介绍
商业银行的个人理财产品介绍商业银行作为金融机构的一种，不仅提供传统的储蓄、贷款等服务，还经营着多样化的个人理财产品，为客户提供更好的投资和理财选择。
本文将为您介绍商业银行的个人理财产品及其特点。
一、储蓄类个人理财产品1. 定期存款定期存款是商业银行最常见的个人理财产品之一。
它具有投资周期短、风险低的特点，适合那些只希望保值增值而不愿冒险的客户。
银行会根据存款周期和金额等因素给予较高的利率，提供更稳定的利息回报。
2. 活期存款活期存款是最具灵活性的个人理财产品之一。
客户可以随时存取资金而无需提前通知。
虽然利率较低，但许多商业银行会提供与定期存款相比较有竞争力的活期存款利率。
3. 存款型理财产品存款型理财产品结合了定期存款和理财产品的特点。
客户将一部分资金存入该产品，享受较高利率回报，同时具备灵活的取款特权。
银行会将这部分资金投资于低风险的金融产品，以实现更好的收益。
二、投资类个人理财产品1. 基金基金是商业银行提供的一种投资类个人理财产品，由基金公司管理和运作。
客户可以购买基金份额，享受基金所投资资产的收益。
基金种类丰富，涵盖不同的投资标的和风险偏好，使得投资者可以有更多选择。
2. 理财产品理财产品是商业银行独创的一种投资类个人理财产品。
它们通常由银行自主设计，包括了多种金融工具，如股票、债券、货币市场工具等。
理财产品的收益与市场波动有关，因此风险与回报相对较高。
3. 股票股票市场是高风险高回报的投资领域，商业银行也提供了股票交易服务。
客户可以通过开通证券账户，在股票市场买卖股票。
此外，一些商业银行还提供了研究报告和专业投资顾问服务，帮助客户做出更明智的投资决策。
三、保险类个人理财产品1. 寿险商业银行合作的保险公司提供了多种寿险产品。
寿险旨在保障投保人的生命安全，同时也提供风险保障和财富增值。
不同的寿险产品覆盖范围和回报方式各不相同，客户可以根据自己的需求和风险承受能力选择适合的产品。
2. 重疾险重疾险是商业银行提供的一种保险类个人理财产品，专门用于保障投保人在患上严重疾病时的医疗费用和生活保障。
国内商业银行个人理财业务发展特点及趋势分析
国内商业银行个人理财业务发展特点及趋势分析一、简述随着国内金融市场的不断发展和居民财富水平的提升，个人理财业务已成为国内商业银行的重要业务领域。
个人理财业务的发展特点及其趋势分析，对于商业银行优化服务、提升竞争力以及维护金融市场稳定具有重要意义。
个人理财业务，主要指的是商业银行针对个人客户提供的各类理财服务，包括但不限于存款、贷款、投资、保险、信托等多种金融产品和服务。
随着国内经济的持续增长和居民财富的积累，个人理财市场需求不断增长，呈现出多元化、个性化的发展趋势。
商业银行纷纷加强个人理财业务的创新和服务升级，以满足不断变化的客户需求。
从发展特点来看，国内商业银行个人理财业务呈现出以下特点：一是产品和服务种类多样化，从传统的储蓄业务扩展到基金、债券、黄金、外汇等多种投资领域；二是理财服务个性化，根据客户的风险承受能力、投资偏好、财务目标等因素提供个性化的理财方案；三是理财渠道多元化，除了传统的银行柜台服务，还通过网上银行、手机银行等电子渠道提供便捷服务。
在趋势方面，国内商业银行个人理财业务将朝着更加多元化、专业化和智能化的方向发展。
随着科技的进步和大数据、人工智能等技术的应用，个人理财业务将更加注重客户体验，提供更加便捷、高效、个性化的服务。
随着金融市场的开放和竞争的加剧，商业银行将加强跨市场、跨领域的合作，推动个人理财业务的创新和发展。
国内商业银行个人理财业务在不断发展变化中，商业银行需要紧跟市场趋势，加强产品和服务创新，提升服务水平，以满足不断增长的客户需求，促进个人理财业务的健康发展。
1. 个人理财业务的重要性在当前金融市场日益竞争激烈的背景下，个人理财业务对于国内商业银行的发展具有至关重要的意义。
个人理财业务的开展不仅是银行服务创新的重要体现，更是其利润增长的重要驱动力。
随着国内居民财富的不断积累，个人理财需求日益增长，呈现出多元化、个性化的趋势。
个人理财业务已成为国内商业银行吸引客户、拓展市场份额、增强竞争力的关键业务之一。
商业银行的个人储蓄理财建议
商业银行的个人储蓄理财建议在现代社会中，个人储蓄理财是每个人都应该关注和重视的重要问题。
商业银行作为金融机构的核心，为人们提供了许多个人储蓄理财的选择。
本文将就商业银行的个人储蓄理财进行探讨，并给出一些建议供大家参考。
以下是一些建议：1. 分散投资风险：在进行个人储蓄理财时，为了避免风险的集中，我们应该将资金分散投资于不同的产品和项目中。
商业银行为个人储蓄者提供了多种选择，例如定期存款、货币基金、理财产品等等。
我们可以根据自己的风险承受能力和收益期望进行合理的分散投资。
2. 注意选择风险系数适中的产品：商业银行的理财产品种类繁多，风险系数不同。
对于风险承受能力较低的个人储蓄者，可以选择风险较低的产品，例如定期存款和国债等。
对于风险承受能力较高的个人储蓄者，可以选择风险较高但回报也相对较高的投资品种，例如股票和基金。
在选择理财产品时，要根据自身实际情况，慎重考虑风险和收益的平衡。
3. 了解产品特点和风险提示：在进行个人储蓄理财时，我们应该充分了解所选择产品的特点和风险提示。
商业银行在销售理财产品时会提供相关风险提示和说明，我们要认真阅读并了解产品的投资期限、预期收益率、提前支取条件、费用等，以便更好地进行投资决策。
此外，在投资之前，还可以与银行的理财师进行沟通，了解产品的相关细节。
4. 注意选择有良好声誉的商业银行：在选择商业银行进行个人储蓄理财时，我们应该注意选择有良好声誉的银行机构。
良好的声誉代表着银行的资金实力和信用水平，能够保障我们的个人储蓄安全。
在选择银行时，可以参考市场评价和口碑，选择那些具有良好声誉和长期稳定经营的银行机构。
5. 定期检查和调整投资组合：个人储蓄理财并非一次性的决策，而是一个动态的过程。
在投资过程中，我们应该定期检查和评估自己的投资组合，并根据市场环境和个人需求进行相应调整。
例如，当市场行情不佳时，可以适当调低风险，增加稳定性较高的投资品种；当个人需求有变化时，也可以适时调整投资品种和期限。
我国商业银行个人理财产品的现状、特点及机遇
我国商业银行个人理财产品的现状、特点及机遇一、本文概述随着我国经济的持续发展和居民财富的快速增长，个人理财市场日益成为商业银行的重要业务领域。
个人理财产品作为商业银行向个人客户提供的金融服务创新产品，其多样化的投资选择、灵活的投资期限以及相对较高的收益，吸引了越来越多的投资者。
本文旨在分析我国商业银行个人理财产品的现状、特点以及面临的机遇，以期对商业银行个人理财业务的发展提供有益参考。
我们将对我国商业银行个人理财产品的市场规模、产品类型、投资者结构等方面进行概述；我们将探讨个人理财产品的特点，包括其投资范围、风险收益特性、服务模式等；我们将分析当前商业银行个人理财产品面临的机遇，包括市场需求增长、金融科技发展、监管政策优化等方面。
通过本文的研究，我们期望能够为商业银行个人理财业务的发展提供有益的启示和建议。
二、我国商业银行个人理财产品的现状随着经济的持续发展和居民财富的积累，我国商业银行个人理财产品的市场需求日益旺盛。
当前，我国商业银行个人理财产品的现状呈现出多元化、个性化和创新化的特点。
在产品类型上，个人理财产品已经从传统的储蓄存款、国债等单一品种，扩展到了包括信托计划、基金、保险、黄金、外汇、期货、期权等多种投资领域。
商业银行也根据不同投资者的风险偏好、收益需求和投资期限，设计了多样化的理财产品，如固定收益型、浮动收益型、保本型和非保本型等。
在服务方式上，商业银行通过线上和线下相结合的方式，提供更加便捷、个性化的服务。
网上银行、手机银行等电子渠道使得投资者可以随时随地购买、查询和赎回理财产品。
同时，通过大数据分析，商业银行能够更准确地把握投资者的需求和偏好，提供量身定制的理财方案。
在创新发展上，我国商业银行积极响应市场变化，推动个人理财产品的创新。
例如，推出结构化理财产品、指数化理财产品等新型产品，满足投资者对高收益、低风险的需求。
商业银行还积极与证券、基金、保险等其他金融机构合作，共同开发跨市场的理财产品，拓宽投资者的投资渠道。
商业银行个人理财业务发展策略
商业银行个人理财业务发展策略
1.多元化产品线：商业银行应根据不同客户的需求和风险承受能力，提供多样化的个人理财产品。
例如，可以推出保本型理财产品、高风险高收益的股票基金、低风险稳健型的债券基金等不同类型的产品，以满足客户的不同需求。
2.提供个性化服务：商业银行可以通过整合不同的金融服务资源，提供个性化的理财方案。
例如，与基金公司、证券公司、保险公司等合作，提供定制化的综合理财服务，以满足客户的需求。
3.强化客户关系管理：商业银行应建立健全的客户关系管理体系，通过客户分类、分级和营销活动等方式，提高客户忠诚度和满意度。
同时，还可以通过建立会员制度、推出优惠活动等措施，吸引客户并培养长期稳定的客户关系。
5.提高产品透明度：商业银行应提高个人理财产品的透明度，向客户提供详尽的产品信息和风险提示，让客户可以更全面地了解产品。
此外，商业银行应加强对投资者的教育宣传，提高客户的投资意识和风险意识。
6.加强风险管理：个人理财业务涉及到风险管理的问题，商业银行应加强风险管理能力的建设，制定科学合理的风险控制制度。
例如，建立风险测评模型、加强产品的风险分析和评估等，以确保个人理财业务的安全性和稳定性。
总之，商业银行在个人理财业务发展中需要制定多元化的产品线，并提供个性化的服务。
通过加强客户关系管理、积极推广互联网理财、提高产品透明度和加强风险管理，商业银行能够提高个人理财业务的竞争力，实现可持续发展。
商业银行个人理财业务主要流程
商业银行个人理财业务主要流程
一、意向咨询阶段
1.客户咨询
（1）客户前来咨询理财产品
（2）理财经理进行初步了解客户需求
2.需求分析
（1）理财经理详细了解客户风险偏好和投资目标（2）确定客户投资时间和资金规模
二、产品推荐阶段
1.方案设计
（1）根据客户需求设计个性化理财方案
（2）提供不同风险偏好的产品选择
2.产品介绍
（1）理财经理向客户介绍推荐的理财产品
（2）解释产品特点和预期收益
三、签约购买阶段
1.客户确认
（1）客户确认选择的理财产品
（2）理财经理再次确认客户意向
2.签署协议
（1）签署理财协议
（2）确认产品购买金额和期限
四、资金划转阶段
1.资金划转
（1）客户将资金划转至指定账户
（2）确认资金到账情况
2.购买产品
（1）理财经理代客户购买理财产品（2）确认交易完成
五、账户管理阶段
1.定期报告
（1）定期向客户发送理财产品收益报告（2）分析产品表现和市场趋势
2.赎回与续投
（1）根据客户意愿进行产品赎回或续投（2）提供相应的服务和建议。
商业银行个人理财管理暂行办法
4
13
5
商业银行开展哪些个人理财业务需要申请批准
答（1）保证收益理财计划；
客户
4
13
1
保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由（）承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。
客户
5
13
1
（）是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划
非保本浮动收益理财计划
6
13
1
商业银行开展个人理财业务，应与客户签订合同，明确双方的（），并根据业务需要签署必要的客户委托授权书和其他代理客户投资所必须的法律文件
ABCD
1
13
4
商业银行不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售，或者将理财计划与本行储蓄存款进行强制性搭配销售。（）
对
2
13
4
商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，属于理财顾问服务。（）
错
3
13
4
综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。（）
2
在理财顾问服务活动中，（）根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险
A、客户B、银行C、客户和银行共同
A
商业银行个人理财业务介绍
定义与特点
定义
商业银行个人理财业务是指银行 为个人客户提供的财务分析、投 资顾问、资产管理等专业化服务 活动。
特点
个性化、综合性、专业性、系统 性、合规性。
发展历程与现状
发展历程
从最初的储蓄业务，到后来的投资理 财、资产管理和综合金融业务，商业 银行个人理财业务经历了不断发展和 创新的过程。
现状
02
03
债券投资
银行理财产品可以通过投 资债券获得收益，包括国 债、企业债、金融债等。
股票投资
银行理财产品也可以通过 投资股票获得收益，但风 险较高。
信托投资
信托投资是一种通过信托 方式进行的投资，通常由 银行作为受托人管理。
保险类理财产品
养老保险
养老保险是一种通过购买保险产品获得养老金的理财 方式。
建议与措施
加强风险管理
商业银行应加强个人理财业务 的风险管理，完善内部控制机
制，确保客户资产安全。
提高服务质量
商业银行应不断提高服务质量 ，提高客户满意度，增加客户 黏性。
加强产品研发
商业银行应加强产品研发，不 断创新，以满足客户的多样化 需求。
加强国际化合作
商业银行应加强与国际金融机 构的合作，拓展海外市场，提
02
商业银行个人理财业务种类
储蓄存款类理财产品
定期存款
定期存款是银行最传统的理财产品，客户可以按 照约定的利率和期限获得利息收益。
活期存款
活期存款是一种随时存取的存款方式，利率相对 较低，但流动性较好。
通知存款
通知存款是一种需要提前通知银行取款的存款方 式，利率略高于活期存款。
投资类理财产品
01
目前，商业银行个人理财业务已经成 为银行业务的重要组成部分，各大银 行纷纷推出自己的理财产品和服务， 满足客户多样化的需求。
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商业银行个人理财产品模式研究研究报告书2009．6目录商业银行个人理财业务调研报告 (5)一、个人理财产品的种类及主要概况 (5)（一）光大银行的主要产品介绍 (5)（二）建设银行的主要产品介绍 (6)（三）小结与评述 (7)二、营销模式 (8)（一）在市场细分和客户分析方面 (8)（二）在产品信息的宣传渠道和媒介方面 (8)（三）在定价策略方面 (8)三、投资模式 (9)（一）在资金的投资渠道方面 (9)（二）在投资风险的控制方面 (9)（三）相关建议 (9)四、管理组织 (10)国内商业银行个人理财业务整体现状及对策 (11)一、国内个人理财业务的主要概况 (11)二、存在的问题 (13)（一）在产品体系设置方面 (13)（二）在产品的营销方面 (13)（三）在机构设置方面 (13)三、相关对策 (14)（一）在产品开发方面 (14)（二）在产品营销方面 (15)（三）在组织机构方面 (16)商业银行理财能力差异性实证分析 (18)一、数据与检验方法 (18)二、银行理财能力差异性总体分析 (19)（一）理财产品发行能力的总体差异分析 (20)（二）理财产品收益能力的总体差异分析 (22)（三）理财产品收益实现能力总体差异性分析 (23)（四）理财产品信息透明度总体差异分析 (24)（五）理财产品综合能力总体差异分析 (25)（六）小结 (26)三、杭州银行与上市城市商业银行的差异性分析 (27)（一）发行能力比较分析 (27)（二）收益能力的比较分析 (28)（三）收益实现能力的比较分析 (29)（四）信息透明度的比较分析 (30)（五）综合能力的比较分析 (31)（六）小结 (31)台湾商业银行财富管理模式比较分析 (33)一、台湾财富管理经营模式要点概述 (33)（一）专业销售团队 (33)（二）客户总量及资产品质 (35)（三）完善的财务规划系统 (37)（四）多元化的金融商品 (37)（五）组织架构明确专业分工和高效率的后勤支持系统 (38)（六）知名度高的品牌及数量多的分行数 (38)二、台湾财富管理业务组织模式比较分析 (40)（一）台湾第一银行财富管理组织模式 (40)（二）台湾玉山银行财富管理组织模式 (41)（三）台湾大众银行财富管理组织模式 (41)（四）台湾台新银行财富管理组织模式 (42)（五）小结 (43)三、台湾财富管理业务营销模式比较分析 (44)（一）高雄银行营销模式的借鉴 (44)（二）玉山银行的营销模式 (47)（三）台新银行财富管理组织模式的发展 (48)四、台湾财富管理业务对杭州银行的借鉴 (49)（一）顾客层面 (49)（二）理财顾问层面 (50)（三）理财业务战略层面 (51)国外商业银行案例 (52)一、英国的First Direct (52)（一）高度的电子化经营，节约成本 (53)（二）高素质的客服团队 (54)（三）招募客户和留住客户的方法 (55)（四）灵活多变的产品，适合客户的产品 (57)二、加拿大西部银行 (59)（一）特点： (59)（二）投资理财产品： (61)三、加州联合银行 (64)（一）特点： (64)（二）投资理财产品： (66)客户状况评估 (70)一、银行理财客户状况调查的意义 (70)二、好的客户状况调查表的主要特征 (71)PartⅠ商业银行个人理财业务调研报告笔者于2009年6月份到分别到中国光大银行杭州文二路支行和建设银行石家庄分行进行了调研，与有关的理财人士进行了咨询，此次调研主要是围绕着以下五个方面进行调研：个人理财产品的主要种类、营销模式、资金投资模式、管理组织结构。
一、个人理财产品的种类及主要概况（一）光大银行的主要产品介绍光大银行个人理财产品主要包括以下五类：阳光理财A计划外币结构性理财产品，针对客户不同的需求推出了美元、港币固定利率的产品及美元浮动利率的产品，包括：利率雪球型、区间计息型和超值浮动计息型等。
“阳光理财A+计划”是投资人在光大银行开立人民币和美元两个账户，同时存入一定数量的人民币资金，资金收益与国际金融市场投资产品相联接，产品到期时，光大银行返还投资人人民币本金，并以美元支付投资人的投资收益，光大银行保护投资人的本金不受损失。
人民币产品以国家信用等级的货币市场产品和资本市场产品为核心，外币产品利用国际金融市场的相关金融衍生工具匹配基础产品，提供收益保障机制，在本金保护的基础上，为大众提供了回报稳定的较长期投资方式。
阳光理财B计划人民币理财产品：理财收益以国债、央行票据等为保证，期满返还理财本金及收益，特别适合低风险偏好的投资者。
阳光理财C计划产品，是我行针对中高端VIP客户推出的信用联结理财产品。
信用联结理财产品是银行通过与知名大型国有企业的信用相挂钩的结构性理财产品，当信用体不发生违约事件时，客户收取全部本金和约定的收益；当信用体发生违约事件时，客户收取全部约定收益，但只能收回与信用体特定债务回收率比例相等的本金。
阳光理财E计划是配合子女的教育支出需求，利用国内国际金融市场上多种金融工具进行组合，通过本金保护、收益强化、期限搭配、滚动发行等多种结构安排，最大程度地贴近家庭在教育方面的投资需求。
包括人民币的金状元成长方案、外币洋博士留学方案、安心留学方案。
人民币产品以国家信用等级的货币市场产品和资本市场产品为核心，外币产品利用国际金融市场的相关金融衍生工具匹配基础产品，在保持本金的基础上，提供长期稳定的回报。
E计划产品不断滚动推出，期限结构契合家庭教育支出周期，在受益人需支付教育费用时向其偿还本金和收益，有助于父母们专项投资，精确理财。
阳光理财T计划是中国光大银行推出的人民币信托投资理财产品。
信托投资理财产品是指投资者将人民币资金委托在我行，并指定我行为代理人代其与信托公司签署《资金信托合同》进行资金信托的理财产品。
该理财产品投资的信托计划均由政策性银行或国有商业银行提供连带责任保证，投资者根据信托计划投资对象的信用状况获得理财收益。
（二）建设银行的主要产品介绍建设银行积极拓展个人中间业务新产品，2008年个人银行业务手续费及佣金净收入为152.86亿元，较上年下降50.58亿元，主要是代销基金规模随资本市场波动下降所致，但仍占集团手续费及佣金净收入的39.76%。
借记卡、证券代理业务是收入贡献最大的2项产品，个人理财、代理保险、个人黄金成为个人银行中间业务新的收入增长点。
2008年销售个人理财产品3,838亿元，是上年的5.17倍1。
（三）小结与评述一般来说，个人理财业务的产品主要有以下类型：信托类理财产品、债券融资类理财产品、外汇货币类理财产品、QDII理财产品、新股申购类理财产品。
由上面的介绍可以看出，光大银行的理财产品主要集中在前三类，基本都属于保本浮动收益型产品，目前还没有QDII理财产品、新股申购类理财产品，但是有两类主题产品还是比较有特色，一类教育题材类产品，例如阳光理财E计划主要是针对家庭子女的教育费用进行理财规划，二是信用联结类产品，，如阳光理财C计划产品，属于一种非保本浮动收益型产品，它是银行通过与知名大型国有企业的信用相挂钩的结构性理财产品。
总体来讲，光大银行的理财产品与资本市场联系比较密切的产品较少，虽然相对来说不能够吸引那些偏好高风险高收益型的投资群体，但是具有一定的抗风险性。
2008年以来伴随资本市场的深幅回调，商业银行理财业务受到投资者的追捧，产品规模快速提升。
但是受到外部环境的影响，理财产品市场结构有所调整，其中人民币理财产品市场规模大幅上扬，美元理财产品市场地位持续下降，新股申购类理财产品大幅萎缩，QDII理财产品举步维坚，“零收益”、“负收益”事件接连发生，因此在目前的外部环境下，上述产品结构还是不错的选择。
而建设银行的产品则与资本市场联系比较密切，容易产生周期性的不稳现象，例如理财产品利得盈和财富系列等理财产品，随着资本市场行情的火爆，在2007年和2008年销售喜获丰收，但步入2009年以来，随着资本市场一路下跌后投资者心态变得异常脆弱和谨慎，利得盈和财富系列销量快速萎缩。
1摘自建设银行2008年度公司年报。
二、营销模式（一）在市场细分和客户分析方面光大银行对客户分群主要采取两种标准：资金和年龄。
对于年纪大的客户，具有保守型的特点，向他们推荐一些低风险低收益性的产品，而年纪轻一些的，可向他们推荐一些高风险高收益性的产品。
对于已有客户，建立客户管理系统，根据他们的资产额度、已购买产品来进行分群，例如基金客户等。
建设银行主要是根据资金和投资偏好类型来加以市场细分，然后再配置不同的产品，例如“利得盈”产品起始投资金额5万元，主要面向中高端客户销售，而“建行财富”系列募集起点为人民币20万元，主要面向高端及顶端客户。
在高端客户的维护和拓展方面，目前建行主要依托总行开发的ACRM系统和OCRM系统，该两个系统可以进行高端客户基本信息录入，资产配置情况分析，客户全量分析等。
同时建设银行在总行成立了财富管理与私人银行部，专门负责全行金融资产300万元以上个人高端客户的经营管理，从现有维护高端客户机构设置来看，建行私人银行维护拓展AUM值在1000万以上的钻石客户，财富管理中心维护拓展AUM值在300万以上的白金客户，贵宾理财中心和普通理财室则主要维护拓展AUM值20万以上的高端客户，如果客户AUM值资产超过300万元以上，则建议将客户向财富管理中心推荐。
（二）在产品信息的宣传渠道和媒介方面在营销宣传活动方面，光大银行和建设银行的总行和分行主要是通过网站宣传、电视电台宣传、报刊宣传等，通过网点和电子银行渠道进行集中产品销售。
同时在一些基层支行还可以通过前台宣传、短信群发、社区邮递的方式，向客户传达产品信息，对于上门的客户，由客户经理向他们推荐相关合适的产品。
（三）在定价策略方面建设银行作为行业领头羊，它的个人理财产品定价通常由对公部门与企业、信托公司协商确定，同时参考同业类似产品价格，而光大银行因为规模较小，基本采取“盯牢同行”的定价策略。
三、投资模式由于各商业银行个人理财产品的募集资金的投资决策主要集中在总行，本次的调研活动主要集中在分支行，所以调研结果不是很理想。
（一）在资金的投资渠道方面个人理财产品的投资渠道主要包括基础建设项目、基金、债券、股票、央行票据等，而具体产品的募集资金的投向主要和产品内容有关，例如光大银行的定向投资：例如中投信托-新港大道基础设施建设项目集合资金信托计划；例如建设银行的“利得盈”是建设银行以国债、央行票据、政策性金融债、优质信贷资产、基金、股票等金融资产为基础资产，投资方向可分为信托贷款型、债券型、IPO新股申购型、基金型等，其投资的方向分别为信托项目、银行间债券市、打新股、各类型基金产品。