婚姻法解读与保险(下)

数据统计表明，从购买人群来看，目前
女性购买保险产品的人数要多于男性，至少
70%的保单是出自女性，虽然这些保单并不完
全是女性买给自己，但是足以看出女性在家
庭中的地位，而自从新婚姻法出台后，有投
保需求的女性也增加了不少，我们通过一个
案例分析此类客户的投保趋势。
案例分析
在南宁某银行做部门主管的李女士，四年前通过做保险 的好朋友，为自己、老公和孩子分别购买了终身重疾保险、 分红型寿险，年缴保费2万多元。 往年经济情况好时，没觉得有压力。近年物价一涨再涨， 生活支出一下子加大了。李女士的老公开始埋怨妻子，“你 还是银行的，也不算算，二十年以后那点保险收益还能买什 么”听了老公的话，李女士很气也觉得惭愧。“我们现在应 当先顾眼前，照顾好孩子和老人”，老公的话让李女士很纠 结，还要不要继续缴保费呢？
虽然新婚姻法给许多女性带来不安全感， 但财产并不是婚姻的全部， 因此，不幻想但也不极端，
有备无患，理性对待生活的变化，
明天一定会更美好！
20
祝愿每位同仁拥有幸福！ 谢谢聆听
靠什么过日子？ 房子是老公付的首付，婚后两个人一起付的按 揭，可房产证上只有他的名字，如果离婚房子 将得给他，突然就没有安全感了。 和男朋友谈了两年了，计划明年底结婚。本来
田女士 公司职员
苏小姐
待嫁新娘
两家商量的是男方负责买房，女方负责装修和
汽车，但总觉得吃亏了。
一个不容否认的现象
近年来我国婚姻感情问题正经历显著的变迁。 近五年来全国离婚人数逐年上升。 今年1月至6月，南宁市办理离婚6200多对，而 去年同期是5600多对，增长了11%。据南宁市民 政局社会事务科的相关负责人介绍说，近几年来 离婚率每年都在攀升，2012年全年南宁市离婚1.1 万多对，较前年增长约10%。但是今年上半年比 去年同期涨超10%，离婚人数较往年多了一些。 而“房子” 车子”“票子”“孩子”等焦点 问题成为离婚纠纷的主要问题。
以子女的名义，确保自己的权益间接得到保障
方法四：丈母娘做为投保人，给女儿在婚前投保， 且指定受益人。 可能情形：女儿离婚，保单利益不做为其夫妻共同 财产，无需分割。 原理：婚前投保，婚后属于个人财产。
目的：确保给予女方一笔单独个人财产，避免像汽 车等陪嫁品被做为共同财产分割。
以父母的名义，确保自己的利益不受动摇
一、合理解释“保险通胀症”
李女士碰到的问题就是典型的“保险通胀症”现象。 “保 险通胀症”较常见的有两种表现：
第一，由于担心通胀拒绝买长期保单，甚至不买任何保险。 第二，买了长期保单，一碰到通胀就担心未来的收益会打折扣太多，就 犹豫想退保。
首先，保障需要付出成本，我们买保险的目的，是以小成本 应对大的意外风险出现，避免对我们经济生活造成不利影 响。因此，购买保险是一种消费行为，需要成本付出，不纯 粹看收益。
用家里的钱、给丈夫投保，获得收益的是妻子
方法三：以家庭共同财产投保，妻子做为投保人， 丈夫做为被保人，子女为指定受益人。 可能情形：丧偶，理赔款归属子女，妻子做为未成 年子女法定监护人，可以支配该款项。 原理：保险金受益人在被保险人死亡后领取的保险 金，不得作为死者遗产进行继承。 目的： 利用家庭财产投保，避免在丧夫后家产财产 被男方父母分割。
传统：房产登记在丈夫名下 支招：房产证增加妻子的名字 财政部和国家税务总局《关于房屋土地权属由 夫妻一方所有变更为夫妻双方共有契税政策的通 知》（财税[2011]82号）明确了夫妻一方在房产 证上加名免征契税。婚后加名不缴税
缺陷： • 男方是否愿意给太太加名，会不会引起家庭矛盾呢？
• 如果男方父母也要求把名字加入房产证，那太太还剩下几份呢？
问题二：
夫妻共同财产1000万，妻子做为投保人，为丈夫投保
100万的保单，受益人为妻子，身故保障3000万，丈夫
意外身故获得3000万理赔款。上述财产如何分配？ 丈夫父母： 166 万
妻子：
孩子 ：
3666
166
万
万
保险的一个特殊功能 ：婚内资产的合法转移
方法一：以家庭共同财产投保，丈夫做为投保人，妻子做为被保人和指定 受益人。 可能情形1、婚姻关系存续期间，满期或出险，生存金或理赔款均属于妻子。 可能情形2、双方离婚，仅需要向丈夫补偿已缴纳保费的一半，并做好投保 人变更，保单的所有权益属于妻子。或者退保，对半分割现金价值。 原理：人身保险可保利益和指定受益人的原理 婚姻存续期间所购买的保险，保险费属于共同财产。
婚前购买保险
投保人：女方 被保人：女方 受益人：法定
假设：两人离婚，保单怎么分割？
问题一：
婚后购买保险 投保人：妻子 被保人：丈夫 受益人：法定
假设：两人离婚，保单怎么分割？
夫妻共同财产3000万，未购买任何保险，丈夫意
外身故。上述财产如何分配？
丈夫父母： 妻子： 孩子 ： 500 2000 500 万 万 万
• 缺陷：加重女方经济负担
传统：婚前存款转到新账户
支招：个人账户要谨慎转账
• 对于手头有存款的“准新娘”来说，可能对这些存款在 婚后的处理依然保持传统观念：婚后把在娘家时存的钱， 取出来转到另一个账户上； • 作为一名“准新娘”，正确做法是，无论是在婚前，还 是在婚后，都要保证自己婚前存款账户的连续性。不要 把婚前个人账户中的钱转到婚后的账户中，也不要把账 户中的钱取完，否则一旦婚姻出现变故，在财产认定上 就可能出现异议。 • 缺陷：男方也会留“私房钱”
购买保障的消费，一般价格便宜，而且杠杆较大。
三、婚后的女性购买多大的保障合适？
根据保险精算原理，在拥有良好保险意识、注重用保险 进行资产配置的家庭中： 保费占比不高于家庭总收入的5%-10%，这是最容易接受的 范围，否则容易导致拒绝或退保。 对应的保额最好配置在5年以上的家庭收入总和，才能确 保风险事故发生后，不会影响家庭原有的生活质量。
• 司法解释三施行以后，作为女方家人来说，上述做法就得 改变一下了。女方家长可以把原本打算为女儿女婿买车、 装修房子、买家电等陪嫁费用，拿去与男方家长一起为小 两口买房，既可以是共同付首付，也可以是各付一半房款。 • 这样做的好处在于，可以保证女方对房屋有相应部分的 所有权，以免万一今后婚姻出现变故时处于被动地位。
二、温保阶段建议不考虑复杂理财
李女士的老公认为，应当把保险退掉，现阶段应当先 把孩子和老人照顾好，从李女士老公的说法中可以判断， 李女士一家应当还处于家庭建设期，也就是没有完全脱离
温保。专家主张处于温保阶段的家庭不要考虑复杂的理财
项目。一般来说，具有分红返还性质的保险，以及更高形 式的期货、基金等均属复杂理财项目。尚处于建设期的家 庭应当购买纯消费型的保险。所谓纯消费型保险，就是出 事赔，不出事丝毫不退保费。保单现金价值不高，纯粹是
险婚 姻 法 解 读 与 保 （下）
回顾：新婚姻法的主要内容
谁家父母买房，房子就归谁 婚前个人按揭的房，离婚时归个人 婚后一起还贷的，离婚时按比例补偿 丈夫送老婆房子，过户前可反悔
新婚姻法对哪些女性影响大
影响对象
张女士 全职太太
新婚姻法的生活观点
房子是老公家出钱买的，一旦离婚，既没有工
忧虑指数
作，也没有房子，自己也不再年轻，日后，将
目的： 确保做为保费的家庭财产有1/2归女方掌握，避免男方转移、挥霍。 女方利用家庭财产拥有一份可靠的保险保障。
要求老公送车、送金银首饰，还不如送一份保险更划算
方法二：以家庭共同财产投保，妻子做为投保人，丈夫做为 被保人，妻子为指定受益人。 可能情形：丧偶，理赔款归属妻子（指定受益人），且该款 项不属于遗产，无需用来偿还丈夫个人债务，且男方的父母 无权继承。 原理：保险金受益人在被保险人死亡后领取的保险金，不得 作为死者遗产用来清偿死者生前的债务，受益人以外的他人 无权分享保险。 目的： 利用家庭财产投保，避免在丧夫后家产被用于偿还 个人债务或被男方父母分割。
新婚姻法下,如何为我们的客户特
别是女性客户做好财务处理
男方买一套房，女方买一辆车；老公每月收入 较高，老婆在家当全职太太；女方婚前有些存款， 婚后存到新账户中……
告诉我们的客户：这些传统的做法或许应该改一改 了！婚姻法新司法解释施行以后，女人的理财思路 也应该随之转变。
传统：男方买房，女方买车 支招：双方一起出钱购房