住房贷款论文

住房贷款论文
住房贷款论文

——学院

数学学院本科毕业论文(设计)

题目个人住房贷款的数学模型

及其还款技巧分析

院系——学院

专业信息与计算科学11本一班

姓名——

学号——

学习年限2011 年9 月至2015 年6 月

指导教师——职称:——

申请学位理学学士

2015年5 月20 日

——学院本科毕业论文(设计)诚信声明书

本人郑重声明:

兹提交的毕业论文(设计)《个人住房贷款的数学模型及其还款技巧分析》,是本人在指导老师的指导下独立研究、撰写的成果;论文(设计)未剽窃、抄袭他人的学术观点、思想和成果,未篡改研究数据,论文(设计)中所引用的文字、研究成果均已在论文(设计)中以明确的方式标明;在毕业论文(设计)工作过程中,本人恪守学术规范,遵守学校有关规定,依法享有和承担由此论文(设计)产生的权利和责任.

特此!

声明人(签名):

2015年5 月

个人住房贷款的数学模型及其还款技巧分析

学生姓名:______

指导教师:________

摘要:随着国民经济的不断增长,人们的生活水平也在不断的提高,同时,人们对生活质量的要求也越来越高,越来越多的人正在购置房产用于居住或进行置业投资.政府为了鼓励居民购房,居民可以向银行低息贷款.本文主要研究个人住房贷款的两种还款方式,如等额还款法、等额累进还款法、等额本金还款法、一次还本付息法、按期付息按期还本法及其计算公式,并对这些计算公式以及典型还款方法进行推导,以找到最佳的贷款方式.

关键词:个人住房贷款;还款方式;最佳贷款方式

Analysis of mathematical model of personal housing loan and

repayment tips

Student:__________

Instructor:____________

Abstract:As the national economy continues to grow, people's living standard has been improved, at the same time, people are increasingly high demands for quality of life, more and more people are buying property for residential use or for investment. Government to encourage residents to purchase, residents can obtain bank loans. This study several repayment of housing loans to individuals, such as matching method, average progressive method, equal principal repayment method, a method of repayment, debt service payments on schedule on schedule and its formula, and these formulas are derived as well as typical payment method in order to find the best loans.

Key words:Individual housing loans;Method of repayment;The best loan

目录

1 研究背景 (1)

2 研究的目的和意义 (1)

3 个人住房贷款的基本含义及基本概念 (1)

3.1 个人住房贷款的基本含义 (1)

3.2个人住房贷款中的基本概念 (2)

4 个人住房贷款的条件及未来 (2)

4.1 个人住房贷款的条件 (2)

4.2 个人住房贷款的未来 (2)

5 我国现有的几种还款方式 (3)

6 等额本息与等额本金还款法公式的推导 (3)

6.1 等额本息还款法 (3)

6.1.1 月还款计算 (3)

6.1.2 总利息的计算 (4)

6.2 等额本金还款法 (4)

6.2.1 月还款计算 (4)

6.2.2 总利息的计算 (5)

7 案例分析 (5)

8 等额本息还款法与等额本金还款法的比较 (7)

9结论 (8)

参考文献 (9)

1 研究背景

在经济高速发展的今天,单靠“家电下乡”等很难拉动中国经济前进,因此,住房消费必然会成为拉动中国经济增长的主力之一.

住房贷款是一种典型的消费贷款,在国外已有悠久的历史和成熟的市场.美国自1831年起就开始发放个人住房贷款,除了商业银行以外,信息合作社、消费者金融公司以及工作银行等机构也能为居民提供贷款,并且形成了丰富的产品体系和完善的法律制度.[]2我国从改革开放以后才开始推出个人住房贷款,经过30年的发展,到2010年末我国房地产信贷规模接近10万亿元,个人住房贷款余额达6万多亿元.[]2

2 研究的目的和意义

房价问题一直是人们关注的重中之重,尤其是在现在这个房价持续上升的时代,人们总是期望国家能出台一些有利便捷的政策来解决住房问题.为了解决这一问题,各个银行利率也在不断调整,近日,中国银行就宣布要降息,相信随着利息的降低,普通民众买房的压力会减少很多.但一次性拿出几十万甚至上百万肯定是不现实的.

我们都知道,现在的房价越来越高,动辄上百万的房价让我们普通的购房者望而却步,例如北京现在好多地方的房价是3万/平米,一套100平米左右的住房就要300万左右,这对于每个月拿几千块多了1万或2万的普通人来说什么时候可以攒够?所以银行就推出了贷款买房,每个月只需还几千块钱就可以买到一套房子,所以大部分购房者都会选择贷款买房,但是到底选择哪种贷款方式呢?许多购房者又开始纠结了,为了解决这一问题,本文就这几种还贷方式做了一个分析比较,希望每个人可以正确选择最适合自己的还贷方式.

3 个人住房贷款的基本含义及基本概念

3.1 个人住房贷款的基本含义

个人住房贷款,又称“按揭”贷款,是指银行用其信贷资金所发放的自营性贷款.具体是指具有完全民事行为能力的自然人,购买本市城镇自住住房时,以其购买的房产权(或者银行认可的其它担保方式)为抵押,作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房贷款,贷款期限一般是15年到30年,各家银行规定也有所不同.[]3

3.2 个人住房贷款中的基本概念

1.贷款年限

各个银行直接差别不大,最长期限为30年,每月还款一次,如贷款期限为30年,每月还款一次,可分为360期进行分期还款.[]7

2.贷款利率

分为月利率和年利率,月利率=年利率/12.个人住房贷款利率按照中国人民银行有关规定执行.根据中国人民银行2008年12月23日起执行的贷款基准利率,5年以上的商业贷款基准年利率是5.94%,则相应的月利率是0.495%.贷款期间如遇中国人民银行调整利率,则贷款利率作相应调整.已经发放的贷款,当年内不做调整,调整时间为下年度的元月一日,按照各档次执行新的利率规定.[]7

由于借款期限越长,利率的走势越难判断,未来实际利率偏离合同约定利率的可能性越大,为了降低利率风险对借贷双方的巨大影响,贷款合同中通常会约定重新设定利率的期限,如每年或每两年重新设定一次利率,根据代偿本金和重新设定的利率确定未来的还款计划.[]8

4 个人住房贷款的条件及未来

4.1 个人住房贷款的条件

1、必须年满18周岁.

2、借款人在申请借款之前要交够6个月的住房公积金.

3、住房公积金贷款没有拖欠

4、首次或第二次办理公积金贷款.

5、具有有效的居民身份证明.

6、贷款期限可以自定,但是最长绝对不能超过30年,并且贷款人年龄和贷款的期限不能超过70.

7、能够落实贷款担保.

8、在贷款银行有个人银行账户.

4.2 个人住房贷款的未来

为了解决现在的贷款困难,贷款周期长,效率低的问题,各银行也出台了一些新的政策来避免贷款人必须去现场的麻烦.随着互联网业务的发展,住房贷款也逐渐趋

于电子化,贷款人只有资料齐全,不用到现场就可以申请成功,大大提高了贷款效率,方便了广大贷款买房者.[]5

5 我国现有的几种还款方式

1.等额本息还款法

2.等额本金还款法

3.固定利率还款法

4.公积金还款法

5.一次还本付息法

由于商业住房贷款一般采用等额本息还款法和等额本金还款法为主,因此本文以这两个还款方式作为案例进行分析.

6 等额本息与等额本金还款法公式的推导

6.1 等额本息还款法

等额本息还款法其实就是把贷款的总额和利息加到一起,平均分摊到每个月还,也就是俗称的月供.至于每个月还多少,就因个人而异.但是每个月到底还多少钱这个是固定不变的,虽然每个月的还款额不变,但是每月的本金比重会逐月增加,但是月往后,所欠银行的本金越少,利息也会逐渐减少,这种还款方式是目前最为普遍,用的人最多的一种还款方式.

6.1.1 月还款计算

计算公式:每月还款额=贷款本金*[月利率*(1+月利率)^还款月数]/[(1+月利率)^还款月数—1]

等额本息还款法的公式推导

设贷款总额为A ,银行月利率为β,总期数为m (月),月还款额为X

则每个月末所欠银行的贷款为:

第一个月末:

1A =A(1+)-X β

第二个月末:

[]()()()2

21A A (1)X A(1+)-X 1X A 1X 11βββββ=+-=+-=+-++????

第三个月末:

()()3232A A (1)X A 1X 11+1ββββ??=+-=+-+++??() …

由此可得第n 个月末所欠银行贷款为:

()()()()n-1n-22

n n n-1A =A 1+X=A 1+X 1++1+++1++1++1ββββββ??--?? ()() ()()n n X 1+-1=A 1+βββ????-

由于还款总期数为m ,也就是第m 月末刚好还完银行所有贷款,因此有:

()()m m m X 1+-1A =A 1+=0βββ???

?-

由此求得:

()()m

m A 1+X=1+1βββ-

6.1.2 总利息的计算 计算公式:总利息=月还款额*总期数-总贷款额

6.2 等额本金还款法

等额本金还款法是指贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息.[]2也就是先还利息.

6.2.1 月还款计算

计算公式:月还款额=月供本金+月利息

月供本金=贷款总额/总期数

月利息=贷款余额*月利率

即:

月利息=(贷款总额-已还本金)*月利率

推算:设贷款总额为A ,月利率为β,月还款额为X ,总期数为m.

第一期:已还本金=0

第二期:已还本金=月供本金*1

第三期:已还本金=月供本金*2

……

第n期:已还本金=月供本金*(n-1) (备注:n为当前还款期数)那么:已还本金=月供本金*(n-1)

其中月供本金=A/m.

月利息=[A-A/m*(n-1)]*β

月还款额X=月供本金+[贷款总额-月供本金*(n-1)]*贷款月利率

即:

X=A/m+[A-A/m*(n-1)]*β

6.2.2 总利息的计算

月利息=[A-A/m*(n-1)]*β

第一期:月利息=(A-0)*β已还本金=0

第二期:月利息=(A-A/m*1)*β已还本金=A/m*1

第三期:月利息=(A-A/m*2)*β已还本金=A/m*2

……

第n期:月利息=[A-A/m*(n-1)]*β已还本金=A/m*(n-1)

把n期的月利息加起来,即是客户总共所需支付的总利息.

即:总利息= (A-0)*β+(A-A/m*1)*β+((A-A/m*2)*β+ …

+[A-A/m*(n-1)]*β

即:

总利息={A*n-A/m*[n*(n-1)/2] }*β

7 案例分析

王先生从银行获得一笔12万元的个人住房贷款,贷款期限20年,贷款年利率为4.2%,月利率为0.35%,每月还本付息.

(1)首先按照等额本息计算方式,还款总额177572.37元,支付利息共计57572.37元,每月应偿还本息和为739.88元.

月还款额=

()

()

240

240

120000*0.042*10.0035

739.884875

10.00351

+

=

+-

还款总额=

()

()

240

240

120000*0.042*10.0035

*240177572.37

10.00351

+

=

+-

支付的总利息=177572.37-120000=57572.37

这种还款方式所支出的利息相对比较多,还款的初期,每月的还款额中利息占很大一部分比重,但是随着每个月不断返还贷款,剩余的本金会越来越少,相应的利息也会逐渐减少,本金在每个月的还款额中所占的比重越来越大.虽然这种还款方式最终支付的利息比较多,但是每个月的还款额度是固定不变的,这就使得每个贷款家庭可以合理有效地计划自己家庭的收入和支出,不会出现什么未知情况.这种还款方式比较适合一些收入稳定的人,或者是刚开始工作的年轻人,或者是想合理计划自己每个月开支的家庭.例如教师、公务员、工人等收入比较稳定的人或者是刚从学校出来,没什么存款的初就业人员.

(2)然后再按照等额本金还款法来计算,每月还款金额=(贷款本金/还款月数)+(本金-已归还本金累计额)×每月利率

月还款额 X=A/m+[A-A/m*(n-1)]*β

假设还款期限是10年

第一个月:

1

X=120000/120+[120000-120000/120*(1-1)]*0.35%=1420

第二个月:

2

X=120000/120+[120000-120000/120*(2-1)]*0.35%=1416.5 ……

第120个月:

n

X=120000/120+[120000-120000/120*(120-1)]*0.35%=1003.5 支付的总利息Y=[120000*120-120*(120-1)*120000/(2*120)]*0.35%=25410 假设还款期限是20年

第一个月:

1

X=120000/240+[120000-120000/240*(1-1)]*0.35%=920

第二个月:

2

X=120000/240+[120000-120000/240*(2-1)]*0.35%=918.25 ……

第240个月:

n

X=120000/240+[120000-120000/240*(240-1)]*0.35%=501.5 支付的总利息Y=[120000*120-120*(120-1)*120000/(2*120)]*0.35%=50610 由上面的比较可以看出,等额本金还款法初期还款压力很大,但是后期还款压力小,到最后一个月几乎没有什么利息,只有本金,总利息也比等额本息还款法少.

就等额本金还款法而言,10年还完贷款的总利息是25410,而20年还完贷款的总利息是50610,几乎是10年还完的2倍,这也是为什么许多人喜欢提前还贷的原因.

8 等额本息还款法与等额本金还款法的比较

(1)等额本息还款法

这是一种还款额比较固定的还款方式.它每个月所还的额度是一样的,本金和利息总和是平均分摊到每个月的,每个月所还的贷款包含了所应该偿还的本金和相应的贷款利息.在整个还款期限内,每个月的还款金额是固定不变的.

优点:每个月所还的钱都是一样的,这就有利于贷款者合理计划自己的资金收入和支出.

缺点:最终算下来所支付的利息特别高,几乎是所有的还款方式中所付利息最高的一种还贷方式.

适用人群:这种还款方式比较适用于收入比较稳定,工作稳定的人,例如教师等额本金还款法、公务员、医生、护士等等.当然还有刚出校门没什么存款的人,已经想要合理理财的人.

(2)等额本金还款法

这种还款方式是将所有的贷款金额平均分摊到每个月,同时付清从上一个还款期到这次还款期间的贷款余额所产生的利息.因为随着时间的推移,所要还的本金越来越少,所产生的利息也越来越少,相应的每个月的还款额也会逐渐减少,还款的负担是先重后轻.和等额本息还款法比较起来,这种等额本金还款法刚开始一段时间每个月的还款额肯定要多,还款负担比较重,但是后期每个月的本金不变,利息逐渐减少,总的还款额是减少的,这就使得后期的还款负担比较轻.总体来说,这种还款方式最终支付的总利息会比等额本息还款法少很多.

优点:这种还款方式最终总的利息比较少,可大量节省利息支出.

缺点:还款初期的月供比较高,还款负担较重.

适用人群:这种等额本金还款法因为初期的还款压力比较大,后期还款压力会逐渐减轻,每个月的还款额是不同的,所以比较适用于当前的收入比较高,想减少利息支出的贷款人,例如快退休的在职人员、目前销售业绩较好的销售人员、金领、企业高层以及从事近几年比较吃香的行业的人等,当然还有当前经济实力比较好,积累了不少资金,并且很有可能提前还完贷款的人.

借款人如果手头有其他更好的投资理财项目如股票、基金、债券、理财产品等,或者做生意的买卖人,手里需要流动资金,如果投资收益率高于贷款利率,则没有必要选择提前还贷.

9 结论

综上所述,等额本息还款法较之等额本金还款法更适合大多数在职人员,因为现在还是存款不多,工作比较稳定的人占很大一部分比例,虽然会多付很多利息,但是平均分摊到整个还款期内也没什么感觉,而且现在的货比贬值很快,相信到后期工资会越来越高,但是还款额每月还是那么多,这就使得贷款者的还款压力减轻了很多.除此之外,等额本息还款法初期的还款压力不会像等额本金还款法那么大,这也大大减轻了贷款者的还款负担.每个月的还款额相同,也更能有效合理地计划自己每个月的自己支出.当然,也有很多人会选择等额本金还款法,毕竟这种还款方式可以节省很大一部分利息,虽然初期还款压力比较大点,但总体的利息会少很多,后期的还款压力也会少很多,如果经济条件好了也可以提前还贷.毕竟谁也不知道未来会发生什么,早点还完贷款早点轻松.因此,到底要选择哪种还贷方式视自己时间情况而定,感觉自己收入比较稳定,不想现在有很多负担,想更多依靠银行贷款来买房的人可以选择等额本息还款法,这样可很大程度上减少自己的还贷压力.对于想提前还贷,不想往后拖的人,以及现期经济实力还不错的人来说,等额本金还款法是个不错的选择,而且这种还贷方式也会减少很大一部分利息支出.

参考文献

[1] 周洛华,宋晖炯. 商业银行个人房贷模型设计——基于次贷危机的经验反思[J]. 上海财经大学学报,2008,06:59-64.

[2] 李建标,李玮,王鹏程. 住房贷款还贷方式选择的经验研究[J]. 消费经济,2012,05:43-48.

[3] 张良财. 等额本息还款法和等额本金还款法比较分析[J]. 华东经济管理,2003,S1:110-112.

[4] 谢艳霞. 个人住房公积金贷款还款方式研究[J]. 中国房地产,2013,10:74-80.

[5] 王顺,廖喜生. 关于对等额本息和等额本金两种按揭还款方式的思考[J]. 市场论坛,2004,07:62-63.

[6] 禹志明. 按揭贷款等额本息与等额本金还款方式的比较研究:一二三模型[J]. 金融理论与实践,2014,10:113-114.

[7] 刘静怡,谢惠扬. 利率变化对房贷还款方式的影响[A]. Information Engineering Research Institute,USA.Proceedings of 2013 2nd International Institute,USA:,2013:6.

[8] 雷平. 住房贷款不同还款方式比较及实证分析[J]. 经济师,2009,07:25-27.

[9] 张敦力,李银香,储艳林. 论长期借款还本付息方式的科学选择[J]. 会计师,2009,09:5-7.

[10] 黄士国,蒋世辉. 住房抵押贷款还款方式的优劣比较[J]. 统计与决策,2007,06:97-99.

银行暂停首套房贷利率上浮

2011年最新房贷利率表,30万元贷20年月供增加 银行暂停首套房贷利率上浮 市场近日传出银行暂停首套房贷利率上浮,房贷市场有望"松绑"的消息。但多家银行表示,市场资金流动性是有所回暖,但这并没改变银行房贷紧张的事实。 一家大型国有商业银行云南省分行负责人表示,虽然此次下调存款准备金为银行带来了将近5亿元左右的资金,但银行并没有将资金用于房贷而是全部用于了小微企业。 昆明房贷利率暂难松动 据相关报道,天津部分银行开始适度放松居民首套房贷利率,工行、中行、建行、招行等多家银行发现,北京市场房贷"松绑"态势也开始显现,不少银行的贷款利率由原先的普遍上浮10%已回归至基准利率,甚至有消息称,部分银行优质客户还能取得9折的优惠利率。 逾半数银行执行基准利率 近期,北京、上海率先传出了首套房贷利率松动的消息,而记者昨日也调查了广州主要的19家银行发现,虽然享受利率优惠依然只在个别外资银行出现,但超过半数银行的首套房贷利率都按照基准利率发放,而在两个月前的记者调查中,这些银行大多需要利率上浮5%至40%。以房贷业务规模最大的四大国有行为例,记者今年10月底的调查中除工行维持首套房贷基准利率之外,农行需上浮5%,中行和建行则需上浮5%至10%。 记者走访了中行、工行、交行、中信、招行和民生银行等昆明部分,网点获悉,截至目前,银行的房贷利率并没有松动,之前执行基准利率上浮10%的银行仍然是这一政策,并没有下浮到基准利率,目前为止也暂时没有接到银行的通知。 "临近年底,银行对于低利润的房贷业务已经再无动力放贷。"一家大型国有银行云南省分行信贷部负责人告诉记者,目前银行首套房贷利率基本上浮5%~10%,有些客户的房贷利率甚至上浮30%,银行利率上升、规模压缩的房贷格局在明年的信贷政策定调前不会改变。"云南省的房地产市场不同于北京、上海,我们的房地产并没有出现大幅度的下降,房价并未松动,云南省的刚性需求还很大,个人房地产贷款的需求也很旺盛。"一股份制商业银行昆明分行信贷部负责人表示,我们没有接到总行的通知,目前暂时没有哪家银行对房贷利率有松动。 松动资金多投资在小微企业 "即便按照20%的上浮利率,房贷业务的利润依然很低,今年有些银行的房贷可能都是亏损的。"一国有商业银行云南省分行负责人告诉记者,其实,随着国家限购令和部分城市房产税等政策的出台,银行并不喜欢做房贷业务,利润空间太小。有些银行做房贷的利润远远低于经营性贷款的利润。 上述人士介绍,目前银行是不会对低利润的房贷业务感兴趣的。今年,银行对于小微企业都十分关注。银行通过做中小企业和小微企业,银行可以用票据和贷款额度做做"手脚"获得存款,也可以获得更高的利息。 "接近年底,各家银行包括房贷在内的多项指标都已经完成了,已经没有什么放贷冲动,银行更不会将所有信贷用于房贷,大家都想着积蓄能量,把需求留给明年。现在多数房贷审批还在继续,但年内肯定是拿不到贷款的。"一股份制银行正义路支行的信贷人士表示。 记者昨日从消息人士处获悉,浦发银行发行300亿元金融债的申请已经获得银监会批准,而近期浦发银行相关人士还曾表示,对浦发银行而言,今年中小企业业务将会是该行业务的"重头戏"。而另有消息称,兴业银行发行小微企业贷款专项金融债申请也获得银监会批准,发行规模为300亿元,而且,深发展也在准备申请300亿元专项金融债。 在本月上旬,民生银行公告称,该行在全国银行间债券市场发行金额不超过500 亿元人民

关于当前我国商业银行风险管理中存在的问题与对策

关于当前我国商业银行风险管理中存在的问题与对策 论文关键词:商业银行风险管理问题对策 论文摘要:当前,国内商业银行在信用、市场、流动性和操作性等风险问题处理上与国外一流银行相比有很大差距。随着我国加入WTO以及巴塞尔新资本协议的出台,这方面的问题更加突出。国内商业银行只有积极寻求对策,从文化、体系、技术等方面入手,才能在激烈的市场竞争中生存。 随着世界金融的一体化和我国对外国银行的放开,国内的商业银行也将参与到世界金融的竞争之中。在此背景下,研究我国商业银行在风险问题处理上与国外一流银行的差距,寻求一条符合我国国情的商业银行风险管理路径具有重要的现实意义。 一、当前我国商业银行风险管理中存在的主要问题 (一)企业改制的不规范影响信贷资产质量,造成信用风险 我国商业银行的利润主要依靠对企业贷款的利息收入,但国有企业的经营状况没有从根本上得到改善,商业银行贷款成了国有企业维持生存的重要手段,信贷资产质量恶化,风险增加。同时,我国正对国有企业进行现代企业制度改革,在给其带来生机和活力的同时,也给商业银行带来一定的风险。一些企业钻政策空子,拖欠甚至逃废银行贷款,给银行带来大量的坏帐、呆帐。此风险已成为中国银行业最突出的金融风险。 (二)缺乏较为成熟的风险管理技术导致市场风险 目前,国际银行界风险管理广泛使用统计方法和模型对风险进行量化管理,与之相比,我国的商业银行比较重视定性分析,而风险分类及量化技术落后。其中,内部评级和资产组合管理是风险度量的重要技术。风险管理技术的落后增加了我国风险管理的难度。 (三)由于挤兑导致的流动性风险 银行信用一般表现为银行向公众吸收存款、发放贷款、发行债券和流通银行票据等形式。银行的自有资本有限,若管理不善,不良贷款率过高,就会出现过挤兑风波和支付危机。目前由于国有商业银行存在国家信用的保证,其流动性风险没有显现,但潜在支付困难日益增多,如目前国有商业银行的资本充足率不足60%,低于80%和国际最低标准。如果银行的呆帐增加,准备金不足以应付存款的提取,银行信用就会受到严重破坏,严重时导致银行的破产,造成社会的动荡。 (四)由于操作不当导致银行的业务风险扩大 首先,由于我国的非银行金融机构的在融资方式上也带来的竞争及外资银行大举进入中国市场导致传统业务的激烈竞争和利润下降,许多商业银行放弃稳健经营原则,以期通过发展高风险业务取得较高的收益,加大了经营风险。其次,由于传统体制下银行的经营风险完全由国家来承担,使一些银行误认为没有资本金一样可以扩张,从而重规模轻效益,经营效益不能随着资产规模的扩大而同步提高,从而使一些危害银行长远发展的业务大规模存在。再加之有些银行员工素质不良,领导干部的贪污腐化行为以及银行内部的监督防范措施不力,也导致了银行不良信贷资产的增加,使银行的经营风险进一步加大。 二、新形势下商业银行防范和化解金融风险的对策 就现阶段来说,提高我国商业银行的风险管理水平应该重点从以下几个方面人手: (一)纠正我国商业银行对风险管理的认识偏差,强化风险管理的经营理念,树立风险控制的企业文化创造利润是商业银行的根本任务。因此在创造利润的同时商业银行必然承受巨大的风险。而风险管理的目的也就是确保银行产生最大的利润。现在我国的商业银行存在着两种极端:一些银行只顾发展,过分注重规模,忽视由业务带来的巨大的风险,牺牲掉了银行的可持续发展;还有一些银行则是不顾发展的零风险,回避一切有风险的业务,这样白白葬送了发展的好机会,其实没有收益本身就是最大的风险。因此要树立风险管理本身就是创造价

数学建模之贷款问题

数学建模 之 贷款问题 姓名1:张昌会学号:201105514 姓名2:郭娟丽学号:201105534 姓名3:武申金学号:201105547 专业:统计学 班级:统计学1101班 2013年11 月25 日

数学建模题目:贷款问题 组员1:姓名张昌会 学号201105514 班级统计1101班 组员2:姓名郭娟丽 学号201105534 班级统计1101班 组员3:姓名武申金 学号201105547 班级统计1101班

摘要 随着我国改革开放的发展和人民生活水平的提高,人们越来越不满足于只是吃饱、穿暖,而是向更高的目标迈进,房子、车子,自然成了人们渴求的目标。俗话说:“安居才能乐业”,摆在人们面前的问题也就浮于水面。同时,从某种意义上来说,人类文明的进程就是建筑和城市化的过程,人类对居所的投资,直接为社会劳动生产力的延续与发展创造了物质载体。特别是国家的宏观调控激活了房地产市场和汽车消费市场,扩大了内需。社会传统的房屋卖买方式受到较大冲击而日趋缩萎,取而代之的银行按揭贷款买房买车成为新的购房趋势,并日渐盛行。 本文根据银行住房贷款和我们的日常常识,首先对题目中的条件进行合理的分析,比较并分析等额本息和等额本金两种贷款方式,一是等额本息贷款, 计算原则是银行从每月月供款中,先收剩余本金利息,后收本金;二是等额本金贷款, 计算原则是每月归还的本金额始终不变,利息随剩余本金的减少而减少。推导出月均还款及累计利息总额的公式,建立数学模型。其次根据给出的银行利率,利用vc++软件和已求出的公式,计算出月均还款额和所花费的利息总额,制成图表并借以分析贷款的期限与月还款之间的关系。 最后对按揭贷款买房提出了一些我们的建议。这些天来我们对贷款买房的研究,使我们对这个很现实的问题有了较深的了解,相信这些实用知识对我们的使我们对这个很现实的问题有了较深的了解,未来发展一定有很大的帮助。 关键词:贷款,利率,月均还款额,累计利息总额,等额本息,等额本金

全国数学建模竞赛一等奖论文

交巡警服务平台的设置与调度 摘要 由于警务资源有限,需要根据城市的实际情况与需求建立数学模型来合理地确定交巡警服务平台数目与位置、分配各平台的管辖范围、调度警务资源。设置平台的基本原则是尽量使平台出警次数均衡,缩短出警时间。用出警次数标准差衡量其均衡性,平台与节点的最短路衡量出警时间。 对问题一,首先以出警时间最短和出警次数尽量均衡为约束条件,利用无向图上任意两点最短路径模型得到平台管辖范围,并运用上下界网络流模型优化解,得到A区平台管辖范围分配方案。发现有6个路口不能在3分钟内被任意平台到达,最长出警时间为5.7分钟。 其次,利用二分图的完美匹配模型得出20个平台封锁13个路口的最佳调度方案,要完全封锁13个路口最快需要8.0分钟。 最后,以平台出警次数均衡和出警时间长短为指标对方案优劣进行评价。建立基于不同权重的平台调整评价模型,以对出警次数均衡的权重u和对最远出警距离的权重v 为参数,得到最优的增加平台方案。此模型可根据实际需求任意设定权重参数和平台增数,由此得到增加的平台位置,权重参数可反映不同的实际情况和需求。如确定增加4个平台,令u=0.6,v=0.4,则增加的平台位置位于21、27、46、64号节点处。 对问题二,首先利用各区平台出警次数的标准差和各区节点的超距比例分析评价六区现有方案的合理性,利用模糊加权分析模型以城区的面积、人口、总发案次数为因素来确定平台增加或改变数目。得出B、C区各需改变2个平台的位置,新方案与现状比较,表明新方案比现状更合理。D、E、F区分别需新增4、2、2个平台。利用问题一的基于不同权重的平台调整评价模型确定改变或新增平台的位置。 其次,先利用二分图的完美匹配模型给出80个平台对17个出入口的最优围堵方案,最长出警时间12.7分钟。在保证能够成功围堵的前提下,若考虑节省警力资源,分析全市六区交通网络与平台设置的特点,我们给出了分阶段围堵方案,方案由三阶段构成。最多需调动三组警力,前后总共需要29.2分钟可将全市路口完全封锁。此方案在保证成功围堵嫌疑人的前提下,若在前面阶段堵到罪犯,则可以减少警力资源调度,节省资源。 【关键字】:不同权重的平台调整评价模糊加权分析最短路二分图匹配

首套房贷利率下调了

首套房贷利率下调了 各位读友大家好,此文档由网络收集而来,欢迎您下载,谢谢 【上海导游词】 新年伊始,全国不少地区的首套房贷利率有“松绑”的趋势。最新的报告显示↓↓↓ 去年12月全国首套房贷款平均利率为%,相当于基准利率倍,环比11月下降%。 具体到上海来看,多家银行下调了首套房贷利率,其中有多达10家银行执行95折优惠。业内专家也表示,首套房贷款利率下调,只是鼓励刚性需求,并非楼市调控的全面放松。 上海首套房贷利率全国最低 最新监测数据显示↓↓↓ ■截至2019年1月3日,上海地区多家银行下调首套房贷款利率。 ■上海地区首套平均利率降至%,相

当于基准上浮%水平,较2018年12月初监测数据%下降个百分点。 从全国范围内看,在监测的35个城市首套房贷款平均利率中,上海是全国最低的。四大一线城市中,北、上、广、深首套房贷款平均利率均处于“%,%”区间—— ■北京为%,较上月回落2BP ■上海为%,较上月回落10BP ■广州为%,较上月回落7BP ■深圳为%,较上月回落4BP 二手房方面,2018年12月全国二套房贷款平均利率为%,较上月回落2BP,已连续两月出现回落,本月二套贷款平均利率环比下降%。 监测的35个城市533家银行分(支)行中,二套房贷利率—— ■有24家银行执行基准上浮10%,较上月新增3家 ■有32家银行执行基准上浮15%,较上月新增11家 ■有225家银行执行基准上浮20%,

较上月新增3家 ■有224家银行执行基准利率上浮20%以上,较上月减少18家 10家银行执行95折优惠 记者近日走访了沪上多家银行发现,上海地区的首套房贷利率确实出现下调。在基准利率(%)上打95折即%的银行不在少数,还有不少银行则是新增了这一优惠。 据不完全统计,上海地区新增加5家银行首套最低可执行95折优惠,总数量达到10家,首套利率平均水平出现2019年首降。这10家银行分别是↓↓↓工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行、江苏银行、中信银行、招商银行、交通银行、上海农商不过,在具体申请时,95折优惠利率是需要参考申请人征信、贷款额度等情况,最终能否获得95折优惠还要视申请人自身的情况而定。 中信银行:需要进行资质审核 一位中信银行的客户经理告诉记

商业银行管理论文商业银行风险管理论文

商业银行管理论文商业银行风险管理论文 我国商业银行声誉风险管理对策初探 一、引言 从美国次贷危机到全球金融海啸的爆发,不仅使很多中小商业银行破产倒闭,一些大型商业银行也面临破产危机。除了经营失败之外,声誉风险的积聚也已成为主要原因。因此,国际大型商业银行已将声誉风险管理上升为风险管理的核心之一,2009年8月25日中国银监会印发了《商业银行声誉风险管理指引》,以期引导商业银行有效管理声誉风险,完善全面风险管理体系。 管理学中,声誉是指关键利益者对公司个体所发出的总体信息在认知层面的价值判断。它是一个公司行为对不同的相关利益者传达的信息,这些信息再次传达到社会公众,形成了一定的声誉,声誉再返回到公司行为,是一个不断累积的过程,这就是一个声誉形成的模型。建立长期正向公司声誉具有长期性、艰难性的特性,但公司声誉毁损的损失性却是一瞬间的,是短暂的,时间上具有不对称性。 金融机构声誉风险和我们所熟知的市场风险、操作风险、信用风险是一样的,不管经营好坏,在市场当中都面临着利益相关者对其的正向评价、负向评价,所以是常态风险。这种常态风险如果受到某一类内部的纠纷或外部事件的冲击就会演变成声誉风险事件,声誉风险事件就是声誉风险累积到一定程度的爆发。声誉风险事件如果不能有效地处置就会引起声誉危机,甚至可能引起金融机构破产倒闭,从而

传播到社会,银行业的资本市场的相应股价大幅波动,影响社会经济稳定。 总之,声誉-声誉风险-声誉风险事件-声誉危机是一个逐次传递的过程。我们要树立起公司声誉风险是一个常态的风险的意识,一方面不断加强自身建设,构筑良好的经营管理基础,另一方面应通过加强声誉风险管理,善用各种渠道,将自身的良好信用适时客观地展现于公众,并在问题发生时,及时消除公众的猜疑和不满,避免负面报道或传闻对业务和经营管理产生不利影响。 二、国际商业银行声誉管理的基本做法 (一)具有声誉风险管理组织结构 完善的风险管理组织结构是企业沉着应对声誉风险的必要条件。风险管理组织结构一般包括董事会、风险管理委员会、风险管理部门。董事会的职能是最终承担财务或股东权益减少等责任,防范、控制和处理银行所面临的风险;风险管理委员会隶属于董事会,其成员由银行内部和外部的经济金融专家构成,一般负责制定并修正银行的风险管理政策,以指导银行的各项业务活动稳健进行和规范所有员工的行为;风险管理部门隶属于管理委员会,行使日常的监督、衡量和评价量化风险的职责。稽核委员会通过内部稽核人员来保证已获批准的风险管理政策和规程得到有效执行,同时确保在银行的日常运营中内部控制也未被忽视,并向董事会和执行委员会报告,以便于执行委员会及时采取措施解决问题;风险经理是风险管理与控制的一线人员,其

数学建模 购房问题

A题:购房贷款问题 蒋萍 (08(3)班 08211337) 【摘要】 随着人们生活水平的不断提高,越来越多的人正在购置房产用于居住或进行置业投资。但是购房投资是一项金额较大的投资,要人们一次性支付比较困难。但随着市场经济的发展,向银行贷款购房成了我们买房的主要方式。我们知道,如果向银行贷款就需要直接面对提供担保、偿还借贷的问题,现实生活中人们选择贷款的期数、月还款额时,却往往因为缺乏这方面的知识,而带来一定的盲目性,给自己带来或多或少的经济损失。所以在这个市场经济时代,面对不同的决策方案,正确的决策意味着经济资源的最优配置。 本文就购房贷款问题,展开一系列的讨论。针对购房问题进行全面分析,利用递推数列将实际问题数学化,建立了一个数学模型。利用计算机程序算出结果,不仅求出了各种还款方式的还款金额和利息,而且还指出了等额还款是最优的还款方式。 【关键词】 递推数列贷款额利息贷款期限还款额 1.问题重述 小王夫妇计划贷款20万元购买一套房子,他们打算用20年的时间还清贷款。目前,银行的利率是0.6%/月。他们采用等额还款的方式(即每月的还款额相同)偿还贷款。 1. 在上述条件下,小王夫妇每月的还款额是多少?共计付了多少利息? 2. 在贷款满5年后,他们认为他们有经济能力还完余下的款额,打算提前还 贷,那么他们在第6年初,应一次付给银行多少钱,才能将余下全部的贷款还清? 3. 如果在第6年初,银行的贷款利`率由0.6%/月调到0.8%/月,他们仍然 采用等额还款的方式,在余下的15年内将贷款还清,那么在第6年后,每月的还款额应是多少? 4. 小王夫妇认为,随着他们工作经历的增长,家庭收入也会随着增长,因此, 打算采用逐步增加还款额的还款方式来偿还贷款,具体的办法是:如果第1年的每月还款额是1000元的话,那么第2年的每月还款额就是1500元,第3年的每月还款额是2000元,第4年的每月还款额是2500元,以此类推。 在此情况下,如果贷款利率还是0.6%/月,那么,第1年的每月还款额是多少?以后各年的每月还款额又是多少?共计付了多少利息?

全国大学生数学建模竞赛论文--范例

承诺书 我们仔细阅读了中国大学生数学建模竞赛的竞赛规则. 我们完全明白,在竞赛开始后参赛队员不能以任何方式(包括电话、电子邮件、网上咨询等)与队外的任何人(包括指导教师)研究、讨论与赛题有关的问题。 我们知道,抄袭别人的成果是违反竞赛规则的, 如果引用别人的成果或其他公开的资料(包括网上查到的资料),必须按照规定的参考文献的表述方式在正文引用处和参考文献中明确列出。 我们郑重承诺,严格遵守竞赛规则,以保证竞赛的公正、公平性。如有违反竞赛规则的行为,我们将受到严肃处理。 我们参赛选择的题号是(从A/B/C/D中选择一项填写): 我们的参赛报名号为(如果赛区设置报名号的话):所属学校(请填写完整的全 名):参赛队员(打印并签名):1. 2. 3. 指导教师或指导教师组负责人(打印并签名): 日期:年月日赛区评阅编号(由赛区组委会评阅前进行编号):

编号专用页 赛区评阅编号(由赛区组委会评阅前进行编号): 全国统一编号(由赛区组委会送交全国前编号):

全国评阅编号(由全国组委会评阅前进行编号):

眼科病床的合理安排 摘要 病床是医院的重要卫生资源,其使用情况是反映医院工作效率的重要指标,合理分配床位、提高病床使用率对于充分利用医疗资源、提高医院的两个效益有着十分重要的意义。 本题针对某医院眼科病床分配中存在的不合理现象,让我们建立一个合理的病床安排模型,以解决病床的最优分配问题,从而提高对医院资源的有效利用。 针对问题一,本文制定的指标评价体系包括门诊相关指标集(病人平均等待时间、门诊等待平均队长、病人平均满意度)和病床相关指标集(出院者平均住院日数、病床平均工作日、病床平均周转率、实际病床利用率)。为了能够全面地评价出模型的优劣,本文采用目前普遍使用的密切值法、TOPSIS法和RSR法等综合评价方法,并对应建立了三个评价模型,以得出更为科学合理的结论。 针对问题二,本文建立了以病床需求数为状态转移变量、以各类病人的病床安排数为决策变量的动态规划模型。模型中,充分考虑了观测期内病人平均等待时间、病床平均周转率、病床利用率和潜在流失率等指标,且在制定寻优策略时,引入了病人满意度量化函数和优先级函数,使得模型更加合理。通过Matlab 对该模型求解,得出了次日病床安排方案(结果见表4)。 综合评价模型时,以该医院目前的病床安排方案和我国医院通用的病床安排方法为比较对象,借助上述三种评价方法和模型,进行了综合评价比较,从综合评价结果来看,本文的模型相对较优(评价结果见表9)。 针对问题三,本文既充分考虑了如何缩短病人平均等待时间和提高病床利用率,又兼顾了公平原则,根据病症的不同和就诊病人到院的顺序制订了优先服务策略,给出了每个病人相应的入住时间区间(见P18)。 针对问题四,由于住院部周六和周日不安排手术,对某些类型病人的病床安排产生了一定的影响,因此我们对问题二中模型的优先级函数进行了相应的调整,并利用Matlab进行了求解(结果见表10)。 为了判断手术安排时间是否改变,本文根据问题一的评价方法和模型对修改后的模型进行了综合评价,从评价结果得知,手术安排时间应该做相应的调整。 针对问题五,为了使所有病人在系统内的平均逗留时间(含等待入院及住院时间)最短,本文建立了以其为目标函数且带约束条件的非线性规划模型,并利用了Lingo 软件对其进行求解,得出的结论是:分配给外伤、白内障(双眼)、白内障(单眼)、青光眼、视网膜疾病等各类型病人的床位数依次为:8、16、12、21、22,分别占总床数的比例为:10.13%、20.25%、15.19%、26.58%、27.85%。 最后,本文对所建模型的优点和缺点进行了客观的评价,认为本文研究的结果在实际医院病床安排中有一定的参考价值。 关键词:病人平均等待时间;实际病床利用率;RSR 法;满意度量化函数;动态规划模型;非线性规划 1.问题重述 医院就医排队是大家都非常熟悉的现象,它以这样或那样的形式出现在我们面前,例如,

商业银行个人住房抵押贷款风险分析

商业银行个人住房抵押贷 款风险分析 Prepared on 22 November 2020

我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看该项贷款业务仍然具有诸多风险 关键词:个人住房贷款;贷款;风险 随着我国住房制度改革的不断深入个人购买商品住房的意向渐趋强烈房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力而且政策、市场及借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借款人的还款能力的变化使得商业银行的贷款风险面临着一定的考验从实际来看面临的风险如下 一、利润风险 1.贷款利率风险 在金融借贷市场上资金的供应关系随着经济波动或政府经济政策的改变而发生变化在住房贷款利率一定的情况下若市场利率上升那么贷款人就会因此减少利息收入就会减少收益造成损失 2.存款利率风险

由于内外部环境的改变导致存款利率上升利率的上升意味着融资成本的增加但是贷款利率是根据当时的利率情况加上一定的利润制定的所以一点存款利率上升贷款人仍需按照合同约定来提供借款人资金这样利润空间就会大大减少 二、市场风险 1.通货膨胀风险 如果市场出现通货膨胀就会导致购买力的下降物价上升往往会伴随着通货膨胀而来就会出现货币贬值即使借款人如约还款但是贷款人也会因此而受到损失 2.机会成本风险 这种风险是指当住房贷款以外的其他金融投资的报酬率上升超过住房贷款的报酬率的时候贷款人把融资资金投入到以住房贷款的形式发放出去所获得的利润就会少于将这部分资金投入到其他投资中的利润从而造成收益的减少 3.房地产市场风险 个人住房贷款本质上是属于抵押性质的贷款因而抵押物的价格是影响风险的重要因素如果开发商故意抬高房价造成房地产价格泡沫当泡沫破碎就会致使房价大幅度缩水银行的贷款风险就会随之提高另外即使开发商准确估价若自然环境政策变化等诸多影响下也会造成同样的风险损失 三、信用风险 1.借款人的违约行为

商业银行风险管理论文

商业银行风险管理 -----现状、问题与对策

目录 摘要........................................................... III ABSTRACT......................................................... IV 一绪论. (1) 1.1研究背景 (1) 1.2课题研究的目的和意义 (2) 1.2.1 课题研究的目的 (2) 1.2.2 课题研究的意义 (2) 1.3课题研究的方法和手段及论文结构 (2) 1.3.1 课题研究的方法和手段 (2) 1.3.2 论文的容结构 (3) 二商业银行风险概述 (4) 2.1商业银行风险的特征 (4) 2.2商业银行风险的来源 (4) 2.2.1商业银行经营活动的外部风险 (4) 2.2.2商业银行经营活动的部风险 (5) 2.3商业银行风险的种类 (6) 2.3.1按商业银行经营外部环境因素划分的风险 (6) 2.3.3按商业银行业务围划分的风险 (6) 三西方商业银行风险管理特点及探索 (7) 3.1现代西方商业银行业风险及风险管理的新特点 (8) 3.2西方商业银行风险管理的新探索 (8) 四我国商业银行风险管理现状及问题分析 (9) 4.1我国商业银行当前所面临的风险及表现 (9)

4.1.1 信用风险 (10) 4.1.2 操作风险 (10) 4.1.3 市场风险 (11) 4.2我国商业银行所面临风险特殊性的原因分析 (12) 4.2.1 市场转型加剧商业银行风险 (12) 4.2.2 经济周期增强商业银行风险 (12) 4.2.3 商业银行创新所引起的风险 (13) 4.3我国商业银行原有风险管理的不足及其对风险管理造成的结果 (14) 五改善我国商业银行风险管理的对策 (15) 5.1改革现有的风险管理理念,树立风险管理文化 (16) 5.2改进企业信用状况 (16) 5.3合理设定贷款目标,规政府行为 (17) 5.4完善银行的公司治理结构,健全风险管理体制 (17) 六结论与展望 (18) 辞 (19) 参考文献 (20)

贷款数学建模终极版k

数学建模 题目:贷款月还款问题 组员1:姓名李龙 学号200908639 班级自动控制091班组员2:姓名李 学号200908642 班级自动控制091班组员3:姓名康灵涛 学号200908638 班级自动控制091班

贷款月还款问题 摘要 随着我国改革开放的发展和人民生活水平的提高,人们越来越不满足于只是吃饱、穿暖,而是向更高的目标迈进,房子自然成了人们渴求的目标。俗话说:“安居才能乐业”,摆在人们面前的问题也就浮于水面。同时,从某种意义上来说,人类文明的进程就是建筑和城市化的过程,人类对居所的投资,直接为社会劳动生产力的延续与发展创造了物质载体。特别是国家的宏观调控激活了房地产市场和汽车消费市场,扩大了内需。社会传统的房屋卖买方式受到较大冲击而日趋缩萎,取而代之的银行按揭贷款买房买车成为新的购房趋势,并日渐盛行。 本文根据银行住房贷款和我们的日常常识,首先对题目中的条件进行合理的分析,比较并分析等额本息和等额本金两种贷款方式,一是等额本息贷款, 计算原则是银行从每月月供款中,先收剩余本金利息,后收本金;二是等额本金贷款, 计算原则是每月归还的本金额始终不变,利息随剩余本金的减少而减少。推导出月均还款总额的公式,建立数学模型。其次根据给出的银行利率,利用vc++软件和已求出的公式,计算出15年内月均还款额和所花费的本息总额,制成图表并借以分析贷款的期限与月还款之间的关系。 最后对按揭贷款买房提出了一些我们的建议。这些天来我们对贷款买房的研究,使我们对这个很现实的问题有了较深的了解,相信这些实用知识对我们的使我们对这个很现实的问题有了较深的了解,未来发展一定有很大的帮助。 关键词:贷款,利率,月均还款总额,等额本息,等额本金

2020房贷利率调整情况最新消息

2020房贷利率调整情况最新消息 多数银行的房贷都是“按年调整”的 尽管有些时候人民银行已调整了贷款基准利率,但是对于大部分有购房贷款的人来说,去年的并没享受到贷款利率下调的优惠。 原来是因为市民在与银行签订贷款合同时,大部分的房贷都是约定“按年调整”,也就是说,是从次年的1月1日才开始调整为新的利率。即每年的1月1日按照当时的基准利率确定当年的贷款利率,这一年之内不管基准利率如何变化,还款人的月供都不产生任何变化。 也有房贷选择“按月调整” 因此,月供到底什么时候调,调多少,要看客户签订的合同上是怎么约定的。 对此,银行人士提醒,对于长达10年-20年还款期限的房贷客户而言,没必要刻意选择或更改调息方式。 2017房贷利率会上调吗?目前还不好说。 央行2016年5次降息利率最多一次性下调20.33% 2016年,央行先后5次降息,但根据多数银行贷款规定,房贷须待次年1月1日才能调整。于是,3月之前贷款买房的最为悲催——彼时5年以上房贷基准利率为6.15%,而12月基准利率已下调至4.9%。即便不算各大银行逐渐放开的房贷折扣,单基准利率就下调了20.33%。 假设市民a先生通过纯商业贷款办理100万元的房贷,还款期限为20年,按照2016年初6.15%的利率,等额本息还款,每月还贷7251.12元;如果按照4.9%的房贷利率,则每月的还贷6544.44元。

比较而言,实行新的基准利率后,总利息支出减少近17万,每月少还706.68元。 有银行工作人员表示,大部分银行采用次年调,次年1月1日开始执行新利率。银行会自动执行新的利率政策,贷款人不必提出申请。 因跨越年度分段计息1月份月供或不减反增 那么,在银行执行新的商业贷款基准利率后,房贷就会立刻减少吗?银行相关人士表示,并非如此,对于采用等额本息还款的客户,随着利率降低,每个月还的贷款数目中本金金额要多,而且逐月增加,对客户而言,贷款结清前,总利息是减少的,为利好。 银行个贷部门相关人士介绍,多数银行房贷还款日为中下旬,由于1月份处于年度分段计息时段,部分客户1月份贷款月供可能会有所上升。假如每月15日为还贷日,2017年底利息计算方法要分为两部分, 2016年12月15日至31日期间执行旧利率,2017年1月1日至15日才执行新利率,因此,1月份房贷利息下降不明显,但同时,根据等额本息计算公式重新计算,还款本金却会上涨,供房者还的本金上涨的幅度会超过利息下降的部分,所以会出现1月份月供“不降反升”的事。 房贷利率创19年来最低1996年商贷利率为15.12% 数据显示,从1996年启动个人住房贷款以来,如今的房贷利率已经创下了19年来的最低值。 1996年的商业贷款利率为15.12%,经过连续7次下调,2002年2月21日商业贷款利率降为5.76%。此后多番调整,房贷利率起伏不定,2007年9月15日涨至7.83%、2008年12月31日下调至 5.94%,2011年7月7日又为7.05%。此后房贷利率一路下调,到2016年年底的4.9%,已经是这些年房贷利率最低的时候。

商业银行个人房贷的风险分析与对策.pdf

内容摘要 近几年,随着城市化进程的加快和居民收入的提高,我国居民对住房的需 求日趋旺盛,居民个人住房消费市场非常活跃。个人住房抵押贷款已经成为促 进消费、拉动经济增长的重要力量,对房地产金融的稳定发展也起着至关重要 的作用,同时,商业银行也将个人贷款视作一项优质资产和重要的利润增长点。然而近年来银行实际运作情况表明:个人住房贷款业务的安全性不容乐观,贷 款风险正在日益增加。随着我国房地产市场的持续火爆,国家采取了一系列的 宏观调控措施,抑制房地产市场的过度投机,面对新环境、新问题,本文对当 前我国商业银行个人房贷业务的风险状况进行了分析,并提出了风险防范的对策。 关键词:个人住房贷款商业银行风险防范对策

目录 一、个人住房贷款的含义、特点 (1) (一)个人房贷的含义 (1) (二)个人房贷的特点 (1) 二、我国商业银行个人房贷的发展现状 (2) 三、商业银行个人房贷的风险分析 (2) (一)市场风险 (2) 1. 利率的风险 (2) 2. 流动性风险 (3) (二)信用风险 (3) 1.来自贷款人 (3) 2.来自房地产开发商 (4) 3.社会信用环境和信用体系不健全的风险 (4) (三)银行风险 (4) 1.银行内部人员的操作风险和道德风险 (4) 2.银行同业间恶性竞争的风险 (5) 四、商业银行个人住房贷款风险的防范对策 (5) (一)风险认知策略 (5) (二)风险规避策略 (5) (三)风险降低策略 (6) (四)风险化解策略 (6) 参考文献 (6)

商业银行个人房贷的风险分析与对策 住房是人们的基本生活保障.改善住房条件关系到人们生活质量的提高.因此发展住房金融成为真正启动消费信贷的关键问题,而商业银行个人住 房贷款作为住房金融重点支柱部分一直是社会各界关注的热点话题。伴随个人住房贷款的快速增长,房贷不良贷款率也开始有所上升。2011年以来,针对房价迅速攀升、炒房现象日益严重的问题,以“国十条”为代表的房产新政陆续出台,政府对房市的调控力度越来越强,未来中国房地产市场的价格走势众说纷纭,由此进一步增加了商业银行个人住房贷款的风险性和不确定性。 1、个人住房贷款的含义、特点 (一)个人房贷的含义 个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款,借款人申请住房贷款时必须提供担保。目前,个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种类型。个人住房委托贷款是指住房公积金管理中心运用住房公积金委托商业银行发放的个人住房贷款,也称公积金贷款;住房公积金贷款是政策性个人住房贷款.一方面其利率低;另一方面其主要是为中低收入的公积金缴存职工提供;个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者发放的贷款,也称商业性个人住房贷款;个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款,是个 人住房委托贷款和自营贷款的组合。 (二)个人房贷的特点 个人住房贷款与其他个人贷款相比,具有以下特点:1.贷款金额大、期限长。个人住房贷款金额较大,期限较长,通常为10—20年,最长可达30年;2.贷款对象特殊且用途专一。对象是具有完全民事行为能力的自然人,贷款只能用于支付其所购住房;3.偿还方式特殊。借款人按月归还贷款本息;4.一般以所购房屋或已有房屋产权作为贷款抵押。由于上述特点,个人住房贷款呈现出分散性、隐蔽性和滞后性等风险特征,给贷款管理工作造成了一定的困难。

商业银行风险管理研究论文.pdf

摘要:目前,我国商业银行面临着来自国外同行的激烈竞争,但我国商业银行在风险管理理念、技术、方法等方面都与国外同行存在明显差距,因此,我国急需加快商业银行风险管理改革。文章首先阐述了现代商业银行风险管理领域发生的变化,然后分析了我国商业银行风险管理中存在的问题,最后提出改进建议。 关键词:商业银行;风险管理 一、商业银行风险管理的新变化 金融是现代经济的核心,银行业是金融的重要组成部分。商业银行的基本使命就是以承担风险和管理风险来获取收益。美国花旗银行前总裁沃特·瑞斯顿曾指出:“银行家的任务就是风险管理,简言之,这也是银行的全部业务。” 随着整个风险管理领域的迅速发展,商业银行风险管理也在不断发生变化,从而现代风险管理也表现出与传统风险管理不同的特点。主要表现为风险管理环境和风险管理方法的改变。 (一)风险管理环境变化 近年来随着我国金融体制改革的深入推进,我国利率、汇率及股票价格市场化进程不断加快,如何应对市场化条件下这三大风险变量的变化,对商业银行的风险管理提出了更高的要求。同时,随着金融业内部的行业结构整合力度的加大,银行、证券、保险、信托等行业混业经营的趋势越来越明显,出现了一些集银行、证券、保险、信托业务于一身的集团化金融机构,在我国当前仍实行金融业分业监管的体制下,无疑使商业银行所面临的风险更加多样化和复杂化。 随着我国加入世界贸易组织,2006年我国银行业全面开放,由此而带来的国际竞争将使得我国商业银行风险管理面临着更为严峻的挑战。激烈的市场竞争导致了市场大量创新金融产品的出现,金融创新产品的出现,使得市场的结构更加复杂,商业银行理解和认知新产品的难度也随之加大。 (二)风险量化度量和管理方法的革命 传统的风险管理主要采用管理的主观经验判断和定性分析的方法,缺乏科学的定量分析方法及手段,较少使用风险的量化模型,难以解决当前金融市场出现的各种新情况和新问题。随着现代金融理论的发展以及金融创新速度的加快,风险度量和管理这一领域正经历着一场革命性的变化,尤其VaR、CSFP、KMV等大量先进的现代风险管理技术与工具的出现。这些风险管理技术的出现才使风险定价、信用衍生产品和资产证券化以及金融机构整体经济资本配置和全面风险管理得以迅速发展,风险管理决策的科学性不断增强。 二、我国现行银行风险管理的缺陷 近几年来,我国的银行在风险管理方面取得了长足进步,各银行高级管理层不再只盯着贷款业务,风险部门不再只擅长于管理风险,交易人员也不会谈衍生产品而色变。但是与国外同行相比,我国银行还存在较大的差距。主要表现在以下几个方面: (一)银行风险管理的组织架构还不完善 在我国,许多银行并没有制定科学合理的风险治理规划,一些银行在组织结构设计上也存在缺陷。尽管大多数银行在表面上已经建立了多种风险类型的管理委员会,但他们的风险管理委员会在数量上要么太多,要么不足,而且都没有明确各自的职能和责任。由于各委员会的职能和责任划分不够明确,也就难以避免管理上的重叠与缺口。 (二)风险管理信息系统建设滞后 风险管理信息系统是风险管理的主要依据,是提高风险管理水平的有力的技术保证。但是,由于我国商业银行风险管理的起步时间较晚,导致积累的相关基础数据不足。同时,由于我国还没有建立起完善的公司治理结构和信息披露制度,使得不少企业的财务数据存在基础数据收集困难、公布出来的数据存在一定程度的失真等问题。而且,我国商业银行在信息系统开发上缺乏前瞻性和不连续性,这些都制约了风险管理模型的建立。 (三)风险量化管理技术落后 目前,我国商业银行在风险管理技术方面还停留在最初阶段。虽然有少数银行自主开发出了模型,但都很简单,而且并未得到实践的检验。一些关键风险管理参数及计量模型,如预期损失(EL)、经济资本(EC)、风险调整后收益(RAROC)等并没有被大部分商业银行所采用,商业银行的市场风险管理更多停留在制度建设与资金计划层面,一些先进的风险量化模型与技术还没有得到普及与有效应用。 (四)风险管理工具缺乏 自上个世纪70年代以来,国际金融衍生产品市场发展迅速,已成为商业银行规避风险、获取收益的重要工具,促进了金融市场稳定发展和金融创新的开展。然而,目前我国既缺乏成熟的金融衍生品市场为商业银行提供对冲利率风险、汇率风险、信用风险的平台,也没有成熟的资产证券化市场供商业银行通过贷款证券化、贷款出售转移风险。衍生金融产品的缺乏,极大限制了我国商业银行通过多样化资产组合来降低风险的可能性,明显制约了我国商业银行风险管理的现代化进程。 三、加强我国商业银行风险管理的途径 (一)完善商业银行的治理结构 公司治理是对公司的管理层、董事会、股东和其他利益相关者之间权利与责任的制度安排。治理结构是商业银行风

购房贷款的数学建模

数学建模课程设计 题目:购房贷款比较问题 班级:15级初等教育(理) 姓名:尹天予 关于购房贷款的数学模型 摘要:近几年,我国经济快速发展,社会传统的房屋买卖方式受到较大冲击而日趋缩萎,取而代之的是银行按揭贷款买房成为新的购房趋势,并日渐盛行。这对现在社会的消费及生活所产生的积极意义与便利是不容抹杀。目前银行提供的贷款期限在一年以上的房屋贷款还款方式一般有等额本息法,等额本金递减法,等额递增还款法,等额递减还款法,等比递增还款法,等比递减还款法。而对这些贷款还款方式,如何根据自己的现在及预期未来的收入情况,作出一个合理的还款方案,是每个打算贷款买房的人必须认真考虑的。 本文根据银行购房贷款和我们的日常常识,建立数学模型,推导出月均还款总额、还款总额和利息负担总和的公式。并以一笔40万元、10年的房贷为例,利用已求出的公式,计算出10年内月均还款额和所花费的本息总额,制成图表,将等额本息还款法和等额本金还款法两种还款方式作一次比较。 最后得出结论,等额本息还款法的月还款数不变,还款压力均衡,可以有计划地控制家庭收入的支出,也便于每个家庭根据自己的收入情况,确定还贷能力,但需多付些利息,所以适合收入不是很高的,经济条件不允许前期还款投入过大没有打算提前还款的收入处于稳定状态的人群。而等额本金还款法,由于贷款人本金归还得快,利息就可以少付,还款总额比较少,并且随着时间的推移每月还款数越来越少,但前期还款额度大,因此适合当前收入较高者,有一定的经济基础,能承担前期较大还款能力,且有提前还款计划的人,这种方式对准备提前还款的人较为有利。 关键词:贷款;等额本息;等额本金;月均还款总额 1.问题的提出 某人购房,需要贷款,有等额本息还款法和等额本金还款法两种还款方式。贷款40年,还款期10年,分别求: (1)月供金额。 (2)总的支付利息。 比较两种还款法,给出自己的方案。

全国大学生数学建模竞赛论文

2009高教社杯全国大学生数学建模竞赛 承诺书 我们仔细阅读了中国大学生数学建模竞赛的竞赛规则. 我们完全明白,在竞赛开始后参赛队员不能以任何方式(包括电话、电子邮件、网上咨询等)与队外的任何人(包括指导教师)研究、讨论与赛题有关的问题。 我们知道,抄袭别人的成果是违反竞赛规则的,如果引用别人的成果或其他公开的资料(包括网上查到的资料),必须按照规定的参考文献的表述方式在正文引用处和参考文献中明确列出。 我们郑重承诺,严格遵守竞赛规则,以保证竞赛的公正、公平性。如有违反竞赛规则的行为,我们将受到严肃处理。 我们参赛选择的题号是(从A/B/C/D中选择一项填写): 我们的参赛报名号为(如果赛区设置报名号的话): 所属学校(请填写完整的全名): 参赛队员(打印并签名):1. 2. 3. 指导教师或指导教师组负责人(打印并签名):指导教师组 日期:年月日 赛区评阅编号(由赛区组委会评阅前进行编号):

2009高教社杯全国大学生数学建模竞赛 编号专用页 赛区评阅编号(由赛区组委会评阅前进行编号): 全国评阅编号(由全国组委会评阅前进行编号):

论文标题 摘要 摘要是论文内容不加注释和评论的简短陈述,其作用是使读者不阅读论文全文即能获得必要的信息。 一般说来,摘要应包含以下五个方面的内容: ①研究的主要问题; ②建立的什么模型; ③用的什么求解方法; ④主要结果(简单、主要的); ⑤自我评价和推广。 摘要中不要有关键字和数学表达式。 数学建模竞赛章程规定,对竞赛论文的评价应以: ①假设的合理性 ②建模的创造性 ③结果的正确性 ④文字表述的清晰性 为主要标准。 所以论文中应努力反映出这些特点。 注意:整个版式要完全按照《全国大学生数学建模竞赛论文格式规范》的要求书写,否则无法送全国评奖。

相关文档
最新文档