“银行+保险”模式拓宽中小企业融资渠道
中小企业融资工作方案
中小企业融资工作方案中小企业作为经济发展的重要力量，其融资问题一直备受关注。
然而，由于中小企业规模小、资信度不高、融资渠道有限等问题，导致中小企业融资难、融资贵的问题较为突出。
为此，提出以下中小企业融资工作方案，旨在解决中小企业融资困境，促进其可持续发展。
一、加强政策支持1.完善中小企业融资政策：加大对中小企业融资的资金支持力度，提高融资额度，降低融资门槛和利率，为中小企业提供更多融资机会。
2.建立中小企业融资担保体系：加强对中小企业的风险评估和控制，建立中小企业信用档案，降低银行等金融机构对中小企业的担保要求。
3.设立中小企业融资专项基金：政府设立专项基金，用于投资和扶持中小企业，提供更多的融资渠道和机会。
二、拓宽融资渠道1.发展多层次资本市场：鼓励中小企业选择股权融资，推动中小企业进入创业板、中小板和科创板等资本市场，提高中小企业的融资能力。
2.推动互联网金融发展：利用互联网技术，建立中小企业融资平台，为中小企业提供便捷、低成本的融资服务。
3.加强与金融机构的合作：政府与银行、保险公司等金融机构加强合作，搭建中小企业融资对接平台，提供一站式的融资服务。
三、优化融资环境1.加大对中小企业的金融知识培训力度：加强中小企业融资知识的普及，提升中小企业的融资意识和能力，引导中小企业合理选择融资方式。
2.简化融资手续和流程：减少融资申请材料和手续的繁琐程度，加快融资审批流程，提高中小企业融资的效率和便捷性。
3.加强信用体系建设：完善中小企业信用体系，鼓励中小企业主动提供真实、准确的信息，增加中小企业的信用度和可信度。
四、加强中小企业的风险管理1.加强中小企业的财务管理能力建设：提高中小企业的财务稳定性，加强财务风险的预防和控制，提高中小企业的还款能力。
2.培育中小企业的创新能力：鼓励中小企业加强创新研发，提高竞争能力，增加盈利能力，减少债务风险。
3.加强对中小企业的监管和指导：政府加大对中小企业的监管力度，建立健全的中小企业风险监测和预警机制，及时发现和解决中小企业的融资问题。
我国中小外贸企业融资问题对策
我国中小外贸企业融资问题对策随着我国外贸市场的不断扩大，中小企业作为外贸的重要组成部分，面临着越来越严峻的融资问题。
中小企业与大企业相比，经营规模小、融资难度大，在外贸业务中面临着更多的困难和挑战。
本文针对我国中小外贸企业的融资问题，提出了以下对策：一、多元化融资渠道中小企业融资最主要的问题是银行贷款难，因此，中小企业应该寻找多元化的融资渠道。
包括但不限于，私募股权投资、债券融资、众筹融资、网络借贷、保险融资、政府引导基金等方式，以满足企业在外贸业务中的资金需求。
中小企业应该根据自身情况和业务需求，选择合适的融资方式，并结合企业的实际情况进行风险评估和资金规划。
二、完善内部财务管理中小企业应该完善内部财务管理，加强资金监管，规范财务流程，提高资金利用效率。
中小企业需要建立健全内部财务管理制度，加强对资金的监管，避免财务风险和资金流失。
对于一些容易出现误解和漏洞的财务活动，如开始和结束资金的管理、预算管制、成本控制等，中小企业应该加强监督和风险控制，并建立相关操作指南和流程。
三、提高管理水平中小企业应加强管理水平，提高企业核心竞争力。
只有以科技技术和人力资源为支撑，不断强化企业的管理能力，才能在面对激烈的市场竞争中获得优势，加快企业发展。
中小企业可以建立一个学习型组织，定期组织员工进行各种培训、学习和交流，提升员工知识水平和业务技能。
同时，应建立良好的员工激励机制，吸引和留住优秀人才。
四、加强与银行的沟通中小企业应加强与银行的沟通和合作，积极推动落实银行和企业之间的金融支持政策。
中小企业应该建立稳健的融资渠道，通过与银行的沟通和协商，了解金融产品和资金运作方式，提高银行与企业之间的合作效率。
同时，加强金融监管，保障企业的资金安全和合法权益。
五、加强国际市场拓展中小企业应加强国际市场拓展，增加外贸订单和营业额，提高企业盈利能力。
中小企业可以参加各种国际展会、交易会、洽谈会等，扩大网络拓展，建立健全的客户渠道和营销网络。
中小企业借助金融管理缓解融资难题的建议①
中小企业借助金融管理缓解融资难题的建议①中小企业在发展过程中常常遇到融资难题，尤其是在当前金融环境复杂多变的情况下，更是需要借助金融管理来缓解融资难题。
为了帮助中小企业更好地应对融资难题，本文将就中小企业借助金融管理缓解融资难题的建议进行探讨。
一、加强企业内部资金管理对于中小企业来说，加强企业内部资金管理是缓解融资难题的重要途径。
中小企业在经营过程中要注意合理运用自有资金，提高资金的使用效率，避免因为缺乏资金而无法正常开展业务。
企业可以通过加强成本控制、提高生产效率、精简经营结构等方式来提高资金利用率。
中小企业还可以通过加强账款催收，合理销售政策等方式来增加现金流，提高内部资金的周转率。
二、建立稳固的财务体系中小企业在应对融资难题的过程中，需要建立稳固的财务体系。
这些包括健全的财务管理制度、完善的财务报表等。
财务管理制度能够确保企业在资金使用方面更加规范，保证资金的安全和可持续利用。
而完善的财务报表则能够提供给投资机构或银行贷款审核部门清晰、真实的企业经营状况，有利于获得更多的融资支持。
三、寻找多元化的融资渠道中小企业在融资过程中不应该仅仅依赖银行贷款，而应该寻找多元化的融资渠道。
在当前金融市场情况下，中小企业可以通过发行债券、融资租赁、股权融资等方式来多渠道融资，从而降低融资的风险和融资成本。
对于一些具有潜力的企业来说，还可以考虑通过创业投资、天使投资等方式来获取融资支持。
这些多元化的融资渠道能够减少中小企业对于银行贷款的依赖性，提高融资的灵活性和成功率。
四、加强企业信用管理在寻找融资渠道的过程中，中小企业应该加强企业信用管理，提高企业的信用度。
优秀的信用记录将成为企业在申请贷款、发行债券、吸引投资的过程中的有力支持。
中小企业可以通过及时履行合同、遵守商业道德、提高企业品牌知名度等方式来提高企业的信用度，从而更容易获得融资支持。
五、积极开展金融市场定位对于中小企业来说，积极开展金融市场定位是非常重要的。
中国银行保险监督管理委员会办公厅关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知
中国银行保险监督管理委员会办公厅关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2022.04.06•【文号】银保监办发〔2022〕37号•【施行日期】2022.04.06•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】金融市场正文中国银保监会办公厅关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知银保监办发〔2022〕37号各银保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行，各保险集团（控股）公司、保险公司：为全面贯彻党的十九大和十九届历次全会精神以及中央经济工作会议精神，深入落实“十四五”期间金融支持小微企业发展的有关决策部署，经银保监会同意，现就2022年进一步强化金融支持小微企业减负纾困、恢复发展有关工作通知如下：一、坚持稳中求进，持续改进小微企业金融供给（一）总体要求。
完整、准确、全面贯彻新发展理念，围绕“六稳”“六保”战略任务，加强和深化小微企业金融服务，支持小微企业纾困恢复和高质量发展，稳定宏观经济大盘。
巩固和完善差异化定位、有序竞争的金融供给格局。
进一步提升金融服务的质量和效率，扩展服务覆盖面。
稳步增加银行业对小微企业的信贷供给，优化信贷结构，促进综合融资成本合理下降。
丰富普惠保险产品和业务，更好地为小微企业提供融资增信和保障服务。
（二）工作目标。
银行业金融机构总体继续实现单户授信1000万元以下（含）的普惠型小微企业贷款“两增”目标，即此类贷款增速不低于各项贷款增速、有贷款余额的户数不低于年初水平。
加大信用贷款投放力度，力争普惠型小微企业贷款余额中信用贷款占比持续提高。
努力提升小微企业贷款户中首贷户的比重，大型银行、股份制银行实现全年新增小型微型企业法人首贷户数量高于上年。
在确保信贷投放增量扩面的前提下，力争总体实现2022年银行业新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年有所下降。
二、深化供给侧结构性改革，提高信贷资源配置效能（三）完善多层次的小微企业信贷供给体系。
拓宽融资渠道,解决中小企业融资难
二、 积极拓宽ｌ资渠道． ｔ 需求多暴
小企 业 已成 为拉 动 国 民经济 的新 的 委进行 审批 ，而且 根据相 关规定 ， 企 道 融资 股份公 司净 值不 １积极 发展我 国风险投资 。风险 、 增长 点 ，是推 动我 国经 济 景气 上行 业发行债 券须满 足 ： ０ ０万元 ，有 限责任公 司净值 投资 是指 在企 业里 进 行 的权益 性投 的主要动 力之 一 。但 中小 企业 的重 低于 ３０ 其主要特点是投资周期 长， 流动性 要性 并非一 开 始就 为人 们所 广泛认 不低 于 ６０ ０ ０万元 。上 述严格 的限制 资。 差， 风险性 大 ， 回报高的投 资方式 。 但 知 的 ，由于我 国建 国时期 的 经济模 使得 中小企 业在公 开 资 本 市场 上融
身的多变性使得其资金需求很难 中 ，工业新 增值 的 ７ ％以上 是 由 中 央企业 发 行债 券须 由中 围人 民银 行 业 自 ６ 小企 业创造 的 ，我 国 中小企 业 总产 会同 国家计 委审批 ， 方企业 发债则 在 四大 国有商业银行 中得到满足。 地
值 和实 现 利税 已 占全 国 的 ６ ％， ０ 中 须 由人 民银行 当地 分 行 会 同同级 计
远 高于 国家规定 的利 率水平 ， 而加 策法规 、 从 经济体制 、 金融秩序等外部环 困难 １ 中小企业 上市融资 门槛过 高。 大 了资金需 求方 的生 产经 营成本 、 、 由 境 。要建立 有关风 险投 资的法律 、 法 使风险投资运作有章可循 ， 有法可 在发达 国家 ， 票融资是直 接融资 中 民间借贷 引发的经济 纠纷 时有发生 ， 规 ， 股 依， 保障广大投资者的合法权益 ， 高 提 最常见 的一 种方式 ， 而我 国 由于资本 致 使某些 地 区经济 秩序 、 社会 秩序混 市场 的建设起 步较 晚 ，在上 世纪 ９ 乱 等方 面的影响 ， Ｏ 因而我 国多年来一 投 资的效益 性和安 全性 ， 以调动风 险 年代初我 国股 票市场 才建立 ， 此后 十 直对 存 在于 民间 的各 种融 资 手段 采 投 资企业 的积极性 。其次要积极寻求 击 中小企 业在 民间融资这 多种资金来 源 。风 险投资是 高风险 、 多年问其虽 取得 了一 定的发展 ， 与 取扣 态度 ， 但 高收益 的长期投资 ， 在国外 风险资 金 发达 国家 相 比我 国的股 票 市 场发 育 条路 也面临着很 大的风险。 还不成熟 ， 上市 门槛设计 未能充资机制 但 风 尚未能健全， 还存在着许多亟待完善 的方 面 ： 先要 为风险投资创 造出一 首 个有利于其发展 的外部环境 。风险投 资是 一项高风 险的战略 投资 ， 必须有
三种保险模式助力小微企业融资
其次，有利于降低小微企业的融资成本。
“小额贷款保证保险”
二、小额贷款信用保险
“信用保险” 是指债权人向保险人投保债务人的信用风 险，即债权人作为权利人要求保险人承担由于 债务人的信用风险而使自身遭受利益损失的风 险。 “小额贷款信用保险” 是由银行向保险公司投保小微企业的信用 风险，保险公司承担由于债务人的信用风险而 使银行遭受利益损失的风险。
例子： 1、如“保易贷”这种责仸保险模式，是银行向中小企 业提供贷款，担保公司为贷款提供担保，再由保险公司 为担保公司的担保责仸提供保险。 通过银行、担保公司、保险公司的合作，建立起了市场 化的风险分散补偿模式，使得企业丌再依赖传统的抵押 物和企业互保来从银行获得资金，大大拓宽了企业的融 资渠道。
温故知新
回顾一下，最开始的三个例子 如何分类？？
三种模式在保险主体、保险标的和承保条 件等方面有所丌同。但都对缓解目前的中小企 业融资难问题起到很大的作用。 首先，有利于提高小微企业的融资能力。 目前在我国的保险领域，针对中小企业融 资难而设计出的保险新产品，丌论形式如何， 基本是采用保险原理，由政府、银行、保险公 司甚至担保公司共同合作，共担风险，提高小 微企业的融资能力。
例子： 1、在“银行+保险+担保”的模式中，小微企 业通过购买小额贷款保证保险，可以在丌提供 或少提供抵押品的情况下，就能获得银行贷款， 甚至获得更多贷款。 2、担保机构也可以通过购买贷款责仸保险， 获得保险公司的风险保障，要求银行减少保证 金缴存比例，放大担保能力，帮助更多企业融 资。
浅析我国中小企业融资难的问题及解决对策
浅析我国中小企业融资难的问题及解决对策摘要：本文主要探讨了我国中小企业融资难的问题及其解决对策。
首先分析了中小企业融资难的原因，包括信息不对称、抵押品不足、信用评级不高等。
然后，提出了解决中小企业融资难问题的对策，包括完善金融市场、推进信用体系建设、加强政府引导、加强企业自身管理等方面。
最后，针对我国中小企业融资难的现状，提出了发展支持中小企业金融服务的可行性建议。
关键词：中小企业、融资、难题、对策、支持正文：一、中小企业融资难的原因我国中小企业融资难的问题已经存在多年，主要原因是：1.信息不对称中小企业自身信息不充分，难以向金融机构提供全面的融资信息，导致金融机构难以对企业进行全面、准确的信用评估。
2.抵押品不足中小企业往往缺乏抵押品，银行通常会要求有足够的担保物才能放贷。
但拥有大量抵押品的中大型企业占据了市场中的绝大多数，这使得中小企业在竞争中处于劣势。
3.信用评级不高中小企业信用评级较低，难以获得金融机构的信任。
在中国，评级指数的建立和评估是缺乏完善的体系支持的，评级体系存在一定的失真。
二、解决中小企业融资难问题的对策1.完善金融市场完善各种金融市场，股票、债券和借贷资本市场等，为中小企业提供融资平台。
同时建立相关的中介机构，为企业挖掘融资渠道，降低融资成本。
2.推进信用体系建设打造公正、透明的信用体系，通过信用评级等手段来降低中小企业的融资成本。
各地政府还需建立金融对接平台，创造公司互动和共同受益的机会，帮助企业树立品牌，提高企业的诚信度。
3.加强政府引导政府应当有针对性地加强中小企业支持政策，优化中小企业融资环境，例如投融资政策、税收优惠政策等。
加强创新型中小企业的支持，推广科技、创新、人才优势，鼓励企业不断创新。
4.加强企业自身管理加强管理能力、提升企业价值。
不仅要保证企业的运行效率，还要注重企业制度体系的建设。
企业内部进行普及财务、税务知识，推广金融管理手段，以提高企业的内在竞争力。
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。
然而，我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。
本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题，并提出相应的对策以推动中小企业发展。
问题一：信贷风险高由于中小企业的经营规模较小，资金实力较弱，信贷风险相对较高。
商业银行在发放中小企业贷款时，常常面临较大的信贷风险，这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。
对策一：建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题，可以建立风险补偿机制。
政府可以提供部分贷款风险保证，通过与商业银行分担一定的风险，降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。
对策二：加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险，商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系，从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力，为贷款决策提供科学依据。
政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。
问题二：融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率，融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。
对策一：建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素，进行差别化的利率定价，给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率，降低其融资成本。
政府可以通过政策引导和财政补贴等方式，鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。
对策二：拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外，中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。
政府可以制定相关政策，支持中小企业多元化融资，丰富中小企业的融资渠道，降低其融资成本。
问题三：缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业，商业银行在为中小企业提供融资服务时，缺乏专业化的服务意识和能力。
对策一：加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入，培养专业化的金融服务人员，提高其对中小企业的了解能力和服务水平，为中小企业提供量身定制的金融服务。
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11月20日，浙江省首个由银行、保险、担保公司三方分担风险的中小企业融资产品——“保易贷”在嘉兴亮相。
这款融资产品采用保险原理，先由银行向中小企业提供贷款，担保公司为贷款提供担保，再由保险公司为担保公司的担保责任提供保险。
一旦贷款发生风险，首先由担保公司向银行代偿，其代偿损失再由保险公司根据保险责任进行理赔。
“保易贷”通过市场化的方式，实现了信用风险的分散和补偿。
近年来，中小企业融资难引发广泛关注，一些保险公司业务范围不再局限于传统业务，而是开始把视线转向中小企业，积极创新为中小企业服务的保险产品。
早在2009年9月，浙江省宁波市就率先在全国试点小额贷款保证保险业务。
人保财险、太保财险、浙商保险、工行、农行、中行、建行、浦发、中信、宁波银行等保险公司和银行，以及各农村金融机构都参与到此项试点工作中。
10月12日，国务院召开常务会议，出台了九条大力扶持小微企业发展的财税、金融政策，其中特别强调“积极发展小型微型企业贷款保证保险和信用保险”。
去年7月，中国人民银行、银监会、证监会、保监会四部门发布《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》鼓励保险业扶持中小企业发展，明确提出要完善创新适合中小企业需求特点的保险产品。
《意见》不仅指出将继续推动科技保险发展，为高新技术型中小企业提供创新创业风险保障。
积极发展信用保险和短期抵押贷款保证保险等新型保险产品，鼓励保险机构积极开发为中小企业服务的保险产品。
而且，还强调要科学合理地厘定针对中小企业的保险费率，提高保险机构为中小企业提供保险服务的积极性。
继续落实对中小商贸企业投保国内贸易信用险给予保费补助政策。
银保合作模式为中小企业获得发展资金开辟了一条新途径。
相当一部分中小企业受制于抵押物不足，自身信用等级不高，抗风险能力弱等诸多因素，很难跨过银行信贷的门槛。
由于保险公司转嫁了贷款企业不能够还款的风险，使得银行机构降低了风险系数，中小企业获得放款相对容易了。
保险公司通过与银行签订业务合作协议，一旦企业没有如期还款，放款银行可向保险公司提出索赔，保险公司将为其承担部分损失，再由保险公司向企业追讨。
同时，保险公司也借此扩大了业务范围，在分担银行风险、为中小企业提供金融服务的同时，获得了相应的保费收入。
业内人士认为，银行有风险保障的需求，保险公司有风险合作的可能，因此保险公司与银行存在着巨大的发展和合作空间。
而在上海，这一风险共担的模式中，还有政府的参与。
据了解，从去年起，上海市科委就在牵头银行、保险公司推动科技型中小企业贷款的业务创新——科技企业购买保险公司的履约保证保险，同时政府拿出贷款风险补偿准备金，通过“政府+保险+银行”的风险共担模式(如果发生贷款损失，政府承担25%、保险公司承担45%、银行承担30%)，使无担保、无抵押的科技型中小企业获得银行贷款。
不过，业内人士也指出，保险公司针对中小企业的创新金融服务，所占业务比例较小，起步也较晚，产品推进仍然存在各类问题。
保险营销机制未完全建立，社会信用体系建设还需进一步完善，银保双方合作模式、业务流程、风险控制等仍然需要全面的优化和设计。