房贷抵押贷款风控,这些要点不能疏忽
个人住房抵押贷款风险的分析与防范对策
个人住房抵押贷款风险的分析与防范对策一、个人住房抵押贷款风险分析1、信用风险信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。
信用风险一般包括以下几种形式：(1)被迫违约。
被迫违约是指借款人在购买房产后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，导致实际支付能力下降，无法继续正常向商业银行按照规定还本付息，被迫对个人住房贷款合同进行违约的行为。
(2)理性违约。
理性违约是指借款人从财务核算的角度出发,当发现抵押物的重置成本小于其住房按揭贷款的剩余本金时,放弃原来的抵押物购买新房比继续供款保留原抵押物更“合算”,从而主动终止履行贷款合同还款计划的违约行为。
当房价迅速下跌或利率上升幅度较大，继续还款的成本大于放弃还款的收益，借款人会理性违约。
(3)提前还款。
提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。
提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种类型。
提前还款一般有两种情况，一种是当借款人收入有了较大提高，资金富足，希望提早结束贷款时，就可能发生提前偿还贷行为。
另一种是当市场利率低于合同利率时，提前偿还贷行为也有可能发生。
提前还贷一方面使商业银行损失原合同利率带来的利息收入，另一方面商业银行还得遭受为还贷资金寻找合适投资渠道的损失。
(4)恶意骗贷。
一般称其为“假按揭”，是一种欺骗行为，主要是指导开发企业以本单位职工及其他关系作为购房人，借购房之名套取金融机构贷款的行为。
其主要特征是实际借款人将套取的个人住房抵押贷款资金用于风险更高的投资，如挪用到房地产开发，或者进入资本市场，导致商业银行信用风险。
2、抵押风险(1)抵押处置风险。
当抵押物变现渠道窄、成本高，商业银行不能顺利、足额、合法变现，就会遭受抵押处置风险。
我国住房二级市场处于起步阶段，交易法规不完善，手续繁琐，交易费用高，导致银行的抵押物变现困难。
(2)抵押物价格风险。
包括抵押物价格市场风险和抵押物价格人为风险。
我国个人住房抵押贷款的风险与防范
我国个人住房抵押贷款的风险与防范
个人住房抵押贷款是指个人将自己名下的房产作为担保向银行
借款。
这种贷款方式广泛应用于我国个人购房、装修、经营等方面。
但是，在实际操作中，个人住房抵押贷款也存在一定的风险，主要
包括以下几个方面：
1. 房产评估不合理。
如果评估不合理，贷款人就很可能借到比
实际房价高的金额，房产价值下降后可能会导致贷款无法偿还。
2. 利率风险。
如果利率上升，借款人的还款金额也会上升，如
果贷款人无法承担，可能会导致违约或爆仓。
3. 经济风险。
经济不稳定或失业可能会导致收入减少，从而无
法按时还款。
4. 安全风险。
房产可能会发生火灾、盗窃等事件，如果产生损
失将会对还款产生影响。
为了防范个人住房抵押贷款风险，借款人应当加强风险意识，
较为理性地考虑贷款需求、贷款金额、还款能力等因素。
同时，银
行也应当对贷款人进行严格的审查和资质核实，确保贷款安全。
此
外还要注意利率变动、房产信誉度以及保险购买等方面的风险防范。
房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施
房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施第一篇：房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施现在，越来越多的人对于事业都是“万事俱备，只欠东风”。
所谓的“东风”大多是指启动资金。
而如今社会和国家政策使得许多人想到了房屋银行抵押贷款，并以此为解决方案。
但是还有部分人对于房屋银行抵押贷款并没有系统的了解。
那在这就浅谈一下。
一、概念所谓住房屋银行抵押贷款，又称按揭。
是指银行向贷款者提供大部分购房款项，购房者以稳定的收入分期向银行还本付息，而在未还清本息之前，用其购房契约向银行作抵押，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。
房屋银行抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。
它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。
借款人或产权人用现有完全产权的房屋抵押给贷款银行，贷得的款项用于各类消费用途，包括购房、购车、住房装修、留学、经营等。
银行具体要看你贷款的金额，用途的合法性，抵押物的足值性，还有你的收入是否能足额来偿还贷款来判断是否予以批准。
二、风险及相应防范措施房屋银行抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。
它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。
房屋银行抵押贷款的风险主要有以下几种：1.违约风险违约风险包括被迫违约和理性违约。
被迫违约是指借款人的被动行为，支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。
这说明借款人有还款的意愿，但无还款的能力。
理性违约是指借款人主动违约，权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。
当房地产市场价格上升时，借款人可以转让房屋还清贷款，收回成本并能挣取一定的利润；当房地产市场价格下降时，借款人为了转嫁损失，即使他有偿还能力，他也主动违约拒绝还款。
民间借贷房抵风控三大核心及十大要点
民间借贷房抵风控三大核心及十大要点民间借贷是指私人之间的借贷活动，其中房产抵押是常见的担保方式之一、为了保障借款人和贷款人的权益，需要进行有效的风险控制。
下面将介绍民间借贷房抵风控的三大核心和十大要点。
一、三大核心：1.信用评估：借款人的信用评估是进行风险控制的首要环节。
该评估可以包括借款人的个人信用报告、还款能力分析、征信记录等。
通过信用评估可以了解借款人的还款能力和还款意愿，以此决定是否给予借款。
2.抵押物评估：对房产进行评估是确定抵押物价值的重要手段。
评估师根据不同地区的市场行情、房屋的实际状况和周边环境等因素，对抵押物进行评估，确保其价值足够以覆盖借款金额。
3.合同法律风险控制：借款合同的签订是确保借贷双方权益的法律保障。
因此，在签订合同时要确保合同内容明确、权益平衡、合法合规，避免产生法律纠纷。
二、十大要点：1.准确把握借款人信用情况：通过了解借款人的个人信息、职业背景、资产状况等方面的情况来评估借款人的信用水平。
2.合理判断还款能力：通过评估借款人的收入、固定支出和生活方式等来判断其还款能力，避免借款人过高还款能力的承诺。
3.建立完善的抵押物档案：对借款人提供的抵押物进行详细登记和档案管理，确保借款人无重复抵押的情况，并便于后续管理。
4.严格抵押物评估标准：抵押物评估需要有专业的评估师进行，确保评估准确、公正，并符合相关的法律法规。
5.情况调查和尽职调查：对借款人进行情况调查和尽职调查，了解借款人的社会关系、职业发展、还款记录等信息，以便更准确地评估其信用状况。
6.建立信用监控体系：通过建立信用风险监控体系，及时了解借款人的信用情况变化，避免借款人发生风险后无法及时监控。
7.加强合规管理：在借贷过程中要严格遵守相关的法律法规，避免违规操作，保障借贷双方的合法权益。
8.设定合理的利率和期限：根据借款人的信用状况和抵押物价值，科学设定借款的利率和期限，避免过高的利率和过长的期限造成借款人承担过大的风险。
银行个人住房贷款风险及控制分析
银行个人住房贷款风险及控制分析随着经济的快速发展，人们对于购买房产的需求也在逐渐增加。
而对大多数人来说，购房需要依靠银行的个人住房贷款来实现。
个人住房贷款不仅是银行的主要业务之一，也是国民经济的重要支柱。
随之而来的风险也不可忽视。
本文将分析银行个人住房贷款的风险，并提出相应的控制措施。
一、银行个人住房贷款风险分析1. 信用风险银行在放贷时首要考虑的因素就是借款人的信用状况。
而在个人住房贷款中，借款人的信用风险是比较大的。
因为房贷是一笔较为巨大的贷款，借款人可能会因为各种原因无法按时按量还款，这就会给银行带来较大的信用风险。
2. 利率风险利率的变动对于银行的个人住房贷款会产生极大的影响。
一旦利率上升，借款人的偿债压力就会增加，从而增加了违约的风险。
银行自身也会面临着资金成本上升的问题，导致银行盈利能力下降，进而造成风险的增加。
3. 抵押物风险在个人住房贷款中，抵押物是银行获取贷款风险的主要手段。
如果抵押物的价值下跌，或者抵押物的质量不合格，一旦借款人不能按时偿还贷款，银行可能无法通过抵押物变现，从而导致风险的增加。
4. 法律风险个人住房贷款可能涉及到法律方面的风险。
借款人可能会因为各种纠纷导致无法按时还款，银行也需要面对着复杂的诉讼和执行问题。
二、银行个人住房贷款风险控制措施1. 严格的风险管理制度银行应建立完善的风险管理制度，包括信用风险管理、利率风险管理、抵押物风险管理和法律风险管理等各个方面的管理措施。
对于借款人的信用状况要进行全面的审查和评估，避免信用风险的发生。
也要对贷款利率的变动进行及时的监控与调整，以降低利率风险。
2. 合理的抵押物要求银行在放贷时应对抵押物的价值进行全面的评估，确保抵押物的价值稳定和真实性。
也要对抵押物的质量进行监控，避免因抵押物质量问题导致的风险。
3. 加强法律风险管理银行应建立健全的法律风险管理体系，规范个人住房贷款的法律程序和流程，合理化债权债务关系，降低法律纠纷的发生和处理成本。
房产抵押的风险预警与监控
房产抵押的风险预警与监控随着房地产市场的繁荣，房产抵押已成为一种常见的融资方式。
然而，房产抵押不仅涉及巨额资金，还可能引发一系列风险。
本文将讨论房产抵押的风险预警与监控的重要性，并提供一些实用策略。
一、风险预警1.借款人信用风险：房产抵押贷款的风险首先源于借款人的信用状况。
对于房产抵押贷款而言，借款人的信用历史、收入稳定性、负债状况等因素都可能影响其还款能力。
因此，金融机构需要仔细评估借款人的信用风险，制定相应的贷款政策。
2.市场风险：房产抵押贷款的市场风险主要来自于房地产市场的波动。
如果房地产市场发生重大变化，房价下跌或房地产市场萧条，可能会导致借款人无法按期还款。
为防范市场风险，金融机构需要密切关注房地产市场的变化，制定相应的风险管理措施。
3.法律风险：在房产抵押过程中，法律风险不容忽视。
如借款人违约或欺诈行为，都可能导致法律纠纷。
因此，金融机构需要严格遵守相关法律法规，确保抵押过程的合法性。
二、风险监控1.定期检查：金融机构应定期对抵押的房产进行检查，确保其价值仍符合贷款条件。
这包括对房屋的状况、市场价值、租赁情况等各方面的评估。
如果发现房产价值下降或存在潜在风险，应及时采取措施，如追加担保或调整贷款额度。
2.贷款监控：金融机构应密切关注借款人的还款情况，确保借款人按期还款。
一旦发现还款逾期或违约行为，应及时采取相应措施，如增加催收力度、启动法律程序等。
此外，金融机构还应定期对借款人的信用状况进行评估，调整贷款政策。
3.风险管理工具：金融机构可以采用各种风险管理工具来降低风险，如保险、担保、信用评级等。
通过这些工具，金融机构可以更准确地评估风险，制定更合理的贷款政策，降低不良贷款率。
4.建立风险预警系统：为了更有效地监控风险，金融机构可以建立一套风险预警系统。
该系统可以通过数据分析、数据挖掘等技术手段，对借款人的信用状况、市场变化、法律环境等进行实时监测，及时发现潜在风险，并采取相应的应对措施。
房产抵押贷款的风险及防范对策
房产抵押贷款的风险及防范对策相关推荐房产抵押贷款的风险及防范对策很多创业的朋友没有创业本钱，就想拿⾃⼰的房⼦去贷款。
在这个过程中需要注意些什么呢？当前，由于信⽤贷款、保证贷款风险相对较⼤，机器设备抵押贷款抵押物⼜难以处置变现，因此，近年来银⾏发放的房产抵押贷款越来越多。
房产抵押贷款具有抵押物易处置变现、升值潜⼒⼤、处置⽅式灵活等优势，综合分析风险相对较⼩，但是，由于房产抵押贷款涉及环节较多，专业性较强，内容较复杂，如果不注意办理中存在的风险点，不采取有效措施防范，也可能形成贷款风险，甚⾄造成贷款损失。
⼀、房产抵押贷款存在的风险（⼀）租赁权对抗的风险1、抵押物难以处置。
按照“买卖不破租赁”的原则，如果“先租后抵”，借款⼈即使不能按期还贷，由于租赁仍然有效，银⾏也很难处理抵押房产。
2、租⾦收⼊难以获得。
借款⼈与银⾏签订借款合同前，如果与抵押房产承租⼈签订时间较长的租赁协议，并且要求承租⼈⼀次性付清租赁费；或者借款⼈以明显低于市场价格的租⾦将房屋出租给关系⼈，银⾏将很难获得租⾦收⼊⽤于还贷。
3、抵押物拍卖价格不公正。
如果借款⼈不按期还贷，银⾏有权处置抵押房产⽤来归还贷款。
当银⾏拍卖抵押房产时，按照我国⽬前的法律规定，承租⼈具有优先购买权，将可能采取措施故意压低房产的拍卖价格。
（⼆）抵押登记权的风险1、“⼀物多押”的风险。
《担保法》第三⼗五条第⼆款规定：“财产抵押后，该财产的价值⼤于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。
”借款⼈将房产抵押给多个银⾏后，⼀旦破产倒闭，抵押房产将很难处置变现。
2、⼟地使⽤权的风险。
银⾏办理房产抵押登记⼿续时，如果只是办理了房产抵押登记，⽽没有办理⼟地使⽤权抵押登记，抵押的房产将⽆法处置变现。
另外，我国法律规定：集体⼟地不可以⽤来抵押。
因此，农村的集体⼟地如果⽤来办理抵押贷款，必须转化为国有⼟地。
3、登记期限的风险。
银⾏办理房产抵押贷款时，如果将贷款的期限与抵押物登记的期限设为⼀致，⼀旦贷款到期⽆法收回，抵押登记也将到期，银⾏将⽆法处置抵押房产。
个人住房抵押贷款的风险与防范（5篇模版）
个人住房抵押贷款的风险与防范（5篇模版）第一篇：个人住房抵押贷款的风险与防范一、抵押贷款风险表现形式1、抵押物价值高估风险。
由于农信社缺乏抵押物评估的专门人才，贷款抵押物价值评估普遍依赖资产评估中介机构，因此易出现抵押物价值高估风险。
一方面中介机构是按照评估值的一定比例收费，标的物价值越高，评估费收取越多；另一方面借款人主观上希望通过抵押物价值高估而多获得贷款，所以采取不正当手段诱使评估机构高估被评估物价值，在对评估机构的监督约束机制不健全的情况下，评估机构往往与借款人串通一气，“溢价评估”。
2、抵押物管理风险。
在住房贷款抵押过程中，由于借款人只通过办理他项权证进行抵押权出让，但抵押物的实际管理权并未改变。
在日常管理过程中，抵押人因信用与法制观念淡薄而随意处置抵押物或外部的原因(如不可抗力)而致使抵押房屋毁损、灭失，极易造成贷款的损失。
3、抵贷资产的接收、管理和处置风险。
抵押贷款逾期，抵押物转化为抵贷资产后，农信社往往面临抵贷资产接收难、管理难、处置难的问题。
《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》中规定，对被执行人及其所扶养家属生活所必须的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债，而允许其使用，致使农信社许多抵押贷款成为“信用贷款”，抵押物毫无意义。
同时，因抵贷资产常常被高估，收回物所不值，不收则贷款会完全损失，农信社往往处于两难境地，而且由于时间推移和市场变化，导致抵贷资产贬值，形成抵贷资产的“冰棍效应”。
二、抵押贷款风险防范建议要树立贷款抵押有风险的观念，防止片面追求抵押率而忽视风险管理，不能单纯以是否办理抵押来判断贷款风险。
1、注重对借款人的第一还款来源审查。
借款人的借款资格、还款能力和信用状况情况是住房抵押贷款风险的关键。
在发放抵押贷款前，必须审查借款人是否有可靠的资金来源，根据借款人的工作情况、收入情况、文化程度、专业技能等方面综合平衡后作出抵押期内是否具有可靠收入的判断，设置个人信用等级，以此作为是否贷款和贷款多少的基本依据。
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房贷抵押贷款风控，这些要点不能疏忽
本文作者多年奋斗网贷一线，实操过各种场景的网贷项目，实战经验丰富。
感谢作者投稿，大数据反欺诈联盟尊重每一位投稿者的作品，欢迎大家投稿，投稿微信号：tongxiaodun。
本文讨论的房贷不包括银行按揭及抵押贷款。
银行房贷业务模式已经很成熟了，本文主要讨论民间房产抵押贷款的风险问题。
因为从业人员早期缺乏完善的房产评估、信用评估、公证办理、他项权证办理、法院诉讼、法院执行、司法拍卖流程及实操经验，导致操作风险、信用风险、评估风险大量聚集，操作不当便会导致本金套牢及亏损。
民间房产2012年开始在杭州市场上流行。
速贷邦、浙财、民贷通、金优等公司迅速的完成了数亿的资金对接，出借人跟借款人直接设定抵押登记并P2P放贷，风险暴露后速贷邦停止了房贷业务。
早期大家简单的认为抵押绝对安全，后期在处理逾期房产的过程中面临价格波动、购房政策限制、流拍、司法耗时等众多问题，出借理财人慢慢认识到出借风险，杭州不少理财客户出借近千万本金最后手上持有近5套商品房，变现难，自此民间房贷市场逐步萎缩。
后来宜信、玖富、信而富等公司也陆续推出了放贷业务，不过市场交易量并不高。
有房产且还愿意拿来民间抵押的客户毕竟是少数紧急特殊人群，毕竟年化融资成本高达25%，长期使用大额P2P房
贷资金负担很重，难以持续。
房产抵押贷款一般流程：房贷客户正常模式应该是短期周转，最好半年以内，长期使用大额高成本资金是不可持续的。
房贷资料：夫妻双方身份证、结婚证、户口本、房产证、土地使用证、契证、双方信用报告、双方银行流水及其他正常证明；
信用评估：主要评估信用记录情况、负债情况及民间负债情况；
房产评估：评估价格时多参考几家报价，例如我爱我家的报价更客观；
实地征信：注意外围调查，邻居沟通，考察家庭情况、不良嗜好、民间负债，重点询问房产是否出租，产权有无纠纷；
合同公证：确定是否可以做强制执行公证（逾期是可以省掉法院起诉的环节，直接拍卖变现）或者委托买卖公证；
抵押登记：确认本人亲自到场，预防“假老婆”代签法务风险；
房产拍卖：现在很多拍卖通过网络操作，拍卖有流拍风险，紧急情况自己拍下，流拍会直接打折再拍。
典型风险案例：1、房产三证扣押给出借人签了抵押合同，但没有去房管局设定抵押登记，法律上成为一笔信用贷款，抵押权利不受法律保护，缺乏常识的容易上当；
2、未做实地征信及信用评估。
借款3个月内逾期，司法流
程至少半年以上，借款人还有民间债务（P2P公司及高息贷款等），房产被起诉查封，变现时间很长；
3、信用评估失误。
借款人有不良嗜好（婚外情、赌博、吸毒等），很快陷入债务危机，借款人不配合或失联，房产被查封，维权时间拉长；
4、借款人在抵押前将房产租赁给第三方，租期很长，租赁维权大于抵押权，法院拍卖受阻，承租人要挟要补偿；
5、房管局抵押登记“假老公”代签字，真老公维权抗辩，维权受阻，最多获得一半的抵押权属；
6、房产评估价格虚高折扣过高，逾期后由于时间长造成本金及利息亏损；
7、操作多笔房产抵押债权，杭州临时房产限购，拍卖流拍，政策风险暴露；
8、房产为残疾人、80岁以上老人、小孩的唯一居住场所，法院保护弱势群体，拍卖受阻；
9、办理抵押登记后未扣留房产三证，借款人设定了二次抵押权，维权时间拉长造成利息亏损；
10、信用评估失误，借款人跑了，诉讼增加了传票公告送达、判决书公告送达流程，维权时间延长近半年；
11、利息超过同期银行贷款4倍，超过部分被借款人诉讼要求退还，本金被扣掉部分手续费，诉讼借款人抗辩；
12、合同条款有瑕疵，诉讼起诉地约定不清晰，立案受阻，
维权时间拉长；
13、出借人和借款人在支付借款本金后，个人之间另外有资金往来，出现借款人之后支付出借人款项，款项未确权，最后借款人抗辩说是还款金额（实际不是还款本金）；
14、接受同行转接过来的高负债客户（等于原来出借人将风险转接给新的出借人），很快触发逾期；
15、房产抵押后没有进行适当的贷后管理，借款人故意把房产长期租给第三人，提前收走折扣租金导致法院执行是受阻。
房贷授信规则举例：1、筛选借款需要在50万以内，借款期在6个月以内的优质客户进行授信；
2、选择有稳定工作、稳定经营项目的客户，重视对信用的评估；
3、信用报告评估时留意银行各类贷款到期时间，很多到期还本金的会产生很大的兑付压力，最好兑付期能错开房贷借款期限；
4、信用有瑕疵的，对贷款额度及期限进行适度压缩，警惕近半年频繁查询信用报告的借款人，一般已经去各大P2P公司申请了贷款（融资成本年化45%左右），一般负债很重；
5、近期工作、家庭、健康出现重问题的借款申请建议拒绝处理；
6、对正在被法院执行的借款人禁止授信；
7、将借款人姓名、身份证号、手机号、邮箱输入同盾科技
信贷云进行扫描，判定是否为黑名单及同行融资情况，安融惠众的同业征信数据库对小额借款有一定的覆盖率，对甄别P2P负债有一定效果；
8、在开展业务前前往辖区公证处、房管局、法院提前咨询好所有政策，保证所有手续规范到位；
9、妥善保管房产三证原件、房产抵押他项权证、借款合同、公证书等原始凭据，防止二次抵押；
10、银行流水进行进账平均值、方差分析，要求近期借款人有一定的稳定入账（工资或营业收入等），保证现金流可以覆盖还款现金流；
11、通话详单分析时留意关机频次、漫游频次、固定电话排查（同行及催收信息），进行同行负债风险排查；。