论我国信用卡发展现状及未来趋势

目录一、信用卡业务简述 (1)（一）信用卡的概念 (1)（二）信用卡的功能 (1)二、我国商业银行信用卡业务发展状况 (1)（一）信用卡业务规模 (2)（二）信用卡产品种类 (2)（三）信用卡业务收益 (3)三、我国商业银行信用卡业务发展中存在的问题 (5)（一）资源整合能力存在的缺陷 (5)（二）同质化竞争现象严重 (5)（三）个人征信体系不完善 (7)四、我国银行信用卡的发展对策 (7)（一）树立以客户为中心的发展方向 (7)（二）整合营销渠道和客户资源 (10)（三）建立健全个人信用管理体系 (10)（四）注重严格的风险控制与防范策略 (11)一、信用卡业务简述（一）信用卡的概念根据我国1999年颁布的《银行卡业务管理办法》，在我国信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。

准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

由于贷记卡是符合国际通用标准意义上的信用卡，所以本文所指的信用卡仅限于贷记卡。

（二）信用卡的功能信用卡主要功能是结算和消费信贷。

但随着信用卡市场的发展，各家银行赋予信用卡越来越多的功能。

主要有以下几个方面:1.结算功能结算功能是信用卡的最基本、最主要的功能。

即无需支付现金，而可以直接使用信用卡办理转账结算业务。

完成商品和服务交易，减少现金的使用。

2、消费信贷功能发卡行允许持卡人在信用额度内的善意透支行为，并且在特殊情况下可以为持卡人临时调高额度。

其本质是发卡行向持卡人提供的短期消费信贷服务。

3、购汇功能持卡人可在国外使用当地货币购物消费，而回到境内还款时可按当天的汇率自动购汇还款。

免除了持卡人短期出境反复汇兑的麻烦。

4、分期贷款的功能目前国内不少银行推出了信用卡分期付款业务，使得信用卡同时具有了分期贷款的功能，主要代表有招商银行的“免息分期付款”、交通银行的“账单分期”和光大银行的“POS分期”业务。

二、我国商业银行信用卡业务发展状况随着中国步入改革开放的进程，1985年6月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和有限透支功能的准贷记卡，此后，中国工商银行、农业银行、建设银行、交通银行都相继发行了准贷记卡。

准贷记卡的发展为今后中国信用卡市场的发展起到了奠定基础的作用1995年，广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币信用卡和国际卡，开创了中国信用卡市场发展的先河。

经过了二十多年的发展，我国商业银行的信用卡业务在发卡量、产品种类、收入方面得到了快速的发展，现已初具规模，但与发达国家相比还存在一定差距，下面予以详细说明（一）信用卡业务规模进入21世纪，信用卡业务在国内得到飞速的发展，全国各类发卡机构超过160家。

截止2006年底，我国的个人信用卡持卡人数量已接近3100万，超过40%的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。

2007年，全国信用卡累计发卡量突破7000万张，信用卡未偿信贷余额达750亿元，信用卡总授信额度6300亿元。

全国银行卡受理特约商户74万户，POS机118万台，ATM机12.3万台。

同比推算，到2007年，我国的信用卡持卡人将达到4600万，信用卡客户人均持卡量约为1.5张。

图1 我国银行信用卡发卡量趋势图资料来源：麦肯锡:中国信用卡市场加速增长”。

中国证券报然而，据美国商业周刊(Businessweek)报道，在信用卡的发源地美国，信用卡市场的年收入已达到2.1兆美元，发卡数8.48亿张，信用卡发行商已经多达8000多家，以美国3亿的总人口计算，人均持卡接近3张，信用卡占持卡人日常支出比例为25%。

在8000万拥有信用卡的家庭中，未清偿的平均欠款为6000—7000美元，并且只有40%的持卡人每月偿清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意选择最低还款方式承担贷款利息。

从上述比较可以看出，我国的总人口是美国的4倍多，但信用卡发行规模不到美国的十分之一，虽然这几年国内信用卡市场规模呈现出高速发展的态势，但从总体来讲，我国信用卡业务还处在发展的初期，未来信用卡业务还有很大的成长空间。

高盛公司2007年预测，在未来4—6年内，中国信用卡贷款将达到70亿、90亿美元的规模。

而事实上，信用卡已经很大程度上改变了我们日常的支付方式和生活习惯。

（二）信用卡产品种类从信用卡产品载体看，我国目前发行的信用卡基本都是磁条卡，磁条信息容易被盗取，而在国外，越来越多的银行已经完成了EMV1迁移。

，EMV芯片卡已取代磁条卡成为国外信用卡产品的主要载体。

由于采用了新的数据加密技术和智能技术，芯片卡可与ATM和电子收单系统相互验证，从而大大提高了信用卡支付的安全性。

从信用卡产品市场定位看，国内外商业银行都针对不同的细分市场推出了普卡、金卡、白金卡、无限卡。

虽然，国内银行看似己经与国外同业相差无几，但普遍存在的问题是，中资商业银行对客户价值的界定标准和客户风险的判断能力相差悬殊。

同一个客户往往在一家银行可以获得额度几万元的金卡，而在另一家银行只能作为低价值或高风险客户，获得额度几千元的普卡。

如此大的差异，并不是银行风险经营偏好所能解释的。

从信用卡产品数量看，目前我国银行信用卡产品总数大约在三百个左右。

其中合作伙伴最多、发行联名卡种类最多的招商银行其产品总数大约也就七、八十个，合作伙伴主要集中在航空、百货、卖场、娱乐等少数几个行业。

而在美国，仅MBNA信用卡公司经营的产品就多达令人膛目结舌的5000多个，其合作伙伴涉及体育方面的协会、军队与法律机构、专业联盟(如律师业协会、银行家组织、医生联谊会等)、大专院校、大型企业集团等众多领域。

通过联名卡的方式，MBNA的信用卡产品不仅能满足客户的金融需求，还能表达客户个性化的兴趣或价值取向，比如客户可以选择自己所毕业的学校、自己钟爱的球队、自己的职业联合组织、自己支持的公益组织发出的联名卡。

由此可见，我国信用卡业务与经济发达国家市场相比还不够成熟:信用卡产品安全性有待提高;市场细分与风险管理的能力有待加强;商业银行还需要通过不断寻求新的盈利模式，以便在更多领域寻找合作伙伴，推出更多产品种类，从而满足市场需求。

（三）信用卡业务收益信用卡业务的盈利模式是基于统计学大数法则2。

根据国外的一般规律，信用卡业务开展的前五年为业务投入期，从第六年开始进入盈利期。

我国银行业脱胎于计划经济时期，虽然经过多年的改革开放，但业务结构和收入来源过分倚重公司银行业务的状况各行都非常相似，随着我国银行业逐渐向零售银行业务转型，信用卡成了各家银行的必争之地，这也决定了我国银行信用卡业务从一开始就处于激烈竞争的状态。

由于竞争的压力，经过短短一两年时间的发展，国内信用卡行业就己经走完国外十多年的发展道路，开始进入到“免年费”的时代。

而与年费收入减少相伴的是持卡人市场的缓慢成熟。

因此，虽然国内信用卡市场的领跑者广东发展银行和招商银行在2006年分别宣布实现损益平衡，但包括四大国有商业银行在内的绝大多数银行信用卡业务仍处于亏损状态。

即便在信用卡收入翻倍增长的2007年，占据国内信用卡市场最大份额的招商银行，其信用卡业务利润也仅为2亿多，占当年全行总利润的l%左右。

从信用卡业务收入结构来看，目前，国内银行信用卡业务收入来源由四部分构成:年费、商户手续费和透支利息收入以及其他收入，其中利息收入和商户手续费收入为主要收入来源。

具体来看，国内信用卡业务利息收入绝对额和占比都不高，平均比例仅为30%左右；至于商户手续费，由于银行业同业竞争激烈，使特约商户的议价能力明显高于银行，回佣率面临不断下降的压力；同时，由于大多数信用卡产品采用免年费的竞争策略，所以年费收入目前主要来源于定位高端的白金卡等产品，而且，这一收入来源的比重这几年呈明显下降态势;其他收入则主要由滞纳金、罚金等构成。

虽然经过几年的发展，透支利息和商户手续费增长迅速，以招商银行为例，上述两项收入占比由2003年占信用卡业务总收入约40%提升到近70%，但总体利息收入占比与国外同业还存在一定差距。

图2 2006年招商银行信用卡业务收入结构资料来源:2007年中国信用卡市场研究报告相比之下，在信用卡业务发达的美国，银行信用卡业务形成的利润占整个美国银行利润总额的22%，银行的整个中间业务收入中有34%来自信用卡业务:花旗银行的零售业务收入中有60%来自信用卡业务，信用卡业务收入中有30%来自于对信用卡客户主动营销的传统个人业务；运通公司的业务收入中近70%来自信用卡业务，30%来自商户回佣收入。

透支利息是信用卡业务收入的主要来源，基本上占到了一半以上的比重。

根据20世纪90年代中，美国信用卡行业(每卡)的平均损益模型(收入部分)，利息收入是银行信用卡业务主要的收入来源，占收入总额的82%以上，商户交易手续费收入排名第二，占比13%。

在其他收入方面，虽然占比不高，但由于包含从相关银行产品、信用卡人寿保险等服务中所获得的收入，所以增长潜力巨大。

综上所述，我国银行信用卡业务总体来看还处于早期投入阶段，不论在整体收益、贡献度方面还是在收入结构方面，与国外相比还有很大的差距。

究其原因，一方面是由于我国银行信用卡业务起步晚，发展时间短，市场规模小，受理市场的不健全所造成，另一方面是由于持卡人市场还不够成熟，消费观念更新、消费习惯改变还需要一个过程。

三、我国商业银行信用卡业务发展中存在的问题经过近20年的发展，我国信用卡业走过了由点到面、由单兵作战到联合发展的艰辛路途，取得了很大进步，但相对于国外成熟的信用卡业而言，还显稚嫩，还存在诸多不足，需要多方努力，认真对待和解决。

我国银行卡发展面临一些问题：（一）资源整合能力存在的缺陷虽然信用卡中心的发展模式是业内的主导趋势，经过发达国家金融市场的实践和检验，也充分证明了其存在的合理性和高效性，但对于我国的信用卡行业来说，这一模式的引入在与分支行现有业务的结合上还存在缺陷，其经营实质与核心还有待完善。

主要表现在以下两个方面:1.资源整合与协同效应较差业务系统面，由于中资银行信用卡中心使用的业务系统往往购自国外，系统运行平台、系统结构、内部接口往往与原有系统存在或多或少的差异，加之信用卡独立经营核算的模式导致分行、信用卡中心客户信息数据共享的不便。

信用卡客户无须在分支行另行开户，所以分支行对游离于网点之外的仅持有信用卡的客户无从了解，即便获得信用卡客户数据库，由于无法动态监测信用卡客户的交易行为，所以也无法判断客户的行为偏好、消费喜好以及风险程度，更谈不上后续经营服务或者交叉销售。

同样，对于分支行客户，信用卡中心也无法动态了解客户的资产变动状况、投资记录，不利于针对信用卡客户需求变化，及时有效的开展深度价值开发和持续经营。