第一章 个人理财概述
个人理财课件第01章个人理财概述
个人
理财
案例1-1
2011年3月，李先生到某银行办理存款业务。当时银行的工作人员告知 大额存款的利率可以达到7%。按照中国人民银行的规定，当时银行 一年期存款利率仅为3.5%，如此高的利率引发了李先生的疑虑，但银 行人员以大额存款有利率优惠为由打消了李先生的疑惑。李先生表示 ，在2011年3月办理业务时，该银行理财人员未对他本人做书面风险评 估。签署协议之时，由于工作人员的遮掩他并不知道所签协议与某证 券公司集合理财产品有关，事后，银行也并未将协议副本交给他，最 后她只得到一张银行存款回执单。直到2011年10月，李先生才得知其 购买的是证券公司集合理财产品，购买时每份净值为1.036元，购买金 额为80万元，被告知时已经亏损了12万元。截至2012年5月8日，集合 计划每份净值0.754元，李先生因为该理财产品已亏损24万余元，亏 损幅度超过三成。理财人员在销售过程中隐瞒产品重要信息，夸大产 品收益，刻意回避风险，不仅违反正直诚信原则，亦涉嫌欺诈。
理解个人理财
个人
理财Βιβλιοθήκη 个人理财不是单个金融产品的推销活动，而是为客户 提供综合金融服务。 个人理财是专业理财人员为客户量身定做的一整套理 财方案，而不是客户自己理财。 个人理财是针对客户一生的长期规划，能满足客户人 生不同阶段的各种理财需求，其目标是实现客户在财 务上的自由和自主。 个人理财不是一次性产品服务，而是一个动态服务过 程。
现金规划，可确保必要的资产流动性，预防突发事件 的现金需求 保险规划，将意外事件带来的经济损失降到最低限度 ，从而更好地规避风险，保障生活
退休规划，使得晚年能过上一个尊严、自立的安逸生 活 ……
为什么需要个人理财
个人理财讲义上课讲义
第一章个人理财概述第一节：个人理财业务的概念和发展一、个人理财业务概念、特点个人理财业务概念:商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动特点：服务对象：个人客户不是企业或其他法人服务的专业化服务的性质: 顾问性质\ 受托性质服务的个性化、综合化二、个人理财业务分类理财顾问服务综合理财服务综合理财服务的分类：1、私人银行业务2、理财计划保证收益理财计划非保证收益理财计划保本浮动收益理财计划非保本浮动收益理财计划三、理财计划概念:针对特定目标客户群开发、设计、销售资金投资和管理计划四、私人银行业务银行向富人及家庭提供的系统理财业务私人银行业务的核心：个人理财范围：超越简单的资产负债业务性质：混业业务产品与服务的比例：3：7]五、保证收益理财计划一种约定银行承诺固定收益银行承担由此产生的风险或约定银行承诺最低收益银行承担相应风险其他收益按约定分配，风险共担六、非保证收益理财计划保本浮动收益理财计划特点保本不保证收益非保本浮动收益理财计划特点不保本根据约定条件、实际收益支付收益第二节、个人理财的发展个人理财在国外的发展萌芽阶段形成与发展时期成熟阶段个人理财在国内的发展现状我国商业银行个人理财业务的基本业务：外汇理财产品人民币理财产品第三节个人理财业务的影响因素宏观因素政治、法律、政策经济经济发展阶段收入水平宏观经济状况社会微观因素金融市场竞争状况金融市场开放程度价格机制四大表格(**重中之重**) 要熟悉掌握，选择和判断。
经济增长与个人理财策略通货膨胀与个人理财策略汇率变化与个人理财策略利率变化与个人理财策略表1—1 经济增长与个人理财策略储蓄减少配置收益偏低增加配置收益稳定债券减少配置收益偏低增加配置风险较低股票增加配置企业盈利增长可以支撑牛市减少配置企业亏损增加可能引发熊市基金增加配置可实现增值减少配置面临资产缩水房产增加配置价格上涨适当减少市场转淡表1—2 通货膨胀与个人理财策略储蓄减少配置净收益走低维持配置收益稳定债券减少配置净收益走低减少配置价格下跌股票适当增加配置资金涌人价升减少配置价格下跌表1—3汇率变化与个人理财策略储蓄增加配置收益将增加减少配置收益将减少债券增加配置本币资产升值减少配置本币资产贬值股票增加酉己置本币资产升值减少配置本币资产贬值基金增加配置本币资产升值减少配置本币资产贬值房产增加酉己置本币资产升值减少配置本币资产贬值外汇减少配置人民币更值钱增加配置外汇相对价值高表1-4利率变化与个人理财策略储蓄增加配置收益将增加减少配置收益将减少债券减少配置面临下跌风险增加配置面临上涨机会股票减少配置面临下跌风险增加配置面临上涨机会基金减少配置面临下跌风险增加酉己置面临上涨机会房产减少配置贷款成本增加增加配置贷款成本降低外汇减少配置人民币回报高增加配置外汇利率可能高第二章金融市场一、金融市场的功能和结构金融市场：以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和三层含义金融资产交易的场所(包括有形、无形市场)反映金融资产的供求关系反映金融资产交易运行机制(包括价格、利率、汇率等) 二、金融资产：所有代表未来收益或资产合法要求权的凭证金融资产分类基础金融资产(债务性、权益性资产)衍生金融资产(期货、期权、远期、互换等)三、金融市场的特点：商品的特殊性来源:考试通市场交易对象是货币和资金交易价格的一致性利率是价格的表现形式交易活动的集中性由专业机构组织实现交易交易双方的可变性供求双方角色可以互换四、金融市场的主要功能：微观经济功能聚敛功能财富功能风险管理功能流动性功能宏观经济功能资源配置功能调节功能反映功能五、金融市场的结构按照金融市场的构成要素分类主体、客体、交易中介按照交易活动是否在固定场所分类有形市场、无形市场按照金融工具发行和流通特征分类1、发行市场(一级市场)公募、私募2、交易市场(二级市场)交易所市场柜台市场3、第三市场4、第四市场按照交易标的物分类货币市场、资本市场、外汇市场、衍生市场、保险市场、黄金市场按照交割方式分类现货市场、衍生市场按照融资活动的范围分类国际金融市场、国内金融市场六、金融市场的要素金融市场主体金融市场主体金融中介七、金融市场主体包括：政府工商企业居民个人(家庭)金融机构存款性金融机构(商业银行、储蓄机构、合作社)非存款性金融机构(保险公司、养老基金、投行、投资基金)中央银行八、市场客体：金融工具金融资产代表未来收益或资产合法要求权的凭证金融工具–用于交易的金融资产包括货币头寸、票据、债券、股票、外汇、基金、期货、期权、等金融衍生品金融工具九、金融市场中介(媒体)金融市场媒体是指那些在金融市场上充当交易媒介，从事交易或促使交易完成的组织、机构或个人金融市场媒体可分为两类一类是金融市场商人(自然人)。
个人投资理财学概述
第三节 个人人理财的一般步骤
一、明确自己现有的财务状况
❖包括两个阶段
▪ 收集个人财务信息 ▪ 整理个人财务信息
❖个人资产分析
❖ 计划性：确定目标、拟定计划、执行计划
❖ 主动性：你不理财，财不理你 ❖ 长期性：终身理财 ❖ 风险性：不确定性很强
关键词：目标 风险 收益 时间
结论：个人理财的目标
个人理财的目标是建立一个财务 安全健康的生活体系，实现人生 各阶段的目标和理想，最终实现 财务的自由。
二、个人理财和公司理财的区别
个人负债 ＝ 个人净资产
（1）购房、购车贷款等 形成的家庭长期负债。 （2）股票、债券抵押融 资等形成的中期负债。 （3）信用卡透支、应付 罚款、朋友借款等形成 的短期负债。
第二步：了解个人的投资风险偏好
❖风险偏好就是人对风险的态度,是对一项风 险事件的容忍程度,一般分为风险喜好者/风 险中性者/风险厌恶者
❖人的风险偏好和他的财富/教育/性别/年龄/ 婚姻等因素有关
❖风险偏好和风险承受能力是不同的
❖由于一个人随着年龄的增大，对风险承受能 力降低，会逐渐失去从一项巨大投资失败中 恢复过来的潜力，所以了解自己的风险偏好 是非常重要的。
理财模式
理财模式
理财建议
保守型
适合收入水平低、闲置资金少、家庭负担大、抗风险能力较差的家庭， 如下岗职工家庭和年龄较大的退休家庭，回避投资风险是保守型理财的 最主要目标，因此应首选银行储蓄、国债等风险较小的金融理财品种。
主要内容
包括现金规划、储蓄规划、投资规划、 保险规划、税收规划、退休规划以及遗 产规划等内容
第1章个人理财概述
§ 再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道， 足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为 金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。
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第1章个人理财概述
《理财规划师基础知识(第三版)》目录 第一章 理财规划基础 第二章 财务与会计 第三章 宏观经济分析 第四章 金融基础 第五章 税收基础 第六章 理财规划法律基础 第七章 理财计算基础 第八章 理财规划师的工作流程和工作要求
《助理理财规划师专业能力(第三版)》目录 第一章 现金规划 第二章 消费支出规划 第三章 教育规划 第四章 风险管理和保险规划 第五章 投资规划 第六章 退休养老规划 第七章 财产分配与传承规划
人生阶段理财目标表
人生阶段
阶段特征及理财内容
阶段一：单身期
该时期的特点：收入低，花销大。
参加工作到结婚前：2～5年 理财顺序是：意外保险＞节财计划＞资本增值
阶段二：家庭形成期
结婚到孩子出生前：1～5年
该时期的特点：收入增加且稳定。为提高生活质量往往要投入一大笔家庭建设开支， 如高档生活用品、供房等 理财顺序是：购房供房＞家庭硬件＞健康意外保险
v 个人资产分析
§个人净资产＝个人资产总值－个人负债总值
v 个人收支分析
§个人收支损益＝日常收入－日常开支
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第1章个人理财概述
•个人资产
•（1）现金、银行存折、 工资等流动性资产。 •（2）股票、债券、外汇 等投资性资产。 •（3）房屋、私人商铺等 保值性固定资产。 •（4）汽车、电器、家具 等低值易耗性资产。 •（5）古董、字画、艺术 品等收藏性资产。
第一章个人理财概述
专题 生命周期理财 人的一生经历：婴儿、童年、少年、青年、中年一直到老年的多个不同时期。婴儿期、童年期、少年期没有财务来源，青年期、中年期是收入的主要来源期，老年期的财务来源也十分有限，因此青年期、中年期和老年期是个人理财的核心环节。
生命周期理论
退休期
单身期
家庭事业形成期
退休前期
思考：个人理财在美国迅速发展的原因？
（二）个人理财业务在国内的发展
古代的理财思想：史记《货殖列传》萌芽阶段：20世纪80年代末到90年代形成时期：从21世纪初到2005年快速发展时期：2006年以来
国内个人理财业务运作中存在的问题
（一）金融业分业经营的现状制约了个人理财业务的发展空间（二）投资市场的不完善阻碍了个人理财业务的良性发展（三）各金融机构的软、硬件建设与个人理财的需求尚存在较大差距（四）缺乏高素质的个人理财从业人员（五）理财产品附加值低，产品有同质化倾向。
财富
除包括狭义的财之外，还包括可以间接带来价值利益的无形的资源：例如社会关系、智慧、健康、知识、理念、经验、形象等等。文学含义：有物质上和精神上的。物质上能满足你各种生产生活需要的物品就是财富；精神上能让你愉悦舒畅的就是财富。
《财富的觉醒》
生态财富硬财富软财富
思考：
财富、财产、资产、资本的区别？
富裕阶层和中产阶级不断壮大老龄化趋势，战后生育高峰出生人进入老年多元化生活方式，社会生活丰富，竞争越来越激烈
四、个人理财的观念与误区
理财是“富人玩的游戏”理财就是生财，就是投资赚钱理财就是储蓄，就是节衣缩食，省吃俭用理财只是为了发财理财只是一时一事的行为
理财常见误区
没钱---理财是富人的专利没时间---时间比计划更宝贵过于自信---自己能处理好一切好高婺远---求富心切不能持之以恒---半途而废
(最新整理)个人理财第一章个人理财概述
2021/7/26
21
三、风险的计量与分散 ❖单项投资的风险计量 ❖投资组合的风险计量
2021/7/26
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视频
（理财教室）理财其实是一种习惯（28：05）
刘彦斌
国家职业技能鉴定专家委 员会委员，理财规划师专业 委员会秘书长，北京东方华 尔金融咨询有限责任公司董 事总经理。有12年的投资银 行及证券投资从业经历，对 个人理财和公司理财有较深 入的研究和丰富的实践经验。
提高生活水平
抵御风险和灾害
2021/7/26
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第二节 个人理财的内容
❖个人理财是针对整个一生而不是某个阶段 的规划，它包括个人生命周期每个阶段的 资产、负债分析，现金流量预算和管理， 个人风险管理与保险规划，投资目标确立 与实现，职业生涯规划，子女养育及教育 规划，居住规划，退休计划，个人税务筹 划及遗产规划等多个方面。
《理财规划师专业能力(第三版)》目录 第一章 风险管理和保险规划 第二章 投资规划 第三章 税收筹划 第四章 退休养老规划 第五章 财产分配与传承规划 第六章 综合理财规划
第三节 个人理财的计算基础
❖货币的时间价值 ❖收益的计算 ❖风险的计量与分散
2021/7/26
19
一、货币的时间价值
❖货币的时间价值的定义
2021/7/26
16
个人理财的基本内容 内 容
现 金
储 蓄
信 贷
证 券 投 资
保 险
房 地 产
教 育
税 收
退 休
遗 产
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资料：国家理财规划师课程内容
序号 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15
第一章第一节个人理财概述
主要内容
包括现金规划、储蓄规划、投资规划、 保险规划、税收规划、退休规划以及遗 产规划等内容
包括预算、筹资、投资、 控制、分析等
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第一章第一节个人理财概述
三、个人理财的作用
•1
•安排和管理现金 流以保证满足个人 的日常消费支出
•2
•通过投资行为保 值增值个人资产， 积累充分的财富以 供支配。
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第一章第一节个人理财概述
n 个人理财观念五：平安如赚钱
人生在世，平安不仅是一种福气，而且等 于赚了钱。因此，理财应该把安全放在重要位 置上。从居家到出门，从大人到小孩，从用电 到用火，从骑车到走路……都应该做好安全的 防范工作。自行车、热水器、高压锅、电线， 如果发现破损、陈旧、超期……就应该及时更 换，不能为了省钱而不顾安全。
第一章-第一节个人理财 概述
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2020/11/27
第一章第一节个人理财概述
•你们今后想要过上 •什么样的生活？
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第一章第一节个人理财概述
Hale Waihona Puke PPT文档演模板第一章第一节个人理财概述
•如何才能拥有这样的生活？
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第一章第一节个人理财概述
•若热·金 莱
•拥有20亿美元家
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第一章第一节个人理财概述
n 个人理财观念三：夫妻AA制
AA制是指一种新的家庭经济模式；大致有两 种形式：一种是夫妻每月各交一部分钱作为家 庭公款，支付房租、水电费等共同家庭支出， 其余则各自管理；另一种是请客、购物、车资 等费用都各自支出，只在房贷、投资等大笔支 出上平均负担。这种理财方式能发挥个人特长， 分散家庭投资风险。同时，夫妻双方财务独立 自主也有助于减少矛盾，
1.个人理财概述
第1章个人理财概述1.1个人理财业务的概念和分类练习题（一）单选题1、商业银行按照与客户事先约定的的投资计划和方式，进行投资和资产管理的业务活动体现的是个人理财业务的（受托性质）。
2、下列国家或地区的法律规定，商业银行不得从事证券业务和信托业务的是（中国）。
3、个人理财业务是建立在委托与代理关系基础之上的金融业务，属于（个性化、综合化）服务。
4、关于理财顾问服务、私人银行业务和理财计划三者之间，个性化服务特色强弱的对比，其正确的顺序是（理财顾问服务＜理财计划＜私人银行业务）。
5、按照管理运作方式不同，商业银行个人理财业务可以分为（理财顾问服务和综合理财服务）。
6、对商业银行的私人银行业务的认识，下列正确的是（向富人及其家庭提供的系统理财业务）。
7、按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为（保证收益理财计划和非保证收益理财计划）。
8、按照客户对象不同，综合理财服务可以分为（私人银行业务和理财计划）。
9、商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务，称为（理财顾问服务）。
10、商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，称为（综合理财服务）。
11、《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的（财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理）专业化服务活动。
12、商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对待定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划是（理财计划）。
13、商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划是（保证收益型理财计划）。
14、商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划是（保本浮动收益理财计划）。
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正确的观念：充分准备
误区三：勇于“尝鲜”
收益 期 货
定 保 存 险
债 券
理 财 产 品
股 票 基 金
房 产
黄 股 金 票
风险 哪些产品适合您？
正确的观念：理性思考
不同产品的投资比例？ 投资时机如何选择？
目标收益率应为多少？
……
误区四：自己的财自己理（ 万事不求人 ） 毋庸置疑，我们生活中不少人是现代经济社 会的理财盲，他们谈到钱羞于启齿，特别是 对聘外人理财存有戒心，还未真正认识到理 财顾问也是社会专业分工的必然结果。 正确观念：适时咨询专家
理财是为了实现个人的人生目标和理想而制 定、安排、实施和管理的一个各方面总体协 调的财务计划的过程。 ——《理财周刊》
简单而言个人理财就是处理好自己的钱财。
1.关于个人理财的理解（两个层次）
个 人 财 务 规 划
生活理财
通过设计一个将起整个生命周期考虑在内的 终身生活及其财务计划，将未来的职业选择、 子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企 业年金和养老、遗产及事业继承以及生活中 个人所面对各方面的事宜进行妥善安排，不 断提高各生命周期中的生活品质，实现生活 目标。
个人理财简史
国外个人理财的 产生和发展.
中国个人理财的 现状和发展
一、个人理财的起源及发展
1930 1969 1987
2010
1930：个人理财业务的萌芽阶段
个人理财理财萌芽于20世纪30年代的美国保险业，它是 当时保险推销员推销产品的一种手段。当时严重的经济危 机和股市大灾荒（ 1929年10月）给人们的未来生活带来 巨大的不确定性，保险的“社会稳定器”功能促使保险公 司的地位得到了空前的提高，同时大危机使人们开始萌生 了对个人生活的综合设计和资产运用设计方面的需求。在 这种背景下，一些保险推销员在推销保险商品的同时，也 提供一些生活规划和资产运用的咨询服务，这些保险营销 员被称为“经济理财员”，也就是个人理财的萌芽，尽管 不成熟但已显现出很强的生命力。 随后，可以满足各种不同需求甚至为客户量身定制的金融 产品逐渐为人们所关注。
误区五：听信专家
专家水平有高低之分
专家的观点不断变化
正确观念： 自主理财
专家的观点有差异
专家的意见仅供参考
……
误区六：有钱才能理财
熟悉的声音： 薪水不高，钱根本不够好好理财！” “理财是富人的事情！” “等有钱了，再想想理财的事儿吧！”
你不理财，财不理你
正确的观念：点滴积累，逐步理财
误区七：寻找最好的理财产品 正确的观念：没有最好，只有最适合
理论知识
理论知识 理论知识 理论知识 理论知识 理论知识 理论知识 专业能力
10
11 12 13 14 15 16
消费支出规划
教育规划 风险管理与保险规划 投资规划 退休养老规划 财产分配与传承规划 综合理财规划
专业能力
专业能力 专业能力 专业能力 专业能力 专业能力 专业能力
第三节 个人理财的历史发展
个人理财的基本内容
内 容
现 金 规 划
储 蓄 规 划
信 贷 规 划
金 融 投 资 规 划
房 产 投 资 规 划
保 险 规 划
子 女 教 育 规 划
税 收 筹 划
退 休 规 划
遗 产 规 划
个人理财规划的组成要素
序号 1
课程内容 理财规划基础
类别 理论知识
2
3 4 5 6 7 8 9
财务与会计
宏观经济分析 金融基础 税收基础 理财计算基础 理财法律基础 理财规划流程 现金规划
收益最高 绝对保本
随时支取
二、个人理财的概念
个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个 人人生目标的程序。 ——美国理财师资格鉴定委员会 个人理财是一种综合金融服务，是指理财专业人士 通过收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资 料，与客户共同界定其理财目标及优先顺序，明确 客户的风险属性，分析和评估客户的财务状况，为 客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和 调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求的综 合金融服务。——中国金融理财标准委员会
从投资理财的角度看，是指要保障个人财务资源原有价值 不遭受损失。 投资性资产市场价值 财务安全度＞100%表示个人投
• 财务安全度=
投资性资产原值 × 100%
资性资产保值能力强，反之亦 然
只有实现财务安全，才能达到人生各阶段收支的基本平衡
个人理财的第二层次目标：财务自由
财务自由是指个人在不用为一份薪水而工作的前提下其财 务资源就可以满足生活所需的状态，但并不是指个人拥有 大笔的实际物质财富才能达到。 投资性收入（非工资收入） × 100% • 财务自由度= 日常消费支出
误区一：理财需要高深学问 误区二：盲目跟从 误区三：勇于“尝鲜” 误区四：自己的财自己理 误区五：听信专家 误区六：有钱才能理财 误区七：寻找最好的理财产品
误区一：理财需要高深学问 理财是生活的学问 技巧不如正确的观念和习惯重要
误区二：盲目跟从
熟悉的声音：
“我要是买基金一年有多少利息？” “请问基金都有几年期的？” “大家买，我也买！” “不懂没关系，别人不都说好嘛！”
投资理财
在生活目标得到满足以后，追求投 资于股票、债券、金融衍生工具、 黄金、外汇、不动产以及艺术品等 各种投资工具时的最优回报，加速 个人／家庭资产的成长，从而提高 生活水平和质量。
2.个人理财的内容
个人理财
积累财富 （赚钱） 安排财富 （存钱） 享受财富 （花钱）
个人性：根据每个人的具体情况度身定做理财方案 计划性：确定目标、拟定计划、执行计划 主动性：你不理财，财不理你 关键词：目标 风险 长期性：终身理财 收益 时间 风险性：不确定性很强
生活支出线
伤残疾病
3.理财收入线
• 透过工作收入每个 月储蓄的余钱來规 划理財收入线 收入与支出在时间上的不匹配 出生 就业
子女教育 活得太短
资产保值
退休
身故
透过两条交叉的曲线把人生分成三个阶段 來分析
1.抚养期 2.奋斗期 3.养老期
理财
收入与支出在数量上的不匹配
（二）理财误区及正确的观念
二、中国个人理财的现状和发展
1996年，中信实业银行广州分行率先挂出了“私人理财中 心”的牌子，我国银行的个人理财业务正式起步。 1998年，中国工商银行的上海﹑浙江﹑天津等５家分行， 根据总行的部署，分别在辖区内选择了一些软硬件条件符 合要求的营业网点进行“个人理财”的试点 商业银行、保险公司和证券公司根据自身业务的特点和对 个人理财的认识，推出了具有鲜明行业特点的理财服务 目前我国正处于人均G D P由1000美元向3000美元过渡的阶 段,个人客户对财富管理、私人银行等高端银行服务的需求 快速增加。2004年以来,中国理财业务每年的市场增长率达 18%,2010年前三季度中国理财市场规模更达250亿美元。
3.个人理财和公司理财的区别
个人理财 理财目标 公司理财 通过资金的筹措与合理使 提高个人生活质量，规避个人财务风险， 用，规避公司财务风险， 保障终生的生活 达到企业价值最大化
相对较强，为了追求较高 相对较弱，在进行风险、收益相权衡时， 服务对象的风险承担能力 的利润，能够承担较高的 安全性一般放在收益性前面考虑 风险 关注的时间长短 有一个持续经营的假设， 以个人的生命周期为时间基础的，关注 即公司在可以预计的将来 的时间一直到其生命的终结 不会停止营业 包括公司法、证券法以及 包括个人所得税法、社会保障及保险、 与企业税收、会计等方面 金融、遗产等方面的法律法规 的法律法规 有专门的行业组织，规定行业准则，负 责职业培训，组织职业资格考试，颁发 企业内部行为 从业资格证书等 包括现金规划、储蓄规划、投资规划、 包括预算、筹资、投资、 保险规划、税收规划、退休规划以及遗 控制、分析等 产规划等内容
抵御风险和灾害
五、个人理财的基本原则
1
量入为出原则 经济效益原则
2 3
4 5 6 7 8
安全性原则 变现原则 因人制宜原则 终生理财原则 快乐理财原则 提高素质原则
第二节 个人理财的内容
个人理财是针对整个一生而不是某个阶段 的规划，它包括个人生命周期每个阶段的 资产、负债分析，现金流量预算和管理， 个人风险管理与保险规划，投资目标确立 与实现，职业生涯规划，子女养育及教育 规划，居住规划，退休计划，个人税务筹 划及遗产规划等多个方面。
财务自由度＞100%表示个人 财务自由度大，反之亦然
四、个人理财的作用
1
安排和管理现金流 以保证满足个人的 日常消费支出
2
通过投资行为保值 增值个人资产，积 累充分的财富以供 支配。
3
通过保险、年金等 财务手段达到保障 的目的，以转移风 险，应对突发事件 造成的财富损失。
平衡现在和未来 的收支
提高生活水平
1969：个人理财业务的形成与发展时期
真正意义上的理财概念和理财资格制度是20世纪60年代末期以后才确 立的。1969年是理财业发展的标志性年，这一年美国创立了首家理财 团体机构IAFP（International Association for Financial Planning），他是一家以普及理财知识、促进理财发展为目的社会团 体。1972年，美国创立了理财教育机构——College for Financial Planning，并创立了CFP标志(Certified Financial Planners)。 1973年该校的首批42名毕业生获得了CFP资格证书，并由该批毕业生 设立了旨在建立和维护理财的专业权威性，在世界上推广理财资格活 动的团体ICFP（Institute of Certified Financial Planners）。 1985年，ICFP在社会各界的支持下，设立了IBCFP（International Board of Standards and Practices for Certified Financial Planners，后改为Certified Financial Planners Board of Standards，简称为CFP Board）。 经过了20世纪70和80年代的发展，美国开始出现真正意义上的理财业 界和较为完善的理财制度。另一方面，围绕个人财产的管理、运用的 时代背景发生了重大变化，突出表现在：个人金融资产膨胀、金融自 由化浪潮兴起、老龄化社会来临等方面。这一系列因素促使人们对理 财的需求急剧增加，作为金融自由化改革的结果，金融商品迅速增加、 金融风险加大，人们迫切需求理财师的帮助，这样就推动了理财业的 空前发展，理财师的地位不断提升。