人身保险合同“体检条款”简析

体 检 与 否 ， 要 依 保 险合 同 主 险人 的一 种 风 险 管 控 的措 施 ， 实
以 投 保 人 未 如 实 告 知 为 理 由拒 法 》 有硬 性 规 定 “ 检 ” 保 险 双 方 的协议 而定 。“ 检 ” 没 体 为 体 只是 保
赔 ？此 外 ， 检 是 否 是 被 保 险人 合 同成 立 的要 件 。 体
的义 务 ？ 体 检 费 用 应 该 由谁 承
保 险 合 同成 立 以后 ， 不 一 务 中并 非所 有 的人身 保 险投保 时 并
担？ 如果 被保 险 人 被 免 除 体 检 ， 定 立 即生效 。只有 具备 有效 条件 都 需要 体检 。人 身保 险是 指 以人 其 后果 又应 该 由哪一 方 承担 ？诸 的保 险合 同 ， 能发 生法 律效 力 。 的生命 或身 体作 为保 险标 的 的保 才 如此类 问题 经常 成 为实践 中发生 保 险合 同 的有 效 要 件 ， 以分 为 险 。当投保 人按 照合 同 的约定 支 可 保 险纠 纷 的源泉 。由于《 险法 》 保
险保 障 的 范 围划 分 ， 身 保 险 合 公 司大 多主动 承担对 被保 险人 的 时发生 保险事 故 。 人
这 ３ ．投保 人提 交 了要保 单 ， 并 同可分 为人寿保 险 、 健康 保 险 、 体 检费 用 ， 必 然增 加 了保 险 经 意 营 的成 本 ， 旦 被保 险人 被 检 查 预交保 险费 ， 险人 收取保 险费 ， 一 外伤害 保 险 、 金 保 险 。其 中年 年 保 金保险 、 意外伤 害保 险 、 以生存 为 出来 问题 ， 险 公 司 不仅 没 有 获 发 出体 检 通 知 ， 提前 签 发 保 险 保 并 给付条件 的人 寿保 险和 以生 育为 得保 险业 务 ， 且 为 此 支付 了体 合 同 ， 而 在体 检 前 或 体 检 时发 生 保 而被 保 险人 却 从 中获 得 了 险事故 。 给付条件 的健康 保险在 实践 中都 检费 ， 依 《 险 法 》 十 三 条 规 定 保 第 不需要进 行 体 检 ， 只有 以死 亡 为 免费体 检 的好 处 。这 对保 险公 司 对 投保 人提 出保 险要求 ， 经保 险人 给付条件 的人 寿保险 和 以疾病 为 是不公 平 的 ， 那些 没有 问题 的 “
Ｉ 身 保 险 实 务 中 ， 检 并 非 所 定 ， 院在 处 理 这类 保 险 纠 纷 案 内容 须 合法 、 体 法 意思 表示 健全 ； 险 保 ／ ＼有 险 种合 同 的 要 求 ， 检 的 件 时 ， 用 条文 往往 不一 ， 体 应 判决 依 合 同 的特别生 效要 件是 《 险法 》 保 结 果也 不一 定影 响人 身保 险合 同 据 也较 容易 引起 争论 。本 文拟 就 对 于保 险合 同之效 力所 规 范的特
进行 时 ， 果 体 检 时 未 能 检 查 出 同意 承保 ， 就 合 同 的条 款 达 成 否” 不是 《 险 法 》 定 的保 险 如 并 也 保 规
投保 人 未告 知 的疾 病 ， 到发 生 协议 ， 险合 同成立 。 可见 ， 险 合 同生效 的要件 。 等 保 ” 保 《 保 险事故 时才 发 现 ， 险人 能 否 合 同 以 合 意 为 成 立 要 件 ， 保 险 保
人 是否 有 权 利 索 赔 ？ 换 言 之 ， 保 险种 的要 求 ？在需 要 体检 的 险种 合 同无效 ； 险 人 在 订 立 保 险 合 保 “ 是 险人 是 否能 对此期 间发生 的保 险 中 ，体 检 条 款 ” 合 同 的成 立 要 同时 应 向投保 人 明确说 明保 险人 未 事故 一 律 拒 赔 ？保 险 人 、 保 人 件还 是生 效要 件 ？两 者对保 险 责 责任 的免 除条 款 ， 明确 说 明的 ， 投 或被 保 险 人 的 权 利 、 务会 否 因 任 的承担 有什 么不 同？ 义
保 险费 的 提 前 收 取 而 发 生 改 变？
该 条 款不 产生 法律效 力 等等 。但
依《 险 法 》 十 三 条 规 定 《 险法 》 无规 定 “ 保 第 保 并 体检 ” 为合 同
当体 检在 由保 险人 指定 的医 院里 “ 投保 人提 出保 险要 求 ， 经保 险 人 生 效 的特 别要 件 。因此 ，体检 与 “
疾病、 老等原因， 致死亡、 衰 以 伤 检是哪 一方 的义务 ， 因此 ， 检费 体检 时发生保 险事故 。 体 残、 丧失 工作能力 或年 老退休 时 ， 的承担 主体并 不 明确 。鉴 于体检 ２ ．投保 人提 交 了要保 单 ， 并 根据保 险合 同被 保险 人或被指 定 是保 险人提 出并 且是保 险人 管控 预交保 险 费 ， 险人 收取保 险费 ， 保 在实 践 中 ， 险 发 出体 检 通 知 ， 体 检 前 或 体 检 保 在 的受益人 可 以取 得保 险金 。按保 风险 的一 种措施 ，
一
探讨 。
一
投 保 人 对 保 险 标 的 无 保 险 利 益 保 险金 条 件 的合 同 ， 经 被 保 险 未
、
“ 体检 条 款” 合 同成 立 的 ， 险合 同无效 ； 对 保 以死 亡为 给付
就 收取 投保 人 的保费 。那 么在 体 与 生效 的影 响
“ 检 ” 否是所 有人 身保 险 人书 面 同 意并 认 可 保 险 金 额 的 ， 体 是
一
般要件 与 特别 要件 。一 般要 件 付 了保 险 费后 ， 被 保 险人 的生 若
Hale Waihona Puke 对 体检 条款 并没 有详 细 明确 的规 包 括 当事 人 须 有 完 全 行 为 能 力 、 命 或身体 因不幸事 故 、 意外 灾害 、
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的达成 ， 以在 实务 中 ， 多保 险 “ 检 条 款 ” 所 很 体 引起 的诸 多 问题 ， 逐 殊要 件 。如 我 国《 险法 》 定 ： 保 规
公 司在 与投 保人 达成 初步 投保 意 向后 ， 往在 体检 结果 未 出之 前 ， 往 检 期 间发 生 的 保 险 事 故 ， 保 险 被