财产保险考点

财产保险第一章财产保险基础1 财产保险的概念：以财产及其相关的利益和损害赔偿责任作为保险标的，以补偿被保险人的经济损失为基本目的的保险。

2 财产保险的基本特征：a财产保险标的为各种财产物资及有关利益b业务性质是组织经济补偿c经营内容具有复杂性d单个保险关系具有不等性比较特征：基本职能不同、保险标的不同、保险金额的确定依据不同、保险合同性质不同、保险期限不同、经营技术不同、一般不具有储蓄性质（了解财产保险区别于一般保险财产的特点、财产保险与人身保险的特点）3、财产保险的分类：理论分类自愿保险与强制保险、定值保险与不定值保险、财产损失保险、责任保险、信用保证保险、积极型财产保险与消极型财产保险法定分类财产保险：财产损失险、责任险、信用保险等；人身保险：人寿保险、健康保险、意外伤害保险等4 财产保险的产生与发展相关知识点：1）世界上最古老的保险单是一个名叫乔治·勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保单，该保单至今仍保存在热那亚的国立博物馆2）我国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家3）现代保险的最先形式——海上保险，发源于14世纪中叶以后的意大利。

4）1666年9月2日，伦敦皇家面包店的一场大火持续了5天5夜，伦敦城的五分之四被毁，20万居民无家可归，损失惨重，人们开始考虑如何解决火灾损失问题5）1667年，巴蓬开设了第一家专门承保房屋火灾保险的商行，并于1681年改组，正式设立火灾保险公司。

这是最早现代意义上的商业财产保险公司。

6）1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保险，开辟了责任保险的先河7）1865年5月25日，中国人自己创办的第一家保险公司“义和公司保险行”在上海诞生，它打破了外商保险公司独占我国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河8）1949年10月20日，中国人民保险公司成立第二章财产保险的基本原则1 保险利益含义：是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益保险利益的要件：保险利益必须是合法的利益、保险利益必须是经济上的利益、保险利益必须是确定的利益2损失补偿原则：保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。

损失补偿原则的限制以实际损失为限以保险金额为限以保险利益为限损失补偿原则比例责任分摊方式各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人承保的保险金额/各保险人承保的保险金额总和限额责任分摊方式各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和顺序责任分摊方式由先出单的保险人先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分损失补偿的方式第一损失赔偿方式、比例计算赔偿方式、限额赔偿方式第一损失赔偿方式保险金额限度内，按照实际损失赔偿。

当损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失金额。

当损失金额>保险金额时，赔偿金额=保险金额。

比例计算赔偿方式按照保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。

赔偿金额=损失金额×保险金额/损失时保险财产的实际价值限额赔偿方式当事人双方约定限额作为赔偿的依据。

保险人负责赔偿实际价值与标准限额之间的差额。

3 代位原则代位原则的含义在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。

权利代位权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权物上代位保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权委付委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。

委付是一种放弃物权的法律行为，在海上保险中经常采用第三章财产保险合同本章不考第四章财产保险业务经营（本章不是很重要）1产险公司的承保接受投保单、对投保人的审核、投保标的风险性质的审核、责任范围的审核、投保金额的审核、费率的审核、保险合同合法性的审核2理赔的基本程序出险通知、审核保险责任、现场查勘、确定保险责任，认定被保险人索赔权利、赔偿保险金、损余处理、代位求偿第五章企业财产保险（本章是考试重点）1、四大保险责任（不需要记，需要有印象）1）列明的意外事故责任火灾、爆炸、飞行物体及其它空中运行物体坠落2）列明的自然灾害气象灾害、地质灾害3）其他责任自有设备三停责任、施救时损失、施救整理费用、水箱、水管爆裂（财产险和财产一切险条款）4）企业财产保险责任免除财产保险综合险的除外责任战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、暴动；被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；核反应、核子幅射和放射性污染；保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；地震所造成的一切损失；保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；推放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失；由于行政行为或执法行为所致的损失；其他不属于保险责任范围内的损失和费用2、承保方式主要的承保方式包括三种：1 按账面价值承保、2按重置价值承保、3按申报价值承保其他承保方式（主要针对特约财产）1 按约定的保险价值承保、2第一危险赔偿方式承保3、定值与不定值保险（悲剧，ppt上没有）第六章家庭财产保险1、家庭财产保险的含义：家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产作为保险标的的一种保险2、家庭财产保险的主要险种家庭财产综合保险储金性家庭财产保险个人贷款抵押房屋保险个人贷款抵押房屋综合保险投资保障型家庭财产保险其他与家庭财产保险相关的险种(是为了满足家庭需求的多样化)3、家庭财产保险和企业财产保险的区别第一：保额的确认方式不同。

企财险保额可以账面原值、账面净值、重置价或估价方式确认。

而家财险的保额一般是约定保额的方式。

第二：承保风险的不同。

一般情况下企业财产面临的风险要高于和多于家庭财产，因此企财险承保风险的种类要高于家财险。

因此，在费率厘定上，企财险也要高于家财险。

第三：赔偿方式的不同。

企财险的赔偿方式主要有三种，货币赔偿，实物赔偿和损失修复，而家财险则是第一危险赔偿方式，即在约定保额之内依据实际损失在限额内进行赔偿，而不考虑足额率的问题。

第四：投保方式存在不同。

大型的企财险项目往往通过招投标的方式进行，而家财险的投保方式相对简单和容易第七章工程保险（主要掌握概念、特点）1、工程保险的概念工程保险是以在建工程（包括安装工程）作为承保对象，以与在建工程相关的经济利益作为保险标的的一种综合性保障险种2、工程保险的特征多个工程关系方组成共同被保险人、保险期限的特殊性（一般与工期一致）、风险金额的逐渐积累、工程保险是综合保障、影响风险的因素复杂3、安装工程保险特点1、保险标的一开始就存放于工地。

2、受自然灾害损失的可能性较小，受人为事故造成损失的可能性较大。

3、试车期内风险更集中。

第八章机动车辆保险1、机动车辆保险的概念机动车辆是指由动力装置驱动或牵引在道路上行驶的、用于运送人员、物品或进行专项作业的车辆2、机动车辆保险的常见分类按保险标的分类：分为车辆损失保险和车辆责任保险两类按实施方式分类：可以分为自愿保险和强制保险按机动车辆的常见类型分类：可以分为汽车保险、摩托车保险和拖拉机保险等按保险期限分类：可以分为一年期保险和短期保险按承保条件分类：可以分为基本险和附加险，附加险必须在投保相应的基本险后方可投保当前实务中，基本险主要包括商业第三者责任保险、车辆损失险和车上人员责任险。

部分公司也把全车盗抢险当作基本险。

3、交强险：机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”），是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。

4、实施交强险制度的好处有利于道路交通事故受害人获得及时的经济赔付和医疗救治；有利于减轻交通事故肇事方的经济负担，化解经济赔偿纠纷；有利于促进驾驶人增强交通安全意识（实行“奖优罚劣”的费率浮动机制）有利于充分发挥保险的保障功能，维护社会稳定。

5、确定费率的因素：从车因素1、车辆种类、2、厂牌型号、3、使用性质、4车辆新旧、5、车辆安全配置、6、主要行驶区域、7、排气量、8、停放地点从人因素1、性别2、年龄3、驾龄4、违章肇事记录5、索赔记录、6、婚姻状况7、驾驶员数量8、职业9、健康状况10、个人嗜好和品行其他因素1、多辆车优惠2、奖惩制度3、免赔4、责任限额5、再保险6、通货膨胀7、货币的时间价值8、法律、法规及政策第九章货物运输保险1、货物运输保险概念：货物运输保险是以各种运输货物作为保险标的，承保在运输过程中，可能遭受各种自然灾害或意外事故造成的损失，由保险人承担赔偿责任的保险2、货物运输保险的特点1、承保的风险和责任范围的广泛性2、承保标的的流动性3、保险金额按约定价值确定的定值性4、保险标的与被保险人的分离性5、被保险人的多变性6、保险期限的灵活性7、业务范围具有广泛的国际性8、保险利益的特殊性3、货物运输保险的分类运输方式标准按照运输方式不同，货物运输保险可以划分为直运货物运输保险、联运货物运输保险和集装箱货物运输保险。

联运货物运输保险是指货物运输需要经过两种或两种以上的主要运输工具联运，才能将其从起点地运送到目的地的保险运输工具标准按照运输工具不同，货物运输保险可以划分为水上货物运输保险、陆上货物运输保险、航空货物运输保险和邮包险承保范围标准按照承保范围不同，货物运输保险可以分为国内货物运输保险和进出口货物运输保险。

前者系货物运输在国内进行，后者则是货物运输超越了一国国境，也叫涉外货物运输保险。

保险人承担责任方式标准按照保险人承担责任方式的不同，货物运输保险还可以划分为基本险、综合险和附加险三类。

注：一般而言，基本险的责任通常包括如下项目：一是因火灾、爆炸及相关自然灾害所导致的货物损失；二是因运输工具发生意外事故而导致的货物损失；三是在货物装卸过程中的意外损失；四是按照国家规定或一般惯例应当分摊的共同海损费用；五是合理的、必要的施救费用等。

综合险不仅承保上述责任，而且还承保盗窃、雨淋等原因造成的货物损失。

第十章农业保险（不重要）1、农业保险的概念农业保险是农业生产者以支付保险费为代价把农业生产经营过程中由于灾害事故所造成的财产损失转嫁给保险人的一种制度安排2、农业保险的特征1、保险标的的生命性2、较强的地域性3、明显的季节性4、经营成果的周期性5、技术难度大，经营风险高6、政策性3、按农业生产对象分类种植业保险：种植业保险是以各种作物，包括果树、林木、储藏农产品作为保险对象的一种保险。