财产险核保培训

项目 保险费 分出保费 摊回再保手续费 固定费用 销售费用 纯风险损失 摊回赔款 预计利润 + + + 比例 44.00% 30.50% 10.00% 42.00% 0.045% 44.00% 金额 120,000 52,800 16,104 12,000 50,400 67,500 29,700 -16,896
预计利润
二、管理制度—销售费用对大项目承保利润的影响 管理制度—
满期赔付率为35% 满期赔付率为35%
项目 保险费 分出保费 净自留保费 摊回再保手续费 固定费用 变动费用 赔款 摊回赔款 预计利润 + + + 44.00% 56.00% 30.50% 10.00% 42.00% 35.00% 44.00% 比例 金额 120,000 52,800 67,200 16,104 12,000 50,400 42,000 18,480 -2,616
二、管理制度—危险单位划分 管理制度—
如果保险公司承保的附加风险受位于不同地点的风险影 响时，包括但不限于由于物质损失引起的供应商、客户 以及相互关联的风险，无论它是在标的物所在地或其它 地点，每个地点可被看作一个独立的危险单位，但利润 损失风险不能划分。 当标的包含已知和列明的位于其他地点的相关延伸风险 ，包括由于物质损失引起的但不限于供应商、客户以及 相互关联的风险，而且保险公司在承保时记录在案时， 每个地点可被看作一个独立的危险单位，但利润损失风 险不能划分。 未知、未列明或不能被确认的附加风险将按地点被看作 是不同的危险单位。
2011年度财产损失保险核保培训 2011年度财产损失保险核保培训
一、产品知识—纲要 产品知识—
1．财产损失保险的特点、适用范围，及与其他险类的 区别；公司财产损失保险的具体分类。 2．财产保险、机器损坏保险、建筑安装工程保险、家 庭财产保险等险种的条款内容；营业中断保险、现金保 险、计算机保险等险种的条款内容；常用附加条款的内 容。 3．财产保险、机器损坏保险、营业中断保险、家庭财 产保险、现金保险、计算机保险等险种的费率规章；各 险种费率结构和定价因子；费率规章的使用方法。 4．行业协会纯风险损失率的应用范围和使用要求。
二、管理制度——财产保险扩展地震责任 管理制度 财产保险扩展地震责任
第五条 扩展承保地震责任时，按正常程序录入业务处 理系统，选择标准地震责任扩展条款，在业务处理系统 中逐级上报总 公司核保。分公司主管业务部门负责人 及分公司总经理室应签署 核保意见。 不得以特别约定的方式扩展承保地震责任。 第六条 扩展承保地震责任的项目须在业务处理系统中 上传客户提供的项目抗震设防能力证明材料（一般应由 地震、设计部 门出具）；客户无法提供项目抗震设防 能力证明材料时，应就项目 的抗震设防能力提供书面 说明并加盖公章。 第七条 扩展承保地震责任的分保由总公司风险管理部 统一 负责安排。
二、管理制度—销售费用对大项目承保利润的影响 管理制度— 纲要6 销售费用对大项目承保利润的影响。 纲要6、销售费用对大项目承保利润的影响。
销售费用是业务成本的重要组成部分，不仅直接影响自 留部 分的承保利润，而且可能产生较高的再保成本损 益，如果再保手续费大大低于销售费用，尤其对于高比 例分出大项目，将严重影响承保利润，甚至可能出现不 出险已亏损的情况。
营业中断险
必须依附于相应的物质损失险
一、产品知识—纯风险损失率 产品知识— 纯风险损失率的行业类型有： 纯风险损失率的行业类型有：
商业楼宇（企财险） 电厂（企财险） 石化企业（企财险） 港口（企财险） 电网（企财险、责任险） 道路工程（工程险） 地铁工程（工程险） 铁路工程（工程险） 凡涉及以上行业的业务，均应使用其专用条款及费率。 凡涉及以上行业的业务，均应使用其专用条款及费率。 专用条款与相应险种条款内容相同，只是名称前面冠以 “商业楼宇”、“电厂”、“道路工程”而已。如商业 楼宇财产综合险条款同财产综合险条款，电厂财产一切 险条款同财产一切险条款。
二、管理制度—危险单位划分 管理制度—
纲要1 纲要1、保监会关于财产保险危险单位划分的相关规定 危险单位划分基本原则、基本方法；根据“指引” ；危险单位划分基本原则、基本方法；根据“指引”合 理划分危险单位。 理划分危险单位。 危险单位： 危险单位：一次保险事故对一个保险标的造成的损失的 最大范围。 危险单位划分的基本原则： 危险单位划分的基本原则： 危险单位的划分应该本着科学、谨慎和合理的原则进行 。 “存疑不分 存疑不分”是危险单位划分的重要原则，即在存有疑 存疑不分 惑和不确定的情况下，应该不做一个危险单位以上的进 一步划分。
二、管理制度—销售费用对大项目承保利润的影响 管理制度—
例:某财产综合险业务，保额15亿，费率0.08%，正常进合 财产综合险业务，保额15亿 费率0.08%， 险业务 15 0.08% 净自留0.84 0.84亿 合同分保手续费30.5% 含税）， 30.5%（ ），固 约，净自留0.84亿，合同分保手续费30.5%（含税），固 定费用10% 销售费用42% 其中手续费30%）。不考虑手 10%， 42%（ 30%）。 定费用10%，销售费用42%（其中手续费30%）。不考虑手 续费纳税调整。 续费纳税调整。 赔付率为零的情况
即使是赔付率较 好的业务，表面 上再保前总成本 率低于100%， 如果销售费用过 高，仍会导致亏 损。
二、管理制度—销售费用对大项目承保利润的影响 管理制度—
上例中（保额1.5亿），若不知道满期赔付率， 上例中（保额1.5亿），若不知道满期赔付率，仅知道 1.5 若不知道满期赔付率 同类标的的平均纯风险损失率0.05% 0.05%， 同类标的的平均纯风险损失率0.05%，且个体风险调整 系数0.9 0.9。 系数0.9。
出险了，亏损 出险了， 的更多！ 的更多！
二、管理制度—销售费用对大项目承保利润的影响 管理制度—
上例中的保额变为1.5亿时的情况， 上例中的保额变为1.5亿时的情况，其他条件不变 1.5亿时的情况
满期赔付率为0 满期赔付率为0
项目 保险费 分出保费 摊回再保手续费 固定费用 销售费用 + + 比例 44.00% 30.50% 10.00% 42.00% 金额 120,000 52,800 16,104 12,000 50,400 20,904
未出险即 亏损！ 亏损
项目 保险费 分出保费 摊回再保手续费 固定费用 销售费用 预计利润 比例 + + 94.40% 30.50% 10.00% 42.00% 金额 1,200,000 1,132,800 345,504 120,000 504,000 -211,296
二、管理制度—销售费用对大项目承保利润的影响 管理制度—
二、管理制度—危险单位划分 管理制度—
最大损失范围应以最大可能损失（Maximum Possible Loss）为判断基础。最大可能损失是指在所有保护系统 失灵，相关应急处理人员以及公共救灾机构无法提供任 何有效救助的情况下，单一设施可能遭受的财产损失以 及营业中断损失的合计最大金额。对于火灾风险而言， 这意味着“完全焚毁”的状态。在这一情景下，只有充 分的区隔距离以及完整无隙的防火墙（即防火墙上不能 开有通口，即使这些通口有防火门一类设施遮蔽）才能 有效阻止火势蔓延。简单说，最大可能损失是主动保护 系统无效情景下的可能最大损失。
在核保过程中，既要考虑赔付成本和获取成本， 在核保过程中，既要考虑赔付成本和获取成本，同时还 要关注再保成本损益。 要关注再保成本损益。
满期赔付率为35%的情况 满期赔付率为35%的情况 35%
项目 保险费 分出保费 摊回再保手续费 固定费用 变动费用 赔款 摊回赔款 预计利润 + + + 比例 0.08% 94.40% 30.50% 10.00% 42.00% 35.00% 94.40% 金额 1,200,000 1,132,800 345,504 120,000 504,000 420,000 396,480 -234,816
二、管理制度—进一步加强企财险风险管控制 管理制度— 纲要3 防范投保道德风险、 纲要3．防范投保道德风险、加强财产保险业务 风险管控的具体要求和方法。 风险管控的具体要求和方法。
参考材料：《关于进一步加强企财险业务风险管控的通 知》（国寿财险非车险〔2008〕137号）
二、管理制度—财产险承保实务规范 管理制度—
二、管理制度—危险单位划分 管理制度—
危险单位划分的基本方法 对于财产险来说，一座建筑物，不管有多少个被保 险人或有多少张保单与建筑物有关，其建筑物以及建筑 物内所有物品，包括相关的利润损失险、营业中断险和 后果损失险都应被看作是一个危险单位。即一座建筑物 及其内含物品将作为一个危险单位，不应进一步进行危 险单位划分。 对于建安工险来说，同一地点一个工程不管涉及多 少个被保险人或保单都应视为一个危险单位，其中除建 安工险以外，也包括预期利润损失、延误开工和后果损ห้องสมุดไป่ตู้失。同时应明确记录在案工程项目属于新建、扩建还是 内部改造。
二、管理制度—财产险承保实务规范 管理制度—
工程险超权限业务上报资料（包括但不限于以下资料） 工程险超权限业务上报资料（包括但不限于以下资料） 业务审批表 投保单 工程概况 地质、水文、气候情况（可行性研究报告中有描述） 施工方法（施工组织设计中有描述） 设计、监理、施工单位资质，其同类工程的经验 项目平面图 工程量清单及工程分项造价表 施工进度表 风险评估报告（包括风险查勘照片） 如要扩展承保施工机具，则需提供施工机具的清单，包 括名称、类型、生产厂商、价值等。
二、管理制度——财产保险扩展地震责任 管理制度 财产保险扩展地震责任 纲要2．财产保险扩展地震责任的具体规定。 纲要2 财产保险扩展地震责任的具体规定。
节选： 节选：《中国人寿财产保险股份有限公司财产险扩展地 震责任暂行规定》 震责任暂行规定》 第三条 总公司对扩展地震责任采用风险累积总量控制 的方 式，实行严格管理。 对于重大项目，如客户强烈 要求，分支机构应予沟通，做好 解释工作。确需承保 的，由分公司主管业务部门严格审核并经分公司总经理 室同意后，报总公司财产保险部审核。 第四条 分支机构扩展承保地震责任，必须使用经中国 保险监 督管理委员会备案的地震责任扩展条款，并在 保单中单独列示地 震责任费率，不得以零费率承保。