农村金融供求失衡与政策调整_广东东莞_惠州_梅州调查 (1)
当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题及对策研究
当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题及对策研究随着农村经济的发展和农民收入水平的提高，农村信贷需求逐渐增加。
由于受多种因素的制约，当前我国县域农村信贷资金供求存在失衡现象，这严重影响了农村经济的发展和农民的生活水平。
对于这一问题进行研究并提出对策具有重要的现实意义。
1. 农村信贷需求旺盛：随着我国农村经济的发展，农民对信贷的需求逐渐增加。
他们需要信贷来扩大农业生产规模、改善农业生产条件、发展农村产业、增加农民收入等。
尤其是在农村一二三产业融合发展的背景下，农村信贷需求更加迫切。
2. 农村信贷供给不足：虽然农村信贷需求一直在增加，但是农村信贷供给并不足以满足这一需求。
由于金融机构对农村信贷的投放不足，导致了不少农村地区的信贷供给不足的问题。
3. 农村信贷成本较高：在农村地区，由于信贷资源的供给不足，金融机构对农村信贷的定价往往比较高。
由于农村信贷的风险较高，金融机构对农村信贷的审核把关也比较严格，这些都导致了农村信贷成本的升高。
4. 农村信贷结构不合理：在农村地区，农村信贷往往过度依赖抵押贷款，而对于小微企业、农村个体经营者等非抵押贷款需求较大的群体，却很难获得金融机构的支持。
以上种种表现，都说明了当前我国县域农村信贷资金供求存在明显失衡的问题。
1. 金融机构偏好投放城市化的信贷项目：由于农村信贷的利润相对较低，金融机构更倾向于投放城市化项目，因此对农村信贷的投放不足。
2. 农村信贷风险相对较高：农村信贷由于农村地区的经济发展相对滞后，产业结构相对单一，市场营销相对困难，农村信贷的风险相对较高，金融机构对农村信贷的审批更加谨慎。
3. 农村金融市场不健全：农村地区金融市场不健全、金融机构的服务网络不完善，导致了农村信贷供给不足的问题。
4. 农村信贷需求结构不清晰：农村地区，农村信贷需求来自于不同的领域，如农业、农村产业、小微企业、个体经营者等。
农村信贷需求结构不清晰给了金融机构不小的挑战。
1. 加大金融机构对农村信贷的投放力度：政府应当通过一系列政策引导金融机构增加对农村信贷的投放力度，压缩城市和农村信贷利差，提高农村信贷供给。
农村金融失衡问题的研究综述
农村金融失衡问题的研究综述近年来，中国农村金融领域存在一系列失衡问题，这不仅是因为市场经济转型过程中的不同步发展所导致的，也与多种因素综合作用的结果息息相关。
本文将从农村金融失衡问题的概念和表现、原因及影响、以及解决途径等方面进行综述，以期对农村金融领域的相关问题有一个全面深入的了解。
一、农村金融失衡问题的概念和表现农村金融失衡问题，是指在农村金融发展过程中，金融资源配置和金融服务的结构出现了不合理的分布和不平衡的状况。
具体表现为：一是金融资源配置不均衡，农村金融资源供给严重不足，金融机构少、机构规模小、服务水平低，农村金融市场不够活跃，金融产品和服务缺乏多样性；二是金融服务不平衡，农村金融服务主要向大企业、城市和发达地区倾斜，农村小微企业和农户信贷难、融资难，金融服务的覆盖面窄，服务质量低。
1. 原因农村金融失衡问题的形成原因是多方面的。
现代金融机构在农村地区投入不足，金融资源配置不均衡导致了农村金融资源的稀缺。
农村金融机构的发展相对滞后，金融服务能力薄弱，互联网金融和金融科技的发展也相对滞后。
农村金融市场缺乏竞争，金融产品和服务缺乏多样性，导致了金融服务的不平衡。
农村金融市场监管不严，存在一些金融乱象，金融市场秩序混乱，金融服务的质量无法保障。
2. 影响农村金融失衡问题的存在给农业经济和农民生活带来了许多不利影响。
一方面，农村金融失衡导致了农村经济发展受阻，农业生产资金紧缺，农民创业创新的积极性受到了抑制，经济结构不合理，农民收入增长缓慢。
农村金融失衡也导致了金融服务的不足和不平衡，农民融资难、信贷难，农村小微企业发展受到了制约，农民生活水平无法得到提高。
解决农村金融失衡问题，需要依靠政府、金融机构和市场等多方合作，采取多种措施，包括但不限于以下几点：1. 政府引导政府应该加大对农村金融的支持力度，加大对农村金融机构的扶持和引导力度，鼓励金融机构在农村地区设立分支机构，提高农村金融市场容量，推动农村金融资源的配置均衡。
试论农村金融供给与需求失衡及对策
提高 证 券 化 的 成 功率 、防 止 形 成证 券 化 风 险 、维 护 广 大 散 户 投资 发放 抵 押 贷款 时要 采 用 标准 化 和规 构 建 完善 合 理 的汽 车 贷款 证 券化 环 境 ， 市 场参 与 者意 愿 是最 为 人 的利 益有 着 重要 意 义 。 同时 ， 范 化 的贷 款合 同 ， 以免 产 生 过 多 的歧 义 和 不必 要 的法 律 纠纷 。 可 初 始 的运 作条 件 。
题 所 需 要 的资 金还 是 短 缺 ， 不 能得 到 所 以它 在 信贷 方 面也 有 很弱 的 能力 不 能满 足供 给主 体 的
村金 融 的供 给 与需 求 之 间不 断 出现 ， 这 就压 根 我 们要 及 时 采用 有 效 要 求。
Ｆ ｉ ｎ ａ ｎ ｒ － ｉ ａ ［ Ｖｉ ｅ ｗ ｉ 金 融 视 线
试论农村金融供 给与需求失衡及对 策
ｌ 、 红 梅 山东 省滨 ， ／ Ｉ 忻 博 兴 县 博 昌街 道 办 事处 ２ ５ ６ ５ ０ ０
摘要 ： 农业是 我 国国民经 济发展重要 组成部 分， 在我 国经济 的发展 中起到 了重要 的作 用。
处于 计 划 经济 的 社会 背景 下 ， 我 国的农 村 金 融机 构 受 国家 的控 性 的银 行 ， 而 农业 银 行 又 是我 国有 村 金 融的 主 要 支撑 力 量 。 但 是 ，
制， 由国 家进 行 计 划 安 排 。在 市 场 经 验 的 时代 ， 国 家对 农 村 金融 结 农 业银 行 也 在变 革 ， 如 今它 已经 成 为 了一 个 商 业性 的金 融 机 构 ， 从 而 且银 行 对 利 益看 得 更 重 ， 多 是 注 构进 行 了很 大 的改 革 ， 发展 迅 速 ， 其结 构 也 发 生 了很 大 的 变 革 。 由 些 它也 不 再 是 农业 领 域 的 行业 ， 进 行 着 大规 模 的 经 济运 作 ， 其 服务 的对 象 也 是大 供 给 的角 度 看 ， 合 作 金 融 为基 础 的组 织 体 系结 构 比较 明显 ， 金 融体 重 低成 本 的交 易 ， 系 多是 由政 策 金融 和 商业 金 融 分工 合作 ， 所运 用 的手 面 与方 法 也 呈 型企 业 和城 市 ， 与其 合作 ， 而且 是这 两 个领 域 的主 要信 贷 给者 ， 所 以 现多样化。从需求的方面观察 ， 农 民对 金融 的需 求 与供 给 相 差 不 也 越来 越 降低 了对 农 村领 域 的投 资 。农 村 信用 社 比较 接 近农 村 ， 成 多， 也 是多 样 化与 个性 的特 点 ， 这是 都 是好 的 改革 成 绩 。但是 ， 在我 为 了农 村金 融 的 主力 军 ， 但是 ， 它 自身有 着 很 多的 不足 之 处 ， 比如功 比农业 银 行 的 规模 小 ， 产权 也不 清 晰 、 没有 很 强 的 抗 风 国 当 前的 农村 金融 的供 需上 还 存在 着 很多 特 点 ， 特别 是 “ 三 农 ” 问 能 不 清 晰 ，
现代农村金融服务供给不足问题研究
现代农村金融服务供给不足问题研究随着城市化进程的加快，农村经济发展的不平衡和不充分问题越来越突出。
在这种背景下，现代农村金融服务供给不足的问题逐渐浮出水面。
本文将对这一问题进行深入研究，探讨原因，并提出相应的解决方案。
一、现代农村金融服务供给不足的原因1. 市场失灵市场机制在一定程度上无法有效解决农村金融服务供给不足的问题。
由于农村的经济规模相对较小、信息不对称、交易成本高等原因，导致金融机构在农村地区的分支机构设立和服务供给受到限制。
2. 金融机构资源分配不均现代金融机构往往更倾向于将资源优先分配给城市地区，而在农村地区的服务供给相对较少。
这是因为农村地区的贷款需求相对较小、风险较高，同时金融机构对农村的经营状况、信用状况等了解较少，使得他们在农村地区的业务开展受到限制。
3. 农村金融市场不发达农村金融市场的发展滞后，不足以满足农民的多样化金融需求。
缺乏金融市场的多元化和专业化程度低，使得农民难以获得适合自己的金融产品和服务，导致现代农村金融服务供给不足的问题。
二、解决现代农村金融服务供给不足的方案1. 推进金融科技创新通过借助科技手段，优化金融服务供给方式，提高辐射农村地区的能力。
技术手段如移动支付、大数据分析等，可以降低金融机构的运营成本，提高服务效率，增加农村金融服务机构的数量和质量。
2. 建立多层次金融服务体系在农村地区建立多层次的金融服务体系，包括农村信用社、农村合作银行、乡村银行等不同类型的金融机构。
这样可以提高农村金融服务供给的广度和深度，更好地满足农民的金融需求。
3. 完善政策环境通过加强政策支持，促进农村金融服务供给的发展。
政府可以出台相关政策，建立农村金融服务发展的长效机制，促进金融机构在农村地区开展业务并提供相应的金融产品和服务。
4. 增加金融知识普及力度提高农民的金融素养，使他们能够更好地享受到金融服务。
通过加强农村金融知识普及的力度，提高农民对金融服务的认知和理解，激发他们对金融服务的需求，并合理利用金融产品和服务。
当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题及对策研究
当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题及对策研究当前我国县域农村信贷资金供求失衡的问题主要体现在两个方面：一是农村信贷的供给不足，二是农村信贷的需求过大。
一方面，农村信贷的供给不足主要是由于金融机构对农村信贷的投入不足。
传统上，金融机构更倾向于向城市居民提供信贷服务，而对农村居民的信贷支持相对较少。
由于县域经济相对较为薄弱，金融机构可能担心农村地区的信贷风险较大，进而选择回避农村信贷市场。
金融机构在将资金投入农村信贷市场时，还可能存在信息不对称问题，导致对农村居民的信贷需求无法得到有效满足。
农村信贷的需求过大主要是由于农村居民对资金的需求日益增长。
随着农村经济的发展和农民收入的提高，农村居民对各种投资和消费需求也逐渐增加。
由于缺乏足够的信贷渠道，大量的农村居民无法获得必要的资金支持，限制了他们的生产和生活水平的提高。
需要加大农村信贷供给的力度。
政府可以制定相应政策，鼓励金融机构向农村地区增加信贷投入。
通过增加贷款额度上限、降低利率、提供贴息政策等方式来吸引金融机构投入农村信贷市场。
还可以鼓励金融机构创新农村信贷产品，满足农村居民多样化的融资需求。
需要优化农村信贷的管理和监管机制。
政府可以完善相关法律法规，规范和引导金融机构对农村信贷的投放。
在金融机构选择投放地区时，可以根据农村经济发展情况、信贷需求情况等因素进行科学评估和指导，减少投资风险。
加强对农村信贷资金使用情况的监管，确保资金使用合规、高效。
需要加强农村居民的金融教育和信息共享。
通过加强对农村居民的金融知识和理财能力培训，提高他们对金融市场的认知和参与能力。
建立健全的信息共享机制，加强农村信贷市场的信息透明度，方便农村居民获取相关金融服务信息，提高他们对农村信贷的需求的知情度和获取渠道，减少信息不对称问题。
当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题需要通过加大农村信贷供给力度、优化管理和监管机制以及加强金融教育和信息共享等多方面的对策来解决。
只有通过各项措施的综合施策，才能实现县域农村信贷市场的有效发展，满足农村居民多样化的融资需求，促进县域经济的健康发展。
农村金融服务的供需矛盾与解决途径：缓解金融服务供需矛盾
农村金融服务的供需矛盾与解决途径：缓解金融服务供需矛盾介绍农村金融服务是指农村地区为农民提供的金融产品和服务，包括储蓄、贷款、保险、支付等方面。
然而，由于农村地区的经济发展水平较低、金融服务能力不足、信息不对称等原因，农村金融服务面临着供需矛盾的问题。
本文将探讨农村金融服务的供需矛盾以及解决途径，以期能够缓解这一问题，促进农村金融服务的发展。
农村金融服务供需矛盾的现状农民对金融服务需求的增长随着农村经济的发展和农民收入的增加，农民对金融服务的需求不断增长。
例如，农民需要贷款来购买农业资料、发展产业、购买农业机械等。
此外，随着网络的普及，农民对移动支付、电子商务等新型金融服务的需求也在不断增长。
农村金融服务供给能力的相对不足尽管农村金融服务在近年来取得了一定的发展，但与城市相比，农村金融服务的供给能力仍然相对不足。
首先，农村金融机构的数量相对较少，分支机构覆盖面窄。
其次，农村金融机构的服务能力相对较弱，缺乏专业的金融人才和先进的金融技术。
再次，农村金融机构在风险管理方面存在不足，对农村实体经济的支持度较低。
农村金融服务信息不对称的问题农村金融服务供需矛盾的另一个重要原因是信息不对称。
由于农村地区相对落后的信息技术基础设施，农民对金融服务的了解和掌握程度相对较低，很难获取到最新的金融产品和服务信息。
同时，农村金融机构也缺乏对农村市场的深入了解，无法提供符合农民实际需求的金融产品和服务。
缓解农村金融服务供需矛盾的途径加强农村金融机构的建设和发展为了缓解农村金融服务的供需矛盾，首先需要加强农村金融机构的建设和发展。
政府可以出台一系列政策，鼓励金融机构进入农村地区，并提供相应支持。
同时，还应加大对农村金融机构的资金投入，提升其经营能力和服务水平。
此外，还可以通过设立农村金融服务中心，提供综合型的金融服务，满足农民多样化的需求。
建立健全农村金融服务网络为了解决信息不对称的问题，应建立健全农村金融服务网络。
一方面，农村金融机构应加强与农民的沟通和联系，通过开展宣传教育活动，提高农民对金融服务的了解和认识。
农村金融供求失衡问题及其解决路径探讨
农村金融供求失衡问题及其解决路径探讨随着农村经济的发展和农村居民收入的增加，农村金融市场的需求也越来越迫切。
然而，由于经济发展不平衡和金融资源分配不合理等原因，导致农村金融供求失衡的问题日益突出。
本文将就农村金融供求失衡问题进行探讨，并提出解决路径。
一、农村金融供求失衡问题的表现1. 农村金融供给不足：农村金融机构的数量不足，银行、信用社等金融服务机构设立相对集中于城市，农村地区金融机构较少，不足以满足农村居民的金融服务需求。
2. 信贷政策倾向城市：传统的金融机构更倾向于向城市居民提供贷款和信用服务，农村居民在获得金融服务方面面临着较大的困难。
3. 信息不对称：农村居民对金融市场了解不多，缺乏金融知识和金融理财技巧，难以从金融市场获取到合适的金融产品和服务。
4. 融资成本高：由于农村金融市场较为薄弱，金融机构对农村企业和农民的融资风险认知较高，因此提高了农村居民融资的成本。
二、解决农村金融供求失衡的路径探讨1. 完善农村金融机构体系：应加大对农村金融机构的支持力度，鼓励银行、信用社等金融机构在农村地区设立更多的分支机构，提供更便捷的金融服务。
2. 创新金融产品和服务：针对农村居民的特点和需求，金融机构应该创新金融产品和服务，例如推出以农产品质押为担保的农村信贷产品等，满足农村居民的金融需求。
3. 支持农村金融市场的信息传递：通过加强对农村居民的金融知识普及教育，提升农村居民的金融意识和金融素质，同时加强农村金融市场的信息传递，确保农村居民能够获得到及时准确的金融信息。
4. 加强对农村企业和农民的信用评估：通过建立健全的农村信用信息体系，加强对农村企业和农民的信用评估，降低金融机构对农村居民融资风险的认知，以降低融资成本。
5. 政策扶持：政府应加大对农村金融市场的扶持力度，制定相应的政策措施，加强对农村金融机构的监管和支持，促进农村金融市场的健康发展。
三、结论农村金融供求失衡问题严重阻碍了农村经济的发展和农村居民脱贫致富的进程。
农村金融供求失衡的原因及调节对策
农村金融供求失衡的原因及调节对策作者：王亮来源：《中国集体经济·上》2010年第08期一、边远地区农村金融供求失衡的现状(一)农村金融的需求情况农牧民生产性支出所占比重大,资金需求旺盛。
近几年,边远地区养殖业和畜牧业发展势头强劲,农牧民对生产资料的资金需求非常旺盛。
另外农牧民消费需求呈现新特点,但潜在消费需求受到抑制。
农田水利等基础设施建设需要加大资金投入。
涉农企业及农牧业合作经济组织贷款难。
由于现有的信贷规模不能满足这类企业或组织的资金需求,导致全旗很多种养大户、农牧业龙头企业融资困难,难以带动更多农牧民脱贫致富。
(二)农村金融的供给情况农村信用社提供的资金供给规模最大,是农村金融市场的“主力军”。
农村信用社在支持“三农”发展中发挥了极为重要的作用,是当地发放贷款最多的金融机构。
农业银行成为金融资源道“外流”的最大通道。
农业银行在推进商业化改革时,削弱了在农牧区的金融业务,由于信贷管理权限上收,使农业银行基层分支机构吸收的大量信贷资金大规模向大城市、大企业集中,对边远农牧区中小企业及农业的信贷支持越来越少。
(三)邮政储蓄银行吸收存款多,发放贷额少邮政储蓄银行的经营业务范围有限,每年吸收的大部分存款或缴存人民银行,或通过系统直接上划,用于支持当地经济建设的资金较少,用于支持“三农”发展的资金更少,资金外流现象也比较严重。
(四)新型农村金融机构经营机制灵活,发展前景广阔当前,包商惠农贷款公司是达茂旗唯一一家新型农村金融机构。
截至2010年1季度末,该公司已累计发放各类贷款1.9亿元,占当地金融机构全部贷款投放额的11.2%。
同时,该新型金融机构的经营方式非常灵活,结合当地资金需求特点,相继开发出十几个农村信贷创新产品,突破了传统农村信贷单一的信贷投放模式,对于缓解边远地区农村资金短缺问题起到了不可忽视的作用,发展前景非常广阔。
二、边远地区农村金融供求失衡的原因分析(一)农村金融体系不健全,缺乏竞争机制农村金融体系不健全是导致边远地区金融供求矛盾尖锐的重要原因,具体表现在县域商业银行战线收缩、县域金融机构贷款发放谨慎、县域金融机构网点大幅减少等方面。
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立 : 农村金融供求失衡与政策调整
农村金融供求失衡与政策调整
广东东莞、 惠州、 梅州调查 周 立
内容提要
对广东省东莞 、 惠州、 梅州三地的农村金融供求状况的调查显示, 经济发展水平
不同, 三农 问题的表现形式就不同 , 金融需求也不同。 针对日益增长的三类不同的金融需求, 两类金融供给的缺口明显加大 : 正式的金融安排越来越难以满足金融需求 , 非正式金融安排的发 展又受到遏制, 由此产生了金融供给和需求在总量和结构上的错位。 根据农村金融需求安排农 村金融供给 , 因地制宜地调整农村信用社的地位, 发挥民间组织的作用, 将更切合中国农村金融 发展的实际 。 关键词 农村金融 金融需求 金融供给 金融制度 然风险和市场风险比较大、 缺乏必要的担保与抵押 品等特点, 这决定了农村信贷服务的风险较大 ( J. D. 冯 匹斯克 , 1990; Hoff 和 Stiglitz, 1993; Yaron 等 , 1997) 。信息的不对称性导致农贷的整个申请、 获
(%)
90 年代 其他 农村合作 银行 基金会 1. 8 0. 6 其他非 银行机构 2. 4 私人 其他 18. 26 -
业生产需求。在一些传统农业区( 如惠州) , 农业生 产有较大优势, 依托农业发展 , 农民收入水平已有 较大幅度的提高。农村的金融需求也就主要表现 为农业生产需求了。农民普遍解决了温饱问题, 子 女教育、 婚丧嫁娶等大项支出也基本上能够自足 , 所以农民的借贷主要体现在农业生产上。中等发 达地区大部分农民的生活性消费已可以自给 , 部分 农民生活上存在一定困难 , 靠亲友借贷基本上能够 解决。要想进一步提高生活水平还得靠农业生产。 至于农村发展所需资金得靠农业发展和加工企业 的兴起推动。农业生产型需求的特点是资金需求 分散 , 季节性强 , 还款来源明确 , 但不太稳定。 3. 欠发达地区农村的主要金融需求 农民 生活需求。欠发达地区的农民 , 多数如同梅州农民 一样 , 处于传统农业阶段。由于手头的现金不敷应 付大项和临时性支出 , 他们的金融需求主要体现在 消费性需求上。农户家庭虽然基本上解决了温饱 问题 , 但在大项支出和临时性支出能力上存在明显 不足。由于消费性金融需求难以通过正式金融渠 道满足, 民间借贷在欠发达地区相当盛行。农民生 活型需求的特点是金额大小不定, 资金需求极为分
调查对象都设定为农村信用社、 村组干部和农户。 访谈和问卷都是半结构性的 , 以适应不同地区的情 况。以村组干部和农户作为农村金融需求的主要 调查对象, 前者能提供农村公共设施、 公共服务建 设等农村发展性金融需求的信息 , 后者能提供农业 生产性和生活性金融需求的信息。以农村信用社 作为农村金融供给的主要调查对象, 并从当地的中 国人民银行获得更全面的当地金融供给数据, 从对 村组干部和农户的访谈中印证金融供给的数量与 结构。 ( 三 ) 被调查地区 为了使调查结果具有普遍意义, 调查样本要有 代表性。我们选择的东莞、 惠州和梅州三地, 发展 水平差异十分明显, 基本上处于中国发达、 中等发 达和欠发达水平。按照世界银行等国际组织的标 准, 三地分别处于中等收入、 中下收入和低收入水 平。
8 Huang, J. , S. Rozelle and M. Chang. 2004. Tracking Distort ions in Agriculture: China and Its Accession to the World Trade Organization. The World Bank Economic Review , Vol. 18, No. 1, 2004: 59~ 84 9 Huang, Jikun, Fangbin Qiao, Linxiu Zhang and Scott Rozelle, 2000. Farm Pest icide, R ice Product ion, and the environment . EEPSEA Research Report 2001- RR 3. IDRC, Singapore
农村经济远比城市复杂。同样 , 农村金融需求 与供给的复杂性 , 相对于城市部门也要大得多。比 如, 农村金融需求主体有居住分散、 收入低下、 生产 有明显季节性、 单笔存贷款规模小、 生产项目的自
3 Rozelle, S. 1996. St agnation Without Equity: Changing Patterns of Income and Inequality in China s Post - Reform Rural Economy. The China Jour nal 35 ( January 1996) : 63~ 96 4 Cart er, C. A . and A . Estrin ( 2001) , China s Trade Integration and Impact s on Factor Market s. Mimeo, University of California, Davis, January 5 Li, S. , F. Zhai and Z. Wang. Development Research Center, 1999. The Global and Domestic Impact of China Joining the World Trade Organization, A Project Report. Development Research Cent er, the Stat e Council, China 6 Anderson, K . , J. Huang and E. Ianchovichina. 2004. Will China s WTO Accession Worsen Farm Household Income? China Economic Review, forthcoming in Vol 15 7 黄季 火昆, 李宁辉 中国农业政策分析与预测模型 CAPSiM 南京农业大学学报 ( 社会科学版 ) , 2003( 2) : 30~ 41
金融供给
2. 中等发达地区农村的主要金融需求
农
散, 临时应急性强。由于用于消费, 还款来源缺乏 保障。 ( 三 ) 两类金融供给 1. 正式金融安排。在正式金融安排中, 中国农 业银行、 农业发展银行和农村信用社是最主要的 3 个金融机构, 其他金融安排无法发挥经常性作用。 我们通过对 20 世纪 30 年代和 90 年代农民储 蓄与借贷结构比较 ( 见表 2) , 发现号称农业大国的 中国 , 始终没有 建立起完善的 农村金 融体系。20 世纪 90 年代的调查显示 , 虽然政策上不许民间办 金融机构、 吸纳储蓄 ( 这使得农业银行和农村信用 社吸纳的农村储蓄占到了 80% 以上 ) , 但农民真正 有了金融需求后, 多数情况下 ( 仍占 60% 以上 ) 仍 然只能靠私人借贷。私人借贷占大部分比重的事 实表明, 农村金融发展是受到严重抑制的, 农民之 所以将大部分资金存在农业银行和农村信用社, 很 大程度上是因为没有其他被允许的储蓄和投资渠 道, 被迫存放在官办金融机构。同时, 正式金融机 构在农村发展过程中更多扮演的是 抽血 的角色 , 加剧了农村金融供求的失衡 , 妨害了农村发展的资 本积累。
一、 调查设计
( 一) 农村金融供求分类 与 三农 问题相对应的是三类农村金融需求 : ( 1) 农民生活需求 , 指农民日常消费、 临时性消费和 大项消费 ( 如婚丧嫁娶、 建房、 子女教育、 医疗等) 对 资金的需求; ( 2) 农业生产需求, 指农民在农业生产 经营过程中对于资金的需求; ( 3) 农村发展需求, 指 农村公共基础设施建设对资金的需求 , 包括道路、 水电、 通讯、 娱乐、 卫生保健、 社会保障、 学校等建设 需求。针对农村金融需求的金融供给, 则主要有两 类, 一类是正式金融安排 , 一类是非正式金融安排。 正式金融安排是通过国家银行、 农村信用社、 农村 基金会、 典当、 租赁、 信托等正式金融机构和扶贫贷 款、 粮食贷款、 希望工程等自上而下的资金扶持给 予农村的资金。非正式金融安排则是通过民间借 贷( 含亲友借贷、 灰色借 贷、 高利贷 等 ) 、 合会组织 ( 含转轮会、 标会、 抬会、 写会等 ) 、 集资 ( 生产性集 资、 公益型集资、 互助性福利集 资 ) 、 私人银行 ( 钱 庄) 、 互助会、 储金会及其他信贷代理机构等民间渠 道获得的资金供给。 ( 二) 调查方式 在社会研究中, 技术性指标的信度和效度存在 冲突, 使用多种方 法测量可以有效 应付这种两难 ( 巴比 , 2000) , 对于情况十分复杂的农村金融而言 , 访谈方式效度较高, 问卷方式则会提高信度。所以 我们结合这两种调查方式调查内容
( 一 ) 三类 三农 问题 ( 1) 发达地区的 三农 问题主要是农村发展问 题。在发达的东莞地区 , 由于农民生活多已步入小 康状态, 农业的小部门化状况十分明显, 三农 问 题主要体现在城镇化问题上。( 2) 中等发达地区的 三农 问题主要是农业生产问题。在中等发达的 惠州地区, 农民温饱问题一般早已解决, 基本消费 需求都能满足。但由于公共积累不足 , 发展程度不 够, 城镇化进程暂时还无力实现。农民主要在农业 部门就业 , 农闲时打工补贴家用。进一步壮大农村 经济实力 , 还需要对农业进一步扩大投入。( 3) 欠 发达地区的 三农 问题主要是农民生活问题。在 欠发达的梅州地区 , 农民的生活几乎处于维持温饱 水平 , 大项消费支出存在一定困难。 ( 二 ) 三类金融需求 与三类 三农 问题相对应, 有三类 金融需求 ( 见表 1) 。 1. 发达地区农村的主要金融需求 农村发 展需求。作为发达地区的东莞, 农民的就业和收入 来源事实上已经非 农化, 生产 和生活都基本 上自 立, 农业不占重要地位, 并且已经实现了规模化经 营, 农村的金融需求就主要表现为农村基础设施建
周
立 : 农村金融供求失衡与政策调整
设和公共服务提供这类走向城市化阶段的需求了。