中国征信格局与征信应用介绍
中国征信的发展史
中国征信的发展史
中国征信的发展可以追溯到20世纪90年代初。
以下是中国征信发展史的主要阶段：
1. 初创阶段（1990年代初）：中国开始意识到个人信用信息
的重要性，并开始建立信用信息数据库。
最早的征信机构是由银行和金融机构自行建立的。
2. 政府监管阶段（2003年）：中国国务院颁布《个人信用信
息管理办法》，明确规定了个人信用信息的收集、管理和使用原则，引入了政府监管。
3. 征信市场开放（2006年）：中国证监会、人民银行、银监
会等监管机构颁布了《个人征信机构管理办法》，允许民营征信机构的成立和运营，开放了征信市场。
4. 市场竞争阶段（2008年至今）：征信市场逐渐形成竞争格局，涌现出多家民营征信机构。
政府鼓励互联网和大数据技术在征信领域的应用，推动征信服务的创新。
5. 金融征信统一平台（2017年）：中国人民银行建立了“金融
征信统一平台”，将各家征信机构的数据整合在一起，实现了
个人信用信息的全面共享和交换。
6. 社会信用体系建设（2014年至今）：中国政府提出了建设
社会信用体系的目标，将征信服务扩展到社会生活的方方面面，并将个人和企业的信用状况作为评价标准。
总的来说，中国征信的发展取得了长足进步，借助技术的不断创新和政府的支持，征信行业正朝着更加规范、高效和精确的方向发展。
中国企业征信市场分析报告
汇报人：
目录
CONTENTS
01
企业征信：对企 业信用状况进行 评估和监测的活 动
02
企业征信市场： 提供企业征信服 务的市场
03
企业征信机构： 从事企业征信服 务的机构
04
企业征信产品： 企业征信机构提 供的产品和服务， 如信用报告、信 用评级等
01
市场规模：中国 企业征信市场规 模庞大，预计未 来几年将持续增 长
02
增长速度：近年 来，中国企业征 信市场增长速度 较快，预计未来 几年将继续保持 高速增长
03
市场结构：中国 企业征信市场结 构较为复杂，包 括政府、银行、 民间等多种主体
04
市场竞争：中国 企业征信市场竞 争激烈，各类企 业征信机构纷纷 抢占市场份额
01
02
03
04
05
06
企业征信报 告：提供企 业信用状况、 经营情况等 信息
信用评级服 务：对企业 信用等级进 行评估和评 级
风险评估服 务：评估企 业面临的信 用风险和经 营风险
信用管理咨 询：为企业 提供信用管 理策略和建 议
信用培训服 务：提供信 用管理知识 和技能培训
信用数据服 务：提供企 业信用数据 查询和下载 服务
03
云计算技术的应用：降低征 信成本，提高服务能力
04
物联网技术的应用：实时监 控企业运营情况，提高征信 准确性
05
5G技术的应用：高速传输、 低延迟，提高征信实时性
06
市场需求：随着中国经济的快 速增长，企业对征信服务的需 求不断增加
增长潜力：随着金融市场的发 展，企业征信市场将迎来更大 的增长空间
我国个人信用征信体系研究
我国个人信用征信体系研究随着经济的发展和社会的进步，个人信用征信体系在当今社会中扮演着越来越重要的角色。
特别是在金融领域，个人信用征信体系对防范金融风险、维护金融稳定具有至关重要的作用。
本文将就我国个人信用征信体系进行深入研究，分析其发展现状、存在的问题及改进措施。
自20世纪90年代起，我国开始建立个人信用征信体系。
经过几十年的发展，已经形成了一个覆盖全国、服务于大众的个人信用信息共享平台。
该平台汇集了来自银行、保险、证券等各个金融领域的个人信用信息，实现了全国范围内的信息共享。
目前，我国个人信用征信体系已经进入了一个相对成熟的发展阶段。
相关法律法规逐步完善，监管体系也日益健全。
同时，为了提高个人信用信息的准确性和公正性，我国还建立了异议处理机制和信用修复机制。
这些机制为保护消费者权益、提高信息质量提供了有力保障。
尽管我国个人信用征信体系已经取得了长足的进步，但仍存在一些问题亟待解决。
信息共享程度有待进一步提高。
虽然全国范围内的个人信用信息已经实现了共享，但在某些地区、某些领域仍然存在信息壁垒现象。
这导致了信息的割裂和重复借贷等问题的出现。
个人信用信息的质量仍需加强。
在实际操作中，误报、漏报、错报等问题时有发生，这给信息使用者带来了诸多不便。
由于缺乏有效的惩罚机制，一些金融机构和个人仍然存在违规操作、恶意骗贷等行为，给个人信用信息体系带来了负面影响。
完善信息共享机制。
打破地区和行业的信息壁垒，建立更加完善的个人信用信息共享平台。
加强不同领域、不同地区之间的信息交流与合作，实现信息的全面覆盖和共享，从而有效防止信息的割裂和重复借贷等问题的出现。
加强信息质量管理。
建立健全的信息质量监督机制，加大违规操作的惩罚力度，提高个人信用信息的质量和公正性。
同时，加强信息采集和审核人员的培训，提高信息采集和审核的准确性和效率。
强化消费者权益保护。
建立健全的异议处理和信用修复机制，保护消费者权益。
当消费者发现自己的信用信息存在错误或遗漏时，能够通过相应的渠道提出异议申请，并得到及时、公正的处理结果。
浅谈我国征信体系
浅谈我国征信体系作者：周汉雄来源：《今日财富》2017年第36期现代市场经济在相当程度上是一种信用经济，提高市场资源的配置效率离不开完善的信用关系。
随着我国市场经济的不断发展，信用逐渐成为整个社会最重要的构成部分，信用制度也在维护市场规范性等方面发挥着举足轻重的作用。
因此，完善的征信制度是市场健康有序进行的制度保障，对我国经济发展有着重要的现实意义。
本文就我国目前的征信体系和存在的问题提出了一些思考与建议。
“征信”一词，从词本身的意义来讲，“征”是“征集”，“信”是“信用”，征信便是征集信用。
市场经济条件下，信用是指在商品交换和流通的过程中产生的人与人之间的一种经济关系，即在商品交换过程中，交易的一方以将来偿还的承诺为条件，获得另一方产品或服务的能力，表现为资金借贷、赊销等。
征信是指专业的、独立的第三方机构为个人建立信用档案，依法采集、记录、调查、整理、保存其信用信息，并依法对外提供个人信用信息服务的活动，它为商业银行和个人提供信用报告查询服务，为货币政策制定、金融监管和法律法规规定的其他用途提供有关的个人信用信息服务。
征信记录了每个人过去所有的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动。
征信是现代金融体系运行的基石。
有一个健全的征信体系，是市场经济走向成熟的主要标志。
在我国，个人征信信息的采集主要是由中国人民银行负责，并建立个人信用信息基础数据库，帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率，促进企业和个人积累信用记录，帮助防范信用风险、保持金融稳定、推动金融发展、提升金融竞争力，并以此促进经济健康发展和社会文明、和谐、进步。
我国市场经济快速发展导致了当前社会存在普遍的信任缺失，逃税漏税、商业欺诈、合同违约、虚假广告等现象不仅使市场经济秩序受到严重破坏，更使得整个社会的信用危机不断高涨。
随着现代征信系统的发展，通过建立个人征信体系，每个人都将拥有自己的“经济身份证”，也就是个人信用报告，甚至信用卡欠年费都将形成个人信用污点，从而影响以后求职、申请商务贷款、房屋贷款等各各方面，失信行为产生的成本大大增加。
征信调研报告
征信调研报告征信是指金融机构或其他信用管理机构通过采集、加工、存储、查询和使用公民个人信用信息的活动。
随着社会的不断发展和金融行业的不断壮大，征信已经成为金融领域最重要的信用管理工具之一。
为了更好地了解我国征信行业的发展及其现状，本次调研报告通过对国内外文献的综合分析、问卷调查和专家访谈等多种方式，对我国征信行业进行了深入研究，得出以下结论：一、征信市场规模不断扩大目前，我国征信市场规模已经逐渐扩大。
数据显示，截至2019年底，全国个人征信用户数量已经突破10亿，征信覆盖率也在不断提高。
同时，不同类型的征信机构也在快速增加，形成了多层次、多功能的市场格局。
二、信用服务多元化除传统的信用报告查询和分析外，现在的征信行业服务也越来越多元化，例如与金融消费、信用评估、诉讼服务等相关联的信用服务。
三、信息保护需要加强在征信行业的快速发展过程中，也正面临着一些问题和挑战。
个人信息泄露风险、不当征信查询、滥用个人信息等问题也逐渐浮出水面。
因此，征信服务企业应当从信息安全、隐私保护、透明度等方面加强自身建设，确保用户个人信息安全。
四、法律法规亟需完善目前，我国征信行业相关法律法规还不完备，在征信机构与个人之间权益的平衡、个人信息收集及使用等方面仍存在很多争议和问题。
未来，政府应当尽快出台完善的征信法律体系，规范征信行为，保障公民的隐私和合法权益。
总之，现代征信已经成为重要的金融服务领域之一。
未来，随着金融科技的不断发展和社会信用体系的完善，征信行业将会迎来更为广阔的发展前景。
对于征信行业从业者而言，应当不断提升自身技能和素质，为用户提供更为高效、安全、贴心的服务。
大数据时代征信大有可为
大数据时代征信大有可为征信是指对企业组织和个人的信用信息进行采集、整理、保存和加工，并向信息使用者提供的活动，其本质在于利用信用信息对金融主体进行数据刻画。
征信是现代金融体系的基础设施。
征信本身不创造信用，却是信用活动乃至整个经济金融体系征信的基石。
现代金融体系中，征信的作用在于利用数据对每个金融主体进行刻画和信用评估，进而激发金融主体间的潜在融资需求，并支撑起总体融资规模的扩大。
因为征信机构承担了部分信用风险管理的职能，金融机构的中介属性将会弱化，整个金融体系的交易成本有望降低。
我国征信行业现状我国征信行业与国外相比起步较晚，无论是征信业务的普及度、商业模式的成熟度还是征信系统的完善程度都较国外有很大差距。
自1980年代末至今，经过20余年的发展，我国征信行业目前形成了公共征信与商业征信并存、以公共征信为主的征信体系。
公共征信体系当前，国内公共征信体系主要是指央行的企业和个人征信系统，即金融信用信息基础数据库，又称企业和个人信用信息基础数据库。
该数据库于2006年在全国正式运行，其前身为1997年开始筹建的银行信贷登记咨询系统，央行于2004～2006年间，组织金融机构建成全国集中统一的企业和个人征信系统，目前由人民银行征信中心负责运营维护，属于非盈利机构，仅收取少量费用，如查询个人信用报告每年前两次免费，第三次起每次收取服务费25元。
数据来源。
全面收集企业和个人信息，以银行信贷信息为核心，还包括社保、公积金、环保、欠税、民事裁决与执行等公共信息，但目前占比较小。
对于无贷款记录的企业和个人，央行征信系统仅有基本信息。
截至2015年4月底，征信系统收录自然人8.6亿多人，收录企业及其他组织近2068万户。
产品体系。
公共征信体系主要提供以企业和个人信用报告为核心的征信产品。
其中，企业征信包括企业信用报告、关联企业查询、信贷资产结构分析、历史违约率查询等；个人征信包括个人征信报告、信用报告数字解读（信用评分）等。
国内征信业发展全面分析
国内征信业发展全面分析随着国家倡导信用体系建设，征信行业也越来越受到重视，近年来得到了快速发展。
征信行业是指通过收集、分析评估个人、企业信用信息，在为各行业提供决策支持、风险定价等方面发挥重要作用的一种社会服务行业。
目前，国内征信业主要分为两类：一个是以银行征信、房地产征信、行业征信为主营业务的征信公司，如央行征信中心、人民银行征信系统、多个商业征信机构等；另一个是以大数据为底层资源的非传统征信公司，如蚂蚁金服、京东数科等。
这两类征信公司在国内市场中占据较为重要的地位，协同发展，发挥各自优势，并互相借鉴，提高行业整体运行水平。
从市场规模上看，国内征信业已经达到了一个极大的规模。
据不完全统计，国内征信行业在2019年的市场规模已经接近400亿，未来几年还将持续保持高速增长。
近年来，随着互联网金融、金融科技等领域的发展，征信行业大幅度提高了数据采集、分析和应用的效率，不仅让个人或企业的信用得到更好的评估和支持，也为政府调控和整体经济运营提供了更多有力工具。
征信行业的快速发展也离不开政策支持。
2013年，国家制定了《征信业管理条例》，针对征信业的整个生态环境进行了细致规划和规范。
不过，整个征信行业依然存在着不少问题和挑战。
首先，由于大多数银行等机构尚未接入征信系统，导致与征信行业相对应的金融产品发展缓慢。
此外，目前征信行业内也存在数据质量问题，主要原因是信息来源不够清晰透明，而且征信机构间之间信息共享合作相对缺乏，导致可靠性和准确性不能得到保证。
另外，在信息和数据保护方面，征信行业也面临一些挑战。
比如数据使用、保护和隐私权保障，都需要进一步制定、完善行业规范。
同时，由于缺乏强有力的监管机制，征信行业也会存在信息泄露、数据篡改、虚假评估等问题。
综上，虽然国内征信行业快速发展，但机构之间还存在着诸多问题需要解决。
未来，需要加强征信行业的容错能力，完善信息共享机制，建立更加完备的法律法规体系，提高征信行业透明度，增强行业信用体系的整体保障性和可靠性，为全社会提供更加优质的征信服务和支持。
征信系统的原理和应用
征信系统的原理和应用征信系统是指由金融机构或征信机构搭建的一套用于收集、储存和评估个人或企业信用信息的系统，用于帮助金融机构或企业决策、风险控制和借贷审批。
征信系统的原理和应用如下：原理：1.数据收集：征信系统通过各种渠道收集个人或企业的信用信息，包括银行、信用卡、贷款、保险、公积金、社交媒体等多个方面。
这些数据以结构化和非结构化的形式存储在系统的数据库中。
2.数据清洗和处理：系统会对收集到的数据进行清洗和处理，包括数据去重、数据整合、格式统一等操作，以确保数据的准确性和一致性。
3.信用评估模型建立：征信系统会建立一套信用评估模型，通过对数据进行统计分析和建模来评估个人或企业的信用风险。
常用的模型包括传统的评分卡模型、机器学习模型等。
4.信用评估和报告生成：根据建立的信用评估模型，征信系统会对个体进行信用评估并生成相应的信用报告，提供给金融机构或企业进行决策参考。
报告通常包括个人或企业的基本信息、信用评分、信用历史、负债情况、还款记录等。
应用：1.金融机构风控：银行、信用卡公司等金融机构可以通过征信系统评估个人或企业的信用状况，从而减少风险、防范欺诈和违约行为。
征信系统可以提供信用报告，帮助金融机构做出合理的借贷审批和授信额度决策。
2.个人信用评估：征信系统对个人信用的评估不仅影响到个人的贷款审批和信用卡申请，还影响到其他方面，如租房、购房、就业、保险等。
良好的个人信用记录可以提高个人的社会地位和信任度。
3.企业信用管理：征信系统可以对企业的信用情况进行评估，帮助金融机构、供应商、合作伙伴等评估企业的信用风险。
企业信用评估可以降低投资风险、提升商业合作的安全性。
4.反欺诈和预警：征信系统可以通过监测个人或企业的信用行为情况，及时发现欺诈行为和异常风险。
系统可以提供预警功能，在出现异常情况时及时警示相关方面。
5.政府监管：政府部门可以利用征信系统对个人和企业的信用情况进行监管。
征信系统可以帮助政府加强合规监管、防范金融风险、促进社会稳定。
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费用
无 低 中等 非常高 中等 中等
什么是信用？
信用有社会学和经济学的双重涵义
道德范畴：《左传·宣公十二年》：“其君能下人， 必能信用其民矣。”
经济范畴：以偿还为条件的价值运动的特殊形式。多 产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中。
什么是征信？
征信=征集+信用
《左传》：“君子之言，信而有征，故怨远于其身。” 征信本质是为信用活动提供的信用信息服务，在实践
个人信用信息
基本信息：姓名、证件类型及号码、通信地址等 信贷信息：贷款和信用卡信息等 非信贷信息：公积金、电信缴费、法院判决执行信息等
各国征信机构信息采集
国家/地区 Country/Region
征信机构名称 Bureau
美国U.S. 英国 UK 德国 Germany
Байду номын сангаас
Experian, Equifax, TU Experian, Equifax Schufa, Burgel, CEG
引子：一组数据
客户信息资料获得的渠道
客户介绍资料 企业网页 直接同客户接触（初步） 直接同客户接触（长期） 银行提供的报告 征信公司调查报告
可靠程度
10%—60% 平 均 50% 30%—70% 60%—90% 平均80% 平均80%
完整程度和状态
可达80% 静态 可达70% 静态 可达50% 动态 可达90% 动态 可达90% 动态 可达95% 动态
信息质量参差不齐，需要进一步 增加接入的数据源的数量
信息质量参差不齐，需要进一步 增加接入的数据源的数量
随着政府行政信息公开进程的深 入，将有利于征信系统从公开渠 道采集相关公共信息
异议标注及本人声明
征信格局
传统征信 互联网征信
人行征信：金融信用信息基础数据库 政府征信：政府信用信息统一平台 民间征信：信用调查、评级公司等 阿里为代表：电商平台 国政通为代表：大数据+评分 上海资信：网络金融征信系统（NFCS）
征信格局
互联网征信与传统征信的区别
第三部分
征信应用
各国征信应用深度
• 征信信息应用深度比较低， 中国的指数为4，美国的 指数达到最高值6
征信服务范畴
范畴
资本市场
商业市场 个人消费
市场
商品市场
征信对象
服务
金融机构、上市公 资信评级 司、企业债券等
非银监会批设的授信 机构所产生的信贷信
息
公用事业单位具备交 易信用特征的信息记
录
政府部门在行政执法 过程中产生的信息
信用主体本人提供的 信息
强制采集 主要数据源 许可或协商方式 补充数据源
许可或协商方式 补充数据源
许可或协商方式 补充数据源
许可方式 补充数据源
信息质量较好，需要进一步深挖 银行体系的信用数据源
中表现为专业化的第三方机构（征信机构）依法采集、 调查、 保存、整理提供企业和个人信用信息的活动。 西方国家将征信称作“Credit reporting”，就是信 用报告、报道的意思。
6
征信征什么？
企业信用信息
基本信息:企业概括、高管人员、资本构成等 信贷信息:贷款、承兑汇票、票据贴现信息等 非信贷信息:法院判决执行信息、环保执法信息等
正面信息 Positive
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征信业务
狭义征信
信用信息登记：征信中心、上海资信 信用调查：华夏邓百氏、中诚信－中华征信所 信用评级：中诚信、大公国际、联合资信、鹏元
广义征信
狭义征信 信用管理服务
（信用管理咨询、评分模型开发、 商账追收、信用担保、信用保险、 保理等）
9
征信机构
企业和个人基础 信用信息数据库
欠税、法院等公 共数据全国性公 共事业缴费信息
其他地方性数据来源
提供产品和服务
银行和非银行金融机构
少数几家全国性
大型综合征信机构
信用评级等增值服务机构
10
社会信用体系
信用管理的法律、法规 国家信用管理机构
信用经 营机构
公共 数据库
金工
企
融商
业
机企
信
构业
用
数
据
库
征信机构 数据库
征信中心
汇总信息 政府部门
信用报告查询
信用报告查询 信用评分等
信用报告查询 异议申请处理
授信机构
个人
其他社会机构
人民银行征信系统
金融城域网专网
企业和个人征信系 统
中国人民银行内联网
中国人民银 行省会中支
商业银行总行
商业银行分行
全国性商业银 行地市支行 营业网点
15
城市网间 互联平台
信息采集
银监会批设的授信机 构所产生的信贷信息
法国France 意大利Italy 西班牙Spain 荷兰 Netherlands 丹麦 Denmark 挪威 Norway
B de F, Experian CRIF, Experian Experian, Equifax BKR, Experian Experian Experian, D&B
瑞典 Sweden 澳大利亚Australia 中国台湾Taiwan/China
信用管理服 务中介机构
个
信 企 个 信 信商
人
用 业 人 用 用帐
信
评 信 信 管 担追
用
级 用 用 理 保收
数
调调咨
据
查查询
库
……
不良信用处罚机制
教育机制
11
第二部分
中国征信格局
征信三个层次
社会领域 服务于社会管理
经济领域 服务于市场交易
人民银行征信系统
金融机构 信贷信息数 据上报
非银行信息 数据上报
中国征信格局与征信应用
内容梗概
征信概论 中国征信格局 征信应用领域 案例分析
第一部分
征信概论
引子：一组数据
2003年中国外经贸企业协会信用评估部和北京国商国 际资信评估公司联合对全国的近10万家涉外经贸企业进行 的“外经贸企业信用信息跟踪调查”的调查结果表明：我 国在企业信用方面存在的主要问题是“拖欠货款、贷款、 税款”（76.2%）、“违约”（63.2%）和“制售假冒伪劣 产品”（42.4%）。
UC Baycorp JCIC
波兰 Portland
BIK
信息类型 Type of Information
所有正面信息Full Positive 所有正面信息Full Positive 正面信息Positive 负面信息、欺诈信息 Negative, fraud 正面信息Positive 负面信息 Negative 部分正面信息Limited positive 负面信息 Negative 负面信息、纳税信息 Negative, tax 负面信息、纳税信息 Negative, tax 负面信息 Negative 正面信息Positive