个人理财规划之买房规划案例
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新婚夫妇的购房计划戴先生， 30 岁，月收入8000 元；妻， 28 岁，月收入6000 元。
两人年终奖金都可多领一个月。
基本支出：生活费 5000 元，孝养金 1000 元，交际开支1500 元，年度旅游支出3000 元，每月固定偿还小额信用贷款500 元，基金定期定额投资1500 元，保险费支出 200 元。
目前资产：股票型基金20000 元，定期存款 10000（利率 4%），活期存款 5000 元。
问题：1、现阶段是选择租屋或购屋划算？2、如果3年后自行购屋，不知可行否？又该怎样进行准备？一、财务状况及分析首先来看该家庭的资产负债情况：资产负债表资产负债项目金额占总资产项目金额占总资产现金，活期存款5,000 14% 信用卡 / 信贷应付款6,000 17%定期存款10,000 29% 负债总额6,000 17%共同基金20,000 57% 净资产资产总额35,000 100% 净资产总额29,000 83% 目前负债比率只有17%，基本财务状况尚称稳健良好，但整体资产属性偏保守，而负债项目中全是消费性贷款，贷款利率远远高过于存款利率，未来应优先考虑以手边存款清偿此项负债。
其次，简要分析一下该家庭的现金流量：现金流量表类别项目金额百分比说明先生年收入78000 59.8% 夫收入贡献度太太年收入52000 39.9% 妻收入贡献度收入工作收入130,000 99.7% 工作收入依赖度理财及其它收入400 0.4% 替代收入来源年度总收入130,400 100%生活消费支出94,000 72.1% 消费率支出偿债支出6,000 4.6% 财务负担率保障型保费支出2,400 1.8%年度总支出102,400 78.5% 支出比率结余总结余（可储蓄额）28,000 21.5% 储蓄率还本投资额18,000 13.8% 固定储蓄计划自由储蓄额10,000 7.7% 自由储蓄率每月支出结构分析表消费（生活）支出细项金额占总消费支出 % 食2,000 26.7%衣（送洗，一般添购）1,000 13.3%住（房租，水电气，xx ）1,000 13.3%行（交通费，油钱）1,000 13.3%交际费1,500 20.0%奉养长辈1,000 13.3%消费（生活）支出小计7,500 100.0%从收支结构来看，年度净结余为正数，支出比率78.8%，可储蓄率 21.2%，属偏低范围。
[实用参考]个人理财规划之买房规划案例
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新婚夫妇的购房计划戴先生，30岁，月收入8000元；妻，28岁，月收入6000元。
两人年终奖金都可多领一个月。
基本支出：生活费5000元，孝养金1000元，交际开支1500元，年度旅游支出3000元，每月固定偿还小额信用贷款500元，基金定期定额投资1500元，保险费支出200元。
目前资产：股票型基金20PP0元，定期存款10000（利率4%），活期存款5000元。
问题：1、现阶段是选择租屋或购屋划算？2、如果3年后自行购屋，不知可行否？又该怎样进行准备？一、财务状况及分析首先来看该家庭的资产负债情况：资产负债表项目中全是消费性贷款，贷款利率远远高过于存款利率，未来应优先考虑以手边存款清偿此项负债。
其次，简要分析一下该家庭的现金流量：现金流量表从收支结构来看，年度净结余为正数，支出比率78.8%，可储蓄率21.2%，属偏低范围。
收入全来自于工作收入，理财收入不多，要注意到收入中断可能造成的冲击。
支出方面，财务负担率并不高（低于20%），但消费率高达72.1%，有过度消费之虞，且外食与交际费用合计高达生活支出的46.7%，略嫌偏高，应考虑节流。
二、购屋或租屋评估1、租屋的净现金流现值=–48,000／（1.03）–48,000R1.06／（1.03^2）–480,00R（1.06^2）／（1.03^3）–48,000R（1.06^3）／（1.03^4）–48,000R（1.06^4）／（1.03^5）=–46,602–47,959–49,356–50,794–52,273=–246,984元。
2、购房的净现金流现值购屋自备20万元，贷款利率4.5%，20年房贷，每年本利摊还额=贷款金额60万/标准年金现值系数13.00794（n=20，i=4.5）=46,125.67元。
5年房贷支出总现金流量现值=–每年本利摊还额R房贷支出年金现值倍数（n=5，i=3）4.580=–211,242元。
假设5年后售屋：当时房价=80万R复利终值系数PPP（n=5，i=8）=1,175,462元。
个人理财规划之买房规划案例
新婚夫妇的购房计划戴先生，30岁，月收入8000元；妻，28岁，月收入6000元。
两人年终奖金都可多领一个月。
基本支出：生活费5000元，孝养金1000元，交际开支1500元，年度旅游支出3000元，每月固定偿还小额信用贷款500元，基金定期定额投资1500元，保险费支出200元。
目前资产：股票型基金20000元，定期存款10000（利率4%），活期存款5000元。
问题：1、现阶段是选择租屋或购屋划算？2、如果3年后自行购屋，不知可行否？又该怎样进行准备？一、财务状况及分析首先来看该家庭的资产负债情况：资产负债表目前负债比率只有17%，基本财务状况尚称稳健良好，但整体资产属性偏保守，而负债项目中全是消费性贷款，贷款利率远远高过于存款利率，未来应优先考虑以手边存款清偿此项负债。
其次，简要分析一下该家庭的现金流量：现金流量表每月支出结构分析表从收支结构来看，年度净结余为正数，支出比率78.8%，可储蓄率21.2%，属偏低范围。
收入全来自于工作收入，理财收入不多，要注意到收入中断可能造成的冲击。
支出方面，财务负担率并不高（低于20%），但消费率高达72.1%，有过度消费之虞，且外食与交际费用合计高达生活支出的46.7%，略嫌偏高，应考虑节流。
二、购屋或租屋评估1、租屋的净现金流现值=–48,000／（1.03）–48,000*1.06／（1.03^2）–480,00*（1.06^2）／（1.03^3）–48,000*（1.06^3）／（1.03^4）–48,000*（1.06^4）／（1.03^5）=–46,602–47,959–49,356–50,794–52,273=–246,984元。
2、购房的净现金流现值购屋自备20万元，贷款利率4.5%，20年房贷，每年本利摊还额=贷款金额60万/标准年金现值系数13.00794（n=20，i=4.5）=46,125.67元。
5年房贷支出总现金流量现值=–每年本利摊还额*房贷支出年金现值倍数（n=5，i=3）4.580=–211,242元。
个人理财规划之买房规划案例
新婚夫妇的购房计划戴先生，30岁，月收入8000元；妻，28岁，月收入6000元。
两人年终奖金都可多领一个月。
基本支出：生活费5000元，孝养金1000元，交际开支1500元，年度旅游支出3000元，每月固定偿还小额信用贷款500元，基金定期定额投资1500元，保险费支出200元。
目前资产：股票型基金20000元，定期存款10000（利率4%），活期存款5000元。
问题：1、? 现阶段是选择租屋或购屋划算2、? 如果3年后自行购屋，不知可行否又该怎样进行准备?一、财务状况及分析首先来看该家庭的资产负债情况：资产负债表目前负债比率只有17%，基本财务状况尚称稳健良好，但整体资产属性偏保守，而负债项目中全是消费性贷款，贷款利率远远高过于存款利率，未来应优先考虑以手边存款清偿此项负债。
其次，简要分析一下该家庭的现金流量：现金流量表每月支出结构分析表?从收支结构来看，年度净结余为正数，支出比率%，可储蓄率%，属偏低范围。
收入全来自于工作收入，理财收入不多，要注意到收入中断可能造成的冲击。
支出方面，财务负担率并不高（低于20%），但消费率高达%，有过度消费之虞，且外食与交际费用合计高达生活支出的%，略嫌偏高，应考虑节流。
?二、购屋或租屋评估?1、租屋的净现金流现值=–48,000／（）–48,000*／（^2）–480,00*（^2）／（^3）–48,000*（^3）／（^4）–48,000*（^4）／（^5）=–46,602–47,959–49,356–50,794–52,273=–246,984元。
?2、购房的净现金流现值购屋自备20万元，贷款利率%，20年房贷，每年本利摊还额=贷款金额60万/标准年金现值系数（n=20，i=）=46,元。
5年房贷支出总现金流量现值=–每年本利摊还额*房贷支出年金现值倍数（n=5，i=3）=–211,242元。
假设5年后售屋：当时房价=80万*复利终值系数XXX（n=5，i=8）=1,175,462元。
个人理财规划之买房规划案例
新婚夫妇的购房计划戴先生，30岁，月收入8000元；妻，28岁，月收入6000元。
两人年终奖金都可多领一个月。
基本支出：生活费5000元，孝养金1000元，交际开支1500元，年度旅游支出3000元，每月固定偿还小额信用贷款500元，基金定期定额投资1500元，保险费支出200元。
目前资产：股票型基金20000元，定期存款10000（利率4%），活期存款5000元。
问题：1、? 现阶段是选择租屋或购屋划算？2、? 如果3年后自行购屋，不知可行否？又该怎样进行准备？一、财务状况及分析首先来看该家庭的资产负债情况：资产负债表目前负债比率只有17%，基本财务状况尚称稳健良好，但整体资产属性偏保守，而负债项目中全是消费性贷款，贷款利率远远高过于存款利率，未来应优先考虑以手边存款清偿此项负债。
其次，简要分析一下该家庭的现金流量：现金流量表每月支出结构分析表从收支结构来看，年度净结余为正数，支出比率78.8%，可储蓄率21.2%，属偏低范围。
收入全来自于工作收入，理财收入不多，要注意到收入中断可能造成的冲击。
支出方面，财务负担率并不高（低于20%），但消费率高达72.1%，有过度消费之虞，且外食与交际费用合计高达生活支出的46.7%，略嫌偏高，应考虑节流。
二、购屋或租屋评估1、租屋的净现金流现值=–48,000／（1.03）–48,000*1.06／（1.03^2）–480,00*（1.06^2）／（1.03^3）–48,000*（1.06^3）／（1.03^4）–48,000*（1.06^4）／（1.03^5）=–46,602–47,959–49,356–50,794–52,273=–246,984元。
2、购房的净现金流现值购屋自备20万元，贷款利率4.5%，20年房贷，每年本利摊还额=贷款金额60万/标准年金现值系数13.00794（n=20，i=4.5）=46,125.67元。
5年房贷支出总现金流量现值=–每年本利摊还额*房贷支出年金现值倍数（n=5，i=3）4.580=–211,242元。
个人理财规划之买房规划案例
新婚夫妇的购房计划戴先生，30岁，月收入8000元；妻，28岁，月收入6000元。
两人年终奖金都可多领一个月。
基本支出：生活费5000元，孝养金1000元，交际开支1500元，年度旅游支出3000元，每月固定偿还小额信用贷款500元，基金定期定额投资1500元，保险费支出200元。
目前资产：股票型基金20000元，定期存款10000（利率4%），活期存款5000元。
问题：1、? 现阶段是选择租屋或购屋划算？2、? 如果3年后自行购屋，不知可行否？又该怎样进行准备？一、财务状况及分析首先来看该家庭的资产负债情况：资产负债表目前负债比率只有17%，基本财务状况尚称稳健良好，但整体资产属性偏保守，而负债项目中全是消费性贷款，贷款利率远远高过于存款利率，未来应优先考虑以手边存款清偿此项负债。
其次，简要分析一下该家庭的现金流量：现金流量表每月支出结构分析表从收支结构来看，年度净结余为正数，支出比率78.8%，可储蓄率21.2%，属偏低范围。
收入全来自于工作收入，理财收入不多，要注意到收入中断可能造成的冲击。
支出方面，财务负担率并不高（低于20%），但消费率高达72.1%，有过度消费之虞，且外食与交际费用合计高达生活支出的46.7%，略嫌偏高，应考虑节流。
二、购屋或租屋评估1、租屋的净现金流现值=–48,000／（1.03）–48,000*1.06／（1.03^2）–480,00*（1.06^2）／（1.03^3）–48,000*（1.06^3）／（1.03^4）–48,000*（1.06^4）／（1.03^5）=–46,602–47,959–49,356–50,794–52,273=–246,984元。
2、购房的净现金流现值购屋自备20万元，贷款利率4.5%，20年房贷，每年本利摊还额=贷款金额60万/标准年金现值系数13.00794（n=20，i=4.5）=46,125.67元。
5年房贷支出总现金流量现值=–每年本利摊还额*房贷支出年金现值倍数（n=5，i=3）4.580=–211,242元。
个人理财规划之买房规划案例_
个人理财规划之买房规划案例_小明是一名白领，目前月收入为8000元。
根据他的工作和家庭情况，购房是小明的一个重要目标。
他目前租房每月支出2000元，为了降低生活成本和提升生活质量，他认为购置房产是一个明智的选择。
小明首先分析了自己的经济状况和购房需求。
他计划在三年内购房，预计购房面积为80平方米，房价为每平方米1万元。
根据这些数据，他初步计算了购房总价为80万。
他决定每月存款2000元，且将存款作为购房的首付款，根据目前的积蓄，小明需要存款3年才能达到首付款的要求。
小明决定采用贷款购房的方式，他了解到目前的房贷利率为5%。
由于他计划在3年后购房，小明对购房的贷款期望在20年内还清。
根据月收入和购房总价，小明可以贷款80万。
根据5%的利率，他计算出按揭还款为月利率0.41%。
他预计每月的按揭还款额为3,849元，还款总额为92,378元。
为了保证按揭还款的稳定性，他决定月底的结余额不能小于按揭还款的两倍，即7688元。
在购房的过程中，小明决定提前做出购房计划。
他会尽量减少不必要的开支并增加收入，以便提高购房能力。
他计划每年的薪资增长率为5%，同时他会控制生活开支，逐渐增加每月的存款金额。
除了主要的购房计划外，小明还希望为紧急情况和退休做好准备。
他计划每年维持2万元的应急储备金，同时每年投资额为1万元，以便在退休后有一定的可支配资金。
这些额外的支出会对每个月的结余有所影响，但在小明的理财规划中，购房始终是首要目标。
在贷款购房的过程中，小明还需要注意利率的变动。
如果在三年后购房时，利率上升了1个百分点，将对应每月还款的增加。
因此，小明计划在贷款购房后，合适的时机进行利率的固定。
另外，他还了解到如果在贷款三年后就可以一次性偿还到贷款，可以减少利息支出。
因此，小明计划在购房后的三年内积极储蓄，并尽可能提前偿还贷款。
综上所述，小明通过详细分析了自己的经济状况和目标，制定了合理的个人理财规划买房方案。
他计划积蓄并贷款购房，同时关注利率的变动以及提前偿还贷款的机会。
个人理财规划之买房规划案例
新婚夫妇的购房计划戴先生，30岁，月收入8000元；妻，28岁，月收入6000元。
两人年终奖金都可多领一个月。
基本支出：生活费5000元，孝养金1000元，交际开支1500元，年度旅游支出3000元，每月固定偿还小额信用贷款500元，基金定期定额投资1500元，保险费支出200元。
目前资产：股票型基金20000元，定期存款10000（利率4%），活期存款5000元。
问题：1、?现阶段是选择租屋或购屋划算？2、?如果3年后自行购屋，不知可行否？又该怎样进行准备？一、财务状况及分析首先来看该家庭的资产负债情况：资产负债表目前负债比率只有17%，基本财务状况尚称稳健良好，但整体资产属性偏保守，而负债项目中全是消费性贷款，贷款利率远远高过于存款利率，未来应优先考虑以手边存款清偿此项负债。
其次，简要分析一下该家庭的现金流量：现金流量表每月支出结构分析表从收支结构来看，年度净结余为正数，支出比率78.8%，可储蓄率21.2%，属偏低范围。
收入全来自于工作收入，理财收入不多，要注意到收入中断可能造成的冲击。
支出方面，财务负担率并不高（低于20%），但消费率高达72.1%，有过度消费之虞，且外食与交际费用合计高达生活支出的46.7%，略嫌偏高，应考虑节流。
二、购屋或租屋评估1、租屋的净现金流现值=–48,000／（1.03）–48,000*1.06／（1.03^2）–480,00*（1.06^2）／（1.03^3）–48,000*（1.06^3）／（1.03^4）–48,000*（1.06^4）／（1.03^5）=–46,602–47,959–49,356–50,794–52,273=–246,984元。
2、购房的净现金流现值购屋自备20万元，贷款利率4.5%，20年房贷，每年本利摊还额=贷款金额60万/标准年金现值系数13.00794（n=20，i=4.5）=46,125.67元。
5年房贷支出总现金流量现值=–每年本利摊还额*房贷支出年金现值倍数（n=5，i=3）4.580=–211,242元。
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新婚夫妇的购房计划
戴先生，30岁，月收入8000元；妻，28岁，月收入6000元。
两人年终奖金都可多领一个月。
基本支出：生活费5000元，孝养金1000元，交际开支1500元，年度旅游支出3000元，每月固定偿还小额信用贷款500元，基金定期定额投资1500元，保险费支出200元。
目前资产：股票型基金20000元，定期存款10000（利率4%），活期存款5000元。
问题：
1、现阶段是选择租屋或购屋划算
2、如果3年后自行购屋，不知可行否又该怎样进行准备
一、财务状况及分析
首先来看该家庭的资产负债情况：
资产负债表
目前负债比率只有17%，基本财务状况尚称稳健良好，但整体资产属性偏保守，而负债项目中全是消费性贷款，贷款利率远远高过于存款利率，未来应优先考虑以手边存款清偿此项负债。
其次，简要分析一下该家庭的现金流量：
现金流量表
每月支出结构分析表
从收支结构来看，年度净结余为正数，支出比率%，可储蓄率%，属偏低范围。
收入全来自于工作收入，理财收入不多，要注意到收入中断可能造成的冲击。
支出方面，财务负担率并不高（低于20%），但消费率高达%，有过度消费之虞，且外食与交际费用合计高达生活支出的%，略嫌偏高，应考虑节流。
二、购屋或租屋评估
1、租屋的净现金流现值
=–48,000／（）–48,000*／（^2）–480,00*（^2）／（^3）–48,000*（^3）／（^4）–48,000*（^4）／（^5）
=–46,602–47,959–49,356–50,794–52,273
=–246,984元。
2、购房的净现金流现值
购屋自备20万元，贷款利率%，20年房贷，每年本利摊还额=贷款金额60万/标准年金现值系数（n=20，i=）=46,元。
5年房贷支出总现金流量现值=–每年本利摊还额*房贷支出年金现值倍数（n=5，i=3）=–211,242元。
假设5年后售屋：
当时房价=80万*复利终值系数XXX（n=5，i=8）=1,175,462元。
当时房贷本金余额=-每年本利摊还额46,*房贷支出年金现值倍数（n=15，r=）=495,369元。
当时售屋净所得=1,175,462–495,369=679,993元。
售屋所得现值（n=5，i=3）=586,567元。
购屋净现金流现值=（自备款-200,000）+（5年房贷支出总现金流量现值-211,242）+（售屋所得现值586,567）
=175,325元。
3、结论
因为（购屋净现金流175,325）–（租屋净现金流现值-246,984）=422309元>0
目前购屋合算
4、贷款额度概算
理想房子三年后价格=800,000*复利终值系数（n=3，i=8）=1,007,768元。
房价*25%=届时需自备金额251,942元。
房价*75%=届时需贷款金额755,826元。
5、购房能力评估
A.自备款额度评估
在其它条件不变的情况下，目前可能用作自备款来源有两部份：
1）依资产负债表，现有净资产可投入=金融资产–消费负债=29,000元。
2）依现金流量表，未来每年可再投入=年度总结余（可储蓄额）28,000+已清偿消费负债6,000=34,000元（前项已经扣除）。
三年后总储蓄额度=29,000*复利终值系数（n=3，i=10）
+34,000*年金终值系数（n=3，i=10）[112540]
=38,599+112,540=151,139元<自备款金额251,942元。
自备款准备尚不足，差额=100,803元。
B.每年偿债能力评估
已清偿消费负债6,000元后，每年度总结余（可还房贷金额）28,000+6,000=34,000<每年摊还金额58,105元。
每年偿债能力尚不足，差额=24,105元。
结论：前述购屋计划无法以目前收支结构达成。
C.如何调整收支
自备款不足部分，每年需要多储蓄额度=100,803/年金终值系数（n=3，i=10）=30,454元。
房贷偿还部分，每年差额=24,105元。
故，
未来三年，每年比现况需多储蓄金额=30,454，=>每月多储蓄2538元即可。
购屋之后，每年比现况需多储蓄金额=24,105=>每月多储蓄2009元即可。
建议减少交际费支出及不必要的娱乐支出，或寻找薪资更高的工作机会。
6、投资组合
调整现有资产与未来的储蓄，将股票基金的比重提高至少到七成左右。
（以下的组合仅供参考，并非唯一答案，报酬并非保证，波动风险仍需纳入考虑）
7.风险控制
投资市场风险主要是股市债市相关的波动风险，实务上可透过下列方式降低或分散：产品挑选方面：
选择有长期稳定绩效可参考者；
选择投资于较大区域市场的基金；
选择同类型基金中各项指标表现较佳者（低波动幅度，高平均报酬率）；
同类型产品中，仍可考虑分散持有几支不同的基金组合。