个人理财规划案例2
个人理财规划案例及分析
个人理财规划案例及分析1. 引言个人理财规划是指根据个人的财务状况和目标进行资产配置，以实现财务增值和风险规避的一种计划。
在经济发展的背景下，对于每个人而言，合理的个人理财规划能够为生活带来更多的安全感和发展空间。
本文将以一个实际案例为例，分析该案例的个人理财规划，并提供一些建议。
2. 案例描述小明，一名30岁的IT工程师，目前已经拥有了一套房产并且无负债。
他每月的工资收入稳定，同时也有一定的理财存款。
小明的目标是在未来的5年内累计资产达到200万元，并且实现每年的资产增值不低于15%。
3. 个人财务状况分析根据小明的描述，我们可以得到以下信息：•资产：房产和存款。
•负债：无负债。
•每月工资收入：稳定。
小明目前处于无负债状态，并且拥有一套房产和一定的存款。
这是一个非常好的起点，使得他在个人理财规划中具备了较大的灵活性。
而且，每月稳定的工资收入也能为他提供一定的现金流。
4. 基本规划原则在制定个人理财规划时，我们可以遵循以下基本原则：4.1. 目标明确在个人理财规划中，首先需要明确自己的目标。
小明的目标是在未来的5年内累计资产达到200万元，并且实现每年的资产增值不低于15%。
这个目标是具体和可量化的，能够为他后续的规划提供指导。
4.2. 风险与收益的平衡在个人理财规划中，理财产品的选择需要考虑风险和收益的平衡。
对于小明来说，由于目标期限较短，需要选择相对较低风险的理财产品，以保证本金的安全性。
4.3. 分散投资在个人理财规划中，分散投资是一项重要的策略。
小明已经拥有了一套房产，可以通过购买其他投资品种来实现资产的分散。
4.4. 定期评估和调整个人理财规划需要定期进行评估和调整，以适应个人财务状况和市场变化。
小明可以每年对自己的理财计划进行评估，适时进行调整。
5. 个人理财规划建议根据小明的个人财务状况和目标，以及基本规划原则，我们可以提出以下建议：5.1. 资产配置小明已经拥有了一套房产，可以将其作为长期资产保值和增值的方式。
个人理财10理财规划综合案例 2
6 1 0 14.2
年节余 16.6
客户财务比率表
项目
参考值
实 际数 值
节余比率（节余/税后收入）
30%
16．6/30.8=54%
投资与净资产比率（投资资产/净资产）50% （50+110）/275.3=58%
清偿比率(净资产/总资产) 负债比率(负债/总资产) 即付比率(流动资产/负债) 负债收入比率(负债/税后收入)
送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩打算明年孩 子上初中后购买一台约 20万元的汽车。由于夫妇
俩对保险和股票市场都不了解，所以目前并没有 购买任何股票和保险产品，但希望得到专家帮助。
? 根据上述资料，逐步分析并回答以下问题： ? （一）请您分析该客户的财务状况 (15分)。 ? 1、请您填写客户资产负债表（ 3分） ? 2、请您填写客户现金流量表（ 3分） ? 3、请您进行客户财务状况的比率分析（ 6分） ? （1）计算客户财务比率（ 3分） ? （2）请您对该客户财务比率进行分析（ 3分） ? 4、请您对客户财务状况进行总体评价分析？（ 3分） ? （二）请你就客户的理财需求作一份综合理财规划
? （二）请你就客户的理财需求作一份综合理财规 划方案。（包括消费支出规划、教育规划、风险 管理和保险规划、投资规划，共 25分）
? 首先,明确客户的各项理财目标 : ? 1、消费支出规划目标：在现有消费水平 的基础上,
【比赛案例】第一届“广发证券杯”广东大学生理财大赛之理财规划比赛 2
案例1———再婚小企业主的理财规划陈大国先生，48岁，广东人。
八十年代就开始从事建筑行业，自己于2011年成立大国有限公司，注册资金人民币500万，并于2013年取得装修施工工程专业承包三级资质。
经过两年的工程施工，二十多年的建筑施工管理工作，陈先生积累了丰富的施工技术经验和人脉，公司的人员展业素质普遍较高，形成了较强的综合实力，具有承担中小型土建装修工程施工的条件和能力。
如今，陈先生还是创业阶段，平时亲力亲为参与管理。
2011年，公司资产500万，现在营业收入达300万，利润率约为25%，另有一参股企业，资金200万元，年分红24万元。
陈先生是一个非常讲义气的人，对于朋友的投资项目，需要他出资的时候，他就可以给与一定的投资。
陈先生非常喜欢投资多样化，风险偏好是稳健偏进取类型的。
目前拥有两部泵车，两套房产，一套别墅。
两部泵车市值300万左右，每部泵车每年均有15万元的租金收入。
房产均为自住，别墅价值500万，两套房产价值500万，均无贷款。
陈先生去年初将自己别墅抵押贷款，贷款250万元用于其他装修工程生意，为此，陈先生每月需为这些贷款还贷2.5万左右，10年还款期。
陈先生现有存款10万。
另外拥有银行基金30万。
除了公司社保外，张先生购买了年缴1.5万元的商业保险。
陈太太31岁，全职太太。
陈太太没有现金存款也没有任何人寿保险。
对于自己每月的开支，陈太太并没有太大的概念，觉得自己生活比较简朴，平时的开支是比较少，美容卡每年约2万元，家庭日常生活费用平均每月1.5万元。
陈太太的父母社保等比较完善，每月有社保收入，兄弟姐妹不用她照顾。
陈先生在其大家庭中责任较大，父亲75高龄，单独在乡下居住，需要赡养，每年大约3万左右。
陈大国夫妇俩育有一子一女，儿子陈小楚，现在六个月大，女儿陈小乔三岁，正上幼儿园。
陈先生前妻还有一个女儿陈小林18岁，刚读大学一年级，由于离婚时前妻并没有与他分割共同财产，因此女儿的教育费用全由陈先生负责，每年约3万元。
刘先生个人理财案例
刘先生，32岁，某公司的项目经理，月收入为6500元，他的爱人黄女士，在一家国企担任会计主管，月收入为5500元，夫妇两的年终奖为4万元左右。
双方的父母都已退休且有很好的退休福利，均不需要刘先生夫妇物质上的照顾。
夫妇现在住的套房，购买时房款总额为85万元，一次付清75万元，其余10万元通过住房公积金贷款，年限为5年，采用的是等额本息还款，每月还款额为1860元。
夫妇俩有5年的定期存款8万元，活期存款3万元。
此外，他们还拥有10万元黄女士公司的股票，5年内不能转让。
由于夫妇俩所在单位福利较好，所以自己均未购买任何保险。
刘先生家庭每月支出主要为，房屋贷款1860元，衣食费用3000，交通费2000元，通讯费400元，医药费200元，儿子目前上幼儿园，每月的学杂费500元，他们的空闲时间偶尔会参加一些娱乐活动，一年费用在1万元左右，每年计划旅游一次，计划在3年内购买一辆小轿车，价位在20万元左右。
家庭资产负债表单位：元客户：刘先生和黄女士家庭日期：2015-5-7资产金额负债及净资产金额金融资产负债定期存款80000 住房贷款100000活期存款30000股票100000实物资产自住房850000 负债合计100000资产总计1060000 净资产960000家庭现金流量表单位：元客户：刘先生和黄女士家庭日期：2015-5-7至2016-5-7年收入金额年支出金额工资和薪金房屋按揭还贷22320 刘先生78000 日常生活支出73200黄女士66000 休闲和娱乐10000年终奖40000收入总计184000支出合计105520年结余78480财务状况分析：刘先生家庭属于中等收入家庭，控制支出的能力不错，但资产增值能力较低，不能有效地积累财富。
另外刘先生夫妇双方的父母都有很好的福利，不需要太多的顾虑，但是有一个上幼儿园的小孩，主要为孩子的未来和自己的保险来规划以转移风险，保障家人的生活。
由于刘先生夫妇所从事工作的薪酬变动相对不是很大，因此建议采取温和稳定的理财规划，积小钱成大钱。
理财规划(综合案例分析)
3.刘氏家庭现在处于以下哪个阶段： 单身期 家庭形成期 家庭成长期 退休期 4.在分析他们家庭的寿险需求时，你不会考虑哪个因素： 意外伤害保险 定期人寿保险 健康保险 养老保险
• 5.你为刘氏家庭制定理财计划时，你不会重点考虑以下哪 个因素： • 年龄 • 未来收入水平 • 个人净资产 • 教育水平 • 6.希望你能为他提供投资建议，你为他们选择金融产品时， 参考的依据是(B) • 距孩子上大学的时间长度 • 终生的风险承受度 • 家庭为子女教育储蓄的能力 • 孩子的消费需求
益要保证在6%以上）.
• 王海是某银行的理财规划师，上个星期去拜访了 一位客户马太太，经过交谈后，马太太希望王海 能够为他提供一份综合的理财规划建议书： （10分） • 说明提供的建议书的结构及主要内容 • 理财规划建议书的特点
• • • • • • • • •
答题要点 1．建议书的结构和主要内容 (1) 封面 (2) 致客户函（基本假设） (3)客户基本信息表 (4)客户基本财务状况及分析 (5)客户的理财目标，风险偏好分析 (6)客户特殊财务问题（大额消费，买房，融资，遗产） (7)客户基本财务规划（子女教育规划，保险规划，养老 规划） • (8)规划总结 • (9)反馈，监控
• 该题包含的知识点及分量：
• 你是一家独立理财顾问公司的理财顾问，准备在某高档社
区举办一场高端客户的理财讲座，由于该社区客户多以私 营企业主为主，他们都对于个人理财规划十分陌生，但他 们都 迫切需要理财规划服务，请你从为高端客户服务入 手，说明什么是个人理财规划，个人理财规划的能为客户 提供什么服务，并为客户解释个人理财规划的流程和步骤。
综合案例分析
案例1
• 杨先生夫妇都是研究生毕业的医生，杨先生31岁，太太 30岁，杨先生每月收入15000元，太太8500元。有一个 可爱的宝宝男孩2岁，目前的开销还不大，有父母带养在 内地每月大概1000元；家庭的每月基本生活开销维持在 7000元左右，有一套90平米的房子，房屋贷款上每月 2700元，还有17年，房屋物业管理费每月250元。算下 来，每个月还能有的结余16500元。年终，杨先生和太 太还可以拿到总共100000元的奖金。
个人理财经典案例
个人理财经典案例
个人理财经典案例：小王的储蓄计划
小王是一个刚刚步入职场的年轻人，他希望通过理财规划自己的未来。
他设定了以下几个理财目标：
1. 五年内购买一辆价值20万元的车；
2. 十年内积累足够的资金用于结婚和购房；
3. 为自己和父母购买健康保险。
为了实现这些目标，小王制定了以下理财计划：
1. 储蓄计划：小王每月工资为8000元，每月生活开销控制在3000元左右，剩余5000元用于储蓄。
其中，3000元存入银行定期存款，以获取相对较
高的利息；剩余2000元投资于股票或基金，以获取更高的收益。
2. 投资计划：小王将每月投资的2000元分散投资于股票和基金，根据市场情况灵活调整。
同时，每年还将从定期存款中提取部分资金用于投资，以实现资产的增值。
3. 保险计划：小王为自己和父母购买了健康保险，以应对可能的医疗费用支出。
经过五年的努力，小王成功购买了一辆价值20万元的车；在第十年时，他积累了一定的资金用于结婚和购房。
同时，通过投资和保险的规划，他的资产得到了合理的配置和保障。
总结：小王的理财计划非常清晰和具体，他通过储蓄、投资和保险三个方面的规划，实现了自己的理财目标。
这个案例告诉我们，理财需要有一个明确的目标和计划，要根据自己的实际情况进行合理的资产配置。
同时，理财也需要耐心和恒心，需要长期坚持和不断调整。
个人理财规划案例两则
定 回报 ， 享 市 分
债 券资 产 ２ ～６ ％ ；现金 资 产 比 场 向上 带 来 的 收 ０ ５ 控 例 控 制 在 ５％ 左右 。其 中 ，基 金 益 ， 制 市 场 向 对 收 益 型 资产 类 （ 括 收 益 型股 下 的风 险 。投 资 包
．
低
低
高
★ ★ ★
5％
以上
，
同时 兼顾 风
基金
D
★
-
，
安全性较高的理 财组
6 _ 1％ 3
-
10 4 4 ％
．
1 3 6 -o _ ％ 1
中
由
低
二
、
理 财方案
司 马 先 生 的 投 资 首 要 目标 是 确 保
结合我们对司马 先生相关信
(四 ) 基金产品投资主要特
点
：
息的 了解与判断
金组 合理 财方案
，
一
、
客 户基 本情况
，
家庭财 务状 况 等 因素分
，
该
4
支 基 金 基 本情
司马先生 业 二 十余年
，
5 0
余岁
，
从事实
，
司马先生属于风 险厌 恶者
况如下表所示
夫妻 二 人 身体健
，
康 有
，
家庭 无 负债
子
，
已购相关保险
。
；
基 金
一
已在外地成家立 业
司
名 称
3
单位 净值
月
28
最近
两年
个人理财案例及解答
个人理财案例及解答一、消费支出规划案例谢先生今年27岁，在一家汽车销售公司工作，每月税后收入为9500元。
他的妻子林女士今年也是27岁，目前在某健美俱乐部担任教练，每月税后收入为6000元。
过去3年他们一直租房居住，每月房租为2200元。
除了房租，他们每月的日常支出均压缩在2000元左右，经过几年的积累，他们攒了30万元购房准备金，打算在近期购买一套总价56万元的两居室住房。
他们的计划贷款40万元，年利率6%，20年付清，但不知如何安排还款方式为好。
请结合上述情况对两种主要还款方式进行详细比较，并为谢先生选定还款方式。
（一）客户财务分析1、收入支出分析谢先生家庭月收入15500元，支出2000元，月结余13500元，年结余162000元。
2、等额本息、等额本金两种还款方式的比较（二）理财建议结合谢先生家庭年龄结构较年轻，收入颇丰，结余较高；但职业不稳定的情况。
建议采用等额本金还款方式。
二、子女教育规划案例张先生和张太太有一个10岁的孩子，预计17岁上大学，21岁送孩子到澳大利亚去留学两年，目前去澳大利亚留学两年的费用为6万澳元，预计学费每年上涨5%。
张先生家庭作为一个中等收入家庭，孩子上大学的费用肯定没有问题，但是，对于出国留学的高额开支，在张先生夫妇看来并不是很容易的事情，需要提前规划。
请为张先生夫妇设计一个子女教育规划方案。
（参考汇率：1澳元=6.15元人民币）（一）教育费用需求分析1、教育费用估算假定：澳大利亚留学两年的费用为6万澳元，学费每年上涨5%，汇率：1澳元=6.15元人民币。
按后付年金模式计算，11年后留学费用总额为：N=11，I/Y=5，PV= -60000计算得出FV=102620.36×6.15=631115元人民币。
2、计算每年应准备金额。
假定：投资的平均实际报酬率为6%，按后付年金模式计算，每年储备金额：FV=631115，N=11，I/Y=6，计算得出PMT= -42154元。
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一、基本情况：
李明阳，男性，未婚，年龄：25岁，已工作六年，自己已对创业做了充分调研且创业资金已经备好，明年创业前期投入需要3万左右，预计明年创业收入会达到10万元。
目前个人收入：月收入5000元，除定期存款利息意外无其他收入。
个人保险：目前没有社保和商业保险配置，预计明年创业后开始交社保。
二、理财目标：
创业资金：明年创业资金3万元
结婚生子：2年攒10万元
三、理财分析
资产负债表
月收支平衡表
年收支平衡表
理财规划分析
1.收支平衡
收支现状：月，年结余比例均表现良好。
理财建议：李明阳目前年结余比例将近70%，月，年结余比例都非常好。
他已经初步具备了合理控制日常支出的能力,由于明年有创业计划，所以明年个人收支状况有可能随之改变，因此需要养成记账和作预算的好习惯，另外还需要对未来的结余资金做合理规划。
2．财务保障
保障现状：李明阳目前在私企上班，没有社保且无商业保险的配置，他有意在在明年成立自己的公司时开始缴纳社保。
理财建议：一般来情况下，在社保缴纳齐全的情况下，商业保险的保费支出一般应为年收入的5%-10%，假设明年他缴纳社保齐全，他的商业保险保费支出应该在3045元至6090元之间，鉴于他目前的商业保费支出为0，建议配置保障性较高商业保险比如：定期寿险，
（消费型）重疾险和意外险。
3．资产增值
资产现状：目前的资产全部是为银行储蓄（活期+定期存款），资产配置偏保守，与他的风险承受能力不相符（经过测算，他的风险承受能力属于稳健型），因此建议合理规划目前金融资产和未来结余资金。
提示：金融资产的配置，需要综合考虑资金的实际用途及流动性，因此资产配置可分为紧急备用金，短期投资与中长期投资。
1)紧急备用金
由于日常生活中会有朋友结婚礼金，买礼物或者创业中工资收入暂时中断等情况的出现，因此需要储备紧急备用金来应对生活中的意外情况，李明阳的紧急备用金储备应在3960-7920元之间，此部分资金可以以少部分活期存款和一部分货币基金或者1年内银行定期存款留存。
2）短期期资产配置
您目前的定期存款3万元2014年1月到期，将到期后的定期存款用于明年创业费用，如果此笔资金不是一次性投入可以先购买货币基金，以提高此笔资金的收益。
3）中长期资产配置
下面对未来一年的月结余资金，根据个人的风险承受能力，进行1年以上的中长期投资，资产配置建议如下：
将未来月结余资金的1/3 投资于低风险类投资产品，比如：理财型债券基金，国债，偏债型混合基金，保本基金等。
将月结余资金的1/3 投资于中高风险投资产品，比如混合型基金，股票型基金，ETF基金，指数型基金，QDII基金,股票，贵金属等。
将月结余资金的1/3 ，可根据自己对资金的需求和市场行情，灵活配置以把握市场投资机会，可先以货币基金留存（注：创业有风险，此部分资金需要保持相对较高流动性，必备创业过程中的不时之需。
）
文/好规划网理财师李红梅
2013年12月16日。