我国信用卡市场存在的问题及其对策
我国信用卡市场存在的问题及其对策
［摘要］本文运用相关的经济学理论,论述了我国目前信用卡市场发展的现状,在对信用卡的作用、特点进行分析的基础上,指出了当前我国信用卡市场存在的问题。
对如何发展和完善我国信用卡市场,提出了相应的建议和对策。
［关键词］银行；信用卡；信用卡市场
我国的信用卡市场是一个年轻的市场,从1985年中国银行发行国内第一张信用卡到今天,仅仅只有20多年的历史。
20多年来,我国的信用卡市场得到了突飞猛进的发展。
信用卡是提高交易安全、提高社会支付效率的重要支付工具,是一种现代时尚的消费手段。
从某种意义上讲,信用卡改变了人们的生活和工作模式。
毋庸讳言,我国的信用卡市场起步比较晚,与信用卡市场成熟的欧美国家相比,还存在相当大的差距。
无论从金融机构形态、金融监管制度,还是从人们的消费意识、信用卡使用环境都需要进一步改善,我们应该引导人们全面了解信用卡的作用和特点,客观认识和评价信用卡市场存在的各种问题,针对我国人民现阶段的消费水平和生活习惯,积极、认真地学习、借鉴先进国家的先进理念和经营管理经验,采取相应的措施和对策,使我国的信用卡市场健康有序地快速发展。
1 信用卡业务的作用和特点
信用卡是商业银行或专营机构签发给组织和个人的一种特制卡片,持卡人可以在指定的机构存取现金,也可以在发卡机构指定的机构购物和消费。
本文所论述的信用卡是指由银行授予持卡人一定的信用透支额度,持卡人可以在予以的信用额度内提取现金或透支消费,透支消费可以在一定期限内免息还款,持卡人可以在规定时间内全额或部分还款,具有循环信用功能的一种小额授信金融工具。
（1）一般的持卡消费过程中,通常会在银行方、持卡人和特约商户之间按照下列顺序运行。
①持卡人使用信用卡消费并在签购单上签字——特约商户向持卡人提供商品或服务——特约商户向发卡银行提供签购单——银行向特约商户付款——银行向持卡人发出付款通知——持卡人归还银行贷款。
②信用卡在储蓄、消费信贷、消费结算三个方面具有无法替代的作用。
随着信用卡市场的不断完善和发展,信用卡的作用也不断拓展。
③持卡人可以在发卡银行和专营机构指定的网点办理存取款业务,为持卡人存款账户按活期储蓄利率计付利息。
使用信用卡办理存取款比使用普通的储蓄存折更为简单、方便,而且可以在各网点通存通兑。
④消费结算作用是信用卡的最主要、最基本的作用。
不必支付现金,持卡人
可以直接使用信用卡办理转账结算业务,信用卡通过转账支付的方式代替现金支付,完成劳务和商品交易,不仅快捷方便,而且能够节约社会劳动,减少社会的现金流量。
⑤信用卡具有消费信贷作用。
发卡银行允许持卡人短期的善意透支,在用卡过程中,持卡人支付的款项超过信用卡存款余额时,在规定的时间和限额内可以透支。
这实质上是发卡银行向持卡人提供的短期消费信贷。
（2）信用卡还具有汇兑作用、规模购买功能、循环授信功能。
持卡人到外地购物、旅游、出差时,可以到指定网点支取现金；发卡机构作为全体持卡人的代表,更有力的讨价还价能力,让持卡人分享从卖方获取更多的收益；信用卡提供的是一个有明确信用额度的循环信贷账户,持卡人可使用部分或全部额度,已经使用的余额得到偿还,该信用额度又可以恢复使用。
通过循环信用,持卡人可以在金融机构积累自己的信用度。
银行可以利用信用卡作为争取和扩大特约商户及持卡人的存款手段,通过收取佣金和手续费、透支利息收入和年费收入,有利于降低筹资成本，有利于银行扩大收入来源。
①信用卡的使用可以促进商品销售,刺激社会需求。
②集贷款、存款、结算功能于一体,安全、可靠、快捷、方便,是信用卡最为明显的特点。
③信用卡是一种非常方便的支付工具。
发卡机构为持卡人开立信用卡账户后,持卡人可以在当地或异地的指定机构或特约商户享受特定服务、购物、消费,在发卡机构受理网点进行转账,结算和存、取现金,方便、快捷。
④发卡机构为持卡者提供一定的透支信用额度,持卡人可以“先消费,后付款”,持卡人不必申请审批信贷手续,就可以利用信用卡的透支额度获得银行的贷款,享受按期还款的免息优惠。
⑤信用卡结算代替现金交易解决了现金被盗、丢失的问题,切实增加了消费、旅游的安全。
2 目前我国信用卡市场存在的问题
伴随着我国经济一直保持着的较高发展速度,信用卡市场日新月异,信用卡市场的发展对我国经济发展的推动作用也日益明显,在扩大消费、拉动GDP增长、创造就业机会和促进经济结构调整、减少现金支付成本、推进全社会诚信体系的建立等诸多方面发挥了重要作用,它带动了相关产业的发展,在增加税收方面,也起到了不可忽视的作用。
经过二十多年的发展,我国的信用卡市场由导入期进入了快速发展期,我国的信用卡市场有广阔的发展前景,但也存在一些问题,发卡机构、特约商户、持卡人在很多方面,与快速发展信用卡市场还不适应。
(1)从发卡机构来看,营销的创新不足,对客户的发展趋同,具有一定的盲目性,缺乏独立的信用卡品牌,目前,我国的几种信用卡的市场定位没有本质性的区别。
信用卡的发行没有形成完整的价格体系,发行量虽然增长迅速,但激活率较低。
适合我国国情的信用卡赢利模式尚未形成,信用卡不良贷款率呈上升趋势。
和其他商品市场一样,信用卡市场的竞争,最终要体现在品牌的竞争。
除了附属于VISA和万事达这些国际大品牌之下的国内信用卡品牌之外,还没有建立起自己独立的信用卡品牌。
在信用卡的营销策略只能靠恶性的价格竞争,没有形成完整的价格体系,缺乏规范的服务标准。
睡眠卡、死卡比重较大。
信用卡的闲置不仅造成严重的物力、人力浪费，也使银行对信用卡客户的服务质量受到不良影响。
(2)从特约商户来看,市场规模较小。
特约商户分布不均匀。
我国银行卡特约商户数量虽然已经具备一定的规模,我国每个特约商户负担的卡量是国际水平的3倍,特约商户的群体规模远不能满足迅速增长的持卡人群体的消费需求；我国的银行卡特约商户大商场和酒店居多,居民日常的很多消费无法就近受理信用卡。
网点不是均匀分布,给持卡人造成了很多麻烦,如要去多个地方购物,在无特约网点的地方就只能用现金,常常是出门购物或消费都必须既带卡又带现金,增加了诸多不便。
另外,我国的商户普及率和ATM、POS等指标程度仍然较低。
我国商户普及率与欧美发达国家银行卡市场相比还存在非常大的差距。
(3)从持卡人来看,持卡人的队伍弱小。
信用卡业务发展的关键,是拥有一支数量可观,且能积极用卡的持卡人队伍。
由于受社会经济发展水平和传统消费观念影响,人们对信用卡认识还不到位,办卡、用卡的态度还不够积极主动,目前,我国的持卡人阶层还只是一个有限的特定人群,他们的用卡频率和消费额数远远不适应保证信用卡业务正常发展所需的程度。
(4)从社会环境来看,我国的信用卡相关的法律法规不够健全,信用体系建设还不能满足发卡的征信要求,对第三方网络支付的监管有待完善,发卡机构和特约商户之间的关系还需要进一步协调,信用卡的用卡环境的安全保障有待加强。
3 发展和完善我国信用卡市场的对策
我国信用卡市场存在问题的原因是多方面的,既有金融体制、管理制度、方法、技术方面的客观原因,也有人们的消费习惯、消费观念等方面的主观原因。
目前,我国还是中低收入的发展中国家。
信用卡所要求的消费水平与国民经济发展水平还有一定差距,大部分居民刚刚解决温饱问题,生活质量有待改善,那些先富裕起来的还是少数人,农村人口所占比重大,广大的农村还有相当多的人,不具备办理和使用信用卡的条件。
城乡之间发展不平衡,导致信用卡事业发展不平衡。
许多地区生活服务水平较差,社会生活中还没有达到必须使用信用卡结算的程度。
教育科技水平较低,人口素质需要普遍提高,信用卡在短期内难以形成大面积普及的局面。
要使我国的信用卡市场健康、持续的发展,还需要做好以下几个方面的工作：
(1)发卡机构首先要加强宣传推广,做好信用卡知识普及工作。
受我国传统文化的影响，“重储蓄轻消费”、“量入为出”的观念根深蒂固,发卡机构如果不能对消费者和持卡人进行信用卡知识的普及和刷卡消费的推广工作,很难让更多的消费者接受信用卡消费。
其次要加强风险管理措施,制定合理的授信政策,控制风险。
再次要注重发卡质量,加强服务,提高信用卡的成活率。
最后要在公平合理的基础上,保证特约商户避免争端，争取得应得利益,促使市场尽快建立适应产业发展的定价机制和利益共享机制。
(2)要加强特约商户队伍的建设。
特约商户要通过教育培育不断提高自身素质,规范特约商户工作人员行为,并且将这种业务培训形成长效机制,强化工作人员的业务能力,增强识别伪造卡、仿冒卡的能力。
对快速更新的新业务、新技能进行有效的传播。
在此基础上有效提升对信用卡持有者的服务质量。
(3)我国信用卡市场发展处于初级阶段,还需要社会各界,尤其是政府的积极推进。
要尽快建立和完善信用卡相关法律法规；加强对发卡机构的立法监督监管,加强对个人征信机构、第三方网络支付进行风险控制与管理；完善第三方网络支付的监管体系；加强产业规划,制定产业促进政策。
(4)持卡人是信用卡市场主体中最重要的一个群体,决定着这个产业的命脉。
发卡机构、特约商户、社会各界要形成合力,不断丰富持卡人的用卡知识,改变传统的、保守的消费观念和消费方式,适应新经济、新形势的要求,把持卡人的积极性最大限度地发掘出来。
参考文献:
虞月君.中国信用卡产业发展模式研究［M］.北京：中国金融出版社,2004.。
我国信用卡市场存在的问题及其对策
种 特制 卡 片 ，持 卡 人 可 以在 指 定 的 机 构 存 取 现 金 ，也
可 以在 发卡 机 构指 定 的机 构 购 物 和 消 费 。本 文所 论 述 的
信 用 卡是 指 由银行 授 予 持 卡 人 一 定 的 信 用 透 支 额 度 ，持
卡人 可 以在 予 以 的信 用 额 度 内提 取 现 金 或 透 支 消 费 ，透
①信用卡的使用可以促进商品销售 ，刺激社会需求 。
② 集贷 款 、存 款 、结算 功能 于一体 ，安全 、可 靠 、快 捷 、方 便 ，是 信用 卡最 为 明显 的特点 。
③信用卡是一种非常方便的支付工具 。发卡机构为持
卡人开 立信用 卡账 户后 ，持 卡人 可 以在 当地或 异地 的指 定
析 的基础 上 ，指 出 了当前 我 国信 用卡 市场存在 的 问题 。对如 何发展 和 完善 我 国信 用卡 市场 ，提 出了相 应 的建议 和 对策 。
［ 键词 ］银 行 ；信 用 卡 ；信 用卡 市场 关
［ 中图分 类 号 ］Ｆ ３ ８２
［ 献标识 码 ］ Ａ 文
［ 章编 号 ］１０ ６３ （０ ２ — ０ ８ ０ 文 ０５— ４２ ２ １ ）５ ００ — ２ 息 。使 用信 用卡 办理存 取 款 比使 用普 通 的储蓄存 折 更为 简 单 、方 便 ，而且 可 以在 各 网点通存 通兑 。 ④ 消 费结算 作用 是 信用 卡 的最 主 要 、最 基本 的作 用 。 不必支 付现 金 ，持卡 人可 以直接 使用 信用 卡办 理转 账结 算 业务 ，信用 卡通 过转 账支 付 的方式 代替 现金支 付 ，完成 劳 务 和商 品交易 ，不 仅快 捷 方便 ，而且 能 够 节 约 社 会 劳 动 ，
我国信用卡发展存在的问题及对策
作者单位： 人行呼兰县支行 责任编辑： 晓舟
２００５ 年第 ９ 期 ５３
●金融实务
中人为增加环节，如收取申请人保证金， 增加两人以上的担保等，使用卡的灵活 性大大降低，成为信用卡推广中的主要 障碍。
７．产品同质性高，营销手段雷同，营 销质量不高。一是信用卡作为银行零售 业务核心，受到各家银行的高度重视，但 纵观市场上信用卡产品，虽然卡类繁多， 但都是大同小异，同质性较高。二是营销 手段大致相同：从２００２年广发卡推出大 量广告到该年底发展卡大手笔广告投 放，跟着工行，招行，建行，交行等无一不 投入巨大广告费用，但效果不明显；进行 贴身促销。从街上，邮箱中，电话里，进行 无差别推销，死缠难打，使许多目标客户 厌烦，适得其反。三是营销质量不高，只 重数量而忽视质量。数据显示，虽然我国 现 在 持 有 贷 记 卡 的 数 量 八 百 多 万 张 ，但 在用的还不够２００万张。证明很多人是在 免年费等促销手段的吸引下，办理了信 用卡，却完全没有使用，造成各发卡行资 源的极大浪费，成为制约信用卡发展的 重要因素。
信用卡存在问题和对策
信用卡存在问题和对策近年来，随着中国个人信用体系的建立和居民消费观念的转变，各商业银行纷纷在信用卡市场展开争夺，使得中国信用卡发卡数量增长迅速。
在银行卡发卡总量中，信用卡所占比例也进一步提高信用卡业务没有适应经济发展的变化，充分发挥其作为新型信贷和结算工具的功能，但是其缺陷也随着时间不断的暴露出来，具体表现为：1、我国信用卡没有真正面向消费市场。
当时我国商品供应尚不充足，人们消费水平较低，早期的前付式外汇卡尚能满足当时的需求，但在国内消费市场迅速扩张并逐渐转为以国内业务为主后，它却没有真正地起到引导消费、保护正当消费的作用，仅仅为避免携带大量现金进行交易和外出旅游时提供了方便。
事实上，信用卡在日、美均是从分期付款的个人信用贷款方式演进而来，是把市场销售与个人信贷结合起来的产物。
目前我国的公司和个人均须适度信用的支持，是制约信用卡走向大众化的主要原因。
2、是重发卡、轻实效的粗放经营方式致使发卡质量不高。
近几年来，各商业银行在开拓信用卡市场过程中，始终把扩大阵地，增加发卡量，抢占市场作为发卡的主导思想。
不少银行采取行政手段向下分配任务，并将其纳入行长经营目标。
这样虽然能收到一定的效果，但也难以发挥信用卡的真正作用，不能保证消费者的合法利益。
由于目前管理制度不够完善，监督约束机制不够健全，遗失、恶意透支、转移企业资金等现象越来越严重。
3、非法持卡人利用信用卡侵犯消费者权益现实中由于信用卡消费者遗失信用卡和身份证或泄漏密码而导致他人诈骗使用信用卡的纠纷甚多。
信用卡消费者是受害方,不愿承担民事责任。
而发卡银行却普遍把信用卡诈骗使用的责任过多地加于信用卡遗失者。
4、消费者恶意透支，即持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的。
此种现象在很长时间内依然存在，短时间内无法消除。
总的原因在于消费者的购物心理和攀比心理造成了盲目消费。
既然问题存在了，在一定程度上还是难以解决的，但是还是可以预防的，具体措施是：首先加强立法，规范市场，结合信用卡犯罪多元化现象制定相关的法律法规对规范信用卡市场至关重要。
我国信用卡营销的短板问题与解决对策
发布的中国信用卡报告预计 ． ０６ 到２０ 年中国信用卡的信贷余额可
能达 到 ８０亿 元人 民币 。 ０
２ 信用卡营销的环境不Байду номын сангаас
首先 信用卡相关法律法规不健全 。信用卡业务 的发展 需
虽然 目前我 国信用卡的发展速度快、发展潜 力大 ，但与国外 要依靠健全的法律规范。而 目前我国关于信 用卡 的法律法规只有
目前不少信用卡营销的主体一信用卡的发卡银行在开展信用卡业 即是否具有 良好的受理环境 。 而当前我 国信用卡营销的一个 短板
ｏ 场 化０ １（Ｔ 第０ 《现 》７月 甸 总４ 商 代 ２年 上ｔ ９ ０ Ｊ 期 ）
维普资讯
商 业 研 究
问题恰恰是信用卡 受理环境差 支付不方便 ， 特约商户的数量少。 卡业务 开拓信用卡市场 促进信用卡 消费 ，应尽快制定与我 国
目前全国可以受理联 网信用卡的特约商户只有２ 万家 ， ０ 不到全 国 金融 电子化 总体规划相协调的信用卡发展规划和政策 在技术上 商户总数的 ３ ％ 在 Ａ Ｍ机方面 ，我国 Ａ Ｍ的每百万人 拥有星 为 制定一 整套信用卡的技术规范 ， Ｔ Ｔ 打破 目前 由于体制上 的原 因而造 ４ 台 而发达 国家 的拥有量达到 １∞ 多台／百万 。有限的Ｐ Ｓ Ｏ １ Ｏ 机 成 的政策各行其是 技术规 范各异 ，设备重复投 资的局 面。要通 和 Ａ Ｍ机数量严重限制了持卡消费 的范 围， Ｔ 抑制７消费者持卡消 过 ” 金卡工程 的建设 实现业务 网络 的不断升级 改造通信设 费的积极性 也给信用卡营销工作带来困难 。另外 ，由于各信用 施 ，形成全国乃至全球 的高效 、安全信 用卡联机 网络 系统 使信 卡发卡银行对信 用卡 的使用规定不 同 操作流程不 同 因而信用 用卡持卡人无论在何时何地消费 信用卡联机网络都可 以为持卡 卡跨行交易不得不兼顾各种标准和处理方式 大大增加了联 网联 人提供快速 、准确、方便 的服务 。还要改善服务水平 规范客户 合和跨行交易处理 的难度 使用中 ” 吞卡 ”现象 、使 用不灵等情 服务业务 参照国外 先进经验 ，设立一整套受理客户投诉 的管理 况时有发生 ，造成信用卡 交易成功率低 ，交易差错率 高的问题存 办 法和业务流程 同时加强对从业人 员的业务培 训 ，提高他们的 在 。据 ２０ 年 ６ ０２ 月份的数据 ：全国跨行交易的成功率 为８ ．７ ， 业务素质 ， ５ １％ 使服务规范化 标准化。 从而提高 消费者的满意 度 ， 进 在该月发生的２ ５ 万笔跨行差错交易中 ，Ｔ ．４ Ａ Ｍ的差错率 为０ ２％ ， 而增加消赞者对信用卡业务的满意度。 ．５ Ｐ Ｓ机的差错率 为０ １％ 。技术障碍也成为信用卡营销的一个短 Ｏ ．５
信用卡业务发展中存在的问题及对策
速 资金周转 减 少货 币流 量 在 一 定 程 度 上 缓 解 资金 矛 盾 起 到 了积 极 的作 用 但 在信 用 卡业 务 不 断拓 展 的 同时 也暴 露 出 一 些 不 容忽视 的
问题
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没 有较先 进的 电脑等 通讯设 施 仅 靠人工 查 阅
止 付 名单 和 接受 发卡 行 的电话办理 支付 从 而
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照 中 国人 民 银行 关 于 《 信 用 卡 业 务 管理 暂行办
由 于 受通 讯 交通 经 济 状 况 等客 观 条 件 的制
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法》 的规 定 凡 开 办 信 用 卡 业务 的 国 有商 业银 行 的分支行 及 代 办处 ( 所 ) 必 须 按季 向 中 国 人
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在信用 卡 付方 发生 额 中 提 现 达
87 4%
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办卡 程序 不规 范 各 发卡行 之间 的竞争
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处于无 序状 态
浅析银行信用卡业务发展的现存问题及其解决对策
[摘要]近年来我国的银行信用卡市场获得了迅速的发展，银行信用卡业务已经逐步成为了一个成熟的金融市场的一种重要的商业产品，现阶段我国银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，信用卡产业的健康发展对我国国民经济的发展有着积极的意义。
但我国的信用卡业务的发展处于起步阶段，面临着种种的机遇和挑战，与发达国家相比国内的银行信用卡业务仍然存在着很多有待解决的问题。
本文通过对我国银行信用卡业务发展现状进行分析和研究，对中国信用卡市场中存在的问题进行探讨，针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。
关键词：信用卡发展现状问题策略一、研究背景及目的（一）、研究背景随着人民生活水平的不断提高，金融体制改革的不断深入完善，中国已经成为全球银行业务发展最快的国家。
在国家一系列政策调控以及银联强力推动下，我国银行业务取得了飞速的发展，势必带来国内信用卡市场巨大的发展机遇。
国内的信用卡营销环境比以前有了明显的改善，信用卡产业链己经初步形成，信用卡为越来越多的消费群体所接受。
国内银行都意识到了信用卡业务发展的重要性，将发展信用卡业务提高到谋求银行可持续性发展的战略层面，在资源组合，产品开发销售方面提供了更多的便利，这一特点势必推动了银行信用卡业务的飞速发展，同时也带来了信用卡销售方面巨大的挑战。
国内银行信用卡业务激烈竞争的同时，新建商业银行和国外银行的连续进入，外资银行纷纷借助于其信用卡业务优势作为突破口与国内银行展开激烈的竞争，或者直接选择与国内银行来抢占中国信用卡市场，这一系列举措使得整个商业银行群体日益呈现出多元化的竞争局面。
在信用卡业务发展方面，外国银行有着多年的信用卡产品和营销经验，拥有成熟的处理系统和经验丰富的销售团队，但国内银行对市场的了解，信用卡使用习惯等方面有着明显的地域性优势和本土品牌优势。
在这种激烈的竞争环境下，各家商业银行唯有谋取更好的信用卡发展战略，推出更加适合市场竞争的信用卡产品，并配以更加强大的营销理念和营销队伍，在能够在信用卡市场上占据一席之地，不断发展以致壮大，保持持续的竞争优势。
我国信用卡业务发展中存在的问题及对策
我国信用卡业务发展中存在的问题及对策金融四班苏瑶2011020631摘要：近年来我国的银行信用卡市场获得了迅速的发展，银行信用卡业务已经逐步成为了一个成熟的金融市场的一种重要的商业产品，现阶段我国银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，信用卡产业的健康发展对我国国民经济的发展有着积极的意义。
当享受着信用卡带来的便利的时候，信用卡业务发展存在的问题也逐步暴露出来。
本文通过对我国银行信用卡业务发展现状进行分析和研究，对中国信用卡市场的中存在的问题进行了探讨，并针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。
关键词：信用卡发展现状问题对策一、信用卡的起源及在中国的发展：信用卡产生于20世纪50年代,80年代以来,信用卡市场在世界上很多国家和地区得到迅猛的发展,信用卡作为一种新型的消费信贷方式和支付手段,已经扩展到整个国际金融市场。
从20世纪70年代开始,一些发展中国家和地区也开始发展信用卡业务,如我国香港台湾等地区以及新加坡、马来西亚等国家。
我国的银行卡产业是随着改革开放的步伐发展起来的。
从20世纪70年代末，中国银行开始从事信用卡代理业务至今，银行卡已成为大众日常生活必不可少的金融支付工具。
随着我国经济水平的提高和人们生活节奏的加快，我国的信用卡市场有了长足的发展。
据统计，从1985年中国银行发行国内第一张信用卡到2004年底，我国已有发卡机构110多家，信用卡发行量已经突破1000万张，648个城市实现了信用卡联网通用，特约商户接近30万家，年交易总额达到18万亿元。
虽然我国信用卡业务的发展速度快、发展潜力大，但与国外成熟的信用卡市场相比，还存在很大差距。
2.我国银行信用卡业务发展中存在的问题：我国的信用卡业务已经取得一定进展，但目前仍处于发展阶段，不仅在人均持有率和消费金额上和国际知名信用卡品牌抗衡，在金融立法，网络建设，信用环境以及风险防范上也还存在着很多的不足，给我国的信用卡业务的健康发展带来了困难。
我国银行信用卡业务发展现状,问题及对策研究
我国银行信用卡业务发展现状，问题及对策研究摘要近年来我国的银行信用卡市场获得了迅速的发展，银行信用卡业务已经逐步成为了一个成熟的金融市场的一种重要的商业产品，现阶段我国银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，信用卡产业的健康发展对我国国民经济的发展有着积极的意义。
但我国的银行信用卡业务的发展处于起步阶段，面临着种种的机遇和挑战，与发达国家相比国内的银行信用卡业务仍然存在着很多有待解决的问题。
本文通过对我国银行信用卡业务发展现状进行分析和研究，对中国信用卡市场的中存在的问题进行了探讨，并针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。
关键词银行信用卡现状问题对策一、银行信用卡的概述（一）信用卡的含义信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。
我们现在所说的信用卡单指的是贷记卡。
信用卡是一种非现金的交易支付方法，是一个简单的信贷服务，由银行或信用卡公司根据用户的信用和财务风险发放的，持卡人刷卡消费不需要支付现金，按一定还款日期进行还款。
除了部分与金融卡结合的信用卡外，信用卡和借记卡、提款卡存在一定的区别，信用卡不会由用户直接扣除资金帐户。
（二）信用卡的分类按发行对象分类分为单位卡与个人卡。
单位卡指政府部门或企事业单位工作人员持有的，主要用于日常商务支出和财务报销业务的银行信用卡。
单位卡结算方式是政府或企业单位及其在职职工在公务活动中使用单位卡刷卡消费，在规定的期限内按单位财务制度由本单位财务部门审核后报销还款的一种结算方式，它的实质是个人金融业务范畴内的小额批发业务。
个人卡则是针对个人小额循坏消费信贷所发行的信用卡。
按持卡人的信用级别分类分为金卡和普通卡。
金卡的授权额度起点较高，附加服务项目较多，因而一般发给资信较好，偿还能力较强或有一定社会地位的人。
中国信用卡市场发展问题及对策研究
中国信用卡市场发展问题及对策研究随着中国经济的快速发展，信用卡市场在近年来蓬勃发展，成为日常消费的重要支付工具。
随着市场竞争的加剧和消费者需求的变化，信用卡市场也面临着一系列的发展问题。
为了更好地发展信用卡市场，有必要对中国信用卡市场的发展问题及对策进行研究。
一、中国信用卡市场发展问题1.市场竞争加剧随着信用卡市场的扩大，各大银行纷纷加大信用卡业务的推广和宣传力度。
各家银行相继推出不同种类的信用卡产品，并通过各种方式吸引消费者办理信用卡。
市场竞争的加剧使得信用卡产品同质化严重，难以区分和选择。
2.信用卡不良资产问题在信用卡市场快速发展的信用卡不良资产问题也逐渐显现。
一些消费者盲目申请信用卡，随意透支导致违约，甚至逾期不还款。
信用卡不良资产的增加给银行带来巨大的风险，也损害了消费者的信用记录。
3.消费者权益保护不足当前，部分银行在信用卡推广营销中存在一些不当行为，比如虚假宣传、强制激活、频繁变更协议条款等，给消费者带来了不便。
信用卡信息泄露、盗刷等问题也时有发生，消费者在信用卡消费过程中的权益保护不足。
1.加强监管力度为了规范信用卡市场秩序，加强对信用卡市场的监管力度是必不可少的。
相关监管部门可以加大对银行信用卡业务的审查和监督，对不合规行为进行处罚，维护市场秩序。
2.优化产品差异化银行在推出信用卡产品时，可以考虑从用户需求出发，深挖用户需求，设计出更加个性化、差异化的信用卡产品。
增加一些附加服务，比如积分兑换、保险优惠等，增加用户的粘性。
3.加强信用风险评估银行在发放信用卡时需要对用户进行更加详细的信用风险评估，不仅仅关注个人的征信记录，还要考虑个人的收入水平、职业稳定性等多个方面的信息，降低不良资产的风险。
4.完善消费者权益保护措施相关部门可以出台更加完善的消费者权益保护措施，对信用卡市场中的不当行为进行严厉惩罚，保护消费者的合法权益。
加强对信用卡交易的安全管理，防范信用卡信息泄露、盗刷等问题。
我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究共3篇
我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究共3篇我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究1我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究信用卡作为一种金融工具，已成为现代消费方式的重要组成部分。
自1985年中国建立了第一家信用卡中心以来，我国信用卡业务已经发展了三十多年的历程。
从最初的几家创业型企业到如今的大型商业银行，我国的信用卡业务已经成为银行业的重要组成部分，为国民的消费活动提供了重要的金融支持。
但是，随着市场的发展，信用卡业务面临着种种挑战。
本文将从我国信用卡业务的发展现状出发，探讨其面临的挑战以及对策措施。
一、我国信用卡业务的发展现状我国信用卡业务的发展可以分为以下几个阶段：（一）起步期（1985-1993年）1985年，中国建立了第一家信用卡中心，标志着我国信用卡业务的正式诞生。
这一时期，我国信用卡发行量极少，主要以国外银行为主。
（二）发展期（1994-2004年）1994年，人民银行制定了《信用卡管理办法》，标志着我国信用卡业务进入了一个新的发展阶段。
这一时期，我国信用卡业务发展迅速，信用卡发行量从几十万张快速增长到了数千万张。
（三）调整期（2005-2012年）2005年，人民银行发布了《商业银行信用卡业务管理暂行规定》，从而引导信用卡市场的有序发展。
这一时期，信用卡发行数量在持续增长，但增速逐渐放缓，更多的是银行开始对信用卡的风险进行理性控制。
（四）稳定期（2013至今）近年来，随着金融市场的逐步开放和消费者金融意识的提高，我国信用卡业务发展进入了一个新的阶段。
银行逐步推出更多样化的信用卡产品，加强风险控制和管理等方面。
据统计，截至2019年底，我国信用卡发卡量已经达到6.1亿张。
二、我国信用卡业务面临的挑战然而，我国信用卡业务的发展也面临着种种挑战。
首先是信用卡市场竞争激烈。
伴随着民生信用、花呗等消费信贷业务的兴起，信用卡业务的竞争日益加剧。
不同的消费者对信用卡的需求也越来越多元化，银行需要开发更多不同类型、不同功能的信用卡产品，以满足不同消费者的需求，提高信用卡市场渗透率。