第2章 人身保险产品开发
三、产品执行过程
IT部
针对业务系统、核保系统、佣金系统 及理赔系统等进行系统的设置、修改、 测试与安装。
三、产品执行过程
财务部
负责建立财务系统和报表系统
三、产品执行过程
培训部
制定培训日程、教程 根据新产品总结培训技巧
三、产品执行过程
客户服务部
组织内部学习、研讨，以准备客户及 代理人的问与答。
保险监管的内容
2.业务监管：是指国家对保险企业的保险 条款和费率、再保险业务以及保险中介人 的监督和管理。
“关系社会公众利益的保险险种，依法实 行强制保险的险种和新开发的人寿保险险 种等的保险条款和费率，应当报保险监督 管理机构审批。” “其它险种的保险条款和费率，应当报保 险监督管理机构备案。”
三、人身保险产品组合
消费者角度
保费者保险需求因素 消费者经济能力 消费者自主消费因素 消费者的自主性较差，需要保险公司及其代 表唤起其潜在的消费需求。
第二节 人身保险产品开发与相关制度
本节内容安排
一、关于人身保险产品开发的监管法规、政策
二、人身产品开发与税收制度
三、人身保险产品开发与社会保险制度
二、人身保险产品开发与税收制度
2.居民个人购买保险的税收优惠政策 我国目前只对法定社会保险费实行免税， 而对个人自愿购买的人身保险则没有税 收优惠； 与发达国家相比，我国只规定保险赔款， 即补偿性的赔款可以免缴个人所得税， 但对保费支出、年金给付、满期生存给 付和保单红利均没有减免费的规定。
比如，将产品系列中的某些产品定低价以获 取市场竞争优势，而对具有竞争力的产品定 高价，以实现利润，从而保持产品组合的合 理性。
风险控制 保险公司的风险控制主要有两方面：产品本 身的风险、不同客户群的风险
市场竞争
产品组合的宽度：由公司提供的不同产品系列 的数目决定的。 产品组合的深度：由公司在每一产品系列中提 供的不同产品形式或不同产品项目的数目决定 的。 产品组合的一致性：由一个公司的产品类别之 间、产品系列之间的彼此相关程度决定的。 为了处于有利的市场竞争地位，加宽产品 组合宽度、加深产品组合深度、保持所有产品 的一致性
成本 每张保单只可以选择一个主契约，但可以选 择一个或多个附加险；
打印保单的成本、维持客户的成本与主契约 有很大关系，公司可以通过推销高利润的附 加险以维持整个产品组合的合理性。
利润 有些产品属于高利润产品，有些产品的主要 目的是抢占市场（低利润）
有效的产品组合，不仅可以使公司占有市场， 而且实现利润。
严格保护消费者的利益 监管保险公司的偿付能力，维护保险体系的 安全与稳定 维护公平的经营环境
一、关于人身保险产品开发的监管 法规、政策
人身保险产品开发监管的主要内容 保险市场成熟的国家：较宽松的产品监管 我国：严格监管
关于人身保险产品的定名规则 人身保险产品的名称应该体现保险责任，保 监会对产品的分类有严格的规定P43
保险监管的内容
对再保险监管：“保险公司对每一危险单 位，即对一次保险事故可能造成的最大损 失范围所承担的责任，不得超过其实有资 本金加公积金总和的百分之十；超过部分 应当办理再保险。”
保险监管的内容
3.财务监管：国家对保险财务的监管包括 对资本金和保证金、准备金、偿付能力、 保险投资及财务核算的监管。
第四节 人身保险单的主要构件
本节内容安排
一、人身保险保单的作用以及结构 二、保险责任 三、责任免除
保险单(Policy)：又称保单，指通常所说的书 面人身保险合同，是保险人和投保人之间订立 人身保险合同的正式书面文件。它包括人身保 险合同内容中的所有内容。是投保人与保险人 履行权利义务的依据，是最为重要的书面形式
图2-2 产品开发过程 P56
二、产品开发过程
如何从多个方案中选择一种最佳方 案，需考虑：
外部环境：法律环境、经济环境、市 场环境 公司内部环境：公司战略、公司利润 目标、行政操作的难度、客户服务能 力、培训、销售渠道、期望销售额等 P56来自、产品执行过程 精算部
对产品最后定价 负责监管机构的报备工作 将最终的产品特性、费率等相关资料 提高产品开发委员会 组织协调成员的工作
企业所得税 中外资企业都为25% 印花税 财产保险业务按保险费收入的0.1%贴花， 对农业保险合同免税。 城市维护建设税 外资保险公司免税，中资保险公司不免。
二、人身保险产品开发与税收制度
我国人身保险税收优惠政策
优惠政策主要表现为寿险公司的所得税 和营业税，但缺乏对投保人的税收优惠政 策。 阅读材料2-2P47 1.行业税惠 税率低——价格低——有利于保险产品 的销售——促进保险业发展——增加税 源和税收总量
一、开发基本要点
确定市场策略
确定目标市场——市场调研——市场策略 公司的市场策略将指导公司更好地服务于目 标市场
二、产品开发需要考虑的外部因素
法律因素
保险法、税法、民法 法定的监管机构对保险公司的监管
保险监管的内容
1.组织监管：国家对保险业的组织形式、 保险企业的设立停业清算、保险从业人员 资格以及外资保险企业等方面的监督和管 理。
国外税收优惠政策P48-50
三、人身保险产品开发与社会保险 制度
社会保险体系：当社会成员因为年老、疾病、 失业、生育、死亡和灾害等原因使生活困难时， 能够从国家、社会获得基本生活需求的保障。 两者都是社会保障体系的组成部分。 保险公司应积极应对社会保障体制的改革，大 力开发补充养老保险、补充医疗保险和工伤保 险等相关产品。
我国现行的保险税制是1983年后逐步建立起 来的。 国家对保险业主要征收营业税和企业所得税 两大税种，同时征收城市维护建设税、印花 税等。
营业税 计税依据为自留保费收入 目前保险业按5%的税率计征 税收优惠： （1）农业保险免税； （2）一年期以上返还性人身保险业务的保费 收入免征营业税； （3）出口信用保险不作为境内提供的保险， 征收营业税的10%
三、人身保险产品组合
保险公司角度 产品组合的合理性主要从成本、利润、 风险控制、市场竞争等方面来衡量。
三、人身保险产品组合
成本 保费费用：固定费用、手续费或佣金
维持费用：定期与客户联系，寄送客户服务 资料、举办与客户的联谊活动 对于与保单相关的费用，其成本的控制很大 程度上取决于产品组合。
三、产品执行过程
核保部
撰写投保规则以及投保书的填写要求
三、产品执行过程
营运部
根据产品特性编写条款 制定投保规则和行政作业规则
三、产品执行过程
法律事务部
产品执行过程的法律支持（如条款的 合法性/合理性）
三、产品执行过程
销售、市场部
确定产品销售宣传资料和产品推动方 案
“保险公司应当于每一会计年度终了后三个 月内，将上一年度的营业报告、财务会计报 告及有关报表送保险监督管理机构，并依法 公布。”
股市震荡波及保险业 12家保险商偿 付能力不足
/20080717/ n258199624.shtml /200 80716/n258170134.shtml
第二章 人身保险产品开发
本章内容安排
第一节 产品开发的基本要点及考虑因素
第二节 人身保险产品开发与相关制度
第三节 人身保险产品开发流程
第四节 人身保险单的主要构件
第一节 产品开发的基本要点及考虑因素
本节内容安排
一、开发基本要点
二、产品开发需要考虑的主要外部因素
三、人身保险产品组合
我国社会养老保障体系框架
第一支柱 社会保险 基本保障
第二支柱 企业补充 保险保障
第三支柱
个人储蓄
第三节 人身保险产品开发流程
本节内容安排
一、产品概念形成
二、产品开发过程
三、产品执行过程
一、产品概念形成
（一）新产品概念的产生
“头脑风暴” 代理人的信息和意见反馈 消费者信息 人口发展趋势。如人口老龄化 经济发展趋势，如未来10年的利率走势 对消费者和客户进行调查
一、开发基本要点
“以人为本”、“公平合理” 定位目标消费者
传统型产品：注重保障储蓄功能——保守型的风险 规避者 分红型：即有风险保障又可以分享公司经营成果— —风险中立者 投资连接保险：保障+投资，高风险，高收益，风险 大——风险偏好者 万能保险：投资风险及收益介于分红险和投连险之 间——风险中立与风险偏好之间的客户
偿付能力不足 保监会限制部分保险 公司高管薪酬
/200807-15/107446907.html
将新设偿付能力监管部
/u46/v_N Dg0OTQ5ODc.html
二、产品开发需要考虑的外部因素
经济因素
宏观经济环境因素：商业周期、通货膨胀、 全球经济趋势 保险公司的成本——收益考虑 消费者的经济承受能力 再保险公司的参与 中介机构及销售人员的参与
二、产品开发需要考虑的外部因素
社会需求因素
需求大促进人身保险产品的发展 需求大——对产品要求高——创新动力大
三、人身保险产品组合
产品组合：某一公司所能提供的产品类 别、产品系列、产品形式和产品项目。 以营利为目的 产品组合为特定的商业目的而设计 针对个体人身保险产品，主要从个人需 求、个人经济能力等因素来设计产品组 合。
一、产品概念形成
来自与客户接触的一线人员（如理赔 人员、渠道、客服中线、讲师）的交 流 来自于与外界的再保险公司、投资经 理、咨询人员的交流 分析竞争对手的新产品或服务 现有产品的评估发现 其他市场的研究报告
中国保监会关于印发《财产保险公司保险产品开发指引》的通知-保监发〔2016〕115号
中国保监会关于印发《财产保险公司保险产品开发指引》的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国保监会关于印发《财产保险公司保险产品开发指引》的通知保监发〔2016〕115号各财产保险公司：为保护保险消费者合法权益，完善产品管理制度，规范财产保险公司保险产品开发，提升保险产品供给质量，我会制定了《财产保险公司保险产品开发指引》。
现印发给你们，请遵照执行。
中国保监会2016年12月30日财产保险公司保险产品开发指引第一章总则第一条为保护投保人、被保险人合法权益，规范财产保险公司保险产品开发行为，鼓励保险产品创新，根据《中华人民共和国保险法》《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》，制定本指引。
第二条本指引所称保险公司，是指经中国保监会批准设立，依法登记注册的财产保险公司。
第三条本指引所称保险产品，是指由一个及以上主险条款费率组成，可以附加若干附加险条款费率，保险公司可独立销售的单元。
本指引所称保险条款，是指保险公司拟订的约定保险公司、投保人和被保险人权利义务的文本，是保险合同的重要组成部分。
本指引所称保险费率，是保险公司承担保险责任收取的保险费的计算原则和方法。
第四条保险公司是保险产品开发主体，并对保险条款费率承担相应法律责任。
第二章产品开发基本要求第五条保险公司开发保险产品应当遵守《中华人民共和国保险法》及相关法律法规规定，不得违反保险原理，不得违背社会公序良俗，不得损害社会公共利益和保险消费者合法权益。
保险公司开发保险产品应当综合考虑公司承保能力、风险单位划分、再保险支持等因素，不得危及公司偿付能力和财务稳健。
第六条保险公司开发保险产品应当坚持以下原则：（一）保险利益原则。
第2章人身保险产品开发
批注：保险公司与保单持有人之间的特 殊约定。
人身保险的常用条款
1.不可抗辩条款
指自人身保险合同订立时起，超过法定时限 （通常为二年）后，保险人将不得以投保人 在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、 隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒 绝给付保险金。
“以人为本”、“公平合理” 定位目标消费者
传统型产品：注重保障储蓄功能——保守型的风险 规避者
分红型：即有风险保障又可以分享公司经营成果— —风险中立者
投资连接保险：保障+投资，高风险，高收益，风险 大——风险偏好者
万能保险：投资风险及收益介于分红险和投连险之 间——风险中立与风险偏好之间的客户
三、产品执行过程
IT部
针对业务系统、核保系统、佣金系统及 理赔系统等进行系统的设置、修改、测 试与安装。
三、产品执行过程
财务部
负责建立财务系统和报表系统
三、产品执行过程
培训部
制定培训日程、教程 根据新产品总结培训技巧
三、产品执行过程
客户服务部
组织内部学习、研讨，以准备客户及代 理人的问与答。
现行人身保险行业税收政策
我国现行的保险税制是1983年后逐步建立起 来的。
国家对保险业主要征收营业税和企业所得税 两大税种，同时征收城市维护建设税、印花 税等。
营业税
计税依据为自留保费收入 目前保险业按5%的税率计征
税收优惠： （1）农业保险免税； （2）一年期以上返还性人身保险业务的保费
表2-2 P53
一、产品概念形成
（三）确定新产品的方向
创新程度越大，风险与收益越高。 对创新程度的划分 P55
二、产品开发过程
几个关键环节
制定产品设计纲要 销售渠道的进一步分析 产品属性的确定 核保控制 建立产品模型（定价及利润测试） 编写并修订产品说明书 提高管理层批准
论农村人身保险产品的开发
身 意外 伤 害 的保 障要 求 非
常迫 切 ； 四是 随着 城镇 化 建 设速 度 的加快 ， 一些 被 征 收 ｒ土地 而 获 得 一 笔 可 观 的 征地 拆 迁费 的农 民 ， 很 需 也
要对 这 笔 资 金 进 行 投 资 理
财， 购买一 些 有稳定 收入 的
投资 分红 型 的保 险 品种 。 可见 ， 生 、 、 、 、 等 在 老 病 死 残 人身 风 险 中 ， 目前 农村 地 区
有待 培育 。
以更 多 的保 障 ， 们 提 出 为 什 么 他
四 、 村 保 险 产 品 开 发 的 原 农
第 一 ． 多 数 险 种 缴 费 水 平 大
ｌ 取 哪 些 具 体 的 产 品 开 发 策 人 的情 况 将 非 常 普 遍 。 采 因而 养 老 较 高 。 村 地 区 居 民 大 多 没 有 实 农 《 海保 Ｉ ）０ ６年 第 １ 上 ￣） ０ ２ ０期
维普资讯
保证 产 品能带 来一定 的利 润 ， 际购 买能 力 。 目前在 农村 销售 的 这种需 求 。还有 些保 险 营销员 和 系 ， 现 多是 延用针 对城 市 居 民开发 的产 农户 提 出 ， 在 的 子 女 教 育 婚嫁 但 这 几 个 方 面 彼 此 之 间 又 相 互 矛 农 当一 种 产 品不 品， 价格 高 ， 能完 全适 合农村 市 金保 险 不适 合 农 村 情 况 ， 村 青 盾 和冲 突 。因 此 ， 不 立 年结 婚较 早 ， 现 在 的 婚 嫁 金 给 太好卖 的时 候 ， 足 于保 费规 模 而 场需 求 。 不 第 二 ， 的险 种缴 费期过 长 ， 付年龄 较 晚 ， 能 很 好 地 满 足 农 压 力的分 支公 司和业 务员 就会 比 有
保险行业中的产品开发流程和策略
保险行业中的产品开发流程和策略保险行业作为金融服务业的一部分，在现代经济中扮演着重要的角色。
随着市场需求的不断变化，保险公司需要不断开发和推出新的产品来满足客户的需求。
本文将介绍保险行业中的产品开发流程和策略。
一、产品开发流程1. 市场调研：在保险产品开发之前，保险公司需要进行市场调研，了解目标客户的需求和市场趋势。
通过调研，公司可以了解到哪些类型的保险产品在当前市场上具有竞争力，并根据需求开发相关产品。
2. 产品设计：根据市场调研结果，保险公司开始进行产品设计，并确定产品的核心特点以及所提供的保障范围。
设计阶段需要考虑投保人的需求、保险费用和保险责任等因素，以确保产品的实用性和市场竞争力。
3. 技术评估：在产品设计完成后，保险公司会进行技术评估，确保产品的可行性和可行性。
这包括评估是否有足够的技术支持来实施产品，以及评估产品是否符合相关法律法规的要求。
4. 定价策略：根据产品所提供的保障范围和风险评估，保险公司需要确定合理的产品定价策略。
定价过高可能导致客户流失，定价过低可能会使公司在风险管理上承担过大的风险。
5. 市场测试：在正式发布之前，保险公司通常会进行一段时间的市场测试。
市场测试可以评估产品的实际表现并获得客户的反馈，以便进行相应的改进。
6. 正式发布：根据市场测试的结果，保险公司决定是否正式发布产品。
在正式发布之后，公司会利用各种渠道进行宣传，以吸引客户购买。
二、产品开发策略1. 客户导向：在产品开发过程中，公司需以客户需求为导向。
公司应充分了解客户的需求和期望，并开发能够满足这些需求的产品。
同时，公司还可以通过市场调研和客户反馈来不断改进产品。
2. 创新性：保险行业竞争激烈，创新性成为保险公司取得竞争优势的关键。
保险公司应积极探索新的、符合市场需求的产品，通过创新来吸引客户。
3. 多元化产品线：保险公司应考虑开发多元化的产品线，以满足不同客户群体的需求。
例如，可以开发适合不同年龄阶段和收入水平的产品，以及适应不同风险承受能力的产品。
保险行业保险科技创新产品开发方案
保险行业保险科技创新产品开发方案第1章项目背景与市场分析 (4)1.1 保险市场现状分析 (4)1.1.1 市场规模与增长趋势 (4)1.1.2 产品同质化问题 (4)1.1.3 市场竞争格局 (4)1.2 科技保险的需求与前景 (4)1.2.1 政策支持 (5)1.2.2 市场需求 (5)1.2.3 前景展望 (5)1.3 市场竞争格局 (5)1.3.1 技术创新能力 (5)1.3.2 产品差异化 (5)1.3.3 服务体验优化 (5)1.4 消费者需求调研 (5)1.4.1 消费者对科技保险的认知程度 (5)1.4.2 消费者对科技保险的需求 (6)1.4.3 消费者对科技保险的期望 (6)第2章保险科技创新产品定位 (6)2.1 产品类型与分类 (6)2.2 产品创新方向 (6)2.3 产品目标客户群体 (6)2.4 产品竞争力分析 (7)第3章技术研究与应用 (7)3.1 人工智能在保险领域的应用 (7)3.1.1 智能核保 (7)3.1.2 智能理赔 (7)3.1.3 智能客服 (7)3.2 区块链技术的摸索 (7)3.2.1 区块链在保险合同管理中的应用 (7)3.2.2 区块链在保险理赔中的应用 (7)3.3 大数据分析与挖掘 (8)3.3.1 客户细分与精准营销 (8)3.3.2 风险评估与管理 (8)3.4 云计算与物联网技术 (8)3.4.1 云计算在保险行业中的应用 (8)3.4.2 物联网技术在保险领域的应用 (8)第4章产品设计与功能规划 (8)4.1 产品核心功能 (8)4.1.1 全面的风险保障 (8)4.1.2 智能理赔服务 (8)4.1.3 数据驱动的风险定价 (9)4.1.4 智能投顾服务 (9)4.2 附加功能与增值服务 (9)4.2.1 健康管理服务 (9)4.2.2 家庭财产保障 (9)4.2.3 教育培训服务 (9)4.2.4 社区互动平台 (9)4.3 用户界面设计 (9)4.3.1 界面布局 (9)4.3.2 个性化定制 (9)4.3.3 互动体验 (9)4.4 产品模块划分 (10)4.4.1 保险产品模块 (10)4.4.2 用户服务模块 (10)4.4.3 系统管理模块 (10)4.4.4 数据分析模块 (10)第5章风险评估与管理 (10)5.1 风险识别与分类 (10)5.1.1 技术风险 (10)5.1.2 市场风险 (10)5.1.3 运营风险 (10)5.1.4 法律合规风险 (11)5.2 风险评估方法 (11)5.2.1 定性评估 (11)5.2.2 定量评估 (11)5.3 风险防范措施 (11)5.3.1 技术风险防范 (11)5.3.2 市场风险防范 (11)5.3.3 运营风险防范 (11)5.3.4 法律合规风险防范 (11)5.4 风险监控与应对 (12)5.4.1 风险监测 (12)5.4.2 风险应对 (12)第6章精算与定价策略 (12)6.1 精算原理与模型 (12)6.1.1 经验损失模型 (12)6.1.2 风险评估与预测模型 (12)6.1.3 现金流分析与贴现模型 (12)6.1.4 资产负债管理模型 (12)6.2 定价因子分析 (12)6.2.1 风险因素 (12)6.2.2 需求与供给因素 (12)6.2.3 竞争与市场环境因素 (12)6.2.4 法规与政策因素 (12)6.3 竞争对手定价策略 (13)6.3.1 主要竞争对手定价策略概述 (13)6.3.2 竞争对手定价策略的优势与不足 (13)6.3.3 市场差异化定价策略 (13)6.4 定价优化与调整 (13)6.4.1 定价模型的构建与验证 (13)6.4.2 优化定价因子权重 (13)6.4.3 动态定价策略 (13)6.4.4 产品差异化与定价策略调整 (13)第7章合作伙伴与供应链管理 (13)7.1 合作伙伴筛选与评估 (13)7.2 供应链构建与管理 (13)7.3 合作模式与利益分配 (14)7.4 供应链风险控制 (14)第8章市场推广与销售渠道 (14)8.1 市场推广策略 (14)8.1.1 市场细分与定位 (14)8.1.2 合作伙伴拓展 (14)8.1.3 促销活动策划 (14)8.1.4 媒体宣传 (14)8.2 线上线下销售渠道融合 (15)8.2.1 电商平台合作 (15)8.2.2 自有平台建设 (15)8.2.3 线下门店优化 (15)8.2.4 跨界合作 (15)8.3 客户关系管理 (15)8.3.1 客户信息管理 (15)8.3.2 客户服务优化 (15)8.3.3 客户关怀活动 (15)8.3.4 客户反馈机制 (15)8.4 品牌建设与传播 (15)8.4.1 品牌定位 (15)8.4.2 品牌宣传 (15)8.4.3 企业社会责任 (15)8.4.4 品牌合作 (16)第9章运营管理与服务支持 (16)9.1 客户服务与支持 (16)9.1.1 建立多元化的客户服务渠道 (16)9.1.2 客户关系管理 (16)9.2 产品运营数据分析 (16)9.2.1 数据收集与处理 (16)9.2.2 数据分析与应用 (16)9.3 业务流程优化 (16)9.3.1 简化业务流程 (16)9.3.2 信息化建设 (17)9.4 服务质量评价与改进 (17)9.4.1 服务质量评价指标 (17)9.4.2 服务质量改进措施 (17)第10章项目实施与评估 (17)10.1 项目实施计划 (17)10.2 资源配置与时间表 (18)10.3 项目风险评估与应对 (18)10.4 项目效果评估与持续优化 (18)第1章项目背景与市场分析1.1 保险市场现状分析我国保险行业取得了长足的发展，保险市场潜力巨大。
中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报
中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2020.01.10•【文号】人身险部函〔2020〕9号•【施行日期】2020.01.10•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报人身险部函〔2020〕9号各人身保险公司：现将近期人身保险产品监管中发现的典型问题通报如下，请各公司对照问题认真整改，切实提高产品管理水平。
一、产品核查发现的主要问题（一）产品设计问题。
一是产品责任设计与产品定义不符。
如，英大泰和某疾病保险，保险责任中包含了生存金给付责任，与疾病保险定义不符。
二是产品保障功能弱化。
如，和谐健康、人保健康某护理保险，产品为万能型，护理责任风险保费占整体保费比例较低。
（二）产品条款表述问题。
一是条款表述与法律规定不符。
如，瑞泰人寿、瑞华健康、中德安联、国华人寿等公司部分产品条款中关于具有管辖权的法院范围约定，与《中华人民共和国民事诉讼法》关于地域管辖的规定不符。
二是条款表述不清晰。
如，信美相互和招商仁和某医疗保险，产品为一年期非保证续保产品，但续保条款中包含“自动续保”表述，存在“短险长做”风险。
三是条款表述易引发纠纷。
如，华夏人寿、人保健康、招商信诺、海保人寿、中美联泰大都会、中意人寿、复星联合健康和德华安顾等公司报送的部分健康保险产品，条款中约定将等待期出现的症状或体征作为在等待期后发生保险事故时的免责依据，而症状与体征均无客观判定标准，侵害消费者利益。
（三）产品费率厘定问题。
短期健康保险产品有费率调整表述。
如，太平洋人寿某医疗保险，产品条款中含有续保时可能调整产品费率的表述，与《健康保险管理办法》要求不符。
（四）其他问题。
一是备案材料报送不规范。
如，平安健康某2款健康保险产品报送的部分材料不属于产品备案材料范畴。
二是备案材料信息填写不规范。
如，复星联合健康报送的某5款产品，费改信息表中偿付能力数据未区分综合和核心偿付能力充足率；太平养老某重大疾病保险，费改信息表中近5年公司投资收益数据未更新。
中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报
中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2022.01.27•【文号】人身险部函〔2022〕19号•【施行日期】2022.01.27•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报人身险部函〔2022〕19号各人身保险公司：现将近期人身保险产品监管中发现的典型问题通报如下，请各公司对照问题认真整改，切实提高产品管理水平。
一、产品核查发现的主要问题（一）产品设计问题。
一是既往症定义不合理。
如，新华人寿、上海人寿、幸福人寿、中银三星报送的4款医疗保险，条款约定合同生效日前未经医生诊断和治疗的症状属于既往症，缺乏客观判定依据，易引发理赔纠纷。
二是现金价值计算问题。
如，华汇人寿、信泰人寿、东吴人寿、国联人寿、弘康人寿、天安人寿、太平人寿报送的8款产品，现金价值计算不合理，存在长险短做风险。
爱心人寿报送的2款终身寿险，现金价值计算使用的利率不一致。
三是增额终身寿险产品问题。
如，海保人寿、和泰人寿、横琴人寿、华贵人寿、信美相互人寿、小康人寿报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险。
（二）产品条款表述问题。
一是条款表述不严谨。
如，人保寿险的某疾病保险，条款中关于极重度恶性肿瘤的相关表述与行业《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》不符。
二是条款表述不合理。
如，恒安标准报送的某短期医疗保险，条款中关于续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患。
英大人寿某疾病保险，条款中关于身故保险金申请材料的规定不合理，易引发理赔纠纷。
（三）产品费率厘定问题。
一是费率厘定不合理。
如，太保寿险、平安人寿、百年人寿、天安人寿、太平人寿报送的7款医疗保险，费率厘定年龄区间跨度过大，存在不公平定价风险。
二是费率厘定缺乏定价基础。
如，民生人寿报送的某疾病保险，保险责任过于单一，缺乏定价基础。
人身保险新型产品信息披露管理办法
人身保险新型产品信息披露管理办法2009-10-09 13:57:55 【字号大中小】【打印】【关闭】(中国保险监督管理委员会令2009年第2号)《人身保险新型产品信息披露管理办法》已经2009年9月18日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过，现予公布，自2009年10月1日起施行。
主席吴定富二○○九年九月二十五日人身保险新型产品信息披露管理办法第一章总则第一条为了促进人身保险业务健康发展，保护投保人、被保险人、受益人的合法权益，维护社会经济秩序和社会公共利益，根据《中华人民共和国保险法》，制定本办法。
第二条本办法所称人身保险新型产品（以下简称“新型产品”），是指投资连结保险、万能保险、分红保险以及中国保险监督管理委员会（以下简称“中国保监会”）认定的其他产品。
第三条本办法所称信息披露，是指人身保险公司（以下简称“保险公司”）及其代理人向投保人、被保险人、受益人及社会公众描述新型产品的特性、演示保单利益测算以及介绍经营成果等相关信息的行为。
信息披露方式包括但不限于下列形式：（一）媒体、公司网站上的说明和介绍；（二）产品说明会上的说明和介绍；（三）销售人员的说明和介绍；（四）客户服务人员的回访；（五）定期寄送报告资料。
第四条保险公司开办新型产品，应当制作产品说明书和投保提示书，并按照本办法的规定进行信息披露。
第五条新型产品的信息披露，应当采用通俗易懂的语言，准确描述与产品相关的信息。
保险公司应当对信息披露的客观性、真实性负责，无重大遗漏，不得对投保人、被保险人、受益人及社会公众进行欺骗、误导和隐瞒。
第六条保险公司销售新型产品，应当向投保人出示保险条款、产品说明书。
向个人销售新型产品的，还应当出示投保提示书。
订立保险合同，采用保险公司提供的格式条款的，保险公司向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险公司应当向投保人说明合同的内容。
向个人销售新型产品的，保险公司提供的投保单应当包含投保人确认栏，并由投保人抄录下列语句后签名：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。
保险产品开发的几个基本步骤
保险产品开发的几个基本步骤保险产品的开发是指从产生产品创意到销售产品所经历的整个过程。
在整个产品开发的过程中，保险公司开发人员必须始终确保正在开发的产品能够满足市场的需求、符合法律和监管的要求并达到公司的财务目标。
产品开发通常包括以下六个步骤。
(2)创意优选产品创意对于发展新产品是必需的，但有了产品创意并不一定能使其付诸实施，也不一定能使这种产品成为有前途的新产品。
因此，保险企业可以根据其具体的目标和经营能力进行创意优选，主要目的在于尽可能早地发现好的创意，并放弃不可行的，甚至是错误的创意。
保险企业在进行创意优选时，可考虑以下因素：新产品的市场空间；新产品的技术先进性与开发可行性；新产品开发需要的资源条件与其配套服务的要求：新产品的上市促销及营销能力；新产品的获利能力和社会效益评价。
(3)综合业务分析保险公司在对保险产品创意进行优选后，会得到一些有初步可行性的创意，但这些创意是否真正可行，还应就产品概念、产品的市场需求、产品的适宜性和效益性进行具体的分析。
(4)产品技术设计产品技术设计的主要活动包括设计合同格式、设定产品的财务价值，并确保程序和人员配置足以支持产品的各个方面。
在技术设计的过程中，精算师和产品开发小组的其他成员要深入研究以确保新产品具有良好的财务状况。
(5)新产品实施新产品的实施首先需要保险公司呈报合同格式以及得到相应监管机构的相关文件，从而获得有关产品的各种许可，建立适合新合同的信息系统和管理措施；其次需要保险公司制定宣传和推广产品的计划并设计培训销售人员和员工的资料，法律部的员工浏览广告和培训资料等，一些情况下还要将广告、培训资料和合同等资料一起呈报，以确保遵守了相关的法律和监管；最后，销售队伍还要接受有关产品销售的培训，才能开始新产品的销售。
(6)产品评估在产品开发的所有过程以及之后的各个时期中，产品开发小组必须确保新产品能够实现保险公司的财务目标，同时也遵守相应的法律和监管法规。
《人身保险》课件
7、保险费率厘 依据在于科学的测
定及其考虑因 定保额损失率。考
素不同
虑事故发生频率、
事故损毁率、风险
比例等
依据是死亡率、预定利息率、 疾病发生率、意外事故发生 率、费用率、投资收益。一 般采取均衡保费
8、业务性质 保障性业务
保障、储蓄性业务
财产保险
人身保险
9、责任准备金 加权平均数法和比例提 每份保单逐年计算、提
二、人身保险的作用
（一）微观方面
1、人身保险对个人和家庭的作用
（1）分散人身保险、提供经济保障。
（2）作为储蓄和投资手段可以使资金保值、增值、 （3）享受税收优惠待遇，节省更多的所得税。 （4）人寿保险单作为贷款担保手段可以为客户提供融资
便利。
2、人身保险对企业的作用 （1）有助于稳定企业开支，保持企业经营活动正常进行。 （2）提高员工福利待遇和企业信誉，增强企业的竞争实
二、人身保险的特点
（一）人身保险与财产保险的区别
财产保险 1、保险标的 财产及有关利益
2、保险合同性 补偿性的合同 质
3、保险利益原 投保人以保险标的的实际
则的适用
经济利益为依据，且保险
利益存在于保险合同的履
约期间
4、保险金额确 根据保险标的的实际价值 定依据
5、承保危险的 风险的发生及不规则，存
费率调整方便
条款、复效条款、保险
单贷款条款
（二）人身保险与社会保险的区别
1、 社会保险是指通过国家立法、采取强制手段对国民收 入进行再分配，将其所形成的专门保险基金，以劳动者 因年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力 或因失业而中止劳动而使本人或家庭失去收入来源为保 险责任，由国家提供必要物质帮助的一种保障制度。包 括养老金保险、工伤保险、失业保险及医疗保险。