解读中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知18页
一、 保险产品设计以消费者需求为中心
要 求 保 险 公 司产品 设计回 归保险 本源， 关注客 户 的 风 险 保 障需求 ，而不 是以产 品为中 心。
二、利好定期寿险、终身寿险
保 监 会 鼓 励 保险公 司开发 和发展 的定期 寿险
产品、终身寿险产品。预测，定期寿险、终
身 寿 险 将 会 迎来销 售的高 峰。
三、有健康生活方式的人买保险会更实惠
未来买保险会面临更加细分的核保，健 康状况、吸烟状况等都会影响费率。 也就是说，以后有健康生活方式的人买 保险会比较便宜，文件上就明确提到吸 烟状况，非吸烟者和吸烟者相比，前者 将可以选择到更加物美价廉的寿险产品。 在此建议，吸烟客户尽快投保，趁目前 大多数产品还未对吸烟状况进行区别， 可享受平均费率，否则今后投保，因为 吸烟，将会面临更高的费率。
改。保险行业即将面临一轮产品退市潮，
但 是 离 1 0 月 1 日还有 一段时 间的缓 冲期， 保 险 公 司 可 以进行 新旧产 品的续 接。
重点提示：现在不是犹豫买不买的 问题，是犹豫买多少的问题。
最后附上文件全文：
保监会134号文件解读
保 监 会 下 发 人身险 【 2 0 17 】 13 4 号文 件 —— 《 中 国 保监 会关于 规范人 身保险
公司产品开发设计行为的通知》，对人
身 险 产 品 设 计提出 了“四 项鼓励 七项注 意 ” ， 引 发 了整个 保险市 场极大 震动。
话不多说，先看一些客 户 积 极 锻 炼 ，
如健步走，并通过APP实时监测，对这 类人群，保险费率业也会有优惠。
四、国家鼓励做好养老年金市场
这 在 一 定 程 度上说 明， 国
家已经意识到未来养老的
困 境 ， 在 鼓 励大家 做好养 老 规 划 。 建 议可以 趁着年
轻做好养老规划，投保商
这明显针对目前最受欢迎的年金险， 保险姓保不是一句空话，监管政策越 来越针对收益型产品，但老百姓最需 要的就是这种产品呀，不说了，吐槽 解决不了问题，还是说说能做的吧。
根 据 文 件 精 神，目 前不符 合要求 的产品 需要 在 2 0 17 年 10 月 1 日 之前完 成整改 ，说 白了，
就是要停售了。那么眼下的事就是抓紧买吧。
一 、 第 一 年 即可领 取年金 二 、 第 一 年 即领取 当年度 保费的 15 % 三 、 3 0 年 或 7 0 岁就可 一次性 返还本 金 四 、 年 金 若 不领取 ，还将 进入万 能复利 增值
很显然， 在售的年金险产品，这四个优
势都不符合新的政策。新的政策要求：
一 、 必 须 5 年后 领取 二 、 领 取 不 能超过 所交保 费的 2 0 % 三 、 没 有 明 确规定 四 、 万 能 险 不能作 为附加 险形式 继续销 售
六、保险产品的命名和宣传更规范
保险公司在对产品进行组合
销 售 的 ， 应 在产品 销售和 产 品 宣 传 材 料 中明确 告知消 费 者 为 “ 保 险 产品组 合” 或 “ 保 险 产 品 计划” 。
七、险企须在 10 月 1 日前完成整改
新 产 品 都 要 按规矩 来啦， 目前还 在销售 的 产 品 ， 最 迟在 2 0 1 7 年 1 0 月 1 日完成 整
业 保 险 来 补 充养老 金。
五、 产品将有较大调整
目前市场上有很多年金产品为了提升吸引力，做到了随缴随返，缴费当年，就给予 一定比例的返还。这一规定将秒杀市场上一大批年金保险！年金保单生效5年后才 可以领取生存金。生效即返还的、一周年即返还的、返还力度大于已交保费20% 的产品，在限期整改的10月1日内，将会面临整改。
万 能 险 、 投 连险只 能作为 一个独 立险种 销售， 不能附 加了。 对于附 加万能 险 账 户 的 保 险产品 ，这将 是一个 非常大 的打击 ，目前 市面上 中小险 企的主
打产品当中，就有不少是以“一个主险 + 万能型附加险”形式存在的。
目前在售的年金险产品，以太平洋寿险
“东方红 . 财富升”为例就很明显：
中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知
中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2016.09.02•【文号】保监发〔2016〕76号•【施行日期】2016.09.02•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】部分失效•【主题分类】保险正文中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知保监发〔2016〕76号各人身保险公司：为进一步完善人身保险精算制度，发挥保险保障功能，维护保险消费者合法权益，促进人身保险行业持续健康发展，现将有关事项通知如下：一、保险公司应着力提升保险产品的风险保障水平，保险金额应满足以下要求：保险公司开发销售的个人定期寿险、个人两全保险、个人终身寿险和个人护理保险产品，死亡保险金额或护理责任保险金额与累计已交保费或账户价值的比例应符合以下要求：到达年龄比例下限18－40周岁160%41－60周岁140%61周岁以上120%其中，到达年龄指的是被保险人原始投保年龄，加上当时保单年度数，再减去1后所得到的年龄。
死亡保险责任至少应当包括疾病身故保障责任和意外身故保障责任。
二、保险公司应根据精算原理、产品实际销售和管理成本及公司自身经营实际，合理确定人身保险产品预定附加费用、风险保费、初始费用、退保费用等各项费用的收取。
自本通知实施之日起，对于利润测试结果显示新业务价值为负的新产品，中国保监会将不接受其审批与备案。
如利润测试主要假设与实际经营结果发生重大偏差，中国保监会将依法追究总精算师责任。
三、保险公司应根据自身经营实际、市场利率水平、投资市场变化等情况，科学合理地进行产品定价，并根据外部市场的变化及时调整。
自本通知实施之日起，万能保险责任准备金的评估利率上限调整为年复利3%。
自本通知实施之日起，保险公司应当按照有关规定，将新开发的预定利率或最低保证利率不高于评估利率上限的人身保险产品报送中国保监会备案，将新开发的预定利率或最低保证利率高于评估利率上限的人身保险产品报送中国保监会审批。
中国银保监会办公厅关于规范两全保险产品有关问题的通知
中国银保监会办公厅关于规范两全保险产品有关问题的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2019.12.04•【文号】银保监办发〔2019〕228号•【施行日期】2019.12.04•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国银保监会办公厅关于规范两全保险产品有关问题的通知银保监办发〔2019〕228号各人身保险公司：为加快推进保险业供给侧结构性改革，进一步丰富保险产品供给，规范保险产品开发设计行为，保护保险消费者合法权益，现就规范两全保险产品有关问题通知如下：一、保险公司开发设计两全保险产品，应当做到产品的保险期间与实际存续期间一致。
产品设计不得有下列行为：（一）通过保单质押贷款、部分领取、生存领取、减少保额等条款设计变相改变实际存续期间。
（二）通过退保费用、持续奖励等产品定价参数设计变相改变实际存续期间。
（三）通过调整现金价值利率等方式，变相提高或降低产品现金价值。
二、保险公司销售两全保险产品，应当以5年期及以上业务为主。
因流动性管理或者资产负债匹配管理需要，保险公司可以开发设计保险期间为5年期以下的两全保险产品，但不得短于3年。
三、保险公司销售5年期以下两全保险产品，应保持综合偿付能力充足率不低于120%。
综合偿付能力充足率低于120%时，保险公司应立即停止销售5年期以下两全保险产品。
四、保险公司应切实加强资本管控和业务规划管理，根据公司资本实力等因素合理确定5年期以下两全保险业务规模。
自2020年起，保险公司5年期以下两全保险产品的年度规模保费应控制在公司上年度末投入资本和净资产两者较大者的1倍以内。
投入资本是指保险公司所有者投入的货币资金，包括实收资本（或股本）和资本（或股本）溢价；净资产是指根据会计准则计算出的公司净资产。
规模保费采用业务口径计算，即保险公司签发保险合同、收取保险费的，均确认为规模保费。
五、保险公司应当强化资产负债匹配管理，持续优化负债结构。
中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知
中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2016.09.02•【文号】保监寿险〔2016〕199号•【施行日期】2016.09.02•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知保监寿险〔2016〕199号各人身保险公司：为做好新形势下人身保险产品监管工作，充分发挥市场配置资源的作用，提高人身保险产品核心竞争力，防范人身保险产品风险，推进人身保险供给侧结构性改革，现就有关事项通知如下：一、中国保监会对人身保险产品实行事后备案和事后抽查管理。
保险公司开发设计的人身保险产品，除明确要求需事前审批的外，均实行事后备案，即在产品销售之后的10日内向中国保监会备案。
中国保监会在收到保险公司产品备案材料后即反馈产品收文回执（备案材料清单表）。
保险公司收到产品收文回执，仅代表相关备案材料报送齐全。
中国保监会将根据监管职责，依法对已收到产品进行事后抽查。
二、中国保监会建立人身保险产品退出机制。
中国保监会经抽查发现并认定保险公司备案产品存在违法违规情形的，将责令保险公司停止使用违规产品、公开披露产品停售信息。
保险公司应当加强对备案产品的经营管理，对于消费者认可度不高、销量不佳的产品，应当主动退出市场；对在实际经营过程中发现产品存在违法违规或不公平、不合理等情形的，应当主动退出市场，并向中国保监会报告。
三、中国保监会建立人身保险产品问责机制。
保险公司对备案产品负有主体责任。
保险公司总经理对产品开发管理负有领导责任，并对向中国保监会报送产品备案报告审核、签发负有直接责任；保险公司总精算师对产品负有精算审核职责，并对产品设计分类和费率厘定的合理性、充足性、适当性和公平性等负有直接责任；保险公司法律责任人对产品负有法律审核职责，并对条款的公平性、合理性、合规性，条款表述的准确性、严谨性负有直接责任。
中国银保监会办公厅关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知
中国银保监会办公厅关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2021.10.12•【文号】银保监办发〔2021〕108号•【施行日期】2021.10.12•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国银保监会办公厅关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知银保监办发〔2021〕108号各银保监局，各保险公司，各保险中介机构：根据《中华人民共和国保险法》《互联网保险业务监管办法》等法律法规，为加强和改进互联网人身保险业务监管，规范市场秩序、防范经营风险，促进公平竞争，切实保护保险消费者合法权益，经银保监会同意，现就保险机构经营互联网人身保险业务有关事项通知如下：一、加强能力建设，提升经营服务水平（一）本通知所称互联网人身保险业务，是指保险公司通过设立自营网络平台，或委托保险中介机构在其自营网络平台，公开宣传和销售互联网人身保险产品、订立保险合同并提供保险服务的经营活动。
本通知所称保险机构，包括各保险公司（包括相互保险组织和互联网保险公司）和各保险中介机构（包括保险专业中介机构和保险兼业代理机构）。
符合本通知有关条件的保险公司，可在全国范围内不设分支机构开展互联网人身保险业务。
不满足相关条件的，不得开展互联网人身保险业务。
保险公司委托保险中介机构开展互联网人身保险业务，保险中介机构应为全国性机构。
涉及线上线下融合开展人身保险业务的，不得使用互联网人身保险产品，不得将经营区域扩展至未设立分支机构的地区。
（二）保险公司、保险中介机构开展互联网人身保险业务，应具备相应的技术能力、运营能力和服务能力，选择符合互联网渠道特征的人身保险产品上线销售，强化销售过程管理，健全风险管控体系。
保险公司应借助科技手段优化产品供给、改进保险服务，提高经营效率，推广具有风险保障或长期储蓄功能的人身保险产品。
（三）保险公司（不包括互联网保险公司）开展互联网人身保险业务，应具备以下条件：1.连续四个季度综合偿付能力充足率达到120%，核心偿付能力不低于75%。
中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报
中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2020.01.10•【文号】人身险部函〔2020〕9号•【施行日期】2020.01.10•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报人身险部函〔2020〕9号各人身保险公司：现将近期人身保险产品监管中发现的典型问题通报如下，请各公司对照问题认真整改，切实提高产品管理水平。
一、产品核查发现的主要问题（一）产品设计问题。
一是产品责任设计与产品定义不符。
如，英大泰和某疾病保险，保险责任中包含了生存金给付责任，与疾病保险定义不符。
二是产品保障功能弱化。
如，和谐健康、人保健康某护理保险，产品为万能型，护理责任风险保费占整体保费比例较低。
（二）产品条款表述问题。
一是条款表述与法律规定不符。
如，瑞泰人寿、瑞华健康、中德安联、国华人寿等公司部分产品条款中关于具有管辖权的法院范围约定，与《中华人民共和国民事诉讼法》关于地域管辖的规定不符。
二是条款表述不清晰。
如，信美相互和招商仁和某医疗保险，产品为一年期非保证续保产品，但续保条款中包含“自动续保”表述，存在“短险长做”风险。
三是条款表述易引发纠纷。
如，华夏人寿、人保健康、招商信诺、海保人寿、中美联泰大都会、中意人寿、复星联合健康和德华安顾等公司报送的部分健康保险产品，条款中约定将等待期出现的症状或体征作为在等待期后发生保险事故时的免责依据，而症状与体征均无客观判定标准，侵害消费者利益。
（三）产品费率厘定问题。
短期健康保险产品有费率调整表述。
如，太平洋人寿某医疗保险，产品条款中含有续保时可能调整产品费率的表述，与《健康保险管理办法》要求不符。
（四）其他问题。
一是备案材料报送不规范。
如，平安健康某2款健康保险产品报送的部分材料不属于产品备案材料范畴。
二是备案材料信息填写不规范。
如，复星联合健康报送的某5款产品，费改信息表中偿付能力数据未区分综合和核心偿付能力充足率；太平养老某重大疾病保险，费改信息表中近5年公司投资收益数据未更新。
中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报
中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2020.07.02•【文号】人身险部函〔2020〕157号•【施行日期】2020.07.02•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报人身险部函〔2020〕157号各人身保险公司：现将近期人身保险产品监管中发现的典型问题通报如下，请各公司对照问题认真整改，切实提高产品管理水平。
一、产品核查发现的主要问题（一）产品材料问题。
一是报送材料不规范。
如，东吴人寿报送的2款重大疾病保险产品，费改信息表无相关人员签字。
二是文件引用有误。
如，复星联合健康报送的某重大疾病保险产品，精算报告引用已废止文件。
（二）产品设计问题。
一是长险短做。
如，北京人寿、瑞泰人寿报送的某两全保险和平安养老报送的某万能型年金保险，产品现金价值设计不合理，存在长险短做风险隐患。
二是预定退保率畸高。
如，合众人寿报送的某两全保险，利润测试前5个保单年度退保率过高。
（三）产品条款表述问题。
一是条款表述与法律规定不符。
如，北京人寿报送的2款医疗保险产品条款中关于具有管辖权的法院范围约定，与《民事诉讼法》关于地域管辖的规定不符。
二是责任相关判定条件约定不合理。
如，阳光人寿、恒大人寿、北大方正、瑞华健康、国宝人寿、昆仑健康、平安健康和友邦人寿等公司报送的部分健康保险产品，条款中等待期、保障责任或责任免除约定的判定条件不合理，可能存在侵害消费者利益问题。
三是续保约定不合理。
如，恒安标准、东吴人寿报送的某医疗保险，条款约定保险期间/保证续保期间届满时，公司如未收到不续保申请，则视同续保，侵害消费者选择权。
（四）产品费率厘定问题。
健康管理服务费用占保费比例超过监管规定。
如，德华安顾报送的某医疗保险，健康管理服务费用占比过高，不符合《健康保险管理办法》要求。
（五）其他问题。
保险早会专题：解读134号文件
返还力度大于已交保费20%的，通通准备下架啦！这一规定也利好真正的养
老年金保险，比如泰康尊享岁月、华夏南山松、人保养老计划等，大大利 好！这类产品的设计匹配生命周期，现在交钱10年或者20年，从60岁开始
月月领钱，是真正的养老保险。不过附加的万能账户，估计也会遭到绞杀！
2
各类型产品将有较大调整
利与弊
利好定期寿险、终身寿险。定期寿险因为保费低、保障高，是非常好的风
险管理工具，预计将会迎来更多好产品。终身寿险非常适合做身价规划和 财富传承，保障功能极强，持续看好这一板块产品的销售。
对于消费者而言，今后会面临更加细分的核保，吸烟状况、健康状况都会
影响费率，健康且非吸烟客户，将可以选择到更加物美价廉的寿险产品。
另一方面，买保险时核保变更更严格了，亚健康人群届
时保费可能变贵不说，甚至还有可能因为没有如实告知 或者身体条件不达标而被拒保。也就是说，亚健康人群 以后再想买保险可能没那么容易了
今后的保险规划，更加回归风险管理的本质，寿险需要提供身价
的保障并差别定价，年金要切实解决长期现金流规划，落地中期
教育金的储备和长期养老金的储备，短期理财的成分遭抛弃。
以上。这个账户的资金来自主险年金的返还，
进入账户后，没有任何费用，可以随时灵活提 取，当天12：00前通过手机端领取，当天资金 到账。还可灵活追加和领取（一年内提取收取 5%手续费，之后免费），就是一个终身承诺保 底3.5%的余额宝。多好！
年金险和理财产品
年金主险也一样，多家公司设计的产品，均在第一次交费后合同刚生效就
可以返还第一笔生存金，某公司的主打年金在合同生效第一年可返还高达
中国银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》
中国银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》文章属性•【公布机关】中国银行保险监督管理委员会,中国银行保险监督管理委员会,中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2021.10.22•【分类】法规、规章解读正文中国银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》为加强和改进互联网人身保险业务监管，规范市场秩序、防范经营风险，促进公平竞争，切实保护保险消费者合法权益，中国银保监会近日印发了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（简称《通知》）。
近年来,互联网保险发展较快，已成为保险销售的重要渠道之一。
由于部分保险机构违规经营、不当创新，互联网渠道投诉激增、竞争无序，严重损害消费者权益，引发社会各界关注。
中国银保监会持续完善互联网保险监管制度体系建设，《互联网保险业务监管办法》于2021年2月1日修订实施。
《通知》作为配套规范性文件，着力规范互联网人身保险领域的风险和乱象，统一创新渠道经营和服务标准，旨在支持有实力、有能力、重合规、重服务的保险公司，应用互联网、大数据等科技手段，为社会公众提供优质便捷的保险服务。
《通知》分为三个部分，共二十二条，同时配套下发《关于试运行互联网人身保险业务定价回溯工作的通知》。
主要内容包括：一是明确互联网人身保险业务经营条件。
满足偿付能力充足、综合评级良好、准备金提取充分、公司治理合格相关要求的保险公司，可以在全国范围内开展互联网人身保险业务。
二是实施互联网人身保险业务专属管理。
明确保险公司可通过互联网开展的人身保险业务范围，细化互联网人身保险产品开发规则，加强互联网渠道经营行为监管。
重点解决互联网人身保险产品定价不科学、宣传销售不适当、管理服务不到位等问题。
三是加强和改进互联网人身保险业务监管。
首次实施分渠道定价回溯监管，建立登记披露机制，探索问题产品事后处置机制。
下一步，中国银保监会将持续完善互联网保险监管制度，规范经营行为，压实主体责任，维护市场秩序，切实保护保险消费者合法权益，促进互联网保险业务高质量发展。
让人身保险回归本源
让人身保险回归本源作者：平安来源：《金融经济》2017年第11期今年5月，中国保监会下发《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（以下称“134号文件”），规范并调整了保险公司产品开发设计行为，也就是从产品源头进行把关，强调人身保险产品要回归保险保障本源。
134号文件要求，对已经审批或备案的产品，保险公司需在10月1日前完成自查和整改。
这意味着，或将有一批产品，因整改不到位而停售。
而产品停售，在保险市场历来都被视作一个促销的好手段。
于是，少数保险业务员利用民众不了解政策、缺乏保险知识这一点，假借134号文件进行销售误导，鼓动民众“要买趁早”，在10月1日前“下单”才不吃亏。
一时间，市场上出现了对政策的刻意曲解，以讹传讹，各种谣言满天飞。
吸烟者保费将更高吗？134号文件确实提到：支持并鼓励保险公司在定期寿险产品、终身寿险产品费率厘定时，区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价。
其实不仅寿险产品，包括重疾险、医疗险等健康险，在定价时都会考虑健康状况、吸烟状况这些因素。
买过保险的都知道，投保单的询问事项里一般都会有是否抽烟这一项，如果吸烟量比较大的话，加费很正常。
但是，询问投保人的健康状况和吸烟状况，目前大都是以健康问卷的形式进行，如果投保人刻意隐瞒抽烟与否，保险公司就难以通过问卷形式了解清楚。
如果想差异化定价，健康问卷肯定是不行的，要准确区分吸烟者和不吸烟者、经常吸烟者和不经常吸烟者，只有进行体检。
在以用户利益为先的时代，显然短时间内无法实施，尤其是在网销产品上。
要提醒大家的是，吸烟影响身体健康。
即使现在投保时无法根据是否吸烟区分保费，但是吸烟带来的影响会在其它健康指标方面显现出来，可能导致拒保或加费情况出现。
甲状腺癌将纳入轻症疾病吗？现在甲状腺结节激增，甲状腺癌患者也随之增加。
甲状腺癌如果纳入轻症疾病，确实让很多人担心。
不过无须担心，甲状腺癌没有纳入轻症疾病。
134号文件中根本就没有提到甲状腺癌的事。
中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报
中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2022.01.27•【文号】人身险部函〔2022〕19号•【施行日期】2022.01.27•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报人身险部函〔2022〕19号各人身保险公司：现将近期人身保险产品监管中发现的典型问题通报如下，请各公司对照问题认真整改，切实提高产品管理水平。
一、产品核查发现的主要问题（一）产品设计问题。
一是既往症定义不合理。
如，新华人寿、上海人寿、幸福人寿、中银三星报送的4款医疗保险，条款约定合同生效日前未经医生诊断和治疗的症状属于既往症，缺乏客观判定依据，易引发理赔纠纷。
二是现金价值计算问题。
如，华汇人寿、信泰人寿、东吴人寿、国联人寿、弘康人寿、天安人寿、太平人寿报送的8款产品，现金价值计算不合理，存在长险短做风险。
爱心人寿报送的2款终身寿险，现金价值计算使用的利率不一致。
三是增额终身寿险产品问题。
如，海保人寿、和泰人寿、横琴人寿、华贵人寿、信美相互人寿、小康人寿报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险。
（二）产品条款表述问题。
一是条款表述不严谨。
如，人保寿险的某疾病保险，条款中关于极重度恶性肿瘤的相关表述与行业《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》不符。
二是条款表述不合理。
如，恒安标准报送的某短期医疗保险，条款中关于续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患。
英大人寿某疾病保险，条款中关于身故保险金申请材料的规定不合理，易引发理赔纠纷。
（三）产品费率厘定问题。
一是费率厘定不合理。
如，太保寿险、平安人寿、百年人寿、天安人寿、太平人寿报送的7款医疗保险，费率厘定年龄区间跨度过大，存在不公平定价风险。
二是费率厘定缺乏定价基础。
如，民生人寿报送的某疾病保险，保险责任过于单一，缺乏定价基础。