信贷管理
信贷部 管理制度
信贷部管理制度第一章总则第一条为了规范信贷业务管理，提高风险控制能力，促进信贷业务的稳健发展，保障资金安全，制定本管理制度。
第二条本管理制度适用于信贷部门及相关岗位人员，包括信贷风险管理、信贷审批、信贷业务拓展、信贷风险控制等方面。
第三条信贷部门应当依法合规开展信贷业务，严格按照国家有关信贷政策规定办理信贷业务。
第四条信贷部门应当坚持审慎经营原则，合理确定信贷政策，加强风险管理，做到审慎、审理、审查。
第五条信贷部门应当建立健全内部管理制度，规范信贷业务管理流程，明确权责，强化风险意识，提高工作效率。
第六条信贷部门应当不断加强内部控制、风险管理、监督检查等工作，做到查漏补缺，避免信贷风险。
第七条信贷部门应当建立健全信贷投放、债权管理、风险防范等制度体系，明确各项业务流程。
第八条信贷部门应当建立健全风险管理框架，加强风险预警机制，提高风险控制能力。
第二章信贷业务开展第九条信贷部门应当按照国家及公司相关政策规定，合理定位信贷业务方向和目标，制定信贷规划和业务目标。
第十条信贷部门应当建立健全客户信用评估制度，对客户信用状况进行评估和分级，并根据风险等级制定相应的信贷政策。
第十一条信贷部门应当提高业务拓展能力，积极拓展信贷业务市场，合理开发客户资源。
第十二条信贷部门应当优化信贷审批流程，提高审批效率，保障审批质量。
第十三条信贷部门应当规范信贷管理，加强贷后管理，做好债权债务管理工作。
第三章信贷风险管理第十四条信贷部门应当建立健全风险管理框架，加强风险定价、管理和控制，防范信贷业务风险。
第十五条信贷部门应当加强贷前、贷中、贷后风险管理，做到全程风险防控。
第十六条信贷部门应当建立健全不良资产处置和核销制度，及时清收不良资产，降低信贷风险。
第十七条信贷部门应当加强信贷风险监测和预警机制，及时发现和解决信贷风险。
第十八条信贷部门应当建立健全信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等各项风险管理体系，做到综合防范。
信贷管理整改措施
信贷管理整改措施引言概述：信贷管理是金融机构的核心业务之一，对于维护金融市场稳定和防范金融风险具有重要意义。
然而，由于信贷管理存在一些问题和不足，需要采取一系列整改措施来提升信贷管理水平和风险防控能力。
本文将从五个方面介绍信贷管理整改措施。
一、加强风险评估与控制1.1 完善信贷风险评估模型：建立科学合理的信贷风险评估模型，综合考虑借款人的信用记录、还款能力、担保情况等因素，准确评估借款人的信贷风险。
1.2 强化风险控制措施：建立风险控制指标体系，制定风险控制标准，明确各类贷款的风险容忍度，及时采取风险防控措施，如加大贷款利率、提高贷款担保要求等。
1.3 加强风险监测和预警机制：建立完善的风险监测和预警机制，及时发现和预警信贷风险，采取相应措施避免和化解风险。
二、优化信贷审批流程2.1 简化审批流程：对于小额信贷业务，可以采用简化审批流程，减少审批环节，提高审批效率，方便小微企业和个人获得贷款支持。
2.2 引入科技手段：借助人工智能、大数据等技术手段，实现信贷审批的自动化和智能化，提高审批效率和准确性。
2.3 加强内部审批监管：建立健全内部审批监管机制，加强对信贷审批过程的监督和控制，防止人为操作和不当干预。
三、加强信贷业务管理3.1 完善信贷业务管理制度：建立健全信贷业务管理制度，明确各项业务规范和操作流程，规范信贷业务操作行为。
3.2 加强信贷业务培训：加强对信贷业务人员的培训和教育，提升其业务水平和风险意识，减少信贷业务操作中的错误和失误。
3.3 强化信贷业务监督：建立健全信贷业务监督机制，加强对信贷业务的监督和检查，及时发现和纠正问题，防止信贷业务风险的发生。
四、加强信息化建设4.1 建设信贷管理信息系统：建立完善的信贷管理信息系统，实现对信贷业务全流程的信息化管理，提高信息处理和查询效率。
4.2 引入云计算和区块链技术：借助云计算和区块链技术，实现信贷信息的共享和安全存储，提高信息的可靠性和安全性。
《信贷管理学》课件
信贷审批流程和决策
信贷审批流程包括信息收集、评估、决策和监督。决策涉及风险分析、收益 估计和决策制定。
信贷管理的挑战与应对措施
信贷管理面临的挑战包括信用风险、市场风险和操作风险。应对措施包括建立有效的内部控制和风险管 理框架。
结论和建议
信贷管理是金融机构成功的关键。通过合理管理信贷活动，金融机构可以实现风险控制、业绩提升和客 户满意度的优化。
《信贷管理学》PPT课件
信贷管理学是关于如何有效管理信贷行为的学科。本课件将介绍信贷管理的 定义、背景、原则和目标，以及评估和风险管理、工具和方法，审批流程和 决策，挑战与应对，最后总结并提出建议。
定义和背景Leabharlann 信贷管理是指在金融机构中管理和控制信贷活动的过程。了解信贷管理的定 义和背景对于有效控制风险、提高业绩至关重要。
原则和目标
信贷管理的原则包括风险管理、合规性、适度和良好的信贷决策。目标包括增加收益、降低风险、维护 客户关系和提高效率。
信贷评估和风险管理
信贷评估是通过对借款人的信用状况、收入和负债情况等进行评估，以确定信贷风险。风险管理包括风 险识别、量化和控制。
信贷管理的工具和方法
信贷管理工具包括贷款申请和审批系统、信用评分模型和风险测量工具。方法包括负债调整、担保和抵 押物等。
信贷管理部工作职责
信贷管理部的工作职责通常包括以下方面：
1. 信贷政策制定与执行：负责制定公司信贷政策和流程，确保与法规和内部要求的一致性。
同时，监督和执行信贷政策，确保所有信贷活动符合规定。
2. 客户评估与风险控制：负责对客户进行信用评估和风险控制，根据客户的信用状况、还款能力和担保情况等因素，决定是否批准授信及授信额度。
同时，定期评估和监控客户的信用风险，并采取相应的措施进行风险管理。
3. 授信审批与管理：负责审批和管理客户的信贷申请，包括审核贷款申请材料、评估风险、制定贷款条件和利率等。
同时，确保贷款合同的签订和履行，跟踪和管理贷款的使用情况和还款计划。
4. 催收与风险处置：负责催收逾期贷款和处理不良资产，与客户协商并制定还款计划。
在必要时，采取法律手段追索债权，并与相关部门合作处理不良资产。
5. 报告和分析：负责定期报告信贷业务的运营情况、
风险状况和违约率等指标。
同时，进行风险分析和评估，提供决策支持和建议，以保障信贷业务的健康发展。
6. 内部控制与合规监督：确保信贷管理流程和操作符合内部控制要求和法律法规，在日常工作中积极参与内部审计和合规检查。
7. 业务发展与客户关系管理：积极开展业务拓展工作，与客户建立良好的合作关系，为客户提供全面的信贷服务，并根据市场需求调整产品和服务。
8. 团队管理与协作：领导和管理信贷管理团队，包括招聘、培训和绩效管理。
促进团队合作和协调，激励团队成员达成目标。
以上是一般情况下信贷管理部的工作职责，具体的职责范围可能因公司规模、行业特点和岗位级别而有所差异。
信贷管理
信贷管理什么是信贷管理目录信贷管理是指按照现行相关法律规定和政策根据贷款的安全性、流动性和效益性三原则对贷款进行贷前调1 什么是信贷管理查、贷时审查和贷后检查的过程。
因此，信贷管理是实现2 信贷管理的原则贷款安全性、流动性和效益性三大基本原则的根本保障。
3 信贷管理的流程同时对贷款对象和条件、贷款人和借款人的权利义务、禁4 信贷管理的组织架构止贷款的对象以及其他特别规定作出明确要求，是从事信5 信贷管理的局限性贷工作人员必须了解和掌握的基本方法和规范。
信贷管理的原则1、全流程管理原则全流程贷款管理原则强调，要将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。
银行监管和银行经营的实践表明，信贷管理不能仅仅粗略地分为贷前管理、贷中管理和贷后管理三个环节。
三个环节的划分方法，难以对信贷管理中的具体问题出台可操作性的规定，也难以对贷款使用实施有效的管控。
强调贷款全流程管理，可以推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型，真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变，有助于提高银行业金融机构贷款发放的质量，加强贷款风险管理的有效性，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平。
2、诚信申贷原则诚信申贷主要包含两层含义:一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的；二是借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等。
贷款申请是贷款全流程管理与风险控制的第一个环节，对于管理客户关系、开拓业务市场、发现潜在风险具有十分重要的意义。
贷款申请人应秉承诚实守信原则向贷款人提供真实、完整、有效的申贷材料，这有助于从立法的角度保护贷款人的权益，从而使贷款人能够更有效地识别风险、分析风险，做好贷款准入工作，在贷款的第一环节防范潜在风险。
3、协议承诺原则协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，明确各方法律责任。
信贷管理部职能和岗位职责
信贷管理部职能和岗位职责
1.信贷政策制定和风险控制：信贷管理部根据金融机构的战略目标和
风险承受能力，制定信贷政策，规定贷款的条件、利率、贷款期限等，同
时建立和完善风险控制体系，通过制定贷款审批流程和风险管理方法，确
保贷款资金的安全和有效使用。
2.信贷审批和贷后监督：信贷管理部负责对客户的贷款申请进行审批，根据贷款政策和风险控制要求，对客户的信用状况、还款能力、抵押物评
估等进行综合考核，决定是否批准贷款申请。
同时，信贷管理部还要负责
对贷款资金的使用情况进行监督和管理，及时发现和解决贷后风险，确保
贷款资金的安全和回收。
4.数据分析和报告编制：信贷管理部负责对贷款业务和客户资料进行
统计和分析，包括贷款申请量、贷款金额、贷款期限、贷款利率等数据的
汇总和统计分析，为金融机构提供贷款业务的市场情况和发展趋势，为决
策提供参考依据。
同时，信贷管理部还要编制贷款业务、贷款审批和风险
管理等方面的报告，向上级领导和内部部门提供相关信息和数据支持。
5.内部协调和合作：信贷管理部作为金融机构的一个重要部门，需要
与其他部门进行紧密的协调和合作，包括与风控、市场营销、财务等部门
的合作，共同制定和实施信贷业务的策略和管理措施。
同时，信贷管理部
还需要与分行、支行等机构进行沟通和协调，进行贷款业务的分工和合作，确保贷款业务的顺利开展和风险控制。
规范信贷管理制度
规范信贷管理制度一、信贷管理的概念和意义信贷管理是指金融机构根据国家法律法规、监管规定和自身经营需要，合理确定和实施信贷政策、制定信贷产品、开展客户征信评估、建立信贷风险评估和防范机制，全面管理和控制信贷业务，实现信贷风险和利润的平衡。
信贷管理是金融机构的基本职能之一，是金融机构实现经营目标和保持盈利能力的重要保障。
信贷管理的意义主要体现在以下几个方面：1. 保障金融机构的安全性和稳健性。
信贷是金融机构的主要业务之一，信贷质量的好坏直接影响金融机构的盈利能力和资金安全。
良好的信贷管理可以有效降低信贷风险，维护金融机构的安全和稳健。
2. 促进金融机构的经营效率和创新能力。
信贷管理是金融机构与客户之间的纽带，通过信贷管理可以建立良好的客户关系、提高客户满意度，从而促进金融机构的经营效率和创新能力。
3. 促进金融市场的健康发展。
信贷是金融市场的重要组成部分，金融市场的健康发展需要金融机构通过信贷管理来提高信贷质量，保障金融稳定。
二、信贷管理制度的基本内容信贷管理制度是金融机构规范信贷业务的基本依据，主要包括以下几个方面的内容：1. 信贷政策和目标。
信贷政策是金融机构信贷业务的指导性文件，包括信贷发展方向、信贷投放规模、信贷产品种类、信贷利率等方面的规定，以及实现风险控制和盈利目标的具体实施细则。
2. 信贷产品和业务流程。
信贷产品是金融机构提供给客户的各类信贷服务，包括贷款、信用证、担保等，通过明确信贷产品的种类和特点，规范信贷业务的操作流程，提高信贷业务的效率和质量，保障金融机构的长期发展。
3. 客户征信评估和风险管理。
客户征信评估是金融机构对客户信用状况的评估和控制，是信贷管理的核心环节。
金融机构通过建立客户信用档案、征信查询、信用评分等手段，对客户进行信用评估和风险管理，从而控制信贷风险。
4. 信贷审批和监管。
信贷审批是金融机构对客户申请信贷的审核和决策过程，金融机构应建立完善的信贷审批流程和内部控制机制，确保信贷业务的合规性和安全性，同时要加强对信贷业务的监管和内部审查，及时发现和解决问题，提高信贷业务的风险控制和管理水平。
信贷管理整改措施
信贷管理整改措施
标题：信贷管理整改措施
引言概述：
信贷管理是金融机构重要的管理职能之一，对于金融机构的风险控制和经营效益至关重要。
然而，在实际操作中，信贷管理也存在一些问题和隐患，因此需要及时采取整改措施，提高信贷管理水平和效率。
一、建立健全信贷管理制度
1.1 制定明确的信贷政策和流程
1.2 设立完善的信贷审批权限和责任制度
1.3 建立健全的信贷风险管理体系
二、加强信贷风险评估和控制
2.1 完善客户信用评级体系
2.2 强化贷前尽职调查和风险评估
2.3 加强贷后监控和风险预警机制
三、提升信贷审批效率和服务质量
3.1 优化信贷审批流程，简化审批程序
3.2 提高信贷审批人员的专业水平和素质
3.3 加强客户关系管理，提升服务意识和服务质量
四、加强内部控制和监督
4.1 建立健全的内部控制制度和风险管理体系
4.2 加强内部审计和风险监测
4.3 加强对信贷业务的监督和评估，及时发现和解决问题
五、推动信息技术与信贷管理的深度融合
5.1 引入大数据、人工智能等技术手段，提升信贷管理效率和精准度
5.2 建立完善的信贷信息系统和风险管理系统
5.3 加强信息安全管理，保护客户信息和机密数据的安全
结语：
通过以上整改措施的实施，金融机构可以提高信贷管理水平和效率，加强风险控制和监督，为金融机构的可持续发展提供坚实的保障。
同时，信贷管理整改也是金融监管部门对金融机构的要求，惟独不断提升信贷管理水平，才干更好地适应市场变化和风险挑战。
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银行信贷
银行信贷是银行将部分存款暂时借给企事业单位使用，在约定时间内收回并收取一定利息的经济活动。
1、简介
信贷，即信用、借贷。
银行信贷指以银行为中介、并要求利息为回报的货币借贷。
以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段。
只指借贷通过银行进行，而不是企业之间的商业信用、财务发债的国家信用、个人之间的民间信用、商家与消费者之间的消费信用，更不是前资本主义社会的高利贷。
现今的银行，以发展成为专门化、独立化的金融中介，专司存款货币经营的间接融资，可以与证劵信用、商业信用、消费信用等相结合，将其纳入自身循环。
以偿还计息为条件，是指借贷必须是有条件的，必须设定还本付息的前提。
银行从事借债、用债、收债的交易活动，必须遵从债的普遍原则，即偿还计息，不然会造成破产，祸及社会。
财政拨款、企业自有资金、慈善捐助、馈赠、救济等资金，无须以还本付息为条件。
货币借贷指借贷的标的只能是货币，不能搞实物借贷。
银行只经营货币，货币商品无差别，可与一切商品相交换，是社会一切财富的代表，这样。
银行的借贷行为才具有广泛的社会性，才能发挥引导社会资源合理流动的作用，并有利于降低借贷双方的成本。
2、资金来源
主要来源：一、各项存款 1.企业存款 2.城镇居民储蓄存款 3.农业存款 4.
信托存款5.其他存款（不包括以上内容的）
二、债券筹资 1.发行金融债券 2.国家投资债券3.卖出回购债券
三、向中央银行借款
四、同业拆借和同业存放
五、代理性存款 1.代理财政性存款 2.委托存款及委托投资基金 3.代理金融
机构委托贷款基金
六、所有者权益即出资人投资于商业银行的资金。
种类
按币种分为人民币贷款和外汇贷款。
按用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。
前者包括周转贷款、临时贷款和票据贴现等，后者则包括技术发行贷款、基本建设贷款、科技开发贷款等。
按期限分为短期贷款和中长期贷款。
短期贷款期限为1年以内，中期贷款期限为1年以上（不含1年）、5年以下（含5年），长期贷款则为5年以上（不含5年）。
按经济部门分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、外贸贷款等。
按贷款方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现，担保贷款又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款3种。
按贷款对象分为批发贷款和零售贷款
按贷款用途性质分外贸贷款、房地产贷款、委托贷款……
按偿还方式不同,可分为活期贷款、定期贷款和透支
按利率约定方式不同,可分为固定利率贷款和浮动利率贷款
1996年6月由中国人民银行颁布的《贷款通则》中,将贷款分类如下：
一、自营贷款、委托贷款和特定贷款.
（1）自营贷款,系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由贷款人承担,并由贷款人收回本金和利息.
（2）委托贷款,系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款.贷款人(受托人)只收取手续费,不承担贷款风险.
（3）特定贷款,系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款.
二、短期贷款、中期贷款和长期贷款.
（1）短期贷款,系指贷款期限在一年以内(含一年)的贷款.
（2）中期贷款,系指贷款期限在一年以上(不含一年)五年以下(含五年)的贷款.
（3）长期贷款,系指贷款期限在五年(不含五年)以上的贷款.
三、信用贷款、担保贷款和票据贴现.
（1）信用贷款,系指以借款人的信誉发放的贷款.
（2）担保贷款,系指保证贷款、抵押借款、质押贷款.
A、保证贷款是指指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人
承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款
B、.抵押贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人
或第三人的财产作为抵押物发放的贷款.
C、质押贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或
第三人的动产或权利作为质物发放的贷款.
（3）票据贴现,系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款.
对象
经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
3、借款原则
基本原则
除自然人和不需经工商部门核准登记的事业法人外，借款人持有在工商管理部门办理年检的手续的营业执照。
持有地方人民银行核发的在有效期内的《贷款证/贷款卡》。
借款人在我行开立基本账户或一般存款账户，并按贷款比例在我行保持一定数额的存款和结算业务；我行贷款额占其借款总额比重较大的，应在我行开立基本结算帐户。
借款人具有按期还本付息的能力，已发放贷款的到期本息均如数清偿；没有清偿的，已做出我行认可的还款计划。
申请中长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定比例。
借款人能如实提供我行所要求的资料，在以往的业务往来中，能接受我行对其信贷资金使用情况和有关生产经营、财务活动的审查和监督，能落实有关贷款条件，并按借款合同约定的用途和进度使用贷款。
借款人的财务和资信状况以及经营管理情况符合银行要求。
基本程序
企业提出申请并上报有关文件资料。
银行进行调查并完成贷款调查报告。
银行对贷款进行内部审查、审核和审批。
签订贷款合同并办理有关抵押、公证手续。
用款并按约支付利息。
贷后银行对企业使用贷款的情况及抵押情况等进行检查、监督。
还款或展期后还款。
4、信贷分析
第一，了解信贷对银行的重要性。
现在一谈银行，“存款立行，贷款兴行”
这八个字，已经人人都会讲了，但在实际工作中，每个人的体会都不一样。
这与每个人所处的时期、位置和角度是分不开的。
国内银行的主要利润来源于信贷利差，统计数是85%左右，现在呈下降趋势了，但至少也在70%以上。
所以说，信贷业务就是国内银行的主营业务没有任何争议(国外银行中间业务利润已可与信贷利润一争长短了)，信贷业务的好坏决定了银行经营业绩的好坏，所以现在的银行，贷款的重要性已有超过存款重要性的趋势。
第二，信贷业务中的还款来源问题。
信贷的具体业务很多，如贷款合同的签订，资金划帐和借据的保管，催收通知等。
在这里，我们主要讨论借款企业的还款来源。
企业的还款来源可分为第一还款来源和第二还款来源，第一还款来源来自于企业的现金，第二还款来源于企业的财产抵押和第三方担保，而第三方担保的来源又可循环地来源于担保企业的现金和自身财产。
第三，还款来源和财务报表的关系。
第一还款来源主要要分析企业的损益表、现金流量表;第二还款来源中的财产抵押主要要分析企业的资产负债表。
招商银行客户关系管理分析
招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。
自成立以来，招商银行先后进行了四次资产扩股，是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。
2006年9月22日，招商银行在香港联合交易所正式挂牌上市，引起国内广泛关注。
目前，招商银行总资产超过1.2万亿元。
经过20年的发展，招商银行已经发展成为了一家具有一定规模与实力的全国性商业银行，初步形成了辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。
近年来，招商银行呈现出“规模稳步增长、效益不断提升、质量持续向好”的发展态势。
招商银行坚持“科技兴行”的发展战略，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，招商银行秉承“因您而变”的经营理念，在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变革。
招商银行在国内先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络为客户提供“3A”式现代金融服务。
根据市场细分理论，招商银行在继续做好大众服务的同时，致力于为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵服务，不断提高金融服务的专业化、个性化水平。
在稳健快速的发展中，招商银行坚持“效益、质量、规模协调发展”的战略指导思想，大力营造以风险文化为主要内容的管理文化，规范化的经营管理受到了国内外监管机构的一致认可。
目前在境内30多个大中城市、香港设有分行，网点总数400多家，在美国设立了代表处，并与世界80多个国家和地区的1100多家银行建立了代理行关系。
截至2007年9月30日，招商银行资产总额达12193.66亿元，比年初增长2852.64亿元，增幅30.54%。
但是，随着招商银行不断发展的同时也不断产生了一些新的问题，尤其是在客户关系方面的问题，已经成为制约招商银行持续、快速、稳健发展的重要因素。
因此，招商银行要通过顾客行为长期施加影响，强化顾客与企业的关系的关键点在于，发现什么能给顾客带来效用，并尽力满足客户这些效用。
由于每个客户的价值观不同，他们对效用的理解也不同。
招商银行的任务便是满足每一类顾客的价值观，与之交流，并把价值传递给他们。
企业通过对客户价值的识别，了解企业真正服务的对象是谁，客户的需求是什么。
在此基础上，再为客户提供完全满意为目标重组企业流程，使客户的价值得以最大化，从而使客户对企业保持高忠诚度，最终由企业的忠诚客户为企业创造最大的价值。