银行分业经营势在必行
我国商业银行分业经营与混业经营的选择
一
分 业 经 营 指 的 是 证 券 业 与 银 行 业 的 分 业 ， 也 可 以称 之 为 证 券 业 与 银 行 业 的 专 业 化 ， 主 要 是 银 行 的 职 能 被 限 制 在 传 统 业 务 领域 ，不 能涉足其 他的业务 范围 。分业 经营模 式的优点 主要体 现 在 它 能 够 在 一 定 程 度 上 减 少 金 融 行 业 的 风 险 ， 有 效 保 证 证 券 市场 的合理和 公正 ，实现金 融行业 的专 业分工 。于此 同时，分 业 经 营 也 有 自身 的缺 陷 ： 首先 ， 商 业 银 行 实 行 分 业 经 营 不利 于 规模 资源和经 济 的合 理利用 ，在一定程度 上 降低 了社会发展 运 行 的整 体效率 ；其次 ，实行分 业经营在 一定程度 上限制 了商 业 银行 的相关业 务活动 ，不利于 银行总体 实力 的提 升；再次 ，实 行 分 业 经 营 增 加 了 证券 投 资 者 和 发 行 人 的成 本 。 （ ）混业 经营模式 二 混业 经营模 式指 的是银行 可 以涉足 法律允 许之下 的所有 金 融业务 ，除 了一些传统 的业务领域 ，还可 以经营保 险、信托 、 证 券等一 些非银行 金融机构 的相关业 务 。混业 经营模式有 以下 几 个 方 面 的 优 点 ： 首 先 ，业 务 范 围 比 较 广 泛 ， 更 有 利 于 实 现 规 模 经营 ；其 次 ，混 业经营 能够给企业提 供全方位 的服务 ，能够 实 现 企 业 和 银 行 的 有 机 结 合 ， 提 高 综 合 竞 争 力 ； 再 次 ， 混 业 经 营模 式能够 实现存款 利率市场 与证券市 场的有机 结合 ，从 而在 定 程 度 上 降 低 商 业ຫໍສະໝຸດ 银 行 自身 发 展 的风 险 。
我 国商业银行分业 经营与混业经营 的选择
本色少帅易会满
本色少帅易会满作者：暂无来源：《金融理财》 2013年第6期本刊记者邵萍有着丰富的银行工作经历，在金融市场中摸爬滚打中成长起来的他，如今从杨凯生手中接过接力棒，表面看来成为最大国有商业银行行长是件非常荣耀的事，但以当前国际形势来看，其不确定性与国内经济发展的不平衡交织在一起，加之金融体系内部转型与变革的影响，他将要面临的问题并不比杨凯生上任时少。
这对于他来说，并不是一个好挑的担子，或许更是一场输不起的挑战。
自今年4月份以来，多家银行进入了换帅期。
而值得关注的是，多位新上任的银行高管都是“60后”，而且他们多数皆拥有长时间的银行业工作经历。
那么，这些年轻、熟悉银行工作的新高管将有何表现？对此大家都充满着无限的期待。
低调实干家的本色1964年出生在民营经济发达、改革意识强、草根金融发端的浙江苍南的易会满，1984年大专毕业后，除短暂在央行杭州市分行工作，其余28年均效力工行，在江苏、浙江、北京分行一路走来，2008年起任工行副行长。
低调、务实、实干家，是业界熟知他的人的一致评价。
这可能跟他来自江浙地区的背景有关，在商言商，没有太多花架子。
此外，或许是长期从事基层业务的缘故，他十分重视客户体验，由其所主抓的全行业务流程优化管理成效十分显著。
“他是一位务实的管理人士，他可以花很多时间去解决‘排队难’的问题，在具体实施业务流程优化时，他详细广泛征集全行员工的意见，包括网点柜台员工打开网页办理完一项业务需要多长时间等这一系列看似琐碎的问题。
”一位与他共事的工行人士说道。
另外一位中层管理者评价道：“我们工行公认的有三人业务能力最强，姜（建清）、杨（凯生）和易（会满），之前传易会满去中国银行，我们还说这下有利于中行了，他虽然学历不高，但很神奇，脑子灵活，思路清晰，能力极强，这次他留在工行，我们是最乐意见到的。
”“而且他思路非常开阔，具有很强的学习能力，经常创造性地开展业务，推崇创新精神，在银行业许多专业领域都有建树，颇受业界的赞许和赏识。
实施县域蓝海战略势在必行、大有可为——对湖南农行四个县域支行业务经营情况的调查
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实施县域蓝海战略势在必行 、 大有可 为
对 湖 南农 行 四个 县域 支 行 业务 经 营情 况 的调 查
口 中 国 农 业 银 行 湖 南 省 分 行 课 题 组
“ 海” 蓝 是一片 术开发或者 开发 不完整 、 兀竞 或 者克午 不充 分的市场。实施县域“ 蓝海战略” 是一项在 县城依 托资产业务开展 ．
实 施 综 合 经 营 、 现 客 户 价值 和 企业 价 值 的 战 略 实 为 探 索 论 证 在 湖 南 农 行 实 施 县 域 “ 海 战略 ” 县 支 行 经 背 模 蠊 和
式 转 型 的 必 要 性 和 可 行 性 ． 们 从 县 域 资 ， 务拓 腱 的 角 度 ， 湖 我 业 在
术 阳 ：０ ７年 湖 南 省 Ｉ 县 排 第 Ｌ，全 Ｊ 炭 百 强 县 之 一 。 ２０ ‘ 强 煤
２０ ０ ７年 ＧＤ １０亿 元 ， 政 收 入 ８１ 冗 Ｐ３ ． ９亿 ．近 五年 ＧＤ 财政 收 Ｐ、
沅陵作为样本 ， 全省 、 、 分 市 县 个 层 面 开展 了文 地渊 查 。
一
、
实 施 县域 蓝 海 战 略 的 可行 性分 析
事业 等八大 领域 ， 总投资达 ｌ ． ４１ ４亿元 ， ５ 当年计划投资 １． ８ ５亿元 ， ７
需 要 金 融 配 套 资金 在 ６亿 以 上 。２ ０ ０ ７年 贷 款 余 额 增 加 ３ ． 元． ６亿 存 在 大 量 融 资 需 求 缺 口 ， 要 依 靠 民 间融 资 （ 汁一 年 民 间融 资 额 主 什
中国银行业：金融环境变化，变革势在必行
中国银行业：金融环境变化，变革势在必行李诗洋【期刊名称】《国际融资》【年(卷),期】2015(000)007【总页数】5页(P62-66)【作者】李诗洋【作者单位】【正文语种】中文随着中国资本市场注册制改革、人民币国际化、私营银行开放等金融体制改革措施的深入，随着P2P、股权众筹、天使投资等众多新兴金融业态的出现，传统商业银行面临着一系列环境的改变和竞争激烈的挑战。
安永发布的一份报告显示，中国的上市银行在2014年度资产规模虽然稳步增长，但净利润增速进一步放缓，近年来首次未能超过10%。
未来中国的上市银行会面临监管趋严、市场竞争愈加激烈以及营改增的挑战，推进全面变革将是中国上市银行的出路日前，安永发布了《中国上市银行2014年回顾及未来展望》报告，报告显示，中国上市银行在过去的一年间资产规模稳步增长，息差有所回升，成本收入比持续下降，非利息收入增长良好，但较2013年增速放缓。
受宏观经济增速持续放缓的影响，2015年第一季度末不良贷款率同期有所增加。
本次报告对中国21家上市银行（包括五家国有银行：中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、交通银行；八家股份制银行：招商银行、兴业银行、上海浦东发展银行、民生银行、中信银行、中国光大银行、平安银行、华夏银行；八家城/农商行：北京银行、重庆农村商业银行、徽商银行、南京银行、宁波银行、盛京银行、哈尔滨银行、重庆银行）2014年各项业绩进行了统计，有如下发现：资产规模稳步增长截至2014年底，21家上市银行的总资产为人民币107.99万亿元，比上年末增加人民币11.08万亿元，上涨11.44%，增幅同比上升0.56个百分点。
根据银监会《银行业金融机构资产负债情况表（法人）》数据，全国银行业金融机构境内外总资产为172.34万亿元，21家上市银行资产规模增速低于全行业2.43个百分点，总资产占全行业的比例为62.66%，同比下降1.36个百分点。
各类上市银行中，资产规模同比增长最快的是城/农商行（增幅21.81%）和全国性股份制银行（增幅16.69%），大型商业银行增长较慢。
国有商业银行调整贷款结构势在必行
尤 其 是 国有 商业 银 行 ，不 可避 免 地 将 面 临着 外 资 银 行 的全 面 冲击 。我 们 必 须 加快 调 整 和 优 化商 业 银 行
产 品 中退 出 ，通 过 调 整 和 优 化 贷 款 诸 方 面 的 结 构 ，
贷款结构步伐 ，把信贷资源向重点 区域 、行业 、客
户 和产 品倾 斜 ，实 现资 产 的 多元 化 和 优 质 化 ，最 终 取 得经 营效 益 最 大化 。
多元化 ，提 高国有商业银行的核心竞争力。
关 键词 ：商 业银 行 ；贷 款 结 构 ；调 整 优 化
中图分类 号 ：ｌ ３ ．３ ｒ ０３ ８ 文 献标识 码 ：Ａ 文章编 号 ：１０ ．８５ （Ｏ２ ４０ ４．２ ０７６ ７ ２Ｏ ）０－３２０
加 入 世 界 贸 易 组 织 将 使 中 国 经 济 全 面 融 入 国 际经 济 体 系 ，充 分 享 受 当代 国 际 分 工 的 比较 利 益 。 目前 ，我 国金 融 体 制 仍 然 是一 种 计 划 金 融 体制 ，实
构 的调 整 和 优化 。
信贷 资 产 在银 行 的经 营 活动 中起着 举 足 轻 重 的
作用。信贷资产 具有 “ 收益 ”和 “ 损失 ”双 重 属
收稿 日期 ：２Ｏ ０ ２—０ —１ ２ ７
作者简介 ：张少华 （９ １ ～ ） ，男 ，河北赵县 人 ，毕业 于湖南财经学 院计划统 计系。工作 单位 ：中国建设银行 河 北省分 行 ，经济 师 ，研 究方
向 ：预测分析 。
－
３ ４２ ・
维普资讯
经济政策和产业结构调整对信贷投放的影 响 ， 区 对 域经济 、行业走势及相关政策缺乏足够 的认识 ，为 了局部利益影响其贷款营销和贷款投放 ，使得不 良 贷 款新 增 额 在 某 些 地 区 、某 些 行 业 、某些 客户 群 体
银行发展趋势分析报告ppt
风险管理成为重中 之重
新兴业态的快速发展和跨界融 合，使得银行业面临前所未有 的风险挑战，需要加强风险管 理和内部控制。
金融科技应用前景 广阔
金融科技的应用不仅有利于提 高银行业务效率、降低成本， 还有助于优化客户体验、拓展 服务渠道和提升市场竞争力。
对银行的建议
加大科技创新投入
银行应积极布局金融科技领域 ，加大对科技创新的投入，提 升数字化、智能化水平，以适 应市场需求和未来发展趋势。
金融科技的定义
金融科技是指运用科技手段对传统金融业务进行创新和升级改造的一种新型金融服务形态，包括移动支付、互联网保险、智 能投顾等多个领域。
金融科技对银行的影响
金融科技的快速发展对传统银行业务造成了巨大的冲击，银行需要顺应这一趋势，加强金融科技创新，提高自身竞争力。
银行如何应对
银行需要积极拥抱金融科技，加强科技创新和合作，加快数字化转型，提高服务效率和客户体验。
转型业务模式
银行应从单纯追求规模扩张向 高质量发展转变，注重轻资产 、低资本消耗和高附加值的业 务领域，提升综合金融服务能
力和市场竞争力。
完善公司治理结构
银行应优化股权结构，加强董 事会建设和高管履职监督，完 善内部风险管理和内部控制体 系，以保障经营管理的科学性
和合规性。
对监管机构的建议
完善金融监管制度
04
未来展望
银行业未来发展的机遇与挑战
01
02
全球化趋势
技术进步
随着全球化进程的加速，国际银行业 市场不断扩大，为银行提供了更广阔 的发展空间和机遇。同时，全球化也 带来了竞争的加剧和监管的挑战。
互联网、大数据、人工智能等技术的 不断发展，为银行业提供了更多的创 新机会和改进空间，但也带来了技术 风险和信息安全等方面的挑战。
农业银行改革“三项制度”势在必行
、
步子 要稳妥
。 ,
笔 者初步 设想是
改革机 构设置
经 营行 应 根 据 自身职
,
随着 经 济体 制改 革的深 化 要 求 农 业 银 行 既要担 负政策性 任务
、 ,
能 和 承 担 的任务
况 P
, ,
以 及 当 地 农村 经 济 发 展 情
又 要 实 行 企 业 化管 理
, ,
,
合理 设置 内部管理 机构 左右 不 看齐
。 ,
这 个 间 题 不解
。
改革 用人 制度
, 。
改 革 劳 动 人 事管 理 制
内部 管 理 难 以 加
.
度 建立激 励机 制 创 造 一 个 优 秀人 才脱 颖 而 出的 环 境 支 行行 长 应 经 过职 工 民主 推 荐 组
,
强 活力 难 以 体 现
26
长此 下 去 后果难 以 设 想
织 考核 后 由上级 行 根 据 德才 标准 和 实际 工 作 能力确 任其职 务
.
行行 长签 订经 营 承 包合同 并对支行 班子 成 员
( 副行 长 上能下
, 、
奖 金分 配在 定员
,
、
定额 减人
、
总 稽核 纪 检组 长 ) 实 行聘 任制 能 打破
“
、
,
的基 础上 不减 奖 责任
、
实行 综合 承 包
、
增 人不 增 奖
, ,
,
铁 交椅
,
.
在 此基础上 对 中层干
,
个 人的 奖金分 配 条件
的 原则
, ,
可以
“
“
上下 不对 高效
。 , 、
关于江苏农行转型发展的战略思考
４
金 融纵 横 ２ ０ １ ３ ． １ ０
在 产 品层 次 上 ， 除 了标 准 化 的制 式 服 务 外 ， 还 可 对 高价 值 客 户 提供 度 身 定 做 的一揽 子 理 财
根本不 知道 提 供服 务的具 体 是哪 家机构 。” 在
金融 和 经纪 业 中 ， “ 取 消 金 融 中介 ” 、 不需 要 中
的 发源 地走 向终 结 ，混 业 经 营 的新 纪 元 就 此 到 来 银行 Ｉ Ｆ 在 发 展成 为 多功 能 的现代 金 融 超
题， 必 须术 雨 缪 ， 对转 型 发 展 作 ｍ整 体 部
署ｊ ｉ 加 快实施 步 伐 。
一
、
现 代商 业银 行的演 变 ： 新概 念银 行
荚 旧《 大银 行 家》 的作 者 马丁 ・ 迈耶 （ Ｍａ ｒ 一 一 ｔ ｉ ｎ Ｍａ ｖ ｒ ） 认为 ： “ 按 照我 ｆ 『 Ｊ 传统 的定 义 ， 银 行
金融纵横 ２ ０ １ ３ ． １ ０
关于江苏农行转型发展 的战略思考
李志成
摘要： 本 文从 新功 能 、 新 业态 、 新 网络 、 新 商 业模 式几 个 方面 阐述 了现代 商 业银行 的演 变 ， 认 为在 现有 盈利模 式和 竞争 优 势不 可持 续 的情 况 下加 快经 营 战 略转 型势 在 必行 ， 并 以江 苏 农行 为 例， 从 多维度 、 全 方位 、 分层 次推进 几个 角度 提 出转 型发 展对 策 。 关 键词 ： 商业 银行 经 营战 略 转型发 展
更新 。
（ 一） 新 功 能
ｌ ９ ９ ９年美 国参众 两 院通 过 了 《 金 融 服务 现 代 化 法》 ， 允许 银 行 、 证券公司 、 保 险 公 司 和 ｌ 甘他 金融 服 务 提供 者 之 间 可 以联 合 经 营 。 当 时 的美 国总 统 克林 顿 称 ： “ 它将 带 来 金 融 机构 业 务的历 史性 变革 ” 。金融 分 业经 营制 度在 它
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如果说，谁有资格对同一家机构融合投资银行和商业银行业务融合的做法是否成功进行评判的话，那么这个人就是约翰•里德(John Reed，见右图)。
他在上世纪80年代和90年代担任花旗公司(Citicorp)首席执行官时，曾大力倡导创建“一站式购物”平台、销售多种不同产品。
1998年，他促成了花旗公司与旅行者集团(Travelers Group)的合并，从而缔造了花旗集团(Citigroup)。
这笔交易重新定义了美国银行业，导致银行放弃了古老的《格拉斯一斯蒂格尔法案》(The Glass-Steagall Act)中关于投资银行和商业银行分业经营的规定，这成为一些批评者眼中2008年金融危机的根源。
如今，美国政界人士正试图恢复上述分业经营模式，他们表示，《格拉斯一斯蒂格尔法案》的废除酿成了此次金融灾难。
在雷曼(Lehman)破产后人们忧心忡忡的几个月里，花旗集团获得了美国政府的多次注资。
如今已然退休的里德认为，当年那笔交易背后的商业逻辑存在缺陷，应恢复古老的《格拉斯一斯蒂格尔法案》所规定的分业经营模式。
在此次危机爆发后不久，里德首次提出了这种观点。
去年，花旗公司与旅行者集团合并交易的另一个主要设计师桑迪•韦尔(Sandy Weill)也改变了立场，支持商业银行与投资银行分业经营。
里德在接受英国《金融时报》采访时表示，最大的问题是文化冲突，原因不仅在于古老的花旗银行和所罗门兄弟(Salomon Brothers)都有强势的文化——它们在合并后的花旗集团中都起着举足轻重的作用。
这个问题必然与薪酬有关。
交易部门吸引来的是跟商业银行不同类型的员工。
交易员希望获得奖金。
里德表示：“当交易规模占业务总规模的比重较小时，你可以对一些专业人士区别对待，给他们发高额奖金，同时不影响到整个机构的文化。
”里德曾在前花旗公司掌管外汇交易业务。
“当时，随着交易业务变得更为重要，把两种文化隔开的难度越来越大。
公司开始融入冒险文化。
以往，风险管理人员会对某个想放贷的员工说：‘我不喜欢这种贷款。
我们不会这么做。
停下，就这样。
’”
“但现在，他们将意识到，如果某笔交易没有做成，他的同事那年就拿不到钱。
现在，你很难张口说：‘很遗憾。
不要做了。
’你的同事通过达成交易获得薪酬……这很有传染性。
”
将两种文化置于一个屋檐下让风险变得更难控制，而且让银行变得更难管理。
交易业务变得更为重要，逐渐在银行内占据了更主导的地位。
“两种文化没有很好地融合为一体，一种文化往往会盖过另一种文化，这确实会造成银行行为未必会给整体经济带来效益的结果：。
”
里德出于节约成本的考虑，致力于在花旗创建“一站式购物”模式、在一个销售平台推出大量金融产品，但事实证明，这一期望落空了。
企业客户是希望“一站式购物”的——在上世纪90年代，越来越多的企业客户请投行帮助它们筹集并购所需的贷款。
然而，在并购完成后，花旗集团仍需要让放贷人员对贷款进行评估。
同时，客户认为，银行放贷人员“能力不足，无法提供专业化建议”。
因此，花旗需要继续付钱给投行家，请其对更复杂的产品做出解释，而且“由于产品的复杂性，投行家往往会得到高薪”。
对于大
型企业账户而言，花旗仍需要保留能满足其全球需要的银行家团队。
结果是，这样非但没有产生成本节约，反而增加了集团的管理难度
“当时，随着交易业务变得更为重要，把两种文化隔开的难度越来越大。
公司开始融入冒险文化。
以往，风险管理人员会对某个想放贷的员工说：‘我不喜欢这种贷款。
我们不会这么做。
停下，就这样。
’”
“但现在，他们将意识到，如果某笔交易没有做成，他的同事那年就拿不到钱。
现在，你很难张口说：‘很遗憾。
不要做了。
’你的同事通过达成交易获得薪酬……这很有传染性。
”
将两种文化置于一个屋檐下让风险变得更难控制，而且让银行变得更难管理。
交易业务变得更为重要，逐渐在银行内占据了更主导的地位。
“两种文化没有很好地融合为一体，一种文化往往会盖过另一种文化，这确实会造成银行行为未必会给整体经济带来效益的结果：。
”
里德出于节约成本的考虑，致力于在花旗创建“一站式购物”模式、在一个销售平台推出大量金融产品，但事实证明，这一期望落空了。
企业客户是希望“一站式购物”的——在上世纪90年代，越来越多的企业客户请投行帮助它们筹集并购所需的贷款。
然而，在并购完成后，花旗集团仍需要让放贷人员对贷款进行评估。
同时，客户认为，银行放贷人员“能力不足，无法提供专业化建议”。
因此，花旗需要继续付钱给投行家，请其对更复杂的产品做出解释，而且“由于产品的复杂性，投行家往往会得到高薪”。
对于大型企业账户而言，花旗仍需要保留能满足其全球需要的银行家团队。
结果是，这样非但没有产生成本节约，反而增加了集团的管理难度。