商业银行必须大力加强合规经营管理
我国城市商业银行合规管理中存在的主要问题
我国城市商业银行合规管理中存在的主要问题我国城市商业银行合规管理中存在的主要问题摘要：合规管理是任何商业银行生存与开展的基石，城市商业银行作为开展历史较短的地方金融机构，加强合规管理尤为迫切。
当前，城市商业银行从整体上看，合规管理还处于一个较低层次并且尚不稳固，存在的问题还很多，诸如合规管理仍然得不到足够的重视、合规管理体系尚不够完善、日常合规管理流程和技术存在的欠缺，等等。
只有充分认识和总结这些问题，才便于研究和提出具有针对性和可操作性的加强合规管理的具体思路与对策建议。
关键词：城市商业银行合规管理风险管理近年来，我国大多数城市商业银行都朝着规模化、多元化、国际化方向快速开展着，但与此同时一些城商行大案要案频发，各类违法违规事件层出不穷。
究其原因有多方面，而银行内部合规管理的缺失乃是其中最根本和最主要的原因之一。
虽然目前多数城商行都在按?商业银行合规管理指引?等标准性文件，以“合规从高层做起〞“合规人人有责〞“合规创造价值〞等为原那么，初步构建起了合规管理框架；相继建立了合规管理部门；配备了专职的合规人员；开展了形式多样的合规培训和合规文化宣传活动；逐渐将合规制度建设纳入整个银行制度体系中，在合规风险的识别与评估、监测、计量及风险报告等方面各具特色。
但从整体上看，城商行合规管理还处于一个较低层次并且尚不稳固，存在的问题还很多。
一、认识上仍然存在不够重视和模糊问题目前，在市场竞争、经营业绩的压力下，许多城商行存在“四重四轻〞的错误倾向：重业务拓展，轻风险管理；重信用风险管理，轻合规管理；重立规，轻循规、守规和主动合规；重事后的稽核检查监督，轻事前事中的合规风险控制。
少数管理者甚至带头违反规章制度，对合规经营、合规文化建设带来很大的负面影响。
比方，全国还有一半的城商行没有完全将加强合规管理或合规文化建设提上银行开展日程上，而将合规纳入企业文化的银行更是少数。
经统计，在已经公布的城商行年报及银行网站中，提出“合规从高层做起〞理念或高层出席合规管理活动并发表重要讲话的，仅有27家银行，仅占所有城商行总数的18%。
心得体会 学习商业银行经营与管理的心得体会
学习商业银行经营与管理的心得体会学习商业银行经营与管理的心得体会提高风险防范意识增强合规经营理念-----------“大学习、大检查、大讨论”心得体会根据分行开展“大学习、大检查、大讨论”内控主题教育活动的精神，在分行相关部门的宣传、组织和动员下，我认真、深入地参加了这次学习活动。
通过这次主题教育活动，进一步提高了我的风险防范意识，强化了合规操作的观念，并且明晰了岗位的责任以及这次主题教育活动的意义和重要性。
本人认真学习《关于在全行开展依法合规专题教育活动和落实省行案件防范工作整改方案的通知》文件，通过学习进一步认识到依法合规经营对我行经营管理的重要性和紧迫性，深刻认识到违规经营，案件高发的危害性，使我更加认析到当前内控管理工作面临的严峻形势。
作为一名银行工作人员，我深知依法合规经营是现代商业银行经营管理的基本原则，也是坚持正确的经营方向的保证，更是金融企自我发展自我保护及防范金融风险的根本所在，才能确保我行各项工作健康快速发展。
下面是我在学习相关内控制度及管理办法后的几点心得体会：一、加强合规文化教育，是提高经营管理水平的需要开展合规文化教育活动对规范操作行为，遏制违法违纪和防范案件发生具有积极的深远的意义。
一方面，统一各级领导对加强合规文化教育的认识，使之成为企业合规文化建设的倡导者，策划者、推动者。
当今社会是一个知识经济社会，各种新事物不断涌现，新业务、新知识更是层出不穷。
形势的发展要求我们不断加强学习，全面系统地学习政治理论、金融业务、法律法规等各方面的知识，不断更新知识结构，努力提高综合素质，更好地适应全行业务提速发展的需要。
按照“一岗双责”的要求，认真履行岗位职责，特别是要注重加强对政治理论、经济金融、法律法规等方方面面知识的学习，不断提高自身的综合素质，增强明辩事非和拒腐防变的能力，做到在大是大非面前立场坚定、头脑清醒。
同时，进一步端正经营指导思想，增强依法合规审慎经营意识，把我行各项经营活动引向正确轨道，推进各项业务健康有效发展。
商业银行如何实现合规经营
如何实现合规经营?1、树立合规的经营理念。
合规的经营理念是银行正确发展的首要价值导向,合规经营理念是否得以树立不仅关系我行整体的合规管理水平,还关系到全行发展的道路选择。
正确的合规经营理念促使我行在法律法规框架下开展经营活动,把本身经营行为主动纳入规章制度约束范围,变被动守法为主动遵法。
2、培育良好的合规经营文化。
合规经营文化是企业文化重要组成部分,良好的合规经营文化是解决发展中问题的根本途径。
一个银行如果整体呈现良好的合规文化氛围,那么整个经营就会按照合规的节奏开展,全体员工也都会将日常经营行为变成下意识的合规行为,从而减少违规行为带来的风险。
3、建立合规经营运行机制。
合规经营活动开展,离不开合规运行机制,高效合规的运行机制不仅是经营活动的载体,同时也是合规经营最有力的保障。
(1)决策机制。
合规经营的首要前提是建立健全经营管理制度、经营决策,如何能保证做出的决策合规、科学。
首先要做到位决策内容的合规。
任何决策的出台必须依据国家的法律、法规、规章以及其他制度性文件要求,符合国家的大政方针,因为违法的决策必然导致违规的结果。
其次要做到决策的流程合规。
现代企业制度要求企业的决策层做出任何决策,必须遵从高效民主的决策程序,银行业更是如此。
一项决策的出台应严格按照法律规定以及企业章程的要求,区分不同等级、授权权限、业务类别,确保合规制度合规地出台。
(2)决策执行机制。
高效的执行力是高层决策从纸面文件到实际经营的必经阶段,是银行在激烈的市场竞争中拔得头筹关键砝码。
决策高效合规地执行,取决于三个方面高效落实:一是要迅捷的传达渠道;二是有序的组织安排;三是踏实的操作行为,三个方面层层递进,互为促进,三位一体,缺一不可。
(3)监督检查机制。
经营决策经过执行阶段的落实,最终能否取得最初制度设计的意义,能否收获“真金白银”的经营业绩,唯一标准就在监督检查机制正常运行。
监督检查机制一是通过日常检查,发现决策在实际工作中存在的问题,及时反馈决策层,从而及时调整决策,避免更大的风险;二是通过严谨监督机制,惩处违规人员违规行为,从而保证决策完整得到贯彻落实。
银行合规经营的重要性
银行合规操作的重要性
合规操作是银行稳健运行的内在要求，是每一个员工必须履行的职责，同时也是保障我们自己切身利益的有力武器。
合规简单地理解就是符合规定,不符合规定就是违规。
首先我们要加强合规操作的意识。
近年来,银行违规操作案件频频发生,如私自代销理财产品，违规发放贷款，非法吸收公众存款……这些都是银行工作人员合规意识淡薄,合规执行不到位导致的.然而加强合规操作意识并不是一句挂在嘴边的空话。
有时，总觉得有些规章制度在束缚着业务的办理，在制约着业务发展。
细细想来，其实不然，各项规章制度的建立，不是凭空想象出来产物，而是在经历过许许多多实际工作经验教训总结出来的，只有按照各项规章制度办事，我们才有保护自己和广大客户的权益的能力。
其次合规操作要到位。
合规不是一日之功，违规却可能是一念之差。
所以要严格要求自己，坚持按照操作规程处理每一笔业务，不再是凭“经验”操作，把习惯性的合规操作工作嵌入各项业务活动之中。
在工作中善于及时提出对异常业务处理的疑问，对自己经手的复核和授权业务警惕性负责并追问到底。
合规操作是防范商业银行操作风险的需要。
合规操作是规范操作行为，遏制违规违纪问题和防范案件发生，全面防范风险，提升经营管理水平的需要。
作为银行的一线工作人员,我想说：我们必须将合规养成一种习惯,合规永远没有终点,勿以恶小而为之,勿以善小而不为.珍惜这份平凡而不平庸的工作岗位,严格遵守合规工作底线。
商业银行经营三原则
商业银行经营三原则商业银行是一种特殊的金融机构，其经营活动受到一系列法律法规的限制和约束。
为了确保商业银行的安全运营和健康发展，商业银行经营必须遵循三大原则。
本文将分别介绍商业银行的风险管理、流动性管理和合规经营三个方面的原则。
一、风险管理原则风险是商业银行经营中最主要的挑战之一。
商业银行经营必须遵循风险管理原则，确保其稳健运营和资本充足。
1.风险识别和评估：商业银行应建立健全的风险管理框架，及时发现、评估和控制各类风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
2.风险分散：商业银行应根据风险类型和规模，采取有效的风险分散策略，通过分散投资组合、分散客户等方式来降低整体风险。
3.风险监测和渠道控制：商业银行应建立完善的风险监测和渠道控制机制，及时了解和掌控风险暴露情况，采取相应的应对措施。
二、流动性管理原则商业银行经营需要具备充足的流动性，以满足客户的存款和贷款需求，并能在市场波动时保持良好的运营状况。
1.资产与负债匹配：商业银行应根据不同期限和风险特征，合理配置资产和负债，实现短期借贷和长期贷款之间的匹配。
2.充足的现金储备：商业银行应保持适度的现金储备，以应对突发性的流动性需求，确保资金安全和业务连续性。
3.流动性风险控制：商业银行应设立流动性风险管理机构，制定相应的流动性风险控制策略，预测和评估可能的流动性风险，并采取相应的风险缓解措施。
三、合规经营原则商业银行必须合法、合规经营，遵循相关法律法规和监管要求，确保银行业务的合法性和稳定性。
1.合规风险管理：商业银行应建立健全的合规风险管理体系，确保金融业务的合规性，防范可能的违规行为和法律风险。
2.内部控制和合规检查：商业银行应建立有效的内部控制机制，加强合规检查和内部审计工作，及时发现和纠正违规行为。
3.信息披露和透明度：商业银行应及时、准确、完整地披露相关信息，确保信息的透明度，方便监管机构和投资者了解银行业务的运营情况。
总之，商业银行经营必须遵循风险管理、流动性管理和合规经营三大原则。
商业银行的监管政策与合规管理
商业银行的监管政策与合规管理商业银行作为金融体系中不可或缺的一部分，在经济发展中扮演着重要角色。
为了保障金融系统的健康运营，监管政策和合规管理成为了商业银行必须遵守的重要规定。
一、监管政策的背景与意义监管政策是指官方机构出台的规章制度，用以监督和管理商业银行的经营活动。
金融危机的发生一再证明，监管政策对于金融市场的稳定具有至关重要的作用。
监管政策的本质是为了减少金融风险、保护银行的客户和利益相关者，同时维护整个金融体系的稳定。
二、商业银行的监管政策内容1. 资本监管资本监管是商业银行监管的重要内容。
该政策要求商业银行在运营过程中具备足够的资本储备，以应对各种风险和挑战。
资本监管的目的是确保银行能够承受风险，提供稳定可靠的金融服务。
2. 贷款与信贷监管商业银行作为放贷机构，其贷款与信贷监管是监管政策中的重点内容。
政策规定了商业银行应遵循的贷款标准、限额和贷款利率等，同时监管机构会对商业银行的贷款风险进行评估和监控，以保护金融消费者的合法权益。
3. 流动性监管流动性是商业银行正常运营的重要指标，流动性监管要求商业银行在经营过程中具备足够的现金和流动性资产，以应对突发的资金需求。
监管政策规定了商业银行的流动性比率和监测指标，确保银行在面临流动性危机时能够保持正常运营。
三、合规管理的重要性与内容合规管理是商业银行在运营过程中必须遵循的行为准则和规范。
合规管理的重要性在于确保商业银行依法经营，规避潜在的风险和违规行为。
1. 内部控制合规管理的核心是建立健全的内部控制机制。
商业银行需制定合规规章制度，确保内部业务流程符合监管要求。
另外，还需要加强内部风险控制，明确岗位职责和权限，有效防范潜在的欺诈和失信行为。
2. 反洗钱与反恐怖融资商业银行作为金融机构，承担着反洗钱和反恐怖融资的重要职责。
合规管理要求商业银行对客户的身份和资金来源进行严格审查和监控，遵守相关规定，及时报告可疑交易，以防范金融犯罪的发生。
3. 信息安全与数据保护合规管理还包括商业银行对客户信息的保护与管理。
商业银行经营管理的基本原则
商业银行经营管理的基本原则商业银行是我国金融体系中最重要的金融机构之一，负责存款、贷款和支付等一系列金融业务。
商业银行经营管理的基本原则包括风险管理、合规管理、差异化经营和稳健经营等方面，下面将逐一进行阐述。
第一，风险管理。
商业银行的经营活动面临着各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
因此，商业银行必须建立完善的风险管理体系，加强对风险的识别、评估、监控和控制，以降低风险对银行经营的影响。
商业银行应制定适当的信贷政策，并通过风险评估来确定贷款发放的限额和条件；同时，应加强市场风险的监控和管理，包括利率风险、外汇风险等。
操作风险是银行经营中最容易被忽视的风险，商业银行应加强内部控制，建立科学的管理制度，预防和控制操作风险。
第二，合规管理。
商业银行是金融业务的重要参与者，其经营活动必须遵守国家法律法规和监管机构的规定。
商业银行应建立健全的内部合规制度，加强对政策法规的学习和宣传，确保合规经营。
商业银行应加强对反洗钱、反恐怖融资等领域的合规风险管理，做好客户尽职调查和风险评估工作，及时报告可疑交易，有效防范相关风险。
第三，差异化经营。
商业银行应根据市场需求和自身实际情况，通过不同的产品和服务来满足客户的不同需求。
差异化经营有利于提高商业银行的市场竞争力，提高盈利能力。
商业银行可以通过创新金融产品，开展特色业务，拓展资本市场业务等来实现差异化经营。
第四，稳健经营。
商业银行必须坚持稳健经营，以稳定的盈利能力和资金实力为基础，合理配置资产和负债，降低经营风险。
商业银行应牢固树立风险意识，避免盲目扩张和过度放贷，确保资本充足率和利润水平合理。
商业银行应建立健全的内部控制机制，加强财务管理，规范运营行为，防范业务风险。
除了以上四个方面的基本原则外，商业银行还应加强客户服务，提高服务质量和效率，加强信息技术建设和风险防控能力，推进可持续发展等。
综上所述，商业银行的经营管理基本原则是风险管理、合规管理，差异化经营和稳健经营。
商业银行的经营有三大原则
商业银行的经营有三大原则商业银行作为金融机构的重要组成部分，其经营活动对于实体经济的发展起到至关重要的作用。
商业银行的经营活动需要基于一系列的原则，以确保其稳定、可持续的发展。
本文将讨论商业银行的经营活动中的三大原则，分别是风险管理、合规经营以及客户服务。
一、风险管理风险管理是商业银行经营的核心原则之一。
商业银行作为金融机构，其经营活动与风险息息相关。
商业银行所承担的各类风险包括信用风险、市场风险、操作风险等。
在实施风险管理时，商业银行需要从多个层面进行管理，包括风险识别、风险评估、风险控制、风险监测等。
商业银行需要建立风险管理体系，严格按照国家相关法律法规和监管部门的要求，对各类风险进行全面控制和管理。
风险管理不仅仅是为了保障商业银行的资产安全和经营稳定，更是为了保障广大客户的利益。
商业银行应该加强风险教育和风险意识培养，提高员工对风险的认知和应对能力。
同时，商业银行需要加强与监管部门和其他金融机构的合作，形成合力，共同应对金融市场中的各类风险。
二、合规经营合规经营是商业银行经营的另一个重要原则。
商业银行在开展各类经营活动时，必须严格遵守国家相关法律法规和监管政策，并按照监管要求建立相应的内部控制制度和风险管理制度。
商业银行需要建立合规风险管理体系，制定合规审查制度和流程，确保各项业务符合法律法规和监管政策的要求。
合规经营不仅是商业银行的法定责任，也是商业银行推动金融市场健康发展的重要保障。
商业银行应该加强对合规风险的认识和分析，完善合规风险管理措施，及时发现和解决可能存在的合规风险。
同时，商业银行需要积极与监管部门沟通，及时了解监管政策和要求的变化，确保自身的合规经营。
三、客户服务客户服务是商业银行经营的重要原则之一。
商业银行的核心业务是为客户提供各类金融服务，包括存款、贷款、投资等。
商业银行需要根据市场需求和客户需求进行产品创新和服务创新，提高服务质量和效率，满足客户多样化的金融需求。
商业银行应该加强客户关系管理，建立客户信任和忠诚度。
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商业银行必须大力加强合规经营管理
尽管近年来我国商业银行的业务取得了较快发展，内部风险管理在不断加强，财务和资产质量也有所提高，但对合规管理问题仍存在一些模糊认识，存在说起来重要、做起来次要的情况。
因此，当各家银行都在纷纷谋求改制上市，境外银行即将全面进入国内主要城市进行业务竞争的关键时期，应该把加强商业银行的合规管理提到防止商业银行系统风险的高度予以重视和强化。
合规守法是商业银行稳健经营的第一要旨
商业银行是一个经营高风险业务的机构，按照《商业银行法》的规定，其经营的三原则是安全性、流动性、效益性。
而这“三性”的实现，又首先以安全稳健运行为基础。
在国家对国有商业银行改制成为股份制商业银行提出的总体要求中，也把运营安全作为一个重点。
目前，我国一些商业银行在资本充足率和资产优良率方面得到了阶段性改善和提高，但这并不是改制成功和持续发展的“护身符”。
要想在资本市场立足，在国际商业银行舞台上有一席之地和较强的竞争能力，惟有培植、维护和加固合规守法经营的根基。
这里的“规”和“法”，不仅有国际上的巴塞尔新资本协议，还有我国的《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《公司法》和《股份制商业银行公司治理条例》等一系列国家法律和规章，还包括商业银行自身在内部控制、风险管理、资产负债经营、业务综合发展、系统服务安全运营等方面制定的各种规章制度。
严格地说，虽然我国商业银行的法规体系尚不够健全完善，但比较起来，我们在“合”和“守”这方面的差距更大。
合就是“符合”，守就是“遵守”，在许多时候，我们一些商业银行分支机构和管理人员的经营行为与上述法规貌合神离甚至大相径庭。
有法不依、有章不循、有令不行、有责不究等现象在前几年相当普遍，近几年虽有一些改观，但仍不时在一些分支机构或负责人身上表现出来。
因此，加强合规守法教育，坚持长期稳健经营，建立长效执行和监督机制，都需要有一个独立常设的专门机构，有一支质量数量符合风险管理要求和内控自律原则的员工队伍。
其中最重要的一点是，要树立和落实“合规守法人人有责”、“稳健经营原则经久不变”的观念。
这决不只是总行领导讲几句话，总行某个部门发几个文件就能解决问题的，关键在于行动。
合规守法是商业银行提高资产质量的基本保障
国有商业银行对内部机构、人员、资产等方面的管理有严重缺陷或违规行为是导致不良资产大量增加的内因之一和致命伤所在。
这种管理缺陷的外在表现之一就是无章可循或有章不循。
从1999年开始到2004年，我国国有商业银行的不良资产绝大多数是在20世纪的最后10年形成的，其中相当一部分源于内部管理松懈、风险意识淡薄、违规经营操作。
据专家分析，商业银行只要按照一般的稳健经营原则，在现有的法律制度框架和人员管理素质水准内，产生不良贷款的比例通常只有百分之几,如果管理严格、尽职到位，还可能继续降低不良贷款比例。
据一些商业银行统计，自2000年后新发放贷款的不良贷款比例只有1％～2％，国内有的股份制商业银行不
良贷款比例还不到1％，这说明低不良贷款率并不是国内商业银行无法达到的。
迄今为止，处于国际先进水平的商业银行其平均的不良贷款比例大约在2％～3％，这并非他们有什么秘密武器或高深莫测的技术，而在于他们掌握了银行业普遍的发展规律：只要稳健经营，就能持续发展。
不求一日做大，但求日日做好。
只要我们坚持合规守法，稳健经营，经过持续不懈的努力，我国商业银行的资产质量一定能够保持或提高到国际先进银行的水平。
合规守法是商业银行减少案件的必要前提
今年年初以来，国有商业银行的大案要案频频曝光。
尽管这些案件的表现形式有不同特征，但其内在原因都有一个共同的特点：违章操作在先，甚至违法操作。
有的银行总结出“十案十违章”的警示，并不是危言耸听。
对国有商业银行自身来说，绝不能对自己体系内部分分支机构或工作人员的违章违纪违法行为熟视无睹。
“小不禁则易生大患；偶不禁则恐生串案”。
目前，虽然商业银行的大案要案尚未发生到致商业银行于灭顶之灾的绝境，但已然到了险象环生的地步，不能再有丝毫的麻痹松懈。
为此，坚持对每一级领导、每一个机构、每一个员工进行合规守法、遵章守纪的教育，使人人养成自觉合规守法的职业习惯，事事都有明确的合规守法的工作标准，处处都有严格的合规经营纪律约束，每个产品都有科学适用的流程控制。
合规守法是商业银行提高效益的可靠途径
现在，几乎每一家商业银行都把提高经营效益放在重要位置，但追求效益的指导思想和经营方法却是有比较大的差异的。
前几年，一些分支机构偏重以追求业务规模数量大为经营目标，因而扩机构、增人员、涨费用，甚至有些分支机构不惜在市场上搞违规经营的高息揽储、账外放贷、恶性竞争，虽然这些机构或许在一定时段内和一定程度上争得了在当地或本行内存、贷款份额的提高，但也给自己套上了不良资产或高息负债，以及人浮于事、机构臃肿等包袱。
这种粗放经营方式所创造的利润、税金常常难以弥补其形成的各种不良资产损失，总体上是全亏或至多是“虚盈实亏”。
因此可以说国有商业银行过去若干年追求“以大为好”的经营模式和经营思想是不成功的。
有鉴于此，国有商业银行实行股份制改革后，应该回归现代商业银行安全、稳健、合规、守法、效益经营的本途，尽管这样做或许增长的速度会慢一点，规模会小一点，但形成的不良资产和经营亏损肯定会大大减少，银行的持续经营能力和竞争能力会稳步上升，从总体和长期来看是得大于失，利大于弊。
所以，任何真正谋求为投资者、股东、客户、员工、社会带来有效价值的商业银行，都应该把合规守法作为自己的庄严承诺，写在自己的旗帜上，这样的商业银行才不致成为国内外金融市场上昙花一现的过客，才能成为有持续竞争力的百年老店，才能在国际金融舞台上有一席之地乃至立于不败之地。
（全文请阅读《中国金融》印刷版2005年第23期）
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