论商业银行的经营目标
商业银行的经营模式
商业银行的经营模式商业银行的经营模式商业银行是一种以盈利为目标的金融机构，通过接受存款、提供贷款和其他金融服务来赚取利润。
它们在金融体系中扮演着重要角色，为企业和个人提供融资和金融服务。
下面将对商业银行的经营模式进行详细介绍。
一、存款业务商业银行的主要业务之一是接受存款。
它们通过各种方式吸引存款，包括储蓄账户、定期存款、活期存款和其他特殊存款产品。
商业银行通过吸收存款来增加自身资金，同时为客户提供安全可靠的存储和支付工具。
二、贷款业务商业银行通过提供贷款来赚取利润。
他们向个人、企业和提供各种类型的贷款，包括个人住房贷款、商业贷款、汽车贷款和信用卡贷款等。
商业银行通过收取利息和其他贷款费用获得贷款业务的利润。
三、理财业务商业银行也经营理财业务，通过管理客户的资金帮助他们获得更高的回报。
商业银行提供各种投资产品，包括基金、债券、保险和股票等。
他们利用自身的专业知识和市场信息为客户量身定制投资方案，并为客户提供投资咨询和管理服务。
四、支付和结算服务商业银行作为支付和结算系统的一部分，为客户提供各种支付工具和服务。
这包括提供支票账户、借记卡和信用卡等支付方式，同时提供网上银行和方式银行等电子支付服务。
商业银行还为企业提供结算服务，包括电子支付、转账和跨境结汇等。
五、外汇和国际业务商业银行还开展外汇和国际业务，在国际市场上提供外汇交易和跨境贸易融资等服务。
他们为客户提供外汇兑换、外汇买卖和外汇衍生产品等业务，同时为进出口企业提供融资和结算服务。
六、风险管理商业银行在进行各项业务时面临着各种风险，包括信用风险、市场风险和流动性风险等。
为了管理这些风险，商业银行建立了风险管理体系，包括风险评估、风险控制和风险监测等措施。
七、运营和管理商业银行还需要进行日常运营和管理工作，包括人力资源管理、科技投资和合规监管等。
他们投入大量资源用于信息技术和系统建设，以提高运营效率和服务质量。
附件：⒈存款业务广告宣传册⒉贷款业务申请表格⒊理财产品介绍手册法律名词及注释：⒈存款：指由存款人将货币、有价证券等存放在商业银行中，并享受支付和储蓄等服务的行为。
商业银行是以追求最大利润为目标
商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能，综合性服务的金融企业。
商业银行资本是银行从事生产经营活动必须诸如的资金。
银行负债：广义指除银行自有资本以外的一切资金来源，包括资本期票和长期债务资本等二级资本内容;狭义主要指银行存款，借款等一切非资本性的债务。
次级债券是一种可流通的债务工具，其息票支出基本上可以免税。
它的偿还顺序在存款及普通债券之后，在普通古籍优先股之前。
银行贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。
信用贷款是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。
担保贷款是指银行要求借款人根据规定的担保方式提供贷款担保而发放的贷款。
包括抵押贷款，质押贷款和保证贷款。
活期存款：可由存户随时存取和转让的存款。
定期存款：客户和银行预先约定存款期限的存款。
储蓄存款：居民个人在银行的存款。
可用资金成本：银行可用资金所应负担的全部成本。
可用资金成本=（利息成本+营业成本）/（吸收的总资金—法定准备金—必要的超额准备金）分子对策是尽量提高商业银行的资本总量，改善和优化资本结构。
分母对策在于优化资产结构，尽量降低风险权数高的资产在总资产中所占的比重，同时加强表外业务管理，尽可能选择转换系数小及相应风险权数小的表外资产。
其重点是减少资产规模，以及降低商业银行的风险资产额，从而提高资本与风险资产的比重。
抵押指债务人或者第三人不转移对《担保法第三十四条》所列财产的占有，将该财产的占有，将该财产作为债权担保。
动产质押就是债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。
票据贴现是指银行应客户的要求，以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。
一逾两呆：01年以前我国商业银行贷款分为四类：正常贷款，逾期贷款，呆滞贷款和呆帐贷款。
商业银行的战略规划与目标
公关活动与媒体合作
加强公关活动和媒体合作，提升品牌美誉度和影响力。
PART 04
商业银行的战略实施与监 控
战略实施的关键要素
明确战略目标
确保所有员工都清楚理解银行的战略目标， 并将其与个人工作目标相结合。
组织结构调整
根据战略需求，优化组织结构，提高运营效 率。
资源分配
合理配置人力资源、财务资源和技术资源， 以支持战略实施。
VS
客户忠诚度
建立客户忠诚度计划，提供个性化服务， 增加客户黏性，提高客户重复购买率和口 碑传播。
财务绩效与风险管理
财务绩效
通过优化资源配置，提高盈利能力，实现股东价值最大化。
风险管理
建立健全风险管理体系，有效识别、评估和控制各类风险，保障银行资产安全和稳健经营。
组织结构与人力资源
组织结构
优化组织结构，提高管理效率和执行力，促 进部门间的协同合作。
随着金融市场的变化，监管政策也在不断调 整，对商业银行的业务范围、风险管理等方 面提出了新的要求。
适应策略
商业银行应密切关注监管政策的变化，加强 合规管理，优化业务结构，提升风险防控能
力。
国际竞争与合作的机会与挑战
要点一
国际竞争
要点二
合作机会
随着全球经济一体化的深入，国际银行市场竞争日益激烈 ，对商业银行的国际化战略和业务拓展提出了更高的要求 。
明确商业银行在市场中的定位，根据 自身优势和市场需求选择目标客户群 体，提供有针对性的产品和服务。
竞争策略
制定有效的竞争策略，包括价格策略 、产品创新、渠道拓展、品牌建设等 ，以提高市场占有率和竞争优势。
客户满意度与忠诚度
客户满意度
通过提供优质的产品和服务，满足客户 需求，提高客户对商业银行的满意度。
商业银行
⑵保证
①保证是指保证人和债权人约定，当债务人 不履行债务时，保证人按照约定履行或者承 担责任的行为。 ②银行同意对客户提供保证，一定要作成书 面的保证合同，不能以口头形式作保证。 ③保证的形式主要有商业信用证、备用信用 证、贷款销售等。
二、商业银行的资产业务
资产业务是运用集聚资金的业务。 1、商业银行的现金资产业务： 在中央银行的存款；库存现金；存放同业； 处于托收过程中的现金项目。 2、商业银行的贷款业务： 贷款业务是商业银行的一项最主要的资产业 务，是商业银行业务经营的主体。 商业银行的贷款业务约占商业银行全部资产 业务的60%以上。 商业银行贷款业务的分类： 3、商业银行的证券投资业务：
四、商业银行的组织形式
1、单元制：指银行业务由各自独立的商业银 行经营，不设立或不许设立分支机构的一种 组织形式。 2、分支行制：指法律允许在总行之下设立分 支机构的一种组织形式。 3、连锁银行制：指两家或两家以上表面独立 的以公司制形式组织起来的银行为同一人或 同一集团控制的一种制度。 4、持股公司制：指由一个集团成立股权公司， 再由该公司控制或收购若干银行的一种组织 形式。
第九章、商业银行
第一节、商业银行概述 第二节、商业银行的主要业务 第三节、商业银行的经营管理 第四节、商业银行风险的防范
第一节、商业银行概述
一、商业银行的概念： 二、商业银行的基本性质： 三、商业银行的职能： 四、商业银行的组织形式：
一、商业银行的概念
商业银行是以盈利为经营目标，以金融资产 和金融负债为主要经营对象的综合性、多功 能的货币经营企业。 1 1、商业银行是企业； 2、商业银行是经营货币的特殊企业； 3、商业银行是金融体系的主体。
现代商业银行的经营理念
现代商业银行的经营理念现代商业银行的经营理念“因您而变”既是现代商业银行发展的自我市场角色定位，也是一个不断追求的持续创新过程，同时还是银行工作中的一种思想方法。
“变”是事物生存与发展的本质规律，这在《易经》中被称为“道”。
万事万物之所以求变，是为了要更好地适应它们所赖于生存的环境。
当前，我国银行业的经营环境已经发生了深刻变化，也面临着更为严峻的挑战，需要我们更新服务理念，做到“因您而变”。
所谓“因您而变”，就是以市场为导向，不断地进行产品和服务创新，以满足客户日益增长的金融服务需求。
这里，“您”指的是银行的客户，这是“变”的出发点和最终目的；“变”指的是银行的生存与发展方式，是“您”认可和满意的途径和手段。
“因您而变”的内涵十分丰富，既是现代商业银行发展的自我市场角色定位，也是一个不断追求的持续创新过程，同时还是银行工作中的一种思想方法。
“因您而变”是现代商业银行的自我定位银行与客户的关系，犹如葵花与太阳的关系。
没有太阳的照耀，葵花就不能生长；没有客户的眷顾，银行就不能生存与发展。
“因您而变”深刻表达了银行与客户这种紧密相联的关系，这是现代商业银行的自我市场角色定位。
从行业属性看，“因您而变”是服务业的本质要求众所周知，银行业是一种服务性行业。
银行提供和出售的不是有形的生产性商品，而是无形的金融服务性商品即某些特定的金融服务。
金融服务是维系银行与客户关系的基本纽带。
客户对银行的依赖来自自身的金融服务需求，银行的一切收益来自客户对银行金融服务的消费。
正是通过某些特定的金融服务，把银行与客户紧密地联结在一起。
因此，作为一种服务业，银行存在的目的和意义就是要为客户提供金融服务。
如果不能服务好、适应好客户的金融需求，银行也就没有存在的价值。
“因您而变”的服务理念，强调的是要尽可能地满足客户的金融服务需求，这充分体现了商业银行作为一种服务业应有的市场定位。
从经营环境看，“因您而变”是我国银行业对客户经济时代的主动适应当前，我国银行业市场日益呈现出需求多样化、产品同质化、竞争白热化的趋势与特征。
商业银行的经营模式
商业银行的经营模式1. 引言本章将介绍商业银行的经营模式，包括其定义、目标和重要性。
2. 商业银行概述2.1 定义：商业银行是一种金融机构，提供各类存款、贷款以及其他金融服务。
2.2 目标：实现盈利并为客户提供优质的金融产品与服务。
3. 经营活动分类商业银行主要通过以下几个方面进行经营：- 存款活动: 接受来自个人和企事业单位等不同类型客户的存款，并支付相应利息；- 贷款活动: 向符合条件且有还债能力的客户发放贷款，并收取相应利息；- 投资理财: 将部分资产投入到股票、债券或其他证券市场中获取回报；- 外汇交易: 提供外币兑换及跨境结算等相关服务；等4.风险管理措施风险管理对于保障商务运作至关重要。
常见风险包括信用风险, 市场风格, 流通性危机,别名风险,操作风格等。
商业银行通过以下措施进行风险管理：- 严格的贷款审查程序，确保借款人具备还债能力；- 多元化投资组合，分散市场波动带来的损失；等5. 商业银行与法律商业银行在经营过程中需要遵守相关法律规定和监管要求。
法律名词及注释:a) 存款准备金：商业银行根据央行规定需存放一部分客户存款作为储备金以应对可能出现的提取潮或流动性危机。
b) 利率浮动: 贷款利率随着市场情况变化而调整。
6.结论综上所述，商业银行是一个重要的金融机构，在社会经济发展中承担了巨大责任，并采用多种方式实现盈利并满足客户需求。
本文档涉及附件：1. 银联POS终端使用手册本文所涉及的法律名词及注释：- 存款准备金：指商务运作时必须按照国家有关政策、制度和标准缴纳的一定比例存放在央行的资金。
- 利率浮动：指贷款利率根据市场情况进行调整，可能上升或下降。
商业银行的盈利目标
天津大学2013级MBA乙班五组
李君、颜廷先、巩利民、梅少锋、石磊、杭亮、赵鹏、 刘莉、田天。 主讲人：赵鹏
商业银行理财盈利的基本目标阐述
商业银行理财盈利的基本目标
• • • • 1 保证资本充足率 2 保证一级资本充足率 3 将风险贷款率控制到合理范围内 4 在基于以上几点安全性基础上，尽力达 到银行业各项盈利指标的目的
负债业务
• 在存款中,定期存款的比重越大,银行的盈利能力就 越低。有两个原因: • (1) 活期存款的利率比定期存款低,银行获取活期存 款的成本也就较低。另外,某些银行在吸取定期存款 的时候存在高息揽存的现象,这进一步增加了银行成 本; • (2) 银行发放贷款的时候要使其期限与存款的期限 匹配,因此短期贷款多使用活期存款作为其资金来源, 而中长期贷款多使用定期存款作为其资金来源。 • 对活期存款使用的增加能够提高银行的盈利能力,对 定期存款使用的增加降低银行的盈利能力。
非利息收入
• 我国商业银行（包括国有商行和股份制商 行、城商行）的非利息收入过低
• 非利息收入相对于利息收入来说，成本几 乎可以忽略不计，在同样的成本下，非利 息收入可以远远大于利息收入，但是由于 我国银行业的发展相对国际水平滞后，因 此，该项盈利能力较弱
非利息收入
• 五大国有商业银行的非利息收入约占17%— —19%之间，最高的工行也不过21%。 • 国外的商业银行在九十年代之前，该指标 徘徊在20%——30%，但是九十年代后至今， 已经可以占到超过40%。证明中国城商行模 式有待提高 • 其实城商行的各项手续费、佣金等中间收 入总额大幅增加，但是占营业收入比重却 增长极为缓慢。可在该项目上优化管理。
银行的表内收入
• 贷款是利差的来源 • 在贷款中,短期贷款的比例越大,银行资产利润 率也就越高。这说明银行短期贷款的质量比中 长期贷款的质量更好。银行的短期贷款主要用 于企业的资金周转,风险较小,银行容易管理。 而各类中长期贷款主要用于企业的设备更新、 扩大生产规模,其风险性也较大.另外中长期贷 款中相当一部分是以政策性贷款的形式贷给亏 损的国有企业,风险进一步加大。
商业银行经营策略
市场风险管理
管理策略
设定市场风险限额，并严格执行 ，防止因市场价格波动造成过大 损失。
定义：市场风险是指由于市场价 格波动（如利率、汇率、股票价 格等）导致银行表内和表外业务 发生损失的风险。
建立和完善市场风险计量和监控 系统，实时监测市场风险敞口。
采用对冲策略，通过衍生品等工 具降低市场风险。
操作风险管理
04
商业银行风险管理
信用风险管理
定义：信用风险是指借款人或债务人无 法按照合约协议履行债务或偿还贷款， 导致银行遭受损失的风险。
通过分散投资，降低单一借款人或行业 信用风险集中度。
定期对信贷组合进行风险分类和计提贷 款损失准备，以应对潜在信用风险。
管理策略
建立严格的信贷审批制度，对借款人的 信用状况、还款能力等进行全面评估。
跨界合作
与其他行业、企业展开跨界合作，共享资源，降低成本，提升综合金 融服务能力。
客户关系管理策略
客户细分
根据客户价值、需求和行为等因素，对客户进行细分，制定差异化的营销策略和服务方案 。
客户服务提升
持续优化客户服务流程，提高客户服务质量，增强客户满意度和忠诚度。
客户价值挖掘
通过数据挖掘、分析客户行为和需求，发现客户潜在价值，提供个性化、精准化的产品和 服务推荐。同时，建立健全的客户关系管理体系，实现客户信息的共享和协同，提升客户 综合价值。
科技驱动
利用大数据、人工智能等先进技术，该银行实现了精准营销、智能风控等，提高了业务运营效率和客户体验。
用户体验优先
注重用户体验优化，通过简洁易用的界面设计、高效的客户服务等手段，提高用户黏性和活跃度。
案例三：某外资银行的客户关系管理策略
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论商业银行的经营目标集团标准化工作小组 #Q8QGGQT-GX8G08Q8-GNQGJ8-MHHGN#
论商业银行的经营目标摘要：本文从银行的利润来源、特殊职能以及面临风险三个方面，分析了银行无法实现“利润最大化”这一经营目标现实性，据此，本文指出，相比“利润最大化”，实现商业银行所获利润与职能资本家所获利润的均衡、合理配置货币资源以达到各个产业发展的均衡，以及实现经营利润和经营风险的均衡，更适合作为商业银行的经营目标。
关键词：经营目标利润最大化均衡
在二十世纪末，我国开始对商业银行进行改革，学术界曾就“商业银行的经营目标”展开过一场大的争论，其焦点在于“利润最大化”是否应该作为商业银行的经营目标，其结果，自然是“利润最大化是商业银行的首要经营目标”这一观点占了上风。
2008年“次贷危机”后，很多人将金融危机爆发的一部分原因归结为银行的贪婪，于是人们开始重新考虑商业银行的经营目标，笔者也就此谈谈自己的一点见解。
很多学者支持把利润最大化最为商业银行的首要经营目标，主要是基于建立在现代微观经济学基础之上的传统货币银行学理论，该理论认为商业银行的本质是从事货币资金业务的特殊的企业，而企业的目标便是利润最大化，因此，商业银行的目标也就自然是利润最大化。
然而，这样的推导却忽略了商业银行的“特殊性”。
王兆星曾认为我国商业银行的特殊性在于“在我们社会主义国家，专业银行既是办理货币信用业务的经济组织，同时也是党和国家金融方针政策的具体执行者”[1]。
对于这种观点，笔者难以苟同。
我更赞成崔建军教授的观点“社会主义金融较其他企业的特殊性在于其金融对象是作为一般等价物的特殊商品――货币”“银行是商品经济发展到一定阶段的产物，银行赖以存在的基础是商品经济，仅就这点而言，社会主义专业银行与资本主义商业银行没有什么区别”[2]。
商业银行作为特殊的企业，主要在于其从事货币资金业务，具体而言，这种特殊性又体现在：利润来源的特殊性、资源分配职能的特殊性以及面临风险的特殊性，这决定商业银行不可能追求利润最大化。
一、利润来源的特殊性让商业银行不可能追求利润的最大化
根据马克思的《资本论》[3]，利息就是职能资本家使用借货资本而让给借贷资本家的一部分剩余价值，它是剩余价值的特殊转化形式。
平均利润不能由职能资本家独占，而必须分割为两部分：一部分是借贷资本家获得的利息，另一部分是职能资本家获得的企业利润，企业利润就是指存在着利息的情况下产业利润和商业利润的总称，它在数量上就是平均利润和利息的差额。
利息的来源，归根到底是生产部门的雇佣工人所创造的剩余价值的一部分。
由此可见，商业银行所获利润，不论是来自存贷业务的存贷利率差，还是来自中间业务收入的手续费，其根源均是职能资本家所创造的利润，这就决定了商业银行不可能追求利润的最大化。
一方面，商业银行过度的追求自身的利润，必然会导致职能资本家所获利润的减少，职能资本家们显然不会答应，“金融脱媒”现象的出现就是一种体现；另一方面，商业银行追求自身利润最大化，对于自身长期盈利也是不利的，因为，商业银行过度追逐利润，必然会职能资本家利润减少，使得其投入到扩大再生产中的剩余价值减少，最终使得长期盈利减少，这当然也就会导致商业银行长期获利的减少。
二、资源分配职能的特殊性注定商业银行不可能追求利润的最大化
所谓商业银行的资源配置职能，是指商业银行对货币这种特殊资源的再分配。
任远、程婵娟在《商业银行管理》[4]一书中将商业银行的职能概括为：支付中介职能、信用中介职能、信用创造职能以及金融服务职能。
其中信用中介职能也就是本文中所说的资源配置职能，“银行把社会上的暂时闲置货币资金聚集起来进行再分配，既是国民收入分配和再分配中的一个重要环节，也是社会总产品的一种分配形式”。
银行通过吸收存款、发放贷款，其决定货币资金流向，配置货币资源的功能是显而易见的。
理论
上，利润最大化目标能够让资源流向最有利可图的行业，使企业实现资源的有效配置，达到帕累托最优。
而实际上，在达到帕累托最优的条件不满足的情况下去追求利润最大化，不仅不会达到“不能最优，至少也能次优”的状态，反而会给经济带来惨重的损失。
制造业中的产能过剩，金融服务业中的“互联网泡沫”“房地产泡沫”无一不是企业过度追求利润，以致资源过度在某个行业集中，形成经济泡沫，泡沫的破灭使企业陷入衰退的深渊。
为了避免这样的情况，商业银行在分配货币资金时，只好注重各个产业间的均衡，促使各个产业的均衡发展，从而放弃追逐利润最大化的经营目标。
三、面临风险的特殊性决定商业银行不可能追求利润的最大化
前文已经提到，商业银行相比一般企业，特殊性在于它经营的商品是货币，这也就决定了商业银行在业务经营过程中面临着特别的风险。
由于利率、汇率、信用、流动性等与货币息息相关，所以就决定了商业银行相比一般企业更容易受到这些因素的影响，也就面临着更大的信用风险、利率风险、市场风险以及流动性风险。
这些风险因素直接制约着商业银行利润最大化的实现。
如果商业银行忽视上述风险因素，盲目的追求利润最大化，很有可能给自身带来毁灭性的影响，美国在2008年爆发的“次贷危机”
中，大量商业银行破产就是很好的例子。
所以，商业银行在经营过程中，必须提高风险意识，强化内部监管，以“流动性、安全性、盈利性”为原则，同时积极配合中央银行和银监会的外部监管，舍弃利润最大化的目标，实现商业银行经营利润收入和经营过程面临风险的均衡。
综上所述，商业银行的经营目标不应该是利润的最大化，而是实现三个方面的均衡，即：商业银行所获利润与职能资本家所获利润的均衡，合理配置货币资源以达到各个产业发展的均衡，以及经营利润和经营风险的均衡。
如果硬要说商业银行的经营目标就是利润最大化，那也只能是以实现上述各个均衡为约束的利润最大化。
参考文献：
[1]王兆星.“谈谈专业银行的经营目标”[J].陕西金融，1986；第5期
[2]崔建军.“也谈专业银行的经营目标”[J].陕西金融，1987；第5期
[3]程恩富，冯金华，马艳主编.《当代政治经济学》第三版[M].上海：上海财经大学出版社，2008；6
[4]任远，程婵娟.商业银行经营管理（第二版）[M].北京：科学出版社，2004；8
（责任编辑：罗亦成）。