类信用贷款投放调研之我见
关于农村信用社实体贷款投放乏力的思考与建议
关于农村信用社实体贷款投放乏力的思考与建议【摘要】当前农村信用社实体贷款投放乏力已成为影响农村经济发展的一大难题。
本文通过对该问题的分析和研究发现，导致农村信用社实体贷款投放乏力的原因主要包括政策支持不足、贷款产品和服务模式不合理、风险管理不足等。
为了解决这一问题，本文提出了加强政策支持、优化贷款产品和服务模式、加强风险管理等建议。
在未来，农村信用社需要更加注重实体贷款投放，提高贷款效率，为农村经济的发展注入新的动力。
通过本文的研究和思考，希望能够为农村信用社实体贷款投放问题的解决提供一定的参考和借鉴。
【关键词】农村信用社、实体贷款、投放乏力、政策支持、贷款产品、服务模式、风险管理、贷款效率、发展方向、农村金融1. 引言1.1 背景介绍农村信用社是中国农村金融体系中的重要组成部分，承担着向农村居民和农业生产主体提供金融服务的职责。
随着农村经济发展和金融改革的不断深化，农村信用社在农村金融市场中的地位更加重要。
实体贷款是农村信用社的重要业务之一，对于支持农村产业发展、增加农民收入具有重要意义。
近年来农村信用社实体贷款投放存在乏力的现象。
农村信用社实体贷款规模不断扩大，但增速逐渐放缓，信贷资金配置效率较低，利用率不高，面临着一系列挑战和问题。
如何提高农村信用社实体贷款投放的效率和质量，成为需要思考和解决的重要问题。
本文将结合实际情况对当前农村信用社实体贷款投放现状进行分析，探究导致投放乏力的原因，并提出相关建议，以期为农村信用社实体贷款业务的健康发展提供参考和帮助。
1.2 研究意义农村信用社实体贷款是支持农村经济发展的重要渠道之一。
近年来农村信用社实体贷款投放乏力的现象愈发突出，给农村经济发展带来了一定的影响。
深入研究农村信用社实体贷款投放乏力的原因，探索解决之道，对于推动农村经济的健康发展具有重要的意义。
研究农村信用社实体贷款投放乏力的原因可以帮助我们全面了解当前农村金融体系存在的问题和瓶颈，有利于政府及相关部门制定更有效的政策措施，推动农村金融改革和发展。
信贷投放形势调研报告
信贷投放形势调研报告信贷投放形势调研报告尊敬的领导：根据公司安排，我带领团队对当前信贷投放形势进行了调研，并撰写了以下报告，供贵公司参考。
一、调研目的和方法1. 调研目的：了解当前信贷投放的整体形势，以便及时调整公司信贷政策和战略。
2. 调研方法：采用问卷调查和深度访谈相结合的方式进行。
二、调研结果1. 近期信贷需求平稳增长：根据调研数据显示，近期信贷需求呈现出平稳增长趋势。
大部分受访者表示，受经济形势和市场环境的影响，他们对信贷资金的需求有所增加，主要用于企业扩大生产、投资等方面。
2. 信贷投放有所放缓：尽管信贷需求增长，但是信贷投放增速与之相比却有所放缓。
调研显示，银行和其他金融机构对风险控制更加谨慎，审批流程变得更加严格，导致信贷放款效率降低，信贷资金投放速度受到一定的影响。
3. 信贷投放仍面临的挑战：调研发现，信贷投放仍面临以下几个方面的挑战：3.1 企业融资需求差异较大：根据调研数据，不同规模和行业的企业对信贷资金的需求差异较大。
中小微企业面临信贷难问题比较突出，而大型企业的融资需求相对较稳定。
3.2 信贷风险管理亟待加强：随着经济形势的变化，信贷风险也日益增加。
受访者提到，目前信贷风险管理方面还存在不足之处，需要引入更科学的风控手段，以确保贷款的安全性和可持续发展。
4. 政府政策对信贷投放的影响：调研发现，政府对信贷投放的相关政策调整也对市场产生了较大的影响。
政府出台的经济刺激政策和减税降费政策，一定程度上促进了信贷需求的增加，但对信贷投放的相应影响尚需进一步观察和研究。
三、调研结论和建议1. 综上所述，当前信贷投放形势整体平稳增长，但信贷投放速度有所放缓。
2. 需要加强信贷风险管理和风控手段，降低信贷风险。
3. 针对不同规模和行业的企业，采取差异化的信贷政策和服务，帮助中小微企业解决融资需求，支持大型企业的发展。
4. 继续关注政府相关政策的调整，及时调整公司信贷政策和战略，以适应市场变化。
信贷投放情况调查报告（精选多篇）
信贷投放情况调查报告（精选多篇）第一篇：信贷投放情况调查报告2014年信贷投放情况调查报告市银监分局：今年以来，XX农村商业银行坚持围绕全县经济发展大局，切实加大信贷投入，不断优化金融服务，在信贷投放上突出早调查、早授信、早投放，有力地支持了地方工业经济发展。
截止1月末，该行已累放贷款（含收回再贷）亿元，新增贷款亿元，其中，涉农贷款累计投放3亿元，新增贷款亿元；小微企业贷款已累计投放亿元，新增贷款亿元。
一、2014年信贷投放计划为科学测算信贷资金需求，准确把握信贷投放规模与节奏，我行采取基层支行依据客户实际需求报计划，总行汇总计划向上级行争取规模的投放模式。
该模式以客户需求为中心，能够较为科学的测算出信贷资金需求，从而实现投放规模的稳步增长。
2014年，我行经测算并经上级行批准的信贷规模计划为8亿元，投向主要为涉农贷款、小微企业、个体工商户及个人住房消费贷款。
投放节奏主要依据资金需求情况，在资金需求旺季二月份为1.6亿元，一、三、四、七、十月，投放计划为每月8000万元，其余资金需求淡季为各4000万元，同时依据各乡镇资金需求情况下达分解表，因地制宜的做好信贷投放工作。
二、我行各类贷款审批权限情况我行在风险可控的前提下，进一步改进贷款集中会办审批流程，减少和缩短审批环节，明确会办期限和岗位责任，并严格问责，继续加大对基层支行的信贷授权，提高基层支行营销、决策的独立性，切实提高服务效率，提高授信额度，进一步将信贷审批权下放到信用环境好的支行。
农村网点在阳光信贷的范围内用信，个人贷款授权额度可达30万元，城区支行、小微贷中心个人贷款授权额度达50万元，公司部企业贷款授权额度为200万元，同时我行积极探索在闵桥支行开展信用贷款业务，额度放宽至10万元。
三、年内拟投放的重大项目情况我行始终确立为“三农”服务的市场定位不动摇，始终把XX农商银行办成农民贴心的银行作为第一选择，把支农支小作为第一品牌。
一要准确把握农村金融服务需求的新动向。
农村信用社调研文章：农信社贷款投放存在的问题与建议
农村信用社调研文章：农信社贷款投放存在的问题与建议当前，农村信用社作为担任主要支农的金融机构，在促进农民致富、发展农村经济中的地位越来越突出。
立足农村、服务“三农”的办社宗旨确定了农村信用社的主要服务对象是广大农村的千家万户，点多面广、工作量大、经济效益相对较低，是目前农村信用社面临的客观问题。
为了生存和发展，农村信用社在深化改革的同时，必须提高自身经济效益，追求和实现利润最大化，实现这一目标的关键步骤是抓好贷款投放工作。
笔者经过调查，对当前农信社贷款投放工作存在的一些问题进行了简单归纳和提出几点粗浅的建议，供大家参考。
一、信贷服务由“小三农”向“大三农”转变与信用社贷款投放实力不相适应当前，城乡正呈现一体化的趋势，信贷支农由支持传统农业向支持现代农业转变，从单独支持第一产业向支持农村城镇化建设、支持第二和第三产业发展及农村消费转变，由支持传统的“三农”积极向支持县域经济的“大三农”转变。
贷款需求量明显增加，而作为农村信用社支农资金的主要来源是居民储蓄存款，对公存款占很少的比例，信用社支农资金明显不足。
建议：1、人民银行继续加大支农再贷款的额度；2、各级政府要引导涉农部门到信用社开户，将涉农资金存到信用社；3、各级政府继续加大农信社不良贷款清收的组织领导，以优质资产置换不良贷款，督促清收行政事业单位和公务员贷款。
二、扩大内需资金需求旺盛与农村信用社优质项目争取少不相适应自去年下半年以来，国家出台了一系列扩大内需政策，各种优质项目较多，但是农村信用社由于传统上只发放小额农贷，没有从事大型项目贷款业务，营销手段明显落后。
建议：1、政府搭建沟通平台，通过召开政府对接会形式，向农信社推介优质项目；2、省联社应发挥行业优势，将全省的大型项目吸纳推介到县市联社，做大项目贷款。
三、客户贷款需求与抵押担保制度不相适应农村客户对象的多样性以及资金需求的多元性，客观上要求我们在防范风险上要采取抵押担保，但抵押担保难一直是制约信贷投放的难点。
信贷投放工作调研报告
信贷投放工作调研报告信贷投放工作调研报告一、调研目的和背景随着金融行业的不断发展和创新，信贷市场的竞争日趋激烈。
为了满足不同客户群体的信贷需求，我公司决定开展信贷投放工作调研，以了解目前市场上主流的信贷产品和投放方式，为提升我公司信贷业务的竞争力提供参考。
二、调研方法和过程1. 方法：本次调研采用了问卷调查和深度访谈相结合的方式。
问卷调查主要针对不同群体的信贷需求进行分析，深度访谈主要针对信贷市场的主要参与者进行了解。
2. 调研过程：首先，我团队制定了调研问卷，并通过线上和线下的方式进行了广泛的调查。
调查对象包括有房贷需求、车贷需求、个人贷款需求的个人客户，以及需要企业贷款的企业客户。
其次，我团队还深入到主要的银行、互联网金融公司和小额贷款公司进行了访谈，了解了他们的信贷投放策略和经营模式。
最后，通过对调查数据进行分析和整理，形成了本次调研报告。
三、市场现状分析1. 信贷产品多元化：根据调研结果显示，目前市场上的主要信贷产品包括房贷、车贷、个人贷款等。
其中，房贷是市场上最为常见且需求最大的信贷产品。
2. 投放方式创新：传统的信贷投放方式主要依靠银行等金融机构，通过贷款申请、审核和放款等流程完成。
而近年来，互联网金融的兴起使得信贷投放方式发生了革命性的变化。
通过互联网渠道，客户可以更加便捷地申请贷款，并且可以根据个人信用状况享受更低的利率。
3. 风控管理的重要性：随着信贷市场的不断扩大，风控管理成为了银行等金融机构的重要关注点。
在调研中我们发现，各家银行通过加强风控管理来减少不良贷款率，如建立征信系统、加强反欺诈技术等。
四、存在的问题和改进建议1. 缺乏个性化服务：调研结果表明，目前信贷市场上的产品服务缺乏个性化，对不同客户群体的需求并没有给予充分的考虑。
因此，建议金融机构对不同客户提供量身定制的信贷产品和服务，以提高客户满意度和忠诚度。
2. 风险控制需加强：信贷投放不可避免地伴随着风险，尤其是不良贷款的风险。
信用贷款调查报告
信用贷款调查报告信用贷款调查报告近年来，信用贷款在我国迅速发展，成为了一种重要的金融服务方式。
然而，信用贷款的普及也带来了一些问题和挑战。
为了了解信用贷款的发展状况以及存在的问题，我们进行了一项信用贷款调查。
调查结果显示，信用贷款在我国的普及率逐年上升。
越来越多的人选择信用贷款作为满足个人消费和经营需求的方式。
调查数据显示，信用贷款的使用主要集中在年轻人群体中，其中以80后和90后为主。
这一现象与年轻人对于个人消费的需求增加以及金融科技的迅猛发展密切相关。
然而，调查也发现了一些问题。
首先，信用贷款的使用率虽然增加，但部分人对于信用贷款的理解和使用仍存在一定的误区。
有些人将信用贷款视为一种“救命稻草”，滥用信用贷款进行消费，导致个人信用风险增加。
其次，信用贷款市场的竞争激烈，一些金融机构为了吸引客户，降低了贷款门槛和利率，但也增加了风险。
此外，一些不法分子利用信用贷款进行诈骗活动，给社会治安带来了一定的威胁。
针对以上问题，我们提出了一些建议。
首先，金融机构应该加强对于信用贷款的宣传和教育，提高大众对于信用贷款的理解。
其次，金融机构应该加强对于客户的风险评估，合理设定贷款门槛和利率，避免不必要的风险。
同时，金融机构还应该加强内部风控，防范信用贷款诈骗等违法行为的发生。
此外，政府也应该加强对于信用贷款市场的监管。
一方面，政府应该完善相关法律法规，明确信用贷款市场的准入条件和经营规范。
另一方面，政府还应该加大对于信用贷款市场的监督力度，及时发现和处理违法违规行为，保护广大市民的合法权益。
最后，我们也呼吁广大市民在使用信用贷款时要理性消费，避免滥用信用贷款导致个人信用风险增加。
同时，市民也应该提高自身的金融素养，了解信用贷款的相关知识和风险，做出明智的选择。
综上所述，信用贷款在我国的发展前景广阔，但也面临一些问题和挑战。
只有通过加强宣传教育、加强风险评估和监管，以及提高市民金融素养，才能够实现信用贷款市场的健康发展，为广大市民提供更好的金融服务。
关于农村信用社实体贷款投放乏力的思考与建议
关于农村信用社实体贷款投放乏力的思考与建议一、实体贷款投放乏力的原因分析1.经济下行、产业结构转型调整对信贷投放影响较大。
近年来，在经济下行压力不断加大的大背景下，伴随着国家产业结构的进一步调整，去产能、去库存、去杠杆力度明显加大，地方政府加快了落后产能（如水泥、采矿等）的行业退出。
以陕西省某地区为例，原来的地方支柱产业煤炭出现产能过剩，从而导致当地的煤炭价格一路下跌，企业信用风险集中爆发，信贷投放明显萎缩。
加之当地农村信用社习惯了发放煤炭产业链方面的贷款，自身信贷基础工作不扎实，涉农客户储备不足，导致信贷投放出现困难。
2.同业竞争也分流了一部分信贷需求。
近年来，受经济下行影响，各金融机构客户违约率普遍提高，各机构加大了对优质客户，尤其是一些重信誉、讲诚信客户的营销，通过简化贷款流程、降低贷款利率等方式加大营销力度，信贷资源在同业间的竞争进一步加剧，从而导致部分地区的信贷需求被分流。
如以陕西省为例，部分国有股份制银行不断在地市及县域设点，逐步下放贷款权限，对当地农村信用社的信贷投放也产生了不小的影响。
3.受信贷从业人员队伍数量和质量的限制，贷款营销质量不高。
在信贷系统不健全、贷款五级分类流程复杂、办理贷款所需的资料繁多、信贷人员数量不足等多重因素的制约下，现有信贷人员疲于应付日常的事务，主动上门的意识有所淡化，等客上门思想有所抬头，甚至在部分机构根深蒂固，从而制约了实体贷款的投放。
4.风险防控意识明显提高。
信贷投放放缓的一个重要因素是部分机构无论管理层还是信贷人员风险防控的意识明显提高。
一方面由于管理层一心求稳，在对未来的市场走向不能精准把握的情况下，为有效防控风险，大多持谨慎态度，不愿投放贷款或者只投放强抵押类贷款。
另一方面信贷人员受自身对风险把控能力的限制，对信贷投放没有信心，不敢轻易投放贷款，导致信贷投放放缓。
5.考核办法不能调动信贷人员积极性。
一是部分机构考核办法仍存在大锅饭现象，造成信贷人员对可办可不办贷款尽量少办或不办。
银行信贷投放交流发言稿
大家好！今天，我很荣幸能够在这里与大家分享关于银行信贷投放的一些想法和经验。
银行信贷作为金融体系的重要组成部分，对于支持实体经济、促进社会经济发展具有举足轻重的作用。
以下是我对银行信贷投放的一些思考，希望能够与大家共同探讨。
首先，我们要充分认识银行信贷投放的重要性。
信贷投放是银行的核心业务之一，直接关系到银行的盈利能力和市场竞争力。
在当前经济形势下，银行信贷投放更是关系到国家宏观调控、结构调整和民生改善的大局。
因此，我们要高度重视信贷投放工作，切实发挥金融支持实体经济的作用。
一、加强信贷政策研究，把握市场动态银行信贷投放必须紧跟国家宏观政策和市场需求。
我们要密切关注国家政策导向，深入分析经济形势，把握市场动态，确保信贷投放与国家战略相一致。
同时，要加强对行业、企业和市场的深入研究，了解各类信贷产品的市场需求，提高信贷资源配置效率。
二、优化信贷结构，提高信贷质量1. 优化信贷结构。
根据国家战略和市场需求，合理调整信贷结构，加大对重点领域、薄弱环节和绿色产业的信贷支持力度。
同时，要关注新兴产业发展，加大对科技创新、战略性新兴产业等领域的信贷投入。
2. 提高信贷质量。
加强风险防控，完善信贷管理制度，严把贷款准入关，确保信贷资产质量。
加大对不良贷款的清收力度，降低不良贷款率。
三、创新信贷产品，提升服务水平1. 创新信贷产品。
根据市场需求，开发多样化、个性化的信贷产品，满足不同客户群体的融资需求。
如：供应链金融、投贷联动、知识产权质押贷款等。
2. 提升服务水平。
加强客户关系管理，提高客户满意度。
优化信贷流程，简化审批手续，提高贷款效率。
同时，要加强与客户的沟通，了解客户需求，提供专业化的金融服务。
四、加强内部管理，提高信贷管理水平1. 完善信贷管理制度。
建立健全信贷管理制度，明确信贷审批权限、责任和流程，确保信贷业务合规经营。
2. 提高信贷人员素质。
加强信贷队伍建设，提高信贷人员的专业素养和风险防控能力。
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学术研讨Academic research
■ 颜景元
类信用贷款投放调研之我见
摘要：随着目前经济形势的变化和国家信用体系的完善，中小微客户在融资方面面临的“担保难”的问题，正逐步由“被动”的担保难向“主动”的担保难转变。
以前是客户有申请担保贷款的意愿，也积极去寻找担保人，但难以找到合适的担保人；现在是客户能够找到担保人，但为防止为别人担保，不主动去寻找担保人，担保形势出现了由“被动”的担保难向“主动”的担保难转变的局面。
关键词：类信用贷款；投放；调研
1顺应新的经济和市场形势促进信贷业务发展
对于小额个人类贷款出现不良之后，由担保人进行代偿的比例相对较低，担保人的第二还款来源作用并未有效发挥。
小微款贷调查技术已经实现了对全部涉贷人员的培训，客户经理调查能力、分析判断能力、风险防控能力，较以前也有了很大提高，“重经营、轻担保”的小微信贷模式，经实践检验在风险防控上是完全可行的。
基于以上认识，为顺应新的经济和市场形势，促进信贷业务发展，试点推出了以“重经营、强约束、轻担保”为特点的小额类信用贷款产品“流水贷”和“家庭贷”，以解决客户的“担保难、贷款难”的问题，促进客户数量快速增长。
（1）以“家庭贷”为例，今年4月份，在省联社和办事处指导下，我们先行先试，推出以家庭为单位，以子女、父母等为成员，以信誉、资产、收入等为基础，具备批量、模型、类信用，流程快、风险小等特点，向其成员发放的一款适应市场需要、填补市场空白的新型信贷产品——“家庭贷”。
截止8月17日，共办理1787户、授信16423万元，户均额度9.19万元，其中已发放1392笔、12711万元；正办理395笔、3712万元，带动家庭银行签约客户896户，带动存款增长2.3亿元。
为保证推广实效，聊城农商行结合工作实际打造三种家庭贷营销模式，简单概括就是：借助两大工程建设打造“整体推进营销模式”、结合实际用款场景打造“精准营销模式”和利用家庭银行推动打造“增值服务活动带动营销模式”。
（2）主要是对接用款场景，实施客户精准营销。
为提高家庭贷营销的精度和深度，与汽车销售商合作推出“环保汽车家庭贷”、与装修公司合作开展“美家装修家庭贷”、与商场推出“商铺无忧家庭贷”等等一系列的合作，将家庭贷推广与汽车、装修、租赁、物流、出租车、商城等各个领域结合，按贷款用途，客户行业，进行针对性渗透。
通过业务数据分析，精准对接家庭贷营销场景。
重点通过对POS机流水、理财、银电通、银烟通等业务大数据，筛选优质存量客户，提高营销精度。
2家庭贷营销的几点认识
2.1深刻理解家庭贷的重要性。
家庭贷是针对当前社会征信体系逐步完善，客户信用意识增强，利差收窄、同业竞争激烈等严峻形势下，为拓展个人类客户群体，增强忠诚度和粘性，填补市场空白，所推出的一款适应市场需要、填补市场空白的新型信贷产品。
是“大零售”业务发展的必然趋势，它不仅仅是一款产品，更是家庭银行营销模式的强力切入点，也是对信用工程建设的外延和主办银行的深化，是一次营销理念和模式的转型。
2.2把握实质内涵是关键。
“家人担保就能贷”是这款家庭贷信贷产品的一个核心，准确把握家庭成员的内涵极其重要，把握家庭成员的概念采用担保的范围，我们认为有三点：一是重点考虑这个家庭的第一还款来源是否真实稳定；第二是要综合考核家庭核心成员的资产和收入是否能覆盖贷款额度；第三要考虑采用的家庭担保人是否有约束能力和担保价值。
在家庭贷推广的过程中，有支行问，夫妻双方都是公务员，没有负债，家庭年收入10万元，申请贷5万元，孩子还不满18岁，父母年龄大了在老家，还用他们担保吗？对照以上三点，我感觉就不难得到答案。
2.3特色化营销推广方式是关键。
在当前股份制和商业银行个人消费贷款业务，信用卡，小微贷迅速发展的同时，我们要在充分利用5万元-20万元区间空白的基础上，把握家庭贷的“担保方式”、“工厂化办贷”、“模型化审批”、“市场营销覆盖”、“风险防控”五大特点，在营销中，只有充分利用其类信用化、批量化、流程化、模型化优势，因地制宜采用“饥饿式”、“场景式”、“自助式”、“团购式”等多种营销方式，做好宣传推介，才能确保营销到位。
同时，伴随社会征信体系的逐步完善，客户信用意识的增强，自我防御意识的提高，家庭贷对于解决客户“害怕担、不敢担、不愿担”现象，破解“担保难、贷款难”问题，具有明显优势。
只有把握这些优势，掌握客户心理，才能打开营销瓶颈。
2.4风险防控是底线。
家庭贷改变了以往复杂的贷款审查、发放模式，实行以《客户申请表》、《评级授信模型》“一表、一模型”式审批，通过推出评级授信模型，将家庭借款人、成员的资产负债、年净收入、邻里关系、健康状况等多元化指标，纳入评分体系，根据得分给予对应额度及利率权限，减少了客户经理主观臆断。
同时借助系统，时刻关注客户欠息、违约率情况，分析违约率客户类型，借此调整评级授信模型，把风险降到最低。
另外，充分运用信用工程、社区银行建设，及联盟会长、协会、村明白人，征信体系和客户营销等平台，建立对家庭成员综合评价机制，严把准入关；对原存量客户，找不到担保人，外部评价不符合条件的，不以单纯营销家庭贷为借口，降低准入门槛而转为家庭贷，更不能图省事，不考虑客户实际，盲目转为家庭贷。
3结束语
近年来,党和国家就推进农村金融改革与发展问题做了众多的工作,尤其是以“三农”为主要服务对象的农村小额贷款试验的开展,更是推进了农村小额贷款业务的发展,加大了对“三农”的支持力度。
早在1993年,我国就引入了孟加拉乡村银行小额贷款模式,并在广大农村地区不断推广,如今小额贷款在我国已经发展了20余年。
在此期间,农村小额贷款业务已经在我国取得了可观的成绩,扶贫成效显著。
实践证明,在服务“三农”方面,小额贷款是一种较好的贷款投放方式。
（作者单位：聊城农商银行）
参考文献
[1]赵淑婷.山东省农村小额贷款发展现状及对农民收入的绩效评价
[D].山东大学,2014.09.
[2]袁也婷.我国农村小额信贷的可持续发展能力评估[D].西南财经大学,2013.02.
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