商业银行经营管理方向--以内江市商业银行不良贷款业务管理为例
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策商业银行所面临的不良贷款风险是指银行贷款出现违约、延期还款、拖欠利息等情况，导致银行无法收回本金和利息的情况。
不良贷款风险对商业银行经营和盈利能力产生重大影响，因此银行需要制定合理的对策来管理不良贷款风险。
商业银行应建立完善的风险管理体系。
银行需要建立风险管理部门，负责监控和管理不良贷款风险。
风险管理部门应制定详细的风险管理指引，包括不良贷款的分类和管理措施，以及必要的风险防范工具，如风险评估模型和风险管理系统。
商业银行应加强贷款审批和风险评估。
在贷款审批过程中，银行应对借款人进行严格的背景调查和借款能力评估，确保借款人具备还款能力和意愿。
银行还应采用预测模型和风险评估工具，对贷款项目进行风险评估，及时发现潜在的不良贷款风险。
商业银行应加强不良贷款的监控和管理。
银行需要建立有效的监控机制，定期对不良贷款进行跟踪和分类，并采取相应的管理措施。
对于已经出现逾期或违约的贷款，银行应及时采取催收和追讨措施，尽快收回债务。
对于已经发生的不良贷款，银行应设立专门的准备金，以应对相关风险和损失。
商业银行还应加强风险监测和预警。
银行需要建立有效的风险指标体系，例如不良贷款率、逾期贷款率等，以实时监测和评估风险水平。
对于风险指标异常的情况，银行应及时发出预警，并采取相应的措施应对。
商业银行应加强内部控制和风险合规管理。
银行需要建立完善的内部控制制度，加强对业务流程和员工行为的监督和管理。
银行还需严格遵循相关的法律法规和监管要求，确保自身的合规性。
商业银行面临的不良贷款风险需要通过建立风险管理体系、加强审批和风险评估、加强不良贷款的监控和管理、加强风险监测和预警、加强内部控制和风险合规管理等措施来进行有效管理。
只有通过科学合理的风险管理措施，商业银行才能有效应对不良贷款风险，保持良好的经营和盈利能力。
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策商业银行所面临的不良贷款风险是指因借款人无力按时偿还贷款本息或贷款用途不正当等原因导致贷款无法收回的风险。
不良贷款风险对商业银行的经营和稳定性产生严重影响。
商业银行需要采取相应的对策来应对不良贷款风险，保护贷款资产和健康经营。
不良贷款风险的主要表现包括贷款逾期、拖欠本息、违约等。
商业银行面临的不良贷款风险主要有以下几种情况：1. 借款人经营不善或经济环境恶化：当借款人经营不善或经济环境恶化时，其偿还能力下降，可能无法按时偿还贷款本息，导致不良贷款风险增加。
2. 贷款用途不正当：借款人可能将贷款资金用于非生产经营性活动或非法活动，导致贷款无法收回，增加不良贷款风险。
3. 内外部欺诈：借款人或银行内部可能存在欺诈行为，例如提供虚假财务信息、伪造资产抵押等，导致贷款无法收回，增加不良贷款风险。
为了应对不良贷款风险，商业银行可以采取以下对策：1. 完善风险管理制度：商业银行应建立完善的风险管理制度，包括贷前风险评估、贷后管理、风险预警和处置等环节，全面把控风险。
2. 加强贷款审查和监管：商业银行应加强对借款人的贷款审查，严格把关贷款用途，并建立健全的内部监管机制，加强对贷款的监管和管理。
3. 提高风险意识和风险管理能力：商业银行内部应加强员工的风险意识教育和培训，提高员工的风险管理能力，并建立起良好的风险管理文化。
4. 多元化投放贷款：商业银行应采取多元化的贷款投放策略，降低单一贷款项目的风险，提高整体贷款资产的质量。
5. 风险分散和资本充足：商业银行应通过合理的风险分散投资策略和保持充足的资本金水平来减少风险，提高抗风险能力。
6. 建立不良贷款处置机制：商业银行应建立不良贷款的及时处置机制，包括通过内部整改、协商延期偿还、转让债权等方式来降低不良贷款对银行的影响。
7. 加强信息披露和透明度：商业银行应充分披露贷款风险情况，提高透明度，增强投资者和市场对银行的信任。
商业银行所面临的不良贷款风险对其经营和稳定性产生很大影响。
浅谈我国商业银行不良贷款的控制与处理
至少以下几个方面的工作亚待着手开展。 口 口口 。 ( 1) 完善银行治理结构。 目前四大银行不 2, 资产证券化。 资产管理公司可以经证券 仅是国有全资的， 而且股权结构单一， 这不利 管理当局批准， 以购人的不良贷款及其抵押物 于预算约束的强化， 也不利于资本充足率的提 和抵押物的营运收人为担保， 对社会公众发行 高。 因此， 应在条件成熟时， 扎实推进国有商业 银行的股份制改革。 这可以有效地健全银行内 期限、 利率和风险不同组合的债券， 把债权转 化为证券类商品在有价证券市场上公开出售。 部的监督和治理结构， 提高银行的经营效益， 3,债权转股权。 资产管理公司将购人的一 增强银行的抗风险能力。 部分债权转变为对债务人( 国有企业) 的股权， (2) 下决心实行审慎会计原则， 尽快实现 变原来的债权债务关系为投资关系;资产管理 银行会计制度与国际惯例的接轨。目前， 会计 公司由企业的债权人转为企业的出资人和股 制度的不严密、 不审慎既不利于银行风险内控 东， 并按持有的股权比例分享企业利润或分摊 水平的提高， 也不利于加强央行监管和发挥市 亏损。 场约束作用。 4、 实行债务重组。 资产管理公司对购人的 (3) 规范和完善信息市场披露制度。 要认 一些质量较差的“ 垃圾贷款”在其他方法不能 ， 识到， 随着我国银行业融人国际银行体系进程 转化的情况下， 可采取对欠债企业的债务重组 的加快， 规范和完善银行业的对外信息披露变 方式处理不良债权。 得非常的重要。准确、 健全的的信息披露不仅 尽管银行剥离不良资产后并不能自然而 可以降低国际金融市场的筹资成本， 而且是我 然地提高管理水平， 必须辅之以经营机制的再 国银行提高经营管理水平的必要前提。
治理结构。
四、对于商业银行不良贷款的外部控制
与 处理
商业银行贷款与不良贷款的管理
影响不良贷款的因素包括借款人信用状况、经济环境的变化、行业风险以及 商业银行的贷款审核和管理政策。
商业银行贷款与不良贷款的风险管理措施
风险评估
商业银行通过评估借款人的 信用状况和贷款项目的风险 程度来降低不良贷款的风险。
担保物品
商业银行要求借款人提供担 保物品，以确保在无法还款 时能够收回部分贷款。
风险分散
商业银行将贷款分散到不同 的行业和地区，以减少特定 风险对整体贷款组合的影响。
不良贷款处理方法和程序
1
追讨
商业银行与借款人协商，要求其偿还
转让
2
不良贷款，并采取法律措施追求债务 清偿。
商业银行可以将不良贷款出售给专门
商业银行贷款的分类和特点
个人贷款
个人消费贷款和住房贷款是商业银行常见的个人贷款类型，具有较低的风险和较高的回报。
企业贷款
商业银行向企业提供的贷款，可以用于发展业务、购买资产和支付员工工资。
房地产贷款
商业银行向开发商和个人提供的用于购买房地产的贷款，具有较高的风险和较长的还款期限。
商业银行不良贷款的定义和影 响因素
3 报告和披露
商业银行必须向监管机构报告贷款和不良贷款的情况，并按要求披露相关信息。
案例分析和总结
我们通过分析真实案例来帮助理解商业银行贷款与不良贷款的管理，并总结出有效的管理方法和要点。 了解商业银行贷款与不良贷款的管理对投资者、监管机构和借款人都十分重要。
的机构，以减轻风险并释放自己的资
本。
3
妥协
商业银行与借款人协商并达成妥协， 以减少损失，并以较低的金额结清不 良贷款。
商业银行如何处理不良贷款
商业银行如何处理不良贷款在商业银行运营中，不良贷款是一项严峻的问题。
不良贷款不仅会对银行的财务状况造成影响，还可能对整个金融体系带来负面影响。
因此，商业银行需要采取适当的措施来处理不良贷款，以确保银行的健康发展和金融市场的稳定。
一、加强风险管理商业银行应该建立健全的风险管理体系，包括风险评估、风险控制和风险监测等方面。
银行需要设定合理的贷款政策和审批流程，确保贷款的可持续性和偿还能力。
此外，商业银行还需要加强对借款人的尽职调查，了解其还款能力和还款意愿，以减少不良贷款的风险。
二、提高贷款审批标准商业银行在贷款审批过程中应加强审核，提高审批标准，严格筛选借款人。
银行可以通过设置更苛刻的贷款条件、提高贷款利率或要求更高的担保措施等方式，减少风险较高的贷款。
此外，商业银行还应加强内部沟通与协作，确保贷款审批流程的公正性和严谨性。
三、建立完善的风险防控机制商业银行应建立完善的风险防控机制，及时发现和应对不良贷款风险。
银行可以通过定期检查和评估贷款资产质量，识别潜在的不良贷款。
一旦发现不良贷款，银行应及时采取措施，如设立风险准备金、加强逾期贷款催收与追偿等，以便最大程度地减少不良贷款带来的损失。
四、加强催收与清收工作商业银行需要加强对逾期贷款的催收与清收工作，以尽快收回欠款并减少不良贷款。
银行可以采取多种手段，如电话催收、上门催收、司法诉讼等，强化借款人的还款意识。
同时，银行还可以与专业的清收机构合作，以加速清收工作的进展，降低不良贷款风险。
五、加强内部控制与管理商业银行需要加强内部控制与管理，防止贷款审批过程中的腐败行为和不当操作。
银行应设立专门的贷款审查部门，加强内部审计与风险管理，确保贷款业务的规范性和透明度。
此外，银行还应加强员工培训，提高员工的风险意识和专业水平，减少贷款操作中的错误和违规行为。
六、积极开展经营创新为了降低不良贷款风险，商业银行可以积极开展经营创新，寻找新的盈利模式和业务领域。
通过拓展贷款市场，开发新的产品和服务，商业银行可以降低对不良贷款的依赖程度，提高盈利能力，从而更好地应对不良贷款带来的挑战。
商业银行不良贷款的处置及监管
商业银行不良贷款的处置及监管一、背景介绍近年来，随着经济发展的放缓和市场环境的变化，商业银行不良贷款问题日益突显。
不良贷款对商业银行的经营和稳定性产生了巨大的压力。
因此，商业银行不良贷款的处置及监管成为了银行业的重要课题。
二、商业银行不良贷款的定义和分类商业银行不良贷款指借款人未按时足额偿还本金、利息和费用，或者无力正常还款的贷款。
不良贷款主要分为次级贷款、可疑贷款和损失贷款三个类别。
1. 次级贷款: 次级贷款是指借款人存在较大的还款困难，但仍然有部分兑付能力；2. 可疑贷款: 可疑贷款是指借款人存在明显的还款能力不足，有可能无法兑付的贷款；3. 损失贷款: 损失贷款是指商业银行已经完全或部分无法收回的贷款。
三、商业银行不良贷款的处置方式商业银行面对不良贷款时，可以通过以下几种方式进行处置：1. 债务重组：商业银行与借款人进行协商，重新制定还款计划和利率，以降低借款人的还款压力，增加借款人的还款能力；2. 委托回收：商业银行将不良贷款委托给专业的资产管理公司进行回收，减少自身的风险暴露；3. 资产处置：商业银行将不良贷款的抵押物或担保物进行变现，通过拍卖、出售等方式将资产变为现金；4. 转让债权：商业银行可以将不良贷款的债权转让给其他金融机构或投资者，转移不良贷款的风险。
四、商业银行不良贷款的监管措施为了规范商业银行不良贷款的处置行为，保护金融体系的稳定，监管机构采取了一系列的监管措施：1. 增加监管要求：监管机构加强了对商业银行的风险管理要求，要求商业银行建立健全的风险管理制度，提高不良贷款的预警和风险防范能力；2. 强化信贷审查：监管机构要求商业银行加强对贷款的审查和核查，确保贷款的合法性和有效性，减少不良贷款的发生；3. 完善监管机制：监管机构加强了对商业银行不良贷款的监测和评估，及时发现和处置不良贷款，减少金融风险的积累；4. 提升处罚力度：监管机构对商业银行不良贷款的处理行为进行严格监管，对违规行为进行严肃处罚，以维护金融市场的秩序。
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策商业银行所面临的不良贷款风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险和法律风险。
首先是信用风险。
商业银行在发放贷款的过程中，可能会遇到借款人违约或无法按时偿还贷款的情况。
这些不良贷款会导致银行资产质量下降，甚至对银行的偿债能力造成威胁。
为了应对信用风险，商业银行可以加强对借款人的审查，确保借款人的还款能力和还款意愿。
建立严格的风险管理系统，进行风险评估和风险监控，在出现异常情况时及时采取措施减少损失。
其次是市场风险。
商业银行在贷款业务中也会受到市场波动的影响，如利率风险和汇率风险等。
利率风险是指由于市场利率的变动导致银行贷款收益下降的风险，汇率风险是指由于汇率波动导致已发放的外币贷款价值降低的风险。
商业银行可以通过建立利率风险管理和汇率风险管理机制，对贷款进行合理定价和套期保值等操作，减少市场风险对银行的影响。
第三是操作风险。
操作风险是指由于操作失误、内部系统故障或员工行为等原因导致的风险。
商业银行可以通过加强内部控制和审核机制，确保贷款业务的合规性和有效性。
加强员工培训和意识教育，提高员工对操作风险的认识和防范能力。
最后是法律风险。
商业银行在贷款过程中可能面临法律诉讼风险、法律条款解释风险等。
商业银行应该建立健全的法律风险管理机制，包括合同审查、法律事务部门的设立，以及与相关部门和律师事务所的合作，减少法律风险对银行的影响。
商业银行在面临不良贷款风险时，可以通过加强风险管理、完善内部控制、加强员工培训和意识教育以及与相关机构合作等手段来应对不良贷款风险，保障自身的稳健经营。
监管机构也需要加强对商业银行的监督和监管，提高整个金融体系的稳定性和抗风险能力。
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策商业银行作为金融体系中的重要组成部分，所面临的不良贷款风险是其经营过程中最主要的风险之一。
不良贷款指的是借款人无法按时偿还贷款本金和利息，或违约行为明显的贷款。
这些不良贷款对商业银行的经营状况和盈利能力产生重要影响。
商业银行所面临的不良贷款风险也受到宏观经济环境、市场竞争、管理制度和内部风险等多种因素的影响。
商业银行需要采取一系列措施来管理和控制不良贷款风险。
商业银行应加强风险管理能力。
建立科学合理的风险管理体系，包括制定风险管理政策、规范管理流程、建立风险监测和预警机制等。
通过建立风险管理部门和专门的风险管理制度，提高对不良贷款风险的识别、评估和控制能力。
商业银行应不断提升员工的风险意识和风险管理技能，建立健全的内部控制机制，加强对风险管理的监督和检查力度，确保风险管理工作的有效实施。
商业银行应加强对借款人的审核与管理。
在放贷过程中，商业银行应加强对借款人的资信调查和审查，确保借款人的还款能力和还款意愿。
商业银行应建立完善的信用评估模型和借款人分类管理制度，根据借款人的风险特征和贷款用途，分类确定贷款额度和利率。
商业银行应加大对贷款的监督和跟踪力度，及时掌握借款人的经营状况和贷款偿还情况，发现和解决贷款风险隐患。
商业银行应加强对不良贷款的处置和回收。
一旦发现有不良贷款，商业银行应及时采取相应的措施和手段加以处置。
包括与借款人进行积极沟通，协商和商讨解决方案，帮助借款人尽快恢复经营和偿还贷款。
对于拖欠贷款较长时间的借款人，商业银行应采取法律手段进行催收和追偿。
商业银行还可以通过不良贷款转让、质押或转为股权等方式进行处置，减少不良资产对银行的影响。
第四，商业银行应加强对市场风险和操作风险的控制。
不良贷款风险往往与市场风险和操作风险相互关联。
商业银行应加强对宏观经济环境的研究和判断，及时调整风险暴露的程度和方向。
商业银行还应加强对操作风险的管理和控制，包括建立完善的交易制度和操作规程，规范业务流程和操作行为，加强对员工的培训和监督，提高操作风险管理的效能。
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本科毕业论文商业银行经营管理方向——以内江市商业银行不良贷款业务管理为例作者学籍批次内容摘要如何正确合理地解决银行业的信贷风险管理问题正备受国内外各界的普遍关注，这一世界范围内的经济问题所引起的经济动荡，正影响着我国经济的良性发展。
我国商业银行信贷风险日趋加大，不良贷款规模庞大，“不良”比例高，其形成原因复杂，政府宏观层面、银行自身管理层面以及贷款企业等成为我国商业银行不良贷款“居高不下”，信贷风险产生的主要原因。
本文首先介绍了选题背景与选题意义，第二部分分析了现阶段我国商业银行信贷风险的发展及其存在的问题，第三部分就现阶段内江市工商银行信贷业务发展的现状和问题进行了分析，第四部分分析了内江市工商银行信贷业务风险产生的原因，第五部分从政府、银行以及贷款企业三方面提出了相应的解决措施和建议，以期对我国其它地区商业银行在降低贷款风险方面有一定的理论和现实指导意义。
关键词：银行，不良贷款，信贷风险，管理目录一、引言 (1)二、我国商业银行信贷风险发展概述 (1)（一）信贷风险概念 (1)（二）我国商业银行信贷风险管理现状 (2)三、内江市工商银行信贷风险防范存在的主要问题 (2)（一）信贷风险管理流程及组织有待完善 (2)（二）银行信贷投放领域及行业较为集中 (2)（三）信贷风险管理意识不足 (3)四、内江市工商银行信贷风险形成的原因 (3)（一）宏观因素原因分析 (3)（二）银行方面原因分析 (4)（三）贷款企业自身方面原因分析 (4)五、内江市商业银行解决信贷风险的措施和建议 (5)（一）完善政府部门的监督管理 (5)（二）健全银行自身管理层面策略 (6)（三）完善贷款企业层面策略分析 (7)结束语 (9)参考文献 (10)致谢 (11)商业银行经营管理方向——以内江市商业银行不良贷款业务管理为例一、引言近年来，随着我国经济的不断发展，我国商业银行不论从内部管理还是其它中间业务方面，都呈现出可喜的成果，但与国外发达的信贷风险管理体制相比，我国关于商业银行信用风险管理的研究于20世纪80年代末才刚刚起步，还是存在有不少问题，比如我国商业银行信贷投放行业比较集中，缺乏等级违约概率估计和违约估计损失、尚未建立或者实施有效的信贷责任追究制度，这些领域缺乏相应的研究和论证，并且缺乏合理的建议和相关的实施意见。
因此，我国商业银行要提高经营能力，更好地迎接市场的挑战，就需要我国商业银行要加快建立信贷风险内部控制制度的步伐，充分发挥内部控制在信贷风险管理中的作用。
信贷风险是我国商业银行面临的最大和最重要的金融风险,由于长期处于计划经济体制下,银行缺乏风险意识,因此在很长的一段时间内忽视了对信贷风险的管理。
因此，如何有效的防范和化解信贷风险是当前商业银行迫切需要解决的问题。
[1]本文通过对内江市工商银行信贷风险的案例分析，对内江市工商银行信贷风险的发展进行深入的研究，全面了解银行面临的风险状况，分析了我国商业银行信贷风险方面存在的问题，把握商业银行运行的科学规律，处理好风险收益和激励约束的关系，并结合我国商业银行实际发展情况提出了相关的对策建议，以期为我国商业银行信贷风险的防范提供参考。
二、我国商业银行信贷风险发展概述（一）信贷风险概念1、信贷风险信贷风险是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的的义务或信贷质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。
传统观点认为，信贷风险是指因交易对手无力履行合同而造成经济损失的风险，即债务人未能如期偿还期债务造成违约，而给经济主体带来的风险。
这里的风险被理解为只有当违约实际发生时才会产生，因此，信贷风险又被称为违约风险。
商业银行信贷风险一般分为五类，具体为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。
正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还；关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素；次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失；可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失；损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，[1]吴小平.我国商业银行信贷风险管理及对策分析[J].科技和产业.2008(07)本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
[2]2、信贷风险防范信贷风险是我国国有商业银行经营中的面临的一个非常突出的问题，也是制约国有商业银行建立现代金融制度的主要障碍。
国家也采取了施工办法来化解信贷风险，商业银行实行经营转制后应以防范信贷风险为主。
我国商业银行在信贷风险防范方面，仍然存在着较大的缺陷。
近年来我国商业银行存在信贷投放行业较集中、缺乏不同等级的违约概率估计和违约损失估计、信贷风险管理组织及方法不完善、尚未建立或实施有效的信贷责任追究制度、信贷风险的内部控制缺乏独立性等诸多问题。
经济改革和社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济的条件下，银行信贷市场是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是国有商业银行最大、最突出的风险。
尽管商业银行采取了许多强化风险管理、优化资产结构的措施，并成立资产管理公司对不良资产进行剥离，加强了对信贷风险的控制和防范，但问题没有从根本上得到解决，银行的不良资产仍居高不下，这使商业银行的经营面临较大的困难。
解决了这个风险，不仅能够缓解商业银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改变负债经营的状况，提高低御“金融风暴”冲击的能力，使各大商业银行有效、有序地营运。
为此，事实行之有效的信贷风险防范措施迫切而重要。
（二）我国商业银行信贷风险管理现状根据中国银行业监督管理委员会对2012年统计报表显示，我国有 8 家上市银行的不良贷款余额和不良贷款率，与2011年三季末相比出现“双升”局面，占了我国12家上市银行的3/4。
可见，2012年以来我国经济的增长速度相对放缓，国内的一些中小企业经济运营受到影响，加之房地产市场不景气，导致了某些银行作为银行资产质量风向标的逾期类贷款和关注类贷款的上升。
因此，2012 年中国商业银行面临资产质量下滑的压力较大，信贷管理的风险形势严峻。
目前，我国的经济处于结构调整时期，今后乃至更长的一段时间，经济增长的速度都会有所放缓，这对我国的金融业是一种挑战。
近些年来在中央银行的管理和引导下，商业银行在信贷风险上付出了巨大努力，同时也取得了很好的成绩。
但总的来说，我国商业银行的风险管理水平还比较低，与国外商业银行信贷风险管理相比还存在较大的差距。
[3]三、内江市工商银行信贷风险防范存在的主要问题（一）信贷风险管理流程及组织有待完善当前，内江市工商银行的信贷风险管理情况不容乐观，普遍存在着严重的条块分割现象，信贷风险管理的流程及环节无法得到有机的梳理和衔接，信贷风险管理流程额框架不健全，导致内江市工商银行从整体上无法确切的把握及测量信贷风险状况，并且在制度方面没有真正的把操作、计量、分析信贷风险切实纳入日常管理中。
（二）银行信贷投放领域及行业较为集中从整体上来看，内江市工商银行的信贷业务投放存在着相对较强的政策性，基础设施建[2]张云峰.我国商业银行的信贷风险现状分析[J].甘肃农业.2006(12)[3]于文涛.中国商业银行经营状况的分析及对策[J].易迈管理资讯网.2006.6.56.设、生产制造业、房地产以及通讯等方面的投资得以迅猛增长，并且对银行的信贷资金加以吸引，尤其是房地产市场价格并未在宏观调控下切实回归至正常水平。
按照国际行业数据与经验，通常个人房产信贷暴露风险的周期为3年至5年，但是当前内江市工商银行的多数房地产信贷业务有5年的正式运作时间，尚且处在隐藏风险的爆发时期，在市场调控下如果房地产市场出现逆转，商业银行的房地产个人信贷便会增加风险，这便会加剧房地产行业的信贷风险。
（三）信贷风险管理意识不足内江市工商银行在管理信贷风险上有待妥善，这在很大程度上是因信贷风险管理意识欠缺所造成的。
内江市工商银行信贷风险管理意识有待加强的表现主要包括：（1）通常过度的注重开展信贷业务，而对信贷风险管理造成极大忽视；（2）一味的追求短期利益，没有充分的认识到长期效益；（3）信贷风险管理停留在信贷发生环节，未认识到发生信贷行为前后进行风险管理的重要性。
四、内江市工商银行信贷风险形成的原因（一）宏观因素原因分析1、经济体制原因引发不良贷款在计划经济体制下，银行被定位为国家行政管理机关和经济核算的组织，银行的主要职责局限于信贷、结算和现金出纳等方面，并且实行“统存统贷”、“统收统支”的信贷资金管理办法。
由于企业的生产、经营和投资都受国家计划指令的统一指挥，国有企业的资金来源主要是靠政府的拨款或行政指令性的贷款，内江市工商银行在其中只起结算和记账的作用。
在这种情况下，国有企业既不需承担还贷风险也无盈利要求，不良贷款的出现便是自然而然的事情了，信贷风险也就产生。
[4]2、金融监管体制不健全引发不良贷款在我国，中国人民银行作为中央银行，是国家实施金融监管的主体，在促进金融业健康发展方面起着非常关键的作用。
然而，长期以来，由于中国人民银行在监管体制建设不到位和监管经验不足等原因，对商业银行贷款的监管一直难以发挥真正作用。
存在着诸如日常监管不及时、对机构市场准入要求不严、不注重风险监管的倾向等问题。
所有这些都造成不良贷款的不断积累并且表现出日益严重的趋势。
2、政府管理原因使银行信贷风险不断累积随着商业银行法的出台，政府干预银行信贷工作有所好转，但在内江市，政府对商业银行的行政干预现象仍比较普遍，政府的干预导致内江市商业银行行为扭曲，使银行资金的安全性和流动性得不到应有的保障。
如内江市巨安置业有限公司，截止2012年12月末，该公司欠贷12114万元，欠息9587万元，五级分类为可疑。
2000年以后，市区两级政府要求企业尽快做大做强。
按照政府建立“鞋业工业园区”的要求，该企业抽调流动资金4000多万元投入新建硫化鞋厂和丰泰厂，同时又抽调了约2500万元流动资金用于老长的技改。
由于企业缺乏对项目认真详细的科学论证，对市场销售没有认真研究，致使该企业6条生产线不能满[4]张健,陈莉.商业银行信贷风险成因与对策[J].成都大学学报(自然科学版).2004(04)负荷生产，加之2005年新厂建成投产后企业遭遇欧盟发起的中国鞋反倾销时间，致使企业资金周转出现困难等元婴，引发公司资金链断裂，导致银行贷款形成不良，其中工行贷款12114万元，于2006年10月形成不良。
（二）银行方面原因分析1、信贷服务和客户信息维护不到位目前，由于受传统经营理念和思维方式的影响，内江市工商银行对信贷服务还没有引起足够的重视，重贷轻收，重放轻管，其次，由于不能及时掌握、研究、解决客户贷后资金的使用情况的跟踪调查和客户贷款信息变化（如电话号码、客户家庭地址、工作变动、家庭收入等等未在PCM2003系统中及时更新），导致不能及时掌握客户重大经营变化，在贷款催收时电话打不通、上门催收时客户不在等现象，这也直接导致了内江市工商银行不良贷款的形成，致使其信贷风险问题不断恶化。