第三章 保险合同

•
其实不只是学校，一些企业也会为其下有风险的 岗位职工购买团体保险。根据《保险合同法》，在 一张团体保险单项下，需要给每一个参加保险的人 签发一张单独的凭证。出案理赔时，参保人须向保 险公司出具这种凭证，证明自己参保方能获得理赔。 案例中李乙从张某那里拿到的就是这种单独凭证。 值得注意的是，在办理这种集体保险时，多数 单位都和案例中的中学一样，会指定相关人员替参 保人代为办理保险手续，参保人所要做的一般只是 向代办人缴纳保费。通常，出于对代办人的信任， 参保人不会对保险办理中的具体事项过多干涉。因 此，参加集体保险的人在索要凭证时，还应及时核 对凭证上的信息是否属实、完整。
• 受益人的变更。被保险人或者投保人可以随时变更受益
人，无须经保险人同意，但投保人变更受益人时须经被
保险人同意（二）保险合同内容 Nhomakorabea变更保险合同内容的变更是指保险合同双方当事人享受的权利
和承担的义务所发生的变更，表现为保险合同条款事项的变更 １．由投保方原因引起的变更
☛ 投保人根据自己的实际需要提出变更合同内容
案例引导
• 1.一对生死恋人留下的保险纠葛
• 2.保险单随保险车辆过户后保险人是否赔偿
保险合同是双务合同
当事人双方都享有权利和承担义务，一 方的权利即为另一方的义务的合 同。
保险合同是射幸性合同
保险合同履行的结果建立在事件可能发 生，也可能不发生的基础之上。
保险合同是有偿性合同
保险合同是附合性合同
投保人未尽危险增加通知义务
• 姜华与人保万州五桥支公司（以下简称五桥支公 司）订立保险合同，由五桥支公司承保姜华所有 的使用性质为家庭自用的渝AF7474长安小客车 车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险。 车辆损失险的保险金额为5万元，车上人员责任险 的投保座位数是8座，每座保险金额为2万元，保 险期限自2004年2月4日零时起至2005年2月3日 24时止。2004年11月20日，姜华用渝AF7474 长安小客车从事营业运输，在龙驹镇上载客往梨 树乡行驶时，因姜华驾车操作不当，车辆翻于公 路右侧斜坡下河沟中，造成乘车人张青海当场死 亡，陈俊丰、李小兵、成金蓉、张海军、陈勇、 姜华本人受伤及车辆受损的交通事故。
重要事实：足以影响 《保险法》第十四条规定， 投保人决定是否同意承保 实务中，对于采用分期缴付方式的人身保 保险合同成立后，投保人应按 或者提高保险费率的事实。 险合同，各保险公司往往在承保前即以预收 照约定交纳保险费。由于人身 保费或预收款的形式向投保人收取一定费用， 《保险法》第十六条规定： 保险一般期限较长，投保人如 待正式承保、签发保单后，将该预收费用转 如实告知义务 实行有限询问告知原则， 为首期保费。 何缴付保费，既涉及其自身利 一旦违反，将导致保险人 人身险保费兼具储蓄性质，尤其是人寿保 益，又关系到保险人的利益。 解除保险合同，并不承担 险合同都是长期持续性合同， 因此，除某些人身保险合同因 保险责任 保险法禁止保险人以诉讼方式请求投保人 自身性质不允许投保人分期缴 支付人身险保费。即使投保人未按约定支付 付保险费外，人身保险合同的 分期保费，保险人也只能通过依法中止合同 效力、减少保险金额或解除合同的方式来维 投保人均可选择一次性缴付或 护自身利益。 分期缴付的方式。
投保人未尽危险增加通知义务
• 事故发生后，姜华赔付了张青海父母43000元、 陈俊丰19377.47元、成金蓉1911.63元、张海 军1052.41元、陈勇2426.63元、李小兵879.60 元。姜华住院治疗5天，医疗费1752.86元，车 辆修理费13200元，拖车费1800元。万州区公安 局交通警察支队第二大队认定本次事故的直接原 因是姜华在驾车时违反操作规范，操作不当；渝 AF7474长安小客车的核定载客数为8人，事故发 生时车上载有乘客13人，该车辆在道路旅客运输 过程中存在严重超载现象。姜华向五桥支公司要 求赔付未果后，向重庆市万州区人民法院起诉， 请求判令五桥支公司依保险合同支付理赔款 65000元。
投保人未尽危险增加通知义务
• 重庆市第二中级人民法院认为，本案的争 议焦点是如何理解家庭自用车保险条款第 十七条，即使用性质为家庭自用的保险车 辆用于道路旅客运输是否导致保险车辆危 险程度增加，以及危险程度增加与保险公 司是否承担保险赔偿责任的关系。
投保人未尽危险增加通知义务
• 危险程度增加，是指当事人订约之时未曾预见，但在保险 期间内，保险标的危险状况发生变化，使之受损的可能性 增加。本案中保险合同及保单明确载明车辆使用性质为家 庭自用，姜华却在保险期间以该车从事营业运输。将家庭 自用性质的保险车辆用于营业运输，系投保人擅自改变保 险车辆用途，应属保险标的状况发生了重大变化。首先， 营业用车较之家庭自用车在使用强度、使用频率等方面一 般都会有所增加，一定程度会增加车辆的危险程度。其次， 该车的核定载客数为8人，而事故发生时车上载有乘客13 人，该车辆在营业运输过程中存在严重超载现象，超载也 是降低车辆安全使用性能，增加车辆危险程度的一种行为。 故而，结合将家庭自用车用于营业运输且超载运营导致保 险事故的后果，足以认定保险车辆危险程度增加。
(三) 保险合同变更的程序及形式
1．保险合同变更须经过一定的程序才可完成。在原保险合 同的基础上投保人及时提出变更保险合同事项的要求，保险 人审核，并按规定增减保险费，最后签发书面单证，变更完 成。保险人若要变更主要险种的基本条款或费率，须申报保 险监督管理部门，获准后将变更的条款作为特约条款，通知 投保人及被保险人。 2．保险合同变更须采用书面形式，对原保单进行批注。对
保险人名称和住 所；投保人、被保险 人名称和住所，以及 人身保险的受益人的 名称和住所
批单
•
梁小姐的担心并非没有道理，毕竟经过了中介， 资金是否安全地经过各个环节确实值得思量。尤 其对于意外险来说，其保险期限通常只有3到10天， 如果不在指定的日期开始保险责任，那么这个保 险就是一张废纸。显然，该旅游网站和保险公司 在流程上做得不够人性化。 就保险业的发展来说，电子化肯定是最明显 的趋势，未来很多投保的流程都将在网络上完成。 如果旅游网站和保险公司开发一种电子化的保险 凭证，免除市民投保时的后顾之忧，也应算是保 险业的创新措施之一吧。
在保险人接到“危险 增加”的通知，或虽未接 到通知但已经知晓的情况 下，应在一定期限内作出 增加保费或解除合同的意 思表示。如果不作任何表 示，则可视为默认，以后 不得再主张提高费率或解 除保险合同。
投保人未履行该义务的 后果： 保险人不解除保险合同， 但可以请求投保人赔偿因 此遭受的损失； 保险人免除保险合同上 的责任。
• 焦点问题] 1、本案保险合同是否成立并生效？ 2、保险公司是否应当承担保险责任？ 3、缴付保险费与保险合同成立之间的 关系。 讨论 出立保险单是否保险合同成立或者生效 的必要条件？
•
有关法学理论：合同的成立要经过要 约和承诺两个阶段，要约是希望和他人订 立合同的意思表示，要约的内容必须明确 而具体;承诺是受要约人同意要约的意思表 示，承诺生效时合同成立，承诺的内容应 当与要约的内容一致。如果受要约人对要 约的内容 作出实质性变更的，就不能视为 承诺，而应视为新要约。合同在订立过程 中往往会经过多次要约与反要约才会成立。
☛ 投保人必须进行的变更 ２．由保险方原因引起的变更 主要是保险合同基本条款的变更
由投保方原因引起的保险合同内容的变更
• 保险标的的数量、价值增减而引起的保险金额的 增减 • 保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程等 的变更引起风险程度的变化，从而导致保险费率
的调整
• 保险期限的变更
• 人寿保险合同中被保险人职业居住地点的变化
5
保险合同是诺成性合同
内容
投保人需要具备 的三个条件：
客体是主体履行权利义务时共同指向的对象
根据不同险种规定的关于保险合同 当事人权利义务的基本事项，它通 常印制在保险单上，构成保险合同 的基本内容
另行约定或附加的条款，限制或扩 大基本条款所规定的权利义务.通 常，保险人事先印制附加条款的相 应格式，在与投保人就特别约定的 事项达成一致并填写完毕后，将其 粘贴在保险单上,也可在空白保单 上加批注。
如实告知义务
在财产保险中投保人或被保险人的变更
•允许保险单随保险标的所有权的转移而自动转让，因而投
保人、被保险人也可随保险标的转让而自动变更，毋须征
得保险人的同意，保险合同继续有效
保险单的转让要征得保险人的同意方为有效 注意：并不是非经保险人同意保险标的不得转让，而仅指 保险合同会因此而终止
•
就保险合同成立而言，投保人填写了投保单，要 求与保险公司订立保险合同，只是完成了合同订立 过程中的要约部分，如果保险公司经过核保认为被 保险人的情况符合承保条件，同意承保，完成了合 同订立过程中的承诺部分，保险合同即告成立;但 如果保险公司经过核保发现被保险人的保额很高， 就会要求投保人提供有关财务状况的证明并进行体 检，根据投保人补充的财务状况和体检结果再决定 是否同意承保，保险公司这种行为在合同订立的过 程中应视为一个新要约，不能算是承诺，既然保险 公司未承诺，保险合同当然不能成立，更谈不到合 同效力的问题。
【案例】合同生效不等于保险责任开始
☛ 《保险法》第十三条规定：“保险合同成立后，投保 人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始 承担保险责任。”因此，保险合同的当事人可以在合 同中约定保险责任开始的时间，该时间可以约定在合 同生效以前某一个时点，也可以约定在合同生效后的 某一时点。 本案保险合同中明确规定了保险责任期间开始于 1999年5月1日，而保险事故发生在1999年4月30日， 正好在保险责任期间外，所以，保险公司对发生在保 险责任期间之外的保险事故不承担保险责任。法院经 审理后认定保险公司没有到开始履行保险责任的时间 ，因此，拒绝赔偿是合理的。
• （二）保险合同的形式
批单
保险合同双方当事人就保险单内容 进行协商修改或变更的一种证明文件， 是保险合同变更时最常用的书面单证 保险人出具，扶额在原保单或保险凭证上 法律效力优于元保险单的同类款目