电子支付 第2章 支付基础
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电子支付与结算
电子支付与结算
第一章 电子商务与电子支 付
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1、电子商务的概念：（p2、p3） 2、电子商务分为几大流： 信息流 商流 资金流 物流 其中资金流是核心部分 3、电子支付的特征： 电子支付指的是交易双方通过电子终端，直接或间接地向金融机构发出 支付指令，实现货币支付与资金转移的一种支付方式，它是以电子方式 处理交易的各种支付方式的总称。 电子支付是电子交易活动中最核心、最关键的环节。 4、电子支付具有以下特征： 1、数字的交易 2、基于开放的Internet网络 3、成本低 4、方便、安全 5、加速资金回流
•ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ7、电子现金支付存在的问题 • 1、流通收到限制 2、运行成本高 3、存在一定风险 4、发行的监 管问题 • 8、银行卡的分类 • 1、信用卡 2、借记卡 3、复合卡 4、现金卡 • 9、银行卡的功能 • 1、储蓄和存取款功能 2、消费支付功能 3、转账结算功能 4、消 费信贷功能 5、代收代付功能 6、综合理财功能 7、派生功能
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5、电子现金的优点： 1、安全性 2、匿名信 3、方便性 4、成本低 6、电子现金网上支付流程： 1、用户在进行网上购物前，首先确认该商家能够接受电子现金，然后 在商家的网站上挑选好商品，选择用电子现金进行支付。 2、用户利用电子现金进行支付时，可以通过加密的方式将电子现金传 给商家，以保证安全。 3、商家收到电子现金后，商家可以直接用银行的公共密钥检验电子现 金的数字签名，或者将电子现金发送给电子现金的发行银行，由银行审 核其真伪以及是否被重复使用 4、商家确认用户的电子现金真是有效性后，向用户提供相应的商品或 服务 5、商家会换数字现金，也就是接受电子现金的商家与电子现金的发行 银行进行结算。结算也可以通过商家的发互行与发行行进行
第一章 电子商务与电子支 付
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1、电子商务的概念：（p2、p3） 2、电子商务分为几大流： 信息流 商流 资金流 物流 其中资金流是核心部分 3、电子支付的特征： 电子支付指的是交易双方通过电子终端，直接或间接地向金融机构发出 支付指令，实现货币支付与资金转移的一种支付方式，它是以电子方式 处理交易的各种支付方式的总称。 电子支付是电子交易活动中最核心、最关键的环节。 4、电子支付具有以下特征： 1、数字的交易 2、基于开放的Internet网络 3、成本低 4、方便、安全 5、加速资金回流
•ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ7、电子现金支付存在的问题 • 1、流通收到限制 2、运行成本高 3、存在一定风险 4、发行的监 管问题 • 8、银行卡的分类 • 1、信用卡 2、借记卡 3、复合卡 4、现金卡 • 9、银行卡的功能 • 1、储蓄和存取款功能 2、消费支付功能 3、转账结算功能 4、消 费信贷功能 5、代收代付功能 6、综合理财功能 7、派生功能
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5、电子现金的优点： 1、安全性 2、匿名信 3、方便性 4、成本低 6、电子现金网上支付流程： 1、用户在进行网上购物前，首先确认该商家能够接受电子现金，然后 在商家的网站上挑选好商品，选择用电子现金进行支付。 2、用户利用电子现金进行支付时，可以通过加密的方式将电子现金传 给商家，以保证安全。 3、商家收到电子现金后，商家可以直接用银行的公共密钥检验电子现 金的数字签名，或者将电子现金发送给电子现金的发行银行，由银行审 核其真伪以及是否被重复使用 4、商家确认用户的电子现金真是有效性后，向用户提供相应的商品或 服务 5、商家会换数字现金，也就是接受电子现金的商家与电子现金的发行 银行进行结算。结算也可以通过商家的发互行与发行行进行
电子支付基础知识
2、电子钱包（Electronic Wallet）
电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工
具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。
电子钱包一直是全世界各国开展电子商务活动中的热门话题，
也是实现全球电子化交易和因特网交易的一种重要工具，全球已
有很多国家正在建立电子钱包系统以便取代现金交 易的模式，
整理课件
电子支付的概念
2.电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平 台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封 闭的系统中运作。
3.电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特 网、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通 信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高， 一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些 配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。
整理课件
电子支付的工具
一笔支付交易可以通过纸基或电子支付工具发起。
一些支付工具，既可以纸基方式发起，也可以电子方
式发起。如贷记转帐，既可在银行柜面填写单据，以签名
/签章方式对支付进行授权，也可利用网上银行功能以电
子化方式授权发起；如银行卡，既可以纸基通过签名方式
进行授权，也可在终端（POS/ATM）通过刷卡与密码发
整理课件
货物
买方
卖方
支票(1)
现金或对账 银行
支票(2)
支票交易流程图
整理课件
汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交易则有所不同， 即汇票、支票是由卖方通过银行处理的，而本票则是由买方通 过银行处理的。但是，无论怎样，票据本身的特性决定了交易 可以异时、异地进行，这样就突破了现金交易同时同地的局限， 大大增加了交易实现的机会。此外，票据所具有的汇兑功能也 使得大宗交易成为可能。尽管如此，票据本身也存在一定的不 足，如票据的真伪、遗失等都可能带来一系列的问题。
电子支付与网络银行第二讲现代化支付系统
利用非法手段获取他人 信息进行恶意透支。
诈骗短信与电话
利用短信、电话等手段 进行诈骗活动，骗取用 户资金。
感谢您的观看
THANKS
电子支付与网络银行第二讲 现代化支付系统
目录
• 现代化支付系统的概述 • 现代化支付系统的构成 • 现代化支付系统的技术基础 • 现代化支付系统的应用与影响 • 现代化支付系统的风险与防范
01
现代化支付系统的概述
定义与特点
定义
现代化支付系统是指利用先进的 信息技术，实现资金快速、安全 转移的系统。
在线购物与电子商务
在线购物
现代化支付系统为在线购物提供了便捷的支付方式，消费者可以选择多种支付 工具进行结算，如信用卡、借记卡、电子钱包等。这不仅简化了购物流程，还 提高了交易的安全性和效率。
电子商务
现代化支付系统促进了电子商务的发展，商家可以更快速地处理订单和收款， 降低了运营成本，同时也为消费者提供了更多的支付选择和更好的购物体验。
特点
高效、便捷、安全、可靠，支持 多种支付方式，包括电子银行、 第三方支付等。
现代化支付系统的重要性
提高支付效率
现代化支付系统能够实现快速、实时的资金转移，大 大提高了支付效率。
降低交易成本
通过电子化处理，降低了传统手工操作的交易成本。
促进经济发展
现代化支付系统的发展推动了电子商务、互联网金融 等行业的快速发展，对经济增长具有重要意义。
网络安全
网络攻击、病毒传播等可 能导致支付系统遭受破坏， 造成经济损失。
操作风险
01
操作失误
用户在操作过程中可能因疏忽或 误解导致误操作，如误转资金、 重复支付等。
授权不当
02
03
诈骗短信与电话
利用短信、电话等手段 进行诈骗活动，骗取用 户资金。
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电子支付与网络银行第二讲 现代化支付系统
目录
• 现代化支付系统的概述 • 现代化支付系统的构成 • 现代化支付系统的技术基础 • 现代化支付系统的应用与影响 • 现代化支付系统的风险与防范
01
现代化支付系统的概述
定义与特点
定义
现代化支付系统是指利用先进的 信息技术，实现资金快速、安全 转移的系统。
在线购物与电子商务
在线购物
现代化支付系统为在线购物提供了便捷的支付方式，消费者可以选择多种支付 工具进行结算，如信用卡、借记卡、电子钱包等。这不仅简化了购物流程，还 提高了交易的安全性和效率。
电子商务
现代化支付系统促进了电子商务的发展，商家可以更快速地处理订单和收款， 降低了运营成本，同时也为消费者提供了更多的支付选择和更好的购物体验。
特点
高效、便捷、安全、可靠，支持 多种支付方式，包括电子银行、 第三方支付等。
现代化支付系统的重要性
提高支付效率
现代化支付系统能够实现快速、实时的资金转移，大 大提高了支付效率。
降低交易成本
通过电子化处理，降低了传统手工操作的交易成本。
促进经济发展
现代化支付系统的发展推动了电子商务、互联网金融 等行业的快速发展，对经济增长具有重要意义。
网络安全
网络攻击、病毒传播等可 能导致支付系统遭受破坏， 造成经济损失。
操作风险
01
操作失误
用户在操作过程中可能因疏忽或 误解导致误操作，如误转资金、 重复支付等。
授权不当
02
03
第2课 电子支付 课件 2023—2024学年浙教版(2023)初中信息技术八年级上册
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旅游攻略
旅游心得分享会
确定交通方
选择美食
选择出行路线
01
02
预定酒店
03
04
配置装备
05
B站搜索用户：信息老师圈，点赞几个作品，可 免费获取更多信息老师的资料。
任务一：
小组探讨：根据生活经验，常用的 支付方式有哪些？
常用支付方式
支付场景
1.
2.
3.
4.
……
说一说：1.选取一到两种支付方式介绍其支付 特点 2.你最爱用哪种支付方式？为什么？
温馨贴士：借助老师提供的帮助文档视频
思考： 在电子支付过程中需要注意哪些事项？Biblioteka 课堂小结电子支付概念
电子支付的概念 常用的电子支付方式
电子支付应用
电子支付的应用场景 电子支付的优势、发 展趋势
电子支付实现流程
不同电子支付方式的实现流 程 使用电子支付时要注意的问 题
电子 支付
电子支付是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到 银行或相应的处理机构，用来实现货币支付或资金流转的行为。
电子支付是非现金支付的方式。
任务二 亲身体验
任务说明：完善旅行攻略，在以上一节课的旅游攻略基础上，继续增加详细的消费攻略。小组探讨 哪些场景可能产生的消费，你有会选择什么样的支付方式？（例如：订票、预定酒店等）可提供不 同方案，进行比较，并简单说明你的选择和原因，记录在下方横向出
分享 时刻
各小组就“为旅游买单”这一主题任务，分享本组的旅游攻略设计，和其他小组交流 答辩。
任务三 原理探究
提出猜想：随着电子支付应用场景增加，电子支付的方式呈现多样性。通过上一任务的体验，
旅游攻略
旅游心得分享会
确定交通方
选择美食
选择出行路线
01
02
预定酒店
03
04
配置装备
05
B站搜索用户：信息老师圈，点赞几个作品，可 免费获取更多信息老师的资料。
任务一：
小组探讨：根据生活经验，常用的 支付方式有哪些？
常用支付方式
支付场景
1.
2.
3.
4.
……
说一说：1.选取一到两种支付方式介绍其支付 特点 2.你最爱用哪种支付方式？为什么？
温馨贴士：借助老师提供的帮助文档视频
思考： 在电子支付过程中需要注意哪些事项？Biblioteka 课堂小结电子支付概念
电子支付的概念 常用的电子支付方式
电子支付应用
电子支付的应用场景 电子支付的优势、发 展趋势
电子支付实现流程
不同电子支付方式的实现流 程 使用电子支付时要注意的问 题
电子 支付
电子支付是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到 银行或相应的处理机构，用来实现货币支付或资金流转的行为。
电子支付是非现金支付的方式。
任务二 亲身体验
任务说明：完善旅行攻略，在以上一节课的旅游攻略基础上，继续增加详细的消费攻略。小组探讨 哪些场景可能产生的消费，你有会选择什么样的支付方式？（例如：订票、预定酒店等）可提供不 同方案，进行比较，并简单说明你的选择和原因，记录在下方横向出
分享 时刻
各小组就“为旅游买单”这一主题任务，分享本组的旅游攻略设计，和其他小组交流 答辩。
任务三 原理探究
提出猜想：随着电子支付应用场景增加，电子支付的方式呈现多样性。通过上一任务的体验，
支付基础理论
网上支付与安全
20
（八）经理国库； 经理国库； 维护支付、清算系统的正常运行； （九）维护支付、清算系统的正常运行； 指导、部署金融业反洗钱工作， （十）指导、部署金融业反洗钱工作，负责反 洗钱的资金监测； 洗钱的资金监测； 十一）负责金融业的统计、调查、 （十一）负责金融业的统计、调查、分析和预 测； 十二）作为国家的中央银行， （十二）作为国家的中央银行，从事有关的国 际金融活动； 际金融活动； 十三）国务院规定的其他职责。 （十三）国务院规定的其他职责。
网上支付与安全
39
① 借记卡（储蓄卡） 借记卡（储蓄卡）
借记卡是指由商业银行向社会发行的具有消 费信用、转账结算、存取现金等全部或部分 功能的支付工具，不能透支，必须依托于持 卡人的存款账户，具有电子存折的性质，在 一定程度上是支票的替代品。它的特点是 “先存款，后消费”，不允许透支。
网上支付与安全
40
② 贷记卡（信用卡） 贷记卡（信用卡）
网上支付与安全
当事人 付款人和收款人 出票人和收款人 出票人、 出票人、付款人和收 款人 出票人和收款人
支票
出票人、 出票人、付款人和收 款人
36
网上支付与安全
37
1.3.2 现代支付工具（电子支付工具） 现代支付工具（电子支付工具）
目前，电子支付工具包括: 由商业银行发行的银行卡 由非金融机构发行的储值卡 由电子商务公司发行的虚拟卡 等。
网上支付与安全 21
2．支付活动的特点
①支付活动的方式随参与主体的不同而不同 ②支付活动的方式随参与主体选择的市场行为方 式不同而不同 ③支付活动的方式随债权债务关系的不同而不同 ④支付活动的方式随支付方式的不同而不同
网上支付与安全
第2章：支付工具与支付方式
而设立的虚拟账户，其本质是各种网络虚拟货币的载体，是电子商务一种重要的电子支 付工具。 （2）虚拟卡的分类
B2C型虚拟卡
▪ B2C型虚拟卡的发行主体为B2C 服务提供商，如腾讯、盛大、 新浪、网易等
C2C型虚拟卡
▪ C2C型虚拟卡的发行机构为C2C服 务提供商，如淘宝网、PAYPAL等
2.1 支付工具
支付款项 收取款项
承认 付款
银银行行
托收承付流程图
2.2 支付方式
2.2.1 传统支付方式
4.定期借记与定期贷记
定期借记是指收款银行依据当事各方事先签订的协议，定期向指定付款银行 发起的批量收款业务。一般包括下列业务：
√代收水、电、煤气、有线电视等公用事业费业务； √国库批量扣税业务； √中国人民银行规定的其他定期借记支付业务。
自助银行借助ATM等现代化的自助服务设备为客户提供方便、高效的 支付、转账等金融服务。销售点终端POS系统则实现了人们现场购物的 “刷卡”支付，用银行卡代替了现金，避免了验钞、找零等麻烦，使购 物支付更方便、安全。
2.2 支付方式
2.2.2 现代（电子）支付方式
5.有线电视网络支付
有线电视网络支付主要指通过IP机顶盒支付。IP机顶盒是一种视频解码终端，
无
付款人和收款人
各商业银行行内汇兑 出票人和收款人 系统
电子商业汇票系统
出票人、付款人和 收款人
银行本票 支票
不定额本票 定额本票
现金支票 转账支票 普通支票 划线支票
单位个人均可使用进 小额支付系统 行同城或异地结算
出票人和收款人
单位或个人进行同城 全国支票影像交换系 出票人、付款人和
或异地结算
统
2.3 电子货币与电子钱包
B2C型虚拟卡
▪ B2C型虚拟卡的发行主体为B2C 服务提供商，如腾讯、盛大、 新浪、网易等
C2C型虚拟卡
▪ C2C型虚拟卡的发行机构为C2C服 务提供商，如淘宝网、PAYPAL等
2.1 支付工具
支付款项 收取款项
承认 付款
银银行行
托收承付流程图
2.2 支付方式
2.2.1 传统支付方式
4.定期借记与定期贷记
定期借记是指收款银行依据当事各方事先签订的协议，定期向指定付款银行 发起的批量收款业务。一般包括下列业务：
√代收水、电、煤气、有线电视等公用事业费业务； √国库批量扣税业务； √中国人民银行规定的其他定期借记支付业务。
自助银行借助ATM等现代化的自助服务设备为客户提供方便、高效的 支付、转账等金融服务。销售点终端POS系统则实现了人们现场购物的 “刷卡”支付，用银行卡代替了现金，避免了验钞、找零等麻烦，使购 物支付更方便、安全。
2.2 支付方式
2.2.2 现代（电子）支付方式
5.有线电视网络支付
有线电视网络支付主要指通过IP机顶盒支付。IP机顶盒是一种视频解码终端，
无
付款人和收款人
各商业银行行内汇兑 出票人和收款人 系统
电子商业汇票系统
出票人、付款人和 收款人
银行本票 支票
不定额本票 定额本票
现金支票 转账支票 普通支票 划线支票
单位个人均可使用进 小额支付系统 行同城或异地结算
出票人和收款人
单位或个人进行同城 全国支票影像交换系 出票人、付款人和
或异地结算
统
2.3 电子货币与电子钱包
电子支付与结算第二章
身份认证与授权：如何对通信双方进行认证，以 保证双方身份的正确性
抗抵赖：如何保证任何一方对已发生操作的不可 否认性
PKI的一些知识
对于这些安全问题，目前最有效的解决方案是建 立在公开密钥技术基础上的PKI/CA (Public Key Infrastructure /Certification Authority)技术。
SRQ14数字证书认证系统
➢ 1、 系统作用
什么是公钥基础设施(PKI)? PKI(Public Key Infrastructure)，即公开密钥基础设
施。它是通过使用公开密钥技术和数字证书来确 保信息系统安全并负责验证数字证书持有者身份 的一种基础设施体系。
PKI简介
从PKI的总体构架来看，PKI主要由最终用户、认证中心系 统和RA系统来组成。从应用来看，主要的应用都是基于 证书的应用，下面主要针对这些主要组成部分来简单介 绍PKI安全解决方案。关于PKI主要涉及到的安全技术，在 此不作描述，请参阅相应的技术资料。
PKI简介
CA（Certificate Authority）中心是所有合法注册用户所信 赖的具有权威性、信赖性及公正性的第三方机构，是公 钥基础设施的核心，负责为电子政务，电子商务环境中 各个实体颁发数字证书，以证明各实体身份的真实性， 并负责检验和管理数字证书。
PKI简介
在日常生活中，认证中心就像颁发居民身份证的 公安局、颁发汽车驾照的交通管理局，因为在他 们都在某一领域中是一个权威机构，Байду номын сангаас且他们只 管发放，不管使用，因此，是一个中立的第三方 ，我们所谈的认证中心正像这种机构。
PKI简介
2） 什么是认证中心（CA）？
只有先建立一个权威的、第三方的公正机构，才能建立 认证中心。因为大家都信任它，由此，所有信任它的人 也就信任经过它鉴定，并认定是一个具有合法身份的其 他人。这样，原本相互并未建立信任关系的双方，即可 因此建立信任关系。综上可知，一个认证中心是以它为 信任源，由她维护一定范围的信任体系，在该信任体系 中的所有用户、服务器，都被发放一张数字证书来证明 其身份已经被鉴定过，并为其发放一张数字证书，每次 在进行交易的时候，通过互相检查对方的数字证书即可 判别是否是本信任域中的可信体。
抗抵赖：如何保证任何一方对已发生操作的不可 否认性
PKI的一些知识
对于这些安全问题，目前最有效的解决方案是建 立在公开密钥技术基础上的PKI/CA (Public Key Infrastructure /Certification Authority)技术。
SRQ14数字证书认证系统
➢ 1、 系统作用
什么是公钥基础设施(PKI)? PKI(Public Key Infrastructure)，即公开密钥基础设
施。它是通过使用公开密钥技术和数字证书来确 保信息系统安全并负责验证数字证书持有者身份 的一种基础设施体系。
PKI简介
从PKI的总体构架来看，PKI主要由最终用户、认证中心系 统和RA系统来组成。从应用来看，主要的应用都是基于 证书的应用，下面主要针对这些主要组成部分来简单介 绍PKI安全解决方案。关于PKI主要涉及到的安全技术，在 此不作描述，请参阅相应的技术资料。
PKI简介
CA（Certificate Authority）中心是所有合法注册用户所信 赖的具有权威性、信赖性及公正性的第三方机构，是公 钥基础设施的核心，负责为电子政务，电子商务环境中 各个实体颁发数字证书，以证明各实体身份的真实性， 并负责检验和管理数字证书。
PKI简介
在日常生活中，认证中心就像颁发居民身份证的 公安局、颁发汽车驾照的交通管理局，因为在他 们都在某一领域中是一个权威机构，Байду номын сангаас且他们只 管发放，不管使用，因此，是一个中立的第三方 ，我们所谈的认证中心正像这种机构。
PKI简介
2） 什么是认证中心（CA）？
只有先建立一个权威的、第三方的公正机构，才能建立 认证中心。因为大家都信任它，由此，所有信任它的人 也就信任经过它鉴定，并认定是一个具有合法身份的其 他人。这样，原本相互并未建立信任关系的双方，即可 因此建立信任关系。综上可知，一个认证中心是以它为 信任源，由她维护一定范围的信任体系，在该信任体系 中的所有用户、服务器，都被发放一张数字证书来证明 其身份已经被鉴定过，并为其发放一张数字证书，每次 在进行交易的时候，通过互相检查对方的数字证书即可 判别是否是本信任域中的可信体。
电子支付系统
电子商务与金融第二章 电子支付系统本章大纲l支付系统的基本概念支付、支付系统、选择支付工具的原则、电 子货币支付结算系统、安全性研究l电子支付系统l我国现代化支付系统建设现状与其发展l电子支付与电子商务2.1 支付系统的基本概念l 2.1.1 支付与支付系统支付(payment)是为清偿商品交换和劳务 活动以及金融资产交易所引起的债权债务 关系，由银行所提供的金融服务业务。
支付源于银行客户之间的经济交往活动， 最终演化为银行与客户和银行客户的开户 银行之间的资金收付关系。
中央银行支付服务系统支付资金清算系统 图21 支付系统示意图 B 客户2客户1 银行A银行B支付服务系统的特点是：账户多、业务量 大、涉及客户、银行双方权益，是支付系 统的基础。
支付资金清算系统是政府授权的中央银行 实施货币政策，监督、控制商业银行金融 活动，控制国家货币发行，经理国库，管 理外汇的重要手段。
非现金支付的全过程包括三种处理：支付 (payment)、清分轧差(clearing)、清算 (settlement)。
支付发生在收、付款人与其开户银行之间， 表现为付款人在其开户行账面余额的减少 和收款人在其开户行账面余额的增加。
清分轧差是指收、付款银行交换支付信息，把 支付指令按接收行进行分类，并计算其借、贷 方差额的过程，为最终清算做准备。
清算涉及三方银行：收款人开户行、付款人开 户行、中央银行，通过各家银行在中央银行开 设的备付金账户，划转款项，清偿债权债务关 系。
中央银行简介中央银行是一国最高的货币金融管理机构，在各国金 融体系中居于主导地位。
中央银行的职能是宏观调控、 保障金融安全与稳定。
中央银行是“发币的银行”，对调节货币供应量、稳 定币值有重要作用。
中央银行是“银行的银行”，它 集中保管银行的准备金，并对它们发放贷款，充当“最后贷款者”。
中央银行是“国家的银行”，它是国家货币政策的制 订者和执行者，也是政府干预经济的工具；同时为国 家提供金融服务，代理国库，代理发行政府债券，为 政府筹集资金；代表政府参加国际金融组织和各种国 际金融活动。
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他服务机构参与选择，但不采取主动选择态度 ⑥通常具有法律赋予的权利
2.3 支付工具
2.3.2 支付工具的特点和作用
为了方便不同类型的经济活动，必须有与之相适应的不同使用方式的支付工具。支付工 具的作用主要体现为：
①提供更多的现实选择，满足人们日益增长的支付需要； ②增强了支付工具之间的替代性，降低了交易成本，提高了金融
2.2 支付体系概述
4. 支付体系监管
支付体系监督管理是在一系列相关法规制度约束下，综合运用经济、法律和行政手段对 支付结算活动实施监督管理的行为。
中央银行承担着对支付市场、支付服务组织和支付业务的监督管理职能。国际上各国
中央银行对支付结算的监督管理一般由以下三个层次组成：①法律依据②中央银行实施支付结 算监督管理的法规与政策③支付市场和支付服务组织在长期的发展过程中形成的约定俗成的规 则和惯例。
支付体系
支付工具
支付服务组织
支付系统
非
现
现 金
金 支 付
工
具
中 央 银 行
银 行 业 金 融 机 构
支 付 清 算 组 织
支 付 清 算 系 统
支 付 结 算 系 统
票 据
银 行 卡
电 子 支 付
国
中
中
非
际
央
国
金
清
银
银
融
算
行
联
机
系
系
系
构
统
统
统
支
付
系பைடு நூலகம்
统
支付体系的构成
银
行 内 系 统
行 业 金 融 机
构
2.1 支付基本概念
2.1.2 支付的分类
根据银行业务可以把支付分为两大类：借记支付和贷记支付。 按美国《商法典》定义，借记支付是收款方发起的支付过程，贷记支付是付款方发起的
支付过程。借记支付可以理解为被动支付，贷记支付可以理解为主动支付。
借记卡、贷记卡两种卡片本身并没有差别，差别在于其对应的帐户的支付操作方式。
安排的有机整体。它包括传达支付指令的支付工具和支持支付工具运用的支付系统，以及为
确保货币资金流通的一系列法规制度安排和基础设施安排。 支付体系是一国金融市场的核心基础设施，它将一国货币市场、债券市场、股票市场、
外汇市场和离岸市场等金融市场各个组成部分紧密联结起来。
2.2 支付体系概述
2.2.2 支付体系的构成
2.2 支付体系概述
支付体系是国家重要的金融基础设施和金融体系的重要组成部分。安全、高效的支付体系不 仅有利于防范金融风险、推动金融创新、维护金融稳定，也对于满足经济社会日益增长的支付需 求，促进经济增长具有重要意义。
2.2.1 支付体系的概念
支付体系是指为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度性安排和相关基础设施
在我国，进行监督管理的机构除中央银行外，还包括银监会、证监会和保监会。
2.2 支付体系概述
5. 支付体系各组成部分之间的关系
支付工具、支付系统和支付服务组织属于支付体系中的基础设施安排，而支付体系监督 管理则属于对支付体系前三个要素的整体制度性保障。支付体系的四个组成部分是密不可分、
相辅相成的有机整体。支付体系这四个部分的有机结合和平稳运行为一国经济金融的健康
定义 发展历程
支付服务组织 支付工具 支付系统
支付体系监管 概念
特点和作用 类型
构成要素 流程 特点
遵循的基本原理
概述 类型 系统
2.1 支付基本概念
交易活动进行和完成的基本条件是支付，支付是伴随交易的发生而存在的。因此，交易是支 付存在的基础，支付也随着交易的不断发展和演变而不断发展。
2.1.1 支付定义
2.2 支付体系概述
3. 支付系统
支付系统是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术 手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也称为清算系统。支
付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金最终转移的通道。
根据中央银行与商业银行的职能，可以将社会的支付系统划分为支付清算系统和支付结 算系统。支付清算系统是中央银行为商业银行等金融或非金融机构提供支付清算服务的系统， 也称为上层系统。支付结算系统主要是指银行类金融机构面对广大银行客户，为社会提供支付 服务的金融服务系统。
发展奠定了基础。
2.3 支付工具
2.3.1 支付工具的概念
支付往往是基于一定的载体和凭证完成的，该载体则为支付工具。支付工具作为以银行
为中介的资金清结算，是客户和银行办理支付业务，用于传达支付指令，实现债权债务关系清 偿和货币资金转移的载体，同时亦为资金结算和清算的法律依据。
支付工具往往具有以下特征： ①社会认同和接受的债务清偿方式 ②权利义务的指正凭据 ③具有约定格式的凭证 ④与社会公认的货币或现金之间有等值性 ⑤是由经济业务基础关系中收付双方共同选择确立的，银行或其
中国人民银行认为支付是为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系。
欧洲中央银行将支付定义为付款方和收款方之间进行清算的资金转移。支付就是社会
经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。它包含了两个层次： ①“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为； ②“支付”不仅包括现金支付，还包括转账等其他支付。
和工具使用者分散风险的能力； ③改变人们的支付偏好，减少现金流通； ④使资金交易记录有案可查，有利于打击腐败反洗钱、规范金融
2.2 支付体系概述
2. 支付工具
支付工具，或称支付手段，指各种可用来清偿交易主体间由于商品交换和劳务活动引起 的债权债务的手段和方式的总和。支付工具是用于传达债权债务人支付指令，实现债权债务
清偿和货币资金转移的载体。
支付工具可以分为现金和非现金支付工具。现金支付工具指纸币和硬币这种流通中的现 金。非现金支付工具主要包括票据、银行卡和电子支付工具（联名卡、储值卡、虚拟卡等）。
电子支付 第二章 支付基础
教学目标与要求
1. 掌握支付的基本概念和发展过程 2. 掌握支付体系的概念和构成 3. 了解支付工具的概念、特点、作用和分类 4. 了解支付活动的构成和应遵循的基本原理 5. 了解电子支付系统的构成
知识架构
支 付 基 础
支付基本概念 支付体系 支付工具 支付活动 电子支付
支付体系监管
中
国 人 民 银
银 监 会
行
2.2 支付体系概述
1. 支付服务组织
支付服务组织是指向客户提供支付账户、支付工具和支付服务的金融机构，以及为这些 机构运行提供清算和结算网络服务的支付清算组织。支付服务组织是提供支付服务的市场主体， 可分为金融机构支付服务组织和非金融机构支付服务组织，主要包括中央银行、商业银行和支 付清算组织等。
2.3 支付工具
2.3.2 支付工具的特点和作用
为了方便不同类型的经济活动，必须有与之相适应的不同使用方式的支付工具。支付工 具的作用主要体现为：
①提供更多的现实选择，满足人们日益增长的支付需要； ②增强了支付工具之间的替代性，降低了交易成本，提高了金融
2.2 支付体系概述
4. 支付体系监管
支付体系监督管理是在一系列相关法规制度约束下，综合运用经济、法律和行政手段对 支付结算活动实施监督管理的行为。
中央银行承担着对支付市场、支付服务组织和支付业务的监督管理职能。国际上各国
中央银行对支付结算的监督管理一般由以下三个层次组成：①法律依据②中央银行实施支付结 算监督管理的法规与政策③支付市场和支付服务组织在长期的发展过程中形成的约定俗成的规 则和惯例。
支付体系
支付工具
支付服务组织
支付系统
非
现
现 金
金 支 付
工
具
中 央 银 行
银 行 业 金 融 机 构
支 付 清 算 组 织
支 付 清 算 系 统
支 付 结 算 系 统
票 据
银 行 卡
电 子 支 付
国
中
中
非
际
央
国
金
清
银
银
融
算
行
联
机
系
系
系
构
统
统
统
支
付
系பைடு நூலகம்
统
支付体系的构成
银
行 内 系 统
行 业 金 融 机
构
2.1 支付基本概念
2.1.2 支付的分类
根据银行业务可以把支付分为两大类：借记支付和贷记支付。 按美国《商法典》定义，借记支付是收款方发起的支付过程，贷记支付是付款方发起的
支付过程。借记支付可以理解为被动支付，贷记支付可以理解为主动支付。
借记卡、贷记卡两种卡片本身并没有差别，差别在于其对应的帐户的支付操作方式。
安排的有机整体。它包括传达支付指令的支付工具和支持支付工具运用的支付系统，以及为
确保货币资金流通的一系列法规制度安排和基础设施安排。 支付体系是一国金融市场的核心基础设施，它将一国货币市场、债券市场、股票市场、
外汇市场和离岸市场等金融市场各个组成部分紧密联结起来。
2.2 支付体系概述
2.2.2 支付体系的构成
2.2 支付体系概述
支付体系是国家重要的金融基础设施和金融体系的重要组成部分。安全、高效的支付体系不 仅有利于防范金融风险、推动金融创新、维护金融稳定，也对于满足经济社会日益增长的支付需 求，促进经济增长具有重要意义。
2.2.1 支付体系的概念
支付体系是指为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度性安排和相关基础设施
在我国，进行监督管理的机构除中央银行外，还包括银监会、证监会和保监会。
2.2 支付体系概述
5. 支付体系各组成部分之间的关系
支付工具、支付系统和支付服务组织属于支付体系中的基础设施安排，而支付体系监督 管理则属于对支付体系前三个要素的整体制度性保障。支付体系的四个组成部分是密不可分、
相辅相成的有机整体。支付体系这四个部分的有机结合和平稳运行为一国经济金融的健康
定义 发展历程
支付服务组织 支付工具 支付系统
支付体系监管 概念
特点和作用 类型
构成要素 流程 特点
遵循的基本原理
概述 类型 系统
2.1 支付基本概念
交易活动进行和完成的基本条件是支付，支付是伴随交易的发生而存在的。因此，交易是支 付存在的基础，支付也随着交易的不断发展和演变而不断发展。
2.1.1 支付定义
2.2 支付体系概述
3. 支付系统
支付系统是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术 手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也称为清算系统。支
付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金最终转移的通道。
根据中央银行与商业银行的职能，可以将社会的支付系统划分为支付清算系统和支付结 算系统。支付清算系统是中央银行为商业银行等金融或非金融机构提供支付清算服务的系统， 也称为上层系统。支付结算系统主要是指银行类金融机构面对广大银行客户，为社会提供支付 服务的金融服务系统。
发展奠定了基础。
2.3 支付工具
2.3.1 支付工具的概念
支付往往是基于一定的载体和凭证完成的，该载体则为支付工具。支付工具作为以银行
为中介的资金清结算，是客户和银行办理支付业务，用于传达支付指令，实现债权债务关系清 偿和货币资金转移的载体，同时亦为资金结算和清算的法律依据。
支付工具往往具有以下特征： ①社会认同和接受的债务清偿方式 ②权利义务的指正凭据 ③具有约定格式的凭证 ④与社会公认的货币或现金之间有等值性 ⑤是由经济业务基础关系中收付双方共同选择确立的，银行或其
中国人民银行认为支付是为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系。
欧洲中央银行将支付定义为付款方和收款方之间进行清算的资金转移。支付就是社会
经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。它包含了两个层次： ①“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为； ②“支付”不仅包括现金支付，还包括转账等其他支付。
和工具使用者分散风险的能力； ③改变人们的支付偏好，减少现金流通； ④使资金交易记录有案可查，有利于打击腐败反洗钱、规范金融
2.2 支付体系概述
2. 支付工具
支付工具，或称支付手段，指各种可用来清偿交易主体间由于商品交换和劳务活动引起 的债权债务的手段和方式的总和。支付工具是用于传达债权债务人支付指令，实现债权债务
清偿和货币资金转移的载体。
支付工具可以分为现金和非现金支付工具。现金支付工具指纸币和硬币这种流通中的现 金。非现金支付工具主要包括票据、银行卡和电子支付工具（联名卡、储值卡、虚拟卡等）。
电子支付 第二章 支付基础
教学目标与要求
1. 掌握支付的基本概念和发展过程 2. 掌握支付体系的概念和构成 3. 了解支付工具的概念、特点、作用和分类 4. 了解支付活动的构成和应遵循的基本原理 5. 了解电子支付系统的构成
知识架构
支 付 基 础
支付基本概念 支付体系 支付工具 支付活动 电子支付
支付体系监管
中
国 人 民 银
银 监 会
行
2.2 支付体系概述
1. 支付服务组织
支付服务组织是指向客户提供支付账户、支付工具和支付服务的金融机构，以及为这些 机构运行提供清算和结算网络服务的支付清算组织。支付服务组织是提供支付服务的市场主体， 可分为金融机构支付服务组织和非金融机构支付服务组织，主要包括中央银行、商业银行和支 付清算组织等。