贷款审查及审批
贷前调查贷中审查贷后检查三个环节工作标准
贷前调查、贷中审查和贷后检查是金融行业中非常重要的三个环节工作标准，它们对于保障金融机构的风险管理、客户资信评估和合规性监管都具有至关重要的作用。
在这篇文章中，我将从简入深地探讨这三个环节的工作标准，以及它们在金融行业中的重要性和应用。
1. 贷前调查贷前调查作为贷款审批的第一步，是金融机构对借款人的信用和还款能力进行评估的过程。
这一环节的工作标准涉及到对借款人的个人信息、财务状况、信用记录、还款意愿等方面进行全面综合的调查和评估。
其目的在于确保借款人的还款能力和信用状况符合金融机构的贷款政策和风险承受能力，以降低贷款违约风险。
在贷前调查中，金融机构需要严格按照规定的程序和标准进行操作，确保调查的全面性和准确性。
2. 贷中审查贷中审查是贷款发放后对借款人还款情况和资产状况的监督和审查过程。
在这一环节，金融机构需要对借款人的还款记录、资产负债情况、经营状况等进行定期的审查和评估，以保证借款人的还款能力和贷款资金的合理使用。
贷中审查的工作标准包括建立健全的贷中管理制度、定期核查还款情况、及时发现和处理逾期等风险，并对不同类型的贷款产品和客户制定相应的审查策略。
3. 贷后检查贷后检查是贷款发放后对借款人以及抵押物或担保品的风险管理和追溯审查过程。
在这一环节，金融机构需要对借款人的还款情况、贷款资金的使用情况、抵押物或担保品的价值变动等进行全面的检查和审查，以确保贷款资金的安全和合规性。
贷后检查的工作标准涉及到建立完善的贷后管理制度、建立健全的风险防范机制、及时掌握贷后动态信息等内容。
在金融行业中，贷前调查、贷中审查和贷后检查是金融机构风险管理的重要环节，其工作标准不仅关乎金融机构的资产安全和经营风险，也直接影响客户的权益和金融市场的稳定。
金融机构需要高度重视这三个环节的工作标准建设，确保其实施的全面性、及时性和准确性。
个人观点上，我认为贷前调查、贷中审查和贷后检查作为金融风险管理的重要环节，其工作标准的建设需要不断完善和更新，以适应金融市场和客户需求的变化。
银行项目贷款流程及所需资料
银行项目贷款流程及所需资料
银行项目贷款流程及所需资料如下：
一、项目贷款流程
1. 借款人向贷款机构提出书面申请，并提交相关书面证明材料。
2. 贷款机构受理客户贷款申请，并履行调查、评估、审查和审批程序。
3. 贷款申请审批通过后，双方签订借款合同。
4. 发放贷款。
5. 借款人按时足额还款。
二、需要准备以下资料：
1. 有权部门审批的项目建议书、可行性研究报告。
2. 有权部门对项目立项批复。
3. 贷款机构认可的评估单位出具的项目评估报告。
4. 资本金和其他建设资金筹措方案及来源落实证明材料。
5. 项目贷款相关的其他材料。
以上信息仅供参考，具体流程和所需材料可能因银行和项目具体情况而有所不同，建议咨询银行工作人员获取更准确的信息。
提高贷款审查审批效率的方法
提高贷款审查审批效率的方法随着金融业务的不断发展和贷款需求的增加，贷款审查和审批的效率成为银行和金融机构关注的重要问题。
提高贷款审查审批效率不仅可以减少客户等待时间，提升客户满意度，同时也可以降低银行的风险和成本。
本文将介绍一些可以提高贷款审查审批效率的方法。
1. 引入智能化技术随着人工智能和大数据技术的发展，银行可以利用这些技术来加快贷款审查审批的速度。
例如，银行可以利用自动化的风险评估系统来对客户的信用状况进行评估，从而减少审查人员的工作量和审查时间。
同时，利用大数据分析技术可以更快速地获取客户的信用记录和还款能力信息，提高审查的准确性和效率。
2. 优化审查流程审查流程是影响贷款审批效率的关键因素之一。
银行可以通过优化审查流程来提高效率。
首先，银行可以对审查流程进行细分，将审查任务分配给专业化的审查团队，提高审查的专业性和效率。
其次，银行可以采用并行审查的方式，即在同一时间内进行多个审查任务，减少审查的等待时间。
此外，银行还可以引入电子化审批系统，实现审批过程的在线化和自动化，提高审批的效率和准确性。
3. 加强内部沟通与协作贷款审查和审批涉及到多个部门和岗位的合作。
为了提高效率，银行应加强内部沟通和协作。
首先，银行可以建立跨部门的审查协作机制，明确各个部门的职责和工作流程，避免审查任务的重复和冲突。
其次，银行可以建立内部审查交流平台，促进不同岗位之间的信息共享和沟通，提高审批的协同效率。
4. 加强外部合作与信息共享除了内部合作，银行还可以加强与外部机构的合作与信息共享，提高贷款审查审批的效率。
银行可以与征信机构建立合作关系，获取客户的信用报告和信用评分，提高审查的准确性和效率。
同时，银行还可以与其他金融机构和行业协会进行合作，共享行业信息和经验，提高贷款审批的效率和风险管理能力。
5. 加强员工培训与技能提升员工的专业素质和技能水平是影响贷款审查审批效率的重要因素之一。
银行应加强对员工的培训与技能提升，提高员工的专业性和工作效率。
银行贷款审查委员会贷款审批会议规程
银行贷款审查委员会贷款审批会议规程银行贷款审查委员会是贷后管理的核心，要严格控制风险、保护银行的利益，审批会议也是银行客户与银行之间沟通的桥梁。
为了规范银行贷款审批会议，银行贷款审查委员会制定了以下规程：一、参会成员1.1 审批会议由银行贷款审查委员会成员组成，委员会成员由分管领导任命并组成。
主席和副主席由委员会成员选举产生。
1.2 参会成员应遵守会议纪律和保密制度，委员会成员不得以个人身份向贷款客户发放贷款。
1.3 应根据处理的贷款种类和审核要求确定参会人数，并确定具体的审核环节。
如需请客户到场，应提前通知并按规定程序办理手续。
二、会议程序2.1 会议时间和地点由主席确定，材料由委员会办公室准备，并由秘书宣读文件。
2.2 会议从正式开始到结束时间应当按时严格遵守程序，不能议程完成而超时。
2.3 审批会议应先对出席成员进行注册，并查验贷款申请文件、审核报告等资料是否齐备。
2.4 审批会议应仔细检查提交的贷款资料、审核报告等，并确定贷款申请是否符合银行的会议参考标准。
2.5 会议应当听取贷款客户的情况说明，了解贷款客户的经营状况、财务状况等。
同时，要注意保护贷款客户隐私。
2.6 会议应当根据审核结果，进行讨论并做出是否通过审核的决定。
如改动、调整或拒绝等处理方式，需作出明确说明，并由主席进行公告。
2.7 主席应查看审批结果，并向贷款客户和银行全体员工进行说明。
同时，应建立审核结果统计表，并向委员会全体成员进行发放。
三、会议记录和保密3.1 审批会议应按照规范程序记录，审批结果应存入银行贷后管理资料库中。
3.2 审批记录应予以保密，要求委员会成员遵守严格保密的工作要求，未经贷款客户同意，不得向外界透露任何有关贷款客户的信息。
3.3 对违反保密标准以及贷款申请的作假行为，应予以严肃处理，给予警告、记过、罚款等处理。
四、违规处理4.1 本规程对违反规定的行为按照严重程度进行处理。
违反规定的行为包括：未经参会成员同意擅自将会议记录提供给其他人员、泄露银行商业秘密、帮助贷款客户进行诈骗等。
贷款客户准入与资格审查
贷款客户准入与资格审查1. 背景介绍贷款客户准入与资格审查是金融机构在向个人或企业发放贷款之前进行的必要审核步骤。
这一过程旨在评估借款人的还款能力、信用状况以及抵押担保能力，从而确定其是否符合贷款资格要求。
正确而严格地开展准入与审查工作对于金融机构来说至关重要，可以帮助他们降低债务风险、提高贷款回收率，促进金融市场的稳定和健康发展。
2. 贷款客户准入流程步骤一：信息收集金融机构首先需要收集借款人的相关信息，如个人身份信息、职业状况、收入证明、资产负债表等。
对于企业客户，还需获取公司的营业执照、财务报表、经营状况等。
步骤二：申请初审在收集到借款人的相关信息后，金融机构会进行初步审查以筛选出符合基本贷款要求的客户。
初审过程包括对借款人的收入和负债情况、信用记录以及借款用途的评估。
步骤三：信用评估通过第二步的初审，金融机构会进一步对借款人的信用状况进行评估。
这一过程通常包括查询借款人的信用报告、了解借款人的还款记录和逾期情况等。
信用评估是确定借款人信用等级以及贷款利率的重要依据。
步骤四：还款能力评估除了信用状况外，金融机构还需要评估借款人的还款能力。
根据借款人的收入情况、负债情况以及家庭资产等因素，金融机构可以评估出借款人每月可供贷款还款的金额，并根据这一数据判断借款人是否有还款能力。
步骤五：抵押担保评估在某些情况下，金融机构可能要求借款人提供抵押物作为贷款担保。
在这一步骤中，金融机构会对抵押物进行评估，确认其价值以及是否具备足够的担保能力。
步骤六：决策与审批3. 贷款客户准入与资格审查的重要性贷款客户准入与资格审查对于金融机构和借款人都具有重要意义。
首先，对金融机构来说，严格的准入与审查工作可以降低债务风险。
通过对借款人的综合评估，金融机构可以减少贷款违约和不良贷款的发生，保护自身的资金安全。
其次，对借款人来说，准入与审查工作可以帮助他们更好地理解自己的贷款能力和贷款条件。
通过参与准入过程，借款人可以更好地规划自己的财务状况，避免过度借贷和还款困难。
银行贷款放款审查操作规程
银行贷款放款审查操作规程随着经济的发展和人们对金融服务需求的增加，银行贷款业务成为金融机构的重要组成部分。
然而，贷款放款涉及到大量的资金和风险，因此银行必须建立一套严格的审查操作规程，以确保贷款的安全和合规性。
本文将探讨银行贷款放款审查操作规程的重要性、流程和注意事项。
一、审查操作规程的重要性银行贷款放款审查操作规程的建立和执行对于银行和借款人双方都至关重要。
首先，对于银行而言，建立规范的审查操作规程可以帮助银行降低风险，提高贷款的回收率。
其次，规范的审查操作规程可以提高银行的工作效率，减少不必要的审查时间和成本。
最后，规范的审查操作规程还可以增强银行的声誉和信誉，吸引更多的借款人选择该银行的贷款服务。
二、审查流程银行贷款放款审查操作规程的流程一般包括以下几个环节：1. 贷款申请提交：借款人向银行提交贷款申请，包括个人或企业的基本信息、财务状况、还款能力等。
2. 资料审核：银行对借款人提交的资料进行审核，包括身份证明、收入证明、财务报表等。
3. 信用评估：银行对借款人的信用状况进行评估，包括个人信用记录、企业信用评级等。
4. 贷款额度确定：根据借款人的信用评估和还款能力，银行确定贷款的额度和利率。
5. 抵押物评估：如果借款人提供抵押物，银行需要对抵押物进行评估，以确定其价值和可贷款的额度。
6. 合同签订：银行和借款人达成贷款协议，签署合同并约定还款方式和期限。
7. 放款审批：银行对贷款申请进行最终审批，确认放款。
8. 贷款发放：银行将贷款款项划入借款人的账户或以其他方式发放贷款。
三、注意事项在银行贷款放款审查操作规程中，还需要注意以下几个方面：1. 信息真实性核实：银行需要核实借款人提供的信息的真实性和准确性，以防止虚假贷款和欺诈行为。
2. 风险评估：银行应对借款人的还款能力和抵押物的价值进行风险评估，以确定贷款的额度和利率。
3. 合规性审查：银行需要确保贷款业务符合相关法律法规和内部规定，避免违规操作和法律风险。
银行按揭贷款审查审批书
银行按揭贷款审查审批书
尊敬的XXXX银行：
我公司所购买物业位于XXXX区域，为了完成购房计划，我公司特此向贵行申请按揭贷款300万元。
以下是我公司的资料和申请材料：
1. 申请人基本情况：
（1）公司名称：XXX有限公司
（2）法人代表：李某
（3）注册资本：1000万元
（4）信用评级：AAA
（5）行业类别：商贸
2. 申请人财务情况：
（1）截至2020年12月31日，公司总资产为1.5亿元，归属于母公司股东的净资产为8000万元。
（2）截至2020年12月31日，公司毛利润为6000万元，净利润为2000万元。
（3）公司在过去三年中均有税收纳入国家税收，为合法企业，符合贷款要求。
3. 按揭贷款情况：
（1）房产地址：XXX小区XX号楼XX层
（2）房产面积：200平方米
（3）购房总价：500万元
（4）首付款：200万元
（5）贷款金额：300万元
（6）贷款期限：20年
（7）贷款利率：LPR+1%
（8）还款方式：等额本金
1 / 2。
贷款审查审批及贷后管理大纲
贷款审查审批及贷后管理大纲第一篇贷款审查审批引言组织框架—三级审批审批模式及人员素质1、区域审批制度2、组合审批模式3、流程4、审查审批人员素质要求第一篇信贷决策信贷投向决策基本原则微观决策要素•1、金融生态环境：•2、区域法治环境判断•3、地方政府诚信分析。
信贷决策中的行业风险分析1、行业风险产生现实因素2、行业风险分析基本方3、行业风险预警信号4、案例—波特五力分析法、专家决策制度第二篇授信审批基本思路基本原则授信管理授信方案的合理性主要授信模型信用审查审查客户诚信行为审查银企关系及银行信用记录情况贷款定价要素审查信贷要素组合管理•风险敞口•收益预估•定价祗补•组合配置•综合权衡一般贷款审批重点信贷审批中的综合评价非财务因素分析的作用信贷决策中的纯财务因素评价审批中重点关注要点第二篇贷后管理1、分类管理2、贷后管理的关键点•1）预期风险管理：•资金使用情况•合同履行情况•经营变化情况•财务变化情况•2）是否存在非预期事件（自然灾害、诉讼、媒体负面报道、事故与赔偿等）3、贷后管理流程（1）首次检查1）目的2）要求：时间要求、操作要求（2）日常检查•1）客户检查•2）信贷业务风险检查•3）担保检查•4）重点检查•5）客户信用使用及客户信用情况•6）重大事项情况报告•7）贷款用途监管•8）现金流归行管理•9）经营状况监控•10）财务状况监控（3）到期前后检查1、到期前提示2、到期后管理：•1）到期后客户不能按期偿还贷款，符合贷款展期和还旧借新条件的，可按本行期限管理指导意见规定办理还旧借新和展期。
•2）不符合条件的应列入逾期催收管理，客户经理应填制逾期催收通知书，分别发送到客户和担保人进行催收第三篇不良贷款处置一、不良贷款处置总体要求1、疏堵并举，控新降旧2、政府支持，借力清收二、不良资产形成原因1、宏观经济环境2、银行自身的原因3、信用与法律环境三、不良贷款演变过程1、安全区2、大傻瓜区3、过渡区4、车马费区5、泰坦尼克区四、处置不良资产非市场化模式1、利用集中清收盘活资产2、内部分账经营3、作为坏账核销五、途径及利弊分析1、常规清收2、依法收贷3、处置抵质押物4、减免息5、以物抵债及抵债资产处置6、中小企业与涉农债务减免7、混合性债务重组六、小额及农贷不良贷款处置方法与技巧1、TIME原则2、SKILL原则3、PRESS原则4、三类人不同的清收办法（1）第一类、还款意愿良好，还款能力出现问题（2）第二类、无还款意愿或还款意愿恶化，有还款能力（3）第三类、无还款意愿，还款能力弱化或完全丧失还款能力七、大额公司类不良贷款盘活1、债务重组自主型、行政型和司法型债务重组2、遵循原则3、必要条件4、重组方案5、相关的步骤6、案例7、注意问题八、不良处置法律运用1、配偶如何承担债务2、借款人死亡如何偿债3、抵押物被别人查封如何处理-案例4、强制执行公证与抵押权-案例5、物权担保的法律问题6、丧失诉讼时效如何处理-案例7、债务人和担保人拒签催收通知书如何处理-案例8、丧失诉讼时效债务人不配合如何处理（1）贷款诈骗罪（2）骗取贷款罪（3）高利转贷罪（4）不当得利•。
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8200 21800 2000
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2020/10/11 Seite 11
抽查计算错误
▪ 抽查调查报告上的毛利率或损益表的计算，及时发现信贷 员的计算错误。
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2020/10/11 Seite 2
合规性检查
▪ 贷款最重要及最基本的一点，是信贷员按规范完成了分析。 那么，如何迅速判断信贷员贷款分析的合规性呢？
▪ 查看现金和银行账户清点 ▪ 应收款 ▪ 存货 ▪ 数据完整性
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2020/10/11 Seite 3
查看现金及银行账户
▪ 根据小额贷款信贷技术以及业务流程，信贷员必须清点客户手头的现 金。通过这个程序，提高客户对银行的重视，同时，为通过现金的财 务检验收集数据。清点的现金体现在资产负债表上。
▪ 如果资产负债表上的存货为整数，审查岗应询问信贷员的 清点或估算方法，对于没有合理解释仅仅凭客户口述数字 记录的不予采纳。
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2020/10/11 Seite 7
数据完整性
▪ 对于一张资产负债表上仅仅只有存货一项的调查报告，一般我们认为 信贷员没有进行合规调查。
▪ 对于损益表上只有平均月份一栏数据的调查报告，一般我们也认为信 贷员没有进行合规调查。对于没有任何淡旺季的生意必须要求合理的 解释。对于淡旺季明显的生意，信贷员不可以以“谨慎”原则作为借 口只列入淡季或平季的数据。小额贷款信贷技术要求调查报告要尽可 能真实的反映客户的经营情况，并可以为数据的累积及行业信息的汇 总打下很好的基础。
Name
2020/10/11 Seite 4
查看现金及银行账户
▪ 判断：根据客户的生意特点，判断客户手头是否应该有现 金。（例如，下午时刻，分析超市、饭店、出租车等客户， 这类客户应该有营业款以及营业必备零钱等等）
▪ 如果资产负债表上有现金数目，但是是整数，可以询问信 贷员是否亲眼看见了相应金额的现金，或是否有留存清点 现金的影像资料。
▪ 计算错误是信贷工作中最低级的错误！也是作为银行工作 人员所不应该出现的错误！含有计算错误的分析，是不能 作为决策依据的，因此，审查岗必须抽检。如果贷审会上 发现有审查岗未抽检出的计算错误，应视该计算错误对贷 款决策的影响，做出是否应该要求信贷员先暂时下会，改 正调查报告后再重新上会的决定。
Name
▪ 但是，在实际工作中，很多时候资产负债表上没有数目，原因可能是： 1. 客户不配合：客户因为风俗问题，拒绝出示现金。根据我们在中国 项目的经验，基本上我们的标准客户在良好的沟通基础上，是愿意出 示现金的。因此，建议对拒不配合的客户停止调查。 2. 信贷员违规：实际上，在很多情况下，是信贷员自己觉得不好意思 清点客户现金，根本就没有向客户提出清点要求。
▪ 老李的饭店经营了3年，主营火锅兼一些炒菜。客户除了周边小区的零 散客户外，还有一些银行等固定大单位每月会签单消费，月底或季度 结帐。签单消费额大概能达到每月饭店营业额的40%。信贷员提交的 调查表格上的资产负债表和损益表如下：
Name
2020/10/11 Seite 9
案例：饭店（续）
现金及银行存款
2020/10/11 Seite 12
▪ 如果在资产负债表中，应收款是整数，审查岗应该进一步检查应收款 的详细列表。信贷员必须列出应收款中占比比较大的客户的信息及应 收款形成时间、预计还款日期等其他信息。
Name
2020/10/11 Seite 6
存货
▪ 小额贷款信贷技术要求信贷员必须清点存货。对于有经验 的信贷员可以用估算法估算存货，但是必须向审贷会成员 说明估算的方法。我们可以接受客户自己提供的存货清单， 但是信贷员必须对其上所罗列的存货进行抽点以核实其真 实性。
▪ 如果客户的项目成本远大于贷款金额，必须要求信贷员看 见客户的银行存款，以进行贷款目的的验证，并降低银行 发放贷款后客户由于资金缺口可能过大带来的风险。
Name
2020/10/11 Seite 5
应收款
▪ 在实际工作中，应收款信息获取类似现金清点，审查岗应该根据生意 特点，判断客户是否应该有应收款。如果信贷员说客户没有应收款， 那么审查岗可以根据客户的贷款目的，加上客户生意的周期性和特点， 判断这个说法是否合理。如果不合理，则表明信贷员的分析不完整， 应该要求补充分析。
德国技术合作公司邮储项目培训资料
贷款审查和审批
PSBC-GTZ小额贷款与 零售银行项目组
2009年5月
Name
2020/10/11 Seite 1
贷款审查及审批要素
▪ 1. 检查合规性（审查岗） ▪ 2. 抽查细节，查看是否有计算错误（审查岗） ▪ 3. 关注客户的贷款目的，评价是否合理 ▪ 4. 评估衡量非财务信息是否逻辑对称 ▪ 5. 衡量财务信息逻辑检验是否合理 ▪ 6. 衡量保证人质量 ▪ 7. 总体评价
▪ 对于客户经营了一年以上的生意，要求损益表数据必须覆盖客户的一 个完整生意周期！
Name
2020/10/11 Seite 8
案例：饭店
▪ 信贷员于2009年3月13日下午14点至17点去客户老李的饭店进行了分 析。回到银行以后，小张根据其获得的数据进行了资料整理，并与3月 16日提交贷审会申请批准10万的贷款申请。
固定支出
营业利润 其他 每月净收入
Name
案例：饭店（续）
工资 租金 水电费 交通费 招待费 其他税收 其他费用 总额
家庭支出 其他支出 其他收入
1月 50000 25000 25000 3000 3000
500 200 1000 500
8200 16800 2000
14800
2月 60000 30000 30000 3000 3000
现金 1000 银行存款
预付款
0
应收款
0
存货
500
流动资产合计
1500
固定资产
100000
其他资产 总资产合计
0 101500
资产负债表 应付款
预收款
商业信贷
其他借款
负债合计
0
所有者权益
101500
负债及所有者权益合计 101500
Name
2020/10/11 Seite 10
项目 营业收入 可变成本 毛利润