第三章 个人贷款管理-审查与审批
个人贷款业务管理制度
个人贷款业务管理制度第一章总则第一条为规范小额贷款公司个人贷款业务经营管理和防范风险，促进个人信贷业务的稳健运行，根据《贷款通则》等有关规定，结合小额贷款公司的实际，制订本制度。
第二条本制度所称的个人贷款业务指小额贷款公司向自然人（含个体工商户）发放的生产经营性、消费性的个人贷款。
第三条办理个人贷款业务应当遵循国家法律法规，执行国家产业政策，以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，以“小额、流动、分散”为信贷原则。
第四条个人贷款业务应当根据小额贷款公司实际实行审贷岗位分离与“双签”制度。
实行审贷分离的，应当将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同部门或岗位承担，实现其相互制约和支持。
目前暂不具备审贷分离条件的，必须实行信贷人员“双签”制度，必须明确“双签”信贷人员的职责以及相应的贷款责任（通过公司股东会、董事会发放的贷款除外）。
第五条除农户小额贷款（指纯农业的农户贷款）外，个人贷款业务应当实行贷款管理责任人制度。
公司发放的个人贷款由贷款责任人负责管理和收回。
造成风险和损失的，根据贷款责任和有关规定追究责任。
第二章贷款对象和基本条件第六条贷款对象：年龄在18-65周岁之间，具有中华人民共和国国籍，身体健康，具有完全民事行为能力的自然人或在工商管理部门依法登记的个体工商户。
第七条申请个人贷款应当具备下列基本条件：（一）从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和社会发展规划要求。
（二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还贷款本息。
（三）借款人住所或经营场所在申请贷款分支机构的服务辖区内。
（四）借款人自愿接受信贷监督和结算监督。
（五）公司要求的其他贷款条件。
第八条发放个人贷款的限制条款：（一）一户家庭不得有二个或以上的借款人。
（二）不得向曾为他人担保而未履行担保责任的借款人发放个人贷款。
（三）不得向有过逃废金融债务行为的借款人发放贷款。
（四）公司不得为股东个人提供担保。
（五）不得以贷还贷、以贷还息。
村镇银行个人贷款管理办法
村镇银行个人贷款管理办法村镇银行个人贷款管理办法第一章总则第一条为规范我行个人贷款业务，促进业务健康发展,防范和控制信贷业务风险，根据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》、相关法律法规和行内规章制度，制定本管理办法.第二条本管理办法所称个人贷款是指我行向符合条件的自然人或小企业主发放的用于个人消费、生产经营等用途的本币贷款.我行个人贷款按期限可分为短期和中长期．第三条我行个人贷款业务的调查、风险评价和审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、监督检查等适用本办法.本管理办法未规定事项，适用我行相关规定。
第四条个人贷款业务遵循以下原则：个人贷款用途合法合规,不得用于股权等权益性投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，不得挪用。
第二章受理与调查第五条办理个人贷款业务的借款人应同时具备以下基本条件:(一)借款人须是１8岁以上（含），60周岁以下,具有完全民事行为能力的自然人,若借款人是小企业主，则其企业必须是依法设立；（二)借款人属新都市常住户口、非新都市常住户口但在新都居住2年以上(含)，或借款人在新都市有固定的居所和生产经营场所,且经营年限原则上在６个月以上;(三)借款人是小企业主的，其生产或销售的商品符合国家产业政策,具有合法的销售许可(或授权)、生产许可,符合国家关于环境保护、生产加工安全、用工制度等方面的规定;(四)借款人及其开办的企业信用状况良好，无重大不良信用记录;（五)借款人工作稳定或其企业运转正常,资产及财务状况良好；（六）借款用途明确、合法;借款人具有稳定的还款来源,具备按期还本付息能力;（七)我行要求的其他条件。
第六条借款人申请个人贷款应提交经签字或签章证明真实有效的以下资料：(一)借款申请；(二)借款人有效身份证明、收入证明、财产证明,其开办企业的公司章程、营业执照、组织机构代码证书、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法定代表人身份证明等;（三)借款人贷款资金用途的说明或证明材料(如商业合同、订单等文件；(四)贷款担保或其他保障措施证明资料;(五)我行要求的其他资料。
个人消费贷款管理办法三篇
个人消费贷款管理办法三篇篇一：个人消费贷款管理办法第一章总则第一条为促进个人消费信贷业务发展，防范信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及《XX省农村信用社信贷管理基本制度》（以下简称《基本制度》）的有关规定，结合XX省农村信用社实际，制定本办法。
第二条本办法所称个人消费贷款是指县级联社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称法人机构）向服务辖区内农户、城镇居民等自然人发放的，用于购买非营运汽车或其它大宗耐用消费品、个人购房（不含按揭贷款）、房屋装修、旅游消费、教育消费等具有指定消费用途的人民币贷款。
（一）非营运汽车贷款是指向借款人发放用于购买符合注册条件的非营运汽车贷款。
（二）大宗耐用消费品贷款是指向借款人发放的用于购买家庭耐用消费品的贷款，包括家用电器、电脑、家具、健身器材等。
（三）个人购房贷款是指向借款人发放的用于购买个人住房、商用房的贷款（不含按揭贷款）。
（四）房屋装修贷款是指向借款人发放的用于本人及家庭房屋装修的贷款。
（五）旅游消费贷款是指向借款人发放的用于本人及家庭成员旅游消费的贷款。
（六）教育消费贷款是指向借款人发放的满足本人及其子女就学资金需求的贷款。
第三条办理个人消费贷款应当遵循“属地管理，专人经办；严格程序，规范操作；额度控制，权限管理；落实担保，防范风险”的原则。
属地管理，专人经办。
即法人机构只能对工作单位、固定住所或户口所在地在法人机构服务范围内的借款人办理消费贷款；农村信用社要确定专门人员办理该项业务。
严格程序，规范操作。
严格按照有关规定办理个人消费贷款业务，不得简化或省略程序，不得逆程序操作。
额度控制，权限管理。
要按照借款人的信用等级、消费总额、家庭收入水平和综合还款能力，核定每个借款人的具体贷款额度。
发放消费贷款，必须按照贷款审批权限逐级审批。
落实担保，防范风险。
办理消费贷款业务必须具备合法有效的担保手续。
中级银行从业个人贷款教材
中级银行从业个人贷款教材
个人贷款是银行业务中重要的一部分，它为个人提供资金支持，满足个人消费和投资的需求。
作为中级银行从业人员，我们需要深入了解个人贷款业务的基本概念、流程、风险控制和相关法律法规等内容。
本教材将系统地介绍中级银行个人贷款业务的各个方面。
第一章：个人贷款业务概述
1.1 个人贷款业务的定义和分类
1.2 个人贷款的特点和作用
1.3 个人贷款的市场需求和发展趋势
第二章：个人贷款业务流程
2.1 个人贷款的申请和审批流程
2.2 个人贷款的放款和还款流程
2.3 个人贷款的贷后管理流程
第三章：个人贷款的风险控制
3.1 个人贷款的风险评估和授信原则
3.2 个人贷款的担保方式和风险分散策略
3.3 个人贷款的风险预警和处置机制
第四章：个人贷款的相关法律法规
4.1 《中华人民共和国合同法》中与个人贷款相关的条款解读
4.2 《中华人民共和国民事诉讼法》中与个人贷款相关的程序规定
4.3 个人信息保护法对个人贷款业务的影响和要求
第五章：个人贷款业务的销售技巧和服务理念
5.1 个人贷款产品的销售技巧和策略
5.2 个人贷款的客户关系管理和售后服务
5.3 个人贷款的市场营销和竞争优势
第六章：个人贷款业务案例分析
6.1 个人消费贷款案例分析
6.2 个人住房贷款案例分析
6.3 个人汽车贷款案例分析
个人贷款是银行业务中的重要组成部分，对中级银行从业人员来说，掌握个人
贷款业务的基本知识和技能是至关重要的。
本教材通过对个人贷款业务的全面介绍和深入分析，旨在帮助中级银行从业人员提升个人贷款业务能力，更好地服务客户，为银行业务发展做出贡献。
中国银监会公布个人贷款管理暂行办法
个人贷款管理暂行办法中国银行业监督管理委员会令2010年第2号颁布时间：2010-02-12 15:42发文单位：中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康二○一○年二月十二日个人贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。
第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。
第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。
第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。
第二章受理与调查第十一条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）贷款人要求的其他条件。
《中国人民银行个人住房贷款管理办法》银发（1998）190号
《中国人民银行个人住房贷款管理办法》银发（1998）190号为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，制定了《中国人民银行个人住房贷款管理办法》，下面是详细内容。
中国人民银行个人住房贷款管理办法银发(1998)190号第一章总则第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制定本办法。
第二条个人住房贷款(以下简称贷款)是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保，借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。
第三条本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。
第二章贷款对象和条件第四条贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。
第五条借款人同时具备以下条件：一、具有城镇常住户口或有效居留身份;二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;三、具有购买住房的合同或协议;四、无住房补贴的以不低于所购住房全部价款的30%作为购房的首期付款;有住房补贴的以个人承担部分的30%作为购房的首期付款;五、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人;六、贷款人规定的其他条件。
第六条借款人应向贷款人提供下列资料：一、身份件(指居民身份证、户口本和其他有效居留证件);二、有关借款人家庭稳定的经济收入的证明;三、符合规定的购买住房合同、协议或其他批准文件;四、抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明;有权部门出具的抵押物估价证明;保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明;五、申请住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明;六、贷款人要求提供的其他文件资料。
第三章贷款程序第七条借款人应直接向贷款人提出借款申请，贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料之日起，应在三周内向借款人正式答复。
个人贷款管理办法
附件个人贷款管理办法第一章总则第一条为规范本行个人贷款业务，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称个人贷款，是指本行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
第三条本行个人贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第二章部门职责第四条业务部门职责一、负责开展市场调研工作，开发适合本行客户的个人贷款产品；二、负责客户的营销及维护；三、负责对个人贷款业务进行尽职调查，并出具调查意见；四、负责收集个人贷款业务需要的材料，并核实材料真实性、准确性、完整性；五、根据借款人收入偿债比例控制机制，结合借款人的综合资信情况，出具贷款金额和期限的意见；六、作为风险防控第一道防线，负责进行贷后管理及逾期催收；七、在授权范围内负责对个人贷款业务进行调查审批。
第五条授信审批部职责一、负责制订和修订个人贷款管理办法，并根据法律法规、监管规定及市场变化适时修订、完善；二、负责评估借款人的风险状况和负债状况，并根据市场变化适时修订、完善；三、负责对业务部门提交的个人贷款申请材料等进行审查审批。
第六条其他部门职责一、计划财务部负责根据行内定价标准及流程，审定产品的利率定价；二、法律合规部负责相关个人贷款产品和制度、合作协议、借款合同等进行法律合规审查；三、客服中心负责提供产品的咨询、意见、建议和投诉等客户服务；四、信息科技部负责提供新产品需要的科技资源，配合提供业务及风险管理部门日常监控中的报表数据，负责维护信息系统安全运行及网络安全；五、风险管理部负责参与产品的风险评估，并出具风险政策、偏好、限额等风险意见；负责不良资产的处置工作；六、风险管理部及授信审批部负责根据重大经济形势变化、资产质量表现，对贷款风控环节进行评价分析，及时、有针对性地调整风险政策及风险策略，加强相关贷款的管理。
个人经营性贷款规章制度
个人经营性贷款规章制度第一章总则第一条为规范个人经营性贷款业务，保障金融机构的贷款资金安全，促进经济发展，制定本规章。
第二条个人经营性贷款是指金融机构向个人发放的，用于生产经营、经商创业等经济活动的贷款业务。
第三条金融机构应当根据国家法律法规和监管要求，合理制定个人经营性贷款规章制度，建立科学的风险管理体系，提高贷款管理水平，有效防范风险。
第四条金融机构应当充分尊重客户的知情权、选择权和知识产权，确保客户的合法权益不受侵犯。
第五条金融机构应当建立健全个人经营性贷款的内部管理机制，确保贷款业务的合规运作。
第六条金融机构应当加强对个人经营性贷款的风险监测和评估，及时发现并妥善处置潜在风险。
第七条金融机构应当加强对个人经营性贷款的宣传和教育工作，引导客户理性理财、慎重投资，提高自我保护意识和风险识别能力。
第八条金融机构应当建立健全信息披露机制，及时向客户披露贷款利率、收费标准、风险提示等信息，确保客户知情权。
第九条金融机构应当依法依规开展个人经营性贷款业务，不得违法违规操作。
第十条金融机构应当建立健全个人经营性贷款业务的投诉处理机制，及时处理客户投诉，保障客户合法权益。
第二章个人经营性贷款的申请与审批第十一条个人申请经营性贷款应当符合金融机构的贷款条件，提供真实有效的相关资料和信息。
第十二条金融机构应当根据客户的信用状况、还款能力、风险偏好等因素，综合评估客户的贷款申请，确定贷款额度和贷款利率。
第十三条金融机构应当明确个人经营性贷款的用途和期限，不得挪用贷款资金，严禁为非经营性目的或与合同约定不符的用途使用贷款。
第十四条金融机构应当对个人经营性贷款进行合规审批，建立完善的内部审批流程和审核制度，确保贷款申请的合规性和安全性。
第十五条金融机构应当加强对个人经营性贷款的风险评估和监控，及时调整风险防控措施，提高贷款管理水平。
第三章个人经营性贷款的发放与监管第十六条金融机构应当建立健全个人经营性贷款的发放制度，严格履行发放程序，确保贷款资金的安全和正确使用。
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2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料
个人贷款
第三章 个人贷款管理
知识点：审查与审批
● 定义：
贷款审批流程、贷款落实情况分类
● 详细描述：
贷款审批流程：
（1）组织报批材料
（2）审批
（3）提出审批意见
（4）审批意见落实，
落实有以下几种情况：
对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档；
对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序；
对经审批同意或有条件同意的贷款，信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等。
例题：
1.贷款审查应重点关注（）。
A.调查人的尽职情况
B.借款人的偿还能力
C.借款人的诚信状况
D.借款人的担保情况
E.抵押比率
正确答案：A,B,C,D,E
解析：贷款审查应重点关注调查人的尽职情况、借款人的偿还能力、借款人的诚信状况、借款人的担保情况、抵押比率
2.贷款审批人根据审批情况对有担保流动资金贷款申请出具同意的审批意见，（）应及时通知借款申请人。
A.调查人员
B.营销人员
C.信贷经办人员
D.监管人员
正确答案：C
解析：贷款审批人根据审批情况对有担保流动资金贷款申请出具同意的审批意见，信贷经办人员应及时通知借款申请人。
3.审查人对贷款申请的审查要点包括（）
A.借款人资信是否良好
B.还款来源是否足额可信
C.借款人是否属于贷款银行的信贷关系人
D.贷款金额是否符合相关规定
E.申请资料是否完整齐全
正确答案：A,B,C,D,E
解析：审查人对贷款申请的审查要点包括借款人资信是否良好、还款来源是否足额可信、借款人是否属于贷款银行的信贷关系人、贷款金额是否符合相关规定、申请资料是否完整齐全。
4.以下说法错误的是（）
A.贷款人应开展风险评价工作，以分析借款人现金收入为基础，采取定性和定量分析方法，全面动态地进行贷款审查和风险评估
B.对审批和签批同意的贷款，签约人对借款合同和借据载明的要素核对一致后，签署个人购房借款/担保合同，并将贷款资料交贷款经办行贷款审批人
C.贷款审查和风险评价完成后，应形成书面审查意见，连同申请材料，面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批
D.个人商用房贷款须采取受托支付的方式，借款人须委托贷款经办行将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象
正确答案：B
解析：贷款人应开展风险评价工作，以分析借款人现金收入为基础，采取定性和定量分析方法，全面动态地进行贷款审查和风险评估，贷款审查和风险
评价完成后，应形成书面审查意见，连同申请材料，面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批，个人商用房贷款须采取受托支付的方式，借款人须委托贷款经办行将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
对审批和签批同意的贷款，签约人对借款合同和借据载明的要素核对一致后，签署个人购房借款/担保合同，并将贷款资料交贷款经办行贷款审批人是错误的
5.银行业金融机构要设立独立的（）岗位，负责贷款发放和支付的审核
A.放款执行部门
B.风险管理部门
C.贷款审批部门
D.前台营销部门
正确答案：A
解析：银行业金融机构要设立独立的放款执行岗位，负责贷款发放和支付的审核。
6.个人住房贷款业务中，贷款审批的风险点不包括（）
A.未按独立公正原则审批
B.借款申请人是否有稳定，合法的收入来源
C.不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放
D.审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款正确答案：B
解析：贷款审批环节主要业务风险控制点为1未按独立公正原则审批2不按权限审批贷款使得贷款超授权发放3审批人员对应审查的内容审查不严导致不符合条件的借款人发放贷款
7.贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循（）的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，落实放款条件，发放满足约定条件的个人贷款。
A.审贷与还贷分离
B.申贷与还贷分离
C.审贷与放贷分离
D.申贷与放贷分离
正确答案：C
解析：
贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的
放款管理部门或岗位，落实放款条件，发放满足约定条件的个人贷款。
借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。
8.审批人员不受干扰，按照（）的原则自主审批贷款，是信贷风险管理的重要保证。
A.注重收益
B.注重风险
C.收益与风险平衡
D.收益大于风险
正确答案：C
解析：审批人员不受干扰，按照收益与风险平衡的原则自主审批贷款，是信贷风险管理的重要保证。
9.在个人住房贷款的审批环节，采用单人审批时贷款审批人直接在（）上签署审批意见。
A.个人住房贷款调查审查表
B.个人住房贷款合同
C.个人信贷业务申报审批表
D.个人住房贷款申请书
正确答案：C
解析：采用单人审批时，贷款审批人直接在《个人信贷业务申报审批表》上签署审批意见；采用双人审批方式时，先由专职贷款审批人签署审批意见，后送贷款审批牵头人签署审批意见。
10.贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行（）和（），确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。
A.审贷综合；全权审批
B.审贷分离；授权审批
C.审贷分离；全权审批
D.审贷综合；授权审批
正确答案：B
解析：贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授
权独立审批贷款。
11.贷款的合同填写人与合同复核人可以为同一人。
A.正确
B.错误
正确答案：B
解析：根据相关规定，同笔贷款的合同填写人与合同复核不得为同一人。
12.银行不能向本行下列申请人发放个人信用贷款（）。
A.董事长
B.个人贷款客户经理
C.现金区柜员
D.大堂经理配偶
E.副行长
正确答案：A,B,E
解析：调查人要调查借款申请人是否具有当地户口、当地固定住所和固定联系方式;要调查申请人是否有正当职业，是否为贷款银行董事、监事、管理人员、信货业务人员及其近亲属等关系人。