城市商业银行管理模式探析

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我国城市商业银行的发展探析

我国城市商业银行的发展探析作者简介：张梦婷（1989-），女，湖南省常德人。

首都经济贸易大学金融学院2011级金融学研究生，研究方向：保险理论与实务。

摘要：我国城市商业银行经过十几年的发展行已成为我国银行体制中的第三梯队，对促进当地经济的发展发挥着重大作用。

但在发展过程中，面临着一系列问题，如市场定位不清、内控制度不完善、产品同质化等问题，本文将回顾城市商业银行的发展历程，分析其目前的现状及发展中存在的问题，并提出相关政策建议。

关键词：城市商业银行；市场定位；公司治理；产品创新一、城市商业银行发展历程及现状（一）发展历程1.起步阶段。

城市商业银行的历史可以追溯到1979年，河南漯河成立了一家城市信用合作社，其宗旨是为城市和街道小企业和个体户服务，揭开了中国城市信用合作制发展的新篇章。

在初期，一般都由中国工商银行对其进行管理，1986年开始，为加强统一监管，人民银行开始接手城信社的管理工作。

1989年，针对城市信用社发展过多，竞争手段不当，片面追求规模，资产质量低，风险度高等状况，人民银行对城市信用社进行了清理整顿。

1995年9月，国务院下发了《国务院关于组建城市合作银行的通知》，决定自1995年起在35个大中城市原城市信用社的基础上，由城市企业、居民和地方财政投资入股，分期分批组建成地方股份制性质的城市合作银行，1998年，经国务院批准，正式将城市合作银行名称更名为“城市商业银行”。

2.工作转变阶段。

1995至2002年间共有100多家城市商业银行在市场上经营。

按照四级分类，城市商业银行的账面不良贷款率是30%，实际数值更大；若按五级分类，城市商业银行的账面不良贷款率可能会超过50%。

为了化解这些风险，人民银行召开了三次城市商业银行论坛及监管工作会议，共同分析形势、查找问题，为化解风险提供了一个信息交流的平台。

城商行从过去的单兵作战转向了集合作战，其经营管理从粗放型开始向集约型转变。

3.发展加速阶段。

商业银行盈利模式探析

商业银行盈利模式探析商业银行是指以盈利为目的、以吸收存款、发放贷款以及提供各种金融服务为主要业务的金融机构。

盈利是商业银行生存与发展的基本要求，而盈利模式则是实现盈利的方式和途径。

本文将探析商业银行的盈利模式，分析其主要来源以及存在的挑战和对策。

一、传统盈利模式1. 利差业务商业银行的传统盈利模式主要依赖于利差业务，即通过吸收存款以较低的利率发放贷款，并通过差额获得利润。

银行从大量的散户和中小型企业吸收存款，再将这些资金投向个人和企业贷款，从而获取较高的利差。

2. 资金运作商业银行通过资金运作来获取盈利。

这包括对外投资、资产负债管理、财务市场操作等。

银行通过购买债券、股票等金融资产获取利息、红利和资本收益，同时通过资产负债管理来控制利差和风险，以及利用金融市场进行交易和套利操作。

二、新型盈利模式1. 费用收入随着金融市场的发展和金融创新的推进，商业银行逐渐转向依靠费用收入来获取盈利。

这包括手续费、咨询费、财富管理费等。

商业银行提供各种金融服务，如信用卡、电子支付、跨境业务等，通过向客户收取一定的费用来获取盈利。

2. 跨界经营一些商业银行开始涉足与金融业相关的其他行业，如保险、证券、资产管理等。

通过跨界经营，商业银行可以拓宽盈利渠道，提供更多多元化的金融产品和服务，以满足客户不同的需求。

三、挑战与对策1. 利率市场化改革随着我国金融市场的改革开放，利率市场化程度不断提高。

商业银行的盈利模式受到市场利率波动的影响较大。

银行需加强风险管理，提高风险抵御能力，同时通过创新金融产品和服务，降低对利差业务的依赖度。

2. 数字化转型随着科技的迅速发展，数字化转型成为商业银行转型的必然趋势。

商业银行需要加大对技术的投入，构建数字化银行体系，提升服务效率和质量，以满足客户的个性化需求，并通过数字化运营来降低成本，提高盈利能力。

3. 金融监管和合规要求金融监管对商业银行的盈利模式提出了更高的要求，包括资本充足率、风险管理、反洗钱等方面的合规性要求。

商业银行扁平化组织管理模式国有商业银行城市分行案例分析

商业银行扁平化组织管理模式—A银行B分行案例分析目录摘要目前，国内商业银行改革在推进内部治理和提升银行竞争力方面取得显着进步，与之相适应的组织机构、客户关系、内部运营管理体系正在逐步建立和完善，国内商业银行正在成长为国际化、大市值的公众公司。

同时，未来国内商业银行业仍具有巨大的盈利能力提升潜能，这不仅仅是因为我国对商业银行经营仍将采取严格的准入和监管措施，从而使其具备抵御现代商业银行经营风险的整体能力；而且国内银行业整体经营素质的提高潜能较大，国内银行业仍存在巨大的市场发展空间。

在政策环境、市场资源都较为有利的基础上，国内商业银行当前和今后一个时期的首要任务是大力和全面推进经营管理的体制和机制改革，而进一步推进扁平化管理，并最终建立起高效率、高效益、富有竞争力和活力的新型组织机构，将成为国有商业银行经营管理持续健康发展的组织基础。

但是，组织变革和创新是一个不断完善、逐渐调整到最佳状态的持续过程。

作为城市分行扁平化改革试点行，本人所在机构在扁平化管理改革的推进和实施过程中仍也不可避免地遇到一些新情况、新问题。

在组织结构改革和创新方面，既有组织行为学、市场营销学、人力资源管理学等大量的理论研究成果可供转化实践，又有美国银行、荷兰银行、德意志银行等西方现代商业银行的成功借鉴。

基于此，本人大量查阅了相关理论文献，分析国外商业银行的先进组织管理模式，为所在机构实施扁平化组织管理提供理论支持。

同时，通过开展高层访谈及群众性问卷调查，找出了与企业战略发展方向不一致的因素和存在的组织管理问题，并对这些组织问题存在的原因进行分析。

在此基础上，充分论证了深入推进所在机构扁平化组织管理改革的必要性和可行性，并有针对性地提出了实施方案及相关建议。

关键词：现代商业银行组织机构变革扁平化管理第一章导论1.1 研究背景本人在A银行B分行下属某支行从事管理工作。

目前，国内商业银行改革在推进内部治理和提升银行竞争力方面取得显着进步，与之相适应的组织机构、客户关系、内部运营管理体系正在逐步建立和完善，国内商业银行正在成长为国际化、大市值的公众公司。

省会中心城市商业银行一体化经营管理模式的研究与思考——以中国银行江苏省分行为例

南京管理部作为江苏省分行的授权机构，将南京地区业务发展和经营管理作为虚拟二级分
行进行统筹负责，时作为绩效主体，加省内同参
二级分行间的绩效考核排名，重点突出贡献率与
增长率的提升，以体现总行战略重点城市的地位。在资源配置方面，南京地区作为虚拟分行与省内其他二级分行一样均遵循相同的分配原则
委、市政府、民银行、监局及下属机构的公共人银
金融】２２￣荑０ｔ８１ｇ
制建设正在稳步推进和实施过程中。
动一体化经营管理的有效落实。一方面，通过营
销资源前置充分发挥基层贴近客户、面市场的直
优势，整合客户关系管理队伍，升客户服务能提
力，为此省行公司业务部、人金融部专门设立个了南京地区公司业务单元、金业务单元，责个负南京地区业务发展的统筹和管理。公司金融业务方面，整合了直属支行原有的公司业务营销队伍，立了多家公司业务营销中心，销中心人设营员归属省行公司业务部，由公司业务部进行统
筹，支行负责日常行政管理。个人金融业务方面，建立了包括私人银行、富管理、财中银理财在内的三级财富管理服务体系，应制订了标准化的相

浅析城市商业银行公司治理中董事会与经营班子的关系

浅析城市商业银行公司治理中董事会与经营班子的关系一、引言二、城市商业银行公司治理的概念及基本原则2.1 公司治理的概念2.2 公司治理的基本原则三、城市商业银行公司治理中董事会的作用3.1 董事会的职责3.2 董事会的运作模式四、城市商业银行公司治理中经营班子的职责4.1 经营班子的职责4.2 经营班子的性质五、城市商业银行公司治理中董事会与经营班子的关系5.1 董事会与经营班子的决策关系5.2 董事会与经营班子的合作关系六、城市商业银行公司治理中董事会与经营班子的协调6.1 协调的必要性6.2 协调的方式七、案例分析7.1 中国银行历史上董事会涉嫌“内外勾结”导致巨额亏损的案例分析7.2 招商银行“团队作战”奏效的案例分析7.3 兴业银行董事长与总经理的友好合作推动企业稳健发展的案例分析7.4 平安银行董事会对总裁刘志华的失信行为的处置决策分析7.5 工商银行牢固建立合理的董事会与经营班子协调机制的案例分析八、结论与展望1.引言城市商业银行是中国金融体系中非常重要的一环，其公司治理对于确保金融机构正常稳定运营和金融市场的规范化具有不可或缺的作用。

董事会与经营班子则是公司治理中非常重要的两个组成部分。

本文将从公司治理的基本原则出发，探讨城市商业银行中董事会与经营班子的关系。

2.城市商业银行公司治理的概念及基本原则2.1 公司治理的概念公司治理是指为了维护多方利益、达成公司长期规划，使公司经营有效、透明、公正和健康，通过内在治理机制的建设，规范公司内部运作和股东之间的利益关系，维护公司的长远利益和社会公信力的管理活动和群体行为。

2.2 公司治理的基本原则公司治理的基本原则包括了公司法制、市场化、公正、透明、受控、全面防范风险等。

其中，公司合法合规运营是公司治理的基本准则，市场化是公司治理的基本践行方式，公正、透明是公司治理的基本要求，受控是公司治理的基本目标，全面防范风险是公司治理的基本任务。

3.城市商业银行公司治理中董事会的作用3.1 董事会的职责董事会是一个公司的最高决策机构，负责制定公司的整体战略和政策，监督公司的经营管理和财务状况，保证公司健康稳定发展。

商业银行经营管理模式探讨

一
管理方式和运行机制，项业务操作手册化、范化、各规标准化。国有商业银行目前仍然没有真正建立以客户为中心的业务流程，成管理上、制上的繁杂和资造体源上的浪费。三是金融创新上，国外商业银行对金融创新非常重视，建立了高效的金融产品开发机制，投
的有效途径。
关键词：业银行；商管理模式；竞争力文章编号：ｏ３４２（ｏ２８ｏ３ — ３１０— ６５２０）一０５０
中图分类号：８０２文献标识码：Ｆ３．Ａ
ＡｂｔａｔＦｒｔｅａｅｏｒｍｏｉｇｃｍｍｅｃａａｋＳｏｅｃｍｐｔｉｎｃｐｃｔ，ｔｅｔｔ — ｗｎｄｓｒｃ：ｏｈｓｋｆｐｏｔｎｏｒｉｌｂｎｃｒｏｅｉｏａａｉｔｙｈｓｅｏｅａｃｍｍｅｃａａｋｈｕｄｒｏｇｎｚｈｅｏｄｃａｓｂａｃｅｇｉｓｔｅｐｅｅｔｄｖｌｐｎｅ－ｏｒｉｌｂｎｓｓｏｌｅｒａｉｔｅｓｃｎ－ｌｓｒｎｈｓａａｎｔｈｒｓｎｅｅｏｍｅｔｌｖｅｅａｄｍａａｅｎｓｕｔｎｅｏｓｒｃｕｉｅｓｒｃｄｒ，ｐｏｔｔｅｏｅａｉｅｆｃｅｃ，ｍａ。ｌｎｎｇｍｅｔｉａｉ，ｒｃｎｔｔｂｓｎｓｐｏｅｕｅｒｍｏｅｈｐｒｔｅｆｉｎｙｔｏｕｖｉｎ

关于我国城市商业银行财务风险管理的探索与分析

关于我国城市商业银行财务风险管理的探索与分析彭滨波广州银行股份有限公司摘要：面对当前全球风云变幻的经济与金融形势，在新时期下，我国城市商业银行(以下简称城商行)面临着存贷利差收窄、不良贷款攀升、流动性紧缺、资本补充受限等问题，严重制约了城商行的经营与发展。

因此，财务风险管理成为新时期城商行研究和分析的重大课题。

本文就新时期城商行财务风险管理出现的问题以及相对应的解决措施展开叙述。

关键词：城商行；财务风险；财务风险管理中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)016-0364-02引言城商行是我国商业银行的特殊群体，大多数由城市信用社改制而来，其控股股东主要是当地省、市政府。

近些年其发展速度较快，资产规模与利润呈几何增长趋势，但在经济下行周期时，由于城商行成立时间较短，家底单薄，客户结构单一、产品研发滞后、服务效率低等因素，财务风险已经蔓延到银行各个业务领域中，严重制约了城商行的经营与发展。

因此，要正确认识财务风险管理在城商行发展中的重要价值以及所涉及的主要内容。

一、财务风险概述财务风险是指企业或许丧失偿债能力和股东收益变化性的风险。

银行的财务信息能够反映银行在运作过程中出现的问题和风险，这就是银行的财务风险。

商业银行的财务风险管理是银行稳健运营的重要抓手，有利于银行提升综合管理效率和科学评估风险。

二、我国城商行财务风险管理现状及成因分析我国城商行当前面临的主要财务风险包括利差、信用、流动性、资本和内部决策等风险，其中利差风险和信用风险最为凸显，下面就展开分析：（一）利差风险随着存款利率市场化向纵深推进，城商行传统的存贷利差受到严重侵蚀，2018年上半年全国上市城商行净息差均值为1.9%(未上市城商行数据未能调取数据统计，预计更低)，比全国上市的国有银行均值2.06%低1.06个百分点，比全国上市银行均值1.95%低0.05个百分点，主要原因是：鉴于城商行当地政府的股东背景，负债端核心存款主要是社保存款、公积金存款和医保存款等财政类高息存款，资产端核心贷款主要是政府平台、国有企业等低息的大客户贷款，当存款利率市场化后，由于各家商业银行价格战的影响，势必会进一步推高城商行存款利率，简直就是雪上加霜；而城商行资产端主要以大客户为主，议价能力差，同时受自身内控能力影响，短时间无法向较高收益的中小客户转型，因此城商行呈现“资低债高”的被动利润格局加剧。

城市商业银行风险管理浅析

有将经营的策略与风险管理目标联系起来，才
能有效规避风险，康发展健，
关键词：市商业银行城
措施
风险管理
现状
中图分类号：８２３Ｆ３３
文献标识码：Ａ
文章编号：０４４１（０００— ０ — １１０ — ９４２１）９２２０
因此，商业银行应建立健全全方位的风险管理体系．加强对信贷风险管理的同时也应将市在
场风险、家风险、区风险、率风险、率国地利汇
美好。” 商业银行绝大多数都集中在城市，而银行的职责是使资金在流动中产生价值，所以风险管理一直是城市商业银行无法回避的问题。论上理的风险定义为投资受不确定因素的影响，实际其投资和预期结果或预期收益发生偏离而导致损
摘要：文章分析了城市商业银行风险管
理的现状和重要性．同时指出城市商业银行只
体系评价标准，依托内控体系标准构建内部控制体系。其次，进一步完善风险管理的组织架构，行风险经理制，险关口前移，顺推风理各职能部门在内控中的职责和定位，使内控管理的层次更加清晰。第三，通过对业务及管
一
没有现代意义上的独立的风险管理部门，也没有专职的风险经理，论是内部稽核部门还是信贷无管理部门（管理信用风险）或资金管理部门（管理利率等市场风险）都没有能力承担起独立的、，权威性的、能够有效管理银行各个方面风险的风

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城市商业银行管理模式探析
作者：程华平
来源：《职业》2011年第13期
2009年，银监会下发《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，允许符合条件的中小商业银行在相关地域设立分支机构，将不再受数量指标控制，同时放松对分支机构运营资金的要求。

得益于监管部门的这些“阳光政策”，城商行跨区域发展迅猛。

一、管理现状
城商行跨区域经营的模式，主要有三种：一是新设分支机构或收购外地城商行模式；二是通过重组当地金融机构的徽商银行模式；三是城商行合作联盟的山东模式。

本文主要讨论通过新设分支机构进行跨区经营的城商行管理模式。

在跨区域经营的背景下，大部分城商行由原来的总支两级管理模式向总分支三级管理模式转变，而部分银行的做法则是实行总行直接管理的模式。

二、理论模型：委托代理模型
1.模型假设
（1）假设一：银行董事会为初始委托人，总行为第一层代理人，分行为第二层代理人，支行为最终代理人，假设总行控制S个分行，每个分行控制S个支行，这样支行数为S2个。

（2）假设二：董事会代表股东追求银行利益最大化，董事会通过监管行为激励约束总行，总行则激励约束分行，分行再激励约束支行，支行创造收入。

董事会的监管努力为G0，总行的监管努力为G1,分行的监管努力为G2,支行的监管努力为G3。

各层级直接的监管努力是通过努力转换系数连接起来的。

董事会下面直接的代理人（董事长）的努力转换系数为D0，总行的努力转换系数为D1,分行的努力转换系数为D2，其中转换系数都小于等于1。

这样
G1=G0×D0=GODO，G2=G1×D1=G1D1，G3=G2×D2=G2D2,为了简便，我们假设
D0=D1=D2=D。

（3）假设三：银行的最终利润只与支行的经营努力G3有关，设每个支行的收入为
π=π(G3)，且满足：π'(G3)＞0, π"(G3)＜0,不妨假设π=π(G3)。

（4）假设四：董事会和各级行的努力(监管努力或是经营努力)要付出成"本，成本是各自努力的函数C=C(G)，且满足：C'=(G)＞0，C"=(G)＞0。

不妨假设C=G2。

2.模型推导
在前面的假设的基础上，可知银行的利润TV为支行创造的收入Tπ之和减去董事会以及总分支行的努力成本TC。

即：
对上式关于G0求一阶导数，得
令上式等于0，可得董事会的最优监管努力为(1)式：
(1)
从而支行的最优努力水平为：G3*=G0**×D2 (2)
如果采取总支两级管理模式，且假设有S2个支行，则利用上述方法，可以推出，相应的最优监管努力为如下的(3)式：
(3)
从而支行的最优努力水平为：G3**=G0**×D2 (4)
3.模型结论
（1）由(3)式除以(4)式可得，所以可知：从两级管理到三级管理的转变，降低了支行的最优努力水平，从而利润会减少。

（2）如果总行管理R个管辖行，每个管辖行管理S个支行，这样总共有R×S（简略记作RS）个支行，套用上面的(2)式，可知董事会的最优监管努力如下式： (5)
在上式中，当支行总数一定时，即RS一定时，R越大，S越小，则G3越小。

所以当管理跨度减小时，基层行经营性努力程度会降低，其创造的银行总体利润会减少。

（3）由(2)式或(4)式可知，当银行内部的激励约束机制改善使得转换系数D增加时，支行的努力水平提高，创造的银行总利润会增加。

（4）在董事长兼任行长的情形下，转换系数等于1，支行的努力水平能得到提高，银行利润也会增加。

（5）由(3)式变形可得，可知，当努力转换系数增加时，S会增大，即管理跨度会增大。

即总行能够直接管理的支行增加。

三、总分支三级管理模式的分析
在城商行发展中，增加管理层级是城商行跨区域经营的一种普遍趋势，本部分主要探析该背景下如何进行有效管理。

1.职责管理
总行要逐步实现从经营管理向服务管理的转变，主要行使战略决策、产品开发、员工培训、检查指导等管理职能。

分行负责对所辖区域内的支行管理，根据总行的战略决策，制定适合本行的年度计划、中长期计划。

支行则全身心地投入业务发展之中。

2.风险管理
对分行行长及授信审批部、财务部、稽核监督部的负责人实行委派制，进行直接管理，加强监督的独立性。

此外，还应该加强制度建设，建立风险排除机制，使得风险能够被及时发现和化解。

3.授权管理
由于三级管理会削弱城商行原来的扁平化垂直管理模式所具有“短、平、快”的优势，为了减轻不利影响，总行有必要在信贷、财务以及人事方面进行授信管理。

4.薪酬管理
本着能够引进人才而又不至于引起分行和总行矛盾的原则，考虑各区域的生活水平差异，以各地同业平均薪酬水平为依据确定平均工资，而对超过利润目标的奖励，实行统一标准。

（作者单位：江西技师学院）。