新时期农村信用社竞争能力分析

新时期农村信用社竞争能力分析作者：李志刚(河南省联社副主任)摘要：随着新时期农村金融竞争格局的形成,农村信用社只有提高员工素质，改进工作作风，提升服务水平，强化企业文化建设，加强风险控制，加快创新步伐，才能提高市场竞争力，赢得对农村金融基础资源竞争的主动权，推动信用社又好又快发展。

关键词：农村信用社；竞争力；农村金融市场为支持“三农”发展，推进社会主义新农村建设，全国金融工作会议提出健全农村金融组织体系，充分发挥商业性金融、政策性金融、合作金融和其他金融组织的作用，降低准入门槛，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，积极培育多种形式的小额信贷组织，这就使在服务“三农”中曾经占有绝对优势的农村信用社面临前所未有的竞争压力。

农村信用社如何提高竞争力已成为新时期迫切需要解决的重要问题。

一、新时期农村金融竞争格局的形成我国是一个农业大国。

随着“三农”的发展和社会主义新农村建设的全面推进，农村发展资金需求供给不足的矛盾日益凸现，据专家预测，到2020年，新农村建设需要投入资金15-20万亿元。

为化解资金需求矛盾，国家提出了构建包括合作金融、国有银行、政策性银行、民间资本和国外资本等在内的农村金融体制框架，通过竞争机制，整合农村金融资源。

这样，维持多年的一社支持“三农”的局面将被打破，新的农村金融竞争格局逐步形成.（一）农业银行经营战略的回归在金融改革的形势下，农业银行把经营策略定位在“面向…三农‟、商业运作”上，提出要解决好服务“三农”与商业运行之间的矛盾必须将服务“三农”与提升农行市场价值统一起来，重点支持县域有效金融需求；将服务“三农”与提高农行核心竞争力统一起来，着力打造差异化竞争优势；将服务“三农”与推动农行组织、机制和流程创新结合起来，积极探索因地制宜、灵活高效、有效衔接的城乡双层经营体系。

为此，农业银行为“三农”提供金融服务的范围涉及了农业产业化、标准化、小城镇建设和信贷投资扶贫的方方面面。

而这些多是农村信用社重点服务的项目和积极攻关的优质客户，也是农村信用社经营收入的主要来源。

农业银行把经营的目光转向农村市场最优质的客户资源，将不可避免地与农村信用社产生激烈的市场竞争。

（二）政策性银行的积极转型为适应建设新农村的需要，近两年来，作为我国惟一的农业政策性银行农业发展银行在明确新目标、树立新理念、建立新机制、实现新发展等方面取得了比较明显的成效，他们在支持收购粮食、棉花的同时大力支持农业产业化经营，把业务范围扩大到农林牧副渔整个农业领域，从而使农业发展银行业务经营发生了历史性变化。

2004年、2005年、2006年分别实现税前毛利24亿元、54亿元和88亿元。

与之相呼应的是国家开发银行的业务也开始进军农村市场。

从2003年起，国家开发银行在做全国性农林水大型基础设施贷款的同时，开始介入一些新的领域。

2004年国家开发银行对农村基层项目发放218亿元贷款。

其中农村小城镇基础设施29亿元，农村医疗卫生6亿元，农业产业化76亿元，农村小企业57亿元；2005年投放此类贷款近500亿元；2006年向农村基层项目发放贷款接近640亿元。

政策性银行的转型，业务触角向农村的延伸和发展，势必和农村信用社展开对涉农优良客户的争夺。

（三）邮政储蓄银行小额贷款业务的试水“小额贷款业务”是邮政银行挂牌之前重点演练的业务模式，这种选择显然是为即将全面进入农村市场、发展农户小额贷款奠定基础。

至2006年底，13个试点省累计贷款10.33亿元，结余贷款3.69亿元。

2007年初，中国邮政储蓄银行已向银监会提出正式申请，准备在全国范围内开办邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务,而邮政储蓄的资产已超过7000亿元，并且与央行达成协议，这些资产将逐步转化为自主运用的资金。

这将与一直垄断小额贷款业务的农村信用社展开白热化的竞争。

（四）新型农村金融组织的兴起2006年底，银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作得到了各方面的认同和支持，在内蒙、吉林、湖北、四川、青海和甘肃等6个试点省（区）迅速启动工作程序。

目前，中国银监会已核准四川仪陇惠民村镇银行有限责任公司和四川仪陇惠民贷款有限公司2家机构开业，批准吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司、梨树闫家村百信农村资金互助社和青海乐都雨润镇兴乐农村资金互助社等3家机构筹建。

在河南省，比较有影响的资金互助社有濮阳市农村贷款互助合作社，是中国社会科学院小额贷款实验基地，中国人民大学新乡村建设中心合作推动单位，2006年7月6日注册登记，先后完成了“总社＋分社＋互助中心”的组织架构，创建了文留分社。

在文留周围的七个乡镇，建成了国内第一个联片开发的新乡村建设实验区，推动成立了26个农民合作社（又称农民互助中心）。

成功引导入社社员开展了社员培训、生产、团购和贷款等系列互助合作活动，取得了非常积极的试验效果。

事实证明，农行“重征”县域金融、政策性银行的迂回包抄、邮政银行“亮剑”农村市场、新型农村金融机构方兴未艾，都是符合三农发展需要的，但其业务在农村的开展，加剧了农村信用社的竞争压力。

二、河南农村信用社的市场竞争能力分析至2005年底，河南省总人口为9768万人，其中农业人口7643万人，占总人口的78%。

作为农业大省，河南必定成为农村金融机构业务角逐的主战场。

河南农村信用社的市场竞争力面临着严峻的考验。

（一）存款市场份额分析在县以下的农村地区，对农村信用社竞争造成压力最大的金融机构是邮政储蓄银行。

至2006年底，河南邮政储蓄存款已达927亿元，市场份额占12.6%，较年初增加123亿元，增幅15%。

而河南农村信用社的各项存款余额2023亿元，市场份额为17.61%，其中储蓄存款余额1740亿元，比年初增加252亿元，增幅16.9%。

虽然农村信用社各项存款居全省金融机构首位，但储蓄存款的增幅仅比邮政储蓄高出近2个百分点。

邮政储蓄强劲的发展势头在今后的竞争中对农村信用社造成的压力会越来越大。

（二）贷款市场份额分析在信贷支持县域经济发展中，农村信用社发挥了农村金融主力军的作用，至2006年底，河南省农村信用社农业贷款余额1099亿元，较年初增加167亿元；乡镇企业贷款余额211.8亿元，较年初增加24.3亿元；私营企业及个体贷款余额707亿元，较年初增加1.2亿元，支农力度和优势仍然突出，但农行的支农作用也不可小视。

至2006年底，河南省农行农业贷款余额66.7亿元，较年初下降34.4亿元；私营企业及个体贷款3.37亿元，较年初下降7.3亿元。

随着农业银行经营战略的回归，对农业和农村涉农优质企业支持力度的加大，农行和农村信用社抢夺农村金融优质资源必不可免。

而一些企业成长的历程也表明，企业在创业初期，信用社注入的第一桶金起到了关键性的支持效应，但随着企业的发展壮大，信用社便很难满足其扩大再生产的经营资金需求。

一方面信用社发放大额贷款，需层层审批，手续烦琐；另一方面信用社贷款利率定价较高，他们之所以还和信用社有业务往来，主要是报恩。

信用社贷款利率较低、手续简便的优势逐步减弱，市场化经营、追求利益最大化的企业，最终倾向商业银行成为必然选择。

（三）小额农贷业务分析小额农贷是农村信用社的品牌业务，根据农村信用社的信贷政策导向，农村信用社要坚持“小额、流资、分散”的信贷投放原则，把之做成知名品牌，但是基层农村信用社贯彻落实的并不理想，主要是因为小额贷款管理成本高，收益小。

加上贷款利率优惠政策落实不到位，农民贷款难和贷款付息高的现象较为普遍。

这就为资金互助社小额贷款业务的生存、发展创造了机遇和条件。

如河南省濮阳市的贷款互助合作基金总额已有45500元，在许屯、顾头、高庄、龙常治四个互助合作中心，农民在资金闲余时入股1000元，当资金紧缺时就可以贷出5000元。

2004年9月1日成立的兰考县贺村经济发展合作社仅2个月入股社员达到88户。

他们在2005年1月发起成立了贺村资金互助社，现有会员57户，股本金73800元。

会员入股资金与借款的比例最高是1∶6。

和农村信用社相比，资金互助社的小额贷款显然主要是方便社员，运作比农村信用社更方便，利率更优惠，农民实惠更多。

除此之外，邮政银行对河南的小额农贷业务也虎视龙探，随时准备抢占农村信用社的业务市场。

（四）综合服务手段分析现代金融的竞争是服务的竞争，服务水平的高低主要取决于服务手段是否能满足客户的需求，在新形势下的农村金融竞争格局中，农村信用社的综合服务手段尚待进一步改善和提高。

一是农村信用社基层网点规模呈现收缩趋势。

当前，农村金融机构网点规模在农村能和信用社抗衡的是邮政储蓄。

目前，河南邮政储蓄有2130个网点，2/3以上分布在农村，农村信用社拥有6600多个网点，其中乡级信用社2400多个，乡以下网点4200个。

从数量上来看，农村信用社暂时占绝对优势，但是近年来河南省农村信用社加大对代办站的撤并力度，大部分的村级代办站逐步被撤并。

邮政储蓄服务触角的延伸和农村信用社代办站的撤并此消彼长，无疑给邮政储蓄进军农村让出市场。

二是农村信用社服务手段明显处于落后状态。

从信息网络上看，农村信用社的信息化之路才刚刚起步，和农业银行、邮政储蓄银行相比差距较大。

强大的网络支撑，能使农行、邮政储蓄全国各网点之间的业务交流、信息交流实现完全对称和互换。

客户通过网络，可以在全国范围内实现资金的即时流转，而农村信用社在这方面的服务明显落后。

从金融产品上看，创新力度落后于形势需要。

农村信用社虽然历经50多年的发展，但其金融产品的单一一直是制约其快速发展的瓶颈。

时至今日，农村信用社的金融产品除了沿袭传统的业务外，几乎没有大的创新动作和成规模的产品开发。

三、河南农村信用社提高竞争力的对策新时期，农村信用社在服务“三农”、促进县域经济发展中农村金融主力军的地位面临多方挤压，生存发展的舞台和市场逐步被蚕食，河南农村信用社要想在竞争中实现又好又快的发展，必须做好各方面的努力。

（一）强化员工管理，提高服务效率人是企业的第一要素。

农村信用社竞争力的提高必须有一支思想过硬，技术合格和管理能力强的职工队伍来实现。

因此，加强员工队伍建设是农村信用社一项长期的重要任务。

一是建立规范的用人机制。

通过严格的考试、考核和试用等办法选拔人才，使用人才，不断更新干部队伍和提高职工素质，适应农村信用社改革和发展的需要。

二是加强员工的培训教育。

要结合农信社业务发展的需要开展员工培训，业务上培养能够做好现代企业管理和创新经营的高素质人才，政治上培养遵守职业道德，一心奉献事业的诚实守信的干部。

三是实行末位淘汰制度和责任追究制度，建立优胜劣汰的管理机制，实行违法违纪的责任追究制度。

“按需定岗、以岗定员、以员定责、以责定酬”。

努力提高农村信用社干部职工的素质，提高信用社的服务效率。