农户小额信用贷款特点汇总共18页文档
浅析农村信用社农户小额信贷
浅析农村信用社农户小额信贷【摘要】农村信用社在农户小额信贷中扮演着重要角色，帮助农户解决资金周转问题，促进农村经济发展。
本文首先介绍了农村信用社农户小额信贷的背景和现状，阐述了其特点和影响。
也探讨了农村信用社农户小额信贷所面临的挑战。
结论部分提出了农村信用社农户小额信贷的重要性，展望了未来发展方向，总结了其在农村经济中的作用。
通过对农村信用社农户小额信贷的分析，可以更好地理解其在农村金融中的地位和作用，为农村经济的健康发展提供参考和借鉴。
【关键词】农村信用社、农户、小额信贷、背景、发展现状、特点、影响、挑战、重要性、未来展望、作用、文章、分析、农村经济、金融服务、农村发展。
1. 引言1.1 农村信用社的重要性农村信用社在农村经济中起着至关重要的作用。
作为中国农村金融体系中的重要组成部分，农村信用社在为农村居民提供金融服务的也承担着促进农村经济发展、支持农民增收致富的责任。
农村信用社的重要性主要体现在以下几个方面：1. 金融服务覆盖范围广：农村信用社在农村地区设立了许多网点，能够提供贷款、储蓄、结算等多种金融服务。
这种广泛的金融服务网络，能够满足农村居民各种金融需求，促进农村经济的发展。
2. 服务对象多样化：农村信用社服务的对象包括农户、农村企业和其他农村组织，能够为不同层次、不同需求的客户提供针对性的金融服务。
这有利于满足不同群体的金融需求，推动农村经济多元化发展。
3. 促进农村金融包容性发展：农村信用社本身就是为了服务农民而设立的金融机构，其宗旨是为农村居民提供可负担得起的金融服务。
农村信用社能够促进农村金融包容性发展，让更多的农民受益于金融服务。
1.2 小额信贷对农户的意义小额信贷对农户的意义主要体现在以下几个方面：小额信贷可以帮助农户解决生产经营中的资金短缺问题，提高农户的生产经营效率。
小额信贷可以帮助农户扩大经营规模，引进新技术、新品种，提升农业生产水平。
小额信贷可以促进农户增加收入，改善生活质量，推动农村经济的发展。
农户小额信用贷款的制度绩效、问题及对策
、嘲 睡
何 理 学 院教 授
农 户 小 额 信 用 贷 款 模 式 的 制
、
度 绩 效
１ 、农户小额信用贷 款模 式 ， 决 解 了金 融机构 与农 户贷款博 弈 中长期存 在 的 两 个 基 本 问 题 ：金 融 机 构 在 放 款 过程 中的信息 不对称和小 额信贷 的高 固定 成本 。正规农 村商业信 贷市场机 制存在两 大障碍 ： 第一 ， 中低收入农户 和农村新建企业 缺乏 抵押品 ； 第二 ， 小 额信贷在获取信息 、 监控 、 收集和处理 成本等方 面的 固定成 本较高 ，限制 了 农 户 小 额 金 融 合 同 与 交 易 。 由 于 存 在 进 入 正 规 金 融 部 门 的 限 制 ，小 额 资 金 需求农 户 、 中低 收入农户 、 农村微 型企 业 和 个 人 只 能 求 助 于 各 种 非 金 融 安 排 ，通 过 一 系 列 非 金 融 渠 道 来 实 现 无 法通 过 正 规 金 融 体 系满 足 的 金 融需 求。 通过对农户 问卷调查 发现 ， 非金 融 中最大部分 是以亲朋 间贷 款 、持股或 上述两者结合 的方式进行 的非中介 型 双 边 金 融 安 排 。 非 金 融 的规 模 与 正 规 金 融 深 度 呈 负 相关 关 系 ， 是 ， 管 它 但 尽 范 围广 ， 容 丰 富 ， 金 融 渠 道 在 大 范 内 非 围内动 员大规模资金 并集 中风 险方面 依然无法 成为 良好运 作的正规金 融的 完备替代 。非金融渠 道在解决交 易操 作和信息 问题方面 的 比较优势 主要 集 中在小规模和孤立客户上 。 在 小额信用 贷款业 务的推进 过程 中 ，农村 信用 社通过与 村委会成员 组 成的信用评 定小组合作 （ 有些地 区信 用社 还建立 了村信贷协 管员 制度 ）对 农 户 进 行 全 面 的信 用 等 级 评 定 的过 程 ，实际上是一个 对农户信誉 信息过 滤 、 理 的 过 程 ， 为 村 委 会 成 员 比信 处 因 用社更 充分地 了解 农户 ， 因而 。 能够现 实 地避 免 贷款 客 户 选择 中 的 “ 选 逆 择 ” 进 而 可 以较 有 效 地 防 止 道 德 风 险 ， 的发生 ， 降低贷款的违约风 险， 提高贷 款的 回收率 。 同时 ， 委会 的推荐和监 村 督 ，不仅避 免 了农户 贷款物质担保 要 求 ，而且 构成信用社贷 款过程 的预评 估 和准备 ，缓 解 了信贷人 员的工 作压 力， 为信用社节 约了人力 、 间等放贷 时 成本 。村委会 （ 村信贷协 管员 ） 帮助 信 用社催 收贷款 ，在 有利 于增 加信用社 与农户 之间的信息 对称性 的同时 ，还 降低 了信用社贷款 贷后管理 的成本 。 从 这一点 出发 ， 以认为 ， 户小额信 可 农 用 贷款模 式的推行 ，找到 了解决 长期 以来 金融 机构因农户贷 款成本高 而不 愿意 发放农户 贷款 问题 的答 案 ，有 可 能 减 少 农 村 资金 的 “ 转 非 ” 农 。 同时 ，农户 向信用社 申请一定 限 额 内的贷款 ，凭 贷款证及有 效身份证
农村小额信贷
小额信贷是一种数额较小、以城乡低收入者为服务对象，由各类金融机构和非政府组织实施，主要针对低收入阶层或贫困人口、旨在发挥扶贫功能的金融机构。
2、农村小额信贷的积极作用近年来，农村小额信贷取得了长足进步，农村中小金融机构想到业务逐步实现了拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。
（1）在法律上为农民贷款提供了支持帮助。
商业银行法要求借款人必须提供有效地抵押和担保，这对广大的农户来说显然是难以做到的，但广大农户确实又需要得到银行支持，如何解决这一矛盾？农村小额信贷政策的实施，很好地解决了农民贷款方式的真空问题，既考虑到了农民的实际状况，又为发放农村小额信贷的机构提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意义。
特别是银监会的农村小额贷款业务的指导意见于2007年发布后，各支农机构在原有农行、农发行、信用社等机构的基础上，开办了股份制小额贷款公司，完善了农村金融体系建立。
（2）一定程度上满足了农村经济发展的金融需求，不断激发农村经济发展的各种潜能。
过去贷款渠道多年不畅，广大农户的贷款需求长期被压抑，农村小额信贷业务开办以后，广大农户的有效贷款需求得到一定程度的满足。
（3）小额贷款有利于扶持低收入群体，缩小贫富差距，促进社会的和谐和稳定。
同时，小额贷款采用了创新的金融方式，打破传统的金融垄断，丰富了金融供给主体，加强了同业竞争，有利于提高金融运行效率和服务质量。
二、农信社开展小额信贷业务存在的问题我国自从在1992年引进小额信贷这种方式以后，我国农村小额信贷已经走过了17年的历程。
目前，小额信贷在农村已成燎原之势，不仅项目的规模和范围在发展变化，而且形成了以政府部门与涉农金融机构合作开展的小额信贷为主，其他类型的小额信贷业务为辅的有中国特色的小额信贷体系。
它在我国的扶贫事业中发挥着举足轻重的作用，为成千上万的贫困人口提供贷款，帮助他们实现脱贫致富，缓解了贫困地区金融市场货币供求矛盾，促进了经济的发展。
农村小额信贷数据分析
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您的努力学习是为了更美好的未来！农村小额信贷数据分析2006年度的诺贝尔和平奖获奖者、孟加拉国乡村银行行长尤努斯教授，创立的孟加拉乡村银行，在短短的30年中，从27美元贷款起步，发展成为拥有近400万借款者、1 277个分行、12 546个员工、还款率高达98.89%的庞大的乡村银行网络。
其成功的经营理念、经营策略和经营方式，对我国欠发达地区农村小额信贷工作有着十分深刻的启示。
农村小额信用贷款就是各地农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。
小额信用贷款是不发达国家向贫困人口实行的以数额小、期限短、分期偿还为特征的金融服务方式，是一种适合贫困户的经济、社会和文化特点的金融制度安排，按信贷原则向贫困者提供生产资金的信贷方式，其发展一直受到各国政府的普遍重视。
小额信用贷款20世纪80年代初引入我国，并在河北、河南、陕西等地进行试点工作。
2001 年12 月中国人民银行提出在广大农村全面实施农村信用合作社农户小额信用贷款。
实践证明，这种新型的金融制度安排，有效地解决了正规金融体系难以辐射的弱势群体的资金需求问题，在很大程度上缓解了我国农业多年存在资金投入不足的矛盾。
风险，是指农户拿到贷款后不努力发展生产，从而影响偿还能力的风险。
农村小额信贷的道德性努力风险要源于贷款农户的有限理性，农户拿到贷款后，生活状况变好，闲暇时间的效用增大，用于寻找、决策生产适应市场需求的农产品的精力和用于生产的实际时间减少，致富能力下降。
道德性违约风险，是指农户任意改变贷款用途的行为。
不同于担保贷款，相对而言，小额信用贷款对借款人的约束力较小，当风险偏好的农户拿到贷款后，在追求更高利润的驱动下，借款人有积极性倾向于改变申请信用贷款的本来用途，而由此产生的额外风险则由信用社来承担;银行管理风险主要是指农信社管理疏漏或不当给贷款造成损失的风险，主要表现为放贷时疏于审查，贷款跟踪监督不力等。
小额农户信用贷款
六、农户贷款发放
• 1、贷款发放程序。贷时审查－签订合同－ 填制借款借据－登记台账－放款。
• 2、贷时审查的内容。农村信用社接到农户 借款申请后，门柜人员应当审查核实以下 内容：
①审查借款人身份证，是否人、证一致； ②核实借款人身份证与农户贷款证，户名是否相符；
• ⑦7、农户贷款证遗失、损毁、被盗等，须 履行挂失手续七天后，由农户向农村信用 社申请补发新证。
五、农户借款申请
• 1、农户申请贷款时，持农户贷款证、有效 身份证，填写申请书,向农村信用社信贷人 员说明借款的用途、金额等情况，申请办 理信用额度内的贷款。
• 2、农户申请借款，应由农户本人持证办理 贷款。
江阳联社信贷产品及 业务流程简介
(一)农户小额信用贷款
一、概念、原则、程序
• 1、概念：农户小额信用贷款是信用社以农 户的信誉为保证，在核定的额度和期限内 发放的小额信用贷款（包括：①农户消费 贷款；②农户生产经营贷款）。
一、概念、原则、程序
• 2、原则：农户小额信用贷款采取“一次核 定、随用随贷、余额控制、周转使用”的 管理办法；农户小额信用贷款使用农户贷 款证。贷款证以农户为单位，一户一证， 不得出租、出借或转让。
①特级：借款人素质极高，社会信誉极优，信用 记录极好；生产经营、劳务活动状况极佳，收入 水平高，偿贷能力和意愿极强；发展前景好（最 高授信5万，但需要联社审批）。
②优秀级：借款人素质高，社会信誉优良，信用 记录良好；生产经营、劳务活动状况佳，收入水 平高，偿贷能力和意愿强；发展前景好（最高授 信3万，由基层信用社自行审批）。
农户小额贷款
贷款由来
为支持农业和农村经济的发展，提高农村信用合作社信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简 化贷款手续，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》等有关 法律、法规和规章的规定，农村信用社于2001年推出一种新兴的贷款品种——农户小额信用贷款。农户小额信用 贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。
农行富阳市支行还推出了房地产抵押、林权质押，以及自然人保证等灵活方式来解决担保问题。所谓自然人 保证，即保证人要求是政府公务员、金融保险、教师、律师、电力、烟草等具有稳定收入的正式在职人员或个私 企业主。
贷款发放
（一）已被评为信用户的农户持本人和《农户贷款证》到信用社办理贷款，填写《农户借款申请书》。
贷款模式
四种贷款模式及担保方式
农户小额贷款最头疼的还是担保问题。目前，农行富阳支行提供了4种可操作模式。
第一种是“公司+农户”。由公司法人为紧密合作的农户贷款提供保证，如公司定向收购农户农产品、农户向 公司购货并销售的情况。昨天上午，与杭州华辰超市有限公司、百合医药等有紧密合作关系的80多家直营店、加 盟店，就由两家企业担保贷到了款。
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2、贷前调查流于形式。
风险防范
1、建立风险补偿机制。
一方面，由于农户小额信用贷款本身存在着“信用风险”，所以针对“人性”的不确定性，对农户贷款适当 的引入贷款担保机制，分散贷款的潜在风险，让老百姓互相监督，形成一个良好的诚信氛围。另一方面，农村信 用社是老百姓自己的银行，是为“三农”服务的，而由于农业的投入效益低下，再加上农业受自然条件因素的影 响很大（比如今年我市百年不遇的旱灾），所以国家应从不同的角度在政策上给予信用社的支持，如能否考虑由 于自然条件因素影响而形成的坏账，国家财政拨付部分款项予以核销；能否减免支农贷款利息收入的营业税，这 既减少信用社的财务支出，提高信用社的竞争力，又大大提高了老百姓农业生产的积极性，促进农业生产的不断 发展。信用社能否考虑引入贷款保险机制或建立风险基金保障制度，让自然灾害和市场风险形成的贷款风险得以 分散，使其贷款风险不断的弱化。
农村信用社农户小额信用贷款报告.doc
农村信用社农户小额信用贷款报告农村信用社农户小额信用贷款报告农村信用社是主要为农业、农民和农村经济发展服务的社区性金融机构。
为适应新时期农民和农村经济发展的需要，中国人民银行和农村信用社逐步探索形成了一套适合农村特点的小额信用贷款方式和联户担保贷款方式。
这是我国农村信贷管理制度的重大改革，对解决农民贷款难、促进农民增加收入、改进信用社业务经营发挥了重要作用。
到年月末，全共有1446个农村信用社开办了农户小额信用贷款业务，占农村信用社总数的90%。
1—6月，累计发放农户小额信用贷款401亿元，6月末余额达到695亿元，比年初增加了368亿元，增幅为113%；累计发放农户联保贷款 229亿元，6月末余额达到268亿元，比年初增加149亿元，增幅125%；全国共有5272万农户获得小额信用贷款和联保贷款的支持，占有贷款需求农户总数的46%。
目前，全国农村信用社已为6087万农户建立经济档案，有 3276万农户评为信用农户，有37319个行政村评为信用村，有1560个乡镇评为信用乡镇。
理论基础和现实背景一般意义上的小额信贷，是指向分散的低收入群体和个体经营者提供一种额度较小的金融信贷服务。
国际上，提供这种金融服务的机构既有政府组织，也有非政府组织；既有大型商业银行，也有规模较小的储蓄信贷社、信用合作社等小型金融机构；既有银行机构，也有非银行金融机构；既有国际金融组织参与，也有民间团体介入。
小额信贷活动之所以产生和发展，是有其客观经济基础的。
一是低收入阶层是必然存在的，而且分布比较分散；二是对这类群体不能完全依靠政府无偿救助，需要通过信贷扶持帮助其培养和建立自我发展的意识和能力；三是这类群体获取贷款的条件和能力不足，一般不具备抵押担保实力。
因此，小额信贷是适应社会经济发展规律的一种必然产物。
小额信贷在发展过程中，一直受到各国政府的广泛重视和支持。
现代意义上的小额信贷在XXXX年代开始兴起时，主要目的是将原来由政府补贴的金融服务模式，引入市场机制，逐步过渡到由金融机构按市场方式运作。
农户小额信用贷款调研报告
农户小额信用贷款调研报告一、农户小额信用贷款基本情况1.农户小额信用贷款规模发展情况截至2014年12月末～我行农户小额信用贷款余额为85万元～贷款户数为81户～其中不良贷款为70万元～不良贷款率为82.35%。
2.融资额度、融资期限及申办条件我行农户小额信用贷款采用农户小额信用贷款证进行管理～《农户小额信用贷款证》以农户为单位发放～一户一证～核定贷款限额最高二万元～有效期二年～贷款期限一年以内。
农户小额信用贷款严格实行“一次核定～随用随贷～余额控制～周转使用”的管理办法。
具体的申办条件为: ,1,借款人户口在本行服务辖区内, ,2,借款人年龄在55周岁以下～具有完全民事行为能力～资信良好,,3,从事种植、养殖、消费需求或其他符合国家产业政策的生产经营活动～并有合法、可靠的收入来源,,4,在本行或其他金融机构无不良记录～社会信用度良好,,5,具备偿还贷款本息的能力。
3.农户小额信用贷款平均利率水平。
对于农户小额信用贷款利率～我行规定在基准利率的基础上上浮125%～对于农村种养殖及农产品生产加工类的农户小额信用贷款给予一定的利率优惠。
二、农户小额信用贷款利弊分析1.农户小额信用贷款的积极意义对于农户来说～开办农户小额信用贷款业务解决了他们因无有效抵押物而出现的融资困难的问题～进一步拓宽了农户的融资渠道,对于农村中小金融机构来说～开办农户小额信用贷款业务增强了金融机构支农支小的服务力度～进一步提升了金融机构的知名度和美誉度。
2.农户小额信用贷款的风险分析对于农户小额信用贷款～信用风险是最大的风险。
农户小额信用贷款以个人信用保证贷款本息偿还～金融机构凭借款人的契约性承诺提供货币资金。
信用即借款人自身的人格信誉～属道德品质范畴～变数很大。
由此形成的债务链极为脆弱～一经断裂和遭致破坏就会失去对信贷风险的约束力。
当前～农村信用体系制度还不够健全～往往相互影响形成债务连锁反应。
加上农村执法难度较大～而且农户小额信用贷款分散～其执法成本高～因此难以对借款户的行为给予有效的法律约束。
农村个人生产经营贷款 惠农卡 农户小额贷款
什么是农村个人生产经营贷款？农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。
农村个人生产经营贷款有哪些特色？1、贷款方式灵活。
农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。
2、用款方式灵活。
根据用款方式不同，农村个人生产经营贷款分为自助可循环方式和一般方式。
自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。
具体用款方式由借款人与我行协商决定。
3、节省利息。
自助可循环方式下，农村个人生产经营贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。
如何办理？授信流程：常见问题解答：1、什么人可以申请农村个人生产经营贷款？农村个人生产经营贷款的发放对象是具备以下条件的农户：（1）年龄在18周岁以上（含）,且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过60年（含），在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力, 持有有效身份证件。
（2）根据《中国农业银行“三农”客户信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为良好级及以上；（3）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；（4）从事的生产经营活动合规合法,符合国家产业、行业、环保政策；（5）须提供合法、有效、足值的担保；（6）借款人及其配偶信用记录良好,申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计6期以上的逾期记录。
2、借款人需提供什么资料？（1）借款人有效身份证明的原件及复印件；（2）涉及保证担保的，需提供担保方同意担保的证明文件；涉及抵押和质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵（质）押的书面证明；（3）已领取营业执照的借款人，需提供经年检合格的营业执照，从事许可证经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；（4）贷款人要求的其他材料。
农村信用社贷款产品简介
农村信用社贷款产品简介一、农户小额信用贷款1、产品简介农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵担保的贷款。
农户小额信用贷款是农村信用社根据农户生产经营的特点专门开发的产品，是农村信用社的特色产品。
农户小额信用贷款实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。
2、产品特点对象特定，手续简单，方便灵活。
3、适用对象范围具有农村户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农户。
4、业务办理流程（1）农户信用等级评定。
主要根据农户基本情况、资产负债状况、生产经营状况、信誉程度等指标进行测评。
农户信用等级分为优秀、较好、一般三个档次。
（2）核定农户信用额度。
根据农户信用等级评定结果、农户资金需求情况及信用额度申请，由农村信用社核定相应等级的信用贷款限额。
（3）发放贷款证。
以户为单位，一户一证。
（4）借款申请。
农户申请贷款时，持农户贷款证、有效身份证（或户口簿），便可申请办理信用额度内的贷款。
（5）贷款发放。
农村信用社接到农户借款申请后，由信贷专柜人员（或门柜人员）审查后签订合同，填制借款借据，农户可按规定支用贷款。
（6）按期还款。
借款人按照借款合同约定偿还贷款本息。
友情提示：具体业务详情请向当地农村信用社咨询。
二、农户联保贷款1、产品简介农户联保贷款是由社区居民组成联保小组，农村信用社对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。
联保小组由居住在农村信用社服务区域内的借款人组成，一般不少于5户。
农村信用社根据联保小组各成员贷款的实际需求、还款能力、信用记录和联保小组的代偿能力，核定联保小组成员的贷款限额，联保小组各成员的贷款限额相同。
对单个联保小组成员的最高贷款限额根据地方经济发展、当地居民收入和需求、农村信用社的资金供应等状况确定。
联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过3年。
联保协议期满，经农村信用社同意后可以续签。