宁夏银行客户经理授信调查专题培训班：银行授信尽职调查
银行信贷业务尽职调查培训
银行信贷业务尽职调查培训一、引言银行信贷业务是银行业最重要的业务之一，也是银行获得收入和利润的主要来源之一。
随着经济的发展和金融市场的变化，信贷业务的风险也在不断增加。
为了有效管理和控制信贷风险，银行必须加强对信贷业务进行尽职调查。
本培训旨在提高银行员工的尽职调查能力，确保信贷业务的安全和稳定。
二、尽职调查的概念尽职调查是指银行在办理信贷业务前对借款人进行全面、细致、客观的调查和分析，以评估其还款能力和信用风险。
通过尽职调查，银行可以更加有效地评估借款人的还款意愿和还款能力，从而降低信贷风险。
三、尽职调查的内容1.企业基本信息调查包括企业名称、注册资本、法人代表、主营业务等信息的获取和验证。
银行员工应熟悉企业信息收集的方式和渠道，并注意信息的真实性和准确性。
2.企业财务分析通过对企业财务报表的分析，确定企业的资产负债状况、盈利能力、现金流状况等，并评估其偿债能力。
银行员工应了解财务报表的基本原则和常用指标，并能够进行财务比率分析、主要财务指标分析等。
3.行业分析通过对借款人所在行业的分析，了解行业的发展趋势、市场竞争状况等。
银行员工应具备一定的行业知识和调研能力，能够分析行业的供求关系、竞争力等。
4.担保物评估对借款人提供的担保物进行评估，确定其价值和可变现性。
银行员工应熟悉各种担保物的评估方法和标准，并能够准确评估其价值。
5.借款人信用评估通过对借款人的信用历史、还款纪律等进行评估，确定其信用风险。
银行员工应了解信用评估的方法和指标，并能够综合评估借款人的信用程度。
四、尽职调查的流程1.信息收集通过多渠道收集相关的企业和个人信息，包括企业财务报表、征信报告、资信调查、担保物评估报告等。
2.信息验证对收集到的信息进行逐一验证，确保信息的真实性和准确性。
包括对企业注册信息、担保物权属和价值等进行核实。
3.信息分析对收集到的信息进行综合分析和评估，确定借款人的还款能力和信用风险。
包括财务报表分析、行业分析、担保物评估等。
授信尽职调查制度
附件授信尽职调查制度第一章总则第一条为规范我行信贷业务旳运作和管理，提高风险防备能力，明确授信调查尽职规定，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指导》等法律法规和总行有关规定，特制定本制度。
第二条本制度中旳授信尽职调查（如下简称尽职调查）指在信贷业务同意之前，尽职调查人员（如下简称调查人）对客户有关信息进行独立旳调查和分析，作为业务审查和同意旳基本根据。
第三条本制度中旳授信指对非自然人客户旳表内外授信业务。
表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借、回购、资产受让等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
第四条本制度规定了尽职调查旳基本规定和一般程序，对于贴现、承兑、保函、贸易融资、同业授信和金融资产受让等各类业务，须按照详细业务旳风险控制要点，按照审慎旳原则，合适增长或简化有关内容。
第五条调查人是指我行承认或授权负责对客户进行全面调查旳人员，其必须具有一定旳素质和专业技能。
第六条调查人必须严格遵照本制度规定旳内容和程序，独立履行其职责，对未尽责行为，将按照总行有关分规定进行处理。
第二章尽职调查基本规定第七条尽职调查实行双人（多人）共同调查制度。
主调查人，以及对重要/关键事项调查旳人员，必须具有如下素质：（一）从事商业银行信贷工作1年以上。
（二）具有较完备旳授信、法律、财务、管理等知识。
（三）品德良好，能依诚信原则独立进行调查。
第八条市场营销和调查人应根据我行确定旳发展规划和信贷政策指导，确定明确旳目旳客户，并对其进行业务营销和调查。
第九条尽职调查旳基本方式，包括：（一）实地调查。
到客户旳营业场地和生产场地，直接观测企业旳经营运作状况。
（二）资料核查。
查对客户提供旳身份证明、业务主体资格、财务状况等资料旳真实、完整、合法性和有效性，并将核算过程和成果以书面形式记载。
对于客户提供旳复印件，调查人员须在查对无误并与原件一致旳状况下签订“经查对与原件相符”字样并签名。
银行信贷业务尽职调查培训
2023-11-05
目录
• 尽职调查概述 • 借款人背景尽职调查 • 业务尽职调查 • 抵押物尽职调查 • 尽职调查报告撰写 • 尽职调查常见问题及解决方案
01
尽职调查概述
定义与目的
定义
尽职调查是指银行信贷业务中，对借款人的信用状况、还款能力、经营环境 等进行全面、细致的调查和分析，以确定借款人的信用风险和还款能力。
要点一
总结词
信息获取困难主要由于信息来源单一、信息质量低、信 息不完整等因素造成。
要点二
详细描述
在尽职调查中，获取准确、完整的信息至关重要。然而 ，由于各种原因，如信息来源单一、信息质量低、信息 不完整等，导致信息获取困难。为解决这一问题，应积 极拓展信息来源，如通过访谈、查阅资料、网络搜索等 方式获取更多更全面的信息。同时，应关注信息的质量 和完整性，对获取的信息进行筛选、核实和验证，确保 信息的准确性。
市场价值
根据估值方法得出抵押物的市场价值，判断其是否符合贷款要求 。
市场前景
对抵押物未来的市场前景进行分析，预测其未来的价值变化趋势 。
抵押物的法律手续和权属情况
权属证明
检查抵押物的权属证明文件，如房产证、土地使用权证等。
法律限制
了解抵押物所在地的相关法律限制，如地方政策、法规等。
抵押物权属纠纷
核实抵押物是否存在权属纠纷情况，如有必要可进行现场核实 。
遵守监管要求
尽职调查也是银行监管机构的要求 之一，通过尽职调查，可以满足监 管要求，提高银行的合规性。
尽职调查的基本原则
全面性
尽职调查应涵盖借款人的各个方面，包括 经营状况、财务状况、信用记录等。
客观性
尽职调查应遵循客观、公正的原则，避免 主观臆断和偏见。
授信尽职调查的基本思路与方法
授信尽职调查的基本思路和方法——授信尽职调查参考系列一授信调查是信贷业务的起点，既是信贷程序的第一步，也是信贷决策的发源地。
授信调查是最接近“客户端”的银行信贷业务活动，其地位与重要性非常突出，因此，在授信过程中必须要求调查人员勤勉尽职以确保调查内容的真实性和有效性。
如何进行授信尽职调查，调查人员应具备整体的、基本的思路和方法，主要包括以下几个方面：一、授信尽职调查的主要任务：客户调查，评估客户的资信，包括企业经营情况、财务状况和偿债能力。
业务调查，分析信贷用途及还款来源并涉及信贷解决方案。
担保调查，落实担保措施，并评估保证能力，或抵质押物的真实性与价值。
收集客户资料，确保资料的完整性、合法性、真实性和有效性。
撰写调查报告，对认可的客户，明确调查意见并上报书面报告。
二、尽职调查的原则1、实地调查原则，授信尽职调查采用现场、非现场调查相结合的方式以现场调查为主。
现场调查可采用抽样、核对、审阅、询问等方法，利用与客户口头、书面沟通，生产、经营现场考察，第三方查证等多种方式，力求调查的真实性。
同时，必须现场查核主要抵、质押物2、多维调查原则（1）授信调查包含客户调查与业务调查两个层面的内容：授信调查不限于对客户本身的资信评估，还要调查特定业务的活动。
要了解贷款用途，这就关系到客户业务的特征。
信贷资金只有参与到“合适客户”的“合适业务”中才能真正实现增值。
调查人员只有对业务的调查才能区分贷款用途的合理性；只有深入了解客户的业务，才能真正防范和控制信贷风险。
（2）授信调查获取企业信息的渠道有两种：一是“硬信息”，即依据相关文件（如财务报表、商业计划及相关资料等）来获取信息；二是“软信息”，通过询问企业管理人员进行搜集，或者是企业员工、上下游客户，同行等所反映的信息来掌握第一手材料，即“员工的看法”和“圈内人的评价”是“软信息”的重要组成部分。
（3）不同类型的授信具有不同的调查侧重点普通制造类客户，侧重于主营业务、销售收入及资产负债等情况的调查；贸易融资客户，不特别倚重于客户本身的评价，侧重于客户债项的结构和控制情况的调查；项目授信：侧重于项目自有资金比例、项目“四证”、项目建设资金来源、投资总额的合理性以及未来现金流情况的调查。
授信尽职调查制度
附件授信尽职调查制度第一章总则第一条为规范我行信贷业务的运作和管理，提高风险防范能力，明确授信调查尽职要求，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》等法律法规和总行相关规定，特制定本制度。
第二条本制度中的授信尽职调查（以下简称尽职调查）指在信贷业务批准之前，尽职调查人员（以下简称调查人）对客户有关信息进行独立的调查和分析，作为业务审查和批准的基本依据。
第三条本制度中的授信指对非自然人客户的表内外授信业务。
表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借、回购、资产受让等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
第四条本制度规定了尽职调查的基本要求和一般程序，对于贴现、承兑、保函、贸易融资、同业授信和金融资产受让等各类业务，须按照具体业务的风险控制要点，按照审慎的原则，适当增加或简化相关内容。
第五条调查人是指我行认可或授权负责对客户进行全面调查的人员，其必须具备一定的素质和专业技能。
第六条调查人必须严格遵照本制度规定的内容和程序，独立履行其职责，对未尽责行为，将按照总行有关分规定进行处理。
第二章尽职调查基本要求第七条尽职调查实行双人（多人）共同调查制度。
主调查人，以及对重要/关键事项调查的人员，必须具备如下素质：（一）从事商业银行信贷工作1年以上。
（二）具备较完备的授信、法律、财务、管理等知识。
（三）品德良好，能依诚信原则独立进行调查。
第八条市场营销和调查人应根据我行确定的发展规划和信贷政策指引，拟定明确的目标客户，并对其进行业务营销和调查。
第九条尽职调查的基本方式，包括：（一）实地调查。
到客户的营业场地和生产场地，直接观察企业的经营运作情况。
（二）资料核查。
核对客户提供的身份证明、业务主体资格、财务状况等资料的真实、完整、合法性和有效性，并将核实过程和结果以书面形式记载。
对于客户提供的复印件，调查人员须在核对无误并与原件一致的情况下签署“经核对与原件相符”字样并签名。
银行客户经理授信调查报告撰写培训
枯藤老树昏鸦，小桥流水人家，古道西风瘦马。
夕阳西下，断肠人在天涯。
银行客户经理授信调查报告撰写培训小型生产企业授信审查要点一、信审人员在审查小企业授信时应遵循的基本原则一般情况下，小型生产企业具有以下几个特点：1.由家族控制，股东或实际控制人的行为对其生产经营具有决定性影响。
2.企业规模较小，对上下游客户定价能力不强，经营较易出现波动，抗风险能力差。
3.由于管理不够规范，财务报表往往不能真实反映其经营与盈利状况。
因此对小型生产企业授信应遵循以下不同于大中型企业授信的原则：（一）现场考察与书面分析相结合的原则鉴于小企业授信的特殊性，信审人员应积极参与实地考察申请人的经营、管理状况、股东及主要管理者的管理能力，以便做出比较切合实际的评价。
信审人员参与实际调查是贴近市场，提高小企业授信审查质量的必要手段，但客户经理是授信调查的第一责任人。
（二）遵循定性分析和定量分析相结合，侧重定性分析的原则在小企业审查中要注重业务部门现场调查结果，不单纯依赖正式的财务报表。
要结合申请人的主要生产、经营指标对其财务数据进行必要的修正。
要定量与定性分析相结合，侧重定性分析结果。
（三）遵循第一还款来源与担保并重的原则对小企业授信首先强调第一还款来源是否充足，但拥有对授信申请人具有控制能力强、价值稳定、变现能力强的抵押担保条件同样非常重要。
二、小企业授信审查要点对小企业授信，除按我行大中型企业授信审查的基本要求进行审查外，应根据小企业授信审查的基本原则，结合小企业的特点，对申请人条件的合规性、调查要素的全面性、抵（质）押物价值认定及抵（质）押率的合理性、授信方案在法律方面的合规性（非专业意见）等提出审查意见。
要对以下内容进行重点审查：（一）审查小企业股东及实际控制人的诚信情况这部分审查主要以定性审查为主。
要对股东及实际控制人的发展历史、个人品行、信用状况、个人资产、负债状况、是否存在其他投资、从业经验、经营管理能力、有无对外担保进行审查。
各行业客户银行信贷业务尽职调查要点
各行业客户银行信贷业务尽职调查要点在进行各行业客户的银行信贷业务尽职调查时，银行需要对客户所在的行业进行全面评估，以确保贷款的安全性和合规性。
以下是在进行尽职调查时需要考虑的要点：1. 行业的发展状况在进行信贷业务尽职调查前，首先需要对客户所在的行业进行宏观的分析，包括行业的发展趋势、市场容量、竞争格局等方面。
通过了解行业的整体状况，可以帮助银行更好地评估客户的贷款需求和风险水平。
2. 行业监管政策不同行业受到的监管政策不同，对于一些高风险或受政策影响较大的行业，银行需要特别关注其监管政策对客户经营的影响。
只有了解行业的监管政策，银行才能更准确地评估客户的信用风险和偿还能力。
3. 行业的盈利模式和现金流行业的盈利模式和现金流状况直接关系到客户的偿还能力，是银行进行尽职调查时需要重点关注的方面。
了解客户的盈利模式和现金流能够帮助银行预测客户未来的偿还能力，从而制定合理的贷款方案。
4. 行业的风险因素不同行业的风险因素各不相同，银行在进行尽职调查时需要对客户所在行业的风险因素有清晰的了解。
房地产行业面临的泡沫风险，制造业面临的市场需求波动风险等，都需要被银行充分考虑。
5. 行业的未来发展前景客户所在的行业未来的发展前景直接关系到客户的经营状况和偿还能力。
银行在进行尽职调查时需要对客户所在行业未来的发展前景进行评估，以便更好地预测客户的信用风险和贷款偿还能力。
从宏观到微观，从行业整体到客户个体，进行全面的尽职调查是银行信贷业务中不可或缺的一环。
只有对客户所在行业有全面深入的了解，银行才能更好地评估客户的信用风险和偿还能力，为客户提供更加合适的贷款方案。
个人观点和理解作为一名文章写手，深入了解各行业客户银行信贷业务尽职调查的要点对我来说是非常有价值的。
这不仅增加了我的行业知识广度和深度，同时也能更好地满足客户的需要，提升文章的质量。
了解各行业的发展状况、监管政策、盈利模式、风险因素和未来发展前景，有助于我提供更准确、深度和广度兼具的文章内容，满足客户的要求。
银行授信法律尽职调查意见模版
银行授信法律尽职调查意见模版尊敬的委托人：经过在本地律师事务所进行的法律尽职调查，我们提供以下意见。
一、目的和范围我们的授权范围是为您提供与公司（以下简称“公司”）授信申请相关的法律尽职调查意见，包括但不限于：1.查验公司的工商登记文件及其他相关文件；2.确认公司与其股东、董事、高级管理人员以及涉诉信息是否存在不良记录；3.了解公司财务状况及存在的风险；4.分析公司合同及商业关系的合规性。
在此过程中，我们参考了公司提供的资料和公开信息，以及与公司管理层和其他利益相关人员的会面和访谈。
二、公司概况公司成立于xxxx年，是一家xxxx。
公司注册资本xxxx万元，实收资本xxxx万元。
公司经营范围为xxxx。
公司总部位于xxxx，拥有xxx家分支机构和xxx名员工。
三、工商登记和其他文件我们查阅了公司的工商登记证书、营业执照、组织机构代码证、税务登记证等相关文件。
根据我们的研究，我们认为公司的工商登记已经完全合法，不存在任何问题。
四、不良记录我们对公司的股东、董事、高管以及公司涉及到的涉诉信息进行了查阅。
我们发现，在公司股东、董事、高管中，有几位曾经有过民事、行政等与公司无关的诉讼记录，但这些记录并没有对公司的经营产生不利影响。
我们没有发现任何与公司相关的不良行为记录。
就公司涉及到的涉诉信息而言，我们在公开信息中发现，公司曾在xxxx年因xxxx案件被xxxx人起诉，案件已经结案，公司被判输诉，并承担了xxxx元的责任赔偿。
在该案件中，我们发现公司的行为存在一定的问题，但是在本次法律尽职调查中，我们并没有发现类似事件的重复或者持续发生。
五、财务状况和风险在本次法律尽职调查中，我们分析了公司的财务状况和风险。
我们发现，公司在过去几年的经营状况并不稳定，其营业收入和净利润呈波动状态。
我们还发现了一些无效的花费和管理不善的情况，这可能会对公司的财务状况产生风险，但我们认为这些问题的影响相对较小，不会对公司的授信申请产生重大影响。
银行授信培训计划方案
银行授信培训计划方案一、培训目的和背景银行授信是指银行向客户发放贷款、担保以及信用证等信贷业务的行为。
作为银行员工，授信能力的强弱直接影响到银行的风险控制和业务发展。
因此，开展授信培训对于银行员工的职业成长具有重要意义。
近年来，我国银行业不断进行改革和转型，市场竞争日益激烈，金融风险也在不断上升。
因此，银行授信业务的提升和风险防范成为了当前银行培训的重要内容。
通过本次授信培训，旨在提高员工的授信意识和能力，全面提升银行授信业务水平，保障银行资产安全和持续健康发展。
二、培训对象和人数本次培训对象为银行授信业务相关岗位的员工，包括信贷员、风险管理人员、业务经理等。
共计参训人数100名。
三、培训内容1. 授信法规政策解读通过对国家相关法规政策的解读，使员工全面了解授信业务合规性的要求，提高法律风险意识。
2. 授信风险管理通过风险管理理论与实务案例，帮助员工分析风险源头、认识风险及控制风险的方法。
3. 企业财务分析介绍企业财务报表分析的方法，帮助员工掌握企业财务评价技能，提高风险识别能力。
4. 授信审查流程讲解银行授信审查的程序和流程，加强员工对授信审查工作的重要性和规范性的认识。
5. 授信业务风险预警介绍授信业务中的风险预警机制，对员工进行案例分析和预警技巧的训练。
6. 授信业务案例训练通过真实案例训练，提高员工处理复杂授信业务的能力。
7. 风险事件应对针对不同的风险事件，对员工进行实际操作演练，提高员工处理风险事件的应对能力。
8. 案例分享与讨论邀请行业专家讲解典型案例，鼓励员工分享工作中的授信案例，进行讨论和总结，提高员工的授信业务水平。
四、培训方式本次培训采用线上线下相结合的方式进行，包括培训讲座、案例分析、角色扮演、小组讨论等形式。
同时，利用网络直播、视频教学等方式进行线上培训，确保培训内容的全面性和及时性。
五、培训计划1. 培训前期准备组织确定培训计划，制定培训大纲和教材，邀请相关专家学者进行培训内容准备，并开展员工的培训需求调研。
关于对宁夏银行业中小金融机构办理异地授信业务情况的调查
关于对宁夏银行业中小金融机构办理异地授信业务情况的调查最近，宁夏银监局对辖区银川市商业银行、石嘴山市城市信用社和农村信用社等中小金融机构办理异地授信业务的情况进行了调查。
本次调查所界定的异地业务是指三家中小金融机构在未设立营业网点的地区（包括区内外）办理的授信业务。
现将调查情况报告如下。
一、基本情况（一）总体情况截止2006年9月末，银川市商业银行、石嘴山市城市信用社和农村信用社各项贷款余额分别为115.94亿元、27.54亿元和167.32亿元，比年初增长23.22%、16.06%和27.49%；签发银行承兑汇票余额为37.05亿元、12.23亿元和11.18亿元，分别比年初增长8.81%、-1.54%和-31.33%。
这三家中小金融机构办理异地授信业务的情况是：银川市商业银行发放的异地贷款39笔，余额24945万元，占该行9月末贷款余额的2.83%。
其中异地不良贷款8000万元，占异地贷款余额的32.07%，占该行9月末不良贷款余额的6.88%；向异地企业签发银行承兑汇票56笔，余额18700万元（敞口8075万元），占该行9月末签发银行承兑汇票余额的5.47%。
石嘴山市城市信用社发放的异地贷款34笔，余额为44150万元，占该行9月末贷款余额的16.03%；其中异地不良贷款1150万元，占异地贷款余额的2.6%，占该行9月末不良贷款余额的10.69%。
向异地企业签发银行承兑汇票11笔，余额为39000万元（敞口19500万元），占该行9月末签发银行承兑汇票余额的31.9%。
农村信用联社跨区域贷款584笔，金额为37293万元，占贷款总额的2.24%;跨区域不良贷款193笔，金额为9115万元，占不良贷款总额的5.21%,欠息金额为1905万元。
（二）异地授信业务的特点三家中小金融机构异地授信业务不尽相同各有特点：1、银川市商业银行异地授信业务的特点是：点多、面广、金额大、不良率高。
100万元以上贷款25笔，1000万元以上贷款10笔，最大异地单户贷款3000万元；签发100万元以上银行承兑汇票39笔、签发1000万元以上银行承兑汇票5笔，签发的最大异地单户银行承兑汇票2000万元。