基于科技接受模型的移动金融客户接受度研究
《中国金融电子化的发展趋势与问题》
《中国金融电子化的发展趋势与问题》摘要随着技术进步和全球化浪潮的推进，金融电子化在中国快速发展，改变了传统金融模式，提高了金融服务的效率。
本文旨在探讨中国金融电子化的发展趋势与面临的主要问题，并提出相应的对策建议。
关键词：金融电子化, 发展趋势, 问题, 对策引言1、介绍金融电子化的概念及其在全球金融行业中的发展历程。
2、阐述中国金融电子化的重要性及其在中国金融行业发展中的作用。
3、提出本文的主要研究目的和内容结构。
第一部分：中国金融电子化的发展趋势1.1 金融科技的崛起：追溯中国金融科技的发展历程。
1. 初始阶段：金融电子化起步（1990年代末至2000年代初）1990年代末至2000年代初，随着互联网的普及，中国开始了金融电子化的初步探索，包括线上银行服务的推出和电子支付工具的研发。
中国银联成立于2002年，为商业银行提供清算服务，推动了银行卡支付的发展。
2. 发展阶段：移动支付与电子商务的兴起（2000年代中期至2010年代初）随着智能手机的普及和移动互联网的迅速发展，移动支付应用迎来爆发式增长，支付宝（2004年成立）和微信支付（2013年推出）等服务在这个时期快速发展。
电子商务平台的崛起如淘宝和京东，催生了在线支付系统的普及。
3. 成熟阶段：金融科技服务创新与扩张（2010年代中期至今）互联网金融、P2P借贷、众筹以及数字货币的探索，进一步拓宽了金融服务的边界。
大数据、云计算、人工智能等技术被广泛应用于风险管理、信贷评估、投资咨询（即财富科技）等领域，提升了金融服务的效率和普及率。
中国金融科技企业不仅在国内市场取得成功，也开始在国际上扩展影响力，如蚂蚁金服（现蚂蚁集团）和腾讯金融。
1.2 移动支付与数字货币：移动支付在中国的广泛采用及其对于金融电子化的推动。
1.2.1 科技创新和基础设施建设1.智能手机普及：智能手机的大量普及为移动支付提供了基础载体。
截至2023年，中国智能手机用户数量庞大，提供了移动支付必要的硬件支持。
民生银行特色知识考点
民生银行特色知识考点民生银行是中国兴起的一家创新型商业银行，以提供个性化金融服务和管理创新为核心竞争力。
在金融行业竞争日益激烈的形势下，民生银行通过引入一系列特色知识考点，为客户提供更专业、更便捷的金融服务。
本文将重点介绍民生银行的三个特色知识考点：非标准资产管理、数据驱动的精准决策以及移动金融服务。
一、非标准资产管理现如今，金融市场上不仅有标准化的金融产品，还存在着大量的非标准化资产，即无法被流通市场接受的资产。
针对这些非标准化资产，民生银行深入研究并开发了独特的管理方案。
首先，民生银行建立了多维度的风险评估模型，对非标准资产的发行方和项目进行全面评估。
其次，通过与各类中介机构和专业机构合作，对非标准资产进行定价和交易。
最后，民生银行利用自身庞大的客户数据库和循环经济模型，通过与企业合作，将非标准资产转化为标准化金融产品，并开展风险共担计划。
这一特色知识考点的引入，使民生银行成功地管理了大量的非标准资产，为客户提供了更多元化的金融服务，同时也提高了银行自身的盈利能力。
二、数据驱动的精准决策随着数字化时代的到来，数据已经成为银行业务决策的重要依据。
民生银行基于大数据分析和人工智能技术，建立了全面、精准的数据驱动决策系统。
首先，民生银行收集并整理客户的个人信息、行为偏好、消费记录等多维度数据，通过大数据分析，精确洞察客户需求与风险。
其次，利用智能算法和机器学习技术，民生银行构建了个性化服务推荐模型，可根据客户的需求，提供定制化的金融产品和投资建议。
最后，民生银行通过数据分析，改进和优化业务流程，提升决策效率，降低操作风险。
这一特色知识考点的应用，使民生银行能够更加准确地满足客户的需求，提供个性化的金融解决方案，同时提升银行的风险抵御能力和运营效率。
三、移动金融服务随着移动互联网的迅速发展，移动金融服务已经成为现代金融业务的重要组成部分。
民生银行充分利用移动技术，推出了一系列方便快捷的移动金融服务，如手机银行、移动支付、移动理财等。
手机银行个人用户使用意向多因素模型及影响分析
随着手机银行业务 的推广 ， 针对 手机银 行的相关研究也 日益受到 国内外学术界 的重视 。国外 学者 关于手机银行的研 究大多数集中在 手机银 行的业务模 式创新 方面 ，对手机银行 使用意 向的研究相对较少 ， 主要集中在感知有用性 、 感知易用 性、 感知 风险 、 感知经济 成本 、 外部环境 等方面 。如著名学者
用户行为受到用户 的感 知有 用性 、系统质 量认 知和社会影响 的显著影响目 。Ｌ ｕ ａ ｍ和 Ｌ ｉ ｎ （ ２ ０ ０ ５ ） 运用技术接受模型对台湾地 区的手机银行用户进行实证 分析， 结果表 明感知有用性和感知
的到来 。 随着移动互联网技术的成熟 ， 手机银行成为各银行在 易用性与用户对手机银行的使 用意 向有显著相关关系， 不仅如 差异化服务上展开竞争 的强有力的工具 ，世界各 国银行业给 此， 该研究还发 现用户对 手机银行的使用意向还受到信任度 、
附 表 国 内代 表 性 的 手机 银 行 使 用 意 向研 究
第 一 作 者 年 份 吴佩 红 ２ ０ １ ３ 罗 选 荣 ２ ０ １ ３
刘 娜 ２ ０ １ ３
研 究层 次 个人 个 人
个 人
理论 基 础 技 术 接 受 模 型 技术 接受 模 型
成。 由此可见 ， 我国消费者对于 手机银行的认知度和使用率
并不高。因此 ， 通过分析了解 影响我 国个人用户使用手机银行
意向的主要 因素具有理论和 实践 的双 重意义 ，既可 以为银行
开展手机银行营销 活动 提供有针对性 的建议 ，又可 以丰富相
关方面的研 究理论 。
二、 手机 银 行 使 用 意 向研 究 现 状
理 论 与 方 法
ＭＡＲＫＥ ｒ ｆ 【 ＮＧ ＲＥＳ ＥＡＲＣＨ
互联网金融产品消费者使用意愿模型分析
不确 定 性 。信 任 在包 含 未 知 风 险 的交 换 关 系中 起着 核 心 作 用 。 易和 网 络供 应 商 的是 电子 渠道 市 场 渗 透 的重 要 阻碍 。 此 外 ，研
交 易有 重 大影 响 。对 商 家 的 信任 是 消 费者 进 行 网上 购 物 的 重要
理 者 、传 统 金融 机 构和 相 关研 究 者 的高 度 关注 。 例如 ，２ ０ １ ３ 年 特 别 是 在 网上 购 物环 境 中 ，信任 尤其 重要 。 缺 失信 任 的 网 上交 付＋ 投 资类 产 品—— 余 额 宝 上 线。 至６ 月底 时 ，余 额 宝 用户 突破 究 表 明 ，信 任 对 用 户愿 意 从 事 有 关金 钱和 敏 感 个 人信 息 的 网上 前 因。 此外 ，用 户通 过 长 时 间积 累 起 来 的对 一 种产 品或 服 务 的
相关 建议 。
近年 来 互 联 网金 融 产 品 受 到消 费 者 的热 捧 ，引 起 了高 层 管 ６ 月１ ３ 日 ，国 内第 三 方支 付平 台支 付宝 和 天鸿基 金 合作 的创 新 支 ２ ５ ０ 万 ，规模 达 ６ ６ ￣ Ｚ ， ；９ 月初 其规 模 已近 ５ ０ ０ 亿 元 ，天鸿 货 币 基 金 在 余额 宝 用 户 爆炸 式 增 长 的推 动 下 ，一 跃 成 为 目前 中 国用 户
数最 多 、甚 至是 规 模 最 大 的公 募 基 金 。余 额宝 的成 功 ，也激 起 信 任 会影 响 其 对 同一 渠 道 内另 一 种产 品或 服 务 的感 知 信任 。在 了 更 多 的基 金 从 业者 拥 抱 互联 网金 融 ，产 生 了 众 多余额 宝 类互 淘 宝 、 支付 宝进 行 过 交 易从 而 对 支付 宝 信 任 的 用户 更 愿 意在 支
金融科技创新的案例分享
金融科技创新的案例分享近年来，金融科技创新在全球范围内迅速发展，并引发了金融行业的巨变。
通过运用先进的技术和创新的商业模式，金融科技创新正在改变传统金融服务的方式，为用户提供更安全、高效、便捷的金融体验。
以下是几个成功的金融科技创新案例，让我们一起来了解。
1. 移动支付的崛起：支付宝支付宝是中国大陆最受欢迎的移动支付平台之一。
它利用互联网技术和智能手机的普及，实现了快速、便捷的电子支付方式。
支付宝不仅提供了在线支付的功能，还发展出了各种增值服务，如转账、账户理财、支付买单、信用借贷等。
支付宝的成功在于它改变了人们传统的线下支付方式，提供了安全、方便且高效的支付体验。
2. 区块链的革新：比特币比特币是一种基于区块链技术的数字货币，它通过去中心化和加密的技术特点，实现了安全、匿名的交易方式。
比特币的区块链技术使得交易过程透明公开，且不需要第三方机构的介入，因此降低了交易成本和风险。
比特币作为一种独立的货币存在于全球，不受国家政策的影响，为全球范围内的交易提供了便利，同时也推动了金融行业的革新。
3. 人工智能的应用：机器学习风控模型随着大数据和机器学习技术的发展，金融科技公司正在积极利用人工智能技术来改善风险管理和信用评估。
通过建立和优化机器学习模型，金融机构能够更准确地评估借款人的信用风险，从而进行更智能化的风险管理。
这种技术的应用，不仅提高了金融机构的风险控制能力，还为更多人提供了获得贷款和其他金融服务的机会。
4. 云计算的变革：金融云金融云是指专门为金融机构提供的云计算服务。
它运用云计算技术，将金融机构的数据和计算资源整合在一起，为金融机构提供安全、高效的数据存储、处理和交换服务。
通过使用金融云，金融机构可以减少IT基础设施的建设成本，提高数据处理和分析的效率，加强数据安全和灾备能力。
随着云计算技术的发展，金融机构能够更好地应对大数据和高速交易等挑战，提供更好的金融服务。
5. 社交媒体的整合：微信支付微信支付是中国的一种移动支付方式，它将社交媒体平台和支付功能整合在一起。
线上线下协同发展是商业银行转型大趋势
线上线下协同发展是商业银行转型大趋势商业银行创新型技术手段的蓬勃发展和迅速普及，已使金融服务脱离传统物理网点成为现实。
由于商业银行提供综合化金融服务的属性没有发生实质性改变，这也决定了线下物理渠道不会全部消失。
因此，商业银行积极推进行线上线下多渠道协同发展是大势所趋。
线上线下金融服务发生了深刻的变化为了对线上线下渠道发展趋势进行深入的调查研究，中国农业银行课题组发放并收回__份调查问卷，采集线上线下渠道交易等内部数据，分析客户对线上线下渠道的行为偏好、交易习惯、产品持有量等数据信息，借助计算机编程语言和回归模型对客户行为需求进行了数理分析和实证研究发现：第一，线上渠道成为客户日常消费的主流支付方式，手机银行成为银行业务办理的首选渠道。
20～40岁是使用手机银行的主力军，线上支付方式占比88%以上，现金支付方式仅占10%，刷卡方式不足2%。
第二，线下渠道仍是部分客户群体和业务的需要。
业务办理方式中，手机银行、公众号等线上渠道占比分别为40%、26%，而柜面、自动取款机（Automated Teller Machine，简称ATM）等线下渠道占比为18%、16%。
柜面业务主要服务于50岁以上受访者，40～50岁受访者对线下渠道的依赖度（55%）略高于线上渠道（45%），是对线上渠道和线下渠道协同需求最迫切的群体。
同时，线下物理渠道是不可或缺的吸引客户申请贷款的重要渠道，个人客户信用贷款的申请、放款流程需要线上、线下多渠道营销发布、协同受理审批。
第三，农行系统建设仍然呈现“烟囱”状特点，业务处理一般由单一渠道完成。
各渠道间相对封闭，只能被动接受业务请求，无法主动向其他渠道或者设备端推送消息，导致各渠道信息和数据复用率低，客户触达能力和获客能力较弱。
推进线上线下渠道协同发展的必要性推进线上线下渠道协同发展是金融科技发展潮流的客观要求。
随着云计算、大数据、区块链、人工智能等新技术的迅速发展，金融科技加速推进传统银行金融产品和服务创新。
基于TAMTPB和感知风险的余额宝使用意愿影响因素实证研究
基于TAMTPB和感知风险的余额宝使用意愿影响因素实证研究[摘要]目前有关余额宝用户行为的研究比较少，本文基于技术接受模型、计划行为理论，整合感知风险理论，对用户余额宝使用意愿影响因素进行研究，构建了用户余额宝使用意愿影响因素模型，并进行实证分析。
结果表明，感知易用性、感知有用性、感知收益、主观规范和感知行为控制正向影响用户对余额宝的使用意愿，安全风险、经济风险和时间风险对用户的使用意愿有显著的负面影响，社会风险和心理风险对使用意愿没有显著的影响。
[关键词]余额宝；使用意愿；影响因素；技术接受模型；计划行为理论；感知风险[中图分类号]F713.55[文献标识码]A[文章编号]1008-0821（2015）02-0143-07余额宝是支付宝为个人用户打造的一种新型的互联网金融理财产品。
用户可以通过余额宝获得相应的增值收益，还能随时消费支付和转出，并且门槛比较低，1元即可以进行理财。
基于此，余额宝上线不到1年就拥有了数千万的用户。
自2013年6月13日上线以来，截止到2013年12月31日，余额宝用户突破4300万人，资金规模达1853亿元，给用户带来的累计收益为17.9亿元，日每万份收益一直高于1.15元。
2014年用户数据更是急剧增加，截止到2014年3月6日，余额宝用户规模数达到了8950万人，即将突破9000万的大关，这一用户数量甚至超过了A股股民的数量。
余额宝用户规模的激增，引起了社会学者的广泛关注，有关余额宝的研究和讨论也层出不穷。
有的学者主张取缔余额宝，认为余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”，是典型的“金融寄生虫”；有的学者则认为余额宝能够给普通老百姓带来收益，支持余额宝。
央行表态说不会取缔余额宝，会完善余额宝等金融业务的监管政策。
但这些讨论主要是针对余额宝对传统金融市场的影响，目前针对余额宝用户行为的研究却不多。
近年来，技术接受系统广泛用于电子商务领域消费者的行为研究，并取得较好的成果。
金融科技能力模型
金融科技能力模型
金融科技能力模型是一种用于评估金融科技公司或金融机构在数字化转型、技术创新和业务发展方面的能力的工具。
该模型通常包括以下几个方面的能力评估：
1. 技术能力：评估企业在技术研发、数据分析、人工智能、区块链等前沿技术方面的能力。
2. 业务能力：评估企业在金融产品创新、数字化服务、用户体验设计等方面的能力。
3. 风控能力：评估企业在风险定价、反欺诈、合规监管等方面的能力，确保金融活动的安全性和合规性。
4. 合作能力：评估企业在行业合作、生态建设、资源整合等方面的能力，以促进创新和共赢。
5. 运营能力：评估企业在项目管理、运营效率、客户服务等方面的能力，以保障业务的稳定和可持续发展。
通过对这些能力进行评估，金融科技公司或金融机构可以了解自身在不同领域的优势和短板，进而制定相应的战略和措施，提升数字化转型的能力和竞争力。
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业 务 产业 链 各方 关注 的焦 点 。
二、 移 动金 融发展 中的科技 接 受度模 型
从 本质上看 ， 移 动 金 融 业 务 与 传 统 金 融 业 务 并无 差 别 ， 只
是业 务渠 道上 的不 同 。 移 动 金 融 渠 道 的 优 越 性 集 中体 现 在 便
如何 把 握 客 户 的 科 技 接 受 特 征 ， 将 成 为 移 动 金 融 迅 速 发 展 极 为 重要的市场前 提。 科 技 接 受 模 型 主 要 探 讨 的 是 个 人 采 用 新 兴 信 息 科 技 的 因 素。 该理论 认为， 理 性 考 虑 在 个 体 科 技 接 受 过 程 中发 挥 着 主 导 作
一
、
研 究 背 景
用了５ Ｏ 年时间， 而且 即便是 在如 今， 美 国 消 费 者在 低 于 １ ０ 美 元
移 动 金 融 业 务 是 指 利 用 移 动 金 融终 端 （ 主 要是 智能 手 机 、 平 板 电 脑 或 者其 他专 用移 动 的 金 融 设 备 ） 作 为 金 融 业 务 的 终 端 处 理 设备， 通 过 银 行 后 台业 务 系 统 ， 银联跨行清算 转接系统 ， 把 银 行 的个 人 自助业 务 、 企 业 资 金 结 算 业 务直 接 延 伸 到 用 户或 企 业 身
ｎ ｖ ｅ ｓ ｔ ｉ ｇ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ 调查研究
基 于科 技 接 受 模 型 的移动 金融 客 户接 受 度研 究
冯 绍晨 青岛海 尔 空调 器有 限 总公 司
摘要 ： 在 移动互联 网时代 ， 移 动金 融 业务既是 移 动商务的 组成部 分， 又是 对移动商务的有力促 进。 然而移动金 融业务的科
的交易中还是会使 用现金 。 正 是 基 于 对 消 费 者技 术 接 受 度 上 的 怀疑 ， 美 国Ｙ ａ ｈ ｅ Ｇｒ Ｏ ｕ ｐ 预 计 移 动 支 付 业 务 在 未 来 一 年 内可 能进入 “ 幻灭的低谷 ”（ Ｔ ｒ ｏ ｕ ｇ ｈ ｏ ｆ Ｄ ｉ ｓ ｉ ｌ ｌ ｕ ｓ ｉ ｏ ｎ ｍｅ ｎ ｔ ） 。 因此 ，
我 国２ ０ １ ４ 年 手 机 网上 支 付 、 手机网络购物、 手机网上银行、
手 机 团购 和 手 机 旅 行 预 订 的 网 民 规 模 年 增 长 率 都 超 过 １ ０ ０ ｏ ／ ０ ＇ 因
此 从 某 种 程 度 上 说 是 移 动 支付 撬 动 了 移 动 金 融 业 务 ， 并 为 其 发
技创新属性给客户的接 受带来 了 新 的问题并 制约了 其发展 ， 因此 本文 基于 科技接 受模 型， 从 感知 风险 、 感知 有用性 和 感知 易用 性 三个 关键 变量 出发， 通过 分析各 自的影响因素， 最终得 出企业 提 高移动金 融客户接 受度 的对 策建议 。 关键 词 ： 移动金 融
利性 上 ， 而这一 优越性 来源于科 技创 新。 这也意味 着科 技水平
科技接 受模 型 感知 风险
感知有用
（ 如 网络 拥 挤 程 度 、 信号强 度 、 安全 性等 ） 会 直 接 决 定 客 户 的 接受 度和使 用满意 度 。 从金融 客户的技术接 受传 统来看 ， 其使 用习惯的扭转 并非 易事。 例 如 美 国让 消 费 者 习惯 刷 信用 卡 购 物
性， 其 中： 感 知 有 用性 指一 个人相 信 使 用特 定 系 统会 提 高 他 工 作
展 迅猛 ， 移 动 支付 用 户 比例 成倍 增 长 ； 新近 成立的微 众银行、 浙
江 网 银 银 行 等 互 联 网银 行 亦 纷 纷 将 移 动 端 作 为业 务 重 点 。 国 外
表现的程度 ， 并 可在 其 组 织 内 提 高 工作 效 率 ； 感 知 易 用性 指 一 个 人 相 信使 用特 定 系统 可 以 免 于 努力 ， 便能达到预期 的效果。 综上
边， 实 现 随 时 随 地 自助 处 理 个人 或 者企 业 金 融 业 务 的 目标 。《 中
国 互 联 网 络 发 展状 况 统 计 报 告 指 出 ， 截 至２ ０ １ ４ 年６ 月份 ， 中 国
手 机 网民 规 模 达 Ｎ ５ ． ２ ７ 亿户， 手 机 上 网 比例 为 ８ ３ ． ４ ％， 首次 超 越
Ｐ Ｃ 上 网 比例 的 ８ ０ ． ９ ％， 手 机 成 为 第 一 大 上 网终 端 ； Ｃ ＦＣ Ａ发 布 的 （ （ ２ ０ １ ４ 中国 电子 银 行 调 查 报告 》也 显 示 ： ２ ０ １ ４ 年 移 动 金 融 势 头 发
用， 关 注 在 安 全 前 提 下使 用 某 项 科 技 的 感 知 有 用 性 和 感 知 易 用
可见 ， 感知 风 险 、 感 知 有用 性 和 感知 易用 性 在 客 户接 受 移 动 金 融
情 况 也 显 示 ，日 本 的手机银行已经成为主流支付方式 ， 韩 国 消 费
者则将手 机作为信用卡 使用 。 基于此， 业 内专 家 指 出 ，“ ２ ０ １ ５ 年
将 成 为 移 动 金 融 的 普及 年 ， 移 动 金 融 正 在 重 构 电子 银 行 的发 展
格局 。 ”
业 务 过 程 中发 挥 着 关 键 影 响 作 用 ， 其 中感 知 风 险 是 科 技 接 受 意 愿的最大障碍， 感 知 有用 性 对 科 技 接 受 意 愿 的 作用 最 Fra bibliotek 重 要 ， 而
感 知 易用 性 则 是 科 技 接 受 意 愿 的 润滑 剂 。 这 意 味 着， 提 高 移动 金 融 客户 接 受 度 应 该 聚 焦 于 这 三 个核 心 变 量 的 影 响 因素 。 在 三 个 关 键 因 素 的单 独 作 用 因素 上 面 ， 相 关 研 究 主 要 进 行 了如下探 讨： 第一 ， 感 知风险 。 Ｓ ｕ ｈ 和 Ｈａ ｎ（ ２ ０ ０ ３ ） 发 现 交 易 安 全、 隐私保护、 数据 完整性 、 感 知 认可是 影 响 感 知 风 险 的 关键 内